【《商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策建议》10000字】

商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策建议摘要：目前国家已把扩大消费列为经济发展转型中的一个重点。在人民收入持续增加的背景下，人民除保障性支出以外的消费支出也将显着提高，由此产生的个人消费型融资需求也会明显增强，这为国内个人消费信贷创造极大的发展机遇。所以，个人消费信贷在推动经济提升，增强国民生产总值方面将发挥关键作用。我国商业银行间竞争不断增强，个人消费信贷是维系与顾客之间联系的需要，扩大银行信贷规模，增加银行收益等发挥着越来越大的影响。基于上述情况，本篇文章使用文献分析的手段并融合真实情况首先对我国个人消费信贷发展的历史与现实状况进行了描绘，基于此，指出了商业银行开拓个人消费信贷，造成了信用法律制度、银行信贷规模、风险管理模式等问题，并对此提出了健全法律信用体系、整合信贷资源、创新产品流程、加强风险管理等相关意见，以此充分增强自身的竞争优势。关键词：商业银行；个人信贷；风险管理目录TOC\o"1-3"\h\u7554第一章、前言 31343第二章、我国个人消费信贷发展历史及现状 318817（一）个人消费信贷的产生 39855（二）我国商业银行个人消费信贷发展历史 432168（三）我国个人消费信贷发展现状 5111201.个人消费信贷结构体系日趋完善 5202822.个人消费信贷地区分布不平衡 5183463.个人消费信贷收益率提高，不良率上升 512642第三章、商业银行拓展个人消费信贷的问题 616334（一）信用法律制度的问题 69151（二）银行信贷规模的问题 613437（三）产品创新及营销力度的问题 719968（四）风险管理手段的问题 823030第四章、推动我国商业银行个人消费信贷发展的对策建议 814727（一）健全信用法律体系 910661（二）整合银行信贷资源 985161.完善信贷产品品牌建设 9177082.促进商业银行业务流程创新 920757（四）创新产品与流程、推进市场营销 1016043（四）加强风险管理 1165081.加强监督、防止操作风险 11226083.加强逾期催收，建立贷后客户评分 1116668结论 127552参考文献 13第1章前言1.1研究背景随着改革开放进程的不断深化，我国的国民经济保持了持续高速的增长，居民的总体收入水平有了较大幅度的提高。近年来，我国个人消费信贷己经呈现出多品种创新、多元化发展的态势。消费信贷已经拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费品等多个领域。总的来说，我国个人消费信贷已形成了包括个人住房贷款、个人消费自用车贷款、教育助学贷款等丰富品种组成的贷款体系。消费信贷结构体系已经日趋完善，品种比较丰富，涉及的消费领域比较广阔。但是，我国消费信贷占贷款总额的比重及其占GDP的比重仍然都比较低，消费信贷增长空间大。当前我国消费信贷占贷款总额的比重不足20%，而西方国家所占比重-般在30%左右。此外，我国非住房消费信贷占GDP的比重很低。我国非住房消费信贷占GDP的比重约为3.69%，而美国这一比重为20%左右。即使按照美国一半的水平，我国消费信贷增长空间也是非常大的。当前是商业银行加快发展消费信贷的好时期。一是国家已经将扩大消费作为实现经济发展转型的重要抓手；二是在利率市场化及金融脱媒背景下，拓展个人消费信贷业务是商业银行自身转型的需要。三是70后、80后、90后已经逐渐成为社会消费主力，他们的消费意愿、消费观念和消费习惯发生了显著变化，更容易接受和倾向于借贷消费。不过，商业银行发展消费信贷也存在着诸多制约因素，应有针对性地发展。1.2研究意义当前是商业银行加速发展消费信贷的好时期。一是国家已经将扩大消费作为实现路济发展转型的重要抓手。二是在利率市场化及金融脱媒背景下，拓展个人消费信贷业务是商业银行自身转型的需要。