房抵贷风控制度

PAGE房抵贷风控制度一、总则（一）目的为加强公司房抵贷业务的风险管理，规范业务操作流程，有效防范和控制风险，确保公司业务稳健发展，特制定本风控制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及房抵贷业务的部门和岗位，包括业务拓展、风险管理、审批、贷后管理等环节。（三）基本原则1.合规性原则：严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及行业标准，确保房抵贷业务合法合规开展。2.风险可控原则：对房抵贷业务全过程进行风险识别、评估和控制，将风险控制在可承受范围内。3.审慎经营原则：秉持审慎态度，对抵押物价值、借款人信用状况等进行全面、深入分析，确保业务质量。4.协同合作原则：业务部门、风险管理部门、审批部门等各相关部门应密切协作，形成风险防控合力。二、业务流程及风险防控要点（一）业务受理1.客户申请借款人向公司提出房抵贷业务申请，提交相关资料，包括身份证明、婚姻状况证明、收入证明、房产证明等。风险防控要点：审核资料的真实性、完整性和有效性。通过多种渠道核实借款人身份信息，如与公安系统联网核查；对收入证明进行调查，可联系借款人所在单位核实收入情况；对房产证明进行查询，确认房产的真实性和产权状况。2.初步筛选业务人员对借款人提交的资料进行初步审查，判断是否符合基本准入条件。风险防控要点：明确基本准入条件，如借款人年龄范围、信用状况要求、抵押物价值标准等。对于不符合基本条件的申请，及时予以退回并说明原因。（二）抵押物评估1.委托评估公司委托具有资质的专业评估机构对抵押物进行评估。风险防控要点：选择信誉良好、资质齐全的评估机构。与评估机构签订明确的委托合同，约定评估范围、评估方法、评估时间等内容。2.评估结果审核风险管理部门对评估机构出具的评估报告进行审核，评估抵押物价值的合理性。风险防控要点：从市场行情、区域因素、抵押物自身状况等多方面分析评估价值。可参考周边类似房产的成交价格，对评估价值明显偏离市场水平的情况进行深入调查，要求评估机构作出合理解释或重新评估。（三）借款人信用调查1.信用信息收集通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构等渠道收集借款人的信用信息。风险防控要点：确保信用信息收集的全面性和准确性。除征信系统外，还可关注借款人在其他金融机构的信用记录以及社会信用评价情况。2.信用状况分析风险管理部门对收集到的信用信息进行分析，评估借款人的信用风险。风险防控要点：根据信用评分模型或经验判断，对借款人的信用等级进行划分。对于信用状况较差的借款人，要深入分析其信用风险成因，如是否存在逾期记录、负债情况等，并评估其还款能力和还款意愿。（四）审批1.资料审查审批部门对业务部门提交的借款人资料、抵押物评估报告、信用调查报告等进行全面审查。风险防控要点：审查资料之间的逻辑一致性和合规性。例如，核对借款人收入与负债情况是否匹配，抵押物产权信息与评估报告是否一致等。2.风险评估审批人员结合资料审查情况，对房抵贷业务的风险进行综合评估，确定是否批准贷款申请。风险防控要点：考虑多种风险因素，如市场风险、信用风险、抵押物风险等。对于风险较高的业务，要提出针对性的风险防控措施或不予批准贷款申请。（五）合同签订1.合同拟定法务部门根据业务情况拟定规范的借款合同、抵押合同等相关法律文件。风险防控要点：合同条款要符合法律法规要求，明确双方权利义务。例如，详细约定借款金额、利率、还款方式、还款期限、抵押物处置方式等内容，避免出现模糊不清或歧义条款。2.合同审核风险管理部门和法务部门对合同进行审核，确保合同合法合规、风险可控。风险防控要点：审核合同是否存在法律风险，如抵押登记手续的约定是否明确、违约责任是否合理等。对于存在风险的条款，及时提出修改意见。3.合同签署借款人、公司相关人员在审核通过的合同上签字盖章。风险防控要点：确保签字盖章的真实性和有效性。核实签字人员身份，要求相关人员在合同上签字时提供身份证明并留存复印件。对盖章环节，要确认印章的真实性和使用合规性。（六）抵押登记1.登记申请业务部门负责向当地不动产登记部门申请办理抵押物的抵押登记手续。风险防控要点：按照不动产登记部门的要求准备齐全申请资料，确保资料准确无误。如提交的房产证明、借款合同、抵押合同等资料要符合登记部门的格式和内容要求。2.