《投资与理财》-教案（项目九：单元一）

项目九：理财规划建议书【教学目标】1．掌握客户信息的分类方法、客户信息的内容、客户理财目标的内容以及制定理财目标的原则和影响风险承受能力的因素，掌握理财规划书的内容和格式。2．初步了解收集客户信息的内容和方法，掌握一些适用于个人／家庭财务状况的财务比率，并运用其作简单的分析，能够进行简单的现金预算分析，基本能够衡量客户的风险承受能力，能够完成理财规划建议书封面和前言，并对客户所处的经济环境做出适当假设，能够完成客户的资产负债分析报告，能够完成客户的现金流量分析报告；能够完成客户的财务比率分析报告。3.通过自己设计的客户信息调查表来收集客户的量化信息，掌握编制和分析个人／家庭资产负债表的方法，掌握编制和分析个人／家庭现金流量表的方法，能够完成客户的财务状况预测和总体财务评价。

单元一：收集客户家庭信息本次课标题：项目九：理财规划建议书单元一：收集客户家庭信息授课班级上课时间上课地点教学目标能力（技能）目标知识目标通过自己设计的客户信息调查表来收集客户的量化信息识记能力目标：掌握客户信息的分类方法，掌握客户信息的内容，掌握客户理财目标的内容理解能力目标：初步了解收集客户信息的内容和方法能力训练任务及活动【工作任务】收集客户家庭信息活动一：案例分析，作为理财规划师，如何对待客户的信息？参考资料1.张旺军：投资理财——个人理财规划指南，科学出版社，2009年1月第一版第2次印刷2.廖旗平：个人理财，高等教育出版社，2009年2月第一版第1次印刷3.个人理财网：/4.理财中国—个人理财专业网站：/检查记录

单元一：收集客户家庭信息【学习目标】识记能力目标：掌握客户信息的分类方法，掌握客户信息的内容，掌握客户理财目标的内容理解能力目标：初步了解收集客户信息的内容和方法应用能力目标：通过自己设计的客户信息调查表来收集客户的量化信息◆理财故事印钞提款点钞机理财高手“三机一体”会赚钱的人是印钞机，会花钱的人是提款机，会存钱的人是点钞机。懂得三机一体的人，才是理财高手。我们要讲究“价与值相当”的花钱哲学，理财绝不只等于投资，理财是处理“钱进”与“钱出”的行为，谁能让两者间的剩余最大化，谁才是理财赢家。理财除了投资外，还要学会花钱，也就是科学合理地消费。消费也是财务计划的一个重要组成部分，合理的消费能减少今后的投资成本。理财需持之以恒，适当调整自己的消费习惯，完全可以将自己的钱财打理得井井有条。对于工薪阶层来说，“冲动性消费”是理财大敌。例如，看到打折就兴奋不已，在商场里泡上半天，拎出一大包便宜的商品。看似得了便宜，实际上买了很多并不需要或者暂时不需要的东西，纯属额外开支。一般来说，记“流水账”是对付“看不见”的零星支出最好的办法，也是有效抑制“冲动性消费”的良方。消费要进行流水账式的管理，这是大家都没有异议的。然而消费不同于别的事，只发生于一定的时间和一定的范围内，人只要活着就总也离不开消费，对时间如此长、范围如此广的消费，若是一笔不漏地进行管理那不累死人了？当然不能这样，管理的重点在少数而不在多数上，即对于日常生活频繁发生又具有重复性的零星消费不必笔笔管理，只控制一个总金额即可，即使发生失误，损失也不大；而对于购买次数很少的大宗消费，比如家电，要着重管理，不能发生失误。这样，就可以做到既不花太大的精力，又对消费进行了管理。许多人都误解，理财是有钱人的专利，实际上，不论钱财的多寡，不管是个人或是家庭均有理财的必要性。从观念上来说，做好理财并不难，就是有效运用和处理钱财，让所有的花费均能发挥最大功效，调整各项收支并不断累积财富来达成所欲达到的目的，凡旅游、置产、子女教育基金、退休金等皆是理财的目的。◆引入网上兜售许昌老板手机号本报讯

