【《互联网消费金融对商业银行贷款业务的影响研究-以阿里金融为例》12000字（论文）】

=2\*ROMANII互联网消费金融对商业银行贷款业务的影响研究—以阿里金融为例摘要第三方支付平台得到了飞速的发展，使国内现金流通比重越来越小；互联网保险业务的拓展更加迅速，创新更加积极，业务渗透率随之增加；互联网基金的销售量稳步上升，经营重点是互联网货币基金的买卖；互联网消费金融的参与方呈现多元化和小额化、短期以贷款业务为主要业务发展迅速。互联网金融"鲶鱼效应"明显，互联网金融在理念、技术上和模式等方面进行了改革，它已经深刻影响着我们传统金融机构，传统的管理模式越来越受到冲击的冲击，扎实督促中国传统金融机构继续开拓经营模式，创新服务模式，给传统金融机构经济和社会发展带来了新活力。文章首先在阐述互联网金融内涵的基础上，对互联网金融发展新动向进行了研究和探索。并借此对现阶段商业银行信贷资产受互联网金融宏观经济的冲击进行了全方位的剖析。接着运用互联网金融领域的巨头阿里集团的阿里小额贷款对其进行了归纳和分析，在关键细节上抓住精准的商业银行受互联网影响的根源。希望通过本文的研究，能够为商业银行正视外部冲击提供帮助，完善已有的产品和服务，有积极的借鉴意义，能够有助于商业银行找到有效的应对措施。关键词：阿里小贷，互联网金融，商业银行目录TOC\o"1-3"\h\u319361绪论 6147231.1研究背景 612991.2研究内容 6326481.3研究意义 642662互联网消费金融概述及文献综述 8214902.1互联网消费金融概念界定 8321242.1.1互联网消费金融的相关理论 8246792.1.2我国互联网消费金融的发展历史、模式 8112642.1.3互联网消费金融的特征 9295322.2文献综述 10187532.2.1国内互联网金融相关研究 1011132.2.2国外互联网金融相关研究 1168273阿里金融模式发展优势及劣势 12181953.1阿里金融模式优势 12248853.1.1阿里金融模式4c理论 12113751.4C理论——客户 12222222.4C理论一方便性 12268153.4C理论一互动与沟通 1282444.4C理论一成本 1342693.1.2阿里金融互联网化降低贷款成本与风险 1378493.1.3细分市场精确定位 13109283.2阿里金融模式劣势 14102683.2.1阿里小贷资金来源不足 14166433.2.2阿里小贷客户群不足 1486373.2.3相关政策监管 1483064阿里金融模式对商业银行贷款业务的影响 1661694.1商业银行贷款业务模式 1647354.2阿里金融贷款模式 1623524.3贷款模式对比 1755384.4阿里金融对银行贷款的影响 17307585商业银行应对措施及转型 19278405.1银行互联网化，精准定位客户群体 19244365.2打造贷款平台，理财工具升级 19263695.3小微金融产品创新 20322086结论 212990参考文献 22

1绪论1.1研究背景近年来，中国经济呈现衰退态势，传统的“投资，出口与消费等”经济发展模式逐渐为新的发展理念及“大力发展消费金融、扩大内需、刺激消费”经济发展新模式替代。互联网消费金融是互联网技术与消费金融服务相结合的产物，不断适应高级消费信贷日益高涨的需要。但是，这并没有改变消费金融最根本的特征。从现实的金融领域来看，供给与需求直接与互联网相连。移动支付、支付宝、余额宝、P2P网贷、阿里小贷这种形式的金融创新服务，金融机构开始脱媒，以及向商业银行付款、融资与金融管理的基本功能所产生的后果与挑战。