《保险原理与实务》期末测试卷附答案

《保险原理与实务》期末测试卷附答案一、单项选择题（每题1分，共20分）1.风险由（）三个要素所构成。A.风险因素、风险事故、损失B.风险单位、风险事故、损失C.风险因素、风险责任、损失D.风险因素、风险事故、责任答案：A解析：风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。风险因素是引发风险事故的潜在原因；风险事故是造成损失的直接的或外在的原因；损失是风险事故发生的后果。2.股市的波动属于（）性质的风险。A.自然风险B.投机风险C.社会风险D.纯粹风险答案：B解析：投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。股市波动既可能使投资者遭受损失，也可能使投资者获利，属于投机风险。3.两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险称为（）。A.重复保险B.再保险C.共同保险D.综合保险答案：C解析：共同保险是由两个或两个以上的保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。再保险是保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的一种保险。4.人身保险的保险标的是（）。A.人的生命或身体B.个人的财物C.个人应付的赔偿责任D.个人的投资收益答案：A解析：人身保险是以人的生命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定给付保险金。5.保险合同是（）约定保险权利义务关系的协议。A.保险人与被保险人B.保险人与投保人C.保险人与受益人D.保险人与代理人答案：B解析：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人；保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。6.按照保险价值是否载于保险合同进行分类，可以将保险合同划分为（）。A.定值保险合同和不定值保险合同B.定值保险合同和定额保险合同C.定额保险合同和补偿保险合同D.个别保险合同和集合保险合同答案：A解析：定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同；不定值保险合同是指投保人和保险人在订立保险合同时不预先约定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。7.（）是指保险合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务。A.有偿性B.附和性C.双务性D.射幸性答案：D解析：射幸性是指保险合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务，因为保险事故的发生具有不确定性。在保险合同中，投保人支付保险费的义务是确定的，但保险人是否承担赔偿或给付保险金的责任则取决于保险事故是否发生。8.保险合同的客体是（）。A.保险利益B.保险标的C.保险条款D.保险价值答案：A解析：保险合同的客体是保险利益，即投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的是保险利益的载体。9.投保人应将（）的有关情况通知保险人。A.再保险B.足额保险C.不足额保险D.重复保险答案：D解析：投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。重复保险可能导致被保险人获得的赔偿超过其实际损失，通知保险人可以使保险人了解风险状况，合理分摊赔偿责任。10.保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元，则（）。A.6000元全部退还给被保险人B.将1000元退还给被保险人C.6000元全归保险人D.多余的1000元在保险双方之间分摊答案：B解析：保险人在行使代位追偿权时，若追偿款超过其支付的保险赔款，超过部分应退还给被保险人。本题中保险人支付了5000元保险赔款，追偿款为6000元，应将多余的1000元退还给被保险人。11.除（）外，保险人不得行使代位求偿权。A.人寿保险B.意外伤害保险C.医疗保险D.财产保险答案：D解析：代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。代位求偿权一般适用于财产保险，而不适用于人身保险（人寿保险、意外伤害保险、医疗保险等），因为人身保险的标的是人的生命和身体，其价值无法用金钱衡量。12.某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司按比例赔偿方式赔偿额依次为（）。A.40万、20万、20万B.50万、25万、25万C.5万、2.5万、2.5万D.80万、10万、10万答案：A解析：比例赔偿方式是各保险人按照其保险金额与所有保险人的保险金额总和的比例来承担赔偿责任。甲公司的赔偿金额=80×[80÷(80+40+40)]=40（万元）；乙公司的赔偿金额=80×[40÷(80+40+40)]=20（万元）；丙公司的赔偿金额=80×[40÷(80+40+40)]=20（万元）。13.保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿权取得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归（）所有。A.保险人B.被保险人C.第三者D.