“48元可以买1000多名老板的手机号码！”8月11日，市民马先生发现一家网站公开兜售许昌老板的手机号码。该网站收录了公司名称、老板姓名、手机号码、办公电话、地址等信息，售价只有48元，并声称准确率为85%以上。马先生对此表示质疑：“这不是公然泄露别人的信息吗？”“我多次接到陌生电话，打电话的人不但知道我的手机号码，还把我的姓名、地址等说得清清楚楚！”马先生说，他时常受到陌生电话和短信的骚扰，对个人信息被泄露非常烦恼。根据线索，记者在一家名为“扬顺信息”的网站上看到，这家网站在明目张胆地公开出售全国各地老板的私人信息。其中，2009版许昌老板手机号码有1407个，为Excel格式，标价为48元。为了核实该信息的真实性，记者通过网站上留的QQ号码，以购买者的身份与该网站负责人杨宁取得了联系。“我们提供的信息是同行业中最准确、最优惠的，保证这些信息真实、准确，你可以放心购买。”杨宁自称是深圳人，一年多前从事买卖老板资料工作。向记者提供一个银行账号后，他在QQ上表示，他们的资料很齐全，每年都会免费更新所有的老板资料。他表示，卖出的老板手机号码都要跟踪回访，每年9月份他们会更新资料库里的信息。在记者的要求下，对方发来了我市10个公司老板的资料，里面包括姓名、手机号码、固定电话、电子信箱等。按照他提供的联系方式，记者拨通了几个企业老总的电话进行核实，结果号码准确无误。记者问杨宁这些信息是从哪里得到的，对方称这是商业机密。由于记者询问太多，对方警觉地问记者到底要不要。记者说担心信息太旧，对方没回答就匆匆下线了。个人信息是如何泄露的？您是否知道其中内幕？您对防范个人信息泄露有什么好的措施？（新闻来源：许昌晨报2009-8-12）《网上兜售许昌老板手机号（续）》----如何防止个人信息泄露本报讯自本报《网上兜售许昌老板手机号》一文刊登后，社会各界反响热烈。8月13日，不少市民致电本报，希望了解更多防止个人信息泄露的方法，以防上当。为此，本报记者就市民所反映的几个热点问题咨询了相关人士。■律师：出售私人信息侵犯个人隐私权“这种行为侵犯了他人的隐私权。”河南名人律师事务所律师董振杰明确表示，“由于这些人对买卖的信息没有所有权，如果用不法手段取得这些信息后再贩卖，就属于非法买卖的行为。”他认为，许昌老板的个人联系方式属于个人隐私。随着社会的进步，公民越来越注重对个人隐私的保护，在未经当事人允许甚至在当事人不知情的情况下，网站出售老板个人信息赚钱的行为已构成侵权。按照相关法律的规定，个人隐私受法律保护，泄露企业老板的私人手机号码并通过网络公然叫卖属违法行为，构成犯罪的将受法律的制裁。那么，是否可以追究不法分子的法律责任呢？董律师认为，手机号码等信息是个人隐私，当事人可以在本省或出售手机号码者所在的城市起诉出售者。■支招儿：多个心眼儿保护个人隐私如何防止个人信息泄露？魏都区人民检察院的检察官分析说，获取个人信息有多个渠道。比如利用互联网搜索引擎搜索个人信息，发送垃圾电子邮件或者拨打电话查询，以各种“诱饵”诱使他人透露个人信息，购买复印店带有个人信息的资料，借各种“问卷调查”窃取个人信息等。因此，检察官给出几点建议：1.不要相信街头各种不规范的市场调查，以防个人身份信息被利用。2.不要随便在网络上留下个人信息。应在经常上网的电脑中安装个人防火墙，不要轻易接收和安装不明软件，在浏览网页遇到输入个人信息的要求时要谨慎，不要随便在不知名网站上留下个人信息，防止被不法分子利用。3.不要回复向你索取个人信息的不明电子邮件，不要拨打电子邮件中的陌生号码。市民一旦受骗，造成重大经济损失的应及时报警。此外，使用有来电防火墙的手机将陌生的号码列为禁止呼入名单也是一种不错的方法。（新闻来源：许昌晨报2009-8-14）一、客户信息的分类（一）定量信息和定性信息客户的定量信息和定性信息见表9—1。表9—1客户的定量信息和定性信息定量信息定性信息姓名、身份证号、性别、出生年月、年龄、婚姻状况、学历、就业情况、配偶情况等资产与负债收入与支出投保状况养老金规划投资情况子女教育情况目标陈述健康状况兴趣爱好就业预期风险特征投资偏好理财决策模式理财知识水平价值观家庭关系现有的经济情况（二）财务信息和非财务信息财务信息是指客户当前的收支状况、财务安排以及这些情况的未来发展趋势等。财务信息是理财规划师制定个人财务规划的基础和根据，决定了客户的目标和期望是否合理，以及完成个人财务规划的可能性。非财务信息是指其他相关的信息，比如客户的社会地位、年龄、投资偏好和风险承受能力等。1．客户财务信息（1）收入与支出。收入支出表用来说明在过去一段时期内个人的现金收入和支出情况。收入支出表表式如表9—2所示。