阿里巴巴这样的互联网公司还依托自身的平台与技术优势，网络贷款业务为适应中小企业融资需求。互联网融资明显降低信息与交易成本，并且给商业银行的客户及公司带来持续的冲击。在中国消费金融市场蓬勃发展的过程中，京东、电商巨头、阿里巴巴已经推出了自己的互联网消费金融平台，阐述了中国互联网消费金融市场已进入快速发展的崭新阶段，互联网消费金融产品和服务正日益成为居民经常需要的金融服务的一个重要环节。作为一种全新的金融服务模式，借助互联网进行消费融资，提高居民取得消费信贷服务的便利性，有效完善消费金融服务，并与银行提供消费金融服务形成了强烈的竞争关系。我国商业银行对消费金融市场的干预起步比较早。但是从商业银行的贷款结构来看，个人消费信贷在整个贷款投放中的比例较小，对银行盈利能力的提升作用是有限。据此看个人消费金融市场，对于商业银行来说，依然是值得挖掘的巨大蓝海。1.2研究内容文章首先在阐述互联网金融内涵的基础上，论述互联网金融新发展现状。基于此，文章就互联网金融冲击下商业银行现阶段资本活动所受到的冲击进行分析。接着运用互联网金融行业大佬阿里巴巴集团下阿里小额贷款做了深入剖析，细致入微地理解互联网冲击商业银行的缘由。1.3研究意义这一研究的实践意义是为商业银行经营绩效的改善提供了思路。如今，互联网技术已经和金融业进行了深入结合，新的金融服务模式对于传统金融业而言，既是一种机遇又是一种挑战。对于以银行为代表的传统金融公司来说，提出业务提升和转型升级的发展理念要求；在刺激经济增长方式的转变和扩大内需的背景下，刺激消费越来越成为推动我国经济增长的动力，促进经济结构调整主要内生动力；在我国居民消费能力日益增强的今天，需求亦越来越大，个人消费金融市场大有可为。当前个人消费贷款占银行贷款结构及收入结构比重不大，在消费信贷市场上，互联网企业发挥了比较重要的作用，而消费信贷业务正是促进银行利润增加的潜在动力。综上所述，本研究结果对于商业银行应对外部冲击具有借鉴意义，对现有产品及服务进行改进，有积极借鉴作用。能够帮助商业银行寻找到行之有效的应对措施。

2互联网消费金融概述及文献综述2.1互联网消费金融概念界定2.1.1互联网消费金融的相关理论互联网金融，即传统金融机构借助互联网公司大数据、科技平台，形成新型的资金融通、支付结算、投资金融模式。伴随着科学技术的发展，互联网时代已经来临，互联网金融已经逐步成为了金融主流。互联网金融的崛起，在支付结算中促进了人们日常生活费用支付的方便，并且给客户带来服务效率最高，存贷款业务最便捷。推动互联网金融蓬勃发展，推动我国金融体系不断创新，推动了同我国金融体系的理性竞争。2.1.2我国互联网消费金融的发展历史、模式在亚洲金融危机中，我国明确提出了全面开展消费金融业务的要求，1998年和1999年，中国人民银行全面放开个人购房贷款和汽车消费信贷政策调整，为了积极推进商业银行主导的金融机构进一步发展供应链金融业务。进步和发展消费金融，对拉动内需，刺激消费、完善投资环境的开发，有着巨大的价值意义。互联网金融在我国发展，大致历经三个时期：第一个时期是2013年到2015年6月互联网金融的快速发展时期。第2阶段为2015年7月-2016年9月间，互联网金融风险聚集优势阶段。第三阶段，从2016年10月份到现在，互联网金融风险整治为重点。2012年4月7日，在“中国金融四十人论坛”年会上，中投公司时任副总裁谢平首先提出“互联网金融”这一概念。2013年10月，中国首家互联网保险“众安在线”开通。2014年2月发布业内第一款互联网消费金融产品“京东白条”。2014年两会期间，“促进互联网金融健康发展”写入政府工作报告。自此，P2P网络贷款在2007年正式成立，2011年，众筹平台“崛起”国内。