我国商业银行信用卡系统的风险防范研究

我国商业银行信用卡系统的风险防范研究目录论文摘要（中文）……………………1信用风险………2无抵押贷款风险………………2循环贷款风险…………………2其他隐含风险…………………3信用卡风险的成因………………3信用风险的对策…………………4信用卡风险的事前转移………5信用卡风险的事中监控………6风险转移………6信用风险的事后追缴……………7参考文献…………………7摘要随着我国经济的不断发展，我国商业银行信用卡也逐步迈入国际化的市场。但同样在世界经济形势的不断改变下我国商业银行信用卡也需要作出一些适合国情的改变，信用卡业务一直作为一项高风险的业务，有着非常广阙的发展前景和盈利空间。商业银行信用卡业务中面临的主要风险有信用风险，欺诈风险，操作风险等等。研究分析中国商业银行信用卡风险防范现状及可能存在的问题，不仅对中国银行信用卡业务的发展具有理论和现实意义同时对促进我国商业银行尤其是国有商业银行信用卡风险防范也有重要的现实意义。一、信用风险商业银行信用卡业务的信用风险是商业银行最主要的信用风险之一。信用卡的信用消费方式和普遍的消费信贷业务并没有区别，同样是持卡客户使用银行提前核批的信用额度对自身的消费进行的一种支付。只要持卡客户是在提前核批的信用额度内使用款项，商业银行持卡客户就可以从银行那边得到的支付保障。并且，信用卡的使用相对的更加灵活、便捷、更能为客户保证频繁性的消费需求，给予客户以随时随地的支付保障的特点。但同样这样也使得信用卡产品的使用具有着更加复杂的信用风险。无抵押贷款风险商业银行信用卡持卡人的消费在其本质上就是一种和无抵押贷款相似的方式。因为商业银行信用卡持卡客户在向银行申请信用卡的时候，并不需要向商业银行提供任何形式的资产方面的抵押。所以，万一持卡客户在财务出现问题的时候，商业银行并不能通过变卖其抵押的资产去偿还信用卡持卡人的债务。商业银行只能通过客户所提供的其他资产信用证明、收入来源以及客户信用状况等相关的资产信用信息，来评估信用卡申请人是否有或者可能会有不良的信用记录、是否财产健全以及是否有过多的其他无抵押的信用贷款等。就目前而言，国内的个人征信体系还并不是很健全，客户信息非常的不对称，这样就使得银行在审核信用卡申请客户资质的时候，手段非常的单一，缺少一定的灵活性以及一定的时效性。所以商业银行一旦在对信用卡申请客户的资质判断上出现一些误差，就会导致风险的发生，并且这样的风险往往是很难避免的。循环贷款风险由于信用卡的还款方式是相对弹性的，持卡客户可以在全部还款和选择部分还款中进行时适合自己的选择，只要持卡客户可以按照最低的还款额度如期还款，并且信用卡所贷款的金额也未超过商业银行对其所核批的信用额度的话，持卡客户就可以继续使用进行正常的消费。但是持卡客户的财务状况却不像商业银行所核批的额度一样是一段时间内不变的，客户的财务状况是随着时间和经济活动不断的在发生变化的，因此从信用卡的本质贷款的角度来看，信用卡贷款的时间越长所伴随的风险自然也就越高。但是由于贷款利息的收入也是信用卡业务中一项非常重要的收入来源，因此一些长时间能准时还款，使用此循环功能的客户，常常都会被商业银行视为信用较良好的客户。但是在经济不景气的时候，同样因为经济环境也会影响到此类客户，此类信用较良好的客户如果经济状况突然发生一定的恶化，商业银行的催收就将面临很大的问题。另外，多家不同的商业银行对同一客户进行重复的授信，也可能会出现持卡客户的还款能力出现问题。其它隐含风险信用卡客户在使用信用卡的过程中经常都会伴随着很多其他别的服务，其目的是为了向客户提供更多更为方便的支付方式，以提高客户用卡的体验。但是通常而言更为方便的体验与风险是不可避免同时存在的，越是便捷的服务，往往在风险的控制上就会更难。就比如信用卡持卡人在信用卡临时性的调额上，就是给与持卡人核批的信用额度外提供一定数量上的浮动金额，以及在支付交易的同时并不连接发卡银行系统转而通过其他的第三方的支付系统授权的直接代授权交易等相关功能，这些行为在一定的程度上都加大了商业银行信用卡的信用风险。虽然随着时代的发展商业银行对于风险的管控范围在加大以及在通讯技术方面的不断发展，这类信用卡的信用风险能够相对的得到暂时有效的控制，但是信用卡产品在其使用上边为了方便快捷和附加功能繁多的特点依然会面临很多还未知的信用风险。二、信用风险的成因从2003年开始我国信用卡业务起步到今天，每年的信用卡发卡量都在大幅的增加。