大数据时代S商业银行个人信贷业务研究

大数据时代S商业银行个人信贷业务研究摘要随着我国经济的飞速发展，商业银行个人信贷业务规模也在不断扩大，并且渗透到了我们生活的方方面面。近年来，随着信息技术的不断革新，互联网技术被应用到了各个行业及领域，金融领域亦是如此，互联网金融的兴起与发展给个人信贷业务注入了新的活力，但与此同时也给商业银行传统个人信贷业务带来了新的冲击与挑战。本文通过\h调查法、\h比较研究法、\h文献资料法这几种研究方法，首先对S商业银行个人信贷业务的经营现状进行了分析，其次对大数据时代S商业银行个人信贷业务存在的问题进行了着重分析及论证，通过对这些问题的分析，本文提出了一些在大数据时代下对S商业银行个人信贷业务的对策建议，希望以此来完善和健全我国的商业银行个人信贷体系。关键词：商业银行个人信贷大数据时代目录TOC\o"1-2"\h\z\u1前言 11.1本文研究背景 11.2研究目的和意义 12S商业银行个人信贷业务现状 22.1需求量逐年递增且增长快速 22.2不良贷款率不断提高，不良资产管理压力日益增大 22.3信用体系建设仍处于待完善状态 23大数据时代S商业银行个人信贷业务存在的问题分析 23.1大数据是一把双刃剑 23.2大数据推动了S商业银行个人信贷业务的发展 33.21大数据帮助S商业银行进行战略决策 33.22大数据对S商业银行个人信贷各环节都起到了重要作用 33.3大数据时代S商业银行个人信贷业务面临诸多问题 33.31信贷数据开发使用不充分，大数据建设投入资金不足 33.32从业人员对大数据应用意识较弱 43.33信贷数据更新不及时导致客户流失 43.34缺乏成熟的风险管控体系 43.35信息安全风险增强 44大数据时代下S商业银行个人信贷业务的对策建议 54.1充分挖掘大数据背后的价值 54.2增加大数据建设资金投入 54.3加强与外部信息共享 54.4强化风险预警机制，建立完善的风险管理制度，降低不良资产率 64.5增强信息安全应对措施 65结论 7后记 7参考文献 7前言大数据时代的到来再一次推动了各个行业的创新发展，谁能抓住大数据的机遇，谁能灵活充分地运用大数据，谁将是行业中的佼佼者，大数据在行业的竞争中已然占据了举足轻重的地位，作为数据的生产商银行来说也不例外。经济水平的发展激发了人们对物质生活的追求，也因此带动了银行个人信贷业务的快速发展。我过商业银行个人信贷业务起步相对西方来说比较晚，但是发展快速，个人信贷业务已经成为了商业银行最重要的业务之一。机遇与挑战往往共存，我国商业银行个人信贷业务繁荣发展的背后也隐藏着许多的危机，本文旨在通过对我国S商业银行个人信贷业务的问题研究，为我国商业银行个人信贷业务的健康发展提出更全面、更综合的对策建议。本文研究背景随着互联网时代来临，信息技术的发展与深化越来越迅速，大数据早已不再是一个陌生的专业术语，大数据技术开始多方面、多层次地被应用于我们日常生活中。在这样的社会经济状态下，我国的商业银行需要适应新形势的市场需求，充分有效地应用一些适合个人信贷业务的大数据技术到日常信贷业务办理中，如此一来，可以有效的减少日常工作量，提高信贷业务的工作效率，提高商业银行信贷业务的核心竞争力，提高市场份额。基于上述的市场要求，许多银行开始将专家们研发的针对个人信贷业务的大数据技术应用到银行的实际业务办理中，这些研究成果在实际运用中大大提高了银行的工作效率，但也发现了不少问题，如果不解决这些问题，商业银行的个人信贷业务就无法获得健康持续的发展，从而阻碍商业银行的总体发展。研究大数据时代S商业银行个人信贷业务的问题对商业银行的发展至关重要。研究目的和意义随着大数据时代的到来,数据已成为金融企业成功的关键因素,通过不断对多维度大数据的充分挖掘与整理,可以为金融企业目前及今后业务的发展提供强大动力,为其在互联网新时代下的竞争与进步打好基础,其将来也必将成为银行在激烈竞争中最重要的生产要素和战略资本。同时，银行业作为数据密集型和数据依赖性行业,具有得天独厚的数据基础优势,已经领先于其他行业进入大数据时代。大数据应用在商业银行业务创新、风险控制、转型升级等方面发挥着不可替代的作用,特别是信贷管理已经成为应用的重点领域。一方面,传统的国有大型银行和全国性股份制银行凭借着强大的规模和技术优势不断创新,加快大数据应用的战略布局;另一方面,新兴的互联网金融企业凭借着丰富的电子商务交易信息和社交等大数据资源积极投入电子支付和网络贷款等金融领域,创造出丰富的信贷产品。