其中P2P网贷平台于2015年迎来了增长高峰。在互联网金融迅猛发展的背景下，风险快速累积，P2P网络贷款是最沉重的包袱。据公开资料显示：2015年6月份，P2P问题平台第一次多于新平台，行业转折点已经到来。2015年7月18日，人行等十部委部门联合发布《关于积极促进互联网金融规范发展的指导性文件》。这份指导性文件，不仅对互联网金融进行了规范定义和七大业态，而站在金融业良性发展的大局来看，明文中建议完善规章制度、明确规范互联网金融经营秩序等方面提出了细致要求。自此之后，P2P平台积累的潜在风险迅速得到了释放。2015年12月16日，累计交易额超740亿元的“e租宝”网络平台因涉嫌犯罪被立案调查，成了P2P网贷风险聚集优势的象征符号。随后，“大大集团”、“快鹿系”、“中晋系”、“望洲财富”等大批大型互联网投资平台“暴雷”不断。2016年两会期间，“互联网金融的可持续，良性发展”写入工作报告。网贷之家的统计数据表明，截至2016年9月中下旬，P2P累计停止经营及平台数量达2076家，占综合收益率50%左右。2.1.3互联网消费金融的特征一是由快速发展阶段向规范发展阶段转变。伴随《专项风险纠正措施》进一步落实，互联网金融风险的整体水平不断下降，网络金融风险案件高发频度受到初步制约，行业监管的规则与要求更加清晰，行业发展环境更加净化。二是产业占财务总量比重偏低，但是公司人员广泛。根据不完全统计，网络借贷部门贷款总额低于同时期金融机构人民币贷款余额。但同时在线贷款使用者，不论从投资的角度，还是从贷款的角度，均稳步增长.三是业务模式众多，而关键商业形式发展则表现出分化的态势。尤其是在互联网支付迅猛发展的今天，商业银行走在前列。非银行支付的特点是交易量巨大、交易量少等特点。网贷领域融合与退出现象显着，运营平台减少，交易与参与者的人数仍然稳步增加。互联网保险业务快速增长，创新比较活跃，业务渗透率越来越高。互联网基金销量稳步上升，公司主要从事互联网货币基金的营销工作。主要经营小额、短期贷款，借助互联网消费金融实现了多样化，并且得到了飞速发展。互联网股权融资落后，股权众筹的监管规则还没有出台，在互联网上非公开股权融资的真正业务开展平台很少。四是互联网资金“鲶鱼效应”显而易见。互联网金融从概念、科技与模式的革新，使我国传统金融机构在业务模式和业务等方面都在发生着变化，给传统金融机构改革发展注入新动力。2.2文献综述2.2.1国内互联网金融相关研究互联网金融在中国的发展历史最早可追溯到20世纪90年代。商业银行开始借助互联网技术发展网上银行业务。有专家学者提出，互联网金融正在蓬勃发展，对于推动传统金融中介机构（即商业银行）活动有着重要而积极的影响：章连标和杨小渊（2013）提出了商业银行应该采取的战略，为了更好推动我国银行业全面升值；吴晓求（2014）研究指出，从核心内涵来看，互联网基金和传统基金一脉相承。互联网金融做为市场的有力对手，推动金融市场的资金配置、支付结算，风险分配、竞价机制4项主要职能的改进与优化，二者并存于竞争之中；吴丹（2016）就互联网金融风险如何影响商业银行不良贷款进行路径分析，经因果检验、协整检验、误差修正模型界定等实证分析方法，发现互联网金融发展对于商业银行不良贷款增加具有正向作用；顾海峰和朱莉莉等（2018）亦撰文予以论证，互联网金融从其产生之日起，便融入到了传统的金融活动中，有利于推动商业银行管理效率；马力禹和田沛霖（2021）认为，商业银行借鉴金融互联网平台商业模式，要维护其安全优势，运用自身资源和互联网技术推动创新，并在借鉴互联网金融平台业务模式的同时主动规避相关风险。