【《金融科技发展背景下商业银行的创新与转型研究-以工商银行为例》16000字（论文）】

金融科技发展背景下商业银行的创新与转型研究—以工商银行为例摘要随着现代互联网社会的不断发展，信息技术也在不断向前，传统金融在我国也受到了现代金融科技的冲击，银行业务遇到了来自各个方面的激烈竞争，面对着金融科技的发展态势，银行机构和金融业务都面临着极大的挑战，但同时也应该看到金融科技带来的转型机遇。本文首先对金融科技相关理论进行概述，介绍了金融科技的具体含义，并对金融科技的发展历程予以了简要的阐述，同时，对我国金融科技的主要发展模式进行分析，主要从云计算、人工智能、区块链以及大数据金融四个方面进行分析；接着重点分析金融科技对工商银行业务的影响，根据工商银行发展现状，从支付业务、存款业务、贷款业务以及柜台业务四大方面分析了金融科技对银行传统业务产生的影响，为其转型策略提供依据，最后对金融科技影响下工商银行业务转型提出相应的策略，主要有借发展金融科技的契机、加快银行转型、竞争中求合作、谋求与金融科技企业的双赢、重视互联网和大数据技术、提高服务能力、培养金融科技业的专业人才以及抓住金融业务核心、完善风险控制机制。关键词：金融科技、工商银行、数字化转型、策略目录31033摘要 [20]。综上，国内和国外的研究都发现数字技术对商业银行的运营产生了影响，商业银行需要思考提升用户体验，进行数字化转型来应对这些变化。目前的研究都只是大框性地提出了数字技术对商业银行有影响，但是并未进行细节方面的研究和分析。因此本文在此基础上，将对数字技术对我国商业银行的影响现状进行细致的分析，并在此基础上提出相应的对策。这是本文的主要研究方向。工商银行数字化理论基础研究按照国际权威机构金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技（Fintech）从广义上来讲，指技术带来的金融创新，然而由于互联网与信息技术的进步，目前特指信息技术与金融服务的融合。它基于人工智能、区块链、云计算、大数据等技术创新，应用的领域主要包括：借贷融资、财富管理、支付清算、交易结算、零售银行、保险等。在我国，Fintech的发展势头迅猛。基于数字化经济迅猛发展，传统商业银行受到巨大冲击和银行同业纷纷推动数字化转型发展的时代背景下，作为中央管理的大型国有银行，工商银行也制定了科技引领数字化转型发展战略，这不仅关乎未来发展的战略选择，更像是关乎生死存亡的必然抉择。因此，工商银行如何在当今背景下推动数字化转型目前已成为众多企业管理者和研究者主要关注、调查和研究的对象，工商银行数字化发展策略研究具有重要的意义。在此之前，金融科技的发展历程与趋势以及金融科技相关的理论是研究的基础。（一）金融科技的发展历程及其发展趋势1.金融科技的发展历程金融科技的发展可分为三个阶段：第一阶段是金融IT应用阶段金融科技1.0时期。在此阶段，金融机构将IT技术应用于日常经营活动，逐步实现金融业办公和业务的电子化和自动化发展，从而提高金融业的运营效率。这一阶段的代表是POS机、ATM机等的应用。第二阶段是互联网金融阶段金融科技2.0阶段。在这个阶段，随着互联网技术的应用和普及，金融机构汇集了大量的用户信息，并且搭建了在线金融业务平台，使金融的资产资金端和支付交易端实现网络化，催生出许多金融创新业务，实现了传统金融渠道的创新。这一阶段的代表是P2P网络借贷、移动支付、网上银行等。第三阶段是金融科技3.0阶段。在这个阶段，金融机构通过区块链、大数据、云计算、人工智能、生物识别等新兴IT技术的运用来实现传统的金融信息来源、信用中介角色、风险控制方式以及业务模式的变革，并以此提供更加精准和个性化的金融服务，进而大幅提高传统金融的运行效率，解决传统金融行业的痛点。