发卡商业银行也从最开始的五家增长至了现在的近百家。卡片的种类也发生了更多的变换，各种形式的联名推广，跨行业的合作也使得客户对于信用卡有了更多的选择。出行偏多的商旅人士可以选择和航空公司或者酒店集团的联名卡片，年轻人群可以选择更加选择自己喜欢的明星或者喜欢的电视剧类的联名卡。同样各大商业银行为了吸引客户也大大增加了信用卡的优惠活动各种积分换购商品，餐厅优惠券等活动。但是这快速发展的背后同样也面临着更多不可控的信用风险。从商业银行信用卡发卡的方面来看，很多的商业银行为了可以比同行先一步占据未来信用卡市场的高点，进而加大了很多高校生和刚毕业进入社会工作的低收入人群的营销力度，高校生还在求学属于无工作，无固定收入的人群，应届毕业生刚走出校园步入社会属于相对工作还不稳定且收入偏低的人群，但是很多商业银行并没有按照规定的对于这些信用卡申请人的还款能力进行那么完善的实质性审理，很多都是简化办理，有的银行甚至雇佣高校生对身边的同学进行办卡营销。进而增加这类客户在市场上的占比。在这种夸张的业务开发的过程中，商业银行信用卡业务的信用风险状况完全等不到任何形式上的保障。并且在营销活动上，各大商业银行普遍都采取了免前几年年费、消费赠送额外积分、赠送小礼品等方式来促进办卡者来申请自家信用卡，部分的消费者虽然可能出于各种各方面的优惠及获取礼品的心态办理了信用卡，但是之后却不一定会去开卡消费使用信用卡，这样就导致了发卡银行在为了新增客户而使得系统资源的浪费。并且在当前国际经济形势上的不明朗、国内宏观经济政策大幅收缩的前提下，一部分的信用卡客户，尤其是商业银行在前期业务拓展中针对像高校生及应届毕业生这种低收入或收入不稳定的信用卡客户团体，以及大量的办理之后未开卡或是开卡后并不使用的信用卡客户在之后的日子里有极大可能对商业银行的信用卡业务带来很多不必要的信用风险。同时很多因为持卡客户突然发生的经济问题，或是主观故意的没有及时的还款的可能性。主要表现为这几个方面。利用信用卡审核的高额额度进行高利贷的发放等，进而基本上毫无成本的侵占商业银行的资金为自己谋取暴力的行为。虚假挂失，谎称信用卡丢失，从而利用办理挂失的手段到商业银行终止一段时间之后的交易，在这段时间内进行大量透支使用信用卡的行为。谎称未进行消费而拒绝还款。进行消费或是交易后谎称从未进行过任何交易或消费，或者进行了交易但并未收到任何的货物，以此为理由拒绝商业银行对消费还款。恶意透支。持卡人恶意的耗尽信用卡的消费额度，并拒绝向商业银行进行还款。恶意透支同样也是最常见且最难以防范的信用卡犯罪手段。同样商业银行不仅需要注意信用风险还要注意欺诈风险。欺诈类型主要有：冒名虚假身份申请，以虚假的材料，身份证明及资信材料进行信用卡申请，在商业银行审核材料获批了一定额度后即刻进行欺诈消费或是直接套现的行为。伪造信用卡，先利用各种方式获取真实的信用卡客户信息，之后在根据窃取的客户信息伪造客户信用卡，进而使用伪造客户的信用卡进行消费诈骗套现等行为。丢失卡或被盗卡，信用卡在使用过程中觉得麻烦密码强度不高甚至不需要密码，在使用过程中或是邮寄过程中丢失或是被盗，从而被他人非法利用莫取暴力。三、信用风险的对策商业银行给客户发放信用卡时在审核的阶段主要是根据客户当时所提供的经济状况和信用状况证明。但是客户的经济及信用的具体状况是一个一直在变换的状态，如果客户的工作、家庭、身体健康等突然发生不可控的变换，导致经济状况出现突发问题而导致无力还款，那么就将引发一些信用风险。所以，降低和预防风险就应该从这几方面下手。信用卡风险的事前审核[1]是谨慎的进行客户的选择。只有商业银行在客户的选择上进行更加全面的审核才可以尽可能的保证风险的减少。商业银行选择信用卡客户的时候，一般是来自其已有的储蓄客户较多。对于这类客户的经济状况及信用状况商业银行会更加直观，商业银行可以通过对其储蓄账户的资金流动状况来了解其还款能力，因此这类信用卡客户的信用风险就相对较小。对于非储蓄的客户，商业银行则需要进行相对更加严格谨慎的还款能力及信用核查。可以通过在填写申请表的时候，要求客户提供其公司的联系方式及公司对客户的担保，一旦客户离职了，公司需要向银行说明其已离职，担保转至其新的工作单位。更加严格谨慎的资信审核程序，在能控制内部运作风险的条件下，更加合理的安排各个部门的职责和工作，制定更加操作上面可能出现的风险。除了从商业银行发卡这一环节进行改进外，还可以对不同类型的信用卡申请人采用不一样的申请策略。