2026年乡村振兴背景下农村移动支付普及应用研究

2026/03/222026年乡村振兴背景下农村移动支付普及应用研究汇报人:1234CONTENTS目录01

农村移动支付政策背景与战略意义02

农村移动支付发展现状与数据洞察03

农村移动支付技术创新与基础设施建设04

特色场景应用与产业融合案例CONTENTS目录05

重点群体支付服务优化实践06

风险防控体系与安全保障机制07

典型区域实践经验与模式创新08

2026-2028年推广实施规划与展望农村移动支付政策背景与战略意义01国家乡村振兴战略对支付服务的要求夯实农村基础金融服务推动移动支付等新兴支付方式普及应用，引导移动支付便民服务向乡村下沉，巩固规范银行卡助农取款服务，推广完善“乡村振兴主题卡”等特色支付服务产品。提升重点人群支付服务获得感稳妥推进银行网点适老化、无障碍化改造，关注老年人、残疾人等重点人群的支付需求，提供有温度的支付服务。加强农村信用体系建设持续开展“信用户、信用村、信用乡（镇）”及新型农业经营主体信用评定工作，探索开展农村特色产业信用评定，依法开展失信农村群体特别是防止返贫致贫对象信用重建。强化农村金融消费者权益保护开展金融知识宣传普及、防范非法集资和电信诈骗宣传，提升农村居民金融素养，营造安全、放心的支付环境。四部门联合文件核心部署解析

夯实农村基础金融服务推动移动支付等新兴支付方式在农村普及应用，引导移动支付便民服务向乡村下沉，提升农村地区支付服务的可得性与便捷性。

巩固规范银行卡助农取款服务持续优化银行卡助农取款服务，推广完善“乡村振兴主题卡”等特色支付服务产品，满足农村居民基础金融服务需求。

推进银行网点适老化与无障碍化改造稳妥推进农村地区银行网点适老化、无障碍化改造，提升老年人、残疾人等重点人群对支付服务的获得感和满意度。

加强农村信用体系建设持续开展“信用户、信用村、信用乡（镇）”及新型农业经营主体信用评定工作，探索农村特色产业信用评定，依法开展失信农村群体特别是防止返贫致贫对象信用重建。

强化农村金融消费者权益保护开展金融知识宣传普及、防范非法集资和电信诈骗宣传，提升农村居民金融素养，构建安全放心的农村支付环境。农村移动支付在乡村振兴中的价值定位夯实农村金融服务基础

作为金融活水润泽乡村的关键渠道，农村移动支付能够有效打通金融服务"最后一公里"，为农村居民提供便捷的基础金融服务，如助农取款、转账汇款、生活缴费等，是乡村振兴的重要金融基础设施。激发农村消费市场活力

移动支付的普及能够提升农村地区支付便利性，促进消费升级。例如，银联商务通过打造智慧文旅平台、构建数字人民币红包发放体系等方式，助力2026年春节消费市场提质增效，激发农村消费潜力。赋能农村特色产业发展

通过"支付+产业"模式，为农村特色产业提供支付结算、资金管理、供应链融资等综合服务。如建设银行昌吉州分行搭建"昌麦智收"平台，助力小麦收购资金高效兑付；广西桂林通过移动支付助力农产品销售，带动永富村户均收入显著增长。提升农村公共服务效能

推动移动支付在社保、医保、涉农补贴发放等公共服务领域的应用，提高服务效率和精准度。例如，辽宁省助农取款服务点累计代理发放城乡居民养老保险、新农合、财政涉农补贴等业务0.72亿笔，节省村民时间和成本。促进农村数字经济发展

移动支付是农村数字经济的重要组成部分，其普及应用能够加速农村地区数字化转型，推动农村电商、智慧农业等新业态发展，为乡村振兴注入数字动能。如湘潭推动"电商+直播带货"新业态的移动支付基础设施建设，助力农产品销售。农村移动支付发展现状与数据洞察02全国农村移动支付覆盖率与交易规模