收入支出表反映了个人在一段时间内的财务活动状况，个人可以将实际发生的费用和购买支出与预算的数字对比，从而采取必要的调整措施以消除两者之间的差异。表9—2收入支出表客户：日期：收入项目金额支出项目金额常规收入固定支出工资餐饮费用奖金和津贴交通费用租金收入子女教育费用有价证券的红利所得税银行存款利息医疗费债券利息人寿和其他保险信托基金红利房屋保险其他固定利息收入房屋贷款偿还常规收入小计个人贷款偿还临时性收入固定支出小计捐赠收入临时支出遗产继承衣服购置费用临时性收入小计子女津贴收入总计电器维修费用捐赠支出收入总计（+）旅游费用支出总计（-）临时支出小计盈余支出总计（2）资产与负债。资产是客户拥有所有权的财富的总称。它可以是现金，可以是购买获得的财产，可以是客户通过借贷资金购买的财产，也可以是客户接受的礼物。但是，对那些客户只拥有其使用权而非所有权的财物，如租赁的房子和汽车等，不能算是客户的资产。负债是指客户过去的经济活动而产生的现有责任，这种责任的结算将会引起客户经济资源的流出。资产负债反映了个人的财务资源状况，它能帮助个人对实现财务目标的进程进行追踪，因而对于设定、监控和调整理财规划是必不可少的。资产负债表是对某一时点个人财务状况的总结。资产负债表表式如表9—3所示。表9—3资产负债表客户：日期：资产负债金融资产金额短期负债金额现金公共事业费用活期存款租金支出定期存款医药费用货币市场基金银行信用卡支出股票旅游和娱乐支出债券汽车和其他支出储蓄产品（>1年）其他消费支出基金税务支出贵金属保险费其他其他短期负债金融资产合计短期负债合计实物资产长期负债主要住房主要住房贷款第二处住房第二处住房贷款其他房地产投资贷款汽车汽车贷款珠宝和收藏品家具/用具贷款房屋内设施摆设房屋装修贷款运动器材教育贷款衣物长期负债合计实物资产合计负债合计资产合计（3）现金预算。现金预算主要涉及未来预期的现金收入和现金支出。现金预算中收入的估计和收入支出表中的收入不同，现金预算中作为收入的是拿到家庭里的收入，而不是在进行扣减之前的总收入。另外在估计现金支出时，弄清楚客户的花销习惯很重要。收入预算表与支出预算表式如表9—4和表9—5所示。表9—4收入预算表收入预算表客户：预期年份：2017年收入项目2016年实际数值最低增长比率最低增长比率收入适度增长比率适度增长比率收入工资奖金和津贴租金收入有价证券的红利银行存款利息债券利息信托基金红利其他固定利息收入捐赠收入遗产继承新增出售债券收入新增关联公司收益收入总计表9-5支出预算表支出预算表客户：预期年份：2017年支出项目2016年实际数值最低增长比率最低增长比率支出适度增长比率适度增长比率支出膳食费用交通费用子女教育费用所得税医疗费人寿和其他保险房屋保险房屋贷款偿还个人贷款偿还衣物购置费用子女津贴电器维修费用捐赠支出旅游支出新增房屋维修费新增房地产投资支出总计注意，除了以上几种财务信息之外，有时候理财规划师还需要了解客户各类资产的分配比例、投资性资产的回报率和金融资产的现值等财务信息。2．客户非财务信息（1）姓名、性别。客户的性别等资料可以帮助理财规划师了解其社会保障和收入状况等，判断其适用的人寿保险种类。另外在评估客户的风险态度和风险承受能力时也要考虑性别的重要影响。（2）职称、工作单位性质和工作稳定程度。一般而言，不同的工作单位的工作稳定程度不一样。在国家机关、学校、医院工作的客户的工作稳定程度相对较高，这表明其收入稳定，福利待遇也较稳定。在公司任职的客户的工作稳定程度则要低一些。职称可以从一个方面反映客户的收入状况，而且用职称称呼客户，会使双方更加容易沟通。个人理财规划师了解到这些信息以后，才可能为客户的长期甚至是终身的财务安排进行合理而周密的规划。（3）出生日期和地点。客户（尤其是女士）大多数情况下都不愿意直接透露自己的年龄。但在个人理财规划中，这些信息都十分重要。客户年龄对他们的理财目标、社会保障、保险投资种类、未来收入的变化以及风险承受能力等情况有着直接的影响。例如，一个25岁的客户和一个60岁的客户，两者的财务目标有着很大的不同。前者也许更重视如何通过投资实现房地产购置计划或是教育计划，而后者则更多关注于怎么能够通过养老金投资来保证退休后的生活质量。