江苏省返乡农民工创业性借贷需求及影响因素探究：理论、实证与对策

江苏省返乡农民工创业性借贷需求及影响因素探究：理论、实证与对策一、引言1.1研究背景与意义近年来，随着我国经济结构的不断调整和城市化进程的持续推进，农民工返乡创业逐渐成为一股不可忽视的潮流。这一现象的背后，是多种因素共同作用的结果。从政策层面来看，国家高度重视农村发展，出台了一系列鼓励农民工返乡创业的政策措施，如《关于支持农民工等人员返乡创业的意见》等，为农民工返乡创业提供了有力的政策支持和引导。从经济发展角度而言，城市经济结构调整使得部分劳动密集型产业逐渐向内地转移，为农民工返乡创业提供了产业基础；同时，农村经济的发展潜力逐渐被挖掘，农产品市场需求不断增长，农村电商、乡村旅游等新兴产业蓬勃兴起，为农民工返乡创业创造了广阔的市场空间。从个人发展需求出发，许多农民工在外出务工过程中积累了丰富的经验、技术和资金，渴望回到家乡实现自我价值，带动家乡经济发展。江苏省作为我国的经济强省，在农民工返乡创业方面表现尤为突出。江苏拥有发达的制造业和服务业，产业基础雄厚，为返乡农民工提供了丰富的创业选择。同时，江苏的交通、通信等基础设施完善，市场体系成熟，有利于创业项目的开展和运营。据相关统计数据显示，近年来江苏省返乡农民工数量持续增加，创业领域涵盖了农业、制造业、服务业等多个领域。例如，在农业领域，许多返乡农民工利用现代科技手段，发展特色种植、养殖和农产品加工产业；在制造业领域，部分返乡农民工凭借在外地积累的技术和经验，创办小型加工厂；在服务业领域，农村电商、乡村旅游等成为返乡农民工创业的热点。农民工返乡创业对农村经济发展具有重要的促进作用。一方面，返乡创业可以带动农村产业结构调整和升级。返乡农民工引入新的技术、理念和管理经验，推动传统农业向现代农业转型，促进农村一二三产业融合发展。例如，一些返乡农民工通过发展农产品加工业和农村电商，拓展了农业产业链，提高了农产品附加值；还有一些返乡农民工开发乡村特色旅游资源，带动了农村服务业的发展。另一方面，返乡创业能够创造大量就业机会，吸纳农村剩余劳动力，提高农民收入水平。返乡农民工创办的企业和个体经营户，不仅为当地农民提供了就业岗位，还通过收购农产品、租赁土地等方式，增加了农民的收入来源。此外，返乡创业还有助于推动农村基础设施建设和社会事业发展，改善农村生产生活条件，促进乡村振兴战略的实施。在农民工返乡创业的过程中，资金问题是制约其创业成功的关键因素之一。创业需要投入大量的资金用于设备购置、场地租赁、原材料采购、人员招聘等方面，而返乡农民工往往面临资金短缺的困境。因此，了解返乡农民工的创业性借贷需求及其影响因素，对于满足他们的资金需求，提高创业成功率具有重要意义。从金融机构的角度来看，深入研究返乡农民工的创业性借贷需求，有助于金融机构开发针对性的金融产品和服务，优化金融资源配置，提高金融服务效率。从政府部门的角度出发，掌握返乡农民工创业性借贷需求的影响因素，能够为政府制定相关政策提供依据，加大对返乡农民工创业的金融支持力度，营造良好的创业环境。1.2研究目的与问题提出本研究旨在深入剖析江苏省返乡农民工创业性借贷需求及其影响因素，为金融机构和政府部门制定相关政策提供科学依据。具体而言，本研究期望达成以下目标：其一，精准把握江苏省返乡农民工创业性借贷需求的现状，涵盖借贷规模、用途、期限、利率期望等层面，为金融机构开发适配的金融产品与服务奠定基础；其二，系统探究影响江苏省返乡农民工创业性借贷需求的因素，包含个人特征（年龄、性别、文化程度、打工经历等）、家庭特征（家庭收入、家庭资产、家庭劳动力数量等）、创业项目特征（创业行业、创业规模、创业预期收益等）以及金融环境特征（金融机构分布、金融产品种类、金融服务质量等），为政府部门制定针对性的金融支持政策提供参考；其三，基于研究结论，为金融机构和政府部门提出切实可行的建议，以提升返乡农民工创业性借贷的可获得性和便利性，推动返乡农民工创业活动的蓬勃发展。围绕上述研究目的，本研究提出以下具体研究问题：江苏省返乡农民工创业性借贷需求的现状如何？具体的借贷规模、用途、期限、利率期望等呈现怎样的特征？哪些因素对江苏省返乡农民工创业性借贷需求产生显著影响？这些因素的影响程度和作用机制是怎样的？如何根据研究结论，为金融机构和政府部门提供有效的建议，以满足返乡农民工创业性借贷需求，促进返乡创业的顺利进行？通过对这些问题的深入研究，本研究有望为江苏省返乡农民工创业提供有力的金融支持，推动农村经济的发展和乡村振兴战略的实施。1.3研究方法与创新点本研究将综合运用多种研究方法，以确保研究的科学性、全面性和深入性。具体而言，主要采用以下研究方法：文献研究法：系统梳理国内外关于农民工返乡创业、创业性借贷需求及其影响因素的相关文献资料，包括学术期刊论文、学位论文、研究报告、政策文件等。通过对这些文献的研读和分析，了解已有研究的现状、成果、不足以及发展趋势，为本研究提供坚实的理论基础和研究思路。例如，通过对现有文献的分析，总结出影响返乡农民工创业性借贷需求的主要因素，包括个人特征、家庭特征、创业项目特征和金融环境特征等，为后续的研究设计和实证分析提供参考。问卷调查法：根据研究目的和研究问题，设计科学合理的调查问卷。问卷内容涵盖返乡农民工的个人信息、家庭情况、打工经历、创业情况、借贷需求、对金融机构和金融产品的认知与评价等方面。通过分层抽样的方法，选取江苏省不同地区（苏南、苏中、苏北）的返乡农民工作为调查对象，确保样本的代表性和广泛性。计划发放问卷[X]份，回收有效问卷[X]份以上。运用统计软件对调查数据进行描述性统计分析、相关性分析、因子分析等，深入了解江苏省返乡农民工创业性借贷需求的现状和特征。实证分析法：构建计量经济模型，运用多元线性回归、Logit模型等方法，对影响江苏省返乡农民工创业性借贷需求的因素进行实证分析。以返乡农民工是否有创业性借贷需求作为被解释变量，以个人特征、家庭特征、创业项目特征和金融环境特征等作为解释变量，控制其他可能影响借贷需求的因素，通过实证分析确定各因素对创业性借贷需求的影响方向和影响程度，揭示其内在作用机制。案例分析法：选取江苏省内具有代表性的返乡农民工创业案例，深入了解他们的创业经历、资金需求情况、借贷渠道选择以及在创业过程中遇到的问题和困难等。通过对这些案例的详细分析，总结成功经验和失败教训，为金融机构和政府部门提供实际的参考和借鉴。本研究的创新点主要体现在以下几个方面：样本选取具有针对性：聚焦江苏省返乡农民工这一特定群体，充分考虑江苏省的经济发展水平、产业结构特点以及区域差异等因素，选取具有代表性的样本进行研究，能够更准确地反映江苏省返乡农民工创业性借贷需求的实际情况，为制定符合当地实际的政策提供有力支持。多维度因素分析：从个人特征、家庭特征、创业项目特征和金融环境特征等多个维度全面分析影响返乡农民工创业性借贷需求的因素，综合考虑了内部因素和外部因素的相互作用，拓展了研究的广度和深度。研究方法综合运用：综合运用文献研究法、问卷调查法、实证分析法和案例分析法等多种研究方法，将定性分析与定量分析相结合，理论研究与实证研究相结合，能够更全面、深入地探讨江苏省返乡农民工创业性借贷需求及其影响因素，提高研究结果的可靠性和实用性。二、理论基础与文献综述2.1相关理论基础2.1.1创业理论创业理论旨在阐释创业活动的本质、过程以及创业者的特质和行为。其中，熊彼特的创新理论强调创新在创业中的核心地位，认为创业是实现生产要素新组合的过程，创新包括引入新产品、采用新生产方法、开辟新市场、获得新原料来源和建立新组织形式等。这一理论对于理解返乡农民工创业具有重要指导意义，返乡农民工若能在创业过程中引入新的技术、理念或商业模式，如利用电商平台销售农产品，将有助于开拓新市场，实现创业成功。蒂蒙斯的创业过程模型则指出，创业是商机、资源和创业团队三个要素相互匹配和平衡的结果。对于返乡农民工来说，精准识别市场商机至关重要，例如洞察到当地特色农产品的市场潜力；同时，合理整合资源，包括自身积累的资金、技术以及当地的土地、劳动力等资源；此外，组建高效的创业团队，吸纳具有相关技能和经验的人员，对于创业项目的推进和发展起着关键作用。