三是80后、90后已经成为红会相费生贷业箱们的消费意愿、消费观念和消费习惯发生了显著变化，更容易接受和倾向于借贷消费。其次，我国商业银行间的竞争愈发激烈，个人消费信贷在稳定和维护客户关系、扩展银行信贷规模、提高银行收益方面起到了越来越重要的作用。在这种情况下，分析我国商业银行消费信贷业务的现状及存在的问题，借鉴先进银行发展消费信贷业务的经验，从而研究制定我国商业银行发展消费信贷业务的策略，对于我国商业银行解决现实问题、把握未来发展态势、跟上时代潮流，有着重要意义。1.3文献综述1.3.1国外研究动态（1）关于消费需求不足的相关研究在世界经济史中，GroupO提出了消费应该领先于生产这一经济理论，他认为需求决定供给，否定古典经济学过分重视生产领域而忽略分配，因为这将导致人民大众愈加贫苦，消费能力有增无减，生产却过剩，从而导致生产与消费之间的矛盾。结论指出，应该促进消费的增长，消费能力提高的速度应该快于生产增长。英国的SheremirovV首次完整地提出了有效需求不足理论，他提出了三个心理假说，即资本边际效率递减规律、流动性偏好理论和边际消费递减规律，全面阐述了他的有效需求理论，认为三个心理假说导致社会的有效需求不足，必须要通过财政政策与货币政策共同作用来实现社会总需求的不断扩大。英国的WatsonD，RebelloE等学者对凯恩斯有效需求理论进行了补充和扩展，通过对经济问题采取长期化的新式分析法，指出工资在国民收入中的比重在不断下降，进而导致说如分配进一步恶化，使得工人阶级陷入愈加贫苦的境地，消费需求受到抑制，阻碍了经济的稳定持续发展。（2）关于消费信贷影响消费需求的相关研究AgarwalS，BosM对消费者的即期消费偏好和未来消费偏好进行了分析和比较，并且把消费者的所有财富在当期消费和未来消费的分配问题进行了分析和探讨。他首次对消费者的即期偏.好和未来偏好进行了分析，之后又有大量学者对费雪的模型进行扩展和完善，最后得出，消费信贷是消费者进行跨时期消费的一种最佳模式，促进了消费需求的扩大。CzechM,PuszerB认为，消费者的水平由他们一生的收入来决定，而不会因为临时的收入增加或减少而改变他们的消费支出计划。消费者预期他们的收入比较高，那么他们的消费水平也会较高，如果消费者当前的收入暂时无法满足当期的消费，他们可以通过消费贷款来实现他们的消费需求；如果他们的收入情况出现临时性下降，那他们也会通过消费贷款来维持他们现有的消费水平，保证现阶段的消费水平不会因为临时性的收入降低而受到影响。因此，消费者可以通过消费信贷这种形式来维持他们正常的消费支出，很好得解决了他们的临时性资金，为了提高消费需求，必须不断完善消费信贷。1.3.2国内相关研究综述王璐指出，消费信贷作为一种崭新的消费方式和信贷渠道可以起到改变消费观念、刺激消费、拉动内需、拓宽银行资金运用渠道等多种功效，可以成为我国宏观产业政策与金融政策的调控手段，通过有倾向性地发展消费信贷，可有效引导产业结构升级，最终以消费需求为导向更广泛地带动若干产业链条上相关产业的发展，并且指出我国还存在消费信贷的需求约束，以及技术面和政策操作方式方面等问题，但消费信贷仍将作为商业银行的一项重要业务在今后得到迅猛发展。尹世杰指出，我国正处在向小康社会转型之中，消费结构也处于转型期，居民们的消费结构已经由解决温饱的消费层次向享乐和发展的层次迈进和转变，并且经过他的深入研究,他指出，我国的低消费率是导致消费需求不足的主要原因。最后，他提出，我国应该大力发展消费信贷，进而扩大消费需求，保证经济的持续增长。徐华泽等学者认为，一个国家的经济动力，最终来源于需求，我国商业银行个人消费信贷业务的启动和发展，在为我国增加经济增长渠道，维护经济持续发展方面开拓了一个新的思路，它在刺激内需、丰富银行业务、加强银行竞争力等众多方面都发挥着重大作用，个人消费信贷业务的顺利有效发展，在国民经济发展中具有全局性的战略意义。但是我国商业银行在消费信贷业务的发展初期还存在着诸多问题，其.中急需解决的三个问题有:一是完善消费信贷的立法；二是不断创新和研究出适合我国国情的消费贷款产品:三是要加快完善个人信用评估体系。周娟指出，通过对国内外经济的研究发现，发展我国的商业银行消费信贷，是最有效、最直接促进消费需求的途径。