江苏农村金融体系优化：基于供需现状的深度剖析与策略构建

江苏农村金融体系优化：基于供需现状的深度剖析与策略构建一、引言1.1研究背景与意义金融是现代经济的核心，农村金融作为农村经济发展的关键支撑，在推动农业现代化、促进农民增收以及实现乡村振兴战略目标中发挥着不可替代的重要作用。江苏省作为我国经济发展的前沿省份，其农村经济在全省经济格局中占据着重要地位。近年来，江苏农村经济发展迅速，产业结构不断优化，农民生活水平显著提高。然而，在农村经济发展过程中，金融供给与需求的匹配问题逐渐凸显，成为制约农村经济进一步发展的瓶颈。深入研究江苏农村金融供给需求现状，对于完善农村金融体系、提高金融服务效率、促进农村经济可持续发展具有重要的现实意义。江苏农村金融在推动农村经济发展方面发挥着举足轻重的作用。首先，农村金融为农业生产提供了必要的资金支持，确保了农业生产活动的顺利进行。从种子、化肥、农药的采购，到农业机械设备的购置和农田水利设施的建设，都离不开金融的有力支撑。充足的资金保障使得农业生产能够采用更先进的技术和设备，提高农业生产效率，增加农产品产量和质量，从而推动农业现代化进程。其次，农村金融在促进农村产业结构调整方面发挥了关键作用。随着农村经济的发展，农村产业逐渐向多元化方向发展，农村金融通过为农村特色产业、农村中小企业以及农村电商等新兴产业提供资金支持，助力这些产业的发展壮大，推动农村产业结构不断优化升级。例如，一些农村地区依托当地特色资源发展乡村旅游业，农村金融机构为旅游项目的开发、旅游设施的建设提供贷款，促进了乡村旅游业的繁荣发展，带动了农民增收致富。此外，农村金融还在支持农村基础设施建设、改善农民生活条件等方面发挥了重要作用。通过提供农村住房贷款、教育贷款、医疗贷款等，满足了农民在生活消费和社会发展方面的金融需求，提高了农民的生活品质和幸福感。然而，当前江苏农村金融在供给与需求方面仍存在一些问题。在供给方面，农村金融机构的服务覆盖范围有待进一步扩大。尽管近年来江苏农村金融机构的网点数量有所增加，但在一些偏远农村地区，金融服务网点仍然相对匮乏，部分农民难以获得便捷的金融服务。同时，农村金融产品和服务的创新不足，无法满足农村经济多元化发展的需求。传统的存贷款业务难以满足农村特色产业、新型农业经营主体等的多样化金融需求，如农业产业链融资、农村消费金融、农村绿色金融等领域的金融产品和服务供给相对滞后。此外，农村金融机构的风险管理能力也有待提升，由于农村地区经济发展相对不稳定，农业生产受自然因素和市场因素影响较大，导致农村金融机构面临较高的信用风险和市场风险，一定程度上制约了农村金融的发展。在需求方面，随着农村经济的快速发展，农村居民和农村企业的金融需求日益多样化和个性化。除了传统的信贷需求外，对保险、理财、支付结算等金融服务的需求也不断增加。然而，由于农民金融知识相对匮乏，金融意识淡薄，对一些新型金融产品和服务的认知和接受程度较低，导致农村金融需求未能得到充分释放。本研究对于解决江苏农村金融问题、促进乡村振兴具有重要作用。通过对江苏农村金融供给需求现状的深入分析，可以准确把握农村金融市场的实际情况，找出存在的问题和不足，为制定针对性的政策措施提供科学依据。针对农村金融服务覆盖不足的问题，可以加大对农村金融机构的政策扶持力度，鼓励其在偏远农村地区增设网点，提高金融服务的可得性；针对农村金融产品创新不足的问题，可以引导金融机构加强与农村产业的深度融合，开发符合农村需求特点的金融产品和服务。此外，本研究还可以为农村金融机构提供有益的参考，帮助其优化业务流程，提高风险管理水平，增强市场竞争力。通过完善农村金融体系，提高金融服务效率，能够为农村经济发展提供更有力的资金支持和金融服务，促进农村产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕，推动乡村振兴战略的顺利实施。1.2研究方法与创新点为深入剖析江苏农村金融供给需求现状，本研究综合运用多种研究方法，力求全面、准确地揭示农村金融市场的内在规律和问题。文献研究法是本研究的基础。通过广泛查阅国内外相关文献，包括学术期刊、研究报告、政策文件等，对农村金融领域的研究成果进行系统梳理。深入了解农村金融供给与需求的理论基础，如金融抑制理论、金融深化理论、农村金融市场理论等，这些理论为研究提供了坚实的理论框架。同时，对前人关于江苏农村金融及其他地区农村金融的研究进行总结分析，借鉴其研究思路、方法和成果，明确本研究的切入点和创新方向，避免重复研究，使研究更具针对性和深度。案例分析法为研究提供了丰富的实践依据。选取江苏省内多个具有代表性的农村金融案例，涵盖不同地区、不同类型的金融机构和金融服务模式。对苏南地区某农村商业银行支持当地特色农业产业发展的案例进行深入剖析，详细了解其在产品设计、服务模式、风险控制等方面的具体做法和成效。通过对这些案例的研究，总结成功经验和失败教训，深入分析农村金融供给与需求在实际运行中的相互作用和存在的问题，从而为提出针对性的政策建议提供实践支持。实证研究法使研究更具科学性和说服力。收集江苏省农村金融相关的大量数据，包括金融机构的存贷款数据、农村居民和农村企业的金融需求数据、农村经济发展指标等。运用计量经济学方法，如回归分析、面板数据模型等，对数据进行定量分析。构建农村金融供给与需求的计量模型，分析影响农村金融供给和需求的因素，以及它们之间的数量关系。通过实证研究，验证理论假设，揭示江苏农村金融供给需求的现状和特征，为研究结论提供数据支持。本研究的创新点主要体现在以下几个方面。研究视角具有创新性，从多维度对江苏农村金融供给需求进行分析，不仅关注金融机构的供给和农村经济主体的需求，还深入探讨政策环境、市场机制、社会文化等因素对农村金融供需的影响。综合考虑农村金融市场的复杂性和多样性，全面揭示农村金融供需失衡的深层次原因，为解决农村金融问题提供更全面的思路。在研究内容上，注重结合江苏农村经济发展的实际情况，深入分析农村特色产业、新型农业经营主体等的金融需求特点，以及农村金融机构针对这些需求的创新服务模式。针对江苏农村地区金融服务覆盖不足、金融产品创新不足等实际问题，提出具有针对性和可操作性的政策建议，使研究成果更具实践指导意义。二、江苏农村金融体系概述2.1江苏农村金融体系的构成江苏农村金融体系是一个多元化、多层次的有机整体，涵盖了银行类金融机构、非银行类金融机构以及其他相关金融组织，这些构成部分相互协作、相互补充，共同为江苏农村经济发展提供金融支持。银行类金融机构在江苏农村金融体系中占据主导地位，发挥着关键作用。中国农业银行作为国有大型商业银行，长期以来积极践行服务“三农”的使命，在江苏农村地区广泛布局营业网点，尤其是在县域和重点乡镇，为农村居民和农村企业提供全面的金融服务。农业银行凭借其雄厚的资金实力和丰富的金融产品，在农村基础设施建设、农业产业化发展等领域发挥着重要的资金支持作用。对于大型农业产业化项目，农业银行提供大额的固定资产贷款和流动资金贷款，助力企业扩大生产规模、提升技术水平，推动农业产业链的延伸和升级。江苏农村商业银行系统是农村金融服务的主力军，由原农村信用社改制而来，包括众多农村商业银行和农村合作银行。这些银行深深扎根于农村地区，网点遍布全省乡镇和农村，与农村经济主体建立了紧密的合作关系。它们熟悉当地农村经济特点和金融需求，能够提供更加贴近农村实际的金融服务。农村商业银行推出的“富农易贷”“苏农贷”等特色信贷产品，以其简便的申请流程、优惠的利率和灵活的还款方式，满足了广大农户和农村小微企业的生产经营资金需求。针对从事特色种植养殖的农户，根据其种植养殖规模、市场前景等因素，提供个性化的信贷额度和期限，帮助农户解决资金周转难题，促进特色农业产业的发展。邮政储蓄银行在江苏农村地区也拥有广泛的服务网络，依托其庞大的网点优势，邮政储蓄银行积极开展农村储蓄、小额贷款、汇兑等基础金融业务，为农村居民提供便捷的金融服务。