农村移动支付覆盖率显著提升截至2025年，全国农村地区基础支付服务村级行政区覆盖率达100%，移动支付在农村地区普及率近80%，基本实现“村村有支付服务”。

农村移动支付交易规模持续增长2024年，全国农村地区发生移动支付业务339.33亿笔，金额119.44万亿元，同比分别增长33.03%和8.98%，展现出强劲的增长态势。

县域移动支付用户规模不断扩大截至2025年1季度末，县域及以下地区“云闪付”APP累计绑卡用户达1574.32万户，较年初增长8.71%，用户基础持续夯实。

农村金融机构支付业务量稳步提升2025年前5个月，网联清算平台处理全国农村金融机构日均交易量1.75亿笔，同比提升12.87%，2024年日均交易量较2019年增长近170%。2026年1月支付机构备付金数据解读012026年1月备付金规模及同比变化据中国人民银行网站公布的最新货币当局资产负债表数据显示，截至2026年1月，非金融机构存款（备付金）为25650.24亿元，同比下降了5259.39亿元。02备付金对支付机构流动性管理的意义备付金是支付机构存放在商业银行的客户资金，其规模变化直接反映支付机构的业务活跃度和资金管理能力，充足的备付金是保障用户资金安全和支付系统稳定运行的重要基础。03备付金下降趋势的潜在影响分析备付金同比下降可能与支付机构业务调整、市场竞争加剧或监管政策导向有关，需关注其对支付机构服务能力、创新动力及整个支付生态稳定性的后续影响。重点省份发展成效对比（福建、浙江、贵州）

01福建：数字人民币应用规模领先福建在全国率先实现数字人民币全场景缴税，累计缴税额近800亿元；数字人民币累计交易金额达7280亿元，规模位居试点省份前列。

02浙江：外籍人士支付服务优化成效显著浙江推动全省5个空港口岸和2个海港口岸、9大文旅场景清单商户、五星级饭店支付服务100%全覆盖，外卡和境外人员移动支付交易金额同比分别增长15%、1.5倍。

03贵州：支付服务乡村振兴机制创新贵州出台《贵州省农村支付服务提质增效助力乡村振兴行动方案(2026—2028年)》，围绕“黄小西吃晚饭”“村超”“村BA”等特色品牌，拓展营销、预订、支付一体化服务，提升游客体验。农村移动支付技术创新与基础设施建设03边缘计算与低功耗广域网技术应用

边缘计算：提升农村支付交易响应速度在农村支付场景中，边缘计算技术可将数据处理节点部署在靠近交易发生地的助农服务点或基站，显著降低数据传输延迟。例如，某乡镇集市商户使用搭载边缘计算模块的智能POS机，日均交易量120笔情况下，交易响应时间缩短至0.3秒，较传统POS机提升60%，有效减少因网络延迟导致的用户流失。

边缘计算：优化农村电商支付体验边缘计算支持本地化数据处理，助力农村电商发展。如辽宁省农村地区电商业务依托边缘计算技术，2025年实现交易429.20万笔，金额30.05亿元，打通农产品销售“最初一公里”，保障支付环节的高效稳定，提升商户和消费者的使用体验。

低功耗广域网：解决偏远地区网络覆盖难题低功耗广域网（LPWAN）技术适用于农村偏远地区，具有覆盖范围广、功耗低的特点。通过部署LPWAN基站，可实现对农村地区支付服务的广泛覆盖，解决网络基础设施不足问题，确保助农取款服务点、移动支付场景在网络信号较弱区域仍能稳定运行，如内蒙古鄂尔多斯市通过该技术实现1165个普惠金融站村级全覆盖。

