农商信贷业务管理制度

PAGE农商信贷业务管理制度一、总则（一）制定目的为规范农商信贷业务操作流程，加强信贷风险管理，确保信贷资金安全，提高信贷业务质量和效益，促进农商行稳健发展，特制定本管理制度。（二）适用范围本制度适用于本行各项信贷业务的受理、调查、审查、审批、发放、管理、回收等全过程。（三）基本原则1.依法合规原则：信贷业务活动应严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及本行的各项规章制度。2.审慎经营原则：充分评估信贷业务风险，确保信贷业务在风险可控的前提下开展，维护本行资金安全。3.平等自愿原则：借贷双方应在平等、自愿的基础上签订信贷合同，明确双方权利义务。4.公平诚信原则：信贷业务操作过程中应秉持公平、公正的态度，诚实守信，保障各方合法权益。二、信贷业务受理（一）客户申请1.客户向本行提出信贷业务申请时，应提交以下基本资料：营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证（已办理“三证合一”的企业提供营业执照）。法定代表人身份证明、授权委托书（委托他人办理时）。公司章程、验资报告、财务报表（近年度及近期）。贷款卡及密码。抵押物或质押物相关资料（如有），包括产权证书、评估报告等。本行要求提供的其他资料。2.申请资料应真实、完整、有效，客户应在申请资料上签字（或盖章）确认，并对其真实性负责。（二）受理审查1.本行信贷业务受理部门收到客户申请后，应对申请资料进行初步审查。审查内容包括：申请资料是否齐全、完整，格式是否符合要求。客户主体资格是否合法合规，是否具备相应的经营资质和能力。申请信贷业务的用途是否合理、合法，是否符合国家产业政策和本行信贷投向政策。2.对于申请资料不齐全或不符合要求的，应及时通知客户补充完善；对于不符合受理条件的，应向客户说明理由，不予受理。（三）受理登记1.经初步审查符合受理条件的，受理部门应进行受理登记，记录客户申请信息、受理时间、受理人员等内容。2.受理登记后，应及时将申请资料移送至调查部门，并办理交接手续。三、信贷业务调查（一）调查人员组成1.本行应组建专业的信贷业务调查团队，调查人员应具备良好的职业道德、专业知识和丰富的实践经验。2.调查团队一般由客户经理、风险经理等组成，必要时可邀请外部专家或专业机构参与调查。（二）调查内容1.客户基本情况调查了解客户的注册地址、经营范围、股权结构、法定代表人等基本信息。调查客户的经营状况，包括经营规模、市场份额、产品或服务竞争力等。考察客户的信用状况，查询人民银行征信系统、本行内部信用评级系统等，了解客户的信用记录、信用等级等情况。2.财务状况调查收集客户近年度及近期的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等。对财务报表进行分析，评估客户的偿债能力、盈利能力、营运能力等财务指标。核实客户财务数据的真实性，必要时可要求客户提供审计报告或进行实地核查。3.信贷业务用途调查了解客户申请信贷业务的具体用途，核实用途的真实性、合理性和合法性。对于固定资产贷款、项目贷款等，应调查项目的可行性、合规性，包括项目审批文件、环境影响评价报告等。对于流动资金贷款，应调查客户资金周转情况，分析贷款用途与经营活动的匹配性。4.担保情况调查对于有担保的信贷业务，应对担保情况进行详细调查。调查保证人的主体资格、经营状况、财务实力、信用状况等，评估保证人的担保能力。核实抵押物或质押物的产权情况、价值评估情况、变现能力等，确保担保物的合法性、有效性和足值性。（三）调查方法1.实地调查：调查人员应实地走访客户的经营场所、办公地点等，了解客户的实际经营情况、财务状况等，查看相关资料原件，核实信息真实性。2.问卷调查：设计针对性的调查问卷，向客户的上下游企业、合作伙伴、员工等进行调查，了解客户的市场口碑、经营管理水平等情况。