担保公司风险制度即操作规范样本

风险控制制度

第一章总则

第一条为规范公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，特制定本制度。

公司从事担保业务应遵守国家法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信

月和风险可控原则。

第二章担保业务流程

第三条担保业务流程重要涉及：

•客户申请

•担保立项

•项目初审

•会议评审

•担保审批

•订立合同（发放贷款）

•跟踪监督

•解除担保（代偿追偿）

第三章客户申请与立项

1、第四条客户征询和申请由业务部受理，程序是：

1.客户经理与来访客户交谈，依照客户口述状况，登记《申保单位信息采集

表》，同步登录《祖保项目审理进展表》和《申保项目受理一览表》。

2.客户经理向客户提供《担保业务指南》并解释关于内容，提出忠告和关于

承诺；

3.按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或关于填报数据以

及与借款、反担保关于证明材料。

4.初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件项目报业务

部经理予以立项，告知客户填报《贷款担保申请书》并附报初审关于资料，同步

交付评审费；对不符合条件项目，报告业务部经理批准后，回答申保单位；重要

项目报告总经理或业务副总后回答申保单位。

第五条立项条件：

2、凡属于中华人民共和国公民，具备完全民事行为能力自然人，以及依法成立具备

独立法人资格公司单位、个体工商户，皆可申请我司担保服务。下列公司（个人）

原则上不予立项。

3、资信记录不良；

4、有犯罪记录；

5、自然人年龄超过60周岁；

6、公司成立时间不到一年；

7、公司重要股东有不良信用记录。

第六条申保单位在报送《贷款担保申请书》时应附报资

料（由客户经理与原件核对）：

1.公司（个人）贷款申请报告

2.申请人身份证（复印件）

3.户口簿（借款人、配偶复印件）

4.非温州市户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等（复印件）

5.婚姻状况证明（民政局出具证明）

6.结婚证书（复印件）

7、配偶身份证（复印件）

8、配偶批准贷款证明书

9、配偶批准房产抵押证明书

10、法定代表人身份证明及申请人收入证明（公司出具证明）

1L房地产权证（复印件）、购房合同（复印件）

12.《公司法人营业执照》（复印件）

13.《代码证》（复印件）

14.《验资报告》（复印件）

15.《公司章程》（复印件）

16.年度及近三个月财务报表

17、公司上个月完税证明（涉及营业税、增值税、所得税等复印件）

第七条对确认属于潜力型中小公司并符合我公司立项条

件申保单位，应将其按重点项目予以对待，恰当调节评审力量，加快评审工作进度，优

先进行评审。

第四章项目初审

第八条已立项项目，由项目经理报送风险管理部。风险管理部经理指定风险管理员

A.B角进行初审，初审过程必要由A.B共同完毕，A角提交《担保评审报告》，B角提交《补

充意见》。初审过程中关于联系、协调事宜由A角牵头。风险管理员经审核，不符合初审

条件，退回业务部，建议补充材料；符合初审条件，组织初审，进入初审程序。（初审条

件参照立项条件）

初审程序

1.风险管理员进行风险评审，提交《担保评审报告》，风险管理部经理出具书面意见。

2.市区商品房个人贷款担保进行七面评审，也许有风险应组织人员进行现场考察。

3.市区商品房个人贷款担保外项目俱应组织人员进行现场考察。

（1）须进行现场考察担保项目，初审过程必要由二人以上（含二人）共同完毕，可由

风险管理部经理指定风险管理员协同客户经理进行初审，风险管理员提交《担保评审报

告》，客户经理角提交《补充意见》。初审由风险管理员负责，关于联系、协调事宜由客

户经理牵头。风险管理部单独考察，担保部应予以配合。

（2）初审人员由风险管理部经理指定。个人担保金额在30万元（含30万元）以内、

公司担保金额在50万元（含50万元）以内项目，由风险管理员负责现场考核；个人担保

金额在30-100万元（含100万元）、公司担保金额在59-100万元（含100万元）项目，由

风险管理部经理负责现场考核；担保金额在100万元以上项目风险管理部应建议上级主管

参加现场考核。

（3）风险限度难拟定项目，部门经理应参加现场考核或建议上级主管参加现场考核。

（4）如有特殊状况需要越级进行现场考核，由总经理审批，调查人员将调查成果和审

查意见及时向总经理书面报告。

（5）调查非市区客户必要出具相应抵押物调查照片。

第九条初评考察在符合初审条件并交付评审费后进行。

第十条初审过程必要由风险管理员A.B角共同对申保单位进行现场考察;与申保单