现如今，我国的经济已经进入了快速发展的阶段，人们生活水平不断提高，消费结构全面转型和升级，尤其是对住宅、汽车以及耐用品等大额消费需求不断增加。我们应该抓住这个机遇，国家出面支持和规范发展商业银行的消费信贷业务，保证消费信贷能够在促进经济发展中起到它应尽的作用。他指出，要支持消费信贷的高效高速发展，必须加快个人信用体系的建设和健全；建立和完善国家助学贷款的风险防范机制；商业银行要提高自身的服务水平，主动积极地开拓这一领域，同时防范贷款风险。通过上述研究梳理表明，个人消费贷款一直受到国内外学者的高度关注。时至今日，国内外学者对个人消费信贷的研究已经大致形成较为清晰的总结，其中国外学者在消费信贷的研究上倾向于对消费信贷和需求之间的关系进行考察，并对个人信贷的需求不足方面进行了深入分析，将其原因归结为社会生产过剩、消费者的收入，同时也指出了要完善消费信贷的方向。国内学者的研究集中于两个方面，而且普遍认为个人消费信贷对经济可以产生促进作用，同时可以扩大内需，刺激消费；同时，学者们也从商业银行、政策以及社会层面指出了要完善消费信贷的立法以及个人信用评估体系等相关对策。第2章我国个人消费信贷发展现状2.1个人消费信贷的产生个人消费贷款最初始于18—19世纪的英国，它的形成与增长是金融的发展与进步，对该项信贷提出的客观需要密切相关的。个人消费信贷原先是表示消费者经过赊购从零售商处获取赊销货物。基于此雏形，随着社会经济的持续进步与市场竞争的加剧，赊销已变为零售行业销售竞争中重要的手段之一，顾客已慢慢接受这种以现款不充足为前提、以高价赊购货物的方式。分期付款最早出现在19世纪初期美国商品零售业，商品零售商向顾客提供分期付款账款，零售商可以追债，消费者可减少一次性付款的负担，所以分期付款已普遍用于商业信贷。我国个人贷款的第一阶段主要表现为赊购与分期付款。二战后，西方各国都普遍遭受了经济大萧条的冲击，为了拉动经济的增长，西方各国政府都相继推出了扩大内需与推动消费的政策，个人消费信贷在全球各地快速的提升，上述国家专门为个人消费贷款而设立的金融公司出现，部分商业银行开始逐步扩展到个人消费信贷方面，这是中国个人贷款的第二个发展时期。个人消费贷款如今是全世界广泛的信贷形式，它在扩大内需、化解供求矛盾等方面有与众不同的巨大作用。从整体上看，由于欧美等国消费信贷开展得比较早，再加上超前消费观念的影响，这些国家消费信贷发展相对快速，按照信息统计，美国消费信贷余额在信贷总额中所占比重超过50%。2.2我国个人消费信贷发展现状2.2.1信用法律制度的现状由于相关法律法规的建设滞后，个信企业在征信业务的运作中，对个人合法权益的保护尚未引起重视，例如:目前上海的资信公司采集个人可透支信用卡信息以及贷款信息是直接从有关的银行部内登陆的，但是根据现行的法律规定，个人的信用档案时不对个人开放的，自己不能查看自己的信用档案，真实性自己无法获知，这样的话作为一个信贷中介，在收集资料时即侵犯了公民的隐私权，又侵犯了公民的知情权。其次，我国对于信用的保障不健全。我国对于信用的保障大部分局限于道德领域，不可否认，道德规范要求基本的诚实信用，但是在竞争激烈的市场经济环境下，经济主体难以避免的会选择失信行为去追求利益最大化，市场经济或是道德本身并不会自发的或者必然的形成良好的信用制度，所以我国现行的信用制度保障缺失是我国目前个人信用制度缺失的一大问题。正如有学者指出，普遍缺少诚信，实质上是调整社会交往关系的法律规则的无效或者未被遵守。中国社会科学院财贸所研究员郭冬乐指出:个人信用制度要发挥作用得有两个支点，即完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制，个人信用调查是开展个人信用业务活动的基础，个人资信档案的资料来源于两个方面:一是借款人向银行申请时提交的申请报表，二是信用管理的专门机构提供的与借款人信用有关的资料,其中居民应用量最大的信用卡资料是极为重要和全面的。而对个人消费信贷进行评估是个人资信档案的应用和深化,也是消费者获得银行贷款的必要步骤。