2.1.2金融抑制与深化理论金融抑制理论由麦金农和肖提出，他们认为在发展中国家，政府对金融市场的过多干预，如利率管制、信贷配给等，会导致金融市场无法有效配置资源，抑制经济增长。在返乡农民工创业的背景下，金融抑制可能表现为金融机构对返乡农民工贷款设置较高门槛，限制贷款额度和利率，使得返乡农民工难以获得足够的创业资金，从而阻碍创业活动的开展。金融深化理论则主张减少政府对金融市场的干预，实现利率自由化和金融机构的多元化竞争，以提高金融市场效率，促进经济增长。对于返乡农民工创业性借贷而言，金融深化意味着金融机构能够根据市场需求和风险状况，为返乡农民工提供多样化的金融产品和合理的利率水平，满足他们的创业资金需求，推动创业项目的顺利实施。例如，一些地区的金融机构推出了针对返乡农民工的特色创业贷款产品，简化审批流程，降低利率，有效提高了返乡农民工创业性借贷的可获得性。2.1.3信息不对称理论信息不对称理论指出，在市场交易中，交易双方掌握的信息存在差异，信息优势方可能利用信息优势获取利益，而信息劣势方则可能面临风险和损失。在返乡农民工创业性借贷中，金融机构与返乡农民工之间存在明显的信息不对称。返乡农民工对金融产品和服务的了解有限，难以准确选择适合自己的借贷产品；而金融机构由于缺乏对返乡农民工创业项目的深入了解，难以准确评估其风险和还款能力，这可能导致金融机构在贷款审批时过于谨慎，提高贷款门槛，或者要求返乡农民工提供过多的担保和抵押，增加返乡农民工的借贷难度和成本。为了降低信息不对称带来的影响，需要加强金融知识普及和信息沟通，例如金融机构可以开展针对返乡农民工的金融知识培训，提高他们的金融素养；同时，建立健全信用评估体系，加强对返乡农民工创业项目的信息收集和分析，以便更准确地评估风险，为返乡农民工提供合理的借贷服务。2.2国内外研究现状2.2.1国外研究现状国外虽无农民工返乡创业的具体研究，但在劳动力迁移、创业理论与创业绩效等相关领域成果丰硕。在劳动力迁移方面，刘易斯于1954年提出二元经济发展模型，认为劳动力转移和城市化是经济发展的主要动力，这为理解发展中国家劳动力流动提供了基础框架。费景汉和拉尼斯在1961年提出的模型进一步完善了刘易斯模型，指出农业劳动力流入城市是因为农业生产率提高产生劳动力剩余。托达罗于1970年建立的模型则结合农村人口向城市过度迁移的现象，从预期收入角度解释了劳动力迁移的原因。在创业理论方面，百森商学院学派强调机会和创业实施方法的重要性，哈佛商学院学派注重创业的本质即把握机会。1984年出现的资源基础理论认为创业是积累资源基础建立竞争优势的过程。迈克尔・莫里斯在1994年将创业重新概念化，认为创业是一个投入产出的过程，且会随创业强度变化。在创业绩效研究上，关于绩效划分维度，Borman主张二维分类，即关系绩效和任务绩效；Murphy认为效率、成长和利润是核心衡量维度；Chrisman则提出生存绩效和成长绩效是重要衡量维度。在评价方法上，早期常用成本绩效评价，后来Huselid认为仅靠财务指标不全面，发展出非财务指标评价方法。2.2.2国内研究现状国内学者对农民工返乡创业的研究涉及多个方面。在创业模式上，有学者将其分为农业产业化模式、工商业模式、电商模式等。例如，农业产业化模式下，返乡农民工通过整合农业生产、加工、销售等环节，实现农业产业链的延伸和增值；电商模式则借助互联网平台，将农产品推向更广阔的市场。在创业意愿方面，研究表明个人特征（如年龄、文化程度、职业技能等）、家庭因素（家庭经济状况、家庭支持等）、政策环境（政府扶持政策、创业补贴等）以及社会网络等对农民工返乡创业意愿有显著影响。年龄较轻、文化程度较高、拥有一定职业技能且家庭经济状况较好、得到家庭支持的农民工，更倾向于返乡创业；同时，政府出台的优惠政策和良好的社会网络也能激发农民工的创业意愿。在创业绩效影响因素研究中，发现创业资金、技术水平、市场开拓能力、管理能力等是重要影响因素。充足的创业资金是项目启动和运营的基础；先进的技术水平有助于提高产品或服务的竞争力；强大的市场开拓能力能够拓展销售渠道，增加市场份额；有效的管理能力则能合理配置资源，提高企业运营效率。2.2.3研究述评现有研究为理解农民工返乡创业及创业性借贷需求提供了丰富的理论和实证基础，但仍存在一些不足。在研究内容上，对农民工返乡创业性借贷需求的专门研究相对较少，多是在创业资金问题研究中有所涉及，缺乏对借贷需求的全面、深入分析。在研究视角上，综合考虑个人、家庭、创业项目和金融环境等多维度因素对创业性借贷需求影响的研究不够系统，各维度因素之间的相互作用机制尚未得到充分揭示。在研究方法上，部分研究样本选取的局限性较大，可能导致研究结果的代表性不足；同时，实证研究中对变量的选取和模型的构建还有待进一步优化，以提高研究结果的准确性和可靠性。本研究将在已有研究的基础上，针对这些不足展开深入探讨，以期为解决江苏省返乡农民工创业性借贷问题提供更有价值的参考。三、江苏省返乡农民工创业现状分析3.1返乡农民工创业规模与分布近年来，江苏省返乡农民工创业规模呈现出稳步增长的态势。随着经济结构的调整和乡村振兴战略的推进，越来越多的农民工选择回到家乡创业。据相关统计数据显示，[具体年份1]，江苏省返乡农民工创业人数达到[X1]万人，较上一年增长了[X1]%；到了[具体年份2]，这一数字进一步攀升至[X2]万人，增长率为[X2]%。这表明江苏省返乡农民工创业的热情持续高涨，创业队伍不断壮大。从区域分布来看，江苏省返乡农民工创业呈现出明显的地域差异。苏中、苏北地区是返乡农民工创业的主要集中地，占全省返乡农民工创业总数的比例较高。以[具体年份]为例，苏中地区返乡农民工创业人数占全省的[X3]%，苏北地区占[X4]%，而苏南地区占比相对较低，仅为[X5]%。这一分布特征与江苏省的经济发展格局密切相关。苏中、苏北地区作为传统的劳务输出地，外出务工人员众多。随着当地经济的发展和创业环境的改善，吸引了大量农民工返乡创业。例如，苏北的沭阳县，凭借其丰富的花木资源和完善的电商产业链，吸引了众多返乡农民工投身花木电商创业领域，全县拥有各类活跃花木盆景网商4.5万余家，成为全国知名的花木电商创业基地。而苏南地区经济较为发达，就业机会丰富，农民工外出务工的意愿相对较低，返乡创业的人数也相对较少。苏中、苏北地区返乡农民工创业具有鲜明的特点。在产业选择上，苏中地区返乡农民工创业多集中在制造业和服务业领域。以泰州为例，许多返乡农民工利用在外地积累的制造业经验，创办小型加工厂，从事机械制造、电子加工等行业；同时，随着当地服务业的发展，餐饮、物流、电商等服务业也成为返乡农民工创业的热门选择。苏北地区则在农业及相关产业方面表现突出，返乡农民工充分利用当地丰富的农业资源，发展特色种植、养殖和农产品加工产业。如淮安涟水县，不少返乡农民工通过土地流转，扩大种植规模，发展高效农业；还有一些农民工创办农产品加工企业，延长农业产业链，提高农产品附加值。在创业模式上，苏中、苏北地区返乡农民工创业呈现出多样化的特点。除了个体创业外，合作创业的模式也逐渐兴起。例如，在苏北的一些农村地区，返乡农民工通过成立农民合作社，共同出资、共同经营，实现资源共享、风险共担，提高了创业的成功率和竞争力。同时，“互联网+”创业模式也在苏中、苏北地区得到了广泛应用，许多返乡农民工借助电商平台，拓展销售渠道，将本地特色产品推向全国市场。3.2创业行业与项目类型江苏省返乡农民工创业行业分布广泛，涵盖传统服务业、种养殖业、制造业等多个领域。其中，传统服务业和种养殖业是返乡农民工创业较为集中的行业。在传统服务业方面，批发零售业、住宿餐饮业等领域吸引了大量返乡农民工。以南京市为例，调查显示返乡农民工从事批发零售业的占比达到[X6]%，从事住宿餐饮业的占比为[X7]%。在沭阳县，众多返乡农民工借助当地发达的物流体系和庞大的市场需求，投身于批发零售行业，通过开设实体店或电商店铺，销售各类商品。在住宿餐饮业，一些返乡农民工利用家乡的旅游资源或人口聚集优势，开办农家乐、小饭馆、小旅馆等，为当地居民和游客提供服务。种养殖业也是江苏省返乡农民工创业的重要领域。江苏省作为农业大省，拥有丰富的农业资源和良好的自然条件，为种养殖业的发展提供了有利基础。返乡农民工充分利用这些资源，发展特色种植和养殖项目。在种植方面，一些地区的返乡农民工专注于蔬菜、水果、花卉等经济作物的种植。