位法定代表人及其她有重要影响人面谈；就重要问题向申保单位关于联部门或人士访谈；

就采购、销售及其她生产经营问题向关于方面调查贯彻，对抵押物真实性、有效性、合法

性进行核查；对申保单位所报财务资料和关于数据进行核查。初审过程中要作出详细记录,

索取资料要保存完整。

第十一条初审工作从立项开始普通应在2个工作日内完毕，超过上述时间，风险

管理员应及时向部门经理报告因素并在《担保项目审理进展表》中记载。

第十二条初审过程中若申保单位不予配合，或者积极规定撤回担保申请等影响到

初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违

法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓，应报告部门经理，对重要项目应填写《重要申保

单位经评审未担保状况表》报部门经理和公司领导阅处。

第十三条《担保评审报告》应揭示如下重要内容：

1.基本状况：

（1）贷款目、还款来源、资产转换周期、还款记录

（2）法定代表人（借款人）经历、素质、能力、信用记录等状况；

（3）重要经营范畴及生产经营规模，重要销售渠道；

（4）申保理由及有关筹资筹划；

（5）与否属于初保，初保项目担保期限原则上不能超过6个月；

（6）借款背景、盼望条件、与贷款银行沟通状况；

（7）贷款额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保方式；到期转贷/

先还后贷/终结借款。

2.还款能力分析

（1）财务分析

A.评估借款人经营活动状况；

B.通过各种财务指标来反映和分析借款人偿债能力；

C.流动比率=流动资产/流动负债；

D.资产负债率=总负债/总资产。

（2）钞票流量分析（钞票流量来源与否充分）

（3）评估抵押品和反担保办法

A.抵押物评估价精确性和变现能力；

B.反担保办法风险评估。

（4）非财务因素分析

行业风险、管理风险、自然及社会因素，还款意愿。

（5）综合分析

借款人当前财务状况？钞票流量与否充分？与否有能力还款？

借款人过去经营业绩和记录？与否有还款意愿？

借款人当前和潜在问题？对贷款偿还会有何影响？

借款人将来经营状况？如何偿还贷款？

借款人违约，我司代偿后追偿难易限度。

（6）风险测评状况及反担保办法

A.项目存在重要问题和风险以及对实行担保影响限度；

B.与银行等有关单位协调、联系状况。

（7）初审结论（涉及基本风险度评估、评价、支持理由等）。

（8）收费测评状况。

第十四条初审报告规定全面客观地反映申保单位状况，不能出具虚假报告和漏掉

重大问题报告。

第十五条当A、B角最后意见有分歧时，由风险管理部经理决定与否提交上级审核。

第十六条业务部不服风险管理部意见，经业务部经理签字后可以向风险管理部提

出复审建议。

第十七条经上级主管批准复审建议风险管理部经理须安排其她风险管理员进行复

亩或亲自复审。

第十八条风险管理部经理依照《担保评审报告》及《补充意见》出具初审意见，将

材料移送业务部。

第五章项目审批

第十九条项目初审合格后，项目经理依照审批权限逐级上报审批，上级在受理后2

个工作日内提出审核意见。

第二十条担保金额在30万元如下（含30万元）项目，由副总经理审批；担保金额在30

万元至300万元（含300万元）项目，由总经理审批；担保金额在300万元以上或其她

有重大影响、复杂担保项目，组织评审委员会集体评审。

第二十一条审批人对初审报告和关于资料进行审核并进行必要查证后，提出审核

意见。

第六章会议评审

第二十二条公司设评审委员会，负责金额300万元以上或其她有重大影

响、复杂担保项目评审。评审委员由公司董事会委派或聘请，评审委员会由7名以上评

审委员构成，设主任委员一名。

详细项目评审由主任委员负责构成评审小组，评审小组由3名以上评审委员单数成

组，依照评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参加刊登意见，没有表决权。

第二十三条评审委员会构成人员：

1.总经理；

2、副总经理；

3、风险管理部经理；

4.担保合伙银行关于人员；

5.关于专家；

6.公司法律顾问；

7、项目经理A.B角；

8、评审委员会以为须参加其她人员。

第二十四条评审议程：

1.评审会议由风险管理部经理建议，评审会主任委员决定构成人员和负责召集；

2.由项目经理A角报告项目内容及初审意见，项目经理B角作补充阐明；

3.项目主审及法律顾问陈述审核意见；

4.各按照实事求是、科学分析原则，依照公司关于规定，对项目和初审报告提出问题,

□A.B角或风险管理部经理回答或解释；

5.参会人员就项目关于问题进行充分讨论；

6.各评审委员就担保方案刊登意见，并将最后意见填入《评审委评议表》中并由本人

签名;