由此可见，建立健全的个人信用制度与个人信贷消费之间是生死共存的关系，而在我国，个信制度是缺失的，是不够健全的。2.2.2个人消费信贷规模不断扩大我国个人消费信贷规模在2010年至2021年这十年间逐年扩大。我国的个人消费信贷1.2010年至2021年，中国居民信贷规模从1.27万亿元攀升至826万亿元。其中，居民中长期消费贷款(房贷)规模累计增长595%，对整体居民债务规模的增长贡献达76.5%。2012-2021年，中国居民每年还本付息的规模从5万亿元攀升至14万亿元，居民的偿债比率从24.5%上升到28.2%。2021年，中国居民债务收入达1244%。于社会贫富分化的缘故，这个数据远低于负债家庭的真实偿债压力。过去十年，中国居民贷款年均增速达18.3%，于居民收入增速(十年平均10%)，持续大幅上行的购房支出和不断刚性化的还本付息开支是影响居民消费“可支配收入”的重要因素。近年来，特别是2012年以来，商业银行个人消费信贷占比虽仍呈现出上升趋势,但增速有所放缓。在整体经济下滑及宏观调控的作用下，在“坚持房地产调控政策不动摇”主基调下，个人贷款增速放缓，但在银行“调结构降风险”推动下，个人贷款发展速度高于公司贷款，占总贷款比重也不断上升。在个贷占总贷款比例方面，根据招商银行2022年中报，可以看到个人贷款余额占贷款总额的24.63%，于人民银行和银保监会规定的20%集中度上限。未来还是要压降这块，或者提高贷款总规模。过渡期4年。实上，个人住房抵押贷款是一类非常优质的资产，不良最低，逾期最少，而且，抵押充足。抵押率为33%，即房子如果值100万，只相应放款了33万，安全垫非常厚。招行这块的资产尤其好，大部分个人位于一、二线城市。2.2.3个人消费信贷的风险现状信用风险是指借款人不履行贷款合约，到期拒绝或者无力偿还贷款的风险。这是我国乃至全世界银行业所面临的最重要的风险。虽然我国采取抵押或者担保的方式来降低或者化解信用风险，但是我国的担保二级市场不健全，抵押物变现难，成本高，导致银行变现抵押物的难度很大，而且往往难以足额变现，导致银行亏损。对于无需担保的助学贷款等类型更是让人担忧。个人消费信贷的市场风险是指当消费品诸如住房汽车等，由于价格的波动而造成有关金融机构损失的可能性。以个人住房为例，住房贷款直接为广大居民解决住房问题提供帮助，关系到千家万户的生活，在金融业务中占有重要地位。相应地，如果遇到当房价下降、经济衰退期等情形时，很可能会出现由个人住房贷款所引发的住房贷款市场风险爆发，影响集中而全面，会使影响迅速扩展，甚至出现大面积的金融风波，危及银行业进而影响整个金融体系的安全，加剧整个经济的动荡，甚至影响社会的稳定。第3章商业银行拓展个人消费信贷的问题3.1信用法律制度的问题首先，我国尚未建立健全的个人信用体系。个人信用基础数据库的内容和覆盖范围并不完善。个人信用报告包括银行信用记录、个人贷款记录、个人信用卡记录等。其他信用领域，如个人税务记录和个人保险记录，则不那么广泛，信用报告也相对简单。同时，个人信用基础数据库中的数据没有及时更新，这是非常有争议的。第二，我国法律环境制度不完善。目前，我国尚未出台完整的《个人消费信贷法》，我国个人贷款立法体系还处于相对较低的发展水平，不能保证“有法可依、有章可循”的实施。美国的个人贷款法律制度，如《统一消费信贷法典》和《住房抵押贷款法》，已经很健全。3.2银行信贷规模的问题由于金融电子化进程的加快，商业银行的利润和利息模型已经从传统的单一依赖储蓄和贷款利差发展到多种利润和利息模式并存，这导致个人消费信贷的增长受到商业银行信贷总体增长的制约。在贷存比可控的情况下，商业银行信贷规模总体偏紧，当信贷规模受限时，商业银行一般会采用提高贷款定价以获取更大回报。受信贷规模的制约，目前利率市场化继续，商业银行倾向于非居民消费信贷。近年来，个人贷款业务结构不断调整，个人住房贷款业务持续下滑，信贷资源进一步偏向其他个人贷款。个人住房贷款业务持续滑坡。一方面是十八大、中央经济工作会议都强调要继续执行房地产市场调控政策。另一方面，人民银行近年来一再降息，放松存款上浮空间和贷款下浮下限，几乎每家银行都在通过上浮存款利率来竞争市场，吸收存款，资金成本显着增加。