（4）健康状况。健康状况方面的信息包括客户本人和家族的健康状况两部分。这方面信息对客户人寿保险计划的选择和制定有着重要的影响。（5）子女信息。子女的数量、年龄、健康状况、婚姻状况和职业等都对客户的各种财务安排有直接的影响。一般而言，子女的数量越多，年龄越小，健康状况越差，客户财务负担就越重，这时保险计划和教育计划对于客户而言就非常重要。当然，如果客户的子女已成年并且有一份稳定的工作，客户在子女的投资上就只需花费少数的资金。对于离异客户，子女的监护权归属也将影响其财务安排。（6）客户的风险偏好程度。客户的风险偏好程度也对个人理财规划师的投资规划起着重要影响。如果客户是风险偏好型的投资者，而且有着极强的风险承受能力，个人理财规划师就可以根据其需要帮助他制定激进的投资计划，争取更多的盈利。但如果客户是保守型的投资者，要求投资风险为零，那么就应该帮助他制定稳健的投资计划。【工作任务】收集客户家庭信息活动一：案例分析，作为理财规划师，如何对待客户的信息？案例9.1：在当前我国各种行业都急速发展的情况下，掌握更多的信息无异于抓住了更多的机会。于是，社会上出现了很多利用他人信息谋取利益的现象，如报刊亭、网络上热卖的“企业老板名录”、“金融界高管名录”；一旦签约买房，各种“建材资讯”、“装修设计资讯”也会源源不断通过各种方式找到你；或者你刚刚在网上参加了一个英语能力测试，下一秒就有英语培训机构直接与你联系……人们处于这个社会中，仿佛不再有秘密。对于金融机构，接触客户个人信息的机会更多，其中包含的信息也更为准确，如客户的姓名、地址、电话、身份证号、职业、银行账号等一些基本信息；而对于金融理财师，由于要在充分了解客户资金运转情况的基础上才能提出理财规划，因此，接触的信息就更为私密，如客户的信用等级、资产状况、家庭成员的信息等。因此，保护个人信息及隐私，是金融理财师必须具备的职业道德。从法律的角度来说，客户的个人信息及隐私是需要被保护的。一方面，金融理财师要保护客户的商业秘密。很多人认为金融理财师一般不接触客户所从事职业的技术问题，不存在侵害客户商业秘密的可能。事实上，在理财过程中，金融理财师不可避免地会接触到客户的一些经营信息，如经营计划、财务状况等，如果不能做到三缄其口，给客户造成损失，不仅会失去客户的信任，而且可能被起诉要求承担责任。另一方面，金融理财师要保护客户的个人隐私。在为客户提供服务、推荐产品的过程中，金融理财师肯定会了解到客户的一些信息，但必须把握好一般信息和隐私的区别，把了解的信息严格限制在业务需要的范围内，对客户不愿透露的私人信息不追问；了解客户信息的时候注意场合，避免在大庭广众之下将客户的信息暴露给他人；对客户的经济信息以及家庭信息应当注意保密，不得将类似信息当作谈资。从职业道德来说，客户的信息作为金融理财业务中最为重要的信息资产，是需要绝对保密与尊重的。金融理财师工作成败的基础就是能否与客户建立起真正的信赖关系，而这种关系建立的前提就是要保护好客户所提供的信息。要站在客户的立场上，兼顾机构和客户的平衡关系，朝有利于增进客户利益的方向，正确利用和保护客户的个人信息。即便没有法律法规的制约，怎样对待客户的个人信息也是衡量一个金融理财师是否具有职业道德的重要因素，特别是在一些细节方面要加以防范。如客户的资料要入库上锁，给客户投送理财资料时，最好不要采用“传真”方式，以免本人接收不到造成信息泄露；对客户的信息原则上不得复印，金融理财师在讲课、投稿等公开活动中不得涉及客户的个人信息，不可将客户的信息变相出卖给证券、保险及其他中介机构，以上行为若无法避免，使用之前必须征得本人同意。随着公民法律意识的不断加强，以及社会上盗卖个人信息现象屡屡出现，公民对个人信息保护意识也逐渐加强。作为客户家庭财产的管理者，只有懂得相关的法律法规以及行业规范，金融理财师这一职业才能更加专业化与规范化，增加客户的信任感。请分小组讨论，作为理财规划师，如何对待客户的信息？如何在保密的情况下最大限度的获取信息？请思考：你在设计自己的理财计划时，通常想要达到的目标都有哪些？试举例说明。二、客户理财目标（一）客户理财目标的内容1．