在传统金融和互联网金融激烈竞争的环境下,以我国S商业银行为代表的商业银行群体面临着较大的压力。研究分析大数据在S商业银行信贷管理中的应用和发展策略对S商业银行个人信贷业务的转型和发展具有重要的现实意义，同时，通过S商业银行的不断实践，也可以为我国其他商业银行个人信贷业务的发展提供参考，从宏观上来看，通过不断的创新，也可以为我国的金融系统注入更多的新鲜血液。S商业银行个人信贷业务现状需求量逐年递增且增长迅速近年来，随着我国经济的快速发展，人们对物质生活的追求使得我国个人信贷业务的需求量激增，这也给予了S商业银行个人信贷业务更大的发展机遇，S商业银行个人信贷业务涉及到了人们生活的各个方面，个人信贷业务包含了个人购房贷款、购车贷款、个人消费贷款、个人经营贷款、教育类贷款等，满足了人们衣食住行各方面的需求。在近几年来S商业银行个人信贷业务量逐年递增且增长迅速。不良贷款率不断提高，不良资产管理压力日益增大发展机遇与风险势必并存：据中国银监会公布的数据，2018年5月，我国商业银行最新不良贷款率高达1.89%，是近10年来的最高值，较2017年底的1.74%增加了0.29万亿元［1］。由于我国的信贷业务还处于发展阶段,管理机制尚不完善,在这多变的市场环境中一些信贷风险问题也相继暴露出来,从而影响到银行的进一步发展［2］。S商业银行个人信贷同样面临着不良贷款率不断提高、不良资产管理压力日益增大的困境，因此，寻求有效措施减少不良贷款的产生对S商业银行及国内同类银行的发展具有绝对的积极意义。信用体系建设仍处于待完善状态与那些信用体系较为完善的国家相比，我国的信用体系建设仍处于待完善的状态。对贷款人来说，收入情况属于敏感信息，贷款人有时并不会如实填写，又因为我国尚未建立完善的个人财产申报机制，导致银行无法获取到贷款人的真实收入情况，给贷款的审核工作增加了困难。大数据时代S商业银行个人信贷业务存在的问题分析大数据是一把双刃剑站在时代的浪潮中，每个行业都会被推着向前行进，信息技术的发展推动了大数据时代的到来，每个行业都主动或被动地进行着变革与调整以适应这个大数据时代的“侵蚀”。商业银行做为社会经济运行方式中重要的一环，同样要融入到大数据时代的潮流中。大数据为商业银行个人信贷业务带来了更多的发展机遇，但同时也给商业银行个人信贷业务的发展带来了前所未有的挑战。大数据推动了S商业银行个人信贷业务的发展3.21大数据帮助S商业银行进行战略决策在大数据时代,商业银行运用大数据技术,对客户需求、项目情况、市场情况等进行更加科学合理地分析,对自身的服务对象和领域定位更加准确,可以更加科学、有效地开展战略决策。大数据时代,商业银行在经营方式方面面临着重大变革,主要是更精细、科学和虚拟化的经营管理［3］。通过大数据，S商业银行在个人信贷业务的决策更加便捷化、高效化、科学化。3.22大数据对S商业银行个人信贷各环节都起到了重要作用大数据在客户营销环节、贷款审批环节、贷后管理环节都起着非常重要的辅助作用，通过大数据的帮助，S商业银行个人信贷业务量得到了提高，贷款审批也更加便捷高效，贷后管理内容更加清晰。当前，随着实体经济的迅速发展以及创新转型速度的加快,商业银行为了能够更好的满足市场需求以及服务实体经济发展的需要,商业银行信贷规模不断扩大的基础上业务也呈现出多元化的发展趋势,并且随着市场不稳定性的加剧以及与信贷客户之间的信息不对称直接导致商业银行信贷风险的加剧,如何通过大数据信息技术将银行与客户之间的信息平台搭建起来成为提升商业银行风险规避能力的关键［4］通过大数据，S商业银行将减轻不良资产管理压力。大数据时代S商业银行个人信贷业务面临诸多问题3.31信贷数据开发使用不充分，大数据建设投入资金不足商业银行不仅仅是信息的需求者，同时更是信息的产出者。S商业银行做为国内一家经营时间比较久的银行，产出的数据量非常之大，虽然S商业银行在这两年的经营中不断地在开发和使用大数据，也利用大数据把在战略决策上以及信贷业务的各个环节上的效率进行了提升，然而因为上层管理者先期对大数据的不够重视，导致其未能抓住先机，在大数据的开发和利用仍处于萌芽阶段，信息的独立性与不完整性较高，另一方面，由于缺乏相关的数据处理方面的人才，导致S商业银行至今都无法将其产出的海量数据的价值充分地开发出来。