当利差收窄时，商业银行当然还要考虑到资金投放回报率问题。所以，不管是在调控政策上，还是在银行本身的运作上，个人住房贷款业务都还会持续滑坡。另外，由于利率半市场化租金的触脱媒作用，商业银行把发展的重心转移到个人金融领域，尤其在个人贷款的领城。与此同时，伴随着社会主要消费群体的变化，居民消费意识，消费能力均已发生较大改变，居民更认可个人贷款模式。目前我国个人消费信贷体系已经基本确立，个人消费中信货品种日趋多元化，实现各种人群的消费要求，商业银行个人消费贷款持续的发展壮大，已经不光是靠房贷来增长了，所以该项贷款增速下降后，依旧能够使个人贷款较快的提升。3.4风险管理手段的问题个人贷款业务的特点是客户数量众多、额度低，商业银行的管理成本一般都比较高。个人消费信贷业务在运作过程中，涉及到很多中间环节，贷后管理工作繁重，使消费信贷业务也有了长远，隐蔽的特点、风险特征错综复杂。近年来，商业银行个人消费信贷的资产质量出现了下降，银行贷款的风险增大。商业银行针对个人贷款业务，建立全流程风险管控措施，具有清晰的贷前调查与贷后管理流程，但是，在具体的操作过程当中，特别在贷后管理期间，由于个人消费信贷业务的笔数较大、额度少等特点，业务人员难以逐笔定期开展个人消费信贷业务的贷后检查，使贷后管理流于空泛，风险在积累。同时，受业务部门工作人员的制约，贷后管理缺乏经验，常常会错失催收保全的最佳时机，导致贷款损失。在个人贷款业务不断进行结构调整的同时，还有一些个人贷款的比例会进一步提高，但是，与此同时，竞争则日趋白热化，而且商业银行产品同质化现象比较严重，尤其是崇尚抵押物，制约着当事人的发展空间。所以为了增强竞争力，商业银行个人住房贷款以外的个人消费信贷业务，其担保方式也会逐步过渡到房产抵押以外的弱担保方式，乃至信用贷款。商业银行可以从对顾客准入条件的约束、打造信用评价体系等等，对信用贷款的风险进行管控。可以考虑先针对一些贷款额度相对较低的客户，或者是资信良好的优质客户，进行先试点，通过持续的调查，如果顾客有很好的信用记录，银行可以考虑将贷款放大。第4章推动我国商业银行个人消费信贷发展的对策建议4.1健全信用法律体系为了使我国商业银行个人贷款业务能够一直顺利的发展，必须建立健全的个人信用体系。在此基础上，填补商业银行和用户间信息不透明的状况。商业银行可据此区分不同信用等级顾客进行判别，予以不同授信条件，规避信用风险。与此同时，个人信用评价体系使消费者违约成本上升，消费者诚信意识也会相应提高，有助于提高整个社会的信用水平。在发达国家，个人信用评价体系已有100多年的历史。然而，中国的个人信用评估系统是2006年才开始的，如今，国内个人信用信息基础数据库已经得到了有效地建立，然而，由于信息保护法规的欠缺，信用信息共享困难，个人信用评价体系还需进一步健全。针对以上问题，我国应该加快个人征信立法的步伐，强化个人信息披露制度监督，确保商业银行正当获取客户信用等级信息，客户个人信息不得泄露。与此同时，商业银行要强化上报个人信用信息基础数据库建设，做到准确、及时和完整。4.2整合银行信贷资源4.2.1完善信贷产品品牌建设商业银行在开展个人贷款业务时，首先必须明确市场、客户群定位，进而制定出个人贷款品牌策略的系统性措施。商业银行可通过两条路径来提升个人消费信贷的品牌，一方面，个人贷款产品的集成，树立专属品牌，形成品牌化经营；另一方面是特定的个人贷款产品的品牌化开发，即推广一两个拳头产品，打造子品牌，如民生银行的“商贷通”。同时，还要建立起一套完整的个人贷款体系。“品牌化”经营的要求，品牌名称要让消费者有一种直觉，方便消费者理解，进而产生共鸣，加深商业银行在个人贷款品牌中的作用。同时，银行自身也应注重个人贷款产品本身的设计和营销策略，提升个人贷款产品的品牌价值。当商业银行宣传个人贷款品牌的时候，应重视整体品牌推广与具体品牌推广的结合，把具体的品牌作为拳头，推动整体品牌的提升，以整体品牌推广为抓手，拉动其他子产品的普及。4.2.2促进商业银行业务流程创新除了产品创新，流程创新也是商业银行争取客户的主要手段。