银行小额循环贷业务操作规程

银行小额循环贷业务

操作规程（试行）

目录

第一章总则.........................................3

第二章贷款对象、条件及用途...........................5

第三章授信额度、期限、利率及还款方式.................6

第四章贷款担保.......................................7

第五章额度授信.......................................7

第六章额度支用.......................................9

第七章额度管理......................................13

第八章附则........................................18

第一章总则

第一条为促进我行小额贷款业务发展，为借款人提供优质、

高效的金融服务，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共

和国物权法》、《银行小额贷款业务管理办法》（见邮银发〔2014〕

53号）（以下简称《小额贷款管理办法》）、《银行小额贷款业务

操作规程》（见邮银发［2014）53号）（以下简称《小额贷款操

作规程》）有关规定，制定本操作规程。

第二条本操作规程所称的小额循环贷指银行根据单一借款

人的资信和提供的担保方式，对其进行额度授信，借款人在可循

环授信额度项下支用的小额贷款。

第三条循环贷小额贷款业务是对传统小额贷款产品的优化

升级，目标客户群体的特征和市场宣传方式与传统小额贷款业务

相一致。

第四条本办法中相关用语的定义：

（一）可支用额度：指在额度支用期内，借款人可以支用的额

度，具体额度支用方式包括以下两种：

1.一次授信，分次支用。允许借款人在额度支用期内分次支

用额度，额度支用总和不得超过授信额度，额度不可循环使用；

额度支用次数不得超过8次，最少可以为1次。

2.一次授信，循环支用。允许借款人在额度支用期内多次支

用额度，在任何时点，借款人全部贷款本金余额不得超过授信额

度金额；额度可以循环使用，额度支用次数不得超过12次。

对于联保小组，可根据每个小组成员的具体情况选择额度支

用方式。

（二）额度支用期：是指小额循环贷借款人可以支用额度的期

限。

（三）约定支用时间段I:在额度支用期内，贷款行可根据借

款人的资金需求规律与贷款用途，与借款人约定具体的额度支用

时间段。约定支用时间段一般为1个月，最长不得超过2个月。

（四）额度内贷款最长期限：是指在小额循环贷额度支用期

内，借款人可以申请借款的最长期限。

（五）额度存续期：是指小额循环贷从额度生效日起至额度内

贷款最后到期日止的最长期限，即额度存续期等于“额度支用期”

