【《试论互联网金融对商业银行盈利能力的影响》10000字（论文）】

绪论1.1研究背景随着“互联网+”信息时代越来越盛行，商业银行在这场革新中扮演着重要的角色。互联网信息技术的极速发展极大程度地改变了传统金融的经营运作管理模式,并由此产生了新的现代金融业态——互联网金融。自2013年以来，互联网金融发展的势头越来越猛烈，它的诞生，将我国商业银行的传统运营管理模式彻底地进行了改变，更重要的是，对商业银行的盈利方式有着不同程度的影响。所以，当务之急就是研究互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响，这不仅有利于中国商业银行对未来发展趋势与模式创新有一个更为清晰的定位，并且对中国经济快速健康发展有着重要的现实意义。1.2研究意义间接融资作为我国现行主要的融资方式，它的资金筹集给我国经济带来了长期稳固的发展。但就中美两国的关系来看，两者之间的密切贸易来往与贸易战的爆发，将会对商业银行的业务带来极大的冲击，同时也会把商业银行的优势与劣势在全球宏观经济变化中凸显出来。作为日新月异的新兴产业，互联网金融所传递的信息更是瞬息万变。由此看来，探索和研究互联网金融与商业银行之间的关系，对于提高我国商业银行的盈利能力、竞争能力是一个意义重大的课题。在当前的经济环境、科技环境以及政策环境下，商业银行不仅能代表一个行业的兴衰，更背负着社会责任。商业银行对于宏观经济环境的稳定、调节微观经济的合理性有着重要的作用与地位。对于金融行业本身来讲，盈利能力一直是衡量我国商业银行整体经营水平的重要指标，所以探讨商业银行的盈利能力是必要的。但目前针对我国商业银行盈利业务的研究较少，并且对于相关业务上的研究仅存在于单项业务之间的联系，即互联网金融与商业银行支付、融资、理财间的单向关联。但其实业务与业务之间并不完全独立，它们之间有着密切的影响，特别是在盈利业务中。由此可见研究这一话题更具实际意义。1.3研究内容本篇论文分为以下六部分第一部分是绪论。主要从选题的现实背景进行PEST分析，并进一步提出研究问题。分析当前的大环境情况进而肯定了探究此选题的必要性。第二个部分是对互联网金融的概述。本篇论文参考了许多科学文献并结合本人对选题的思考分析，对互联网金融作出了内涵界定、相关理论与特征优势。第三部分是分析互联网金融对中国商业银行盈利能力的影响与作用。众所周知，影响商业银行的盈利收入主要有三个方面，分别是存贷款、收入与营业总成本。因此，本文将从这三个方面分析互联网金融对其盈利能力的影响。此外，对于商业银行常见的业务类型来说，它们不可避免地会受到互联网金融的冲击。因此，本文还将对商业银行的资产业务、负债业务和中间业务进行详细的分析。第四部分基于互联网金融对商业银行盈利能力影响的机理分析。这一部分主要研究互联网金融对商业银行盈利能力的影响，这种影响体现在三大主要业务上。第五部分是商业银行应对互联网金融对商业银行盈利能力影响的一些有针对性的措施。第六部分主要内容是关于上述所提及的互联网金融对商业银行三类金融业务的分析以及影响的一些总结。2互联网金融概述2.1内涵界定互联网金融(ITFIN)本质上是将互联网信息技术和金融功能相结合，依托开放的互联网平台上的大数据和云计算，形成功能性的金融形态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系体系、金融产品体系和金融监管体系等。此外，它还有不同于传统金融的金融模式，如包容性金融、平台金融、信息金融和碎片化金融。互联网金融不是简单地融合，而是经过不断地探索与出台有针对性的政策对当前的金融模式进行改革创新。对于本行业来说，它也能为小微企业和普通用户提供便捷的普惠金融服务。