教学材料《经济法》-模块八

项目１了解保险与保险法任务一认识保险（一）保险的含义《保险法》第２条将保险定义为：“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”保险法只调整商业保险，不调整社会保险，如三险、五险。（二）保险的分类１.根据保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类下一页返回项目１了解保险与保险法人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。财产保险广义上讲，是除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。２.根据承担责任次序的不同，保险可分为原保险与再保险发生在保险人和投保人之间的保险行为，称为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。上一页下一页返回项目１了解保险与保险法具体地说，再保险是保险人通过订立合同，将自己已投保的风险，全部或部分转移给一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为，我们把分出自己承保业务的保险人称为原保险人，接受再保险业务的保险人称为再保险人。３.按保险的性质分类，保险可分为社会保险、商业保险和政策保险社会保险是指在既定的社会政策下，由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以盈利为目标，运行中若出现赤字，国家财政将给予支持。上一页下一页返回项目１了解保险与保险法商业保险指保险公司所经营的各类保险业务。商业保险以盈利为目标，进行独立经济核算。由国家财政直接投资成立的公司或国家委托独家代办的商业保险结构，为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易等，通常会以国家财政为后盾，举办一些不以盈利为目的的保险。这类保险所投保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生亏损，国家财政将给予补偿。这类保险被称为“政策性保险”。常见的政策性保险有出口信用保险、投资保险等。与此相比，商业保险由以盈利为目的的商业保险公司举办，它们自主经营、独立核算、自负盈亏，由于利润最大化的考虑，通常不会经营政策性保险。上一页下一页返回项目１了解保险与保险法此外，按保障的主体分，保险可分为个人保险和团体保险。按保险实施方式分，保险又可分为自愿保险和强制保险。当前世界各国绝大部分保险业务都采用自愿保险方式办理，我国也不例外。（三）保险的特征１.经济性２.互助性３.法律性４.科学性（四）保险关系人１.投保人上一页下一页返回项目１了解保险与保险法根据《中华人民共和国保险法》规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。修改后的保险法规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人的条件：①具有相应的权利能力和行为能力。②投保人对保险标的具有保险利益。③投保人履行交付保险费的义务。上一页下一页返回项目１了解保险与保险法投保人的权利：①请求保险公司承担必要、合理费用。②请求保险公司降低保险费。被保险财产的危险程度明显减少时，保险公司应当降低保险费，并按日计算，退还相应的保险费。③请求复效。在分期付款的人身保险合同中，如果投保人超过６０日不缴纳续期保险费，合同效力中止。但自合同效力中止之日起两年内，投保人有权提出恢复合同的请求。④指定和变更受益人。投保人的义务：①按约定交付保险费的义务，保险费是投保人向保险人交纳的费用，作为保险人依照合同承担赔偿和给付责任的代价。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按约定的期间承担保险责任。上一页下一页返回项目１了解保险与保险法②如实告知的义务，订立保险合同时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。③及时通知的义务。④提供证明、资料的义务。⑤对因自己违法而取得赔偿或给付退赔的义务。２.保险人保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国，有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。上一页下一页返回项目１了解保险与保险法保险人的具体形式有保险股份有限公司、相互保险公司、相互保险社、保险合作社、国营保险公司及专业自保公司。保险人的权利：①对保险标的的检查、建议权。②投保人、被保险人违约时的增加保险费或合同解除权。③经被保险人同意采取安全预防措施权。④危险增加而增加保险费或合同解除权。⑤代位赔偿请求权。⑥除合同有相反约定外，保险标的部分损失时，保险人有权终止合同。保险人终止合同的，应提前１５日通知投保人并退还相应的保险费。保险人的义务：①说明告知合同内容、免责条款等的义务。②赔偿和给予保险金的义务。③及时签单的义务。上一页下一页返回项目１了解保险与保险法④对于被保险人的任何信息和涉及保险条款相关协定内容等的保密义务。３.被保险人被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。人身保险合同中的被保险人以其生命或者身体为保险标的，所以被保险人只能是自然人，既可以是成人，也可以是儿童，但如果是儿童的话，须由其父母或监护人投保。４.受益人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。上一页下一页返回项目１了解保险与保险法如果投保人或被保险人未指定受益人，则其法定继承人即为受益人。如果投保人既不是被保险人，也不是受益人，那么投保人对于人身保险合同只承担缴纳保险费义务，而不享有什么权利。当投保人为自己的利益投保时，投保人、被保险人为同一人，被保险人或投保人一般会指定自己的家庭成员、亲属为受益人，也可以指定其他任何人为受益人。在一份人身保险合同中，可以只指定一名受益人，也可以指定若干名受益人。