低功耗广域网：降低农村支付服务运营成本低功耗广域网技术可降低农村支付终端设备的能耗和通信成本。采用该技术的支付终端续航时间可达数年，减少设备维护和电池更换频率，降低运维成本。同时，其较低的通信费用有助于支付机构在农村地区扩大服务范围，提升支付服务的可持续性，如河南驻马店市利用该技术优化支付服务，惠及3.7万余人次，节约成本约56.2万元。区块链存证与AI风险识别技术实践01区块链存证技术在农产品溯源中的应用渭南模式构建“支付+”产业生态，通过区块链存证技术实现农产品供应链溯源，其“三道数字防火墙”中的区块链存证环节，有效保障了交易数据的不可篡改性，使供应链金融不良率控制在0.15%，相关经验被纳入行业白皮书。02区块链技术赋能农村支付资金监管杨和样板打造“银农直连”财务治理系统，利用区块链技术实现村级资金全流程闭环管理，业务处理时间压缩90%，违规使用率下降85%，并与农业农村部监管平台对接，确保了资金使用的合规与安全。03AI风险识别技术在农村支付反欺诈中的应用光大银行重庆分行推出的智能风控系统，运用AI风险识别技术实现诈骗拦截率92%。中国人民银行辽宁省分行建立涉案账户周通报、月核查、共享排查机制，强化非柜面支付业务管理，持续优化AI风险监测模型，有效防范农村地区电信网络诈骗。04AI技术提升农村支付交易风险防控效率中国人民银行鄂尔多斯市分行引导金融机构利用AI技术优化手机银行APP，如建设银行鄂尔多斯分行开发的“裕农通”蒙古语版APP，结合AI风险识别功能，在为牧民提供便捷服务的同时，提升了交易风险防控的精准度和效率。助农取款服务点与支付终端升级改造

助农取款服务点优化布局与功能升级推动助农取款服务点从单一取款功能向综合服务平台转型，叠加社保医保缴纳、生活缴费、金融知识宣传等服务。例如，辽宁省建成助农取款服务点17500余个，村级行政覆盖率100%，2025年累计办理各类业务1200.57万笔，金额51.10亿元。

支付终端智能化与多场景适配推广支持云闪付、支付宝、微信等多码合一的智能POS终端，提升交易效率。如内蒙古鄂尔多斯市农村金融机构推广聚合支付二维码收单业务，解决现金收付繁琐、对账困难问题，并针对不同商户提供差异化优惠费率。

适老化与无障碍化支付终端改造优化助农服务点终端设备，如配备爱心座椅、急救箱、老花镜，智能柜台升级“长者版”操作界面，字体放大、操作简化。新疆喀什地区部分服务点为行动不便老人提供上门取款服务，提升特殊群体支付便利性。

支付终端安全防护与远程监管加强支付终端安全芯片和加密技术应用，建立“人防+技防”监管体系。例如，焦作等地市上线“助农取款服务管理平台”，实现服务点日常管理任务“分发-收集-AI核验-整改”全流程线上闭环处理，2024年以来累计发送整改提示1329条。特色场景应用与产业融合案例04乡村旅游支付场景优化实践

智慧景区支付生态构建推动景区及周边商户移动支付全覆盖，如阜康农商银行联合西域旅游公司搭建线上小程序购票平台，实现景区公众号购票、线上线下结算一体化，截至2025年2月末交易金额达1.29亿元。

特色文旅支付场景拓展围绕“黄小西吃晚饭”“村超”“村BA”等特色品牌，鼓励支付机构通过自营及合作电商平台拓展营销、预订、支付一体化服务，提升游客体验，助力乡村旅游消费升级。

“支付+旅游”产业链升级打造嵖岈山、南海禅寺、芝麻小镇等移动支付示范景区，带动周边餐饮、民宿、土特产销售等产业链全面升级，实现“城市消费下乡、乡村资源增值”，示范景区移动支付覆盖率达100%。