这一阶段的代表就是智能投顾、大数据征信等。目前，中国正处于从金融科技2.0到金融科技3.0的过渡时期。一旦区块链、大数据、云计算、人工智能、生物识别等新的IT技术的应用成熟，就基本意味着进入到金融科技3.0阶段。根据前瞻产业研究所的数据显示，2013-2018年我国金融科技营收规模大幅增长，增长率保持在35%-45%之间。2013年营收规模仅有800亿元，然后一直保持稳定增长趋势，在2018年达到14000亿元。数据显示，2019-2020年我国金融科技营收规模还将继续增长，在2020年预计达到20000亿元之多。虽然整体增长率处于逐渐下降趋势，预计2020年下降至34%附近，但总的来说，当前金融科技在我国的发展势头非常猛烈。图12013-2020年中国金融科技营收规模（单位：亿元）数据来源：前瞻产业研究院整理虽然目前金融科技服务于金融机构，但并不太指向金融业务的前端，因此无法进入到金融产业链中利润最丰厚的一环，短时间内金融科技营收规模难以产生爆发式增长，或使这样的增速得以维持。2020年，中国金融科技企业的营收总规模预计达到19705亿元。2.金融科技的发展趋势（1）无界化连接随着移动互联网迅猛发展，用户通过互联网连接的程度不断加深，已然已经进入了万物“移动互联”时代。中国银行业协会指出2018年我国产业数字化规模超24.9万亿元，占GDP比重的27.6%，网民规模高达8.29亿人，最重要是手机用户为8.17亿人，占比98.55%的网络用户是活跃在移动互联网端。生物识别、人工智能、大数据等信息技术的普及应用，促使用户在获取支付结算、投资理财、融资等金融产品和服务上发生路径迁移，更加注重科技体验感，多在无界化的场景中达成金融交易。在“移动互联”时代下，商业银行突破物理的界限和时空的局限，通过互联网和金融科技快速实现信息的甄别与匹配，进而完成交易，极大地提升了商业银行无界化触达并连接客户的能力。（2）敏捷化响应“移动互联”时代使客户可以随时随地处于在线状态，同时客户的行为偏好能被实时的发现与追踪，从而能够了解客户的实时金融需求，并且通过区块链、大数据、云计算、人工智能等先进技术的运用来实时地分析处理客户数据，敏捷感知和响应客户的金融需求，从而使商业银行能够保持与客户实时联系。根据中国人民银行的2020年支付体系运行情况报告显示，移动支付业务量保持增长态势。2020年，我国银行共处理电子支付业务2352.25亿笔，金额2711.81万亿元。其中，网上支付业务879.31亿笔，金额2174.54万亿元，同比分别增长12.46%和1.86%;移动支付业务1232.20亿笔，金额432.16万亿元，同比分别增长21.48%和24.50%。数据表明，商业银行必须扩展渠道并加快渠道间的高效连接融合，对客户进行实时的全产品、全渠道的数据洞察、分析、响应，敏捷地满足每个客户全时段的金融需求。（3）个性化和定制化产品或服务随着互联网的普及以及金融科技的兴起，客户在选择金融业务的种类以及金融服务的渠道等方面具有更大地自主权，因此，需要个性化和定制化金融服务需求，并确保疫情期间个人金融服务不间断，质量不降低。全面响应国家号召和监管要求，全力做好应急服务保障工作。进一步推动线上化、数字化、智慧化经营转型区块链、大数据、云计算和人工智能等金融科技手段为商业银行的金融产品或服务创新注入了新的活力，使得商业银行能够提供个性化和定制化的金融产品或服务，并且使得商业银行的成本也大大降低。因此，商业银行应加大金融科技投入，针对不同客户的金融需求进行产品或服务的设计与营销，推动金融产品或服务的个性化和定制化发展。（4）“智慧化”服务“移动互联”时代，未来“智慧化”金融的发展方向是客户在生活场景中接触并使用金融服务，并且将在潜移默化中享受金融服务。