有研究者提出，互联网金融的蓬勃发展，在一定程度上遏制并冲击了传统商业银行活动。谢平（2014）撰文认为，互联网金融发展会极大地冲击原有的金融结构，可对传统金融部门进行改革，甚至替代了中央银行职能；王达（2014）、夏政（2015）指出，互联网融资与传统融资之间存在着互相促进的竞争关系，互联网融资推动利率营销过程；孙杰（2015）通过调研论述互联网金融拥有更强大的信息优势，客户获取能力更强，银行垄断格局被打破，并且给银行利润带来不利；Chen（2019）等人将P2P贷款规模看作是互联网金融中的一个重要代理变量，考察互联网金融这一指标变动对商业银行绩效的影响，结果发现，该指标对于商业银行盈利表现出明显的负向影响，分析其成因，可找出，银行盈利水平下滑，主要原因在于存贷利差收窄，本文同样认为，互联网金融的发展加大了商业银行操作风险。徐付玲（2019）认为，我国商业银行消费金融产品有很多缺陷，如产品品类太单一等、运营管理模式低效等问题、风险识别能力弱，等等，互联网消费金融应运而生，对银行创新业务造成了强烈影响，商业银行十分重视突破创新，从各方面提高客户满意度和完善优化业务系统，迎接互联网金融的新挑战；赵保国和薛骊阳（2019）发现，互联网消费金融的发展将大大增加上市银行的市场风险，本文选择面板回归，选取36家上市银行作为定量研究对象，研究发现证实，互联网消费金融稳定增长挤占银行存贷利差，抢夺银行客户，显着增加商业银行违约风险，相对来说，大银行风险分散能力更强。关于互联网金融对商业银行盈利能力的影响，Chen(2017)采用与之前研究方法相异的案例分析法进行分析，进一步证实了互联网金融的存在会逐渐替代传统商业银行的支付结算业务，造成商业银行盈利能力的下降。在对于互联网金融与传统商业银行贷款业务之间的比较，Lepetit(2019)通过对2012-2018年期间一系列欧洲银行做实证研究发现，与提供贷款的银行比较来看，提供互联网金融的银行在非利息收入所占比例较高，则说明互联网金融存在着更高的风险和破产风险。而对于传统商业银行经营模式的研究中，Mackintosh（2020）采用新颖的视角对商业银行的筹资模式进行分析发现，目前绝大多数商业银行大都是以互联网技术作中间平台进行筹资，而鄙弃以分支机构的筹资模式。在分析互联网金融对商业银行盈利能力影响的基础上，提出了如何提高商业银行盈利能力的对策。李易懋（2020）以2012-2018年的13家上市商业银行进行实证研究，发现互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响较大，同时也在文章中指出要正视数字化时代的挑战，只有将负向作用转化为正向作用，才能够使信息技术水平和综合服务能力有所提升。郭世邦（2018）认为互联网金融冲击带来的影响会使商业银行不断对传统支付体系以及物理渠道网点进行改善升级，进而提升商业银行的盈利能力。耿国强、虞文美和闫子薇（2019）根据16家已上市商业银行2010至2016年的盈利指标数据通过运用灰色系统模型分析商业银行盈利能力的状况，认为我国商业银行拥有较好的发展前景，盈利能力仍有很大提升空间。邢远峰和高国勋（2019）认为传统商业银行可借助互联网平台的发展模式，不断将自身发展模式与电商平台相结合。其中关于传统商业银行盈利能力是否只是因为互联网金融的发展受到了影响。付静（2020）以13家上市商业银行2009年到2018年的数据为研究样本，对有关商业银行盈利能力的因素做实证分析得出，商业银行的盈利能力受国内生产总值、经济周期、货币政策、利率市场化、通货膨胀率影响显著。2.2.2国外互联网金融相关研究我国互联网融资的历史可追溯到上世纪90年代。