与“额度内贷款最长期限”之和，小额循环贷的到期日必须在额

度存续期内。

（六）额度年检：是指在小额循环贷的额度存续期内，贷款行

每年定期对借款人已生效的授信业务开展检查，并根据检查结果

对借款人的可用额度余额进行相应调整或提前收回贷款，以确保

借款人的授信额度金额与其资信状况和担保状况相匹配。

（七）额度调整：是指在小额循环贷的额度支用期内，因借款

人资信状况、担保状况等发生变化，且该变化已对或将对我行债

权产生较大影响，对借款人可用额度余额进行调整，包括下调、

冻结、解冻结及终止等措施；额度调整不包括额度调增。

1举例来说，假设借款人从事粮食种植行业，每年的2、3月份为用款旺季，授信日期在2013年12月，此

时借款人并没有用款需求。在限定额度支用期为2年的情况下，则约定支用时间段可为2014年的2、3月

份。

（八）额度冻结：是指在小额循环贷的额度支用期内，因借款

人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人

可用额度余额进行的冻结处理，冻结后暂停额度内贷款发放。

（九）额度解冻结：是指对于已经被冻结的小额循环贷业务，

被冻结的风险因素解除后，而对借款人可用额度余额进行的解冻

结处理，解冻结后则重新允许额度内贷款发放。

（十）额度终止：是指小额循环贷的额度支用期内，因借款人

资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人可

用额度余额进行的终止处理。

（十一）额度注销：是指小额循环贷额度存续期自然到期，且

借款人结清额度内所有贷款或借款人在额度存续期内提前结清

额度内所有贷款时，对借款人的授信额度进行的注销处理。

第五条本规程所称贷款行是指经总行授权开办小额循环贷

业务的银行各级分支机构。

第六条本规程适用于开办小额循环贷业务的银行各级分支

机构。

第二章贷款对象'条件及用途

第七条借款人条件。小额循环贷借款人需满足《银行小额

贷款业务管理办法》规定的基本准入条件，同时根据不同的额度

支用方式，借款人还需满足如下条件：

（一）一次授信，分次支用的借款人适用条件

1.生产经营具有季节性规律，额度支用期内存在1次以上

（含1次）资金需求旺季或其他明确的用款需求。

2.经营年限达2年以上（含2年）。

3.借款人在我行累计办理经营性小额贷款业务1次以上

（含1次），累计用款期限超过12个月（含12个月），并且在我

行无不良贷款记录；或在其它金融机构有贷款记录，且征信报告

为正常或瑕疵类的借款人。

（二）一次授信，循环支用的借款人适用条件

1.经营年限达3年以上（含3年）。

2.借款人在我行累计办理经营性小额贷款业务1次以上

（含1次），累计用款期限超过12个月（含12个月），并且在我

行无不良贷款记录；或在其它金融机构有贷款记录，且征信报告

为正常类或瑕疵类的借款人。

3.工程承包行业、房地产及相关行业不得采用此方式。

注意：若借款人同时满足多个额度支用方式的条件，可选用

最有利于借款人的支用方式。

第八条贷款用途。额度项下的小额贷款不适用于临时性、

一次性的贷款用途。例如，一次性固定资产投入、偿还或置换负

债等。

第三章授信额度、期限'利率及还款方式

第九条授信额度金额。本业务的授信额度金额上限为50

万元（含50万元），且须与贷款行小额贷款业务授权相一致。

第十条额度测算。小额循环贷业务的额度测算分为授信额

度测算与贷款支用额度测算，其中授信额度根据借款人还款能力

测算；支用额度根据借款人每次办理额度支用时的实际贷款用途

测算。还款能力的测算方法与贷款用途的测算方法详见《小额贷

款管理办法》、《小额贷款操作规程》。

第十一条贷款期限。小额循环贷的贷款期限应根据借款人

的生产经营周期和综合收入情况确定，额度支用期最长期限为2

年；额度支用期内的单笔贷款最长期限为2年。

第十二条贷款利率。贷款利率按照各机构小额贷款业务的

授权标准执行，贷款行可选择是否执行利息优惠政策。

第十三条还款方式。

还款方式按照各机构的小额贷款业务授权标准执行。

第四章贷款担保

第十四条担保方式。小额循环贷采取自然人保证方式、联

保方式；对于获得授权的机构，可采用抵质押物担保方式。

第十五条保证人条件。小额循环贷保证人准入条件需要满

足《小额贷款业务管理办法》的要求。

第十六条联保人条件。借款人可遵循自愿组合、诚实守信、

风险共担的原则组成联保小组申请贷款，联保小组成员之间共同

承担连带责任保证，联保小组人数不得超过3人（含3人）。联

保人条件需要满足《小额贷款业务管理办法》的要求。

第五章额度授信

第十七条额度授信流程。额度授信流程包括业务受理、查

询征信及调查任务分配、授信调查、审查审批、合同签署等多个

环节，各环节的具体操作规定与普通小额贷款业务一致。

第十八条额度审批要点。审批人员应根据借款人资金需求

的季节性或周期性特点，就额度支用方式、支用次数与约定支用

时间段、额度支用期等给出终审意见，不得简单按照支用次数上

限与最长支用期限给予审批，须在审批意见中明确审批结果与审

批原因，具体审批要点如下：

1.额度支用时间段应与借款人所属行业的资金需求旺季相

一致；对于在非行业资金需求旺季支用额度的，则借款人必须提

供能够辅助证明贷款用途的相关材料，或接受以受托支付方式发

放贷款资金。

2.额度支用次数应不得超过借款人所属行业的旺季月数或

生产经营周期数，且对于采用一次授信，分次支用模式的，每年

支用次数最多为4次（以额度生效之日开始计算，下同），额度

期内支用次数最多为8次；对于采用一次授信，循环支用模式的,

额度期内支用次数最多为12次。

3.对于在额度审批阶段无法确定具体贷款用途的，应在审批

意见中注明只审批通过授信额度，未进行单笔业务支用审批，额

度支用时必须重新提交审批。

第十九条合同签署。对于通过授信额度审批的，管户信贷

员应及时联系借款人，告知审批结果，请借款人携带身份证件，

按约定的时间和地点到贷款行签署借款合同或协议、办理相关手

续。如借款人未在7个工作日内签订上述合同，则需要重新申请

业务。

第二十条对于额度支用次数上限、约定支用时间段等条

件，应在合同中的“双方约定的其他事项”的空白处部分写明。

并注明“若乙方未在约定时间段申请额度支用，则甲方需要重新

评估乙方的贷款资金用途；若乙方贷款用途违反了双方约定，甲

方有权终止额度支用。”

