内部贷款贷前调查制度

PAGE内部贷款贷前调查制度一、总则（一）目的为规范公司内部贷款业务流程，有效防范贷款风险，确保公司资金安全，提高资金使用效益，特制定本贷前调查制度。（二）适用范围本制度适用于公司内部各部门、子公司之间发生的内部贷款业务。（三）基本原则1.真实性原则：贷前调查应确保所收集的资料真实、准确、完整，不得隐瞒或虚报重要信息。2.审慎性原则：调查人员应秉持审慎态度，对贷款申请人的还款能力、信用状况、贷款用途等进行全面、深入的调查和分析，充分评估贷款风险。3.全面性原则：调查内容应涵盖贷款申请人的基本情况、经营状况、财务状况、信用记录、贷款用途及还款来源等各个方面，确保不遗漏重要信息。4.及时性原则：贷前调查应及时进行，在规定时间内完成调查任务，为贷款审批提供准确、有效的依据。二、贷前调查职责分工（一）调查部门负责内部贷款贷前调查的具体实施，收集、整理和分析贷款申请人的相关资料，撰写贷前调查报告。（二）调查人员1.负责与贷款申请人沟通，了解其基本情况、经营状况、贷款用途等信息。2.实地考察贷款申请人的经营场所、生产设备等情况，核实相关信息的真实性。3.收集贷款申请人的财务报表、纳税记录、银行对账单等财务资料，并进行分析。4.调查贷款申请人的信用记录，查询人民银行征信系统及其他相关信用信息平台。5.对调查过程中发现的问题进行深入调查和分析，提出风险评估意见。6.撰写贷前调查报告，明确调查结论和建议。（三）审批部门1.负责对贷前调查报告及相关资料进行审查，评估贷款风险。2.根据审查结果，做出是否批准贷款的决策。（四）风险管理部门1.协助调查部门开展贷前调查工作，提供风险管理方面的专业意见和建议。2.对贷款风险进行独立评估，审核贷前调查报告中的风险评估内容。3.监督贷前调查制度的执行情况，对发现的问题及时提出整改意见。三、贷前调查内容（一）贷款申请人基本情况1.主体资格调查贷款申请人是否具有合法的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等证照，且均在有效期内。核实贷款申请人是否具备独立的法人资格或经授权开展内部贷款业务的资格。2.经营状况了解贷款申请人的经营范围、经营模式、市场份额等情况，评估其经营的稳定性和可持续性。考察贷款申请人的经营历史，包括成立时间、经营业绩、重大经营决策等，分析其经营发展趋势。了解贷款申请人在同行业中的竞争地位，分析其竞争优势和劣势。3.管理层及员工情况调查贷款申请人管理层的管理经验、专业背景、工作能力等情况，评估管理层的综合素质和决策能力。了解贷款申请人员工的数量、结构、素质等情况，评估其人力资源状况对经营的支持程度。（二）财务状况1.财务报表分析收集贷款申请人近年度的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表，进行详细分析。分析资产结构，包括流动资产、固定资产、无形资产等的占比及变化情况，评估资产的质量和流动性。分析负债结构，包括短期负债、长期负债的规模及比例，评估负债水平和偿债压力。分析盈利能力，关注营业收入、净利润、毛利率等指标的变化趋势，评估其盈利能力的稳定性和可持续性。分析现金流量状况，重点关注经营活动现金流量，评估其自身造血能力和资金回笼情况。2.财务比率分析计算并分析贷款申请人的偿债能力指标，如流动比率、速动比率、资产负债率等，评估其短期和长期偿债能力。计算并分析贷款申请人的营运能力指标，如应收账款周转率、存货周转率等，评估其资产运营效率。计算并分析贷款申请人的盈利能力指标，如净资产收益率、总资产报酬率等，评估其盈利水平。3.财务真实性核实通过与贷款申请人的财务人员沟通、查阅原始凭证、核对银行对账单等方式，核实财务报表数据的真实性。关注财务报表中的异常项目，如大额资产减值准备、非经常性损益等，分析其合理性和对财务状况的影响。（三）信用状况1.人民银行征信系统查询查询贷款申请人在人民银行征信系统中的信用记录，包括贷款记录、信用卡记录、逾期记录等。分析信用记录的完整性和准确性，重点关注是否存在逾期、违约等不良信用记录。2.其他信用信息平台查询查询贷款申请人在其他相关信用信息平台上的信用情况，如第三方信用评级机构发布的评级报告、行业信用信息共享平台等。综合分析各信用信息平台的查询结果，全面评估贷款申请人的信用状况。3.涉诉及执行情况查询通过法院裁判文书网、执行信息公开网等渠道，查询贷款申请人是否存在涉诉案件及执行情况。了解涉诉案件的案由、标的金额、判决结果等信息，评估其对贷款申请人信用状况和经营的影响。（四）贷款用途1.用途合理性调查贷款用途是否符合公司内部贷款管理规定及相关政策要求，是否与贷款申请人的经营业务相关。分析贷款用途的合理性和必要性，是否能够有效支持贷款申请人的业务发展，提高其经济效益。2.用途真实性要求贷款申请人提供详细的贷款用途证明材料，如采购合同、项目可行性研究报告、资金使用计划等。对证明材料进行实地核实或与相关方进行核实，确保贷款用途的真实性。（五）还款来源1.经营收入还款分析贷款申请人的主要经营收入来源，包括产品或服务的销售渠道、市场需求情况等。