担保公司操作担保业务的操作流程

担保公司操作担保业务的操作流程

担保业务操作流程(1)

第一章总则

第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制

定本流程。

第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理

分担风险的原则。

第二章担保业务程序

第三条担保业务程序如下：

(1)公司申请

(2)担保受理

(3)项目初审

(4)项目评审

(5)签订协议

(6)抵押登记

(7)担保收费

(8)发放贷款

(9)保后管理

(10)代偿和追偿

(11)担保终结

担保业务程序细化列示：

公司申请-《委托担保申报表》

-公司提供担保申请材料

担保受理-《担保项目受理登记表》

项目初审-拟定第一调查人、第二调查人

•项目初审基本内容

-实地调查

-担保调查报告

-《担保项目解决表》

项目评审・资信评估部

-复议项目评审

签订协议・《批准担保告知函》

-准备空白协议文木(借款协议、担保协议、反担保协议)

-审核空白协议文本(担保部、综合部、律师、总经理)，填写《协

议审核表》

-正式签订协议，填写《协议登记表》

-填《担保费认缴单》

抵押登记・准备抵(质)押登记资料,涉及主协议、担保协议、反担保协议及

其他资料。

-他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）

发放贷款-《担保贷款业务联系单》

-复印借款借据

担保收费

保后管理-平常检查、重点检查

-《担保项目检查表》

-保后检查报告

-《担保到期告知函》

-担保项目展期（逾期）报告

-业务档案管理

代偿和追偿・代偿和追偿方案

-提起法律诉讼

担保终结-还贷收据复印件

-注销抵（质）押登记

-退还抵押、代管原件

-《免去担保责任确认表》

担保收费

保后管理-平常检查、重点检查

-《担保项目检查表》

-保后检查报告

-《担保到期告知函》

-担保项目展期（逾期）报告

-业务档案管理

代偿和追偿-代偿和追偿方案

公司担保部顾客值班人员负责项目受理，核算顾客提交材料的完整性和真实性，

审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案

及档案编号，登记《担保项目受理登记表》、《担保申请人材料清单》、《反担

保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公

司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。

第六条担保受理条件

（1）具有公司法人资格并已通过年检；

（2）依法经营，经营范围符合国家政策；

（3）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；

（4）对单个公司的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；

（5）申请担保金额不超过该公司有效净资产的50%；

（6）该公司资产负债率不超过70%。

担保业务操作流程（2）

第四章担保项目初审和实地调查

第七条公司担保部根据人员和业务量的实际情况，拟定第一调查人和第二调查

人。第一调查人为项目负责人，负重要调查责任，第二调查人协办。

第八条项目初审重要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担公

司及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性

的评估和结论，即《担保调查报告》。

第九条资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保公司提供的资料、信息

进行搜集、整理和审核，以拟定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅

来源于公司，还应从其他途径，如与公司和项目有关的管理部门、金融部门、财

税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、

补充、核算之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。

第十条资料审核要点

（1）按“清单”规定提供的材料是否齐全、有效，规定提供的文献是否为原

件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文献是否在有效期内，

应年检的是否已办理手续；

（2）各有关文献的相关内容要核对一致，逻辑关系要对的，通过对公司成

立批文、协议、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环

保及市场准入等具体文献的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具

有资格，是否合法。

（3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保存意见报告，初

步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核算。

（4）对反担保人提供的文献资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核

反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、±

地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明

晰。

第十一条项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）

应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公

司负责人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目的,

以保证调查的质量和效率。

第十二条实地调查要点

（1）访问公司，会见有关当事人，了解公司和项目背景、市场竞争范围、

销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察公司管理团队

的整体素质（文化限度、重要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法

等方面），了解重要领导人的信用状况和能力。

（2）对需要进一步核算的材料，规定公司提供原件核对；

（3）考察重要生产、经营场合，通过走、看、问，判断公司实际生产、经

营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

（4）对财务报表的调查审核，应根据公司的实际情况，重要调查核算以下

内容;

1、了解公司的重要会计政策，是否按会计准则记账：

2、公司的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采用抽查大项的方式，审核公司是否做到了账表、账账、账证、账