国家答案：B解析：如前面所述，保险人行使代位求偿权时，若追偿款超过其支付的保险赔款，超过部分应退还给被保险人，因为被保险人不能因保险事故获利。14.下面各方中（）有资格直接指定受益人。A.投保人B.保险人C.被保险人D.受益人自己答案：C解析：被保险人有资格直接指定受益人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。保险人是保险合同的一方当事人，不具有指定受益人的权利；受益人自己不能指定自己为受益人。15.投保人为其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不能指定（）为受益人。A.被保险人本人B.被保险人的配偶C.被保险人的父母D.投保人自己答案：D解析：投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。投保人自己不属于被保险人的近亲属范畴，所以不能指定自己为受益人。16.在人身保险合同中，一般不允许（）变更，一旦变更即导致保险合同终止。A.投保人B.被保险人C.受益人D.保险代理人答案：B解析：在人身保险合同中，被保险人一般不允许变更，因为被保险人是保险合同保障的对象，其生命或身体状况是保险风险的核心。如果被保险人变更，相当于保险标的发生了根本变化，原保险合同所承保的风险也随之改变，通常会导致保险合同终止。17.保险合同终止最普遍的原因是（）。A.保险期间届满终止B.保险标的灭失而终止C.履约终止D.因法定情况出现而终止答案：A解析：保险期间届满终止是保险合同终止最普遍的原因。当保险合同约定的保险期限届满，保险人的保险责任即告终止。18.（）是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。A.保险价值B.保险金额C.实际损失D.保险利益答案：B解析：保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，它是投保人对保险标的的实际投保金额。保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额；实际损失是指保险事故发生后，被保险人所遭受的实际经济损失；保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。19.解释保险合同条款最主要的方式是（）。A.文义解释B.学理解释C.补充解释D.意图解释答案：A解析：文义解释是解释保险合同条款最主要的方式，它是按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，即从条款文字的表面意义来解释。学理解释是学者们从学术研究角度对保险合同条款进行的解释；补充解释是在保险合同条款有遗漏或不完整时进行的解释；意图解释是通过对合同订立时当事人的真实意图进行分析来解释合同条款。20.保险合同纠纷仲裁实行的是（）。A.一裁终局制度B.两裁终局制度C.当事人不服仲裁可请再裁D.当事人不服仲裁可提起诉讼答案：A解析：保险合同纠纷仲裁实行一裁终局制度，即仲裁裁决作出后，当事人就同一纠纷再申请仲裁或者向人民法院起诉的，仲裁委员会或者人民法院不予受理。二、多项选择题（每题2分，共20分）1.风险的特征包括（）。A.客观性B.偶然性C.可变性D.必然性答案：ABC解析：风险具有客观性，它是不以人的意志为转移的，无论人们是否意识到，风险都客观存在；风险具有偶然性，风险事故的发生是不确定的；风险还具有可变性，随着时间、环境等因素的变化，风险的性质、程度等也可能发生变化。风险不具有必然性，因为风险事故的发生是不确定的。2.可保风险的特性是（）。A.风险不是投机性的B.风险必须具有不确定性C.风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性D.风险可能导致较大损失答案：ABD解析：可保风险的特性包括：风险不是投机性的，即只有纯粹风险才可以保；风险必须具有不确定性，包括风险发生的时间、地点、损失程度等不确定；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，而不是少量标的；风险可能导致较大损失，这样才有保险的必要。3.下列有关保险的陈述的正确的是（）。A.保险是风险处理的传统有效的措施B.保险是分摊意外事故损失的一种财务安排C.保险体现的是一种民事法律关系D.保险不具有商品属性答案：ABC解析：保险是风险处理的传统有效的措施之一，通过集合众多投保人的资金，对少数遭受损失的被保险人进行补偿；保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，投保人缴纳保险费，在保险事故发生时获得经济补偿；保险体现的是一种民事法律关系，保险合同是投保人与保险人之间的民事合同。保险具有商品属性，它是一种特殊的商品，投保人购买保险是为了获得风险保障服务。4.属于保险中介人的是（）。A.保险监理人B.保险理赔人C.保险代理人D.保险公估人答案：CD解析：保险中介人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人；保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。保险监理人不是常见的保险中介人概念；保险理赔人是保险公司内部负责处理理赔事务的人员，不属于保险中介人。5.作为保险合同的主体，投保人应具备的条件是（）。A.具有相应的民事权利能力和民事行为能力B.对保险标的具有保险利益C.具有一定的资金来源D.履行交付保险费的义务答案：ABD解析：投保人应具备的条件包括：具有相应的民事权利能力和民事行为能力，这样才能独立订立保险合同；对保险标的具有保险利益，这是保险合同有效的前提条件；履行交付保险费的义务，这是投保人的主要义务。