联合授信工作制度

PAGE联合授信工作制度一、总则（一）制定目的为规范联合授信业务管理，有效防控企业多头融资风险，提高金融服务实体经济质效，促进银行业金融机构（以下简称“银行”）稳健经营，根据相关法律法规及行业标准，制定本制度。（二）适用范围本制度适用于在中华人民共和国境内依法设立并经营的各银行开展联合授信业务。联合授信是指银行基于企业集团客户财务和经营状况，以及外部监管要求等，对企业集团在一定期限内的融资总量进行联合确定，并在企业集团成员之间分配融资额度，实施统一管理的融资风险管控机制。（三）基本原则1.统一授信原则银行应在全面评估企业集团客户整体风险的基础上，对其实施统一授信，确保授信额度覆盖企业集团的整体融资需求。2.信息共享原则银行之间应建立信息共享机制，及时、准确地交换企业集团客户的相关信息，包括但不限于财务状况、经营情况、融资情况等，以便全面掌握企业集团的风险状况。3.风险共担原则参与联合授信的银行应按照约定共同承担风险，根据各自在联合授信中的份额，合理分担企业集团客户的信用风险。4.协同管理原则银行应加强协同合作，共同对企业集团客户的融资行为进行管理和监督，确保企业集团在授信额度内合理融资，避免过度融资和多头融资。二、联合授信主体与对象（一）联合授信主体联合授信主体为参与联合授信业务的各银行组成的联合授信委员会（以下简称“委员会”）。委员会负责组织开展联合授信业务，制定联合授信方案，协调各成员银行之间的工作，监督联合授信业务的执行情况等。（二）联合授信对象联合授信对象为企业集团客户。企业集团客户是指以资本为主要联结纽带，以集团章程为共同行为规范，由母公司、子公司、参股公司及其他成员企业或机构共同组成的具有一定规模的企业法人联合体。三、联合授信业务流程（一）企业集团客户申请企业集团客户应向委员会成员银行之一提出联合授信申请，并提交相关资料，包括但不限于营业执照、公司章程、财务报表、融资需求计划等。（二）银行受理与初评受理申请的银行应按照内部授信审批流程，对企业集团客户进行初步评估，形成初评报告。初评报告应包括企业集团客户的基本情况、财务状况、经营情况、信用状况、融资需求及风险评估等内容。（三）委员会组建与信息收集1.委员会根据企业集团客户的行业特点、业务规模等因素，确定参与联合授信的成员银行，并组建联合授信工作小组。2.工作小组负责收集企业集团客户的详细信息，包括但不限于企业集团的组织架构、关联关系、业务模式、市场竞争力等，同时收集各成员银行已掌握的企业集团客户相关信息。（四）联合尽职调查1.工作小组组织各成员银行对企业集团客户进行联合尽职调查。尽职调查应涵盖企业集团客户的各个方面，包括但不限于财务状况真实性、经营情况稳定性、关联交易合规性、融资用途合理性等。2.尽职调查可采用现场调查、非现场调查、问卷调查、访谈等多种方式进行。各成员银行应按照分工，各司其职，共同完成尽职调查工作，并形成联合尽职调查报告。联合尽职调查报告应客观、准确地反映企业集团客户的风险状况，为联合授信决策提供依据。（五）联合授信方案制定1.委员会根据联合尽职调查报告，结合企业集团客户的风险状况、融资需求等因素，制定联合授信方案。联合授信方案应包括联合授信额度、融资结构、风险分担方式、监管要求等内容。2.联合授信额度是指委员会对企业集团客户在一定期限内可使用的融资总量的上限。融资结构应根据企业集团客户的业务特点、融资需求等因素合理确定，包括但不限于贷款、债券、票据、融资租赁等融资方式的占比。风险分担方式应明确各成员银行在联合授信业务中的风险分担比例和方式。监管要求应符合国家相关法律法规及监管政策的规定。（六）联合授信方案审批与实施1.联合授信方案应报各成员银行内部有权审批机构审批。各成员银行应按照内部审批流程，对联合授信方案进行严格审查，确保方案的合理性、合规性和可行性。2.经审批通过的联合授信方案由委员会组织实施。各成员银行应按照联合授信方案的要求，对企业集团客户的融资行为进行管理和监督，确保企业集团在授信额度内合理融资。（七）联合授信后管理1.各成员银行应按照各自职责，对企业集团客户进行日常跟踪监测，及时掌握企业集团客户的经营情况、财务状况、信用状况等变化情况。2.委员会应定期召开联合授信后管理会议，通报企业集团客户的风险状况，协调解决联合授信业务中存在的问题。3.如企业集团客户出现重大风险事项，各成员银行应及时向委员会报告，并按照联合授信方案的约定，共同采取风险处置措施，确保联合授信业务的平稳运行。四、联合授信额度管理（一）额度分配原则1.根据企业集团成员在集团中的地位、贡献、风险状况等因素，合理分配联合授信额度。2.