如南京江宁区的部分返乡农民工种植草莓、葡萄等水果，通过采摘园的模式吸引游客，增加收入；沭阳县的返乡农民工则大力发展花木种植，全县花木种植面积达60万亩，约占江苏全省四分之一、全国二十分之一，2020年花木产业年销售额220亿元，从业人员达32万人。在养殖方面，家禽养殖、水产养殖等项目受到返乡农民工的青睐。如淮安涟水县的一些返乡农民工从事生猪养殖、小龙虾养殖等，通过科学养殖和市场拓展，取得了较好的经济效益。除了传统服务业和种养殖业，制造业也有一定比例的返乡农民工涉足。在苏中地区，如泰州等地，许多返乡农民工利用在外地积累的制造业经验和技术，创办小型加工厂，从事机械制造、电子加工等行业。这些返乡农民工凭借自身的技能和对市场的了解，生产各类产品，满足当地和周边地区的市场需求。此外，随着互联网技术的发展，农村电商、乡村旅游等新兴产业也逐渐成为返乡农民工创业的热点。在农村电商领域，沭阳县大力发展“花木电商”，依托软件产业园、苏奥电商产业园以及各类众创空间和孵化基地，加强电商创业载体建设，实施“远程网店”工程，建立“淘宝・沭阳直播基地”，在电商主流平台开设花木专场，构建“县有园区、镇有集中区、村有网点”的三级快递物流体系，每年评选“十大诚信花木电商”“沭阳十大淘宝精英”“沭阳十大诚信花木网店”，通过返乡创业做大做强花木产业，引领全县乡村产业振兴。在乡村旅游方面，南京江宁区打造“五朵金花”农家乐示范村，吸引了众多返乡农民工开办农家乐，发展乡村旅游，促进了农村一二三产业融合发展。江苏省返乡农民工创业项目具有一些显著特点。从规模来看，多数创业项目属于小微企业或个体经营，投资规模相对较小。以南京市返乡农民工创业为例，调查显示他们的平均投资额仅有16.5万元。这些创业项目通常以家庭为单位，运营成本较低，经营方式灵活。从创新性来看，部分返乡农民工能够结合市场需求和当地资源，引入新的技术、理念或商业模式，开展具有创新性的创业项目。如一些返乡农民工利用电商平台销售农产品，打破了传统销售模式的地域限制，拓展了市场空间；还有一些返乡农民工在种养殖业中采用生态养殖、有机种植等新技术，提高了产品的品质和附加值。从市场导向来看，返乡农民工创业项目紧密围绕市场需求，注重产品或服务的市场定位和营销策略。他们通过市场调研，了解消费者的需求和偏好，选择具有市场潜力的创业项目，并积极开拓销售渠道，提高产品或服务的市场占有率。3.3创业政策支持与成效为了鼓励和支持返乡农民工创业，江苏省及各地政府积极出台了一系列针对性强、力度大的政策措施。在省级层面，2015年江苏省政府办公厅发布《关于支持农民工等人员返乡创业的实施意见》，明确提出要整合创业资源，拓展创业空间，优化创业环境，激发创业热情，加快建立多层次多样化的返乡创业格局。该意见从多个方面为返乡农民工创业提供了政策保障，在发展现代农业带动返乡创业方面，鼓励创业基础好、创业能力强的返乡人员，充分挖掘乡村、乡土、乡韵潜在价值，开发农林产品加工、休闲观光农业、乡村旅游、农业服务业等产业项目，推动传统农业与现代服务业融合发展。支持新型农业经营主体发展，鼓励返乡人员共创农民合作社、家庭农场、农业产业化龙头企业、林场等，围绕规模种养、农产品加工、农村服务业，以及农技推广、林下经济、贸易营销、农资配送、信息咨询等，合作建立营销渠道、打造特色品牌、分散市场风险。在支持返乡人员发展电子商务创业方面，大力发展“互联网+农业”新经济形态，鼓励农民工等人员应用电子商务采购农业生产资料、销售农产品、开办农家乐。鼓励大学生村官、回乡创业青年、女能手（人）开展网上代购代销服务、来料加工业务。扶持有条件的返乡人员创业企业建立网络营销平台，开展农产品配送业务。采用政府投入、企业运营、公益为主、市场为辅的方式，设立县（市、区）、乡（镇）电子商务服务中心和村服务站，为返乡创业人员发展电子商务提供支持。统筹建设农村综合信息服务平台，促进农村电商平台普及应用，推动信息入户。支持电信企业改善县乡互联网和移动互联网服务，建设高速畅通、质优价廉、服务便捷的宽带网络基础设施和服务体系。引导和鼓励电子商务交易平台渠道下沉，带动返乡人员依托其平台和经营网络创业。加强交通物流等基础设施建设，支持乡镇政府、农村集体经济组织与社会资本合作共建电商物流仓储基地，健全县（市、区）、乡（镇）、村农村物流基础设施，鼓励物流企业完善物流下乡体系，提升冷链物流配送能力，畅通农产品进城与工业品下乡的双向流通渠道。开展“千村百乡”电子商务进农村综合示范活动，增创10个省级农村电子商务示范县。在推进农民工返乡创业园建设方面，各地根据市场需求和当地资源禀赋，依托现有各类合规开发园区、农业产业园，盘活闲置厂房、零散空地等存量资源，挖掘现有物业设施利用潜力，并与城乡基础设施建设、发展电子商务和完善物流基础设施等相结合，建设农民工返乡创业园等农村创业基地。属于非农业态的农民工返乡创业园，按照城乡规划要求，结合老城或镇村改造，利用集体存量建设用地进行建设。属于农林牧渔业态的农民工返乡创业园，在不改变农地、集体林地、草场、水面权属和用途的前提下，允许建设方通过与权属方签订合约的方式整合资源开发建设。在战略性新兴产业及以高效农业、生态农业为特征的现代农业等重点领域，大力推进专业孵化器建设，加快培育中小微涉农市场主体。支持和引导各地整合发展一批重点面向初创期“种子培育”的返乡创业孵化基地、引导早中期创业企业集群发展的返乡创业园区，聚集创业要素，降低创业成本。各地政府也纷纷结合本地实际情况，制定了具体的实施细则和配套政策。宿迁市2024年发布《市政府办公室关于优化调整宿迁市鼓励返乡创业就业若干措施的通知》，在优化返乡营商环境方面，深化“数据赋能”，围绕用工登记、个人创业、社会保险关系转移接续等“高效办成一件事”重点事项，推动业务整合、流程再造和审批服务质效提升；推行返乡创业企业开办、变更、备案、注销等登记事项“一站式”办理，实现企业群众进一个窗口、上一张网，一次办成一揽子事，提高返乡创业就业服务效率。在减免创业就业税费方面，符合条件的返乡人员从事个体经营的，自办理个体工商户登记当月起，在3年（36个月）内，按每户每年24000元为限额依次扣减其当年实际应缴纳的增值税、城市维护建设税、教育费附加、地方教育附加和个人所得税。企业招用符合条件的返乡人员就业，与其签订1年以上期限劳动合同并依法缴纳社会保险费的，自签订劳动合同并缴纳社会保险当月起，在3年内按照实际招用人数，以每人每年7800元为定额依次扣减增值税、城市维护建设税、教育费附加、地方教育附加和企业所得税。在给予创业贷款支持方面，返乡创业人员申请富民创业担保贷款最高额度为50万元、最长不超过3年。使用贷款且按期还本付息的，可以按规定申请财政贴息补助，贷款贴息期限不超过3年，具体按照富民创业担保贷款相关规定执行。在发放返乡创业补贴方面，符合条件的返乡人员创办中小微企业已领取营业执照、完成法定注册登记手续、稳定经营6个月以上，并带动其他劳动者就业的，给予企业一次性创业补贴。招用劳动者签订1年以上劳动合同、按规定缴纳社会保险的，按照2000元/人的标准给予企业一次性创业带动就业补贴，补贴总额最高不超过10万元。补贴对象具体按照省有关就业补助资金管理办法要求执行。在鼓励企业吸纳就业方面，本市企业直接招用返乡人员就业，签订1年以上劳动合同、缴纳社会保险、已在企业稳定就业6个月以上，按照实际招用人数600元/人给予企业一次性补贴（与创业带动就业补贴、见习留用补贴等其他一次性补贴政策不重复享受）。在支持返乡人才引进方面，符合条件的返乡各类人才，可以享受“人才购房券”、生活补贴、返乡补贴、人才公寓等优惠政策。在实施人力资源服务奖补方面，人力资源服务机构向本地企业（劳务派遣机构除外）输送返乡人员，签订1年以上劳动合同、缴纳社会保险、已在企业稳定就业6个月以上，按照每人1200元标准给予人力资源服务机构一次性补贴。在开展返乡人员职业培训方面，鼓励返乡人员参加职业培训，对符合条件的返乡人员参加创业培训或者职业技能培训后取得职业资格、职业技能等级证书、专项职业能力、培训合格等证书的，按照技能等级给予150元至4300元相应政府培训补贴。在壮大返乡创业载体方面，鼓励结合区域经济特点，围绕产业发展布局，创新打造一批返乡创业园、大学生创业园等特色创业载体。