实现收入和财富的最大化财富指的是个人拥有的现金、投资和其他资产的总和。要积累个人财富，个人支出就必须小于其收入，所以，个人财富的最大化最终是通过增加收入和适当控制支出来实现的。增加收入的途径可以是寻找更高薪水的工作或进行投资等，具体的方式取决于个人的能力、兴趣和价值观念。控制支出的方法包括把所有支出项目细分为可控支出和不可控支出，在力保不可控支出的前提下，尽量降低不必要的可控支出，比如过多的置装费用和过多的旅游费用。2．进行有效消费个人收入通常有两个用途：消费和储蓄。由于消费开支通常占用了个人收入的大部分，所以对这部分资金的有效使用是十分重要的。通过学习一定的个人财务规划技术，比如保存好个人的财务纪录、进行现金预算、合理使用信用额度、购买适当的保险和选择合理的投资工具等，就可以控制个人的日常开支，实现有效消费。3．满足对生活的期望人一生中除了保证生存的必要支出外，还有各种各样的人生目标。拥有足够的储蓄，拥有自己的房产和汽车，没有负债以达到财务的安全和自主，有一份高薪的工作，这些都可以成为人的生活目标。但这些目标往往难以同时实现，这意味着个人必须在这些目标中进行选择和规划。对于个人来说，这种规划必须有一个终身的视角，也就是说，人们应该分清在家庭生命周期的不同阶段，什么是最重要的目标，什么目标对当前而言较为次要。4．确保个人财务安全财务安全是指个人对其现有的财务状况感到满意，认为拥有的财务资源可以满足其所有的必要开支和大部分期望实现的目标。这时，个人对其财务方面的事务有较强的信心，不会因为资金的紧缺而感到忧虑和恐惧。【知识窗】确保个人财务安全的标准：(1)有一份稳定而充足的收入。(2)工作中有发展的潜力。(3)有退休保障。(4)有充足的紧急备用金以备不时之需。(5)有一定的财产(如果是分期付款，则要有足够的资金来源)。(6)购买了合适和充足的保险。(7)有实物资产方面的投资。(8)有合理的金融投资组合。(9)制定了有效的投资规划、税收规划和遗产管理规划。5．为退休和遗产积累财富对于许多人来说，为退休后的生活提供保证是他们进行储蓄的最终目的。由于退休后收入会减少，而个人往往已经习惯了原有的生活状态，所以为了不降低生活水平，个人需要在未退休前将一部分收入作为退休基金留作他日之用。此外，在一些较为传统的国家，为子女留下一份相当数额的财产也是个人重要目标之一。（二）客户理财目标的分类1．短期目标短期目标是指在短时间内（一般在1年左右）就可以实现的目标。短期目标一般需要客户每年或者每两年制定或修改，比如装修房屋、休闲旅游等。对于短期目标，理财规划师一般应建议采用现金与其等价物，如活期存款、货币市场基金、短期债券等。2．中期目标中期目标是指一般需要1～10年才能实现的愿望。比如购房经费的筹集、子女教育经费的筹集等。对于中期目标，理财规划师要从成长性和收益率兼顾的角度来考虑投资策略。3．长期目标长期目标是指一般需要10年以上的时间才能实现的愿望。如为30岁的客户设定的退休保障目标。事实上，短期目标和长期目标是相对而言的，不同的客户对同样的财务目标会有不同的判断。如果客户只需要个人财务规划师为其未来的5年时间进行个人财务规划，那么对于该客户而言，5年以后才能实现的目标就属于长期目标。一般情况下，退休计划目标都属于长期目标，但对于已经接近退休年龄的客户而言，该目标就应该算是中期目标甚至是短期目标了。此外，随着时间的推移，同一个客户的目标性质也会改变。比如，一个25岁的客户，他的子女的高等教育规划一般需要15～20年的时间，那么帮助子女完成学业对于该客户就是一个长期目标。15年之后，该客户40岁，其子女已经上大学或即将上大学，这时实现子女教育目标就转化成了中期目标或是短期目标。◆理财技巧理财有什么技巧吗？零存整取法单身青年一切吃穿用度皆要自己操持，一日三餐、基本日用品、骑个自行车、坐趟公交车、一本令人心动的小说、一场赏心悦目的电影、一件价廉物美的衣物......钱款进出钱包的频率相当高，因此一日下来，你会发现你的钱包里多了许多零钱（人民币5元以下），此时你可将其悉数取出，专门置放一处，以后如法炮制，日日坚持，一日、一季或半年上银行换成整钱结算一次，此时平常不善存钱的你，便会惊喜地发现每日取出