【《国内外商业银行信贷业务比较研究文献综述》3700字】

国内外商业银行信贷业务比较研究文献综述（一）个人信贷业务个人信贷业务是由金融机构提供，针对个人消费者而发放的贷款，在个人消费信贷业务当中，银行通过对消费者的信用进行评审，通过信用抵押和质押担保的方式来为消费者提供贷款服务。消费者在办理个人信贷业务时一般通过向银行申请个人消费贷款，银行做出贷前调查和审查，当消费者的消费信用符合贷款要求，银行进行审批并与个人消费者签订合同，办理相关业务，最后向消费者发放贷款。在这一流程当中，消费者通过银行提供的贷款来进行消费，由于我国个人消费信贷业务处于初级发展的阶段，目前主要短期信用贷和综合消费贷款为主，其次还为特殊消费者提供特殊的个人消费信贷，比如旅游贷款，助学贷款，汽车贷款，住房贷款，在这些个人消费信贷种类当中，对住房贷款的需求最大，这与当前社会发展的形势是相关的，目前许多消费者都存在着购房需求，但是由于购房成本过高，消费者在进行付款时，会选择通过银行贷款的方式分期进行付款，使得住房贷款成为了当前许多消费者购房的资金来源。个人消费信贷与其他信贷业务相比更具灵活性和小额性的特征，灵活性决定了商业银行必须保证资金使用的安全性，需要对资金风险做好监控，如果存在着违规行为，就会到距商业银行的风险产生不良资产，所以需要对商业银行的个人消费信贷业务加强管理和监控，避免发生无法收回贷款的风险。（二）国外商业银行个人信贷业务发展历史个人信贷起源于瑞士。之后在世界各个发达国家和地区不断的发展起来已经成为了许多商业银行个人服务业务重要组成部分之一。个人信贷业务在萌芽时期，这时候的个人信贷是作为一种保险的形式，为了满足工作人员的保险需求，作为商业银行的一种产品营销方式推出。个人消费信贷业务的发展阶段是在二战之后，随着世界经济的不断恢复，世界上许多国家的消费者收入不断提高，人们已经有个人信贷的意识，但在这一期间，个人信贷业务并没有在商业银行的专业人士中进行，而是保险人员及信托投资者，在消费者当中进行推广。随着更多的消费者需要专业人士的协助，个人消费业务走向了成熟阶段。这时候的个人消费信贷业务在许多国家得到了政府的支持，作为一种创新性的信贷产品，这一消费信贷业务成为了个人消费者，选择的主要金融业务之一，个人消费信贷业务的出现不断满足了个人金融投资需求拓展了消费者的投资渠道，当个人消费信贷业务的需求越来越高，消费者的范围越来越广，许多个人消费者难以凭借自己的知识来实现自主选择。因此需要更专业的人员进行协助咨询，满足消费者的理财需求，这促使商业银行的相关从业人员不断增加，个人信贷业务加速发展走向成熟。（三）我国商业银行个人信贷业务发展现状1.个人消费信贷市场总体规模扩大我国个人消费信贷从20世纪80年代初开始萌芽，在发展的初级阶段，许多消费者还未意识到个人消费信贷业务的作用，并且社会平均收入水平不高，此时的消费信贷业务发展不充分，在个人消费信贷业务的发展阶段，从1999年，我国经济形势以扩大内需为主，个人消费信贷能够作为一个良好的手段，来满足市场扩大内需的需要，商业银行宣传和推广个人消费信贷业务，使得个人消费信贷业务走向了新的发展阶段。个人消费信贷业务的进一步发展是在2005年之后，我国消费者的住房需求不断提高，个人消费信贷业务中，住房贷款占比不断扩大。截止2019年第一季度，金融机构人民币各项贷款余额142.11万亿元，同比增长13.7%，增速比上年末高0.2个百分点，一季度增加5.81万亿元，同比多增9526亿元。普惠小微贷款余额10.05万亿元、同比增长19.1%，增速比上年未高3.9个百分点，一季度增长5592亿元。2.个人消费信贷呈多元化发展经过长期的发展，商业银行的个人信贷业务规模不断扩大，在个人理财产品当中成为了一系列发展较为成熟的产品，在消费者的覆盖范围上也满足了各类消费者的需要，消费领域也延伸至消费者生活的方方面面。个人消费者呈现了多元化的发展。如从房贷，车贷，助学贷等等实现了个人信贷业务多样化需求，让消费者有了更多的选择，商业银行提供多样化的服务模式，也进一步推动了个人消费信贷的多样化发展。此外，个人消费信贷业务的支付模式也不断的呈现出多元化的趋势，商业银行的城乡一体化，在村镇银行方面深入农村，城乡储蓄网点不断增多，个人消费信贷业务的办理渠道日渐丰富。并且由于媒体的传播与宣传，消费者消费观念的转变对个人信贷业务的需求不断扩大，需求的提升使得资金来源渠道多样化。3.个人消费信贷占比不高我国个人消费信贷业务中住房贷款规模不但断提高，但是从目前的发展形势上看，总体的个人消费信贷业务在商业银行的信贷业务当中占比不高，主要是因为商业银行关于个人消费信贷上的贷款结构设置不完善，信贷业务各领域发展不平衡。通过对商业银行个人消费信贷的贷款结构进行相对指标分析，就可以看出个人消费信贷在贷款业务当中的占比不合理的情况。