中国寿险管理师资格试题《人身保险产品》模拟试卷

中国寿险管理师资格试题《人身保险产品》模拟试卷一、单项选择题（每题1分，共10分）1.在人身保险产品中，以被保险人死亡为给付保险金条件的保险是（）。A.生存保险B.死亡保险C.两全保险D.年金保险答案：B。死亡保险是指以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，由保险人向受益人给付保险金的保险。生存保险是以被保险人在一定时期内生存为给付条件；两全保险是既包含死亡保障又包含生存保障；年金保险主要是为了提供老年生活保障，通常按约定周期给付年金。2.下列哪种保险产品具有“保障与储蓄”双重功能，且在保险期限内被保险人死亡或期满生存都能获得保险金给付？（）A.定期寿险B.终身寿险C.两全保险D.意外伤害保险答案：C。两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险，因此兼具保障和储蓄功能。定期寿险只提供定期死亡保障；终身寿险提供终身死亡保障，有储蓄性但生存给付通常是在退保时的现金价值；意外伤害保险只保障意外伤害导致的死亡或伤残。3.健康保险中，以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险是（）。A.疾病保险B.医疗保险C.失能收入损失保险D.护理保险答案：B。医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的健康保险，即被保险人因疾病或意外事故需要医疗服务时，保险人按约定补偿其医疗费用。疾病保险是指以特定疾病的发生为给付条件；失能收入损失保险是对因疾病或意外伤害导致工作能力丧失而造成的收入损失进行补偿；护理保险是为被保险人因年老、疾病或伤残导致日常生活能力丧失，需要长期护理时提供护理费用保障。4.在意外伤害保险中，“意外伤害”的构成要件不包括（）。A.外来的B.突发的C.非本意的D.疾病的答案：D。意外伤害的构成要件包括外来的（伤害源于被保险人身体外部）、突发的（伤害在瞬间发生或持续时间很短）、非本意的（被保险人没有预见或违背其主观意愿）、非疾病的（伤害不是由被保险人自身疾病引起的）。疾病属于内在的、自身的原因，不符合意外伤害的“外来的”和“非疾病的”要件。5.万能保险的死亡给付模式中，A方式是指（）。A.死亡给付额等于保险金额与个人账户价值之和B.死亡给付额等于保险金额减去个人账户价值C.死亡给付额固定为保险金额D.死亡给付额随个人账户价值的变化而变化，始终等于保单账户价值的一定倍数答案：C。万能保险通常提供两种死亡给付方式：A方式（固定死亡给付方式）和B方式（递增死亡给付方式）。A方式下，死亡给付额固定不变，始终等于保单规定的保险金额；B方式下，死亡给付额等于保险金额与个人账户价值之和。6.投资连结保险的投资风险由（）承担。A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人答案：B。投资连结保险是一种将保险保障功能和投资功能相结合的保险产品，其投资账户的资产由保险公司进行管理，但投资收益和投资风险完全由投保人承担。保险人主要承担保险保障风险，不保证投资收益。7.年金保险是指以被保险人的（）为给付条件的人寿保险。A.死亡B.疾病C.生存D.伤残答案：C。年金保险是指保险人按照保险合同约定，以被保险人生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金的人寿保险。如果被保险人在约定的年金给付开始日前死亡，通常会退还已交保费或保单现金价值给受益人。8.在人身保险合同中，投保人对下列人员不具有保险利益的是（）。A.本人B.配偶、子女、父母C.与投保人有劳动关系的劳动者D.与投保人没有任何关系的朋友答案：D。根据我国《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。