例如无感支付技术现已广泛应用在无人商店和停车场收费等生活场景中，客户只需将购买的物品通过结账台或者将车子开出停车场即可实现自动支付。商业银行应整合自身资源与外部资源，将金融服务接入客户的生活场景中以适时提供“智慧化”服务，提高客户的“智慧化”金融服务体验。（二）相关理论1.长尾理论长尾理论最初由ChrisAnderson于2004年10月提出，用于说明一种利用网站进行经营的商业模式，它颠覆了传统的“二八定律”。长尾理论简单地说就是只要销售总量和市场份额足够大，即使是销售不佳或是需求不旺的商品也可以与销售数量多或需求量大的产品的市场份额相一致甚至更大。长尾理论要求经营者要打破传统观念的束缚，关注长尾消费群体，促进资源的合理配置。互联网金融和金融科技的兴起更加印证了长尾理论。随着互联网的应用与普及，隐藏在传统商业中的“尾部”产品也可能形成独特的价值，即可通过互联网营销实现较高的收益。金融科技能够激发以往被忽略的80%“长尾客户”的需求，通过区块链、大数据、云计算和人工智能等技术的运用对客户信息进行分析，锁定市场容量巨大的中小客户来获取更多的利润。对于商业银行来说，“长尾客户”更是具有巨大潜力的利润增长点，是未来的“蓝海”领域，并且商业银行能够通过现有的资源和渠道，在不需要增加过多额外成本的基础上服务“长尾客户”，最终可以实现利润的大幅增长。长尾理论为商业银行在金融科技背景下服务“长尾客户”提供了理论支持。2.金融创新理论金融创新理论是约瑟夫·熊彼特于1912年提出的，他以经济和技术的相互关系为视角，研究技术创新在经济发展过程中的作用，进而形成“创新理论”体系。在该理论中，他认为“创新”是生产要素的重新组合，把一种或多种原先没有的“新组合”加入到生产体系中，而管理者的作用就是实现这种“创新”，加入“新组合”。并且，他认为“经济发展过程”就是整个社会不断实现“创新”，不断加入“新组合”的过程，而“创新”和“新组合”都是为了获得利润。Hanuonh和McDowell在约瑟夫·熊彼特提出理论的基础上进行了深入研究，得出了新技术是金融创新的主要原因的结论，并认为新技术应在金融业广泛应用。金融创新理论为商业银行利用金融科技实现自身转型提供了理论支持。3.金融中介理论金融中介就是在资金融通的过程中，能够为资金供给方和需求方起媒介作用的一种中介组织形式，是金融市场的交易成本导致了金融中介的产生。传统的金融中介不仅包括银行中介，还包括证券公司、保险公司以及其他信息咨询公司等非银行中介。就商业银行来说，商业银行是信用媒介，必须先接受存款才能发放贷款，起着降低交易成本、提高资本配置效益的作用。而互联网金融时代及金融科技时代的到来，使得传统的金融中介作用特别是商业银行的金融中介作用日趋弱化，资金供给方和需求方只需要依靠互联网进行直接交易。商业银行一直承担着金融中介的角色并能降低交易成本。而在互联网时代，随着区块链、大数据、云计算和人工智能等新技术的成熟运用，凭借海量的数据对客户进行全面的信息识别、数据分析和风险控制，使得金融市场的信息不对称性降低，资金供给方和需求方在获取信息、控制风险等方面的成本也大幅降低。同时，通过互联网也基本实现了资金供给方和需求方的实时交易以及金融服务的实时提供，使得金融市场接近于一般均衡理论中的无金融中介状态，也基本实现了传统金融中介的资源配置功能。这可为金融科技背景下的商业银行转型的必要性提供了理论支持。工商银行数字化内涵工商银行成立于1984年，在近30年的发展历程中，工商银行始终以“为群众服务”为核心，作为行业翘楚始终加大改革力度，坚持行业创新，确保与时代发展步调统一，在我国的金融行业中始终处于领导者地位，并在国际金融界占有一席之地。