支付引流与旅游推广融合依托移动支付平台打造“购+游”链条，在特产销售页面添加产地旅游信息，为乡村旅游引流，如桂林通过该模式2022年实现乡村旅游特产销售1000余万元，达成“以购促游”目标。农产品电商与移动支付结合模式直播带货支付闭环模式湘潭县柳桥村通过“电商+直播带货”模式，推动移动支付基础设施建设，使示范站点移动支付交易占比高达74.4%，助力农产品销售新渠道拓展。供应链支付赋能模式建设银行昌吉州分行搭建“昌麦智收”平台，为农户提供身份识别、交易记录、资金结算等服务，实现无现金兑付，入库农户2600户，收购金额3.5亿元。产销对接支付模式河南驻马店打造“第一书记农产品展销会”，通过“线下推介+抖音直播”双渠道，实现销售额120万余元，移动支付有效解决农产品销售资金结算难题。跨境支付助力模式浙江优化外籍来华人员支付服务，推动9大文旅场景清单商户支付服务全覆盖，外卡和境外人员移动支付交易金额同比分别增长15%、1.5倍，助力农产品跨境销售。“支付+信贷”助力农村特色产业发展支付数据赋能信用评估依托支付流水等信息为农业经营主体精准“画像”，提升贷款投放效率。如辽宁省创新“支付+信贷”模式，支持金融机构推出“兴农撮合”“微捷贷”等产品，截至2025年末，全省评定信用户232.48万户、信用村9286个。特色产业支付解决方案定制围绕粮食生产、特色农产品购销等定制支付解决方案，提高产业链资金结算效率。如建设银行昌吉州分行搭建“昌麦智收”平台，为农户提供身份识别、交易记录、资金结算等服务，截至2025年2月末，入库农户2600户，收购金额3.5亿元。降低经营成本激发产业活力鼓励农村地区开展支付手续费减费让利，降低农村经营主体成本。2025年，辽宁省地方性金融机构自主降费笔数536.81万笔，金额1.03亿元，累计惠及小微企业和个体工商户235.5万人次，有力支持农村特色产业发展。“支付+融资”服务闭环构建引导银行机构推出“经营流水贷”产品，将移动支付流水作为授信依据。如桂林灌阳县永富村通过“农户+企业”集中产销平台，结合乡村振兴主题卡提供线上农技指导和涉农意外保险权益，户均收入从2019年底的2.4万元增加至2022年底的4.61万元。数字人民币在农村缴税场景应用

农村缴税场景数字化转型需求农村地区传统缴税方式存在现金交易风险高、流程繁琐、耗时较长等问题。随着乡村振兴战略推进，农村经营主体数量增加，对便捷、安全、高效的缴税方式需求迫切，数字人民币的推广应用成为必然趋势。

数字人民币农村缴税模式创新部分试点地区已探索数字人民币在农村缴税场景的应用，如福建在全国率先实现数字人民币全场景缴税，累计缴税额近800亿元。通过将数字人民币与税务系统对接，实现涉农税费的线上申报、自动扣缴和实时到账，简化了农户和农村企业的缴税流程。

数字人民币缴税的优势与价值数字人民币在农村缴税场景中具有安全便捷、实时到账、降低成本等优势。它有效减少了现金流通环节，规避了假币风险和找零麻烦，同时简化了税务部门的对账和清算流程，提升了征管效率，为农村地区构建现代化税费征管体系提供了有力支撑。

未来推广展望与挑战应对未来需进一步完善农村地区数字人民币受理环境，加强对农户和农村企业的宣传培训，提升其使用意愿和操作能力。同时，需持续优化数字人民币缴税系统功能，确保交易安全稳定，推动数字人民币在更多农村税费场景的普及应用，助力乡村数字经济发展。重点群体支付服务优化实践05适老化支付服务改造与成效

硬件设施适老化升级稳妥推进银行网点适老化、无障碍化改造，配备爱心座椅、急救箱、老花镜、轮椅等便民服务设施，智能柜台升级“长者版”操作界面，字体大，业务种类少，便于老年人自主操作。

软件服务适老化优化18家银行机构完成手机银行APP适老化改造，对重点内容进行放大处理，提供人脸识别登录、指纹登录等多种便捷登录方式；推出“简爱版”APP与“关爱版”金融夜校，提升老年用户电子支付使用率。

特殊群体贴心服务围绕行动不便的老年客户群体的金融服务需求，县域网点全面配备移动工作设备、延伸服务半径，为老年人提供上门服务；辽阳市借助智能POS终端为行动不便的老人提供上门取款服务。

适老化支付成效显著光大银行重庆分行通过“双线融合”模式使老年用户电子支付使用率提升42%，乡村振兴卡发行突破15万张，累计减免手续费800万元；南通标准试点网点日均服务量提升3倍，手机银行反诈专区使老年用户风险识别率达92%。外籍来华人员乡村支付便利化措施

乡村旅游场景支付服务覆盖结合乡村旅游发展，推动重点景区、民宿、农家乐等场景实现移动支付与外卡受理全覆盖，如桂林46个4A级以上景区支持云闪付购票，周边2800余家酒店民宿完成支付改造。