3.数据查询：通过人民银行征信系统及其他相关信息系统，查询客户的信用记录、涉诉情况等信息；利用本行内部数据平台，分析客户的历史信贷数据、交易记录等。4.与客户面谈：与客户法定代表人、财务负责人、业务负责人等进行面谈沟通，了解客户的经营规划、资金需求、还款计划等，观察客户的经营理念、管理水平和诚信度。（四）调查报告撰写1.调查人员完成调查工作后，应撰写详细的调查报告。调查报告应内容完整、条理清晰、分析准确、结论明确。2.调查报告应包括以下主要内容：客户基本情况，包括客户简介、经营状况、信用状况等。财务状况分析，列出主要财务指标及分析结论。信贷业务用途调查情况，说明用途是否合理、合法。担保情况调查情况，评估担保的有效性和充足性。调查结论，明确客户是否具备贷款条件，贷款金额、期限、利率、还款方式等建议，以及存在的风险点和防控措施。四、信贷业务审查（一）审查人员组成1.本行应设立独立的信贷业务审查部门，审查人员应具备较高的业务水平、风险识别能力和综合分析能力。2.审查团队一般由信贷审查专员、风险管理专家等组成，负责对调查部门提交的信贷业务资料进行审查。（二）审查内容1.合规性审查审查信贷业务是否符合国家法律法规、金融监管政策以及本行的信贷政策、规章制度。检查信贷业务审批流程是否合规，各项手续是否齐全、有效。2.风险评估审查对调查部门提交的调查报告进行分析，评估客户的信用风险、市场风险、操作风险等。审查担保措施的有效性和充足性，核实抵押物或质押物的价值评估、产权登记等情况。分析客户的还款能力和还款意愿，预测贷款到期收回的可能性。3.信贷业务要素审查审查信贷业务的金额、期限、利率、还款方式等要素是否合理，是否符合本行的定价政策和风险管理要求。核对信贷业务合同条款是否完整、准确，是否明确双方权利义务，是否存在法律风险。（三）审查意见撰写1.审查人员完成审查工作后，应撰写审查意见。审查意见应客观、公正、明确，指出存在的问题及风险，并提出相应的审查结论和建议。2.审查意见应包括以下主要内容：审查依据，说明审查所依据的法律法规、政策文件、本行制度等。审查过程简述，介绍审查的主要内容和方法。审查发现的问题及风险，详细列举存在的合规性问题、风险点等。审查结论，明确是否同意给予贷款，以及贷款金额、期限、利率、还款方式等建议。后续管理建议，提出对贷款发放后管理的要求和措施。五、信贷业务审批（一）审批组织架构1.本行应建立健全信贷业务审批组织架构，明确各级审批人员的职责权限。2.审批组织架构一般包括贷款审批委员会、行长（或授权审批人）等。贷款审批委员会是信贷业务审批的决策机构，负责审议重大信贷业务事项；行长（或授权审批人）根据审批权限，对信贷业务进行审批决策。（二）审批流程1.调查部门将调查报告及相关资料提交至审查部门，审查部门出具审查意见后，将信贷业务资料移送至审批部门。2.审批部门收到资料后，应按照本行的审批流程进行审批。对于一般信贷业务，由行长（或授权审批人）按照审批权限进行审批；对于重大信贷业务，提交贷款审批委员会审议。3.贷款审批委员会审议时，委员应认真审阅信贷业务资料，听取调查人员、审查人员的汇报，对信贷业务进行充分讨论和分析，发表意见和建议。4.审批人员应根据审议结果或审批权限，做出审批决策。同意给予贷款的，明确贷款金额、期限、利率、还款方式等；不同意给予贷款的，说明理由。（三）审批决策1.审批人员应根据审查意见、调查情况以及本行的信贷政策、风险管理要求等，做出科学、合理的审批决策。2.审批决策应遵循审慎经营原则，充分考虑信贷业务的风险因素，确保贷款质量。对于存在重大风险或不符合本行信贷政策的信贷业务，应坚决不予审批。六、信贷业务发放（一）合同签订1.经审批同意给予贷款的，本行应与客户签订信贷合同。信贷合同应采用本行统一制定的格式文本，明确双方权利义务。2.