第六章额度支用

第二十一条支用受理。由二级支行小额贷款业务主管岗

指定受理岗负责接受额度支用申请。受理工作必须由双人进行，

除管户信贷员外，二级支行小额贷款业务主管岗可依据实际情况

设置专职受理岗负责额度支用受理工作，也可指定非本笔贷款管

户信贷员的其他人员负责贷款受理工作。相关岗位的设置和轮班

应由二级支行统一安排并留下书面记录，严禁由管户信贷员临时

指定。

第二十二条借款人首次申请额度支用时，可在签署借款

合同的同时，签署借款支用单、借据及《银行小额循环贷额度内

支用调查表》（见附件，以下简称《支用调查表》），贷款行管户

信贷员及非管户信贷员应做好合同签署环节的双人见证工作。

第二十三条填写支用单据。借款人需要持本人身份证及

《小额贷款额度借款合同》到贷款行营业网点现场办理额度支用

申请。借款人须填写《银行小额贷款额度借款支用单》（以下简

称“支用单”）和《银行个人贷款（手工）借据》（以下简称“借

据”），提出本次支取金额、期限、用途、支付方式以及还款方式。

确认填写完整无误后，由借款人签署姓名。

借款人申请额度支用时，贷款行受理岗应留存本人、管户信

贷员与借款人在合同签署及额度支用环节的影像资料（影像资料

以纸质材料留存，应注明日期并由管户信贷员、受理岗签字），

并将影像资料作为额度支用申请材料。

第二十四条支用受理审核。受理岗对额度支用申请资料

进行初审，审核无误的，应在借款人身份证复印件上加盖“与原

件相符”章戳，受理岗及管户信贷员或其他受理人员均应在支用

单、借据上签名。审核要点如下：

（一）确保支用单上的合同编号、授信额度金额、额度期限、

本次支用金额、贷款期限、贷款用途、还款账户等信息填写准确;