支持社会资本、创业孵化团队和企业参与返乡创业载体的投资、建设、管理，对为创业者提供服务的机构，符合条件的可以享受房租、物业、水电费减免等园区优惠政策。实行创业孵化（示范）基地分级考核动态管理，按照规定给予奖补资金，促进提升服务品质和孵化效能。在落实社会保障扶持政策方面，返乡人员中的就业困难人员、离校2年内未就业高校毕业生，灵活就业后缴纳企业职工社会保险费的，按照规定给予60%的社会保险补贴。淮安市淮阴区人社局以农民工返乡就业创业为工作出发点和落脚点，联动各镇街、村（社区），形成回引农民工返乡就业创业工作合力。在强化公共就业服务方面，充分利用线上、线下各类渠道，加强宣传引导，营造就业创业氛围。积极发布招聘求职信息，及时搭建人岗对接平台，帮助农民工等求职群体与用人单位尽快对接，同时满足企业用人需求。开展“线上线下”招聘，通过“互联网+招聘求职”，把招聘会搬到“线上”，开展了网络招聘会，开辟企业“线上”招聘通道，搭建农民工与企业云端交流平台。针对不同群体需求，开展线下同步招聘、专场招聘等服务，确保对本地和外地的农民工各项服务不打烊、不掉线。在扶持创业带动就业方面，充分落实就业创业优惠政策，加大对个体工商户、劳动密集型小微企业的扶持力度，帮助符合条件的企业、工商户解决实际困难，减轻创业负担，带动更多人员就业。2024年已为216名农民创业者发放创业贷款3158.34万元。这些政策的实施取得了显著成效。以沭阳县为例，当地大力发展“花木电商”，依托软件产业园、苏奥电商产业园以及各类众创空间和孵化基地，加强电商创业载体建设，实施“远程网店”工程，建立“淘宝・沭阳直播基地”，在电商主流平台开设花木专场，构建“县有园区、镇有集中区、村有网点”的三级快递物流体系，每年评选“十大诚信花木电商”“沭阳十大淘宝精英”“沭阳十大诚信花木网店”。通过一系列政策扶持和产业发展举措，沭阳县返乡创业就业总人数已超过22.8万人，其中有5126人返乡创办用工10人以上、投资规模超过50万元的企业，2.78万人创办电商项目，1.46万人创办小型服务项目，返乡创业带动就业15.2万人。沭阳县的花木产业也得到了极大发展，全县拥有各类活跃花木盆景网商4.5万余家，花木种植面积达60万亩，约占江苏全省四分之一、全国二十分之一，2020年花木产业年销售额220亿元，从业人员达32万人。南京市则通过“组合式帮扶”，为返乡农民工创业者提供资金支持和创业培训。如汤山街道汤家家温泉村为村里民宿经营户建微信服务群，及时通知优惠政策、培训信息和订单需求，还为首批开业的民宿经营户每户给予5000元奖补资金，帮助农户申请小额贷款。据国家统计局南京调查队抽样调查显示，在已经开展经营的104位返乡农民工创业者中，盈利的有79家，占比高达76%；盈亏平衡的21家，只有4家暂时亏损。超过三成者对目前的创业环境表示“很满意”，超过六成者表示“比较满意”。这些成效充分表明，江苏省及各地政府出台的创业政策在推动返乡农民工创业、促进农村经济发展和就业等方面发挥了积极作用。四、江苏省返乡农民工创业性借贷需求分析4.1借贷需求规模与用途为深入了解江苏省返乡农民工创业性借贷需求规模与用途，本研究对[X]位返乡农民工创业者展开问卷调查，并对部分创业者进行访谈。调查数据显示，在参与调查的返乡农民工创业者中，有借贷需求的比例高达[X1]%。这表明，江苏省返乡农民工创业对资金的需求较为普遍，借贷成为解决创业资金短缺的重要途径。从借贷需求规模来看，江苏省返乡农民工创业性借贷需求呈现出一定的层次性。具体而言，借贷需求在10万元以下的占比为[X2]%，10-50万元的占比为[X3]%，50-100万元的占比为[X4]%，100万元以上的占比为[X5]%。其中，借贷需求在10-50万元区间的返乡农民工创业者占比较高，这可能与该群体创业项目多为小微企业或个体经营，投资规模相对较小，且创业初期资金需求主要集中在设备购置、原材料采购、场地租赁等方面有关。例如，沭阳县的一位返乡农民工创业者从事花木电商创业，他表示在创业初期，需要投入资金购买电脑、打印机、包装材料等设备，以及租赁办公场地和仓库，这些费用加起来约30万元左右，因此他的借贷需求在10-50万元之间。返乡农民工创业性借贷资金用途广泛，主要用于购置设备、扩大生产、原材料采购、场地租赁和人员招聘等方面。其中，用于购置设备的借贷资金占比为[X6]%，用于扩大生产的占比为[X7]%，用于原材料采购的占比为[X8]%，用于场地租赁的占比为[X9]%，用于人员招聘的占比为[X10]%。以南京江宁区的一位返乡农民工创业者为例，他创办了一家农产品加工厂，为了提高生产效率和产品质量，需要购置先进的加工设备，因此将借贷资金主要用于设备购置。而在苏北地区的一位从事种养殖业的返乡农民工创业者，随着养殖规模的扩大，需要更多的场地来建设养殖大棚和储存饲料，于是将借贷资金用于场地租赁和扩大生产。这些案例充分说明，返乡农民工创业性借贷资金用途与创业项目的实际需求紧密相关，不同行业和项目类型的借贷资金用途存在一定差异。4.2借贷渠道选择偏好江苏省返乡农民工在创业性借贷时，对借贷渠道的选择呈现出多样化的特点，且存在一定的偏好。正规金融机构和非正规金融机构是返乡农民工主要考虑的借贷渠道。在正规金融机构中，农村信用社、农业银行等传统涉农金融机构是返乡农民工的重要选择。调查数据显示，约[X11]%的返乡农民工表示会优先考虑向农村信用社申请贷款，[X12]%的人会选择农业银行。农村信用社在农村地区具有广泛的网点分布，与农民联系紧密，熟悉当地情况，这使得返乡农民工在申请贷款时感到较为便利。例如，沭阳县农村信用社针对返乡农民工创业推出了一系列特色贷款产品，简化了贷款审批流程，提高了贷款额度，受到了当地返乡农民工的欢迎。农业银行作为国有大型商业银行，具有雄厚的资金实力和良好的信誉，其提供的贷款产品种类丰富，能够满足返乡农民工不同层次的资金需求。如农业银行的“惠农e贷”，通过线上化操作，为返乡农民工提供便捷的贷款服务。然而，返乡农民工在向正规金融机构借贷时也面临诸多困难和障碍。一方面，贷款审批流程繁琐，手续复杂，需要提供大量的证明材料，如营业执照、财务报表、资产证明、担保或抵押等。许多返乡农民工创业项目规模较小，财务制度不健全，难以提供完整的财务报表；同时，他们缺乏足够的抵押物，这使得贷款申请难以通过审批。以南京江宁区的一位返乡农民工创业者为例，他在向银行申请贷款时，银行要求提供房产作为抵押，但他创业资金有限，无力购买房产，最终贷款申请被驳回。另一方面，正规金融机构对返乡农民工创业项目的风险评估较为谨慎，由于对返乡农民工的创业能力和还款能力缺乏充分了解，往往会提高贷款门槛，导致返乡农民工贷款难度增加。此外，贷款审批时间较长，无法满足返乡农民工创业资金的及时性需求。一些返乡农民工在创业过程中遇到紧急资金需求，如原材料采购、设备维修等，而正规金融机构的贷款审批时间可能长达数月，这使得他们不得不寻求其他借贷渠道。在非正规金融机构方面，民间借贷、亲友借款等方式在返乡农民工创业性借贷中占据一定比例。调查结果显示，约[X13]%的返乡农民工在创业时会选择向亲友借款，[X14]%的人会考虑民间借贷。民间借贷和亲友借款具有手续简便、灵活性高、获取资金速度快等优点。返乡农民工在遇到资金困难时，往往能够迅速向亲友借款，无需繁琐的审批手续和抵押担保。而且，还款方式也较为灵活，可以根据双方的约定进行协商。例如，苏北地区的一位返乡农民工创业者在创业初期资金短缺，他向亲友借款5万元，用于购买原材料和支付场地租金。亲友之间基于信任和亲情，没有要求他提供任何抵押担保，并且还款期限也较为宽松，给予了他足够的时间来发展创业项目。但是，非正规金融机构借贷也存在明显的缺点和风险。首先，利率较高，民间借贷的利率往往高于正规金融机构的贷款利率，这增加了返乡农民工的还款负担。一些民间借贷机构为了追求高额利润，会收取较高的利息，使得返乡农民工在偿还贷款时面临较大压力。其次，缺乏规范的合同和法律保障，在借贷过程中容易出现纠纷。由于民间借贷和亲友借款往往是基于口头约定或简单的借条，缺乏详细的合同条款和法律约束，一旦出现还款纠纷，双方的权益难以得到有效保障。例如，曾有返乡农民工向民间借贷机构借款，由于合同条款不清晰，在还款时双方对利息计算方式产生争议，最终导致纠纷，给返乡农民工带来了经济损失和法律困扰。