特别是在小额贷款业务方面，邮政储蓄银行针对农村居民和农村个体工商户的小额资金需求，推出了多种小额贷款产品，手续简便、放款速度快，有效满足了农村经济主体的短期资金周转需求。对于农村个体工商户，根据其经营状况和信用记录，提供一定额度的小额信用贷款，帮助其扩大经营规模、改善经营条件。村镇银行作为新型农村金融机构，近年来在江苏农村地区迅速发展。它们由商业银行等金融机构发起设立，立足当地农村市场，专注于为农村小微企业和农户提供金融服务。村镇银行具有决策链条短、机制灵活的特点，能够快速响应农村客户的金融需求，为农村经济发展注入新的活力。一些村镇银行针对农村电商企业的发展需求，推出了电商贷等专属信贷产品，为农村电商企业提供资金支持，助力农村电商产业的兴起和发展。非银行类金融机构在江苏农村金融体系中也发挥着不可或缺的作用。农业保险机构是农村金融风险分散的重要力量，中华财险江苏分公司、中国人寿财险江苏省分公司等众多保险机构积极参与江苏农村保险市场，提供多样化的农业保险产品。在种植业保险方面，不仅覆盖了水稻、小麦、玉米等主要粮食作物，还针对特色农产品如草莓、葡萄等开展特色种植保险，为农民的种植收益提供保障；在养殖业保险方面，涵盖了生猪、家禽、水产等养殖品种，有效降低了养殖户因自然灾害、疫病等风险带来的经济损失。当遇到自然灾害导致农作物受灾减产时，保险机构及时进行查勘定损，并按照保险合同约定给予农民相应的经济赔偿，帮助农民恢复生产。农村小额贷款公司是农村金融的重要补充力量，它们专注于为“三农”和小微企业提供小额信贷服务。这些公司具有贷款手续简便、审批速度快的特点，能够满足农村经济主体小额、短期的资金需求。农村小额贷款公司根据农村市场需求，创新推出了多种信贷产品，如针对农村个体工商户的经营贷款、针对农户的生产贷款等，为农村经济发展提供了有力的资金支持。对于农村个体工商户，根据其店铺经营状况和信用情况，提供一定额度的小额经营贷款，帮助其解决资金周转困难，促进农村个体经济的发展。担保机构为农村金融市场提供信用增级服务，降低金融机构的信贷风险。江苏省农业融资担保有限责任公司等政府性融资担保机构，通过与银行合作，为农村新型经营主体提供融资担保服务，帮助其获得银行贷款。担保机构的存在，有效缓解了农村新型经营主体因缺乏抵押物而面临的融资难问题，促进了农村金融市场的活跃和发展。对于一些缺乏固定资产抵押的农村新型经营主体，担保机构通过对其经营状况、信用记录等进行综合评估，为其提供融资担保，使其能够顺利获得银行贷款，用于扩大生产规模、购置设备等。其他相关金融组织也在江苏农村金融体系中发挥着各自的作用。农民资金互助组织在部分农村地区得到发展，它们由农民自愿发起成立，主要为组织内成员提供资金互助服务，在一定程度上满足了农民的小额资金需求。在一些农村地区，农民资金互助组织通过成员之间的资金互助，帮助农户解决生产生活中的临时性资金困难，促进了农村经济的互助合作发展。一些农村地区的资金互助组织，在成员需要购买农资、支付子女学费等情况下，通过内部资金调配，为成员提供短期资金支持，解决了成员的燃眉之急。2.2江苏农村金融体系的发展历程江苏农村金融体系的发展历程是一个不断探索、创新与完善的过程，紧密伴随着国家经济发展战略和农村经济变革的步伐，大致可划分为以下几个重要阶段。新中国成立初期至改革开放前，是江苏农村金融体系的初步形成阶段。这一时期，农村金融主要以支持农业生产和农村经济恢复为核心任务。中国人民银行在农村地区设立了众多分支机构，承担起农村金融服务的主要职责，开展存贷款业务，为农村集体经济组织和农户提供必要的资金支持。在农业生产方面，为农户提供购买种子、农具等生产资料的贷款，帮助农民恢复和发展农业生产；在农村基础设施建设方面，为农村水利设施建设提供资金支持，改善农业生产条件。1951年，中国人民银行江苏省分行在全省各地农村设立了营业所，初步构建起农村金融服务网络，这些营业所成为当时农村金融服务的重要载体。同时，农村信用合作社也在这一时期逐步兴起并发展壮大。农村信用合作社由农民自愿入股组成，立足农村基层，致力于为社员提供金融服务。它们在吸收农村闲散资金、发放农业生产贷款以及支持农村集体经济发展等方面发挥了重要作用。信用合作社深入农村各个角落，了解农民的金融需求，为农民提供小额贷款，帮助农民解决生产生活中的资金困难。在一些农村地区，信用合作社为农民提供购买化肥、农药的贷款，助力农业生产的顺利进行，成为连接国家金融体系与广大农民群众的重要桥梁。改革开放至20世纪末，是江苏农村金融体系的改革探索阶段。随着改革开放政策的实施，农村经济体制发生了深刻变革，家庭联产承包责任制的推行激发了农村经济的活力，农村金融需求也日益多样化。为适应这一变化，农村金融体系开始了一系列改革与探索。1979年，中国农业银行江苏省分行恢复设立，其在农村金融领域的专业优势得以充分发挥，加大了对农村地区的信贷投放力度，重点支持农业产业化、农村乡镇企业以及农村基础设施建设等领域。在农业产业化方面，为农产品加工企业提供贷款，支持企业扩大生产规模，提高农产品附加值；在农村乡镇企业发展方面，为乡镇企业提供启动资金和流动资金贷款，助力乡镇企业发展壮大，吸纳农村剩余劳动力就业。农业银行通过提供大额信贷资金，支持了一批农村基础设施建设项目，如农村公路修建、农村电网改造等，改善了农村生产生活条件。农村信用合作社也在这一时期加快了改革步伐，不断完善内部管理体制，提高经营管理水平。它们进一步拓展业务范围，除传统的存贷款业务外，还开展了代收代付、转账结算等中间业务，为农村经济主体提供了更加便捷的金融服务。信用合作社积极与当地农村企业合作，为企业提供结算服务，方便企业资金往来，促进农村经济的活跃发展。21世纪初至党的十八大前，是江苏农村金融体系的多元化发展阶段。随着社会主义市场经济体制的逐步完善和农村经济的快速发展，农村金融市场对多元化金融服务的需求愈发迫切。在这一背景下，江苏农村金融体系呈现出多元化发展的态势。农村商业银行的组建是这一时期的重要成果。江苏省积极推动农村信用社改制，组建农村商业银行。这些农村商业银行在继承农村信用社服务“三农”传统的基础上，引入现代商业银行的管理理念和运营模式，提升了金融服务的效率和质量。它们凭借对当地农村市场的深入了解，创新推出了一系列符合农村需求的金融产品和服务。张家港农村商业银行推出了“阳光信贷”产品，通过对农户信用状况的全面评估，给予农户一定额度的信用贷款，简化了贷款手续，提高了贷款发放速度，满足了农户的小额信贷需求。同时，村镇银行、农村小额贷款公司等新型农村金融机构纷纷涌现。村镇银行由商业银行等金融机构发起设立，立足当地农村，为农村小微企业和农户提供特色化金融服务。农村小额贷款公司则专注于为“三农”和小微企业提供小额、快速的信贷服务，有效补充了农村金融市场的资金供给。一些村镇银行针对农村电商企业的发展需求，推出了电商贷等专属信贷产品，为农村电商企业提供资金支持，助力农村电商产业的兴起和发展；农村小额贷款公司根据农村个体工商户的经营特点，提供灵活的小额贷款，帮助个体工商户解决资金周转难题。此外，农业保险机构也在这一时期得到进一步发展，保险产品种类不断丰富，覆盖范围逐渐扩大，为农业生产提供了重要的风险保障。在种植业保险方面，不仅覆盖了水稻、小麦、玉米等主要粮食作物，还针对特色农产品如草莓、葡萄等开展特色种植保险，为农民的种植收益提供保障；在养殖业保险方面，涵盖了生猪、家禽、水产等养殖品种，有效降低了养殖户因自然灾害、疫病等风险带来的经济损失。党的十八大以来，江苏农村金融体系进入了创新完善阶段。随着乡村振兴战略的全面实施，农村金融在支持乡村产业发展、农村基础设施建设、农民生活改善等方面发挥着更为重要的作用。江苏农村金融机构围绕乡村振兴战略目标，不断创新金融产品和服务模式，加大对农村重点领域和薄弱环节的支持力度。在金融产品创新方面，推出了一系列特色信贷产品，如“苏农贷”“富农易贷”“金陵惠农贷”等，这些产品具有额度适中、利率优惠、手续简便等特点，满足了不同类型农村经济主体的融资需求。