JamesMcAndrews、FranklinAllen和PhilipStrahan（2002）认为，电子金融有推动金融脱媒，它对银行借贷活动有着举足轻重的影响；Houston（2006）提出，中小企业可利用低利率P2P网络贷款融资，交易具有透明性，它与传统银行形成了重要的互补关系；Campbell（2006）定义消费金融（或居民金融）是指消费者通过一定的金融工具实现消费目标的过程。它可归纳为金融机构对居民或者消费者所提供的各种服务，为了适应其需要。既包括金融机构协助消费者做出消费决策的方式，其中也涉及到政府怎样制定有关政策和措施，以提高金融机构所提供服务的质量；JamesCopedtake（2007）从消费金融公司的角度进行了研究。他相信消费金融公司是否能如期回收贷款，在很大程度上是由消费者年龄和性别决定、工作稳定性与家庭净财富。消费金融公司应注重消费者工作的稳定性。PeterTufano（2009）指出，传统融资所不能涵盖的个人信贷领域，给互联网金融机构在消费金融领域的高速发展带来了契机。

3阿里金融模式发展优势及劣势3.1阿里金融模式优势3.1.1阿里金融模式4c理论1.4C理论——客户“阿里金融”业务模式以平台为基础建立平台为主，为了推广全新客户体验。阿里巴巴发展道路由阿里巴巴B2B平台向“淘宝”C2C平台过渡，然后是支付宝所用在线支付平台，重新开发“天猫”B2C平台。如今，其打造阿里小贷、余额宝，后策划打造“聚宝盘”，也就是将在线金融与银行平台相结合。可见发展战略是以平台为依托搭建平台为主。伴随着平台的成长，客户规模越来越大，客户粘性越来越大，业务创新与拓展的机遇进一步增加。2013年淘宝注册用户突破5亿，支付宝拥有8亿注册用户。雄厚的客户及平台资源，为平台新活动的发展提供强有力的支撑。2.4C理论一方便性互联网融资在给生活带来便利的同时也，人们很少花时间在互联网上筹资。根据艾瑞咨询的统计数据，网民平均每天上网时间超过三小时，而且每月花掉网银也不过半小时。即客户不花过多时间进行比较、感受不同网络中不同金融工具所具有的特性，那么客户是如何选择的？“入口”是指网络经济的入口，正如渠道是指传统经济。大家在淘宝和微博上花费大量的时间、在微信等线上平台，也很自然地比较容易接受这类平台的资讯与服务，上网活动的“入口”。有“入口”在线金融公司，类似于传统金融公司有渠道，能更容易地获得客户并给粘性。3.4C理论一互动与沟通就传统金融而言，银行和银联均属规则制定者之列：传统金融机构既是市场主体，又是标准规则制定者，作为一个新兴实体，在线金融机构难以介入。以线下支付为例，银行及银联对发卡及交易过程进行监控，同时考虑到利润的主要来源（发卡机构和转帐机构收取80%以上的刷卡费），所以，第三方支付存在的空间非常狭窄。在新的市场开拓中，阿里巴巴通过虚拟账户与电子商务相结合，彻底改变游戏规则，成为真正意义上市场主体。在电子商务蓬勃发展的过程中，新型应用场景层出不穷。在这里，由于双方是无法面对面的交谈，更无法进行面对面的交易，传统POS机彻底丧失效力。阿里巴巴网络平台提供商不但是产业链上关键参与者，还是产业生态环境制定人，规则与标准制定人。一方面平台提供商能够制定出更加有利可图的规则，为了减少互联网金融活动中交易与信贷的成本；另一方面是因为平台效应与规则的差异，平台参与者（小微企业和个人）的转化成本较高，所以不容易违约。4.4C理论一成本阿里金融边际成本接近于零，适合小额短期高频理财及小微客户融资需求。在电商平台、支付平台的支持下，资金流和信息流形成闭环，从而解决信息不对称问题。发挥阿里云计算能力，就能较好的进行采集、对商户业务信息进行集成与分析，并且有助于风险管理的分析。