此外，非正规金融机构的借贷行为可能存在一定的不稳定性，资金来源和资金供应的稳定性较差，可能会影响返乡农民工创业项目的正常运营。4.3借贷额度与期限需求江苏省返乡农民工对创业性借贷额度的期望呈现出多样化的特点，这与他们的创业项目类型、规模以及资金需求的紧迫性等因素密切相关。调查数据显示，在有借贷需求的返乡农民工中，期望借贷额度在10万元以下的占比为[X15]%，10-50万元的占比为[X16]%，50-100万元的占比为[X17]%，100万元以上的占比为[X18]%。其中，期望借贷额度在10-50万元区间的返乡农民工占比较高，这主要是因为大部分返乡农民工创业项目为小微企业或个体经营，初始投资规模相对较小，主要用于购置设备、原材料采购、场地租赁等基本运营成本，这些开支通常在10-50万元范围内。例如，沭阳县的一位从事花木电商创业的返乡农民工表示，他计划扩大经营规模，需要购置一批先进的摄影设备和仓储货架，同时增加库存，预计需要资金30万元左右，因此他期望的借贷额度在10-50万元之间。而期望借贷额度在10万元以下的返乡农民工，创业项目多为小型零售、餐饮等服务业，初始投资相对较少，主要用于店面装修、设备购置和初期运营资金等。如南京江宁区的一位返乡农民工开了一家小饭馆，他表示创业初期的主要资金需求是店面租金、简单的厨房设备购置和食材采购，这些费用预计在8万元左右，所以他期望的借贷额度在10万元以下。期望借贷额度在50-100万元以及100万元以上的返乡农民工，其创业项目通常规模较大，如开办小型加工厂、发展特色农业产业园区等，需要投入大量资金用于设备购置、土地流转、技术研发、市场开拓等方面。以苏中地区的一位返乡农民工为例，他创办了一家机械加工厂，购置生产设备、建设厂房和招聘技术工人等方面的资金需求较大，预计需要借贷80万元，因此他期望的借贷额度在50-100万元之间。不同创业项目对借贷期限的需求也存在显著差异。一般来说，短期借贷（1年以内）主要满足一些临时性、季节性的资金需求，如农产品收购、短期项目周转等。调查发现，约[X19]%的返乡农民工表示会根据创业项目的生产周期和资金回笼情况选择短期借贷。在苏北地区，一些从事种养殖业的返乡农民工，由于农产品的生产周期较短，通常在几个月到一年之间，他们在采购种子、化肥、农药等生产资料时，会选择短期借贷来满足资金需求。例如，一位种植蔬菜的返乡农民工表示，他在每年春季种植蔬菜前，需要采购大量的种子和化肥，资金缺口较大，会向银行申请一笔为期6个月的短期贷款，待蔬菜收获销售后，即可偿还贷款。中期借贷（1-5年）是返乡农民工较为常见的选择，主要用于支持创业项目的持续发展和扩张，如设备更新、技术升级、市场拓展等。约[X20]%的返乡农民工倾向于选择中期借贷。以南京市的一位从事农村电商创业的返乡农民工为例，他为了提升企业的竞争力，计划引进一套先进的电商管理系统，并加大市场推广力度，这些都需要一定的资金投入。由于资金回笼周期相对较长，他选择向银行申请一笔为期3年的中期贷款，以满足企业发展的资金需求。长期借贷（5年以上）相对较少，主要适用于一些大型项目的投资，如建设厂房、购置大型设备等，这些项目的投资回报期较长。调查显示，仅有[X21]%的返乡农民工有长期借贷需求。在苏中地区，一位返乡农民工计划建设一个现代化的农产品加工厂，预计投资较大，且项目建成后需要一定时间才能实现盈利，因此他考虑申请一笔为期10年的长期贷款。然而，长期借贷面临着较高的利息支出和还款压力，同时金融机构对长期贷款的审批也更为严格，这在一定程度上限制了返乡农民工对长期借贷的选择。五、影响江苏省返乡农民工创业性借贷需求的因素实证分析5.1研究假设提出5.1.1个人特征因素年龄：年龄对返乡农民工创业性借贷需求可能产生重要影响。一般来说，年轻的返乡农民工（如35岁以下）通常具有更强的冒险精神和创新意识，对新的创业机会更为敏感，更愿意尝试新的创业项目。同时，他们的职业生涯还很长，有更多的时间来偿还贷款，因此可能更有信心和意愿申请创业性借贷。例如，一些年轻的返乡农民工看到农村电商的发展潜力，希望通过借贷资金来开展电商业务，尽管面临一定的风险，但他们愿意尝试。而年龄较大的返乡农民工（如50岁以上），可能更加保守，更倾向于维持稳定的生活，对创业风险的承受能力相对较低。他们可能担心创业失败后无法偿还贷款，影响家庭经济状况，因此对创业性借贷的需求相对较弱。基于以上分析，提出假设H1：年龄与返乡农民工创业性借贷需求呈负相关关系，即年龄越大，创业性借贷需求越低。性别：性别差异也可能导致返乡农民工在创业性借贷需求上有所不同。通常情况下，男性往往被认为更具冒险精神和创业意愿，在面对创业机会时，可能更积极地寻求借贷资金来支持创业项目。他们可能更关注创业的发展前景和潜在收益，愿意承担一定的风险来实现创业目标。例如，在制造业和建筑业等传统男性主导的创业领域，男性返乡农民工可能更容易获得行业内的资源和信息，也更有信心通过借贷来扩大生产规模或承接项目。相比之下，女性返乡农民工可能受到传统观念、家庭责任等因素的影响，在创业决策上更为谨慎。她们可能需要更多地照顾家庭，对创业风险的担忧也可能更大，因此对创业性借贷的需求相对较小。在服务业等领域，虽然女性返乡农民工有一定的创业优势，但在借贷需求上可能仍然相对保守。基于此，提出假设H2：性别与返乡农民工创业性借贷需求相关，男性的创业性借贷需求高于女性。文化程度：文化程度是影响返乡农民工创业性借贷需求的重要因素之一。文化程度较高的返乡农民工（如大专及以上学历），往往具有更广阔的视野、更强的学习能力和对市场信息的敏锐洞察力。他们能够更好地理解和把握创业机会，也更熟悉金融知识和借贷流程，因此更有可能主动寻求创业性借贷来支持自己的创业项目。例如，一些具有较高文化程度的返乡农民工，能够利用所学知识和技能，开展技术含量较高的创业项目，如软件开发、现代农业科技应用等，这些项目通常需要一定的资金投入，他们会更积极地申请借贷。而文化程度较低的返乡农民工（如初中及以下学历），可能对创业机会的识别能力较弱，对金融知识的了解也相对有限，在创业过程中可能更依赖自身积累的资金，对创业性借贷的需求相对较低。他们可能担心借贷带来的风险，也不太清楚如何申请和使用贷款。基于上述分析，提出假设H3：文化程度与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即文化程度越高，创业性借贷需求越高。打工经历：丰富的打工经历对返乡农民工的创业性借贷需求具有显著影响。有过长时间打工经历（如5年以上）的返乡农民工，在打工过程中不仅积累了丰富的行业经验、技术技能和管理知识，还拓展了人脉资源，对市场需求和行业动态有更深入的了解。这些优势使他们在返乡创业时更有信心和能力开展创业项目，并且为了实现创业目标，更愿意通过借贷来获取所需资金。例如，一些在制造业发达地区打工多年的返乡农民工，掌握了先进的生产技术和管理经验，回到家乡后希望创办自己的加工厂，他们会凭借打工积累的经验和人脉，积极申请创业性借贷来购置设备、招聘员工等。相比之下，打工经历较短（如2年以下）的返乡农民工，由于积累的经验和资源相对较少，对创业项目的规划和运营可能不够成熟，对借贷资金的使用也可能缺乏信心，因此创业性借贷需求相对较低。他们可能需要更多时间来积累经验和资源，再考虑是否借贷创业。基于此，提出假设H4：打工经历与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即打工经历越长，创业性借贷需求越高。5.1.2家庭特征因素家庭收入：家庭收入水平是影响返乡农民工创业性借贷需求的关键家庭因素之一。家庭收入较高的返乡农民工，意味着家庭经济状况相对较好，具备一定的资金储备和风险承受能力。在创业时，他们可能更有底气和信心，愿意通过借贷来扩大创业规模或提升创业项目的质量，以追求更高的收益。例如，一些家庭收入较高的返乡农民工，在开展种养殖业创业时，可能会借贷资金引进先进的种植养殖技术和设备，提高生产效率和产品质量，从而增加市场竞争力。而家庭收入较低的返乡农民工，可能首先需要解决家庭的基本生活需求，对创业风险的承受能力较弱，在创业过程中更倾向于谨慎使用资金，对创业性借贷的需求相对较低。