这无疑是一场对传统金融机构运营管理模式的全新改革，随着我国互联网金融技术不断创新升级，互联网与金融产业的整合度会不断扩大加深。2.2相关理论一、网络经济理论互联网经济学是专门研究互联网对未来经济社会将产生的根本性经济变革的一门理论。由于互联网技术的快速发展，经济学家们开始对网络经济学产生极大兴趣，他们觉得，研究网络经济的同时不能将传统经济体系剥离开。如今是全球经济化时代，许多交易模式不仅仅局限于线下交易。互联网不仅创新了交易模式，还极大提高了交易效率，以网络为中介，使得交易越来越便捷。互联网经济的出现打破了国家之间的界限，推动了全球经济化进程的发展，在经济发展过程中处于不可或缺的地位。金融中介理论金融中介机构主要是泛指专门负责各种形式的进行金融合同和证券交易等房地产买卖或者交换业务的综合性专门金融经济管理机构,其本质上来讲就是专门泛指在各种形式的进行存款-投资-转移交易过程中,在最终的借款人与最终的贷款人之间直接插入了一个第三方。由于交易信息的不对称、不透明和不公开的特性，我们需要信誉良好的第三方参与到交易过程中来。现实中不可避免地会出现一些外部因素打破风险分担中的平衡性，这时第三方的介入，保证了整个交易过程的公平性，这就体现出金融中介的重要地位。长尾理论长尾理论是指只要产品的存储和流通渠道足够大，需求低或销量差的产品的市场份额就能与少数热销产品相匹配甚至更大。换句话说，许多小市场可以聚集在一起，产生与主流市场相当的市场能量。通俗地说，一家公司的销售额并不集中在传统需求曲线的“热”端，而是集中在“冷门”端。在互联网金融模式下，搜索、存储和分发数字产品的交易成本非常低。因此，网络信息时代更加强调“长尾”，充分发挥“长尾”效益。2.3特征优势互联网金融拥有着以下三种互联网的优势：业务流程电子化。互联网金融的支付手段是信息技术，中介为电子平台。互联网金融电子化意味着交易过程变为无纸化，节约了大量的资源。业务程序透明化。随着网络信息技术越来越先进，金融机构能在网络上寻找到大部分与经济相关的信息，这就减少了交易信息的不对称，从而使得金融市场的透明度与工作效率变高。信息处理高效化。由以往的信息人工处理到如今依靠大数据技术统筹数据的转变，极大地提高了信息处理效率，并对我国金融体系运行有很大的帮助。3互联网金融对商业银行盈利能力的影响3.1互联网金融对商业银行存贷款的影响互联网金融的优势不仅体现在交易效率高且成本低、支付方式便捷、资源配置合理、发展速度极快等，而且直到目前它所形成的新商业模式，一些信息化的金融机构吸引了大量的专业金融客户和资金注入，如大数据金融、第三方支付、网络众筹等。在这种形势下，许多人更愿意将自己的闲散资金投放到这些金融产品当中。现如今，互联网诸多强大的优势使得各个行业在转型过程中都要向它靠拢，金融行业也不例外。因此互联网金融正成为中国金融市场发展的方向。在此形势下，传统的商业银行不得不做好周全的准备来迎接更多的机遇和挑战。分析近几年由中国人民银行官网公开的统计数据可以清楚地看出，商业银行存贷款余额的数量虽然呈现出逐年快速递增的趋势,但是同比的平均增长率却在逐年减少和下降。这就说明由于互联网金融的诞生和迅猛发展，导致了在金融市场的资本价值中商业银行流动资本所占的比重正在减少。互联网金融的出现不仅影响了商业银行储蓄和贷款的数量和利率，也改变了储蓄和贷款的期限和结构。根据银监会官网公布的银行贷款截止日期统计分析，银行贷款规模和金额从2010年的47.62亿元快速增长到2017年的107.59亿元，总体呈快速增长趋势。中长期贷款总额从2010年占中长期贷款总额64%的30.52亿元，扩大到2017年的38.65亿元，其中占比明显下降。可以看出，互联网金融正在改变我们持有和交易人民币资金的方式，影响着我国商业银行的存贷款期限结构。