担保公司风控制度流程

PAGE担保公司风控制度流程一、总则（一）目的为规范担保公司的风险管理行为，有效识别、评估、监测和控制担保业务风险，确保公司稳健经营，保护公司及相关利益者的合法权益，特制定本风控制度流程。（二）适用范围本制度适用于公司内部所有涉及担保业务的部门、岗位及人员，涵盖公司开展的各类担保业务活动，包括但不限于融资性担保、非融资性担保等。（三）基本原则1.合法性原则：严格遵守国家法律法规、监管政策以及行业规范，确保担保业务合法合规。2.全面性原则：涵盖担保业务的全过程，对担保业务所涉及的各个环节进行风险控制，包括项目受理、调查评估、审批决策、担保执行、贷后管理等。3.审慎性原则：在担保业务操作过程中，保持谨慎态度，充分评估风险，确保风险可控。对风险的识别、评估和控制措施应具有前瞻性和有效性。4.独立性原则：风险管理部门应独立于业务部门，具备独立的调查、评估、监控权力，以确保风险评估和控制的公正性和客观性。5.制衡性原则：在担保业务流程中，各部门、各岗位之间应相互制约、相互监督，形成有效的制衡机制，防止权力过度集中和违规操作。二、风险识别与评估（一）风险识别1.信用风险对被担保企业的信用状况进行评估，包括企业的财务状况、经营业绩、信用记录等。关注企业的偿债能力、盈利能力和现金流状况，判断其是否具备按时足额偿还债务的能力。审查被担保企业的信用评级、银行贷款记录、涉诉情况等，了解其信用风险程度。2.市场风险分析宏观经济环境变化对被担保企业经营的影响，如经济周期波动、行业竞争加剧、市场需求变化等。评估市场风险可能导致的企业经营困难、收入下降，进而影响其偿债能力。关注行业政策调整、法律法规变化对担保业务的影响，及时识别潜在的市场风险。3.操作风险对担保业务流程中的各个环节进行梳理，查找可能存在的操作失误、流程漏洞导致的风险。例如，担保合同签订不规范、抵押物登记手续不完善、贷后管理不到位等。评估内部人员的专业素质、操作技能以及职业道德水平对操作风险的影响。4.流动性风险分析公司自身的资金状况和资金流动性，确保在履行担保责任时能够及时足额支付。考虑公司的资金来源、资金运用结构以及资金周转速度等因素。关注被担保企业的资金流动性情况，如出现资金链断裂等情况，可能导致公司代偿后无法及时收回代偿资金，引发流动性风险。（二）风险评估1.定性评估由风险管理部门牵头，组织相关业务部门、专家对担保项目进行定性分析。从企业经营管理水平、行业前景、市场竞争力、信用状况等多个维度进行综合评价，确定风险等级。根据定性评估结果，将风险等级划分为高、中、低三个级别。高级风险表示风险发生的可能性大，且一旦发生将对公司造成重大损失；中级风险表示风险发生的可能性较大，可能对公司造成一定损失；低级风险表示风险发生的可能性较小，对公司影响较小。2.定量评估：运用财务分析模型、风险评估指标体系等工具，对担保项目进行定量分析。通过计算各项风险指标，如资产负债率、流动比率、利息保障倍数、信用评分等，评估被担保企业的风险程度。根据定量评估结果，结合定性评估情况，确定最终的风险评估结论。对于风险评估结果为高级别的项目，应采取更为严格的风险控制措施；对于中级风险项目，采取适当的风险控制措施进行监控和管理；对于低级风险项目，可适当简化风险控制程序，但仍需保持关注。三、担保业务流程风险控制（一）项目受理与初审1.业务部门受理：业务部门收到客户的担保申请后，对客户提交的资料进行初步审查，包括营业执照、公司章程、财务报表、贷款卡信息、法定代表人身份证明等。确保资料的完整性和真实性。2.初审内容审查客户基本情况，包括企业性质、经营范围、注册资本、股权结构等。了解客户申请担保的用途、金额、期限等基本信息。对客户的经营状况进行初步分析，判断其经营的稳定性和可持续性。核查客户的信用状况，查询人民银行征信系统、第三方信用评级机构报告等，了解其有无不良信用记录。3.初审意见：业务部门根据初审情况，撰写初审意见，提出是否同意受理该担保项目的建议。对于同意受理的项目，应明确项目基本情况、风险初步评估意见等；对于不同意受理的项目，应说明理由。初审意见提交给风险管理部门进行进一步评估。（二）调查评估1.风险管理部门调查：风险管理部门收到业务部门提交的初审意见后，组建调查小组对担保项目进行深入调查。