中国互联网金融协会2019年发布的《中国工商银行数字化转型调查研究报告》将工商银行数字化转型定义为传统银行运用大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技手段变革银行业的经营管理和商业模式，实现工商银行从部门银行到流程银行和全渠道一体化的转化。根据数字化技术应用的不同，总体来说工商银行数字化转型可分为三个发展阶段：第一阶段为银行会计电算化阶段，以电子计算机应用为主要特征，其核心内涵在于账务的计算机处理代替传统人工处理。第二阶段为数据大集中以及网络银行发展阶段，在后台表现为银行通过构建集中式数据中心将分散于各分行的数据进行集中，在前台表现为电子银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子渠道的发展。第三阶段为金融科技推动的全面数字化阶段，数字化科技全面介入工商银行的经营管理，推动产品、业务的创新发展，并带动工商银行IT系统开发领域的进一步变革。根据工商银行第五个三年规划（2018-2020），实施信息化银行、零售金融、对公金融、大资管与综合化、国际化等五大领域的创新转型是重点，信息化银行战略以及数字化转型是首要目标，是工商银行面对利率市场化大背景下稳定盈利增长以及扩大核心竞争优势的战略基础。金融科技驱动工商银行转型应用现状（一）推动风控模式变革风险防控能力是银行运营管理的重中之重，风险管理是实现工商银行可持续发展的重要保障。随着互联网信息技术的迅猛发展，在银行外部生态发生巨变的背景下，数据信息借助网络渠道成为经济社会极为重要的资产之一。在工商银行与外部环境互联互通下，传统风控手段只能基于以往数据和信息对客户进行风险评价，不能及时识别风险信息并更新风控模型。近年来风险事件层出不穷，而且呈现风险叠加的态势，对工商银行传统风控的效率、识别能力以及防范化解能力提出了更高的要求。在结算与现金管理业务中，工商银行通过“三大平台”的建设与发力，三管齐下，推动风险控制。由全球现金管理平台提供财资管理云服务，助力企业提升境内外财务资金管理效率；小微金融服务平台则创新推出便捷支付、结售汇等功能，为小微企业提供7×24小时的移动端开户、结算和投融资综合金融服务；最后，“工银聚”平台创新推出“供应链云”“政采云”等新产品，提升供应链客群综合服务能力。根据相关数据，2020年末，对公结算账户上升至1,010.6万户，比上年末增长7.0%。全年对公结算业务量2,518.24万亿元，增长5.0%。现金管理客户144.7万户。全球现金管理客户8,787户，增长10.2%。由此可见，大数据、区块链、人工智能等信息技术的爆发式发展，可使工商银行高效挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，利用风控模型进行客户风险评价，通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，提高银行在客户风险识别、客户风险度量方面的效率和精度，打造动态化风险管理模式。（二）加速渠道建设与资源整合数字经济时代，工商银行在渠道建设方面，需要为客户提供丰富的渠道组合，建立“线下＋线上”、网点内外联动一体的数字化触点和方阵。而打造智能化网点、推动网点人员转型则是工商银行渠道建设必须直面的问题。为应对以蚂蚁金服、财付通为代表的新兴金融科技公司的冲击，工商银行应主动应用人工智能（AI）、机器学习（ML）、高级数据分析、新型IT基础设施等新技术，将科技产品、创新理念和全新业务流程融入智能网点的建设，与银行产品创新、服务创新、流程创新相结合，提升网点渠道的发展水平。在新冠疫情的影响下，工商银行积极推进线下自助渠道建设，截止2020年年末，线下智能自助渠道可办理299项个人和对公业务，包括了“无介质”服务130余项，基本覆盖了客户常用与高频业务。