“苏农贷”主要面向新型农业经营主体，根据其经营规模和信用状况提供相应额度的贷款，支持新型农业经营主体扩大生产规模、提升经营水平；“金陵惠农贷”则通过政府、银行和担保机构的合作，为新型农业经营主体提供无抵押、无担保的信用贷款，有效解决了新型农业经营主体融资难、融资贵的问题。在服务模式创新方面，加强了与政府部门、农业企业、农民合作社等的合作，构建了多方协同的农村金融服务体系。通过开展“政银担”“政银保”合作，共同分担信贷风险，提高金融机构服务“三农”的积极性。一些地区的政府部门设立了风险补偿基金，与银行、担保机构合作，为农村小微企业和农户提供融资担保，降低了金融机构的信贷风险，促进了农村金融市场的活跃发展。同时，江苏农村金融机构积极运用金融科技手段，提升金融服务的便捷性和可得性。通过线上化服务平台，实现了贷款申请、审批、发放的全流程线上操作，让农村居民足不出户就能享受到金融服务。一些农村商业银行推出了手机银行APP，农户可以通过手机在线申请贷款、查询账户信息、进行转账汇款等操作，大大提高了金融服务的效率和便利性。三、江苏农村金融供给现状3.1供给主体分析3.1.1正规金融机构在江苏农村金融领域，正规金融机构是供给的核心力量，其网点布局广泛，业务种类丰富，为农村经济发展提供了重要支持。银行类金融机构在江苏农村地区的网点分布呈现出多层次、广覆盖的特点。中国农业银行作为国有大型商业银行，积极践行服务“三农”的使命，在县域和重点乡镇设立了大量营业网点。在经济较为发达的苏南地区，农业银行的网点布局更为密集，如昆山市，每个乡镇都设有农业银行的营业网点，方便了当地农村居民和农村企业办理各类金融业务。农业银行在农村地区的业务开展以支持农业产业化和农村基础设施建设为重点。对于大型农业产业化项目，如农产品深加工企业的扩建、农业科技研发项目等，农业银行提供大额的固定资产贷款和流动资金贷款，助力企业扩大生产规模、提升技术水平，推动农业产业链的延伸和升级。对于农村基础设施建设项目，如农村公路修建、农田水利设施改造等，农业银行也给予了大力的资金支持，改善了农村的生产生活条件。江苏农村商业银行系统是农村金融服务的主力军，网点遍布全省乡镇和农村。据统计，截至2023年底，江苏农村商业银行系统共有各类营业网点3000余家，从业人员5万余人。这些银行深深扎根于农村地区，与农村经济主体建立了紧密的合作关系。它们熟悉当地农村经济特点和金融需求，能够提供更加贴近农村实际的金融服务。农村商业银行推出的“富农易贷”“苏农贷”等特色信贷产品，以其简便的申请流程、优惠的利率和灵活的还款方式，满足了广大农户和农村小微企业的生产经营资金需求。在苏北地区的某县，农村商业银行针对当地特色的蔬菜种植产业，推出了“蔬菜种植贷”，根据农户的种植规模、市场前景等因素，提供个性化的信贷额度和期限，帮助农户解决资金周转难题，促进了当地蔬菜种植产业的发展壮大。邮政储蓄银行在江苏农村地区也拥有广泛的服务网络，依托其庞大的网点优势，积极开展农村储蓄、小额贷款、汇兑等基础金融业务。邮政储蓄银行的小额贷款业务具有手续简便、放款速度快的特点，有效满足了农村居民和农村个体工商户的短期资金周转需求。在苏中地区的一个乡镇，邮政储蓄银行为当地的农村个体工商户提供了小额信用贷款，帮助其扩大经营规模、改善经营条件。该个体工商户利用贷款购置了新的设备，提高了生产效率，增加了收入。村镇银行作为新型农村金融机构，近年来在江苏农村地区迅速发展。它们立足当地农村市场，专注于为农村小微企业和农户提供金融服务。村镇银行具有决策链条短、机制灵活的特点，能够快速响应农村客户的金融需求。在苏南地区的某村镇银行，针对当地农村电商企业的发展需求，推出了电商贷等专属信贷产品，为农村电商企业提供资金支持，助力农村电商产业的兴起和发展。该村镇银行还与当地的电商平台合作，为电商企业提供一站式金融服务，包括贷款、支付结算、理财等，促进了农村电商产业的繁荣。除银行类金融机构外，非银行类正规金融机构在江苏农村金融供给中也发挥着重要作用。农业保险机构通过提供多样化的农业保险产品，为农业生产提供风险保障。在种植业保险方面，不仅覆盖了水稻、小麦、玉米等主要粮食作物，还针对特色农产品如草莓、葡萄等开展特色种植保险，为农民的种植收益提供保障；在养殖业保险方面，涵盖了生猪、家禽、水产等养殖品种，有效降低了养殖户因自然灾害、疫病等风险带来的经济损失。在苏北地区的一个养殖大县，保险公司为当地的生猪养殖户提供了生猪养殖保险，当养殖户遭遇生猪疫病导致生猪死亡时，保险公司及时进行查勘定损，并按照保险合同约定给予养殖户相应的经济赔偿，帮助养殖户恢复生产，减少了经济损失。农村小额贷款公司专注于为“三农”和小微企业提供小额信贷服务，是农村金融的重要补充力量。这些公司具有贷款手续简便、审批速度快的特点，能够满足农村经济主体小额、短期的资金需求。在苏南地区的一个农村小额贷款公司，根据当地农村个体工商户的经营特点，提供灵活的小额贷款，帮助个体工商户解决资金周转难题。该公司还推出了“商户联保贷”等创新产品，通过商户之间的联保，降低了贷款风险，提高了个体工商户的贷款可得性。担保机构为农村金融市场提供信用增级服务，降低金融机构的信贷风险。江苏省农业融资担保有限责任公司等政府性融资担保机构，通过与银行合作，为农村新型经营主体提供融资担保服务，帮助其获得银行贷款。在苏中地区的一个农村新型经营主体，由于缺乏抵押物，难以获得银行贷款。在担保机构的支持下，该经营主体获得了银行的贷款，用于扩大生产规模、购置设备等，实现了快速发展。3.1.2非正规金融机构非正规金融机构在江苏农村金融供给中扮演着独特的角色，尽管其运营模式和监管方式与正规金融机构存在差异，但在满足农村多样化金融需求方面发挥着不可忽视的作用。民间借贷是江苏农村地区较为常见的非正规金融形式之一，它具有灵活性高、手续简便的特点。在一些农村地区，当农户或农村企业面临临时性资金需求，且无法从正规金融机构及时获得贷款时，民间借贷成为了重要的资金来源。在苏南地区的某农村，一位农户因突发疾病需要支付高额医疗费用，由于时间紧迫，难以通过正规金融机构快速获得资金，于是向当地的熟人借款，解了燃眉之急。这种民间借贷行为通常基于双方的信任关系，借款金额和期限相对灵活，借款手续简单，有时仅需口头约定或简单的借条即可完成交易。然而，民间借贷也存在一定的风险。由于缺乏规范的合同和监管，一旦发生纠纷，借款人的权益难以得到有效保障。在一些案例中，出借人可能会利用借款人的困境，设置高额利息或不合理的还款条件，导致借款人还款压力过大，甚至陷入债务困境。在苏北地区的一个案例中，一位农村企业主因资金周转困难向民间借贷机构借款，由于借款合同条款不清晰，在还款时双方就利息和还款期限产生了争议，最终导致企业主面临法律诉讼，给企业经营带来了严重影响。农村合作基金在部分农村地区也曾发挥过重要作用。它由农民自愿出资组成，主要为成员提供资金互助服务，在一定程度上满足了农民的生产生活资金需求。在过去，一些农村合作基金为农户提供购买农资、修建房屋等方面的资金支持，促进了农村经济的发展。然而，由于管理不规范、风险控制能力不足等原因，部分农村合作基金出现了经营困难和风险问题。一些农村合作基金在资金投放过程中缺乏严格的审核和监管，导致大量资金无法收回，最终面临倒闭，给农民带来了经济损失。随着农村金融市场的发展和监管的加强，农村合作基金的数量逐渐减少，但其在农村金融发展历程中的作用和影响仍值得关注。一些地方在总结经验教训的基础上，对农村合作基金进行了规范和改造，探索建立更加规范、可持续的农村资金互助组织，以更好地满足农村金融需求。合会也是江苏农村非正规金融的一种形式，它通常由若干人组成，每人定期缴纳一定金额的会费，轮流使用会款。合会在满足农村居民的小额资金需求、促进农村消费和生产方面发挥了一定作用。