调查小组应至少由两名具备专业知识和经验的人员组成。实地考察被担保企业的经营场所，了解其生产经营状况、设备设施情况、员工队伍状况等。与被担保企业的管理层、财务人员、员工等进行面谈，核实企业情况，了解企业的经营理念、管理水平、市场竞争力等。查阅被担保企业的财务报表、审计报告、税务记录等资料，进行财务分析，评估其偿债能力、盈利能力和资金流动性。调查被担保企业的信用状况，除查询征信系统外，还可通过向其供应商、客户、银行等相关机构了解其商业信用情况。对担保项目的反担保措施进行调查评估，包括抵押物、质押物的权属、价值、变现能力等，以及保证人的担保能力和信用状况。2.调查评估报告：调查小组完成调查后，撰写调查评估报告。报告应包括项目基本情况、被担保企业情况、风险评估情况、反担保措施情况等内容。对担保项目的风险进行全面、客观、深入的分析，并提出风险控制建议。调查评估报告提交给风险管理部门负责人审核。（三）审批决策1.审批流程风险管理部门负责人对调查评估报告进行审核后，提交公司担保业务审批委员会进行审批。审批委员会成员包括公司高层管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人等。审批委员会对担保项目进行集体审议，各成员发表意见，对项目的风险状况、担保额度、反担保措施等进行全面评估。根据审议结果，做出是否批准担保项目的决策。2.审批标准担保项目必须符合国家法律法规、监管政策以及公司的业务范围和经营方针。被担保企业应具备良好的信用状况、经营状况和偿债能力，风险评估结果应在可接受范围内。担保额度应与被担保企业的实际需求和风险承受能力相匹配，同时考虑公司自身的担保能力和风险承受能力。反担保措施应切实可行，具有足够的保障力度，能够有效降低公司代偿风险。3.审批意见：审批委员会做出审批意见后，以书面形式通知业务部门。同意批准的项目，明确担保额度、担保期限、反担保要求等；不同意批准的项目，说明理由。业务部门根据审批意见执行。（四）担保执行1.签订担保合同：业务部门根据审批意见，与被担保企业签订担保合同。担保合同应明确双方的权利义务、担保金额、担保期限、担保范围、违约责任等条款。确保合同内容合法合规、条款清晰明确，避免出现歧义或漏洞。2.落实反担保措施：业务部门按照合同约定，督促被担保企业落实反担保措施。对于抵押物、质押物，应及时办理相关登记手续，确保权属清晰、手续完备；对于保证人，应签订保证合同，明确保证责任和义务。3.放款管理：在担保合同签订并落实反担保措施后，业务部门根据与银行等金融机构签订的合作协议，办理放款手续。放款前，应对相关资料进行再次审核，确保放款条件符合合同约定和审批要求。放款过程中，严格按照规定流程操作，确保资金安全、准确发放到指定账户。（五）贷后管理1.定期跟踪检查：业务部门和风险管理部门应定期对被担保企业进行跟踪检查，了解其经营状况、财务状况、资金使用情况等。跟踪检查频率至少为每季度一次，对于风险较高的项目，应增加检查次数。实地考察被担保企业的经营场所，观察其生产经营活动是否正常，有无停产、减产等异常情况。与被担保企业的管理层沟通，了解企业的重大决策、经营计划执行情况、面临的困难和问题及采取的应对措施等。查阅被担保企业的财务报表、税务记录等资料，分析其财务指标变化情况，评估偿债能力和盈利能力的变化趋势。检查被担保企业的资金使用情况，是否按照合同约定用途使用资金，有无挪用、转借等违规行为。2.风险预警：在跟踪检查过程中，如发现被担保企业出现经营状况恶化、财务指标异常、资金链紧张、涉诉等风险信号，应及时发出风险预警。风险管理部门根据风险预警情况，组织相关人员进行深入分析，评估风险程度，制定相应的风险应对措施。3.风险处置：对于出现风险的担保项目，如果被担保企业无法按时履行还款义务，公司应按照担保合同约定，及时采取代偿措施。代偿后，应积极采取措施追偿代偿资金，通过处置反担保抵押物、质押物，追究保证人责任，与被担保企业协商还款计划等方式，最大限度减少公司损失。同时，对风险项目进行总结分析，查找风险产生的原因，总结经验教训，完善风险控制制度和流程。四、风险管理组织架构与职责（一）风险管理委员会1.