支付服务中心功能升级在乡村旅游重点区域设立支付便利化服务中心，提供支付咨询、外卡绑定、现金兑换等一站式服务，参考浙江模式升级国际服务中心，整合出入境、支付、通信等功能。

多语言支付指引与标识体系建设在乡村涉外商户部署双语支付指引标识，优化POS机多语言操作界面，提升外籍人员支付操作便捷度，如浙江对476个离境退税商店完成外卡及移动支付受理改造。

“外卡内绑”“外包内用”产品推广推广境外人员移动支付产品应用，支持外籍人员将外卡绑定至境内支付APP，实现“外包内用”，浙江通过该方式使外卡和境外人员移动支付交易金额同比分别增长15%、1.5倍。农村特殊群体支付需求精准服务适老化支付服务优化推进银行网点适老化、无障碍化改造，升级智能柜台"长者版"操作界面，字体放大，业务种类简化，便于老年人自主操作。如辽宁省辽阳市借助智能POS终端为行动不便的老人提供上门取款服务，实现金融服务足不出户。残障人士支付便利化支持提升支付服务对残疾人等重点人群的获得感，提供辅助设备和操作指引，确保支付服务的无障碍使用，助力残障人士便捷参与经济活动。留守儿童与外出务工人员支付服务保障关注留守儿童及外出务工人员群体，优化远程汇款、代缴费等服务，利用助农取款服务点实现社保等公共事业缴费功能落地，节省村民时间和成本，保障其支付需求得到及时满足。风险防控体系与安全保障机制06农村支付诈骗风险特征与防范措施农村支付诈骗风险主要特征农村地区支付诈骗呈现手段相对传统与新型技术交织的特点，如冒充客服、虚假中奖、刷单返利等骗局较为常见，且利用农村居民金融知识相对薄弱、信息获取渠道单一的弱点，具有较强的迷惑性。重点人群与典型案例分析老年人、留守人员及初次接触移动支付的村民是主要受害群体。例如，部分不法分子以“领取政府补贴”为由，诱导农村居民泄露银行卡信息或进行转账操作，造成财产损失。多层次防范体系构建策略一是加强金融知识宣传普及，通过“金融夜校”“支付安全知识上墙”等方式提升农村居民防骗意识；二是强化支付机构风险监测，建立可疑交易识别模型，如AI风险识别技术对异常交易的实时拦截；三是构建警银联动机制，快速响应涉诈案件，形成“宣传-监测-处置”闭环。技术赋能风险防控实践推广应用区块链存证技术实现交易溯源，利用大数据分析用户支付行为特征，对高风险操作进行预警。如部分地区助农取款服务点引入智能终端，具备交易风险提示和反诈知识推送功能。政银联动涉赌涉诈“资金链”治理跨部门协同防控机制构建指导各地市分行与当地市、县政府相关部门建立两级金融管理与服务合作机制，搭建信息互通平台，推进在县域地区涉赌涉诈“资金链”治理、银行结算账户管理、农村支付服务环境建设等方面的工作协作和信息共享，实现信息无缝共享。机构主体责任压实与专班组建把压实机构风险防控主体责任作为关键，组建立电信网络诈骗“资金链”治理工作专班；加强县域地区精准防控措施排查，提升对涉赌涉诈资金流动的监测与拦截能力。涉案账户联动排查与共享机制建立涉案账户周通报、月核查、共享排查机制，打破银行间涉案账户拓展研判的信息壁垒，提高对可疑账户识别和处置的效率，从源头遏制涉赌涉诈资金的流转。账户分类分级管理与风险监测优化建立健全银行账户分类分级管理机制，强化非柜面支付业务管理，持续优化风险监测模型，监测排查可疑账户，提升对农村地区涉赌涉诈“资金链”的精准治理水平。支付安全知识宣传教育体系建设

构建常态化宣传机制组织金融机构每季度开展农村支付安全线下宣传活动，围绕防赌防诈、个人信息保护、助农取款点支付风险防范等内容，2024年以来河南省已累计开展宣传1000余次，发放材料70余万份。