在一些农村地区，合会被用于帮助农户购买农机具、支付子女教育费用等。在苏中地区的一个村庄，村民们通过合会的形式筹集资金，购买了一台大型收割机，提高了农业生产效率，降低了生产成本。但合会也存在运作不规范、容易引发金融风险等问题。由于合会缺乏有效的监管，其资金运作和管理存在较大的随意性，容易出现资金挪用、倒会等风险。在一些案例中，由于合会组织者的经营不善或恶意欺诈，导致合会无法正常运转，给会员带来了经济损失。非正规金融机构在江苏农村金融供给中具有一定的优势，能够满足农村经济主体一些特殊的金融需求。但由于其存在的风险和不规范问题，需要加强引导和监管，使其在合法合规的框架内健康发展，更好地服务于农村经济。3.2供给规模与结构近年来，江苏农村金融供给规模呈现出稳步增长的态势，为农村经济发展提供了有力的资金支持。涉农贷款作为农村金融供给的重要组成部分，其规模持续扩大。截至2023年末，全省涉农贷款余额达到6.13万亿元，较年初增长17.58%，这一增长幅度表明江苏农村金融在支持农业、农村和农民发展方面的投入不断加大。从贷款结构来看，不同领域的涉农贷款呈现出各自的特点。在农业生产领域，贷款主要用于支持农业生产资料的采购、农业机械设备的购置以及农田水利设施的建设等。为农户提供购买种子、化肥、农药的贷款，确保农业生产的顺利进行；为农业企业购置先进的农业机械设备提供资金支持，提高农业生产效率。这些贷款对于保障农业生产的稳定发展、提高农业综合生产能力具有重要意义。农村企业贷款是涉农贷款的重要组成部分，主要用于支持农村中小企业的生产经营、技术改造和扩大再生产等。在苏南地区，农村中小企业在制造业、服务业等领域发展迅速，金融机构为这些企业提供了大量的贷款支持。一些农村制造业企业通过获得银行贷款，引进先进的生产设备和技术，提升了产品质量和市场竞争力，实现了企业的快速发展。农村基础设施建设贷款在涉农贷款中也占据一定比例，主要用于农村道路交通、电力供应、供水排水等基础设施的建设和改善。在苏北地区的一些农村，金融机构为农村公路修建项目提供贷款，改善了农村的交通条件，方便了农产品的运输和农民的出行；为农村电网改造项目提供资金支持，提高了农村的供电稳定性和可靠性，促进了农村经济的发展。农业保险作为农村金融供给的重要补充，在分散农业生产风险、保障农民收入方面发挥着重要作用。江苏农业保险的供给规模不断扩大，保费收入持续增长。截至2023年末，全省农业保险保费收入达到74.31亿元，同比增长15.61%。保险品种日益丰富，涵盖了种植业、养殖业、林业等多个领域。在种植业方面，除了对水稻、小麦、玉米等主要粮食作物提供保险保障外，还针对草莓、葡萄、蔬菜等特色农产品开展了保险业务；在养殖业方面，对生猪、家禽、水产等养殖品种提供了全面的保险服务。从保险覆盖范围来看，江苏农业保险已基本实现了对主要农业产区和农业生产活动的全覆盖。在一些农业大县，种植业保险的承保面积达到了耕地总面积的90%以上，养殖业保险的参保率也逐年提高。农业保险的保障水平也在不断提升，保险金额逐渐能够覆盖农业生产的成本和预期收益，为农民提供了更加充分的风险保障。在农村金融供给结构中，不同类型金融机构的供给特点也较为明显。银行类金融机构是涉农贷款的主要供给者，其贷款规模大、期限长，在支持农业产业化、农村基础设施建设等大型项目方面具有优势。中国农业银行和江苏农村商业银行系统在涉农贷款市场中占据较大份额，为农村经济发展提供了大量的长期资金支持。非银行类金融机构如农业保险机构、农村小额贷款公司等则在提供特色金融服务、满足农村多样化金融需求方面发挥着重要作用。农业保险机构通过提供农业保险产品，为农业生产提供风险保障；农村小额贷款公司以其贷款手续简便、审批速度快的特点，满足了农村居民和农村小微企业的小额、短期资金需求。3.3供给案例分析3.3.1淮安市探索普惠金融支持乡村振兴新路径淮安市积极响应国家乡村振兴战略，充分发挥地方资源优势，致力于完善财政金融协同机制，大力优化“三农”金融服务，在普惠金融支持乡村振兴方面取得了显著成效，探索出了具有淮安特色的发展路径。在创新模式方面，淮安市深刻认识到农业生产面临诸多不可控因素，因此全面的金融保障至关重要。为此，该市加快推进政策性农业保险扩面、增品、提标，持续提高三大粮食作物保险保障水平。将带状复合种植模式中种植的大豆和玉米纳入农业保险补贴政策范围，确保保费补贴政策的有效落实，不断扩大完全成本保险和种植收入保险的覆盖面，为农业生产提供更全面的风险保障。在“农业保险创新年”专项行动中，淮安市积极探索“农业保险＋”模式，开展“订单农业+保险+期货（权）+信贷”试点。鼓励承保机构加大险种创新研发力度，提升农业全产业链保险保障，推进农业保险与信贷等金融工具联动，为农户提供生产经营全生命周期金融服务。这种创新模式有效地整合了多种金融资源，降低了农业生产的风险，促进了农业产业的稳定发展。淮安市还扩大了生猪“保险+期货”试点范围，并复制试点产品模式，积极探索饲料、鸡蛋、龙虾等农产品“农业保险+期货”试点新路径。引导金融机构贴近“三农”客户需求创新产品服务，鼓励各类金融机构合作开发组合产品，推动农村普惠金融服务提质增效，形成了“一县一特、一行一品、一类一亮”的市场化、多元化、特色化金融服务农业农村“淮安样板”。在降低门槛方面，淮安市充分考虑到中小农户大多微利经营的实际情况，致力于减轻农户融资成本。针对农村普惠金融的难点、堵点、痛点，设计推出助力农业产业振兴的政银产品“乡村振兴贷”，并开展“以息促农”专项信贷行动。该市统筹安排1000万元示范区财政奖补资金，适度贴息，以不高于LPR+100BP带动至少20亿元专项贷款落地。对新型农业经营主体直接用于生猪、粮食、油料生产的贷款，在省级现代农业发展专项中统筹安排资金予以贴息支持，具体贴息比例由各县区根据实际确定。淮安市积极争取省新增支农支小再贷款额度，创新“再贷款+特色金融产品”融资机制，加大对乡村产业、城乡融合、强村富民等重点领域的支持。引入农村专项贷款投放市场化竞争机制，切实降低“三农”主体融资成本，推动各项涉农指标任务在全省进位争先。2023年，全市新投放支农支小再贷款和再贴现83.9亿元；全市金融机构涉农贷款余额2740.92亿元，同比增长21.05%。其中，农林牧渔业贷款余额新增146.03亿元，同比增长64.54%，增量全省第二、增速全省第一。在提升效率方面，淮安市创新开发新型农业经营主体信用信息服务平台，广泛采集市农业农村局、市财政局等政府部门涉农经营主体的替代数据。指导涉农金融机构加强平台的推广应用，依托平台数据创新支农惠农产品与服务，加强对经营主体的首贷助贷、发放信用贷、苏农贷、乡村振兴贷，助力乡村全面振兴。该市协调涉农部门加大政策资源整合，支持金融机构推出政策引导与金融创新有机结合的助农信贷产品，加快构建“信用报告+授信对接+风险补偿”三位一体的征信惠农体系。加强新型农业经营主体名录动态管理，试点建立新型农业经营主体信用评级机制，推动评级结果与金融机构信用体系互联共享。实施2023年惠企“码上贷”信贷融资服务平台升级提升行动，优化平台金融产品供给，拓展平台助农融资功能，提升平台服务性能和便捷性，为中小微企业和“三农”主体信贷融资提供一站式金融服务。市财政局将平台推广应用作为“为民办实事”工作，联动政府部门、银行机构强化工作对接，组织开展“汇金润淮・共创未来”政银企系列对接和银行机构携码入企进园活动，将小微企业和“三农”主体纳入平台服务对象范围。拓宽小微企业和“三农”主体首贷支持对象范围，协调政府相关部门梳理筛选全市小微企业、个体工商户和“三农”主体有效无贷户清单，指导督促银行机构落实人员逐户对接，对有融资需求且符合授信政策的无贷户及时提供针对性融资解决方案，实现小微企业和“三农”主体首贷户数、贷款金额持续增长、首贷户占比不断提升。平台累计访问近13万人次，促成授信333.36亿元，利用企业征信信息支持中小企业融资459.6亿元，为3500多户企业发放信用贷款33亿元，涉企贷款平均利率降至4.27%。