组成：风险管理委员会由公司高层管理人员担任主任，成员包括风险管理部门负责人、业务部门负责人、财务部门负责人等。2.职责审议公司风险管理战略、政策和制度，确保公司风险管理工作符合公司整体发展战略和监管要求。审批重大担保项目，对担保项目的风险状况、担保额度、反担保措施等进行最终决策。定期评估公司风险管理体系的有效性，研究解决风险管理工作中存在的重大问题。指导和监督风险管理部门的工作，协调各部门之间在风险管理工作中的协作配合。（二）风险管理部门1.人员配备：风险管理部门应配备足够数量的专业人员，包括风险管理经理、风险评估专员、法务专员等。人员应具备金融、财务、法律等相关专业知识和丰富的风险管理经验。2.职责制定和完善公司风控制度流程，确保制度的科学性、合理性和有效性。负责担保项目的风险识别、评估和监测工作，对担保项目进行全面风险分析，撰写调查评估报告，为审批决策提供依据。对担保业务流程进行风险监控，及时发现和预警潜在风险，提出风险处置建议。管理公司的风险信息系统，收集、整理、分析各类风险数据，为风险管理决策提供支持。参与公司的反担保措施设计和管理，评估反担保措施的有效性和可行性。组织开展风险管理培训和宣传工作，提高公司员工的风险意识和风险管理能力。（三）业务部门1.职责负责担保业务的市场开拓和客户营销，收集客户信息，受理客户担保申请。对担保项目进行初步调查和初审，撰写初审意见，提交风险管理部门进行进一步评估。根据审批意见，与被担保企业签订担保合同，落实反担保措施，办理放款手续，并负责贷后跟踪检查工作。配合风险管理部门开展风险评估和处置工作，及时反馈担保项目的风险状况和客户信息变化情况。（四）其他部门1.财务部门：负责对担保项目进行财务分析，提供财务数据支持，参与风险评估工作。同时，负责公司的资金管理和财务核算，确保公司资金安全和财务状况稳定，为担保业务提供财务保障。2.法务部门：负责审查担保合同等法律文件，确保合同的合法性和有效性。参与担保项目的风险评估，提供法律风险防范建议。在担保业务出现法律纠纷时，负责处理相关法律事务，维护公司合法权益。五、风险信息管理（一）信息收集1.内部信息：收集公司内部各部门在担保业务操作过程中产生的信息，包括业务受理资料、调查评估报告、审批文件、担保合同、放款记录、贷后检查报告等。2.外部信息：收集宏观经济环境、行业政策法规、市场动态、被担保企业信用状况等外部信息。通过政府部门网站、行业协会、新闻媒体、专业数据库等渠道获取相关信息。（二）信息整理与分析1.信息整理：对收集到的信息进行分类、汇总、归档，建立完善的风险信息数据库。确保信息的完整性、准确性和规范性，便于查询和使用。2.信息分析：运用数据分析工具和方法，对风险信息进行深入分析。通过数据挖掘、统计分析等手段，揭示风险特征和规律，为风险评估、预警和决策提供支持。例如，分析被担保企业财务指标的变化趋势，评估担保业务的风险集中度等。（三）信息报告1.定期报告：风险管理部门定期撰写风险报告，向风险管理委员会和公司高层管理人员汇报公司担保业务的风险状况、风险评估结果、风险控制措施执行情况等。报告应包括风险指标分析、典型风险案例、风险趋势预测等内容，为公司决策提供参考依据。2.专项报告：针对重大担保项目、突发风险事件等，及时撰写专项风险报告。详细描述事件情况、风险影响程度、已采取的措施及下一步建议等，为公司应对风险提供及时、准确的信息支持。六、监督与检查（一）内部审计监督1.审计计划：公司内部审计部门制定年度审计计划，将担保业务风险控制情况纳入审计范围。审计计划应明确审计目标、审计内容、审计方法、审计时间安排等。2.审计实施：内部审计部门按照审计计划，对担保业务流程进行全面审计。审查担保业务的合规性、风险控制制度的执行情况、反担保措施的落实情况等。通过查阅文件资料、实地访谈、数据分析等方式，获取审计证据，发现问题并提出审计意见。3.审计报告：内部审计部门完成审计工作后撰写审计报告，向公司管理层汇报审计结果。审计报告应包括审计发现的问题、问题产生的原因、对公司的影响以及整改建议等内容。公司管理层根据审计报告，督促相关部门进行整改，确保担保业务风险控制工作规范有效。（二）监管部门监督1.合规经营：公司严格遵守国家法律法规、监管政策要求，确保担保业务合法合规经营。定期向监管部门报送业务数据、经