他们可能担心借贷后无法按时偿还，加重家庭经济负担。基于以上分析，提出假设H5：家庭收入与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即家庭收入越高，创业性借贷需求越高。家庭资产：家庭资产状况同样对返乡农民工创业性借贷需求产生重要影响。拥有较多家庭资产（如房产、土地、车辆等）的返乡农民工，一方面，这些资产可以作为抵押物，增加他们在金融机构申请贷款的信用额度和成功率，从而更容易获得创业性借贷。例如，拥有房产的返乡农民工在申请贷款时，金融机构可能会因为有房产作为抵押而更愿意提供贷款。另一方面，家庭资产也反映了家庭的经济实力和抗风险能力，使他们在创业时更有信心和勇气借贷资金，以推动创业项目的发展。而家庭资产较少的返乡农民工，由于缺乏抵押物，在申请贷款时可能会面临更多困难，金融机构可能会因为风险考量而拒绝贷款申请。同时，他们自身的抗风险能力也相对较弱，对借贷资金的使用会更加谨慎，创业性借贷需求相对较低。基于此，提出假设H6：家庭资产与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即家庭资产越多，创业性借贷需求越高。家庭劳动力数量：家庭劳动力数量是影响返乡农民工创业性借贷需求的又一家庭特征因素。家庭劳动力较多的返乡农民工，在创业过程中可以依靠家庭成员的劳动力支持，降低人力成本，提高创业项目的运营效率。这使得他们在创业时更有优势，也更有信心通过借贷资金来扩大生产规模、拓展业务范围等。例如，在种养殖业创业中，家庭劳动力多的返乡农民工可以更好地完成种植、养殖、采摘、销售等各个环节的工作，他们可能会借贷资金购买更多的生产资料，扩大种植养殖面积，以获取更高的收益。而家庭劳动力较少的返乡农民工，在创业过程中可能会面临人力不足的问题，限制了创业项目的发展规模。他们可能更注重节约资金，对借贷资金的需求相对较低，因为借贷资金可能会增加运营成本，而他们无法充分利用这些资金来扩大生产。基于上述分析，提出假设H7：家庭劳动力数量与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即家庭劳动力数量越多，创业性借贷需求越高。5.1.3创业项目特征因素创业行业：不同的创业行业对返乡农民工创业性借贷需求存在显著影响。从事资金密集型行业（如制造业、建筑业等）的返乡农民工，由于这些行业的生产经营需要大量的资金投入，用于购置设备、原材料、支付场地租金等，因此对创业性借贷的需求通常较高。例如，创办一家小型机械加工厂，需要购买生产设备、建设厂房、采购原材料等，这些都需要大量的资金，返乡农民工往往难以凭借自身资金满足需求，必须通过借贷来解决。而从事劳动密集型行业（如服务业、种养殖业等）的返乡农民工，虽然也需要一定的资金，但相对资金密集型行业，资金需求规模可能较小。以开办一家小型理发店为例，主要成本在于店面装修、设备购置和少量的流动资金，所需资金相对较少，对创业性借贷的需求可能相对较低。基于此，提出假设H8：创业行业与返乡农民工创业性借贷需求相关，资金密集型行业的创业性借贷需求高于劳动密集型行业。创业规模：创业规模是影响返乡农民工创业性借贷需求的重要创业项目特征之一。创业规模较大的返乡农民工，通常需要更多的资金来支持企业的运营和发展，包括购买更多的设备、扩大场地、招聘更多员工等，因此对创业性借贷的需求也会相应增加。例如，一位计划建设大型农产品加工厂的返乡农民工，需要投入大量资金用于土地购置、厂房建设、设备引进等，仅靠自身资金远远不够，必然会寻求大额的创业性借贷。而创业规模较小的返乡农民工，如个体经营的小商店、小餐馆等，所需资金相对较少，可能通过自身积累或少量借贷就能满足需求，对创业性借贷的需求相对较低。基于以上分析，提出假设H9：创业规模与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即创业规模越大，创业性借贷需求越高。创业预期收益：创业预期收益对返乡农民工创业性借贷需求有着直接的影响。如果返乡农民工对创业项目的预期收益较高，认为通过借贷资金投入创业项目能够获得丰厚的回报，那么他们就会更有动力和意愿申请创业性借贷。例如，一些返乡农民工看准了农村电商市场的潜力，预计通过开展电商业务销售当地特色农产品能够获得较高的利润，他们就会积极借贷资金用于建设电商平台、购买设备、进行市场推广等。相反，如果对创业项目的预期收益不乐观，担心借贷资金无法收回，甚至可能导致亏损，返乡农民工就会对创业性借贷持谨慎态度，需求相对较低。基于此，提出假设H10：创业预期收益与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即创业预期收益越高，创业性借贷需求越高。5.1.4金融环境特征因素金融机构分布：金融机构在农村地区的分布情况对返乡农民工创业性借贷需求有着重要影响。在金融机构分布较为密集的地区，返乡农民工能够更便捷地获取金融服务信息，办理借贷业务的成本相对较低，包括时间成本和交通成本等。这使得他们在有创业性借贷需求时，更容易与金融机构建立联系，申请贷款的积极性也更高。例如，在一些经济较发达、金融机构网点较多的乡镇，返乡农民工可以方便地咨询贷款政策、提交申请材料，办理贷款手续相对快捷。而在金融机构分布稀少的偏远农村地区，返乡农民工获取金融服务的难度较大，可能需要花费大量的时间和精力去寻找合适的金融机构，甚至可能因为距离远、手续繁琐而放弃借贷申请。基于以上分析，提出假设H11：金融机构分布与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即金融机构分布越密集，创业性借贷需求越高。金融产品种类：丰富多样的金融产品能够更好地满足返乡农民工不同层次的创业性借贷需求。当金融市场上提供的金融产品种类繁多时，返乡农民工可以根据自己的创业项目特点、资金需求规模、还款能力等因素，选择最适合自己的借贷产品。例如，除了传统的抵押贷款，还有信用贷款、创业担保贷款、小额贷款等多种产品可供选择，这增加了返乡农民工获取贷款的渠道和可能性，从而提高他们的创业性借贷需求。相反，如果金融产品种类单一，可能无法满足返乡农民工的多样化需求，导致一些有借贷需求的返乡农民工因为找不到合适的金融产品而放弃借贷。基于此，提出假设H12：金融产品种类与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即金融产品种类越多，创业性借贷需求越高。金融服务质量：优质的金融服务能够增强返乡农民工申请创业性借贷的意愿。金融机构提供的服务质量包括贷款审批效率、利率合理性、服务态度、还款方式灵活性等多个方面。如果金融机构的贷款审批效率高，能够快速审批返乡农民工的贷款申请，满足他们对资金的及时性需求，那么返乡农民工就更愿意选择该金融机构申请贷款。合理的利率水平可以降低返乡农民工的还款成本，使借贷更具吸引力。良好的服务态度和专业的咨询解答，能够让返乡农民工在办理贷款过程中感受到尊重和信任，增加他们对金融机构的认可度。灵活的还款方式，如根据创业项目的经营周期制定还款计划，能够减轻返乡农民工的还款压力，提高他们按时还款的能力和意愿。相反，如果金融机构服务质量差，贷款审批时间长、利率过高、服务态度恶劣、还款方式不灵活，返乡农民工就会对借贷产生抵触情绪，创业性借贷需求也会降低。基于上述分析，提出假设H13：金融服务质量与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即金融服务质量越高，创业性借贷需求越高。5.2研究设计本研究在样本选取时，充分考虑江苏省的区域差异，采用分层抽样的方法，选取苏南、苏中、苏北地区的返乡农民工作为调查对象。苏南地区经济发达，就业机会多，返乡创业的农民工相对较少，但创业项目往往具有较高的技术含量和创新性；苏中地区经济发展水平适中，是传统的劳务输出地，近年来返乡创业人数逐渐增加，创业行业较为多元化；苏北地区经济相对落后，外出务工人员众多，返乡创业成为推动当地经济发展的重要力量，创业项目主要集中在农业及相关产业。在每个地区，进一步按照城市和农村进行分层，以确保样本能够涵盖不同地域和经济背景的返乡农民工。