3.2互联网金融对商业银行收入的影响近年来，我国国有银行的净利息收入逐年下降。不难看出，这是互联网金融快速发展导致银行净利息收入逐年下降的重要原因。五大国有银行公布的2015-2019年前三季度净利息收入数据显示，前三年的净利息收入大部分呈逐年下降趋势，但在2018年出现反弹。2019年前三个季度的净利息收入不到2018年全年的一半，这意味着全年的净利息收入呈下降趋势。从数据上看出，互联网金融的快速发展降低了商业银行的存款利息支出和贷款利息收入，从而直接导致银行净利息收入的下降，最终降低了银行的利润空间。就我国目前商业银来说，虽然利息收入是商业银行本身的一项主要经营收入，但对比于非利息收入来看，它本身的风险较高、资金流动的稳定性也相对较弱，所以非利息收入更为安全。近年来，商业投资银行面临着移动终端和互联网金融的双重冲击。虽然它们的利润受到了严重影响，但银行业务的整体经营和发展逐渐保持稳定，这完全与非利息收入有关。根据2015-2019年前三季度五大银行非利息收入增长分析结果，增速仍相对稳定。主要原因是互联网金融在我国的发展极大地刺激了增长，同时也拓宽了我国商业银行非利息收入的业务和渠道，使非利息收入稳步增长。3.3互联网金融对商业银行营业总成本的影响我国商业银行总经营成本上升的一个很重要的原因在于，互联网金融的诸多优势使其本身的交易成本下降。根据2013年至2017年五大国有银行总经营成本的统计，中国商业银行总经营成本在五年间呈现出整体增长趋势。3.4对商业银行资产业务的作用银行贷款是指归属于银行信托服务的一种固定资产事项，用户们需要借助互联网平台进行融资业务，银行贷款是属于信托业的一种可以获得全额利息的固定资产。商业银行的利润是存贷款之间的收入和利息之差。因此，如果将中国互联网金融的规模划分到商业银行贷款业务，中国商业银行的盈利能力和水平自然会减弱。二是具体分析影响程度。一般来说，互联网金融直接向个人或中小企业发放自有资金贷款。对于一些商业银行的产品和零售服务，如个人贷款和小企业贷款的金额和金额，也会对他们产生重要的影响。互联网金融的个人贷款是建立在个人贷款平台上的，然而，p2p金融中中小个体企业借贷服务的一个基础和基本条件是机构的网络借贷平台，所以网络借贷平台也包括电子商务信用。个人网贷平台用户与金融机构个人贷款用户存在差异。从利息上看，借贷平台的一般在15%-25%之间，而银行利率通常在6%左右。对于理性的客户来讲，他们会因为融资成本更低而选择向银行进行贷款。还有更重要的一点，不是说任何一个人都有资格向银行进行贷款，那些不满足贷款资格的客户是无法向银行贷款的。只有选择那些利率高的个人借贷平台，优质客户才会更依赖银行。因此，个人与机构的网贷平台对银行的贷款业务不会构成很大影响，因为双方的客户群体都是独立开的。总之，互联网金融和商业银行是相辅相成的。它们的联手对提高商业银行的业务水平起到了推动作用，也提高了商业银行的盈利能力。3.5对商业银行负债业务的作用存款业务是商业银行筹集资金的主要来源。因此，起着维护银行利润至关重要的作用的“角色”就是存款业务。首先，客户到银行存款的时候银行需要向他们支付一部分利息，这就导致了商业银行在交易中获得的利率和利率的总额较高。此外，从存款利差中获得的收入可能会迅速增加或减少；其次，根据国内银行法，商业银行的信用卡贷款金额不能超过存款个人数量的75%。如果信用卡存款个人数量增加或减少，银行的资本和流动性水平将大大降低，无法从其他银行借入更多的资金和资金，从而大大降低银行的利息。因此，本文重点研究如何在互联网金融市场上加强对存款的竞争，以及存款是否能及时释放于其他商业银行。以第三方支付、p2p借贷、余额宝为例子，下面将详细分析这三种金融产品对我国商业银行盈利能力的影响。