今后企业金融服务分：第一，给高净值客户带来更多个性化服务与商品，不只是利用昂贵的网点，并配备了优质客户经理；其二，电子手段已应用于大规模的支撑和大众化服务，标准化服务与互联网融资更具优势。3.1.2阿里金融互联网化降低贷款成本与风险相对金融机构传统融资模式而言，互联网融资模式也面临着其他的法律和道德风险问题。就法律风险而言，国家法务部尚未建立起一套完整的金融风险监控体系，无法对P2P模式进行引导与预防、电子商务模式、众筹模式和其他互联网融资平台存在融资风险。现今，部分互联网融资模式在我国立法上还属于空白或者灰色地带，易接触甚至超越非法集资法定边际。为此，国家主管监管部门要尽快推出具体的政策措施，利用法律法规，促进互联网这一新融资方式法制化、专业化和阳光化。在道德风险视野下，多数互联网融资平台都是通过线上线下渠道采集凭证和信用数据，很难确保它的有效性、可持续性与真实性。图1.阿里金融logo3.1.3细分市场精确定位当前，大数据平台在国内正在走向成熟，在互联网金融的发展过程中，数据分析至关重要。马云说：互联网时代的到来，取决于云计算。在这电子信息时代，掌握大数据的是谁，任何人都能领导时代。互联网金融迅猛发展，离不开大数据精准分析。传统金融机构不能很好地理解顾客的特定需要，很难了解市场细分。互联网金融能够通过对客户信息进行采集与分析，从而了解客户需求，以及市场的分割。在我国互联网用户越来越普及的今天，这种借助互联网进行消费和分配资金的模式会日益成为一种主流。3.2阿里金融模式劣势3.2.1阿里小贷资金来源不足一是商业银行在传统金融市场中占据主导地位，其资金实力雄厚。改革开放后，商业银行始终是我国金融体系的核心互联网金融在短期类是无法超越商业银行的。二是除互联网金融资本实力不可匹敌，传统商业银行硬件设施相对较好。网点基本上涵盖了城市的每个角落，银行网点配备先进、完善，能够有效地解决顾客的需求，让顾客安心创业。银行网点的设立，加快了我国金融业繁荣发展的步伐。近年来，金融科技异军突起，商业银行极大地提升了其装备的使用概率，智能科技服务被引入多个网点。全国各地都出现了无人银行代办业务，这些实体网点建设与维护是互联网金融业所不能达到的。3.2.2阿里小贷客户群不足一是商业银行年度招聘制度很健全。每年都有上万名金融人才挤入商业银行工作，而且这类人才多为中国高校骨干。他们不但对银行准备金有很好的了解，并有很高素质，有很强能力。进入商业银行前，商业银行应开展此类人才的岗前培训工作，让他们对银行有一个全面的认识，研究银行有关的服务业务，将给商业银行经营带来深远影响。二是作为一种传统强势金融机构，一大批客户基于对商业银行风险管理充满信心，把存款存到银行里。商业银行拥有大量高质量客户来源，互联网金融望尘莫及。当前各大商业银行都已形成各自的网络体系，本身的力量足够向更多顾客扩张，以及对顾客所提问题的及时反馈和处理。3.2.3相关政策监管相对于阿里金融这种互联网金融而言，中国商业银行的发展历程始终是门槛很高的，风险管控能力已十分成熟。比如中国工商银行是中国第一大国有银行，始终把遵循内控、强监管，作为企业运行的首要核心理念。一是中国商业银行每一家分行都会设置内部审计部门与风险管理部门。二是商业银行高度重视风险管理人才培养，这就决定了商业银行风险管理人才数量庞大。最后是内部控制以外的问题，中国银监会对于商业银行进行了严格监管，有关银行监管政策和法规也比较完善。