商业银行个人消费信贷流程创新主要应从以下几个方面展开:一是精简工作程序。首先，分析了个人信贷业务的全流程，研究了业务流程之间的联系，找出了业务流程中的关键节点，以关键节点为中心，对业务流程进行了整合，使零散的工序集中，重复过程简单化，形成逻辑严谨的工作程序，通过健全工作程序，提升个人消费信贷业务的效率。二是增强信息共享。如今，国内的商业银行尚未建立统一、高效的信息系统，为所有业务单位提供服务。业务部门各行其是，操作部门与管理部门分别对信息资源进行储备与利用，反复运作，很容易出现不同的数据来源、统计口径不一致等问题，干扰业务信息正常评判，给业务管理造成了很大的困难。所以加强商业银行内各部门之间信息资源的共享、设置。信息集成系统等，资料由规定的科室集中输入，其他部门不重复输入、修改资料，确保数据来源的唯一性，明确了信息录入部门的职责，增强数据资料精准性、及时性与完整性，并且实现了各部门之间信息资源的高效分享，有利于商业银行掌握行情，评价该行个人消费信贷业务的利弊，适应市场变化，适时调整经营。三是注重应用电子化审批系统。电子化审批系统能够节约银行的人力与时间成本，提升审批效率。纸式审批方式自直来直去，由于它的优越性，到目前为止，大多数银行都还大量使用，当贷款工作量大，电子化审批系统不正常时，人工化纸式审批应保留为主，可电子化审批系统同样不容忽视。所以银行可以注重电子化审批系统在辅助审批中的应用，实现纸式、电子化综合审批模式。4.4加强风险管理4.4.1加强监督、防止操作风险首先，商业银行要制定严格的管理，明确业务操作流程和风险管控重点，让经营者有章程或法律可以依据，让工作精准操作。其次，处理个人贷款、中后台关系、部门之间的相互约束等问题，在中后台分离之前实现个人消费信贷业务，避免手清的发生。最后，商业银行需要扩大其消费者信贷基础，按照业务规模，合理调配从业人员，强化从业人员培训，使得从业人员可以高效地对客户资料进行整理和输入，并切实开展贷款的分类监测和定期通报。4.4.2加强逾期催收，建立贷后客户评分发放贷款后商业银行要定期对客户账户风险状态进行跟踪观测，及时预警，制定相关战略。商业银行可以通过顾客账户上的事件，对顾客将来违约概率进行预测，也就是给顾客的贷后行为打分。评价指标为帐户使用情况记录、不良历史记录、客户服务、促销记录、逾期支出等。因个人消费信贷业务中不同贷款品种客户的行为千差万别，所以，每项贷款均需分别构建行为评分模型。商业银行利用行为评分这一数据，对顾客风险水平进行预判，然后采取适当催收策略。对于预测的高风险客户而言，商业银行要加强贷后管理，采用短信催收和电话催收两种方式、上门催收等等手段，增加催收频度，敦促顾客偿还。对于还款能力或者还款意愿有疑问的顾客，商业银行要及早开展资产保全工作，及时清理不良贷款，减少银行坏账损失。结论目前，正是我国商业银行个人消费信贷快速发展的良好机遇。从政策方面看，国家重视消费对经济中的巨大作用，把它当作经济转型发展中的一个重要工具。由于利率市场化的持续深化，金融脱媒状况越发明显，扩大个人贷款，也是我国商业银行自身变革的必然要求。社会主要消费群体的消费意向等、消费观念，消费习惯亦有显著的变化，顾客对借贷的消费理念基本认同，偏好借贷消费。与此同时，如今我国商业银行个人消费信贷发展中有相应处理的问题，重点体现为经营管理上、风险控制等等，竞争能力亟待提升，要有针对性的开发。有鉴于此，文章通过对个人贷款的历史与现状的研究，对我国商业银行开展个人贷款中的问题进行剖析，指出我国商业银行要适应经济形势，消费需求不断变化，健全信用法律体系、整合银行信贷资源、创新产品与流程强化风险管理等重点改进，提升商业银行的主要竞争优势，针对解决我国商业银行的实际问题、掌握今后的发展态势，具有重大价值。参考文献[1]GroupO.WorldProductionofSoyaMealinApr/Sept2017RevisedDownwardonInsufficientDemand[J].Oilworldmonthly,2017.[2]SheremirovV.TheDriversofInflationDynamicsduringthePan