额度分配应充分考虑企业集团成员的主营业务、资产规模、盈利能力等因素，确保额度分配与企业集团成员的实际融资需求相匹配。3.对于集团内核心企业和主要融资主体，应给予相对较高的授信额度，以满足其合理的融资需求；对于其他成员企业，应根据其实际经营情况和融资需求，合理确定授信额度。（二）额度调整1.企业集团客户因经营状况、财务状况、市场环境等因素发生重大变化，导致原联合授信额度不能满足其融资需求或存在较大风险时，企业集团客户应向委员会提出额度调整申请。2.委员会应根据企业集团客户的申请，组织各成员银行进行评估和审查。评估和审查应包括企业集团客户的经营情况、财务状况、信用状况、融资用途等方面。3.经评估和审查后，如确需调整联合授信额度，委员会应重新制定联合授信方案，明确调整后的联合授信额度、融资结构、风险分担方式等内容，并报各成员银行内部有权审批机构审批。（三）额度使用管理1.企业集团客户应在联合授信额度内合理使用融资，不得超出额度范围融资。2.各成员银行应按照联合授信方案的约定，对企业集团客户的融资用途进行审查和监督，确保融资资金用于约定的用途，不得挪作他用。3.企业集团客户如需变更融资用途，应提前向委员会提出申请，并经委员会审核同意后，方可变更。五、风险监测与预警（一）风险监测指标体系1.委员会应建立健全联合授信风险监测指标体系，对企业集团客户的风险状况进行全面、动态监测。风险监测指标体系应包括但不限于财务指标、经营指标、信用指标等。2.财务指标可包括资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数、净利润增长率等；经营指标可包括营业收入增长率、市场占有率、存货周转率、应收账款周转率等；信用指标可包括逾期贷款率、不良贷款率、对外担保率等。（二）风险预警机制1.委员会应根据风险监测指标体系，设定风险预警阈值。当企业集团客户的风险监测指标达到或接近预警阈值时，委员会应及时发出风险预警信号。2.风险预警信号分为红色预警、橙色预警、黄色预警和蓝色预警四级。红色预警表示企业集团客户存在重大风险，可能导致联合授信业务出现严重损失；橙色预警表示企业集团客户存在较大风险，可能对联合授信业务产生较大影响；黄色预警表示企业集团客户存在一定风险，需要密切关注；蓝色预警表示企业集团客户存在潜在风险，需加强监测。3.各成员银行在收到风险预警信号后，应及时采取相应的风险防控措施，包括但不限于加强贷后管理、调整授信额度、要求企业集团客户补充担保措施等。六、信息共享与沟通协调（一）信息共享平台建设1.委员会应建立联合授信信息共享平台，用于各成员银行之间及时、准确地交换企业集团客户的相关信息。信息共享平台应具备信息发布、查询、统计分析等功能。2.各成员银行应按照委员会的要求，及时将企业集团客户的相关信息录入信息共享平台，并确保信息的真实性、准确性和完整性。（二）信息共享内容1.企业集团客户的基本信息，包括但不限于营业执照、公司章程、法定代表人、注册资本、经营范围等。2.企业集团客户的财务信息，包括但不限于财务报表、审计报告、资产负债表、利润表、现金流量表等。3.企业集团客户的经营信息，包括但不限于业务模式、市场份额、销售渠道、客户群体等。4.企业集团客户的融资信息，包括但不限于融资余额、融资期限、融资利率、还款情况等。5.企业集团客户的信用信息，包括但不限于信用评级、信用记录、逾期贷款情况、不良贷款情况等。（三）沟通协调机制1.委员会应建立定期沟通协调机制，定期召开联合授信工作会议，通报企业集团客户的风险状况、融资情况等，协调解决联合授信业务中存在的问题。2.各成员银行在联合授信业务开展过程中，如遇重大问题或需要协调解决的事项，应及时向委员会报告，并通过委员会进行沟通协调。3.委员会应设立专门的联络人，负责与各成员银行之间的沟通协调工作，确保信息传递及时、准确，工作协调顺畅、高效。七、监督管理与责任追究（一）监督管理部门联合授信业务的监督管理部门为中国银行业监督管理机构及其派出机构。监督管理部门应按照相关法律法规及监管政策的要求，对联合授信业务进行监督管理，确保联合授信业务规范、有序开展。（二）监督检查内容1.联合授信业务的组织实施情况，包括联合授信委员会的组建、运行情况，联合授信方案的制定、审批、实施情况等。2.各成员银行在联合授信业务中的尽职调查、风险评估、额度管理、后管理等工作的开展情况。3.联合授信信息共享平台的建设、使用情况，各成员银行的信息录入、查询、统计分析等工作的开展情况。4.联合授信业务的风险防控情况，包括风险监测指标体系的建立、风险预警机制的运行、风险处置措施的落实等情况。（三）责任追究1.如各成员银行在联合授信业务中违反本制度规定，或未履行相关职责，导致联合