首先，第三方支付结算对个人信贷业务的影响。根据机构客户覆盖支付管理模式规定的要求，第三方支付部门通过覆盖支付将资金直接存入银行的特定存款中。也就是说，买方先向第三方支付机构付款，中介和卖方发货，买方确认收货后再将款项支付给卖方。这个过程有一定的时间差，所以可以暂时存入第三方支付机构的备付金账户。这给个人活期储蓄存款造成了损失。在买方的支付过程中，资金从银行转移到第三方支付机构的备付金账户，这实际上是活期储蓄存款的流通。但从一般情况来看，活期储蓄存款在银行是固定的，那么用户损失的活期储蓄存款是多少呢？原来部分第三方支付机构的准备金存款转为银行定期存款。银行的定期存款利率并不低于银行的利率，因此银行的资本支出也增加了。但是，由于银行存款数额巨大，第三方支付机构对商业银行的利润影响不大。其次，P2P作为一个例子来分析互联网金融对银行盈利能力的影响也是比较典型的。P2P借贷的利率非常高，从某种程度上看，它相当于银行的高风险金融补偿产品，但银行利率较低，所以会有更多的人选择P2P借贷。还有就是缺乏对P2P借贷平台的有效监管，借款人违约概率高，使得加息来吸引更多的投资者。但这个时候，对于那些稳健投资、规避风险的人来说，他们会选择更安全的金融机构进行理财，只有追求高回报的风险爱好者才会考虑P2P借贷。总之，这种网络融资业务对银行的利润影响不大。另外，对银行的小额贷款人而言，相比较于像余额宝这样有着相似支付功能的理财产品，银行存款利率更低。然而，余额宝的业务主要针对小储户和个人。它不需要投入大量的额外资金，操作简单且有利可图，这使它们能够从其他银行吸收部分储蓄存款。与上述分析相似，即使存款继续被余额宝所吸收，但是银行的活期与定期存款持续下降，所以这些存款最终还是会流向银行。目前，我国继续快速推进银行在利率市场化方向上的发展。此外，随着存款担保机制的逐步引入，银行可以创新更多高收益的金融产品。就现在这个阶段来看，很多商业银行已经开始实施推行了。由此看来，余额宝的整个资本市场将会慢慢消失。3.6对商业银行中间业务的作用商业银行有收取和扣除中间费用的业务，上述网上理财产品会在很大程度上直接影响这个中间业务，就像第三方支付的结算对银行的支付结算业务影响很大一样。因此，互联网金融会影响银行利润的提高。4互联网金融影响商业银行盈利能力的机理分析与商业银行相比，互联网金融在一定时期内在技术基础、信息获取渠道、网民基础、设施基础、安全基础、政策基础等方面具有一定的比较优势，通过上述基础的优势，能在一定程度上降低交易成本与信息不对称，并改变消费者偏好，从而影响商业银行的盈利能力。互联网金融对商业银行盈利能力的影响主要体现在对商业银行三大业务的转移和替代效应上。而三大业务主要是债务业务、资产业务和中间业务，下面分别讨论。4.1互联网金融分流商业银行负债业务互联网金融企业吸收储蓄的金融模式对商业银行的债务业务起到了一定的替代作用，主要体现在P2P网络借贷、互联网基金、众筹融资等方面。P2P网络借贷分流了商业银行的债务业务。由于中小企业规模较小，而且贷款和抵押担保能力有限，许多制度相对不完善，所以在许多商业银行中难以获得融资资格。这时候P2P网络借贷市场的出现，既满足了小微企业的资金需求，还激活了闲置的社会资金存量。因此，P2P网贷企业所提供的小额贷款——“小额、短期、贷还”，正好迎合了中小企业的需求。互联网基金分流商业银行债务业务。起着对商业银行的债务业务有分流作用的是互联网基金本身所具有的资本吸收和沉淀的功能。一方面，基金销售在当今互联网时代可以实现网上交易。仔细分析，互联网金融企业提供的交易平台还有它具有的直接发行基金的功能，不仅削减了购买基金的隐性和机会成本，还提高了资金定期收益率。