7、以抵押方式为主项目经三分之二以上评审委员通过后，将《评审委评议表》及关于

资料提交总经理审批；局限性三分之二评审委员批准项目，作为否决项目报告审批人；

8、以纯保证方式担保项目、温州地区以外项目、单笔担保金额超过1000万元项目，实

行评审委员一票否决制。

9、对虽未否决但评审委员有不同调节意见项目，综合意见后提交审批人审批；

10、对因资料不全或资料不能阐明问题而导致评审委员会对项目某些内容不能做出判

断时，主任委员应提出需补充和进一步贯彻资料及其规定，由风险管理部按规定加以贯

彻。风险管理部安排项目经理在会后贯彻并由部门经理核算后报评审委员会。

1、第二十五条评审委员会或评审小组意见涉及：

2、担保项目经济效益；

3、借款合法性；

4、担保合法性；

5、反担保法律效力及可操作性；

6、法律风险、障碍和问题提示；

7、初审过程合规性；

8、资料真实性、合法性、完整性：

9、证据充分性、结论客观性、方案可行性；

10、复核风险度测评成果，评价反担保强度恰当性；

11、重要风险及重要信息提示；

12、对担保方案意见。

第二十六条经评审委员会或评审小组通过项目，审批人

有权否决；但经评审委员会或评审小组否决项目，审批人只有权决定进行复议，而无权决

定予以担保。

第二十七条评审会议其他规定

1.会议召开前一天，由风险管理部发出会议告知并向评委提供关于资料。

2.与会人员必要准时参加会议，不得无端缺席，如有特殊状况必要请假，但会后应

提出书面意见。若参加人数未超过评委2/3,则会议改期举办。

3.会议由评审委或评审小组拟定专人记录，会议记录内容重要涉及会议主题、出席人

员、每位与会评委对项目所持意见以及会议最后综合意见。会后一天内整顿出会议纪要，

全体参会人员在纪要上签名。

第二十八条公司以为有必要请专家进行征询和评议项目，由风险管理部组织关于

专家评议，风险管理部负责提前三天将评议材料交关于专家，专家评议完毕后须出具书

面意见。

第二十九条有如下情形项目须进行复议：

1.公司评审委员会建议否决但审批人以为有必要进行复议项目；

2.自公司批准担保之日起三个月后才办理手续项目。

3.项目复议由原项目经理A.B角（或重新委派A.B角）从初审程序开始办理，并向评

审会议提交《评审复议申请表》。

第七章担保合同订立

第三十条项目获准后，由项目经理告知被担保单位办理关于手续，同步向贷款

银行出具备关资料，申保单位按告知规定交费后，办理合同订立关于手续。

第三十一条订立合同应按下列程序进行：

1.项目经理向对方当事人阐明有关事宜。

2.项目经理依照议定担保方案拟定需订立合同。

3.项目经理规定对方当事人填写有关资料，并提交营业执照复印件、法定代表人身份

证明、授权委托书和身份证复印件等文献（我方已有可不再提供）。

4.项目经理填写各合同文本一份，交由主管领导自视，并订立意见；需修改，在一种

二作日内修改完毕。

5.项目经理至迟在签约前一日将各合同文本按使月份数准备齐全，并按签约方不同分

别置备。

6.项目经理告知对方当事人签约时间和签约地点。如无特殊状况，应在我司办公场合

签约。对方当事人应亲自到场签章，即由单位法定代表人（或委托代理人）及自然人本人

签名或盖章。对方当事人不能当场签章，应当办理签置真实性公证。无法办理公证，应用

折角法和叠影法与我方留存其真实签章核对。

7、合同订立后，担保合同原件由项目经理报送风险管理部档案管理人员及时归档保管,

复印件由项目经理留存一份。

第三十二条合同文本订立顺序如下：

1.订立贷款担保合同书；

2.订立反担保合同;