与投保人没有任何关系的朋友，若未经过其同意，投保人对其不具有保险利益。9.人身保险合同中，“不可抗辩条款”通常适用于被保险人的（）。A.年龄误告B.健康状况告知不实C.职业变更未通知D.未按期交纳保费答案：B。不可抗辩条款是指自保险合同成立之日起满一定期限（通常为2年）后，保险人不得因投保人在订立合同时未履行如实告知义务（主要是关于被保险人健康状况等重要事实的告知不实）而解除合同或拒绝承担给付保险金责任。年龄误告通常有专门的年龄误告条款处理；职业变更未通知可能导致保险人调整保费或拒赔，但一般不适用不可抗辩条款；未按期交纳保费涉及宽限期、复效等条款。10.寿险纯保费的计算基础是（）。A.预定死亡率、预定利率和预定费用率B.预定死亡率和预定利率C.实际死亡率、实际利率和实际费用率D.实际死亡率和实际利率答案：B。寿险纯保费是指用于支付保险金的那部分保费，其计算只考虑预定死亡率和预定利率两个因素。预定费用率是计算附加保费的基础，用于支付保险公司的各项经营费用。实际死亡率、利率和费用率是保险公司在经营过程中实际发生的，用于评估经营成果，而非纯保费的计算基础。二、多项选择题（每题2分，共10分）1.下列属于人身保险产品按照保障范围分类的有（）。A.人寿保险B.健康保险C.意外伤害保险D.个人保险E.团体保险答案：ABC。人身保险产品按照保障范围通常分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险三大类。个人保险和团体保险是按照投保方式进行的分类，不属于按保障范围的分类。2.构成意外伤害保险中“意外伤害”的必要条件有（）。A.外来的B.突发的C.非本意的D.非疾病的E.故意的答案：ABCD。构成意外伤害必须同时满足外来的、突发的、非本意的和非疾病的四个条件。故意的行为导致的伤害，如自残，不符合“非本意的”条件，不属于意外伤害保险的保障范围。3.分红保险的红利分配应当遵循的原则包括（）。A.公平性原则B.可持续性原则C.可分配盈余的确定原则D.最大化股东利益原则E.最小化客户利益原则答案：ABC。分红保险的红利分配应当遵循公平性原则（确保所有投保人之间公平分配红利）、可持续性原则（考虑公司的长期经营和发展，保证红利分配的稳定性）和可分配盈余的确定原则（根据公司实际经营状况和精算规定确定可分配盈余）。分红保险的红利分配主要是为了回馈投保人，而非最大化股东利益，更不能最小化客户利益。4.万能保险的主要特点包括（）。A.死亡给付模式可以选择B.保费缴纳灵活C.保单账户价值透明D.投资收益有最低保证E.费用收取公开透明答案：ABCDE。万能保险具有以下主要特点：保费缴纳灵活，投保人可以在规定范围内自主决定缴费金额和缴费时间；死亡给付模式可以选择（A方式或B方式）；保单设立个人账户，账户价值透明，投保人可以查询；通常提供最低保证利率，保障最低投资收益；费用收取项目和比例公开透明。5.人身保险合同的常见条款包括（）。A.不可抗辩条款B.年龄误告条款C.宽限期条款D.复效条款E.自杀条款答案：ABCDE。人身保险合同中常见的条款包括不可抗辩条款、年龄误告条款、宽限期条款、复效条款、自杀条款、不丧失价值条款、保单贷款条款等。这些条款都是为了规范合同双方的权利和义务，保护被保险人和受益人的利益。三、填空题（每题2分，共10分）1.人身保险合同中，受益人是指由（）指定的享有保险金请求权的人。答案：投保人或被保险人。根据《保险法》规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。2.健康保险按照保险责任不同，可以分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和（）保险。答案：护理。健康保险的保险责任主要包括对医疗费用、疾病导致的收入损失、护理费用等的补偿或给付。