另一方面，互联网基金购买具有很强的自主性。基金种类多且购买方式便捷，灵活申赎的同时购买起点低，这就在一定程度上避免了传统基金的缺点，比如基金销售种类少，交易效率低且方式单一的缺点。众筹融资分流商业银行的负债业务。当众筹平台能在融资过程中发挥积极作用，那么就会得到一定数量的社会资金。在当今互联网时代的背景下，在短期能实现收益的理财模式只有互联网金融。不同于P2P网贷的信用理财，前者的资金提供者可以直接投资于他们自己偏好的项目，当转变并提高风险偏好时，资金还能投资到高收益但高风险的筹资项目中；对于后者的资金提供者来说，他们只需向P2P网贷平台提供资金，不必考虑投资项目的种类和投资收益率的高低，但又能获得固定的收益率。所以在这种情况下，众筹平台本身所拥有的稳定投资收益和灵活投资方式，一定会令部分资金持有人从商业银行转移存款到众筹平台上，如此便使得商业银行债务业务量或其增长率下降。4.2互联网金融冲击商业银行资产业务经由互联网金融企业推出的网络贷款与投资业务共同经历了两个主要阶段。第一阶段是电子商务的发展阶段。从发展历程上分析，网络金融市场门槛低，而信息流动性强，这就导致了最先受到互联网冲击的产业就是零售业。自网络信息技术的快速发展与成熟以来，互联网普及率得以提高，网络基础设施也得到不断的完善，这就使得越来越多的消费者改变了消费偏好，更多人倾向于通过网络进行购物，从而实现了电子商务的阶段。第二阶段是互联网金融阶段。电子商务企业通过先进的在线销售模式，不断积累大量的客户信息和数据资源。经过现有的大数据和云计算分析，得出不同消费者的不同消费习惯、购买偏好、收支水平以及个人信用等重要信息。最后根据分析数据结果和金融市场中小企业的融资现状，推出符合小微企业和个体创业者需求的网络贷款。目前主要有个人网贷(如P2P网贷)和网络小额贷款。互联网金融借贷服务的对象主要是中小企业或企业家的原因是，它们在商业银行等金融机构很难获得贷款资格。从这一方面来看，中小企业融资资本市场存在巨大的市场需求：到2014年底，全国工商部门注册的中小企业已达1023万家。4.3互联网金融分流商业银行中间业务在负债业务和资产业务中，商业银行一直是金融业务活动的主要参与者；但在中间业务中，银行不再是直接接受和发放存款的信用中介，而是与客户之间存在支付等委托代理关系。通信技术的革新和中间业务种类的多样是实现商业银行中间业务的两个前提条件。只有丰富了中间业务的种类，才可以满足客户的潜在需求。同样，只有革新通讯信息技术和完善通讯设备，才能保证银行高效的交易效率。依托云计算、大数据等诸多先进的信息科技技术进行交易，互联网金融企业才能够满足通信技术的高要求。另外，在快速发展的过程中互联网金融企业已积累大量的客户信息资源。一旦相关金融中介服务推出后，就能利用原有的优势直接为客户提供服务。具体表现为：第三方支付挤压了商业银行的支付结算市场。第三方支付使得商业银行客户资源流向互联网金融企业。当一名用户注册了第三方支付账户，他的支付与结算需要绑定后才能看见银行卡支付平台。因此，一些商业银行客户为了便捷而选择互联网金融企业，并用第三方支付方式结算。对于互联网金融企业而言，平台经济的客户数量多且粘性强。由此可见，第三方支付平台的客户资源逐渐增多，其市场份额的比重也不断增加。互联网资金分流商业银行中间业务。由于互联网基金的推出使得互联网企业拥有了大量的注册客户，因此商业银行的现有用户数量可能不会超过互联网企业。这既保证了互联网金融公司与基金公司的合作，也扩大了金融业务的范围，为互联网公司的代销或个人基金的销售提供资金。依托互联网信息技术、网络用户数量和先进的网络通信技术，互联网基金拥有多样化的基金营销渠道，并根据个人能力和偏好，有效引导客户购买符合自己偏好的基金产品。