同时，可利用数字技术充分挖掘并获取不同来源客户信息、产品偏好、资金情况等数据信息，实现数字技术下客户信息的资源整合，打造出契合数字技术要求的交易场景，以智能自助设备实现个性化的渠道服务输出。截止2020年末，工商银行的营业网点为15,800个，自助银行为25,167个，智能设备也增长至79,672台，自动柜员机73,059台。目前，银行业使用的智能化设备不断推陈出新、产品功能日益齐全，在部分业务上已经替代柜面办理，如存款取款、申办网银、购买理财、自助开卡、理财签约等常见业务和流程，都可通过智能自助设备办理。（三）增强运营流程再造能力目前多数商业银行平均离柜业务率在90%以上。银行渠道线上化之后，将数字技术全面嵌入工商银行运营，可以优化工商银行业务流程，大大改善用户体验。通过智慧银行信息系统(ECOS)的建设与数字基建升级，工商银行全面建成“核心业务系统+开放式生态系统”的新型IT架构，是业内首家建成完整覆盖分布式技术主要领域的分布式技术平台，根据官网数据，平台的日均服务调用量近60亿次，成功打造“工行区块链+”高价值品牌，融合150余项技术，首批获得工业和信息化部“可信区块链”专项评测全项认证。在数字技术的加持下，在平台式的运营体系完成客户数据收集、甄别，可为客户提供匹配度更高的银行产品，有效降低传统服务模式下的中介、交易和运营成本，优化工作流程。此外，基于区块链的智能合约可以通过业务自动化替代简单的人工操作，非常适合于对交易后清算、监管风险控制等高频重复性人工业务的替代。（四）打造无边界场景服务5G技术正成为驱动工商银行数字化转型的重要载体和技术变量，尤其5G技术将极大提升客户场景化金融服务体验。数据显示，工商银行通过政务数字化的联动，在智慧政务、智慧出行、医疗社保、智慧校园、司法金融、消费扶贫等领域建成互联网有效场景5,287个，与15家地方政府合作在300个城市实现抵押登记系统互联，为12个省、28个城市提供十类公积金综合服务。打造ETC、无感支付、电子乘车码三大核心产品，仅2020年的累计服务就超8,000万人次。紧跟国家医疗改革方向，共签发医保电子凭证669万张，医保清算移动支付平台也在10个省区上线。此外，工商银行还可借助VR/AR、全息投影等超清视频技术，完成金融产品的远程宣传推介，增强客户对于不同产品的认知感应。数字经济时代，随着客户对场景化金融服务需求的愈益迫切，5G智能手机、可穿戴设备、虚拟现实装备等，均将成为银行供应链条上的一个作用环节。为此，工商银行应不失时机地在场景化建设中融入新型智能设备，提供极致客户体验，增强获客能力。此外，5G时代，VR/AR云化将不再受到带宽和时延的限制，数据传输、存储和计算功能可从本地转移到云端，能够为支付提供更丰富的决策数据辅助和更真实的场景体验，故工商银行可借参与打造移动支付便民示范工程的契机，主动通过5G技术铺设便民服务支付场景，为客户在消费金融等领域提供更加便捷、高效的支付体验。四、工商银行数字化转型面临的主要问题（一）经营思维转变难传统商业银行依靠各环节相互配合形成成熟稳健的业务运行和风险管控体系，以实现投入产出效益最大化，通常来说经营理念较为保守，传统信贷思维惯性强。工商银行也不例外。如表1所示，2016-2020的财务报表数据表明，工商银行的主要营业收入来源仍然高度集中在利息收入上，五年来利息净收入从4718.46亿元上涨至6467.65亿元，平均增速为8.20%，但是服务导向的手续费和佣金收入缺出现了下滑现象，最严重的情况出现在2019年，从2018年末的峰值1453.01亿元下降至2019年年末的1305.73亿元。此外，手续费佣金收入对营业收入的贡献率一直处在下降趋势，尽管下降的速度在放缓，但是短时间内无法改变工商银行以利息收入为主的经营收入结构。表1工商银行2016-2020年相关财务指标数据（单位：亿元）相关指标