证、账实四相符，核算资产、负债、权益是否有虚假；

4、有保存意见的审计报告的保存意见部分；

5、公司的或有损失和或有负债情况。

（5）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、

用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察

看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本

票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨认真假，必

要时请有关部门鉴定。

第十三条

综合分析是在核算资料的实地调杳的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、

分析，比较和评价，重要有以下几个方面：

（1）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否

能严格履行协议条款；

（2）分析经济环境对担保项目和项目承担公司的影响，重要涉及：项目产

品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进限度，市场结构和市场竞

争能力，市场风险限度及政府的管制限度等；

（3）分析借款人的还款能力。通过财务分析和钞票流量分析，掌握借款人

的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的重要内容：

1、偿债能力（财务杠杆比率）

2、赚钱能力（赚钱比率）

3、营运能力（效率比率）

4、资产质量

5、资金结构

6、预测近三年的发展趋势。钞票流量分析是预计在未来的还款期间内，是

否可以产生足够的钞票流量偿还银行借款。

（4）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性,

抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易限度、

交易成本和价格的稳定性各可预见性；

（5）基本风险度分析

第十四条

项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《担俣调查报告》，《担保调查报告》

重要内容为：

（1）借款人背景情况

（2）项目基本情况

（3）市场预测及销售分析

（4）财务状况及，尝债能力

（5）借款有途及还款资金来源

（6）反担保情况

（7）与银行往来及或有负债情况

（8）综合分析该项目风险限度

（9）其他需要说明的情况

（10）调查结论

第十五条

项目初审过程中发现公司有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或

公司积极规定撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在《担

保调查报告》中说明因素并提出解决意见，填报《担保项目解决表》，经部门负

责人签署意见后呈报公司负责人审批，项目负责人将解决结果告知公司。如公司

因材料提供不全或公司规定暂缓解决影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

第十六条

项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完毕，如超过5个工作日，

项目负责人应向部门负责人说明因素，部门负责人向总经理报告。

担保业务操作流程（3）

第五章担保项目评审与决策

第十七条担保项目的评审涉及两个环节，即部门审核和会议评审。

第十八条项目初审工作结束后，项目负责人将公司提交的各项资料和《担保调

查报告》提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重

点是项目资料和《担保调查报告》。

部门审核的重要内容有：

（1）项目资料的真实性、完整性、对的性；

（2）对反担保措施提出意见；

（3）对公司的报审资料从法律角度加以审核；

（4）对项目的风险度进行评价；

（5）对公司的财务状况进行评价。

评审意见和结论填写《担保项目评审书》，部门评审一般应在3个工作日完毕。

第十九条部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料一并提交会议

评审。

第二十条会议评审的组织机构是公司项目评审会员会，成员由公司总经理、各

部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会平常工作由担保部负

责;

评审会议参与人员：

（1）评委会全体成员；

（2）项目负责人和协办人；

（3）评委会认为须参与的人员。

第二十一条会议评审工作程序：

（1）评委会至少在会议召开前2天，将会议内容告知参与会议人员；

（2）会议由评委会主任委员会召集，参与会议人员必须准时参与会议，因

特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参与会议人员未达应参与

会议人数的半数，则会议必期直行；

（3）项目负责人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；

（4）部门负责人报告部门审核意见；

（5）评审委员会和参与会议人员质疑，调查负责人和协办人答疑。

（6）参与会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析

并提出具体意见；

（7）评审委员会主任综合与会多数人的意见后提出总结性评审意见；

（8）会议评审采用签字表决制，参与会议评审人员须在《担保项目评审书》

上明确填写“批准”或“不批准”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员批准

视为项目评审通过。

（9）按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构（决策人）审批，审批意

见填列《担保项目评审书》

第二十二条担保审批权限（涉及担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）;