因此，互联网基金的快速发展将会对商业银行的基金代销业务产生一定程度的影响。互联网基金推动商业银行创新金融产品。互联网基金发行的理财产品与商业银行所发行的是同一类型，但因为互联网基金具有申购门槛低、申购操作方便的特点，加上信息透明度高、基金回报效率高的优势，吸引了大量投资者前来购买。5商业银行应对互联网金融发展的对策5.1转变经营理念,调整基础业务自互联网金融在中国诞生以来，虽然改变了传统商业银行的垄断局面，但也对现有商业银行的生存状况构成了一定的威胁。商业银行要想避免被互联网时代淘汰，就必须深化改革思路，发展多元化业务，实现与互联网金融的双赢。首先，在业务经营管理上，商业银行必须要改变传统的经营理念，去其糟粕取其精华，以客户为中心，听取客户反馈的意见，这样才能提升客户满意度。不仅如此，银行还应以先进的科学信息技术为基础，为客户量身定制一些符合他们金融需求的金融产品。第二，商业银行要调整基础业务，使经营收入稳步增长。最后，商业银行应积极发展中间业务，拓宽资金来源渠道，以减少互联网金融造成的损失。5.2加强创新意识,引进专业人才互联网金融的诞生和发展彻底改变了人们以往的生活方式和工作模式，在提高我们日常生活的便利度的同时也在降低生活成本。对于商业银行本身来说，只有不断寻求突破，增强创新意识，学习国外先进的商业模式，加强与国内外互联网平台的合作，才能在这个时代走得越来越远。由于当前网络信息技术不断地发展进步，银行必须要有长远的目光，利用现有先进的技术使各个服务流程智能化、工作效率高效化，并创新更多的理财产品，满足客户需求。因此，银行不但要积极引进经济领域方面的专员，还应培养信息技术方面的人才。商业银行能否增强创新意识在于它们是否拥有金融领域和专业技术的人才。商业银行要是能通过专业知识和技术支持来进行改革创新，将会在未来发展的道路上越走越远。5.3强化风险管理,优化业务流程互联网金融是基于互联网技术的金融业务。相对于互联网金融信息的公开透明化，商业银行的交易信息显得更加不透明和不对称，所以买卖双方承担的风险会更大。因此，有必要加强我国商业银行的风险管理。此外，商业银行还应优化业务流程，缩短业务处理时间，提高业务离职率，节约人力成本。5.4重视微小型企业客户由于商业银行的主要客户来自一些大中型企业，中小企业往往因资产规模小、信用资质差而被银行抛弃。从长期稳定发展的角度来看，商业银行应关注小微企业客户，并为这些小微企业注入新的利润增长点，这是因为截止2017年末，全国微小型企业占据市场比重的80%以上，这在我国国民经济和社会发展过程中扮演了一个至关重要的角色。首先，在发展过程中商业银行应做到的是要充分利用移动互联网技术、大数据对微小型企业的投资者进行信息和资产风险评估、信用和资质测试，了解他们的客户资金状况和要求，设计一套合理、个性化的投资和信贷产品。其次，商业投资银行还应针对这些领域建立健全投融资和服务平台，为这些小企业申请和办理贷款提供便利，增强其竞争力。最后，商业银行应加强与第三方支付平台之间的密切合作，实现互利共赢。6结论基于研究目的，本文对互联网金融模式进行了详细的分类，并进一步分析了其对商业银行三类业务的影响机制和程度。通过实证分析，得出二者之间存在显著的负相关关系，并为此对我国商业银行提出了一些建议。通过研究，主要结论如下：根据我国互联网金融业的发展现状及其对商业银行的影响，本文将互联网金融分为第三方支付、网络融资、互联网货币基金和互联网大数据金融四大类。目前我国移动互联网用户的上升，大部分是以个人借贷为日常周转目的，个人流动网贷在附件的基础上，对促进电子商务平台健康发展，电子商务服务平台的高速进程，起到了积极作用，使用户群体迅速扩大增加，对于商业银行信用卡业务产生一定影