年份20162017201820192020利息净收入4718.465220.785725.186322.176467.65贡献率69.81%71.95%73.99%73.91%73.27%手续费及佣金净收入1449.731396.251453.011305.731312.15贡献率21.45%19.24%18.78%15.26%14.87%营业收入6758.917256.027737.898554.288826.65净利润2791.062874.512987.233133.613176.85数据来源：工商银行2016-2020年财务报表而互联网金融业务在授信原理、产品设计、业务流程等方面与传统信贷业务存在很大差距，且技术、产品更新迭代快，要求以客户需求为导向，对市场变化作出迅速反应，并且要依靠附加服务实现新的业务收入模式。经营理念、思维模式是战略转型的先导，工商银行通过金融科技来实施普惠金融以及数字化转型过程中，依旧存在机构本位的思维。（二）组织架构改革难为有效推进数字化转型，应以数字化目标为导向，在组织结构上作出相应调整，包括设立单独的创新部门开展新项目孵化、以目标为导向实施项目制、设立风险投资基金推进构建金融科技生态圈等，以提高内部决策效率、及时响应客户需求。然而商业银行特别是大型商业银行内部组织层级多、部门数量多、条线分割情况普遍，尤其是在缺乏自上而下统一战略部署、战略认同的情况下，短时间内难以突破现有的组织框架、考核机制、部门利益，在组织结构、人员调配等方面进行系统性、革命性的变革，难以真正通过高效的组织形式来支撑数字化转型的推进工作。根据工商银行官网资料，工行总行一共设立了44个机构，内并无设立独立机构进行金融科技的研究统筹以及数字化转型的推进，而是把相关事务及权限下放给网络金融部、渠道管理部以及信息科技部等不同业务导向以及职能支持部门。这恰恰说明，和大多数商业银行一样，工商银行认为信息科技部门仅是一个职能支持部门，难以成为业务决策的核心参与者，伴随的是内部投资力度、人才培养力度、技术能力储备明显不足，在互联网金融业务的产品研发和市场开拓过程中的技术引领作用未得以充分发挥。（三）业务系统转换难经过几十年的发展，以工商银行为代表的商业银行已经形成了与传统信贷业务流程相适应的一整套安全、强大、独立的运营通讯系统，能够较好地实现高效运营、安全交易、稳定延续等功能，有效避免系统性金融风险。在业务机理、业务流程上，互联网金融业务与商业银行传统业务存在质的区别，通常涉及新系统研发，或基于现有系统进行大规模改造，系统转换以及数据对接的成本高、难度大。同时，互联网金融线上交易量、数据传输量、信息反馈量大，对系统的数据处理、存储及信息安全防卫能力要求极高，而商业银行系统开发技术、网络运维技术、加密管理技术等更新速度难以适应互联网金融快速发展的需求，从而易产生交易系统不稳定、服务器响应故障、信息延迟的问题，数据库信息泄露、篡改等业务风险随之而来，带来客户信息安全隐患。金融科技促进工商银行转型升级的对策（一）运用金融科技的契机，加快转型升级随着金融科技的发展和我国经济新常态的出现，工商银行基层网点在经营理念与模式方面急需转变与转型。首先，主动对接客户，改善体验。以客户为中心，与客户对接，满足客户日益增长的消费需求是基层网点的核心。只有从客户的角度和立场想问题，看待问题，帮助其解消费中遇到的实际问题，才能真正践行客户至上的理念。互联网的一个显著特征是非常重视和关注用户的体验，因此，基层网点也要提高对客户的体验服务，重视对客户情感方面的维护，在稳定老客户的基础上，增强基层网点对新客户的吸引力，不断提高客户使用数量，扩大业务。