（1）担保额在元以下董事会授权总经理审批；

（2）担保额在元以上由董事会审批；

第二十三条对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做

”不批准担任”或“进行复议”的决定，而不能做“批准担保”的决定。

第二十四条会议由评委会指定专人记录，内容涉及会议的时间、地点、出席人员、

参与会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料

归档保管。

第二I五条发生以下情形的项目需要进行复议

（1）公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不批准），但决策机构（决

策人）决定复议的项目；

（2）多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目；

（3）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。

复议权限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新拟定

第一调查人。

担保业务操作流程（4）

第六章担保协议的签订

第二十六条项目正式枇准后，由担保部发函告知项目承担公司办理担保手续，

告知涉及以下内容：公司批准担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限的方

式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前项目负责人要确认贷款银行

的承贷情况。

第二十七条担保部安排专人经办担保协议签约手续，一般情况下项目负责人为

协议经办人，签约程序如下：

（1）准备（或拟定）空白法律协议文本，涉及借款协议、担保协议、反担

保协议及其他须准备的法律文书；

（2）由担保部、综合部、法律顾问审核上述协议文本，对需要调整和修改

和协议条款应及时与店方当事人协商、谈判，将修改意见填写在《协议审核表》

中，报总经理审定；

（3）公司经办人登记《协议登记表》，拟定本公司出具协议的编号，填写

协议内容并在经办人处签字；须注意的事项：

（a）与贷款人签订的〈保证协议）中的“其他约定"要注明”俟本协议的保证人

与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式告知贷款人，贷款人收到保证

人的书面告知后，才干向借款放；

（b）与抵（质）押人签订的〈反担保抵（质）押协议〉一般情况下，抵［质）

押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不

得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险补偿第一受益人，保单正本

须存放我公司；

（4）对填写完内容的协议文本再进行一次审核，方法与本市第（二）项相

同；

（5）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然

人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现

场；

（6）公司签署《担保费认缴单》，一式二份，其中一份交公司财务部门；

（7）法人代表、公司签章。

第二十八条办理完签约手续的项目资料移交担保部档案管理员统♦管理。重要

协议和证件：涉及借款协议、保证协议、反担保协议等须单独管理。

第七章反担保措施

第二十九条对获得批准担保的公司，必须贯彻反担保措施，涉及财产抵押、财产

或权力质押、保证金、公司的保证反担保等，公司根据公司和项目的实际情况，

采用一种或几种保证措施。

公司原则上不接受保证反担保。

第三十条公司提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有

关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十一条项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手

续。-抵（质）押登记资料涉及：主协议、保证协议、抵（质）押协议、抵［质）

押登记部门规定提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵〔质）

押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）

押登记表》等证明文献

第三十二条用不动产出押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按

净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券

等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

第三十三条采用保证反担保措施的公司，必须满足以下条件：

（1）必须具有《担保法》规定的担保资格。

（2）资产负债率不超过70%。

（3）连续2年赚钱。

（4）公司资信和经济实力要优于借款公司。

（5）公司在承保期必须参与保险。

第三十四条办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二份《担保贷款联系单》，

联系单上注明“己经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此告知后

为借款人放款”字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为公司

放款，督促公司缴纳担保费.经办人将一份《担保贷款业务联系单》（银行经办

人签章）和银行借款借据的复印件存档

担保业务操作流程（5）

第八章担保收费

第三十五条担保收费决行国家规定的标准，并根据具体情况拟定优惠费率。

第三十六条公司担保费率（年率）按担保额度划分3档。

公司按小型民营公司、个体工商户、会员公司三种不同类型划分，以不同贷款时

间和金额为限制定不同的费率,具体标也见收费表。

第三十七条担保费原则上应在借款协议生效之日一次性收取。担保额度超过

元，并且担保时间超过年的可以分年度收费。若逾期支付，按加收滞纳金。

第三十八条公司在签著《担保费认缴单》时，要让公司确认担保费率和担保费

金额，担保费由担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核算和收款。公司财

务部门收到款项并在《担保费认缴单》上签字后，将《担保费认缴单》退担保部

存档。应缴担保费的当天，担保部和公司财务部门有关人员须填制《担保费收缴

确认表》，将缴费情况确认后报总经理核准。

第九章担保项目管理

第三十九条担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向公司放款至担保

终结的过程的管理，涉及担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目的解决

等。

第四十条担保项目的险查由担保部负责。检查前要制定检查计划，报总经理审

批。保后检查分平常检查和重点检查。平常检查是根据公司的实际情况，如担保

金额、担保期限、反担保措施、风险等级等拟定检查频率，平常检查至少每个季

度要进行•次。重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他

需要特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写

《担保项目检查表》并附检查报告和规定公司及有关部门提供的资料，报总经理

批意见后与有关资料一并归档。

第四十一条保后检查的内容：

(1)公司是否按借款协议规定支付利息。

(2)债务人和间经营和财务状况。

(3)反担保措施中是否发生了新的不利因素。

(4)风险计量和总结(贷款的五级分类)

(5)其他须说明的情况。

第四十二条检查人员在检查中发现公司存在较大问题，须当天向部门负责人口

头报告，部门应在2日内将存在问题和解决意见马面报告总经理.对发现的重大

问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进

行专题讨论并提出相应的对策及措施。

第四十三条对所有担保项目，在担保到期日前30日，由担保部填制《担保到

期告知函》，告知项目承担公司。

第四十四条每月月末前，担保部应向总经理提交当月《逾期项目登记表》和《担

保项口检查表》

第四十五条需要展期的担保项目，公司须在该担保项目到期前20日内向我公

司提出担保展期竹面申请。担保部负责调查担保展期的因素，提出解决意见，填

写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对展期项目的担保须按照

新项目的担保程序办理。

第四十六条对逾期的担保项目，由担保部写出检查报告，提出解决意见，填写

《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对逾期担保项目的解决意见

涉及；

（1）采用更为可靠的反担保措施。

（2）建议撤保

对逾期的担保项目按会