在深化改革方面，淮安市财政局充分发挥市级风险补偿基金增信作用，构建政府与银行、担保公司风险共担机制，支持金融机构对符合条件的小微企业和“三农”主体发放“小微贷”“乡村振兴贷”，合作融资担保机构提供“见贷即保”服务，不向企业收取担保费。落实政府性融资担保代偿补偿政策，引导政府性融资担保公司提高“三农”业务占比，切实降低担保费率，财政对不良贷款给予一定比例代偿补偿。深化政府性融资担保体系改革，加快整合市级担保机构，统筹运用中央财政支持普惠金融发展示范区奖补资金充实市级政府性融资担保机构资本金，支持推进参（控）股县级担保机构，推动市县一体化发展。3.3.2江苏银保监局金融支持乡村振兴试点示范工作江苏银保监局积极响应国家乡村振兴战略，于2019年8月在全国率先以乡镇为单位启动银行业保险业支持乡村振兴试点示范工作。通过出台指导意见、组织走访对接、促进资源集聚、指导优化机制、支持金融创新等一系列有力举措，推动试点乡镇实现金融产品和服务的政策倾斜、模式创新和资源下沉，取得了显著成效。在增加金融资源供给方面，试点工作成效显著。首批次19个试点乡镇在2022年8月末贷款余额达到597亿元，与试点初期（2019年8月）相比增长了88.2%，超过所在县（市、区）同期增幅23.9个百分点；2022年1-8月农业保险支付赔款6425万元，较2019年同期增长68.2%。二批次41个试点乡镇在2022年8月末贷款余额为1362亿元，比试点初期（2021年8月）增长36.1%，高于全省农村地区同期贷款增速21个百分点。截至2023年末，全省60个试点乡镇贷款余额2627.77亿元，较年初增长29.29%；为60个乡镇提供风险保障1.05万亿元，同比增长218.63%。这些数据充分表明，试点工作有效促进了金融资源向农村地区的集聚，为乡村振兴提供了坚实的资金支持。在构建网格化金融服务体系方面，江苏银保监局积极推动村级普惠金融便民服务点的升级，实现普惠金融与物流、电商等“一站多能”，有力推动了农业保险一站式服务。截至目前，试点乡镇共设立普惠金融便民服务点2288个，村级农业保险服务点1041个，初步形成了网格化金融服务体系。各银行保险机构依托村党群活动中心、农村金融便民服务点或集市等场所，开展常态化的“一村一阵地”金融宣传工作，在试点乡镇的全部行政村开展各类宣传活动6000余次，有效提升了农村居民的金融知识水平和金融服务可得性。江苏银保监局还大力支持银行保险机构创新金融产品，以适应新农村的需求。按照“一镇一品”的思路，各机构为试点乡镇开发出“鲜花贷”“青虾贷”“螃蟹水温指数保险”等一大批服务地方特色产业的专项金融产品，支持试点乡镇建设“生态虾健康养殖示范基地”“长三角青虾研究院”等高新农业产研基地。全国首单“村集体经济收入保险”、全国首例“地理标志”保险理赔、全省首单“农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款”分别在淮安、无锡、常州等地试点乡镇落地。“信用自治+整村授信”“农地流转+产业导入”“风险补偿金+担保”“农保泰e贷”等创新模式在试点乡镇应用后，陆续在更大范围得到推广，为农村金融服务创新提供了宝贵经验。在促进乡村经济社会发展和就业方面，试点工作也发挥了重要作用。2022年1-8月，60个试点乡镇实现规上工业增加值834.7亿元，同比增长5.2%，比全省平均增速高1.6个百分点。首批次19个乡镇中，南京砖墙镇等部分乡镇2021年度高质量考核排名较2019年度有了明显提高。二批次乡镇2022年6月末地区生产总值1569.1亿元，同比增长7.1%，高于全省增速5.5个百分点。2021年以来，试点乡镇新增基础设施贷款203亿元，支持修建“四好农村路”1681公里，支持38个乡镇修建农民住房8893套。2022年1-8月，60个乡镇新吸收返乡创业就业人员9954人，为乡村经济发展注入了新的活力。试点工作还推动了乡村精神文明建设。通过深入开展“整村授信”“信用村建设”等活动，对试点乡镇100.7万户次农户建档评级。银行保险机构助力构建乡村“积分、信用、金融”转换机制，支持苏州、南通、泰州等地试点乡镇开展乡风文明积分赋能，将村规民约、诚信道德、社会治理等纳入积分体系，村民凭累计积分分值可获得金融产品额度、利率、期限等优惠，促进了乡村文明程度的提升。在支持乡村社会治理体系建设方面，江苏银保监局将医保参保缴费、药费报销打款、社保卡到账查询等基本保障业务延伸至银行网点，搭建15分钟医保结算圈。省联社与省政务办合作，在银行网点和自助终端即可完成140项政务服务事项，在试点乡镇取得成功经验后推广到全省。部分银行积极融入试点乡镇“数字化”建设，以金融科技为支撑，为政府、居民构建以“智慧镇务+乡镇生活+掌上金融”为核心的乡村振兴综合服务新生态。建设银行与丹阳市访仙镇试点打造“访仙生活”平台，农业银行为无锡阳山镇开发“甜美阳山e服务”APP，提升了乡村社会治理的信息化水平。四、江苏农村金融需求现状4.1需求主体分析4.1.1农户需求江苏农户的金融需求呈现出多样化和差异化的特点，受到地区经济发展水平、农户收入水平、家庭规模以及生产经营类型等多种因素的影响。从地区差异来看，苏南地区经济较为发达，城镇化进程较快，农村产业结构多元化程度高。该地区农户的金融需求在生产和生活方面都表现出较高的层次和多样化的特征。在生产性需求上，从事规模种植、养殖以及农产品加工、农村电商等产业的农户，对大额信贷资金的需求较大，用于扩大生产规模、购置先进设备、引进新技术等。一位从事农产品加工的农户，为了提高产品质量和生产效率，计划引进一套先进的加工设备，需要大量资金投入，其贷款需求可能达到几十万元甚至上百万元。这些农户还对农业保险、农业产业链金融等服务有较高需求，以降低生产经营风险，保障产业的稳定发展。在生活性需求方面，苏南地区农户的消费观念较为超前，对住房改善、子女教育、医疗保健等方面的金融需求较为突出。为改善居住条件，农户可能申请住房贷款来建造或购买新房；为支持子女接受高等教育，会有教育贷款的需求；在医疗保健方面，对商业健康保险等金融产品的需求也在逐渐增加。苏中地区经济发展水平处于中等，农村产业以传统农业和特色农业相结合为主。该地区农户的生产性金融需求主要集中在特色农业生产领域，如花卉种植、特种水产养殖等。从事花卉种植的农户，在种苗采购、大棚建设、花卉销售等环节需要资金支持，贷款需求一般在几万元到十几万元不等。苏中地区农户的生活性金融需求相对较为稳定，主要用于日常生活消费、子女教育、医疗等基本生活保障方面。苏北地区经济发展相对滞后，农村产业仍以传统农业为主，农户收入水平相对较低。在生产性金融需求上，农户主要需要小额信贷资金用于购买种子、化肥、农药等农业生产资料，以及小型农业机械设备的购置，贷款金额通常在几千元到几万元之间。在生活性金融需求方面，由于收入有限，农户对消费性贷款的需求相对较低，主要集中在子女教育、医疗等刚性支出方面，且贷款需求的满足程度相对较低。从收入水平差异来看，高收入农户通常具有较强的生产经营能力和投资意识，其金融需求更为多元化。他们不仅在生产经营中需要大额资金用于扩大规模、技术创新等，还对投资理财、资产配置等金融服务有需求，希望通过合理的金融规划实现资产的增值。一位年收入较高的农户，除了在农业生产中需要资金支持外，还可能会将部分资金用于购买理财产品、投资农村商业项目等。中等收入农户的金融需求主要围绕生产经营的稳定发展和生活质量的提升。在生产方面，需要适量的信贷资金用于生产设备的更新、农产品的收购等；在生活方面，对住房改善、子女教育等方面的金融需求较为明显。低收入农户的金融需求则主要以满足基本生活和简单生产为主，在生活上，可能需要小额贷款来应对突发的生活困难，如家庭成员生病、子女学费缴纳等；在生产上，主要需求是购买基本的农业生产资料。不同类型农户的金融需求也存在差异。