创新多元化宣传形式通过“支付夜校”“金融夜校”“第一书记讲账户安全”等特色形式，结合“线上+线下”方式开展宣传。如交通银行昌吉州分行组建“金石榴”服务小分队，农业银行昌吉州分行将“移动金融服务车”驶入乡间地头普及金融知识。

重点人群精准宣教针对农村老年人、残疾人等重点群体，开展“一对一”“结对子”上门宣教，通过支付安全知识上墙、适老化支付服务培训等方式，提升其风险防范意识和操作能力。

跨部门协同防控网络指导各地市分行与当地政府相关部门建立金融管理与服务合作机制，搭建信息互通平台，在涉赌涉诈“资金链”治理、银行结算账户管理等方面实现协作共享，筑牢农村支付安全“防火墙”。典型区域实践经验与模式创新07辽宁省“四抓四促”工作法案例

抓服务提质“精度”促支付服务下沉基层截至2025年末，辽宁省建成助农取款服务点17500余个，村级行政覆盖率100%，累计发生取款、转账汇款等业务1200.57万笔，金额51.10亿元。营口市推出“零钱包”服务，辽阳市提供上门取款服务，并制作助农取款服务点电子地图，提升服务便捷性。抓实体赋能“深度”促农村产业经济提质增效创新“支付+信贷”模式，支持金融机构推出“兴农撮合”“微捷贷”等产品，截至2025年末，评定信用户232.48万户、信用村9286个、信用乡（镇）141个，“设施农担贷”余额3570万元。2025年，地方性金融机构自主降费笔数536.81万笔，金额1.03亿元，惠及小微企业和个体工商户235.5万人次。抓场景拓展“广度”促农村消费生态多元发展2025年，辽宁省支付服务主体提供农村地区电商业务429.20万笔，交易金额30.05亿元。推进乡村旅游支付场景升级，辖区旅游景区及其周边产业部署支付硬件设备774台，拓展购物场景商户194户、民宿类商户31户，提升支付便利性和普惠水平。抓风险防控“强度”促农村支付环境安全稳定有序搭建跨部门协同防控机制，建立电信网络诈骗“资金链”治理工作专班，强化县域地区精准防控措施排查。建立涉案账户周通报、月核查、共享排查机制，打破银行间信息壁垒，健全银行账户分类分级管理机制，优化风险监测模型，筑牢农村支付安全“防火墙”。桂林“移动支付+乡村旅游”融合发展

智慧景区支付场景全覆盖桂林推动46个4A级以上景区全部支持云闪付购票，同步覆盖酒店民宿2800余家，提升游客支付便捷度。

“购+游”链条带动产业增值依托移动支付平台打造“卖出一个产品，推介一个景点”模式，2022年通过该平台销售乡村旅游特产超1000万元，实现“以购促游”。

特色旅游线路支付环境升级围绕红色旅游、民族旅游特色，优化景区沿线支付场景，如龙胜县泗水乡移动支付特色线路带动交易规模超1000万元，恭城县势江村借盘王节推广云闪付助柿饼销售近百万元。新疆喀什地区移动支付推广路径

强化支付观念转变与金融知识普及针对喀什地区农村居民传统支付习惯，开展“支付夜校”“第一书记讲支付安全”等活动，通过双语宣传材料、面对面教学等方式，提升对移动支付的认知和信任度，逐步转变支付观念。

优化农村支付硬件设施与网络环境推动银行网点、助农取款服务点向偏远乡村延伸，提升ATM、POS机等受理终端覆盖率。持续完善农村地区宽带网络和移动通信网络建设，确保移动支付流畅使用，为推广奠定基础。

创新多元化移动支付应用场景结合喀什地区特色农业、文旅产业，推广“移动支付+农产品销售”“移动支付+乡村旅游”等模式。例如，支持农户通过移动支付接收农产品收购款，鼓励景区、民宿等接入移动支付，提升交易便捷性。

加强政银企协同与政策支持保障借鉴其他地区“政府支持、人行推动、银联赋能、银行主办”的联动机制，争取政策倾斜，引导金融机构降低农村地区移动支付手续费，提供补贴或激励措施，鼓励商户和居民积