除此之外，S商业银行在大数据建设上的资金投入也相对不足。3.32从业人员对大数据应用意识较弱其二，同时也是问题的关键所在，就是商业银行信贷业务从业人员没有真正认识到大数据技术和风险管理创新对于信贷业务风险管理的重要性，很多的从业人员认为大数据技术不过徒有其表，只会增加工作成本，对于信贷业务风险管理成效甚微，因此对于大数据技术应用到信贷业务风险管理中存在抵触心理，在这样的心理指引下，自然不愿意深入学习大数据技术和风险管理创新，导致综合素质不高的状况无法改变［5］。从业人员对大数据价值的忽略也阻碍了S商业银行对大数据的推广及应用。3.33信贷数据更新不及时导致客户流失与一些相对发达的国家相比，国内的大数据开发及应用仍处于初级阶段，S商业银行在这一方面也不例外。对企业来说,运营过程中产生的标准化、结构化的数据只占到企业所有数据的15%,而大约85%的数据是大量存在于外部系统、物联网、电子商务等媒介的结构和非结构化数据,这些数据的产生往往伴随着社交网络、移动计算、传感器等新兴管道和技术的涌现和应用［6］。由于S商业银行与外界数据共享的有限性，导致其有些信贷数据无法及时更新，拒贷率也因此上升，在一定程度上造成了客户流失。3.34缺乏成熟的风险管控体系信贷风险管理是商业银行这一特殊企业风险管理的重点,大数据时代为商业银行信贷风险管理带来了新契机［7］。目前许多行业已经在产品销售、市场推广、风险管控等方面运用大数据分析技术，纷纷取得了良好的经济效益和社会效益，这对我国商业银行个人信贷风险管理机构具有重要的借鉴作用。换句话说，商业银行应当根据自身特色和发展需要，建立专门的风险监控平台，在搜集客户信用资料的同时，对这些资料进行有效分析，从而为可能发生的个人信贷违约行为进行有效预警，尽可能地降低银行的损失［8］。在大数据时代下，商业银行个人信贷的发展越来越多元化、复杂化，加上互联网金融的冲击，金融环境更加多变，这直接导致了商业银行个人信贷风险的增加，在这种市场环境下，完善的风险管控体系将是有效解决个人信贷风险的关键举措，去年S商业银行虽然利用大数据技术将个人信贷业务风险管控环节进行了优化，但仍旧缺乏一套成熟的风险管控体系。3.35信息安全风险增强大数据时代下，数据为王，但是一旦遭到黑客攻击或者自身技术出了问题，那么所有用户的数据都有可能受到威胁。如今网络金融操作已经十分频繁，几乎所有的金融交易都可以足不出户的利用网络来完成，信息化程度越高，数据安全上要采取的各项措施就越复杂。近年来，互联网金融发展迅速，促进了阿里金融模式、P2P网贷、第三方支付平台等一系列新兴互联网金融经济的快速发展，但同时以商业银行为代表的银行等传统金融机构所运营的相关传统业务受到了一定的冲击［9］。S银行作为传统的商业银行，近年来受到互联网金融的影响也非常大，为此，S商业银行也认真汲取了其他互联网金融平台的优势，积极地对自身的个人信贷业务进行了优化调整，在信贷申请及办理上更加便捷高效，给申贷人提供了更大的方便及更灵活的贷款方式，但调整的背后需要非常强大的信息技术支持。在互联网上进行金融交易需要承担信息安全风险,如黑客攻击风险、特洛伊木马软件风险和钓鱼欺诈风险等［10］。因此，增强信息安全意识及措施显得尤为重要。4大数据时代下S商业银行个人信贷业务的对策建议4.1充分挖掘大数据背后的价值商业银行应注重对数据、信息的积累，同时运用数据处理方式对用户信度进行评估，完善自身征信系统，降低服务成本［11］。有人曾把大数据比作“新时代的石油”，但目前在国内，每天都有大量的数据被浪费掉，作为数据产出者的S商业银行也不例外。因此，S商业银行应该重视大数据的价值，做好各个渠道数据的收集与整理，通过对数据的分析，对客户进行更精准的营销，将标准化的信贷业务拓展为个性化定制服务。S商业银行过去拥有网点优势，但在“轻资产”化下的互联网时代，网点众多似乎不再成为优势，但是通过大数据，商业银行可以把网点多从“劣势”再次转变为优势。S商业银行利用自身信息资源丰富的特点，全面接入、整合、挖掘、经营网点服务半径内的本地化客户以及信用卡特约商户等各种工作、生活、服务数据信息，通过线上和线下展示，让网点成为周边商业服务数据交互平台，并用这些数据去创造增值服务，使网点成为一个客户全方位生活需求的O2O平台。4.2增加大数据建设资金投入由于前期S商业银行对大数据建设投入不足，制约了其个人信贷业务的发展。