纯农户主要从事农业生产，其金融需求主要集中在农业生产环节，对农业生产资料贷款、农业机械贷款等需求较大；兼业农户除了农业生产外，还从事其他非农产业，因此其金融需求既包括农业生产方面，也包括非农产业的经营资金需求；非农户主要从事非农产业，其金融需求与城市居民的小微企业主或个体工商户类似，对经营性贷款、消费贷款等需求较为突出。4.1.2农村企业需求江苏农村企业涵盖了农村中小企业和龙头企业，它们在融资、保险等方面的金融需求呈现出各自独特的特征。农村中小企业在江苏农村经济中占据重要地位，数量众多，分布广泛，涉及制造业、服务业、农产品加工业等多个领域。这些企业在发展过程中面临着较大的融资需求。由于规模较小、资产有限、财务制度不够健全，农村中小企业往往难以从银行等正规金融机构获得足额的贷款支持。在融资规模上，农村中小企业的贷款需求一般在几十万元到几百万元之间，主要用于企业的日常生产经营周转，如原材料采购、设备更新、支付员工工资等。在融资渠道方面，农村中小企业主要依赖银行贷款，但由于自身条件限制，贷款难度较大。一些企业不得不寻求民间借贷等非正规融资渠道，然而民间借贷成本较高，风险较大，进一步增加了企业的经营负担。农村中小企业对融资的时效性要求较高，希望能够快速获得贷款，以满足企业生产经营的紧急资金需求。在保险需求方面，农村中小企业对财产保险、企业责任保险等有一定需求，以降低企业在生产经营过程中面临的自然灾害、意外事故、法律纠纷等风险。一家从事农产品加工的农村中小企业，为了保障厂房、设备以及库存农产品的安全，会购买财产保险；为了应对可能出现的产品质量问题导致的法律责任，会购买企业责任保险。农村龙头企业通常具有较大的规模、较强的市场竞争力和较高的品牌知名度，在农村产业发展中发挥着引领带动作用。这些企业的融资需求规模较大，往往需要上千万元甚至上亿元的资金支持，主要用于扩大生产规模、技术研发、市场拓展、产业链整合等方面。一家农村龙头企业计划新建一条现代化的生产线，需要大量资金用于设备购置、厂房建设、技术引进等，其融资需求可能高达数千万元。在融资渠道上，农村龙头企业除了依靠银行贷款外，还会通过发行债券、股权融资等方式筹集资金。一些实力较强的龙头企业还会吸引风险投资、产业投资基金等参与，为企业发展提供长期稳定的资金支持。农村龙头企业对保险的需求更为多样化和专业化。除了基本的财产保险、责任保险外，还对农业保险、出口信用保险、科技保险等有需求。一家从事农产品出口的农村龙头企业，为了防范国际市场风险、保障出口业务的顺利进行，会购买出口信用保险；为了鼓励企业进行技术创新，会购买科技保险，降低技术研发过程中的风险。4.2需求规模与结构随着江苏农村经济的持续发展，农村金融需求规模不断扩大。根据相关统计数据，截至2023年底，江苏农村地区金融需求总量达到了一个可观的数值，涉农贷款需求余额预计超过8000亿元，且仍保持着每年10%以上的增长速度。这一增长态势反映出农村经济主体对资金的旺盛需求，也凸显了金融在农村经济发展中的重要支撑作用。从需求结构来看，江苏农村金融需求在不同产业和用途上呈现出明显的分布特点。在农业生产领域，随着农业现代化进程的加快，对金融支持的需求日益多样化。购买农业生产资料，如种子、化肥、农药等，仍然是农户的基本金融需求之一，这部分需求占农业生产金融需求的30%左右。购置农业机械设备的需求也在不断增加，占比约为25%。随着农业规模化经营的发展，许多农户和农业企业需要购买大型拖拉机、联合收割机、无人机等先进设备，以提高生产效率，降低生产成本。这些设备的购置需要大量资金，往往超出了农户和农业企业的自有资金能力，因此对金融机构的贷款需求较为迫切。农村基础设施建设也是金融需求的重要领域，包括农村道路交通、水利设施、电力供应等方面。完善农村道路交通，修建乡村公路，提高道路的通达性，方便农产品的运输和农民的出行；加强水利设施建设，改善农田灌溉条件，提高农业抗灾能力，这些都需要大量的资金投入。据统计，农村基础设施建设的金融需求占总需求的20%左右。农村中小企业在发展过程中面临着较大的融资需求，用于企业的日常生产经营周转，如原材料采购、设备更新、支付员工工资等。在融资规模上，农村中小企业的贷款需求一般在几十万元到几百万元之间。随着农村产业结构的调整和升级，农村中小企业对技术创新和产业升级的金融需求也在逐渐增加，用于引进先进技术、研发新产品、拓展市场等方面。农户的生活性金融需求也不容忽视，涵盖住房改善、子女教育、医疗保健等方面。随着农民生活水平的提高，对住房品质的要求也越来越高，许多农户有改善住房条件的需求，需要申请住房贷款来建造或购买新房。在子女教育方面，随着教育成本的不断增加，农户对教育贷款的需求也在逐渐显现，以支持子女接受高等教育或职业技能培训。医疗保健方面，由于农村地区医疗资源相对有限，医疗费用较高，农户对商业健康保险等金融产品的需求也在逐渐增加，以减轻医疗负担。4.3需求案例分析4.3.1宿迁市“四个聚焦”提升乡村普惠金融宿迁市积极探索乡村普惠金融发展路径，通过“四个聚焦”有效提升了农村金融服务水平，满足了农村金融需求，为乡村振兴注入了强大动力。在聚焦创新信贷产品方面，宿迁市积极引导金融机构加大对乡村领域的信贷支持力度。鼓励银行业金融机构深入调研新型农业经营主体和农户的需求特点，针对性地创新金融产品。截至4月末，该市涉农贷款余额达到2557.63亿元，普惠型小微企业贷款余额达到1107.49亿元，较年初增加102.41亿元。如当地的农村商业银行推出了“花木贷”，专门针对沭阳等地的花木种植户。沭阳是全国闻名的花木之乡，花木种植户众多，且种植规模不断扩大。“花木贷”根据花木种植户的种植面积、市场行情、经营状况等因素，提供个性化的信贷额度和期限。对于一些种植规模较大、经营效益较好的花木种植户，可获得几十万元的贷款，用于购买优质种苗、扩大种植面积、建设花卉大棚等。贷款期限也较为灵活，可根据花木的生长周期和销售季节进行合理安排，有效满足了花木种植户的资金需求，促进了当地花木产业的发展壮大。在聚焦“整村授信”工程方面，全市农商银行以“金融服务下乡、助力乡村振兴”为着力点，积极开展整村授信。截至4月末，全市已开展整村信用乡镇67个、信用村885个，授信户数7万户，授信金额72.37亿元，用信户数3.24万户，用信金额36.09亿元。以泗洪县某村为例，农商银行工作人员深入该村，对全村农户进行信用评估和信息采集。通过与村委会合作，了解农户的家庭情况、收入来源、信用记录等信息，建立农户信用档案。根据信用评估结果，对符合条件的农户给予一定的授信额度。农户在有资金需求时，无需繁琐的贷款审批手续，可直接在授信额度内支取贷款，大大提高了贷款的便捷性和可得性。这一举措不仅满足了农户的生产生活资金需求，还促进了农村信用体系建设，营造了良好的信用环境。聚焦银行助农服务网点建设，是宿迁市提升农村金融服务的重要举措。该市引导全市银行机构把银行卡助农服务点全覆盖建设作为突破口，提升农村基础金融服务品质。助农取款服务收单机构根据农民需求，开发助农服务点新功能，提供多种便民服务。截至4月末，全市共指导涉农银行机构在服务站点投入300余台可视、可书写的“一触即办”智能服务终端。在宿豫区的一些农村，助农服务点不仅提供取款、转账、查询等基本金融服务，还增加了水电费缴纳、话费充值、代收快递等便民服务。农民在家门口的助农服务点就能办理多种业务，无需再跑到乡镇或县城的银行网点，极大地方便了农民的生活，打通了农村金融服务“最后一公里”。在聚焦“金融辅导进乡村”活动方面，全市金融系统组建了108支金融辅导队，年内计划为100家村庄提供全方位融资服务、为300户农业主体提供金融辅导、实现全市乡村防范非法集资宣传全覆盖。截至4月末，各辅导队累计开展活动372次，受众人群1.4万余人次，发放宣传品2万余份，完成非法集资宣传村庄1532个。金融辅导队深入农村，为农民和农业主体提供金融知识培训和咨询服务。