护理保险是以被保险人因年老、疾病或伤残导致日常生活能力丧失，需要长期护理为给付保险金条件的健康保险。3.分红保险的红利来源主要包括利差益、死差益和（）。答案：费差益。分红保险的红利来源于保险公司经营该分红产品所产生的可分配盈余，主要由利差益（实际投资回报率高于预定利率产生的盈余）、死差益（实际死亡率低于预定死亡率产生的盈余）和费差益（实际费用率低于预定费用率产生的盈余）三部分构成。4.人身保险合同的宽限期条款通常规定，投保人未按期交纳续期保费的，自宽限期届满之日起，保险合同效力（）。答案：中止。宽限期条款是指保险公司给予投保人一定的宽限期（通常为60天），在宽限期内，即使投保人未交纳续期保费，保险合同仍然有效；如果宽限期届满投保人仍未交纳保费，则保险合同效力中止。5.投资连结保险中，保单账户价值等于投资单位数乘以相应的（）。答案：投资单位价格。投资连结保险将投保人交纳的保费扣除初始费用等后划入投资账户，投资账户中的资产被划分为若干投资单位，每个投资单位有其对应的价格。保单账户价值就是投保人持有的投资单位数量乘以当时的投资单位价格。四、判断题（每题1分，共10分）1.终身寿险保单通常具有现金价值，且现金价值会随着保单年度的增加而增加。（）答案：√。终身寿险由于保险期限长，且必然会发生保险金给付（被保险人终有一死），因此在保费计算时包含了储蓄成分，保单通常具有现金价值。并且，随着保单年度的增加，已交保费的积累和投资收益的产生，现金价值一般会逐渐增加。2.疾病保险的保险金给付通常是补偿性的，即根据被保险人实际发生的医疗费用进行报销。（）答案：×。疾病保险是指以特定疾病的发生为给付保险金条件的健康保险，当被保险人确诊患有合同约定的疾病时，保险人按照约定的保险金额一次性给付保险金，属于定额给付型保险，而非补偿性的按实际医疗费用报销。医疗保险才是典型的补偿性保险。3.意外伤害保险对被保险人因自杀导致的伤害或死亡也承担保险责任。（）答案：×。意外伤害保险中的“意外伤害”必须是非本意的。自杀是被保险人故意结束自己生命的行为，属于“本意的”行为，不符合意外伤害的构成要件，因此意外伤害保险通常将自杀列为免责条款，不承担保险责任。4.万能保险的结算利率不得低于最低保证利率。（）答案：√。万能保险通常会设定一个最低保证利率，这是保险公司向投保人承诺的最低投资回报率。在每个结算周期，保险公司会根据投资账户的实际收益情况确定结算利率，结算利率可以高于最低保证利率，但不得低于该利率，以保障投保人的最低收益。5.投资连结保险的投资账户与其管理的其他资产完全分离，独立核算。（）答案：√。为了保护投保人的利益，投资连结保险的投资账户必须与其管理的其他资产（如保险公司的自有资产、其他保险产品的资产）完全分离，独立进行投资运作和核算，确保投资账户的资产安全和透明。6.人身保险的保险金额是由保险人根据被保险人的年龄、性别、健康状况等因素单方面确定的。（）答案：×。人身保险的保险金额通常是由投保人和保险人双方协商确定的。投保人根据自身的保障需求和缴费能力提出保险金额要求，保险人会根据被保险人的年龄、性别、健康状况、职业等因素进行核保，评估风险后决定是否接受该保险金额或提出调整建议，并非由保险人单方面确定。7.复效条款是指保险合同效力中止后，投保人可以在一定期限内申请恢复合同效力。（）答案：√。复效条款是指在人身保险合同效力因投保人未按期交纳续期保费而中止后，投保人在一定期限内（通常为2年）有权向保险人申请恢复合同效力，经保险人审核同意并补交保费及利息后，合同效力恢复。8.年金保险的给付期限只能是定期的，如10年、20年。（）答案：×。年金保险的给付期限可以是定期的，也可以是终身的。定期年金保险在约定的期限内给付年金，期限届满则停止给付；终身年金保险则在被保险人生存期间持续给付年金，直至被保险人死亡。此外，还有即期年金和延期年金等分类。9.投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。