如表3-1所示：表2-12008-2016年个人消费信贷相对指标年份消费性贷款占金融机构贷款比重占GDP比重占居民消费支出的比重20087.48%10.14%26.58%20099.26%12.32%34.00%20109.26%11.86%33.35%201110.63%16.24%44.80%201212.2118.71%53.36%201312.72%18.76%53.82%201412.84%20.11%55.11%201513.69%21.59%57.63%201615.18%22.77%58.31%资料来源：《2016年中国统计年鉴》，中国统计出版社，2017年”。由上表可以看出，个人消费信贷业务在整体贷款业务中的占比低，在2016年，个人消费信贷业务的占比为15.18%，相比于其他发达国家而言，消费信贷业务还存在这差距，一般来说，个人消费信贷应当要占金融机构信贷业务的20%~40%，这体现了商业银行的个人消费信贷业务还应当继续扩大规模，提高占比。我国个人消费信贷业务已经发展了二十多年，但个人消费信贷业务对国内GDP的贡献量不大，占比低，并且从发展至今的涨幅不明显。如图3-1所示：个人消费信贷对国内GDP增长的贡献量趋势是呈现上升的趋势的，但是上升的幅度不大，这体现出我国个人消费信贷业务的发展不成熟，推动经济发展的实力不强。图2-11999-2016年个人消费信贷GDP的比重增幅资料来源：《2016年中国统计年鉴》，中国统计出版社，2017年”。（四）国内外商业银行个人信贷业务比较总结目前我国个人消费信贷业务规模不断扩大，但相比发达国家的发展程度还不够成熟，但是随着消费者消费观念的转变和消费需求的提高，个人消费信贷业务存在着较大的发展潜。从我国目前的个人消费信贷市场上看，许多商业银行的个人消费信贷服务模式多元化，整体规模不断扩大，涉及到消费者生活的方方面面，贷款服务范围和消费领域不断拓展，而国外的个人消费信贷业务相比国内来说较为成熟，商业银行能够提供更符合消费者需求的产品，服务质量更高，在进行个人消费信贷业务办理时，能够融入更多信息化，科技化的手段。银行的个人消费信贷业务组织结构较为平衡，管理水平高，从业人员更具专业性，但目前我国商业银行已经看到了个人消费信贷业务的发展前景，已经开始深入研究个人理财市场，创造能够满足现在个人消费者需求的个人信贷业务，提高在商业银行的信贷业务中的占比，也能够利用大数据信息化的手段来进行数据分析，为消费者量身定制，提供针对性的个人信贷业务推广，在未来，个人消费信贷业务在国内商业银行会成为核心业务之一。从个人消费信贷业务的宣传和管理上看，国内的商业银行对于个人消费信贷产品的宣传观念和宣传意识不足，没有在产品上设置专门的营销策略，对于个人消费业务的管理水平低，导致消费者没有认识到个人消费信贷业务的作用，制约商业银行个人消费信贷业务在市场上的推广。而国外的个人消费信贷业务非常注重产品的宣传和推广工作，并且注重品牌建设，能够利用特色的品牌形象来进行推广凸显银行的专业性服务，能够主动地拓展市场。国内的商业银行应当要利用好目前互联网宣传的优势，推广和普及个人消费信贷业务的作用及服务领域，让更多的消费者能够选择这一信贷方式，增加商业银行的产品销售量，扩大利润。参考文献[1]JonathanLambert.No‘gaygene’:Massivestudyhomesinongeneticbasisofhumansexuality[J].Nature:Internationalweeklyjournalofscience，2019，573(7772).[2]MartinHernani-Merino，JorgeTello-Gamarra.Evidenceoftransactionalcapabilityintwodifferentcountries[J].EuropeanBusinessReview，2019，31(4).[3]刘惠琼．发展个人消费信贷业务须注重风险防范[N]．中国经济时报，2020.06.23．[4]祝力．金融科技在个人消费信贷业务发展中的应用分析[J]．现代金融，2020(06)．[5]王晰．Y银行个人消费信贷业务市场拓展策略研究[D]．广东外语外贸大学，2020．[6]刘惠琼．消费升级背景下的个人消费信贷业务风险及其防范对策[N]．湖南日报，2020.05.08．[7]俞铃．中山农商银行沙溪支行个人个人消费信贷业务营销策略研究[D]．吉林大学，2020．[8]夏兆盛．J商业银行个人个人消费信贷业务营销策略优化研究[D]．南京师范大学，2019．[9]于鹤．F汽车金融公司个人消费信贷业务市场营销策略优化研究[D]．吉林大学，2019．[10]李聃．商业银行个人个人消费信贷业务风险分析与防范措施探讨[J]．现代营销(下旬刊)，2019(10)．[11]施浩．宁波银行个人消费信贷业务发展战略研究[D]．宁波大学，2019．[12]李双．商业银行的个人个人消费信贷业务风险及防范研究[D]．对外经济贸易大学，2019．[13]芦运莉．互联网个人个人消费信贷风险及其防范[J]．合作经济与科技，2019(07)．[14]李进宇．互联网金融下商业银行个人消费信贷业务创新研究[J]．现代经济信息，2019(05)．[15]马靖．进一步拓展商业银行个人消费信贷业务[N]．金融时报，2019.02.27．[