4阿里金融模式对商业银行贷款业务的影响4.1商业银行贷款业务模式从供应链上看，因为中小企业需要大量现金流，现金流管理就是其中的难题。如下图所示，现金流占据着生产服务商业周期时间区间的相当大比例，现金流缺口形成于储存期与债务人期之间。以提高企业经营效率，促进供应链资产使用，结合中小型企业经营管理周期特点，供应链需要在现金流缺口存在的期间解决现金流问题：（1）在“现金支付”至“库存销售”过程中，采取以库存融资为主的供应链融资方式；（2）在“出售股票”和“收到现金”期间，要采用基于债务管理的供应链融资方式。4.2阿里金融贷款模式阿里巴巴小额贷款在阿里巴巴集团中历经多个发展阶段。首先，问题的提出2002-2007年为淘宝兴起和发展时期，又到阿里巴巴集团数据采集阶段。这期间阿里巴巴集团以采集客户数据为主，以及客户细分的完成。其次，在2007-2010年，我们在阿里巴巴小额贷款公司创立初期做了很好的经验积累，对该产品进行了开发和研究，终于，阿里巴巴小额贷款公司于2010年创立。在阿里巴巴小额贷款公司蓬勃发展的同时，其拓展出的产品已经非常成熟。发展之初，因中国人民银行的规定，小贷公司无法异地经营，阿里小贷公司仅能扩大浙江、重庆一带的市场，也制约着阿里小贷公司的发展。但是到了开发后期，国家大力倡导互联网金融，造成阿里小贷公司的迅速发展，并在2014年重组结束。现在阿里巴巴集团组建蚂蚁金服，大金融服务提供商。蚂蚁金服旗下的蚂蚁借呗和蚂蚁花呗很快就抢占了小贷市场，并且伴随着信用体系日趋完善，形成传统金融机构不可逾越的小贷市场规模。图2.蚂蚁金服经营模式从上图中可以看出，这是蚂蚁金服经营模式。阿里小贷以中间平台支付宝为纽带，与B2B、B2C平台相连接。通过阿里巴巴公司经营，能够占领客户市场和细分客户，获得第一手客户信息，组建客户信用报告。阿里小贷公司旗下的蚂蚁借呗、蚂蚁花呗这样的小贷产品，通过对客户的信用报告进行分析，对客户的授信，以及最后产生授信额度，客户经过申请就可以取得借款。4.3贷款模式对比相对于商业银行而言，阿里巴巴的小额信贷更加便捷、有效和经济。传统商业银行贷款审批周期长，下款速度十分缓慢，这样就使迫切需要资金周转的用户很难保持业务。阿里小贷则不同。阿里小贷从平台之间获取数据，主动捕捉客户资源信息，并且运用互联网技术对客户需求进行了分析。贷款手续简便，效果好。另外在发放贷款时，传统商业银行将实施贷后管理的后续管理，阿里小贷则是通过自身的优势，从源头上影响企业的经营。阿里小贷公司会为产品提供可靠信息，使商家选择了运营，最终促进企业经营效率的提升。在减少自身借贷风险的前提下，取得比较稳定的利息收入。4.4阿里金融对银行贷款的影响与商业银行相比，阿里小额贷款的贷款方式更加便捷、高效、节省成本。他们都是靠贷款获得利息收入的。在这样的商业形式下，他们之间存在着某种竞争关系。但是从某种角度来看，阿里小贷公司主要以小微企业客户和个人贷款客户。商业银行倾向于和上市公司这样的大型企业进行合作。由于大型企业资信高，还款能力较高，风险管理较为合理，因此，阿里巴巴小额贷款对该案商业银行的贷款并无显着影响。阿里小贷就是利用这个市场空白的，通过差异化的营销策略，逐步立足于市场。二是阿里巴巴集团以供应链融资的方式，在供应链市场整体上选择有实力的企业进行贷款支持，可明显降低贷款风险。在整个行业中，每个商家之间都存在着相互连接的上下游关系。通常情况下，上游供应商向下游供应商提供供应渠道，下游供应商的资金来源。其信息交流、资金交换与物流运输形成一个完整的供应网络。假如整条供应链上有一个企业出现问题，则整条供应链失效，各企业均受波及。阿里小贷向供应链薄弱的企业贷款融资，以及对供应链中其他企业的保证，能彻底减轻资金贷款风险。这一新兴供应链金融模式在最近几年得到了迅猛发展。阿里小贷在减少风险来源的同时，并发挥小贷行业整体精髓，推动小贷行业整体发展。商业银行有必要借鉴该模式中信用评估与贷款模式。