具有一定的资金来源并不是作为投保人的必备条件。6.保险合同条款的解释应遵循的原则有（）。A.文义解释原则B.意图解释原则C.有利于被保险人和受益人的原则D.批注优于正文，后加的批注优于先加的批注的原则答案：ABCD解析：保险合同条款的解释原则包括文义解释原则，即按条款文字的表面意义解释；意图解释原则，分析合同订立时当事人的真实意图；有利于被保险人和受益人的原则，当合同条款有歧义时，应作出有利于被保险人和受益人的解释；批注优于正文，后加的批注优于先加的批注的原则，以体现当事人最新的意思表示。7.保险合同的书面形式包括（）。A.保险单B.暂保单C.保险凭证D.经保险人签章的投保单答案：ABCD解析：保险合同的书面形式包括保险单，它是保险合同的正式书面凭证；暂保单是在保险单尚未出立之前，保险人发出的临时单证；保险凭证是一种简化的保险单；经保险人签章的投保单也是保险合同的书面形式之一，投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。8.导致保险合同无效的原因有（）。A.违反法律和行政法规B.违反国家利益和社会公共利益C.采用欺诈、胁迫手段签订D.投保人对保险标的不具有保险利益答案：ABCD解析：导致保险合同无效的原因包括：违反法律和行政法规，合同内容必须符合法律法规的规定；违反国家利益和社会公共利益，保险合同不能损害国家和社会公共利益；采用欺诈、胁迫手段签订，这样的合同违背了当事人的真实意愿；投保人对保险标的不具有保险利益，保险利益是保险合同有效的重要条件。9.财产保险合同中，保险人应承担的损失补偿责任包括（）。A.投保人故意造成的损失B.保险责任范围内的损失C.施救费用D.检验、估价、出售等费用答案：BCD解析：保险人应承担的损失补偿责任包括保险责任范围内的损失，这是保险人的基本赔偿责任；施救费用，是指被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用；检验、估价、出售等费用，如果是为了确定损失程度、处理受损标的等合理发生的费用，保险人也应承担。而投保人故意造成的损失，保险人不承担赔偿责任。10.保险人在履行损失补偿义务过程中，会受到（）的制约。A.实际损失B.保险金额C.保险利益D.赔偿方法答案：ABCD解析：保险人在履行损失补偿义务时，会受到实际损失的制约，赔偿金额不能超过被保险人的实际损失；保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能超过保险金额；保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益，赔偿金额不能超过保险利益；赔偿方法也会对赔偿金额产生影响，不同的赔偿方法计算出的赔偿金额可能不同。三、判断题（每题1分，共10分）1.风险就是损失。（）答案：错误解析：风险是指未来结果的不确定性，损失只是风险可能导致的一种结果，风险还包括可能出现收益的情况（如投机风险），所以风险并不等同于损失。2.纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（）答案：错误解析：纯粹风险所导致的结果只有两种，即损失和无损失，它不存在盈利的可能性。而投机风险才可能有损失、无损失和盈利三种结果。3.权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。（）答案：错误解析：权利人因义务人而遭受经济损失的风险是信用风险。责任风险是指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的经济赔偿责任的风险。4.最古老的保险是从火灾保险发展起来的。（）答案：错误解析：最古老的保险是从海上保险发展起来的。海上保险在公元前2000年左右就已经出现，而火灾保险相对出现较晚。5.再保险、重复保险和共同保险都是对同一风险由两个以上的保险人来承担赔偿责任。（）答案：正确解析：再保险是保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人；重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同；共同保险是由两个或两个以上的保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。它们都是对同一风险由两个以上的保险人来承担赔偿责任。6.风险因素一定会导致风险事故。（）答案：错误解析：风险因素只是引发风险事故的潜在原因，它并不一定会导致风险事故的发生。只有在一定的条件下，风险因素才可能引发风险事故。7.人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。（）答案：正确解析：人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，而在保险事故发生时是否具有保险利益并不影响保险合同的效力和保险人的赔偿责任。这是因为人身保险的标的是人的生命和身体，保险利益主要是基于人与人之间的特定关系，且保险金具有给付性质。8.保险人的赔偿金额不能超过保险利益。（）答案：正确解析：保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益，保险人的赔偿金额不能超过被保险人对保险标的所具有的保险利益，否则被保险人可能因保险事故获利，违背了保险的损失补偿原则。9.保险合同的成立是以不存在某种促使危险增加的事实为先决条件。（）答案：正确解析：保险合同的成立通常是以不存在某种促使危险增加的事实为先决条件。如果在保险合同订立时，投保人隐瞒了可能促使危险增加的重要事实，保险人有权解除合同。