在沭阳县的一次金融辅导活动中，辅导队针对当地农民对金融产品了解不足的问题，举办了金融知识讲座。详细介绍了银行贷款、农业保险、理财产品等金融产品的特点和使用方法，帮助农民提高金融素养，增强金融风险防范意识。同时，辅导队还为当地的农业企业提供融资方案设计和财务咨询服务，助力农业企业解决融资难题，促进农业企业健康发展。4.3.2江苏为涉农主体精准“画像”引入乡村振兴“金融活水”江苏省积极探索利用大数据为涉农主体精准“画像”，通过构建“数据+模型+产品”的新型服务模式，成功引入乡村振兴“金融活水”，有效满足了涉农主体的个性化金融需求。随着涉农经营主体对贷款资金需求逐年增加，个性化需求越发强烈，且季节性特征突出，对时效性要求较高。不少国有银行和股份制银行在农村地区网点较少，导致服务体验不佳，用户粘性不高，同时投入产出比较低。为解决这些问题，江苏省农业农村厅充分发挥大数据优势，依托“苏农云”金融数据服务中台，为涉农主体打造精准画像。“苏农云”利用核心数据资源，采取“原始数据不出域、数据可用不可见”的方式，为金融机构打造了40多个标准化的数据产品，形成了农户、家庭农场、专业合作社、龙头企业、村集体等五类主体的精准画像，其中农户数量超过3000万。通过整合涉农主体的基础信息、生产经营数据、信用记录等多维度数据，金融机构能够全面了解涉农主体的经济实力、经营状况和信用水平，从而为其提供更加精准、个性化的金融服务。在“苏农云”金融数据服务中台的支持下，信贷产品创新呈现多元化态势，让惠农贷款更“贴心”。在江苏省数字农业农村服务平台上打造“惠农金融超市”，各家银行共上架了96款惠农信贷产品。基于“苏农云”提供的数据服务，邮储银行、江苏省联社、工商银行和交通银行等完善了邮农E贷、苏农云贷、兴农致富贷、兴农E贷等一批信贷产品。这些信贷产品根据不同涉农主体的需求特点，在贷款额度、利率、期限等方面进行了优化和创新。对于一些从事特色农产品种植的家庭农场，根据其种植品种、种植规模、市场前景等因素，量身定制贷款方案，提供更符合其实际需求的贷款额度和期限，降低融资成本，提高资金使用效率。“苏农云”金融数据服务中台上线以来，通过“数据模型、多方计算”等方式为有关金融机构提供了700多万次数据调用服务，授信总额超103.6亿元，放款金额超87亿元，农户申请贷款通过率提升幅度超过30%、授信额度最多提升60%，有效降低了银行人力成本。金融机构线上服务的高效化，让供需两端更“省心”。涉农主体通过线上平台即可便捷地申请贷款，金融机构利用数据模型进行快速审核和授信，大大缩短了贷款审批时间，提高了金融服务的效率和便捷性。一位从事农产品加工的龙头企业负责人表示，以往申请贷款需要准备大量资料，审批周期长，而现在通过“苏农云”平台申请贷款，资料提交简便，审批速度快，能够及时满足企业的资金需求，为企业发展提供了有力支持。五、江苏农村金融供给与需求的影响因素5.1供给影响因素政策因素对江苏农村金融供给有着深远影响。政府出台的一系列支持农村金融发展的政策，在推动农村金融机构的设立与发展、引导资金流向农村地区等方面发挥了关键作用。江苏省政府积极响应国家政策，加大对农村金融的扶持力度，设立专项财政资金，对农村金融机构的涉农贷款给予贴息和风险补偿，有效降低了金融机构的风险和成本，提高了其服务农村的积极性。出台的《江苏省农村金融发展专项资金管理办法》，明确了对农村金融机构的补贴标准和范围，鼓励金融机构增加对农村地区的信贷投放。监管政策的调整也对农村金融供给产生了重要影响。监管部门逐步放宽农村金融市场准入条件，鼓励各类资本参与农村金融服务，促进了农村金融机构的多元化发展。近年来，监管部门积极推动村镇银行、农村小额贷款公司等新型农村金融机构的设立，为农村金融市场注入了新的活力。这些新型金融机构具有机制灵活、决策高效的特点，能够更好地满足农村经济主体的多样化金融需求。金融机构的运营成本是影响农村金融供给的重要因素之一。农村地区地域广阔，人口分散，金融机构在农村设立网点和开展业务的成本相对较高。网点建设、设备购置、人员配备等方面都需要投入大量资金，而且农村业务规模相对较小，导致单位运营成本居高不下。在一些偏远农村地区，金融机构为了覆盖运营成本，可能会提高贷款利率或设置较高的贷款门槛，这在一定程度上抑制了农村金融供给。农村金融业务的风险相对较高，也是制约金融供给的重要因素。农业生产受自然因素和市场因素的双重影响，具有较大的不确定性。自然灾害的发生可能导致农作物减产甚至绝收，使农户和农业企业面临巨大损失，从而影响其还款能力，增加金融机构的信用风险。农产品市场价格波动频繁，也会给农业生产经营者带来市场风险，进而影响金融机构的资产质量。在养殖行业，生猪价格的大幅波动会导致养殖户的收入不稳定，增加了金融机构对养殖户贷款的风险。农村信用体系建设不完善，也加大了金融机构的风险。由于农村地区信用信息分散，收集和整合难度较大，金融机构在评估借款人信用状况时面临较大困难，容易出现信息不对称问题，导致信用风险增加。一些农户和农村企业信用意识淡薄，存在恶意逃废债务的现象，进一步破坏了农村信用环境，影响了金融机构的放贷意愿。农村金融产品和服务的创新能力不足，难以满足农村经济多元化发展的需求。随着农村经济的快速发展，农村产业结构不断优化，农村居民和农村企业的金融需求日益多样化和个性化。然而，目前江苏农村金融机构的产品和服务创新相对滞后，仍以传统的存贷款业务为主，在农业产业链融资、农村消费金融、农村绿色金融等领域的产品和服务供给相对不足。针对农村特色产业的供应链金融产品、满足农村居民消费升级需求的消费金融产品等还比较匮乏，无法有效满足农村经济主体的金融需求，限制了农村金融供给的扩大。农村金融机构的创新能力和动力不足，与多种因素有关。一方面，农村金融市场相对较小，金融机构在创新方面的投入产出比相对较低，缺乏创新的动力；另一方面，农村金融创新需要具备专业的人才和技术支持，而目前农村金融机构在人才和技术方面相对薄弱，制约了创新能力的提升。5.2需求影响因素收入水平是影响江苏农村金融需求的关键因素之一。随着农民收入的增长，其金融需求呈现出多样化和层次化的特点。高收入农户通常具有较强的投资意识和消费能力，对金融服务的需求更为多元化。他们不仅在农业生产中需要大额资金用于扩大规模、技术创新等，还对投资理财、资产配置等金融服务有需求，希望通过合理的金融规划实现资产的增值。在苏南地区，一些高收入农户从事规模种植和农产品加工产业，为了引进先进的生产技术和设备，需要大量的信贷资金支持。这些农户还会将部分资金用于购买理财产品、投资农村商业项目等，以实现资产的多元化配置。中等收入农户的金融需求主要围绕生产经营的稳定发展和生活质量的提升。在生产方面，需要适量的信贷资金用于生产设备的更新、农产品的收购等；在生活方面，对住房改善、子女教育等方面的金融需求较为明显。在苏中地区，一些中等收入农户从事特色农业种植，为了提高农产品的产量和质量，需要购买新的农业机械设备，因此产生了相应的贷款需求。在生活方面，为了改善居住条件，他们可能会申请住房贷款来建造或购买新房。低收入农户的金融需求则主要以满足基本生活和简单生产为主。在生活上，可能需要小额贷款来应对突发的生活困难，如家庭成员生病、子女学费缴纳等；在生产上，主要需求是购买基本的农业生产资料。在苏北地区，一些低收入农户主要从事传统农业生产，收入相对较低。当遇到家庭成员生病需要支付高额医疗费用时，可能会申请小额贷款来解决燃眉之急。在农业生产方面，由于资金有限，需要贷款购买种子、化肥等基本生产资料。农村产业发展水平对金融需求有着显著影响。在产业结构调整过程中，不同产业的发展对金融服务的需求各不相同。农业现代化进程的加快，推动了农业规模化、产业化经营，对金融支持的需求日益多样化。大规模种植和养殖需要购置先进的农业机械设备、建设现代化的农业设施，这些都需要大量的资金投入，从而产生了对大额信贷资金的需求。在苏北地区的一个规模化养殖企业，为了建设标准化的养殖基地，引进先进的养殖设备，需要向金融机构申请数千万元的贷款。