投保人、受益人与被保险人之间应存在保险利益关系，即一定的利害损失关系，如夫妻、父母与子女、债权人与债务人等。上一页下一页返回项目１了解保险与保险法５.保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。６.保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构（如图８-１所示为保险法律关系人）。上一页下一页返回项目１了解保险与保险法任务二认识保险法《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于２００９年２月２８日通过，自２００９年１０月１日起施行。保险法的制定是为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展。任务三了解保险法的基本原则（一）最大诚信原则上一页下一页返回项目１了解保险与保险法（二）保险利益原则（三）保险近因原则（四）损失补偿原则（五）保险代位原则上一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行任务一认识保险合同（一）含义保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（二）保险合同的主体和客体保险合同的主体分为保险合同当事人、保险合同关系人和保险合同辅助人三类。下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行保险合同当事人包括保险人和投保人；保险合同关系人包括被保险人和受益人；保险合同辅助人包括保险代理人和保险经纪人。保险合同的客体是指保险法律关系的客体，即保险合同当事人权利义务所指向的对象。（三）保险合同的特征１.保险合同是双务合同２.保险合同是射幸合同３.保险合同是附和合同４.保险合同是诺成性合同５.保险合同是要式合同上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行任务二掌握保险合同成立的要件（一）保险合同的含义按照合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行（二）保险合同成立的要件保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调整，所以，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。《中华人民共和国合同法》第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺的方式。”《中华人民共和国保险法》第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。因此，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。任务三掌握保险合同的效力（一）保险合同生效１.保险合同生效的含义保险合同中的“保险合同生效”与“保险合同成立”是两个不同的概念。保险合同成立，是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致；保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。２.保险合同生效的要件《中华人民共和国民法通则》第５５条规定：“民事法律行为应当具备下列条件：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律或者社会公共利益。”《中华人民共和国合同法》第九条规定：“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。”因而，保险合同若要有效订立，当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行（二）保险合同的无效保险合同的无效是指当事人所缔结的保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律的约束力。无效保险合同的特点是：①违法性，即违反法律和公序良俗；②自始无效性，即因其违法而自行为开始起便没有任何的法律效力；③无效性无须考虑当事人是否主张，法院或仲裁机构可主动审查，确认合同无效。保险合同无效的原因：１.合同主体不合格上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行２.当事人意思表示不真实３.客体不合法４.内容不合法任务四了解保险合同的变更保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充。（一）主体变更保险合同的主体包括保险当事人以及保险关系人。上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新的财产受让人。《保险法》第三十三条规定，保险标的的转让应当通知保险人，保险人同意继续承保后，依法变更合同。被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，这是保险关系确立的基础，是不能变更的。在财产保险合同中，保险标的变更实际上意味着投保人的变更，因为投保人对保险标的所具有的保险利益因保险标的的移转而消灭了，但是保险利益仍然存在，为受让人所有。上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行受益人的变更，根据《保险法》第六十二条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。（二）客体变更保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有，其变更一定是投保人的变更所致。（三）内容变更保险合同内容的变更指保险合同中规定的各事项的变更。上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行保险合同内容的变更有两类情况：一是投保人因自己的实际需要提出变更；二是因一定法定情况的发生，保险合同一方提出变更，另一方不得拒绝变更。