10.受益人在保险合同中有着独特的法律地位，享有受益权而无须承担任何义务。（）答案：正确解析：受益人是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，受益人在保险合同中享有受益权，一般情况下无须承担义务。受益权是基于被保险人或投保人的指定而产生的。四、简答题（每题10分，共30分）1.简述风险的构成要素及其相互关系。答：风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。（1）风险因素是指引发风险事故的潜在原因，它是风险发生的内在条件。根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。实质风险因素是指增加某一标的风险事故发生机会或加重损失严重程度的物质条件；道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，如欺诈、故意隐瞒等；心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，如疏忽、大意等。（2）风险事故是指造成损失的直接的或外在的原因，是风险因素引发的结果。它是损失的媒介物，即风险通过风险事故的发生导致损失。例如，火灾是造成财产损失的风险事故。（3）损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。损失可以分为直接损失和间接损失，直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，如房屋被烧毁的损失；间接损失是指由直接损失引起的额外损失，如因房屋被烧毁导致的营业中断损失。风险因素、风险事故和损失之间存在着密切的因果关系。风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。风险因素是风险事故发生的潜在原因，风险事故是损失发生的直接原因。例如，房屋的老化（风险因素）可能引发火灾（风险事故），火灾导致房屋和屋内财产的损失（损失）。2.简述保险的基本职能和派生职能。答：保险具有基本职能和派生职能。（1）基本职能-经济补偿职能：这是保险的最基本职能，是指在保险事故发生后，保险人根据保险合同的约定，对被保险人遭受的经济损失给予补偿。经济补偿职能主要适用于财产保险，通过补偿被保险人的损失，使其恢复到受损前的经济状态。例如，企业的厂房因火灾受损，保险公司按照保险合同的约定赔偿企业的损失，帮助企业恢复生产。-保险金给付职能：这一职能主要适用于人身保险。由于人的生命和身体的价值无法用金钱来衡量，当被保险人发生保险合同约定的保险事故时，保险人按照合同约定向被保险人或受益人给付保险金。例如，在人寿保险中，被保险人在保险期间内死亡，保险公司向受益人给付死亡保险金。（2）派生职能-融资职能：保险的融资职能是指保险人将收取的保险费集中起来，形成保险基金，通过投资等方式运用保险资金，使其保值增值。保险资金的运用可以为社会经济发展提供资金支持，同时也可以提高保险公司的经济效益。例如，保险公司可以将保险资金投资于债券、股票等金融市场。-防灾防损职能：保险公司为了稳定经营，会积极参与防灾防损工作。一方面，保险公司可以通过向被保险人提供防灾防损的建议和技术支持，帮助被保险人降低风险；另一方面，保险公司可以通过费率杠杆等手段，鼓励被保险人采取有效的防灾防损措施。例如，保险公司对安装了防火设备的企业给予较低的保险费率。3.简述保险利益原则的含义及其在财产保险和人身保险应用上的区别。答：（1）保险利益原则的含义保险利益原则是指投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则保险合同无效。保险利益是投保人或被保险人与保险标的之间存在的经济利益关系，这种利益关系是保险合同生效的前提条件。保险利益原则的意义在于防止道德风险的发生，避免投保人或被保险人利用保险合同进行投机和赌博行为，同时也可以限制保险人的赔偿金额，使其不超过被保险人的实际损失。（2）在财产保险和人身保险应用上的区别-保险利益的来源不同-财产保险的保险利益主要来源于投保人或被保险人对保险标的所具有的各种权利和利益关系，如所有权、使用权、收益权、抵押权等。例如，企业对其拥有的固定资产具有保险利益，因为固定资产的损失会导致企业的经济利益受损。-人身保险的保险利益主要来源于人与人之间的特定关系，如亲属关系、婚姻关系、劳动关系等，以及投保人或被保险人对自己生命和身体的利益。例如，配偶之间、父母与子女之间相互具有保险利益，雇主对雇员具有保险利益。-保险利益的存在时间不同-财产保险要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，并且在保险事故发生时，被保险人必须对保险标的仍然具有保险利益，否则保险人不承担赔偿责任。例如，企业在投保财产保险时对其厂房具有保险利益，在保险期间内将厂房转让给他人，此时企业对厂房不再具有保险利益，若发生保险事故，企业不能获得赔偿。-人身保险只要求投保人在订立保险合同时对被保险人具有保险利益，而在保险事故发生时，是否具有保险利益并不影响保险合同的效力和保险人的赔偿责任。例如，丈夫为妻子投保人寿保险，在保险合同订立时丈夫对妻子具有保险利益，后来两人离婚，但在妻子发生保险事故时，即使丈夫对妻子不再具有保险利益，保险公司仍应按照合同约定给付保险金。-保险利益的衡量标准不同-财产保险的保险利益可以用货币来衡量，保险金额通常以保险标的的实际价值为限。保险人的赔偿金额根据保险标的的实际损失和保险利益的大小来确定，以补偿被保险人的经济损失。例如，一辆汽车的实际价值为20万元，投保人投保的保险金额不能超过20万元，若汽车发生部分损失，保险公司按照实际损失进