信贷合同主要条款包括：贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任、担保条款等。3.在签订信贷合同前，应向客户充分说明合同条款内容，确保客户理解并同意相关条款。客户应在合同上签字（或盖章）确认。（二）贷款发放条件落实1.本行应按照信贷合同约定，落实贷款发放条件。发放条件一般包括：担保手续已办理完毕，抵押物或质押物已办理合法有效的登记手续，保证人已签订保证合同。客户已按照合同约定支付相关费用，如评估费、保险费等。本行要求的其他发放条件。2.信贷业务发放部门应在发放条件落实后，向会计部门提交贷款发放申请。（三）贷款发放1.会计部门收到贷款发放申请后，应按照信贷合同约定，办理贷款发放手续。2.贷款发放时，应确保贷款资金按照合同约定的用途使用，通过受托支付或自主支付等方式将贷款资金支付给符合合同约定的交易对象。3.贷款发放后，应及时登记贷款台账，记录贷款发放时间、金额、期限、利率、还款方式等信息。七、信贷业务管理（一）贷后检查1.本行应建立健全贷后检查制度，定期对信贷业务进行贷后检查。贷后检查分为日常检查和定期检查。2.日常检查：客户经理应定期对客户进行实地走访，了解客户的经营状况、财务状况、资金使用情况等，检查担保情况是否发生变化，及时发现和解决问题。3.定期检查：本行应按照规定的时间间隔，对信贷业务进行全面的定期检查。定期检查内容包括：客户经营状况、财务状况的变化情况，分析客户还款能力是否下降。贷款资金使用情况，是否按照合同约定用途使用，有无挪用贷款资金的情况。担保情况的变化情况，抵押物或质押物的价值是否发生变化，保证人的担保能力是否下降。客户的信用状况变化情况，有无新增不良信用记录。4.贷后检查人员应撰写贷后检查报告，详细记录检查情况，分析存在的问题及风险，并提出相应的管理建议。（二）风险预警1.本行应建立信贷业务风险预警机制，及时发现和预警潜在的风险。2.风险预警指标包括但不限于：客户财务指标异常变化、经营状况恶化、信用状况下降、担保物价值减少、贷款逾期等。3.当出现风险预警信号时，应及时采取相应的风险防控措施，如要求客户补充担保、调整贷款额度、提前收回贷款等。（三）信贷资产分类1.本行应按照监管要求，定期对信贷资产进行分类。信贷资产分类应遵循真实性、及时性、重要性和审慎性原则。2.信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。分类结果应真实反映信贷资产的风险状况。3.本行应根据信贷资产分类结果，采取相应的管理措施。对于正常类信贷资产，应加强贷后管理；对于关注类信贷资产，应密切关注风险变化，采取必要的风险防控措施；对于次级、可疑、损失类信贷资产，应按照不良贷款管理要求，加大清收处置力度。（四）档案管理1.本行应建立完善的信贷业务档案管理制度，对信贷业务档案进行规范管理。2.信贷业务档案包括客户申请资料、调查资料、审查资料、审批资料、信贷合同、贷后检查资料等。3.档案管理部门应及时收集、整理、归档信贷业务档案，确保档案资料完整、真实、有效。档案应妥善保管，便于查阅和使用。八、信贷业务回收（一）还款管理1.本行应加强对客户还款的管理，提前与客户沟通还款计划，提醒客户按时足额还款。2.对于采用分期还款方式的信贷业务，应按照合同约定及时扣收每期还款金额；对于到期一次性还款的信贷业务，应在贷款到期前及时通知客户准备还款资金。3.客户出现逾期还款情况时，应及时采取催收措施，如电话催收、上门催收、发送催收函等，督促客户尽快还款。（二）不良贷款处置1.对于形成的不良贷款，本行应按照不良贷款管理规定，及时采取有效的处置措施。2.不良贷款处置方式包括：现金清收、重组转化、以资抵债、呆账核销等。3.在不良贷款处置过程中，应遵循依法合规、风险可控、最大限度减少损失的原则，确保处置工作的顺利进行。（三）责任追究1