保险合同内容的变更包括保费的变更及其他内容的变更，主要是保费的变更。法定须予变更的情况有：１.保费的增加投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同（第三十五条）；保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同（第三十六条）；上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付（第五十三条）。２.保费的减少据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少，或是保险标的的保险价值明显减少的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。投保人因自己的实际需要提出变更请求主要是因变更保险金额而变更保费。上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行３.保险金额的增加如保险价值因市场价格上涨，投保人可提出按照或者不按照保险价值的增加比例增加保险金额，当然亦需增加保费；投保人亦可在保险价值并无增加的情况下在保险价值限度内提出增加保险金额的请求。４.保险金额的减少如因有保险价值减少的情况或者虽无减少情况，投保人亦可提出减少保险金额的请求，只是一些保单规定保险人并不受理保险金额减少的请求，此种保单多为人寿保险保单。任务五了解保险合同的终止原因（一）保险合同终止的概念上一页下一页返回项目２掌握保险合同的签订与履行保险合同的终止是指基于一定法律事实的出现而使保险合同所设定的权利义务关系归于消灭，保险合同的效力永久性停止。（二）保险合同终止的事由１.保险合同的解除２.保险合同有效期间届满３.保险人给付了全部保险金４.保险标的非因保险事故而灭失或被保险人基于保险事故之外的其他原因而死亡５.财产保险合同中未经保险人同意而转让保险标的上一页返回项目３了解保险业的监督管理任务一了解保险业保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。随着银行业、证券业、保险业分业经营的发展，为了更好地对保险业进行监督管理，国务院于１９９８年１１月１８日，批准设立中国保险监督管理委员会，专司全国商业保险市场的监管职能。任务二认识保险公司以经营保险业务为主的经济组织就是保险公司。下一页返回项目３了解保险业的监督管理保险公司在中华人民共和国境外设立子公司、分支机构、代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。保险公司的业务范围：（１）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。（２）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。（３）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。上一页下一页返回项目３了解保险业的监督管理保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。任务三了解保险业的组织形式保险业的组织形式依其经营主体的不同，可分为以下四种类型：（一）国家经营保险组织国家经营保险组织又称公营保险，指国家、地方政府或者其他公共团体所经营的保险机构。上一页下一页返回项目３了解保险业的监督管理（二）公司经营保险组织公司经营保险组织属民营保险组织之一。根据责任形式，公司包括有限责任公司、股份有限公司、无限公司等形态。股份保险公司组织具有经营灵活、业务效率高的特点，但由于公司的控制权操纵在股东手中，被保险人的权益易受到限制和忽略，因而各国立法上均对公司经营保险组织进行监督管理。（三）保险合作组织保险合作组织属民营保险中非公司形式的一种，是一种由社会上需要保险保障的人或单位共同组织起来采取合作方式办理保险业务的组织。有相互保险合作社、相互保险公司、保险合作社等形式。上一页下一页返回项目３了解保险业的监督管理（四）个人经营保险形式世界上只有英国法律允许个人为主体承保保险业务。个人承保保险业务是通过劳合社这一组织开展的。劳合社是保险市场上的一种特殊现象，它自１８７１年以劳埃德公司的名义向政府注册以来存在至今。按我国原《保险企业管理暂行条例》的规定，我国保险行业的组织体制是由国家保险管理机关、中国人民保险公司、其他保险企业和农村互助保险合作社组成的。现行《保险法》规定：保险公司的组织形式应当采取国有独资公司和股份有限公司。关于国有独资保险公司和股份有限保险公司，除保险法有特别规定的外，适用我国《公司法》的有关规定。上一页下一页返回项目３了解保险业的监督管理至于保险公司的其他组织形式，如相互保险公司等，可以根据保险业改革和发展的情况，由法律、行政法规另行规定。根据国务院批准中国人民银行《关于中国人民保险公司机构体制改革方案的报告》，中国人民保险公司改建成为中国人民保险（集团）公司（简称“中保集团”），以适应社会主义市场经济的需要。改建后的中保集团下设三个子公司，即中保财产保险有限责任公司、中保人寿保险有限责任公司和中保再保险有限责任公司。中保集团将体现商业化原则，坚持集团化经营和实行分业经营。任务四了解保险业的监督管理（一）保险监管概述上一页下一页返回项目３了解保险业的监督管理保险监管，是指一个国家对本国保险业的监督和管理。一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。我国《保险法》的制定和实施，为我国保险市场的完善和规范化提供了法律保证。保险业是经营风险的特殊行业，是社会经济补偿制度的一个重要组成部分，对社会经济的稳定和人民生活的安定有很大的责任。保险经营与风险密不可分，保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性，加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在，使得保险成了高风险行业。上一页下一页返回项目３了解保险业的监督管理保险公司经营亏损或倒闭不仅会直接损害公司自身的存在和利