登记办理跟踪抵押登记办理进度，确保抵押登记手续及时、顺利完成。风险防控要点：与不动产登记部门保持密切沟通，及时了解登记办理过程中的问题并解决。对于因特殊原因导致登记延迟的情况，要评估对业务风险的影响，并采取相应措施。（七）放款1.放款条件审核业务部门再次审核放款条件是否满足，如抵押登记已完成、合同生效等。风险防控要点：严格对照放款条件进行审核，确保放款环节风险可控。对不符合放款条件的情况，坚决不予放款，并及时通知相关部门查找原因并解决。2.放款操作财务部门按照审批结果进行放款操作，将贷款资金足额发放至借款人指定账户。风险防控要点：规范放款流程，确保资金发放准确无误。放款前要核对借款人账户信息，放款过程中要做好记录，留存相关凭证。（八）贷后管理1.定期检查贷后管理部门定期对借款人的还款情况、抵押物状况等进行检查。风险防控要点：制定详细的检查计划，明确检查内容和频率。例如，每月检查借款人还款账户资金情况，每季度实地查看抵押物状况。对检查中发现的问题及时记录并分析原因。2.风险预警根据检查结果及相关数据指标，对可能出现的风险进行预警。风险防控要点：建立风险预警指标体系，如借款人连续逾期次数、抵押物价值变动幅度等。当指标达到预警值时，及时发出预警信号，通知相关部门采取措施防范风险。3.风险处置针对出现的风险情况，及时采取有效的风险处置措施，如要求借款人提前还款、处置抵押物等。风险防控要点：根据风险程度和实际情况选择合适的处置方式。处置抵押物时，要按照法定程序进行，确保处置过程合法合规，最大程度减少公司损失。三、风险管理职责分工（一）业务部门1.负责房抵贷业务的拓展和客户申请受理，对借款人提交资料的真实性、完整性负责。2.配合风险管理部门进行抵押物评估、借款人信用调查等工作，提供相关业务信息。3.负责贷后管理中的部分基础工作，如定期与借款人沟通，了解其经营和财务状况变化等。（二）风险管理部门1.制定和完善房抵贷风控制度，建立风险评估模型和指标体系。2.对抵押物评估报告进行审核，对借款人信用状况进行分析评估，提出风险防控建议。3.参与合同审核，从风险角度审查合同条款的合理性。4.负责贷后管理中的风险监测和预警工作，对发现的风险及时进行处置指导。（三）审批部门1.对房抵贷业务申请进行审批，根据风险评估情况作出是否批准贷款的决定。2.审核业务资料及合同的合规性，确保业务操作符合公司制度和法律法规要求。（四）法务部门1.拟定规范的借款合同、抵押合同等法律文件，确保合同合法合规。2.对合同进行法律审核，防范法律风险。3.协助处理业务过程中的法律纠纷，提供法律支持。（五）财务部门1.负责房抵贷业务的资金管理，按照审批结果进行放款操作。2.对业务资金的收支情况进行核算和监督，确保资金安全。四、抵押物管理（一）抵押物范围本公司房抵贷业务的抵押物主要为借款人本人或其直系亲属名下的合法、完整产权的住宅、商业用房等。（二）抵押物评估1.评估机构的选择应遵循公开、公平、公正原则，通过招标等方式确定具有资质和良好信誉的评估机构。2.评估方法应根据抵押物类型、市场情况等合理选用，如市场比较法、收益法、成本法等，确保评估价值真实反映抵押物市场价值。（三）抵押物登记1.严格按照不动产登记部门的规定和要求，及时、准确办理抵押物的抵押登记手续，确保公司抵押权合法有效。2.留存抵押登记相关资料，包括登记申请书、借款合同、抵押合同、抵押物清单、产权证书等，建立完善的抵押物登记档案。（四）抵押物保管1.在抵押期间，如抵押物由公司保管，应建立专门的保管制度，确保抵押物安全完好。2.定期对抵押物进行检查，如发现抵押物存在损坏、灭失等情况，应及时采取措施，要求借款人恢复抵押物原状或提供其他有效担保。（五）抵押物处置**1.当借款人出现违约情况，无法按时足额偿还贷款时，按照合同约定和法定程序处置抵押物。2.处置抵押物前，应委托专业评估机构对抵押物进行再次评估，确定合理的处置价格。3.通过拍卖、变卖等方式处置抵押物，处置过程应公开透明，确保处置价款优先用于偿还公司贷款本息及相关费用。五、监督与检查（一）内部审计1.公司内部审计部门定期对房抵贷业务进行审计，检查业务操作是否符合制度规定，风险防控措施是否有效执行。2.审计内容包括业务流程合规性、资料真实性、抵押物管理、合同履行情况等，对发现的问题及时提出整改意见。（二）风险管理监督1.风险管理部门对房抵贷业务进行日常风险监测和监督，定期向公司管理层汇报业务风险状况。2.对业务部门、审批部门等各相关部门的风险管理工作进行检查和指导，确保风险防控措