3.公司与银行订立保证合同，银行盖章后返还公司一份保存；

第三十三条在订立合同先后，应办理下列手续：

1、签约前

（1）对方出具董事会决策

对方为单位，且与我公司订立保证、抵押或质押等（反）担保合同，应出具董事会决

黄或股东会决策。（为公司股东或实际控制人必要经股东会或股东大会决策，股东或实际

控制人不得参加表决，表决由出席会议其她股东所持表决权过半数通过。）

对方公司章程已明确授权其法定代表人以公司名义对外担保，可以不经董事会批准。

（2）对方提供股东会决策

对方以有限责任公司股份质押于我公司，应提供股份所在公司过半数股东批准出质

股权股东会决策。

（3）抵（质）押物评估

对方以抵押或质押方式提供（反）担保，应委托评估机构对抵（质）押物进行评估，并

提供评估报告。

2、签约后

（1）家庭财产共有人批准

与我公司订立保证、抵押或质押等反担保合同对方为个人，有配偶，夫妻双方共同作

为合同一方，其她家庭财产共有人应以在合同上签名或出具承诺书方式表达批准。

（2）登记

以房地产抵押，应到房地产管理部门办理登记。

以机器设备抵押，应到工商行政管理部门办理登记。

以有限公司股份质押，应记载于股东名册。股份所在公司无股东名册，

曰我公司依照其设立时验资报告，工商登记资料和股权变动状况协助建立。股东名册正本

交股份所在公司置备，复印件注明“本复印件与我公司唯一置备股东名册正本一致”并加

盖公司公章，山我公司留存。

以股票质押，应到证券登记机构登记。

以存单质押，应到帐户所在金融机构登记，并获得存单止付回执。

上述登记程序无法办理，应获得有关证据或由关于方面出具状况阐明，抵（质）押物权利

证书移送我方，并由抵押人订立阻碍登记因素消除后即补办登记《承诺书》。

（3）移送动产或不动产权利凭证

以房地产抵押，房地产证书移送我公司或银行保管。

以机器设备抵押，她项权证由我公司或银行获得。

以股票质押，股票（或股权证）移送我公司或银行保管。

以存单质押，存单正本移送我公司或银行保管。

以动产质押，质物移送我公司或银行保管。

（4）公证：

股权质押和动产抵押，应办理公证。

（5）其她：

以债权质押，可开立我公司与质押人共同监管帐户。

第三十四条如遇特殊状况，不能按规定程序办理，应经公司领导批准。

第三十五条签约手续办理完毕后，关于监管资料物品移送有关部门，进行监管。

第八章反担保

第三十六条对于获准担保项目，由项目经理按照议定方案办理反担保。反担保方式涉及

财产抵押、财产或权利质押、单位或个人保证、保证金等。

第三十七条用于反担保抵押物和质押物范畴，按照《中华人民共和国担保法》规定

执行。

第三十八条用房产及其她不动产抵押，抵押率不高于（净值）80%；用车辆及其

她动产抵押或质押，抵、质押率不高于（净值）60%；非上市公司股权质押，质押率不高

于（净资产额）70%；以上市公司股票质押，质押率不高于（市值）70%；以存单或债券

质押，质押率不高于（面值）90%。应用第三十八条规定采用保证反担保时，反担保单位

应符合下列条件：

1.具备《中华人民共和国担保法》规定主体资格和担保能力；

2.有效净资产扣除已对外担保额余额不低于反担保额二倍；

3.资产负债率不超过70%；

4.持续两年赚钱；

5.已投保财产保险，且保险期超过保证期间至少半年。

反担保个人应符合下列条件：

1、具备完全民事行为能力；

2、住所在本地或在本地有经常居所；

3、有一定个人（或家庭）财产，收入稳定；

4.国家公务员及机关企事业单位负责人；

5、公司承认其她人员。

第三十九条以保证、抵押或质押等方式反担保，普通应同步附加保证金。保证金按

照担保额10%收取，风险较低公司项目保证金最低可按5%收取，特殊项目保证金最高可上

浮至30%,详细数额在与被田保公司协商后拟定。

第九章担保收费

第四十条担保收费涉及评审费和担保费。对正式立项项目收取评审费；对不能承保

项目酌情收取一定评审费用；对正式承保项目同步收取担保费。

第四十一条费用收取原则：

1.评审费按担保申请额1%收取，至少不低于元。凡我公司立项申保单位，在实地考

察前，均应先收取评审费，由业务部告知财务部门收款并开具发票。