对于企业批量进行办卡的情况，办卡流程可以相对进行一定量的简化有效的信用核查策略，让各个环节可以相互制约，减少可能出现的风险，从而更加有效的减少内部，但是一定要与企业签署明确双方权益的协议书。对于以个人申请的客户，审核流程一定要按规定进行。商业银行在申请人上门至分行办卡申请时，可以对信用卡申请人所提供的房屋财产证明、购房(贷款)合同、车辆财产证明、身份证件、银行存单等各类资产及信用证明，在核实原件真实性后进行原件的复印保存归纳至档案库.对于上门现场办卡的销售人员，对申请人提供的房屋财产证明、购房(贷款)合同、车辆财产证明、身份证件、银行存单等各类资产及信用证明的调查上万万不能忽略，不能仅凭一张申请人身份证的复印件和简单的联系地址、电话即办理信用卡，这样办理的信用卡客户风险是非常大的。其一是不利于持卡人的遭遇突发情况时的紧急的终止付款功能和挂失。二是不利于银行对持卡人消费之后的催收。[2]是审核符合信用卡申请人合理的信用额度。对于通过信贷审核、批准发卡的客户，商业银行还应该将依据每个申请人具体的职业、在大的行业经济市场下其企业是否会有大的波动、其在企业中的职务、其最高学历、年龄、收入、个人资产等基本指标进行详细的综合考评，综合各方面的材料以及可能未来出现的风险，为其核定适合其本身的信用额度，并且根据市场的变化对其进行额度的调整，其企业行业风险增大等因素也要考虑进去。当然对于长期稳定消费及还款的客户也可以适当的增加其信用额度。目前，随着个人资信等信息的共享度大幅提高，银行可充分利用各类方面的资信系统等外部资源对申请人的个人信用资质进行全面调了解，只有充分利用这些在客户申请表以外的其他方面收集来的信用信息等才能对客户资质状况作出一个更为全面及客观、准确的判断。从而给予信用卡申请人更加合理的信用额度。(二)信用风险的事中监控[1]是随时关注客户的是否过度使用以及偿还能力。商业银行应该进行全面的追踪和分析客户的资信信息，其中包括资产信息、个人信息、交易信息等信用信息，根据持卡客户企业所处行业的市场变动及客户的职位，信用卡的使用情况以及往期是否及时还款的情况等，对客户还款的能力进行进一步的分析和预测，从而及时的发现客户潜在的信用风险。[2]是增加各大商业银行之间的信息交流，进而实现各种信用风险信息的共享。预防信用风险的发生。市场虽然是竞争的，但是预防风险是可以合作的，各大商业银行间更应加强信用风险的信息交流，对于频繁逾期不还的客户信息进行记录、不良信用记录整理黑名单，应该在各大商业银行之间共享，预防并减少这类风险客户可能造成的信用风险。从而将风险减少到最低。（1）挂失终止付款功能。信用卡终止付款功能是在信用卡业务中因为持卡人信用卡的遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等的情况，使得信用卡的使用不可控，进而由商业银行实施的，为保护持卡人的自身利益及商业银行的资金的行为。终止付款功能可以提高商业银行和持卡人的资金安全，进而有效的降低信用卡风险。（2）对信用卡持卡人用卡知识的普及。在开展信用卡使用的普及与推广中，应该正确的去讲解怎样善意的使用透支的功能，不能过分的去强调信用卡的透支功能的强大。还要大力宣传信用卡在方便使用、消费快捷及存取现金的特点上边，同时要尽量普及信用卡最基本的知识，逐渐的去改变人们的对于使用信用卡的观念。对持卡人还应宣传和普及信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良的用卡习惯。减少不良用卡的习惯同样可以规避一些不必要的信用风险。（三）风险分散。（1）向担保人或担保企业进行转移。商业银行要求信用卡申请人提供担保人或担保企业，并在签订协议的基础上明确彼此的权利与义务。一旦持卡人因各种原因不能偿还信用卡的欠款，此欠款就将由担保人或担保企业履行其还款的义务。（2）向持卡人转移。是要求持卡人在申请信用卡时用自己的存单、有价证券等等资产抵押给商业银行作为担保的一种方式。（3）向保险机构转移。这种方式是商业银行通过向保险公司进行投保的方式，一旦信用风险发生，商业银行就可以把这种风险转嫁给保险机构，从而避免或减少其本身对商业银行造成的损失。（四）从本质上提高民众的诚信意识。诚信是中华民族的根本，加强思想道德和法制建设，在思想道德方面通过提高人们的思想道德层次、建设觉悟等抑制各类