（二）对借款人提供的身份证件进行联网核查，确认借款人

身份的真实性。

第二十五条支用调查。支用受理审核通过的，管户信贷

员应对借款人进行额度支用调查，调查方式可采取现场调查或非

现场调查。调查结束后，管户信贷员应填写《支用调查表》，并

提交二级支行小额贷款业务主管岗审核。

额度支用调查内容主要包括以下几个方面：

（一）再次查询借款人征信（首次支用在额度生效30日内的,

不需要再次查询征信），根据征信报告及借款人额度支用与还款

历史判断借款人经营是否存在异常；

（二）分析借款人本次额度支用的资金用途是否合理，分析

此次支用额度的时间是否属于审批许可的资金需求旺季，或是否

按约定提供了贷款用途证明材料；

（三）对于采用保证人方式担保的，应至少以电话调查方式,

了解保证人的担保能力是否发生重大变化，若距上次保证人调查

时间不足6个月，可免予调查；

（四）了解保证人、联保小组的基本情况是否发生变化，是

否对继续承担保证责任或连带责任有异议。

存在以下情况之一的，必须采取双人现场调查方式，对借款

人经营情况重新进行调查分析，并留存影像资料（留存影像资料

的要求与传统小额贷款业务规定保持一致），详细填写《支用调

查表》。

1.借款人额度内贷款最后一次还款日距离本次支用日超过3

个月；

2.申请额度支用日期不在约定时间段的；

3.距上次额度年检或贷后检查超过6个月；

4.借款人存在其他影响我行贷款安全不利变化的情况。

第二十六条支用调查审核。对于信贷员报送的支用申请

信息，由二级支行小额贷款业务主管应对支用调查表、影像资料

等关键材料进行复核；对是否同意本次借款支用，支用的金额、

期限、利率、还款方式和支付方式等，给出明确意见，并在额度

支用调查表上签字确认。

第二十七条支用审查审批。对于按照审批通过的约定时

间段、支用金额和贷款用途申请额度支用的，由二级支行小额贷

款业务主管岗复核通过后，即可进行额度支用发放。对于未按照

授信额度审批通过的约定时间段、支用金额或贷款用途申请额度

支用的，或额度授信时并未确定贷款用途的，由审批人进行审查、

审批。

第二十八条审批机构应保证额度支用的审批效率。审批

人员须在三个工作日内完成额度支用审批工作，最长不应超过五

个工作日。

第二十九条额度支用环节的审批要点如下：

（一）通过电话与借款人核实贷款金额、期限、利率、还款

方式、放款账户等是否与支用调查表、支用单等信息一致；分析

各项产品要素是否与借款人实际经营情况相符，是否符合业务制

度规定；

（二）查看借款人的征信报告与支用历史，查看是否存在逾

期，分析逾期原因；

（三）重点分析贷款用途是否合理。对于未按照约定支用期

限申请支用的，或支用时间段明显违背行业经营规律的，要求提

供贷款用途的辅助证明材料，并与借款人电话详细核实贷款用途

情况；

（四）审核支用单、借据填写、支用调查表等是否准确完整,

管户信贷员及受理岗、一级支行小额贷款业务主管岗是否签署意

见。

第三十条对于审批通过的，审批岗须对贷款要素进行确认

后，签署意见并将审批意见反馈至信贷员处；对于审批未通过的,

签署否定意见，并将贷款资料退回至信贷员处。

第三十一条额度支用发放。在额度支用发放前，二级支

行小额贷款业务主管岗负责核对额度支用单、借据等单据是否填

写准确，并签署意见，再将额度支用单、借据交由放款审核岗进

行放款审核工作。放款审核岗审核无误后，提交至信贷放款岗处,

由信贷放款岗核对合同、放款通知单、借据等单式的因素无误后,

签字并加盖名章。放款操作完成后，信贷放款岗在借据上签名，

其中会计联信贷放款岗留存，业务联和客户联分别交给信贷员与

借款人。信贷放款岗需打印一份还款计划表，由信贷员岗或信贷

员转交给借款人妥善保管，作为其以后还款的依据。

第三十二条支付方式。我行小额贷款资金的发放仅通过

转账方式，即我行将贷款资金划转至借款人在我行开立的、约定

用来发放及偿还贷款的个人结算账户，符合受托支付条件的，应

采取受托支付的方式，将贷款资金直接支付至借款人交易方账

户。

第三十三条贷款回收。小额贷款偿还采用账户扣款的方

式进行，由系统自动执行批量扣款，借款人应在每个还款日16：

00前将本期应归还的贷款本息存入还款账户。

第七章额度管理

第三十四条额度调整。在额度支用期内，若发现下列情

形之一时，需要按照本制度规定的方法重新测算借款人的额度，

并在个人信贷管理系统中对借款人的授信额度金额进行调低。

（一）借款人的还款能力明显恶化；

（二）借款人、保证人对外提供新的担保；

（三）保证人的担保能力明显恶化。

如影响贷款安全的情况消失后，可恢复原有额度，暂不支持

额度调增。额度的调整应结合支用调查、贷后检查或额度年检进

行，由信贷员提出调整建议，经二级支行小额贷款业务主管岗审

核同意后，报送上级审批机构审批，审批通过后在个人信贷管理

系统内完成相应的额度调整操作，并及时将调整结果告知借款

人。

第三十五条额度冻结。当发生以下情形之一时，须对借

款人的额度进行冻结，暂停额度内的额度支用，若为联保小组成

员，需同时对联保小组内部其他人员的额度进行冻结。

（一）借款人不按合同约定按时偿还我行借款本息；

（二）借款人在各商业银行办理的信用卡出现了透支并恶意

拖欠；

（三）通过人民银行征信系统查出借款人在其他金融机构办

理的贷款出现三期或30天（含30天）以上逾期且未归还，或信

用卡逾期三期以上（含三期）且未归还；

（四）违反国家有关法律法规使用贷款或不按合同约定使用

贷款；

（五）拒绝或不配合我行对其经营情况或信用情况进行检

查;