其次，重视与加强盈利模式转变。工商银行应该继续高度重视传统的利差收入业务。面对金融科技的冲击和银行业间竞争的新形势，工商银行要提高竞争水平，就要充分重视新型中间业务的重要性，提高中间业务的收入和差异化水平。在细分市场方面，要提供差异化服务，树立客户至上、客户中心的经营理念，满足客户的个性化需求，针对不同的受众群体，分别推出相应的服务措施。最后，要想转变盈利模式，就要加强成本管理。网点要制定成本管理的方案，提高经营管理效率，最终降低经营成本，增加收益。（二）竞争中求合作，谋求与金融科技企业的双赢当下，无论任何企业，想要谋求进一步发展就要认识到合作的重要性，只关注竞争的一意孤行最终导致的结果只会是两败俱伤。传统的工商银行在线下服务中有着得天独厚的优势，完善的运作系统和庞大的资金体系使得工商银行长久以来积攒了大量的客户群体。而近10年来金融科技企业犹如雨后春笋，发展势头之猛不可抵挡，监控积累的海量数据和代表着时代前沿的高新技术，给传统银行业务和经营的方方面面锦上添花，这就使得二者的合作迫在眉睫。工商银行与金融科技企业的合作主要体现在三方面：一是二者首先要考虑自身发展的实际情况，在充分认识到自身发展中所存在的优劣势后再了解对方的经营模式、发展规划，然后共同制定合作方案，探索一条合作发展道路，做到优势互补，扬长避短。此外，由于市场环境具有很大的不确定性，切对于企业发展影响重大，因此对于宏观市场发展的外在环境也万万不可忽视；第二，探索合理的合作模式不是一蹴而就的，要想使双方利益实现最大化，一定要重点考量债券合作模式和股权合作模式哪个更具有长期稳定性和收益性；最后，虽然二者的合作是在平等的基础上进行，但由于金融科技起步较晚且不完全成熟，发展过程中必定存在一些不合理之处，因此还是要以传统工商银行为主导，不断完善金融科技的不足之处，以求二者共同发展。（三）重视互联网和大数据技术，提高服务能力目前，随着互联网的日益成熟，大数据技术可以说是效率最高、成本最低的数据获取和分析方式。工商银行可以充分利用大数据，对客户进行风险评估和动机分析，从而全方位了解客户需求。为适应当前业务发展的新要求，在激烈的市场竞争中始终保持领先地位，工商银行要充分重视互联网的重要作用，加大资金投入和技术支持，提升服务能力，因人而异制定个性化金融产品。不断开拓并完善线上服务领域，在增强用户体验，方便用户使用的同时，提升自身科技含量，实现传统银行业向现代银行业的转变。为此，要做到以下两点：首先，利用互联网和大数据技术挖掘和整理用户的相关数据。在此过程中，尤其要注意数据的真实性和有效性。互联网时代下，各种数据纷至沓来，一些虚假数据极易导致分析结果失误，做出错误判断。因此，甄别数据是否真实可靠是在做数据研究时的一大重难点。其次，在对客户的数据进行整理后，要对数据进行分析和加工，是否能对数据进行正确的分析成为最终结果的决定性因素，这就需要在分析和再加工时有敏锐的判断和较为成熟的技术。（四）培养金融科技的专业人才工商银行应对来自金融科技的挑战，需要一支专业性强、凝聚力高、思路开阔的人才团队，因此培养高技术的金融科技业的专业人才，显得尤为重要。长久以来，银行的部门职责分工非常明确，各专业部门之间各司其职，这种组织架构让经过每日的工作历练的员工对于本专业条线的业务了解透彻，易于专业化的人才培养，但是，在强调“跨界”的金融科技时代，真正需要的是既精通技术又具备互联网思维的人才，而这类人才也正是目前工商银行所匮乏的。在工商银行在涉足金融科技这片蓝海的初期，势必要从系统外招募具备金融科技工作经验的专业人才。另一方面，工商银行也要在系统内部加大对于人才的发掘力度，鼓励员工尤其是青年员工勤