农村特色产业的发展也对金融服务提出了特殊需求。如一些地区的花卉种植、特色农产品加工等产业，在生产、加工、销售等环节需要金融机构提供针对性的金融产品和服务，如供应链金融、订单融资等。在苏南地区的一个花卉种植基地，为了保障花卉的销售渠道和资金回笼，与金融机构合作开展了订单融资业务，根据花卉订单的金额和交货时间，提前获得相应的资金支持，解决了资金周转难题。农村中小企业在发展过程中面临着较大的融资需求，用于企业的日常生产经营周转，如原材料采购、设备更新、支付员工工资等。随着农村产业结构的调整和升级，农村中小企业对技术创新和产业升级的金融需求也在逐渐增加，用于引进先进技术、研发新产品、拓展市场等方面。在苏中地区的一个农村中小企业，从事农产品加工业务，为了提高产品的竞争力，计划引进一条先进的生产线，需要大量资金进行设备购置和技术改造，因此对金融机构的贷款需求迫切。消费观念和教育水平对农村金融需求也有重要影响。消费观念较为超前的农户，对住房改善、子女教育、医疗保健等方面的金融需求更为突出。在苏南地区，一些农户受城市消费观念的影响，注重生活品质的提升，对住房的要求较高，因此有较强的住房贷款需求。为了给子女提供更好的教育资源，他们也愿意申请教育贷款，支持子女接受高等教育或职业技能培训。农民的金融知识水平和教育程度在很大程度上影响着其对金融产品和服务的认知与运用能力。金融知识丰富、教育程度较高的农户，往往能够更好地理解和利用金融工具，对投资理财、保险等金融服务的需求相对较高。在一些农村地区，通过开展金融知识普及活动，提高了农民的金融素养，激发了他们对金融产品的兴趣和需求。一些农民开始关注理财产品，尝试通过合理的投资规划来实现财富增值。六、江苏农村金融供给与需求的匹配分析6.1供需匹配现状从规模上看，尽管江苏农村金融供给规模近年来不断增长，但与日益增长的农村金融需求相比，仍存在一定差距。据相关数据显示，截至2023年底，江苏农村地区金融需求总量预计超过8000亿元，而涉农贷款余额为6.13万亿元，虽然涉农贷款规模较大，但在满足农村基础设施建设、农村中小企业发展等重点领域的资金需求时，仍显得相对不足。在农村基础设施建设方面，由于项目投资规模大、回报周期长，金融机构的贷款投放相对谨慎，导致部分农村基础设施建设项目因资金短缺而进展缓慢。一些农村地区的道路建设、水利设施改造等项目，虽然对农村经济发展具有重要意义，但由于难以获得足够的金融支持，无法及时启动或顺利推进。从结构上看，江苏农村金融供给与需求的结构存在一定程度的不匹配。在贷款期限结构上，农村金融需求呈现出多样化的特点，既有短期的生产经营性资金需求，也有长期的固定资产投资和基础设施建设资金需求。然而，目前农村金融机构的贷款期限以短期为主，长期贷款占比较低，难以满足农村经济主体的长期资金需求。在农业产业化发展过程中，农业企业需要大量的长期资金用于建设现代化的生产基地、引进先进的生产技术和设备等，但金融机构提供的长期贷款额度有限，限制了农业企业的发展壮大。在贷款用途结构上，农村金融需求涵盖农业生产、农村企业经营、农村基础设施建设、农民生活消费等多个领域。然而，金融机构的贷款投放主要集中在农业生产和农村企业经营领域，对农村基础设施建设和农民生活消费领域的支持相对不足。在农村生活消费领域，随着农民生活水平的提高，对住房改善、教育、医疗等方面的金融需求逐渐增加，但金融机构在这些领域的产品和服务创新相对滞后，无法满足农民日益增长的消费金融需求。在服务方面，江苏农村金融供给与需求也存在不匹配的情况。农村金融机构的服务质量和效率有待提高，部分金融机构存在贷款审批流程繁琐、服务态度不佳等问题，影响了农村经济主体对金融服务的满意度。在一些农村地区，农户申请贷款需要提供大量的资料，审批时间较长，无法及时满足其资金需求。金融机构在农村地区的服务网络覆盖还不够完善，特别是在偏远农村地区，金融服务网点较少，导致部分农民难以获得便捷的金融服务。农村金融机构的服务创新不足，无法满足农村经济主体多样化的金融需求。随着农村经济的发展，农村居民和农村企业对金融服务的需求不再局限于传统的存贷款业务，对保险、理财、支付结算等金融服务的需求日益增加。然而，目前农村金融机构在这些领域的服务供给相对不足，产品和服务的种类和质量难以满足农村经济主体的需求。在农村理财服务方面，金融机构提供的理财产品种类单一，风险收益特征与农村居民的需求不匹配，导致农村居民对理财服务的参与度较低。6.2供需失衡的原因江苏农村金融供需失衡问题是多种因素交织的结果，从金融机构、政策环境、市场主体等多个角度深入剖析，有助于揭示其深层次原因，为制定针对性的解决方案提供依据。金融机构方面，运营成本与风险是导致农村金融供给受限的重要因素。农村地区地域广阔、人口分散，金融机构在农村设立网点和开展业务需投入大量资金用于网点建设、设备购置和人员配备。农村业务规模相对较小，导致单位运营成本居高不下。据相关调查显示，农村金融机构网点的运营成本较城市网点高出20%-30%。为覆盖成本，金融机构可能提高贷款利率或设置高贷款门槛，抑制了农村金融供给。在一些偏远农村地区，金融机构为降低成本，减少网点数量，导致农民办理金融业务不便，贷款难度增加。农村金融业务风险高也制约了金融供给。农业生产受自然和市场因素双重影响，不确定性大。自然灾害可能致农作物减产绝收，影响农户和农业企业还款能力，增加信用风险。农产品市场价格波动频繁，给农业生产经营者带来市场风险，影响金融机构资产质量。生猪价格大幅波动使养殖户收入不稳定，增加金融机构对养殖户贷款风险。农村信用体系建设不完善，信用信息分散，收集整合难度大，金融机构评估借款人信用状况困难，信息不对称易增加信用风险。部分农户和农村企业信用意识淡薄，恶意逃废债务，破坏农村信用环境，影响金融机构放贷意愿。政策环境方面，虽然政府出台多项支持农村金融发展政策，但仍存在不足。政策扶持力度不够，部分政策落实不到位。对农村金融机构的财政补贴和税收优惠政策力度较小，难以有效弥补其运营成本和风险损失。一些地区对农村金融机构的风险补偿机制不完善，导致金融机构在面临风险时缺乏足够的保障，影响其服务农村的积极性。政策协调性不足，不同部门之间的政策缺乏有效衔接，存在政策冲突或空白。农业部门的产业扶持政策与金融部门的信贷政策未能有效配合，导致金融机构在支持农业产业发展时面临政策障碍。市场主体方面，农户和农村企业作为农村金融的主要需求者，自身存在的问题也加剧了供需失衡。农户金融素养较低，对金融产品和服务了解有限，缺乏金融规划和风险意识。部分农户不了解金融机构的贷款政策和流程，不敢或不会申请贷款；一些农户对金融风险认识不足，盲目借贷，导致还款困难。农村企业财务制度不健全，信息透明度低，缺乏有效的抵押物，难以满足金融机构的贷款要求。据统计，江苏农村中小企业中，约有60%的企业财务制度不规范，50%的企业缺乏有效抵押物，这使得农村企业在融资过程中面临较大困难。七、优化江苏农村金融体系的策略建议7.1完善金融供给体系为了满足江苏农村日益增长且多样化的金融需求，进一步完善金融供给体系是关键。增加金融机构网点是提升农村金融服务覆盖率的重要举措。鼓励各类银行类金融机构，尤其是农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等，加大在农村地区的网点布局力度，特别是在金融服务相对薄弱的偏远农村地区和经济欠发达地区，增设营业网点和自助服务设备，如在苏北一些偏远乡镇增设农村商业银行的分理处，在苏中部分经济薄弱村安装自助取款机，以提高金融服务的可得性。积极推动村镇银行等新型农村金融机构在农村地区的发展，引导其合理布局网点，填补农村金融服务空白，如在苏南地区的一些新兴农村产业聚集区设立村镇银行分支机构，为当地农村企业和农户提供便捷的金融服务。创新金融产品和服务是满足农村多元化金融需求的核心。农村金融机构应紧密结合