因此十分有必要增加大数据建设资金投入，引进或培养国内外大数据应用型专业人才，同时增强内部培训，提高从业人员重视程度。4.3加强与外部信息共享数据天然地具有分散、共享的特性。用的好，可以像货币和黄金一样成为一种新的经济资产，用的不好，只会凌乱地散落在各个角落。大数据摊开了一张美好的蓝图，但目前我国不同部门之间、行业之间都存在着信息不畅问题，形成了一个个信息孤岛，社会征信体系的建设将会受制于此。相比纯互联网企业，商业银行更具备更多精准的线下交易数据，另外在社会层面还有税务、工商、法院、水电气等大量外部数据，这些信息都能为互联网上的行为数据提供强有力的支撑和补充，商业银行可以积极推进行内与行外数据的跨界融合，通过及时更新数据和对客户的约束来确保数据的有效“闭环”，解决信息孤岛问题，帮助完成征信--风险定价过程。商业银行在应对互联网金融企业所带来的冲击时，要积极改进业务办理方式，通过挖掘用户的信息，实现精准的营销和信贷服务。商业银行要改进业务覆盖面积，构建一个高效的信息共享平台，以此对客户的资产和信贷能力进行科学的评估［12］。互联网的本质是开放、包容、共享的精神。S商业银行可以通过共同搭建大数据合作的联盟体，积极与政府部门、高校、各类金融机构、互联网公司在数据、技术、产品和人才等方面开展全方位合作，实现各方优势互补、抱团超车。4.4强化风险预警机制，建立完善的风险管理制度，降低不良资产率商业银行的风险管理工作涉及的内容较多，因此在大数据背景下的风险管理必须要建立完善的风险预警机制。首先，对各类风险因素的历史风险运作规律及具体情况进行分析，对其变动趋势进行预测，借助互联网和大数据的优势形成风险信息预警数据库，一旦某一风险因素超出既定的范围，则要根据风险信息数据库对其进行预警，便于及时采取相应的风险管理举措。其次，进一步优化事前管理机制，在风险预警系统中，要将事前管理作为关键，明确预警机制的运行规则，将商业银行的各类风险控制在萌芽中。最后，定期对风险预警机制进行优化，使其能够有效适应大数据背景下商业银行的风险管理需要，将各类风险隐患降低到最低程度［13］。S商业银行目前不良资产管理压力比较大，大数据时代下应借助数据优势建立风险预警机制，为自身的个人信贷业务保驾护航。4.5增强信息安全应对措施首先，S商业银行要加大对工作人员的安全意识教育和培训，增强工作人员的信息安全风险意识；其次，建立起灾备管理体系和应急管理机制，很多自然灾害和突发事件无法进行很好的预测,如果破坏力较大,会对银行数据信息系统造成较大的影响,需要制定出多种切实有效的应对措施,处理好多种安全隐患,最大程度地减少银行经济损失,保证金融体系的健康运行。需要建立起科学完善的应急预案管理机制,定期开展专项应急演练,对自然灾害进行系统地评估,制定出多种应急方案,并对应急演练效果进行分析,如果出现突发性事件,可以保证起到有效的指导作用。采用相应的同城及异地灾难备份恢复系统,可以保证银行业务不间断地开展。规模较小的银行可以把灾难备份恢复系统采用服务外包的方式进行运维,从而提升对风险的抵抗能力［14］。第二，要加强对于入侵检测系统建立，有效防止各种非法入侵和病毒攻击，充分利用强大的杀毒软件和相关信息安全技术，保障信息系统防护等级，从而维护企业内部数据安全性和稳定性。经常提醒相关人员进行杀毒软件和系统补丁的升级，从而提高相关工作人员安全防护意识，从而有效降低潜在的信息安全风险。第三，建立完善的信息服务管理制度，完善紧急服务系统，做好关键数据的备份，同时利用数据恢复技术来及时恢复重要数据。通过完善管理来提高信息管理的质量，从而更好为用户提供更加优质的服务［15］。结论随着我国金融行业的不断变革，商业银行之间的竞争将更加“白热化”，S银行作为传统的商业银行更应该重视大数据的力量，充分发掘大数据背后的价值，增加大数据建设资金投入，同时还要加强与外部信息的贡献，强化风险预警机制，建立完善的风险管理制度，降低不良资产率，最后还应增强信息安全应对措施，保证数据的安全性。后记感谢许淑琴老师在论文写作过程中对我给予的鼓励、指导和帮助，许老师耐心、认真的态度让我倍感亲切与敬佩，在此真诚的感谢许老师！同时也感谢在我调研过程中帮助过我的两位银行信贷业务人员，最后感谢家人及好友对我的支持与帮助，让我可以顺利的完成本篇论文。参考文献［1］罗江梅，周慈松，高廷红.大数据背景下的