5商业银行应对措施及转型5.1银行互联网化，精准定位客户群体一是商业银行可构建自身网络营销渠道。商业银行具有雄厚的资本实力和庞大的规模，这就使得商业银行有资本能力与互联网技术公司和手机制造商开展合作。商业银行可通过互联网公司、手机厂商等宣传其网上银行APP，抢占市场流量。同时在发展APP营销渠道，加快推进线上业务完整丰富，不断适应市场需求。如此，新渠道构建将吸引众多顾客加入，客户便附着在APP推送内容上，通过提升客户资源，极大地提升了商业银行运营效率。二是商业银行可以与第三方合作。当前中国的互联网行业已十分成熟。微博、抖音、今日头条是众多社交平台的典型代表。这些平台都有一个共性，线上活跃人数突破1亿人次。商业银行可通过和此类互联网公司进行合作，共同宣传产品，不管是视频软件中、新闻项目等能起到广告投放的作用。因活跃人群众多，商业银行能够对其产品进行良好的宣传，从产品体验上给顾客提供更加方便，更加有效的服务，顾客粘性上升。5.2打造贷款平台，理财工具升级对商业银行而言，本身拥有的最大优势是客户资源优势，风险把控优势。离开了客户，商业银行就不可能运作，游离于风险管控之外，商业银行仍然不能运作，这两个优点，也正是商业银行可信可佩之处。互联网金融产品，若面对一个完整的商业银行，那将毫无优势，目前，互联网金融之所以在存款理财类业务市场上占得先机，最重要的原因之一，仍在于它方便的支付和购买方式，手续费用极其低廉，商业银行应在原有优势基础上进行产品创新，提供更加有效的服务。互联网金融产品经营，实质上是完全取决于商业银行。客户在第三方平台上购买资产管理基金的产品，最后的投资价值归还银行，第三方平台只起到中介的作用，所以加快平台建设正是商业银行争取主动的机遇。商业银行可通过和互联网技术公司的协作，打造属于自己的存款与资产管理平台，直接把顾客与银行联系在一起，不需要第三方介入。银行不仅可以黏住客户，理解客户类别，研发多种创新产品，方便顾客选购，也能使客户的巨额损失资金在运营期间返回银行系统。2018年3月，工商银行在中国互联网金融发源地推出了e网通、e财聚、e公社、e家易、e汇通等五款创新金融产品，5.3小微金融产品创新不同于国外，我国金融体系建设尚未健全，金融市场不发达。当前，我国金融市场仍然是商业银行占主导地位，商业银行收入主要来源于存贷款利差。但在利率市场化进程中，今后商业银行在经营方式上也许会和国外相同，主要经营个人零售，商业银行主要从个人金融活动中获取盈利。要搞好零售业，关键在于怎样将客户吸引进市场。了解顾客的需求，我们要通过海量的数据信息，对顾客的喜好进行持续的分析，再根据顾客的特点，对商品进行更新，打造出满足顾客需求的质量。比如在对客户贷款的审批流程上，可以减少审核时间，给顾客带来了更加方便的服务。在这一潮流中，商业银行要提前准备好，把创新金融产品列入今后建设的主要目标，注重客户信息的采集与数据分析，为了迎接即将开始的零售时代，我们做了所有的准备。

6结论互联网金融异军突起，推动着中国传统金融格局发生变革，显着提高金融机构业务办理效率，普惠金融明显推进。以微信、支付宝、京东金融、百度等为代表的多家互联网易金融发展势头迅猛，业务创新引领金融领域，吸引着众多的中小客户，引起改革开放以来我国金融业新的发展趋势。当然在互联网金融行业的发展之初也出现了不少的问题，造成某种程度的社会后果。但是，随着该产业的不断完善与普及，充分展示了互联网基金在社会中所发挥的正面作用，民众对于互联网基金信心大增。据中国互联网金融协会统计与调研，目前，中国互联网金融已进入标准化发展阶段的快速发展阶段。随着专项风险纠错工作的深入开展，互联网金融受到风险监