评估经营收入的稳定性和可持续性，预测未来一定时期内的经营收入水平，判断其是否具备足够的还款能力。2.资产变现还款调查贷款申请人是否拥有可变现资产，如固定资产、存货、应收账款等。评估资产的变现能力和价值，分析在贷款到期时能否通过资产变现偿还贷款本息。3.其他还款来源了解贷款申请人是否存在其他可能的还款来源，如投资收益、政府补贴等。分析其他还款来源的可靠性和稳定性，判断其对还款的保障程度。四、贷前调查方法（一）资料收集与审查1.要求贷款申请人提供营业执照、公司章程、财务报表、税务记录、信用报告等基础资料，并进行认真审查。2.收集与贷款申请人相关的行业资料、市场信息、竞争对手情况等，了解其所处的行业环境和市场地位。（二）实地考察1.实地走访贷款申请人的经营场所，观察其生产经营状况、设备运行情况、员工工作状态等。2.与贷款申请人的管理层、员工、供应商、客户等进行面对面交流，了解其经营管理、市场口碑、合作关系等方面的情况。（三）问卷调查与访谈1.设计针对贷款申请人的问卷调查表，内容涵盖基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途等方面，要求贷款申请人如实填写。2.对贷款申请人的相关人员进行访谈，包括管理层、财务人员、销售人员等，深入了解其经营情况和贷款需求。（四）数据分析与模型评估1.运用财务分析软件和数据分析工具，对贷款申请人的财务数据进行深入分析，构建财务指标模型，评估其财务风险。2.利用信用评估模型，结合人民银行征信系统及其他信用信息平台的数据，对贷款申请人的信用状况进行量化评估。五、贷前调查报告撰写（一）报告格式贷前调查报告应采用统一的格式，包括封面、目录、正文、附件等部分。（二）报告内容1.引言介绍贷款申请人的基本情况，包括名称、法定代表人、经营范围等。说明贷款申请的基本情况，包括贷款金额、期限、用途等。2.调查过程详细描述贷前调查的方法、步骤和时间安排。列出调查过程中收集的主要资料和信息来源。3.贷款申请人基本情况按照本制度第三章“贷前调查内容”的要求，详细阐述贷款申请人的主体资格、经营状况、管理层及员工情况等。4.财务状况对贷款申请人的财务报表进行分析，展示主要财务指标的计算结果和变化趋势。对财务状况进行总体评价，指出存在的主要问题和风险。5.信用状况报告在人民银行征信系统及其他信用信息平台的查询结果，重点描述不良信用记录和涉诉情况。对信用状况进行综合评估，分析其对贷款风险的影响。6.贷款用途说明贷款用途的合理性和真实性，附上相关证明材料。分析贷款用途对贷款申请人经营业务的支持作用和预期收益。7.还款来源详细分析贷款申请人的还款来源，包括经营收入、资产变现及其他可能的还款来源。评估还款来源的可靠性和稳定性，预测还款能力。8.风险评估综合考虑贷款申请人的各方面情况，对贷款风险进行全面评估，识别主要风险因素。针对风险因素提出相应的风险防范措施和建议。9.调查结论明确是否同意给予贷款申请，阐述理由。对贷款金额、期限、利率等提出建议。（三）报告审核与审批1.贷前调查报告撰写完成后，应由调查人员所在部门负责人进行初审，审核报告内容的完整性、准确性和逻辑性。2.初审通过后，将报告提交风险管理部门进行风险评估审核，重点审核风险评估内容和风险防范措施的合理性。3.风险管理部门审核通过后，将报告提交审批部门进行最终审批。审批部门应根据贷前调查报告及相关资料，做出是否批准贷款的决策。六、贷前调查工作流程（一）受理贷款申请1.贷款申请人向公司提出内部贷款申请，提交《内部贷款申请表》及相关资料。2.公司贷款管理部门对贷款申请进行初步审查，审核申请资料的完整性和合规性。如资料不全或不符合要求，通知贷款申请人补充或更正。（二）确定调查人员1.贷款管理部门根据贷款申请情况，确定贷前调查人员。调查人员应具备相应的专业知识和工作经验。2.向调查人员下达《贷前调查任务书》，明确调查任务、要求、时间安排等。（三）开展调查工作1.调查人员按照本制度第四章“贷前调查方法”的要求，开展贷前调查工作，收集、整理和分析相关资料，进行实地考察、问卷调查、访谈等。2.在调查过程中，调查人员应及时记录调查情况，发现问题及时与贷款申请人沟通核实，并做好相关资料的收集和保管工作。（四）撰写调查报告1.调查工作结束后，调查人员根据调查情况撰写贷前调查报告，按照本制度第五章“贷前调查报告撰写”的要求，确保报告内容真实、准确、完整。2.将贷前调查报告提交所在部门负责人进行初审。（五）审核与审批1.部门负责人初审通过后，将贷前调查报告提交风险管理部门进行风险评估审核。2.风险管理部门审核通过后，将报告提交审批部门进行最终审批。审批部门根据审核结果做出是否批准贷款的决策。（六）反馈与存档1.审批部门将审批结果反馈给贷款管理部门，贷款管理部门及时通知贷款申请人。2.贷前调查过程中形成的所有资料应进行整理归档，妥善保管，以备后续查阅和审计。七、贷前调查工作纪律（一）廉洁自律调查人员应严格遵守廉洁自律的规定，不得接受贷款申请人的贿赂、礼品或其他不正当利益，确保调查工作的公正性和客观性。（二）保守秘密调查人员应对在调查过程中知悉的贷款申请人的商业秘密、财务信息、个人隐私等予以保密，不得泄露给任何无关人员。（三）回避制度调