（六）借款人或经营实体卷入或即将卷入重大的诉讼或其他

法律纠纷，足以影响其偿债能力的情况；

（七）贷款行认定的其他情况。

出现上述情况时，由管户信贷员提出额度冻结建议，经二级

支行小额贷款业务主管岗人员同意，在系统内完成额度冻结。

第三十六条额度解冻结。与额度冻结相对应，如果借款

人具备下列条件的，可以对已冻结的额度进行解冻结，若为联保

小组成员，需同时对联保小组内部其他人员的额度进行解冻结。

（一）借款人归还我行逾期借款本息并正常还款；

（二）借款人归还其他金融机构信用卡逾期欠款或逾期贷

款，当前人行征信记录为正常状态；

（三）挪用的贷款已经全部偿还；

（四）借款人改变态度，接受我行对其经营、信用状况进行

检查；

（五）借款人及其所经营实体的法律纠纷解除，还款能力及

意愿得以恢复；

（六）贷款行认定的其他情况。

对于满足解冻结条件的借款人，管户信贷员应通过现场调查

后，了解到具体情况，提交贷款行信贷业务主管，经一级支行小

额贷款业务主管岗复核无误后，可在信贷系统内完成相应的解冻

结。

第三十七条额度终止。若在额度支用期内，如借款人发

生下列情况之一，对已经发放的贷款，应及时收回，并终止其额

度，若为联保小组成员，需同时对联保小组内部其他人员的额度

进行终止。

（一）额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含30天）

或累计逾期次数超过5次（不含5次）的情形；

（二）借款人在人行征信报告显示有严重违约记录，被我行

认定为禁入类借款人，且未能提供符合我行要求的相关证明材

料；

（三）借款人不配合我行对其经营或信用状况进行检查，并

经多次劝说无效的情形；

（四）借款人有隐匿、转移财产，企图逃避银行债务等行为。

（五）经调查核实，借款人申请贷款时存在重大隐瞒或欺骗,

提供虚假信息来获取银行贷款的情况；

（六）对于采用抵押方式担保的，抵押物损毁且借款人不能

提供价值同等抵押物，或抵押物权属发生对贷款行的重大不利变

化，且未能在乙方要求的期限内得到改善；

（七）额度冻结后，借款人的违规行为得不到纠正；

（八）额度生效后两年未支用贷款；

（九）贷款行认为其他可以终止额度的情形。

对于满足额度终止的情况，信贷员根据实际调查情况将额度

调整申请提交一级支行信贷业务主管岗或一级支行独立审批人

审核，经信贷业务主管确认后，在个人信贷管理系统内完成额度

终止操作。

第三十八条贷款行对借款人进行的额度冻结、解冻结及

额度终止操作，均应及时向上级行信贷业务部进行汇报。

第三十九条额度注销。

借款人额度支用期自然到期且结清额度内所有贷款，或提前

结清额度内所有贷款后，可向贷款行申请额度注销手续。借款人

须向贷款行提出额度注销申请，并填写《银行小额贷款贷后业务

申请审批表》，经二级支行小额贷款业务主管岗审核同意后，方

可进行额度注销系统操作。

若借款人额度内有已发放、但尚未还清的贷款，不得注销额

度，直至所有贷款已归还。

第四十条额度年检及担保重估。

贷款行应当加强对借款人资质状况和担保情况的检查。贷款

行至少每年对本行所有已生效的额度进行年检。额度年检采用现

场检查方式，由管户信贷员负责。

额度年检主要内容为借款人资信状况和担保状况，额度年检

后须形成贷后检查报告，并提交二级支行小额贷款业务主管岗审

核。额度年检具体规定如下：

（一）查询借款人征信报告，了解借款人信用变化情况，若

发现借款人信用状况明显恶化，应当申请终止额度；

（二）现场调查借款人的经营实体，若发现经营实体不存在

或经营状况发生明显恶化，应当申请终止额度；

（三）对担保人现场调查。若担保人的担保能力不足，而借

款人又无法增加我行认可的担保，需要将授信额度金额调整至符

合我行业务规定的水平。

第四十一条额度年检时间。贷款行应对已生效额度进行

年检，年检频率为一年一次。年检可每年定期集中开展，也可根

据授信额度生效时间分散开展，分散年检须在授信额度生效后一

年内及时开展。各一级分行可根据本行实际情况统一要求。如规

定每年固定日集中开展，生效时间不足半年的可免于年检。额度

年检过程中，最近一次人行征信查询时间距离年检时间短于半年

的，可以免于查询人行征信。

第四十二条额度内各贷款适用交叉违约制度，借款人在

我行任何一笔贷款出现不良时，视为该借款人在该额度内所有贷

款发生违约，贷款行有权立即采用保全措施。

第八章附则

第四十三条本操作规程由银行总行负责制定、解释和修

订。各一级分行应根据本规程制定补充规定，并报总行备案。

第四十四条本规程自印发之日起施行。

第四十五条本规程未尽事宜遵照《银行小额贷款业务管

理办法》和《银行小额贷款业务操作规程》实施。

附件：银行小额循环贷额度内支用调查表

附件

银行小额循环贷额度内支用调查表

一、申请人基本信息

姓名性别□男□女

身份证号码

手机号码

二、贷款申请信息

额度支用方式：口一次授信，分次支用口一次授信，循环支用

本次额度支用时间：_____年_____月；