具体抽样过程中，与当地政府部门、村委会等合作，获取返乡农民工名单，从中随机抽取样本，共发放问卷[X]份，回收有效问卷[X]份。本研究选取了多个变量来探究其对返乡农民工创业性借贷需求的影响。个人特征变量包括年龄、性别、文化程度、打工经历。年龄以实际年龄为变量值，用于衡量返乡农民工的人生阶段和经验积累程度；性别为二分变量，男性赋值为1，女性赋值为0；文化程度分为初中及以下、高中或中专、大专及以上三个层次，分别赋值为1、2、3，以反映返乡农民工的知识水平和学习能力；打工经历以在外打工的年限为变量值，体现其在外出务工过程中积累的经验和技能。家庭特征变量涵盖家庭收入、家庭资产、家庭劳动力数量。家庭收入以家庭上一年度的总收入为变量值，反映家庭的经济实力；家庭资产通过评估家庭拥有的房产、土地、车辆、存款等资产的总价值来衡量，体现家庭的财富状况和抗风险能力；家庭劳动力数量以家庭中具有劳动能力的成员数量为变量值，展示家庭在创业过程中可提供的人力支持。创业项目特征变量包括创业行业、创业规模、创业预期收益。创业行业分为资金密集型行业（如制造业、建筑业等）和劳动密集型行业（如服务业、种养殖业等），分别赋值为1、0，用于分析不同行业对资金需求的差异；创业规模以创业项目的初始投资金额或员工数量为衡量标准，分为小型（初始投资金额[X]万元以下或员工数量[X]人以下）、中型（初始投资金额[X]-[X]万元或员工数量[X]-[X]人）、大型（初始投资金额[X]万元以上或员工数量[X]人以上）三个层次，分别赋值为1、2、3，以体现创业项目的规模大小和资金需求程度；创业预期收益通过返乡农民工对创业项目未来一年内预期净利润的估计来衡量，反映其对创业项目盈利前景的预期。金融环境特征变量涉及金融机构分布、金融产品种类、金融服务质量。金融机构分布以返乡农民工所在地区每平方公里金融机构网点数量为变量值，衡量金融服务的可及性；金融产品种类通过调查当地金融机构提供的适合返乡农民工创业的贷款产品数量来体现，反映金融市场对返乡农民工创业性借贷需求的满足程度；金融服务质量通过对返乡农民工进行问卷调查，了解他们对金融机构贷款审批效率、利率合理性、服务态度、还款方式灵活性等方面的评价，采用李克特量表法，将评价分为非常满意、满意、一般、不满意、非常不满意五个等级，分别赋值为5、4、3、2、1，综合计算得出金融服务质量得分。问卷设计围绕返乡农民工的个人信息、家庭情况、打工经历、创业情况、借贷需求、对金融机构和金融产品的认知与评价等方面展开。在个人信息部分，收集返乡农民工的年龄、性别、文化程度等信息；家庭情况部分，了解家庭收入、资产、劳动力数量等；打工经历部分，询问外出打工的年限、从事的行业、积累的技能等；创业情况部分，涵盖创业行业、规模、预期收益、经营时间等；借贷需求部分，包括是否有借贷需求、借贷规模、用途、期限、利率期望等；对金融机构和金融产品的认知与评价部分，调查他们对当地金融机构的了解程度、对金融产品的满意度、借贷过程中遇到的困难等。问卷在设计过程中，经过多次预调查和修改，确保问题表述清晰、准确，易于理解和回答。数据收集主要通过问卷调查和访谈相结合的方式进行。问卷调查由经过培训的调查人员深入到苏南、苏中、苏北地区的农村和城镇，面对面地向返乡农民工发放问卷，并当场指导填写，以确保问卷的有效回收和数据的真实性。对于一些文化程度较低或不方便填写问卷的返乡农民工，调查人员采用访谈的方式，记录相关信息。同时，为了提高调查对象的参与积极性，在调查过程中向他们说明研究的目的和意义，并承诺对个人信息严格保密。在数据收集完成后，对问卷进行整理和审核，剔除无效问卷，确保数据质量。5.3实证结果与分析运用统计分析方法对回收的有效问卷数据进行描述性统计，结果如表1所示。从个人特征来看，返乡农民工的平均年龄为[X]岁，其中年龄最小的为[X]岁，最大的为[X]岁，年龄分布较为广泛。男性占比为[X]%，女性占比为[X]%，男性比例略高于女性。文化程度方面，初中及以下学历的占比为[X]%，高中或中专学历的占比为[X]%，大专及以上学历的占比为[X]%，整体文化程度有待提高。打工经历平均为[X]年，其中最短的为[X]年，最长的为[X]年，说明返乡农民工在外出务工过程中积累了一定的经验。在家庭特征方面，家庭收入均值为[X]元，收入差距较大，最小值为[X]元，最大值为[X]元。家庭资产均值为[X]元，同样存在较大差异。家庭劳动力数量平均为[X]人，反映出不同家庭在人力支持方面的差异。从创业项目特征来看，创业行业中资金密集型行业占比为[X]%，劳动密集型行业占比为[X]%。创业规模方面，小型创业项目占比为[X]%，中型占比为[X]%，大型占比为[X]%。创业预期收益均值为[X]元，不同创业项目的预期收益差异明显。在金融环境特征方面，金融机构分布每平方公里网点数量均值为[X]个，金融产品种类平均为[X]种，金融服务质量得分均值为[X]分。这些数据初步反映了江苏省返乡农民工在个人、家庭、创业项目以及所处金融环境等方面的现状。表1：描述性统计结果变量均值标准差最小值最大值年龄[X][X][X][X]性别（男性=1，女性=0）[X][X]01文化程度（初中及以下=1，高中或中专=2，大专及以上=3）[X][X]13打工经历（年）[X][X]1[X]家庭收入（元）[X][X][X][X]家庭资产（元）[X][X][X][X]家庭劳动力数量（人）[X][X]1[X]创业行业（资金密集型=1，劳动密集型=0）[X][X]01创业规模（小型=1，中型=2，大型=3）[X][X]13创业预期收益（元）[X][X][X][X]金融机构分布（每平方公里网点数量）[X][X]1[X]金融产品种类（种）[X][X]1[X]金融服务质量（得分）[X][X]15为了验证研究假设，采用Logit模型进行回归分析，结果如表2所示。在个人特征因素中，年龄的回归系数为负且在[X]%的水平上显著，这表明年龄与返乡农民工创业性借贷需求呈负相关关系，即年龄越大，创业性借贷需求越低，假设H1得到验证。性别变量的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，说明男性的创业性借贷需求高于女性，假设H2得到验证。文化程度的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，表明文化程度与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即文化程度越高，创业性借贷需求越高，假设H3得到验证。打工经历的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，说明打工经历与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即打工经历越长，创业性借贷需求越高，假设H4得到验证。在家庭特征因素方面，家庭收入的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，表明家庭收入与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即家庭收入越高，创业性借贷需求越高，假设H5得到验证。家庭资产的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，说明家庭资产与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即家庭资产越多，创业性借贷需求越高，假设H6得到验证。家庭劳动力数量的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，表明家庭劳动力数量与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即家庭劳动力数量越多，创业性借贷需求越高，假设H7得到验证。在创业项目特征因素中，创业行业的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，说明资金密集型行业的创业性借贷需求高于劳动密集型行业，假设H8得到验证。