（）答案：√。根据人身保险合同的年龄误告条款，如果投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制（如超过了保险产品的最高承保年龄），保险人有权解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值（对于长期寿险合同）。如果真实年龄符合年龄限制，通常会调整保险金额或保费。10.失能收入损失保险的保险金给付主要是为了补偿被保险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用支出。（）答案：×。失能收入损失保险的主要目的是当被保险人因疾病或意外伤害导致工作能力丧失，无法从事原有工作或任何工作而失去收入来源时，为其提供定期的收入补偿，以维持其基本生活水平，而非补偿医疗费用支出。补偿医疗费用支出是医疗保险的主要功能。五、解答题（每题10分，共20分）1.简述分红保险、万能保险和投资连结保险的主要区别。答案：分红保险、万能保险和投资连结保险同属新型人寿保险产品，均具有保险保障和投资功能，但三者在多个方面存在显著区别，主要体现在以下几个方面：（1）保费缴纳方式：分红保险通常要求投保人按照合同约定的金额和时间定期缴纳保费，缴费方式相对固定；万能保险保费缴纳灵活，投保人在扣除初始费用后，可根据自身情况决定缴费金额、缴费时间和缴费频率，只要保单账户价值足以支付保障成本等相关费用，保单即可继续有效；投资连结保险的保费缴纳方式也较为灵活，但部分产品可能有最低保费要求，且进入投资账户的资金在扣除相关费用后进行投资。（2）保额调整方式：分红保险的保险金额在合同订立时确定，除非发生特定情况（如保单贷款、减保等），一般情况下保额相对固定；万能保险的保额可以根据投保人的需求和保单账户价值进行调整，通常提供A、B两种死亡给付模式供选择，且在符合条件时可申请增加或减少保额；投资连结保险的保额通常也可以调整，具体调整规则由保险合同约定，其保额与投资账户价值可能存在一定关联。（3）投资风险承担：分红保险的投资收益具有不确定性，但保险公司会根据实际经营状况派发红利，且红利分配具有一定的稳定性和保守性，投资风险主要由保险公司承担，投保人面临的投资风险较低；万能保险通常设有最低保证利率，投资收益在最低保证利率之上具有不确定性，投资风险由投保人和保险公司共同承担，投保人承担超过最低保证利率部分的收益波动风险，风险程度中等；投资连结保险没有最低保证利率，投资账户的收益完全取决于投资运作情况，投资风险完全由投保人承担，保险公司不保证投资收益，风险程度较高。（4）费用收取透明度：分红保险的费用结构相对复杂，各项费用（如mortalityandexpensecharges）通常包含在保费中，不单独向投保人列明，透明度相对较低；万能保险的费用收取项目和比例（如初始费用、风险保险费、保单管理费等）需要明确告知投保人，保单账户价值增长情况清晰，透明度较高；投资连结保险的费用收取非常透明，通常会详细列明初始费用、买入卖出差价、资产管理费、风险保险费、保单管理费等各项费用，投保人可以清楚了解费用支出情况。（5）收益分配/演示方式：分红保险的收益以红利形式体现，红利分配不确定，保险公司通常会采用“现金红利”或“增额红利”等方式进行分配，红利演示一般分为低、中、高三档，但需注明分红不确定；万能保险的收益体现在保单账户价值的增长，结算利率每月公布，且有最低保证利率作为底线，收益演示也会有不同情景假设；投资连结保险的收益完全取决于投资账户的表现，保险公司不进行收益保证，在销售时会进行不同投资策略下的收益演示，但需明确提示投资风险。2.什么是人身保险的不可抗辩条款？其主要立法目的是什么？答案：人身保险的不可抗辩条款，又称不可争条款或不可否定条款，是指自人身保险合同成立之日起满一定期限（通常为2年）后，除投保人未交足2年保险费的情况外，保险人不得因投保人在订立保险合同时未履