2、担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）计算收取。

担保费二担保金额义月担保费率X担保时间（月）

3、月担保费率在月基准担保费率3%。基本上依照不同状况拟定，最高可上浮50%。

4、对资信较好、风险较低项目担保费最低可下浮30览下浮权限另定。

5.担保费、评审费以公司发布收费原则为准。

第四十二条担保费、保证金原则上于订立《委托担保合同》时收取。

第四十三条担保费由项目经理测算，经上报审批人审批后,

日项目经理告知申保单位并告知财务部门办理收款手续。

第十章担保项目管理

第四十四条己担保项目由项目经理负责寻常跟踪，风险管理部负责监督及风险管

理。

第四十五条项目经理依照风险限度，定期实地调查和详细记录被保单位状况，并

于调查后3个工作日内作出《跟踪报告》，报送至公司领导。

第四十六条项目经理应于贷款到期前一种月与银行联系，随时掌握被担保单位资

金动态，并提示被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。

第四十七条项目经理应和银行保持联系，关注被担保单位还息动态，浮现异常状况及

时向风险管理部反馈信息，风险管理部依照状况建立预警档案，制定风险防范筹划。

第四十八条风险管理部应参照合伙银行建立客户信用评级管理系统，以便查询客户信

息o

第四十九条《跟踪报告》应反映如下内容：

1.公司遵守协定、关于承诺状况；

2、供、产、销实现状况，以及与评审预测数、历史数差别

分析；

3、财务状况及经营成昊分析，重要与担保前预测数据对比；

4、钞票流量分析，重要评价销售帐款资金收回状况、与评审预测数差别、对还贷保证

限度等；

5、担保后来从其她渠道融资及其她渠道贷款偿还状况；

6、市场状况及对该公司影响；

7、反担保人、反担保标物及关于影响因素变化状况；

8、公司管理、运营状况综合评价。特别是重要股东、经营班子及重要岗位人员变化;

经营战略调节；重要客户变化等状况；

9、意见、建议及重要闽明。

第五十条风险管理部实行监督及风险管理内容直要有：

1、就在保项目执行状况进行调查并进行风险度测评和对比

分析，以复核《跟踪报告》反映状况、问题真实性、全面性、及时性；

2、依照领导批示就个别项目和项R关于问题进行专项调查分析•；

3、收集、调查核算关7信息动态，及时向领导进行预警性报告；

4、就续保、扩保项目提出审核意见；

5、对担保业务风险进行综合评价与控制；

6、对逾期代偿项目实行特别程序监管。

第五十一条风险管理部实行监管所需公司会计报表等资料，如项目经理已有，由项

目经理提供，应避免重复向公司索取资料。

第五十二条业务部、风险管理部到公司调查应携带公司派出告知。

第五十三条风险管理部负责被担保单位信用档案管理，对按期还贷、逾期后还贷、

经公司代偿后所有或某些归还以及导致担保损失状况进行详细记录，并作为信息资源加以

管理。

第十一章项目延期

第五十四条需要延期项目，借款人要在该项目到期前20天向我公司提出担保延期

书面申请，并按规定提供所需文献资料。项目经理应提前就延期问题与银行磋商并向公司

及时报告。

第五十五条延期涉及借新还旧和展期。借款人需要对原贷款项目办理借新还旧（或

展期）手续时，该项目担保按新项目解决程序和办法办理。

第五十六条延期项目跟踪由项目经理负责，担保部应将延期项目作为监督重点。

第五十七条逾期局限性三个月项目延期解决按原审批程序办理；逾期超过三个月

（含）延期解决程序为：由担保部提出初审意见，依照监管状况提出审核意见，然后进入

原决策审批程序。担保部对逾期项目解决意见涉及：

1.订立补充条款以增长抵押物数量或选取更为可靠反担保单位。

2.拟列入预警项目。

3.建议撤保。

第五十八条延期和逾期项目不适当继续担保时或者项目没有到期而发生重大变化、

浮现风险时，应由风险管理部申请列入预警项目。预警项目拟定及撤除权限为总经理办公

会。预警项目后期管理，由风险管理部及时提出解决意见报公司领导，并会同项目承担公

司及贷款银行协商，以谋求解决办法。

第十二章项目撤保

第五十九条具备下列情形之一，公司应积极撤保：

1、资金实际使用未按贷款担保申报时用途使用；