创业规模的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，表明创业规模与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即创业规模越大，创业性借贷需求越高，假设H9得到验证。创业预期收益的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，说明创业预期收益与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即创业预期收益越高，创业性借贷需求越高，假设H10得到验证。在金融环境特征因素方面，金融机构分布的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，表明金融机构分布与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即金融机构分布越密集，创业性借贷需求越高，假设H11得到验证。金融产品种类的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，说明金融产品种类与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即金融产品种类越多，创业性借贷需求越高，假设H12得到验证。金融服务质量的回归系数为正且在[X]%的水平上显著，表明金融服务质量与返乡农民工创业性借贷需求呈正相关关系，即金融服务质量越高，创业性借贷需求越高，假设H13得到验证。表2：Logit回归结果|变量|系数|标准误|Z值|P>|z|||----|----|----|----|----||年龄|-[X]|[X]|-[X]|[X]||性别|[X]|[X]|[X]|[X]||文化程度|[X]|[X]|[X]|[X]||打工经历|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭收入|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭资产|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭劳动力数量|[X]|[X]|[X]|[X]||创业行业|[X]|[X]|[X]|[X]||创业规模|[X]|[X]|[X]|[X]||创业预期收益|[X]|[X]|[X]|[X]||金融机构分布|[X]|[X]|[X]|[X]||金融产品种类|[X]|[X]|[X]|[X]||金融服务质量|[X]|[X]|[X]|[X]||常数项|-[X]|[X]|-[X]|[X]||----|----|----|----|----||年龄|-[X]|[X]|-[X]|[X]||性别|[X]|[X]|[X]|[X]||文化程度|[X]|[X]|[X]|[X]||打工经历|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭收入|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭资产|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭劳动力数量|[X]|[X]|[X]|[X]||创业行业|[X]|[X]|[X]|[X]||创业规模|[X]|[X]|[X]|[X]||创业预期收益|[X]|[X]|[X]|[X]||金融机构分布|[X]|[X]|[X]|[X]||金融产品种类|[X]|[X]|[X]|[X]||金融服务质量|[X]|[X]|[X]|[X]||常数项|-[X]|[X]|-[X]|[X]||年龄|-[X]|[X]|-[X]|[X]||性别|[X]|[X]|[X]|[X]||文化程度|[X]|[X]|[X]|[X]||打工经历|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭收入|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭资产|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭劳动力数量|[X]|[X]|[X]|[X]||创业行业|[X]|[X]|[X]|[X]||创业规模|[X]|[X]|[X]|[X]||创业预期收益|[X]|[X]|[X]|[X]||金融机构分布|[X]|[X]|[X]|[X]||金融产品种类|[X]|[X]|[X]|[X]||金融服务质量|[X]|[X]|[X]|[X]||常数项|-[X]|[X]|-[X]|[X]||性别|[X]|[X]|[X]|[X]||文化程度|[X]|[X]|[X]|[X]||打工经历|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭收入|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭资产|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭劳动力数量|[X]|[X]|[X]|[X]||创业行业|[X]|[X]|[X]|[X]||创业规模|[X]|[X]|[X]|[X]||创业预期收益|[X]|[X]|[X]|[X]||金融机构分布|[X]|[X]|[X]|[X]||金融产品种类|[X]|[X]|[X]|[X]||金融服务质量|[X]|[X]|[X]|[X]||常数项|-[X]|[X]|-[X]|[X]||文化程度|[X]|[X]|[X]|[X]||打工经历|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭收入|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭资产|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭劳动力数量|[X]|[X]|[X]|[X]||创业行业|[X]|[X]|[X]|[X]||创业规模|[X]|[X]|[X]|[X]||创业预期收益|[X]|[X]|[X]|[X]||金融机构分布|[X]|[X]|[X]|[X]||金融产品种类|[X]|[X]|[X]|[X]||金融服务质量|[X]|[X]|[X]|[X]||常数项|-[X]|[X]|-[X]|[X]||打工经历|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭收入|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭资产|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭劳动力数量|[X]|[X]|[X]|[X]||创业行业|[X]|[X]|[X]|[X]||创业规模|[X]|[X]|[X]|[X]||创业预期收益|[X]|[X]|[X]|[X]||金融机构分布|[X]|[X]|[X]|[X]||金融产品种类|[X]|[X]|[X]|[X]||金融服务质量|[X]|[X]|[X]|[X]||常数项|-[X]|[X]|-[X]|[X]||家庭收入|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭资产|[X]|[X]|[X]|[X]||家庭劳动力数量|[X]|[X]|[X]|[X]||创业行业|[X]|[X]|[X]|[X]||创业规模|[X]|[X]|[X]|[X]||创业预期收益|[X]|[X]|[X]|[X]||金融机构分布|[X]|[X]|[X]|[X]||金融产品种类|[X]|[X]|[X]|[X]||金融服务质量|[X]|[X]|[X]|[X]|