【《互联网金融对商业银行传统业务的影响浅析》10000字（论文）】

互联网金融对商业银行传统业务的影响浅析摘要:现如今，因为互联网技术及大数据、云计算等电子通讯技术迸发和极速扩展，互联网行业逐步发展到一个新的水平。互联网行业的爆发推动了生产力的革新，进而促进了人们的需求。大众的生产生活受“互联网+”的影响也越来越大，也产生了新的需求。电子商务的迅速发展和网上购物的普及，电子支付和电子银行应运而生，这直接推动了互联网技术与金融业的融合发展，产生了大量像第三方支付平台、互联网理财平台、众筹融资、大数据金融平台等互联网金融模式的企业。互联网金融也正在无形中影响着我国商业银行传统业务，在其产品领域，支付领域，服务领域及客户信息领域上都深受不同程度的冲击。我国商业银行必须进行优化，采取网上商城运作模式，与互联网企业合作，并让商业银行实现自身业务全面触网及开发适合其运营模式的最优方式，将机遇转化为挑战。关键词：互联网金融；商业银行；传统业务目录TOC\o"1-3"\h\u3905引言25959一、互联网金融概述 11074（一）互联网金融概念 129388（二）互联网金融现状 131228（三）互联网金融运作模式 340091.第三方支付 382782.互联网理财模式 4160953.众筹模式 5247104.大数据金融 730457二、互联网金融对商业银行传统业务的影响分析 710203（一）影响产品领域 717715（二）影响支付领域 830499（三）影响服务领域 913726（四）影响客户信息领域 1026297三、优化互联网金融影响商业银行传统业务的有效措施 104466（一）商业银行实现自身业务全面触网 103102（二）商业银行和互联网企业合作 1119654（三）商业银行采取网上商城运作模式 1121817（四）商业银行开发适合互联网金融的产品 121870结论 1220144参考文献 13引言互联网金融是借助科技手段，利用互联网技术来实现金融本质，并能够为用户提供支付、交易结算、资金融通以及信息中介等服务的新业态。使广义金融互联网应用多元化创新发展，并对商业银行转型升级造成一定的威胁。传统商业银行业务要随着时代趋势，深化体制改革、创新战略理念，注重提升用户体验，运用信息技术手段，贴近金融科技，加强自主创新能力和核心竞争力的提升。全世界人民的生活正在被互联网所改变，中国人民的生活也同样受到了其影响，传统金融正在被互联网金融一点点地入侵。这一切恰恰证明了互联网金融是金融业发展的必由之路。本文鉴于金融业改革受市场化的影响越来越大，在新常态的背景下，互联网金融对商业银行传统业务中的产品，支付，服务及客户信息领域上产生了极大的冲击并进行分析及其影响，且在优化互联网金融影响商业银行传统业务的有效措施上作了研究与分析，这些问题都是传统金融机构在当下必须面向和处理的问题，可以让我们更好的应付互联网金融的冲击。一、互联网金融概述（一）互联网金融涵义随着社会发展，许多新型的金融模式被我国衍生，其中就包括互联网金融，其本质是一种资金熔体，主要是由互联网和现代通信技术组成。互联网金融的实施主要取决于一些科学技术的创造和发展，比如：移动支付，个人网上银行。和传统金融模式相比较，有一个明显的差别是：互联网金融主要是虚拟化的存在，而传统金融是实体存在。由于金融理论是金融模式的重要内容，新的金融模式，主要使用移动支付技术，客户信息技术等工具，对传统金融活动有着严重的影响。由此可以得出，有着互联网精神，理念的创新型金融模式，对传统金融有着巨大作用，可以被称为是互联网金融。（二）互联网金融现状由于近几年来互联网技术的迅速发展和普及，使得互联网技术与各行各业都产生了联系，其中最明显的，也是与我们生活息息相关的就是和金融业的相互渗透，这些主要是通过互联网的虚拟银行、通过网络信贷、通过线上的资产管理、通过网络的保险、移动支付、第三方支付、网络借贷和股权众筹等新型业务的产生，而国家为了使这些新型业务能够长远的发展下去，也随之发布了一些相关的政策和法律法规。2019年，中国人民银行为了能够对互联网监管工作进行管理、对金融市场部门的互联网金融的监管以及金融科学技术创新业务进行评估、对科技部门的金融科技进行发展规划，重新设立了宏观审慎管理局。与此同时，还将互联网金融行业纳入中国人民银行进行监管，再次整顿后，对互联网行业开启常态化监管。而网贷这一行业，在19年时，在以“三降”、清退、转型为主要方向的同时，产生了两种结果，政策方面退出指引以及新版《互联网保险业务监管办法》的有望出台。由于央行在2011年就开始发放第三方支付牌照，使得第三方支付这个新型业务在后来的几年得到了空前迅猛的发展。第三方支付在近几年的不断竞争中已经得到饱和，市场中有关线上支付的业务百分之九十都集中在微信的财付通和阿里巴巴的支付宝中，而线下支付以及跨境电商的业务主要是在腾讯和阿里巴巴等互联网金融企业中体现出来。在2018年，由中经网的数据得出，第三方互联网支付在2018年的交易预计可达到28万亿元，和上一年度相比，增加了13.3%；而第三方移动支付的市场交易预计也可达到160万亿元，同比增长46.7%。随着互联网技术的发展和大数据技术的充分利用，不仅使支付方式更加方便，利用便捷的支付渠道给企业带来了平台优势，还使金融业务的规模得了到不断的扩大。其中隶属于平安集团的陆金所就是一个典型的代表。2012年，陆金所推出了网络借贷业务，其在备案延期到平台加速出清的过程中，大部分的指标都发生了不同程度的下降。在2018年，网络借贷的成交量达到17948.01亿元，和上一年度相比，下降了34.53%。这主要是由于随着近年来的发展，在网络借贷的市场中，虽然业务在不断地增长，但是借钱不还这一弊端也逐渐显现出来。因此，为了使这一现象能够有所改善，投资者在面临投资时变得更加谨慎。2015年，微众银行作为银监会批准成立的五家民营的银行之一，在首次推出“微粒贷”这款互联网小额信贷产品的同时，也代表着互联网金融进入了银行领域。“微粒贷”主要是利用腾讯长期累积的社交数据和中国人民银行的个人征信数据进行统计分析，对一些人实行授信的过程。《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，在15年被中国人民银行发布，代表了个人征信市场的放开。其内容主要包括有关芝麻信用和腾讯征信等八家私营企业对个人征信的准备工作。在文件发布后，以“人人投”为首的八家股权众筹融资平台加入到个人征信市场中，成为了中证协会的会员。为了使股权众筹融资市场能够长期发展下去，监管层持续发布了有关监管众筹融资市场的政策：确定公募股权众筹为股权，并且将原本的“私募股权众筹”变为“互联网非公开股权融资”。虽然网络金融市场在不断的发展，但是由于部分风险的累积，在2016年，随着“泛亚有色金属”、“融资城”和“e组宝”等伪劣网络金融事件的不断爆出，使整个金融行业都受到了严重的影响，让金融市场的发展变得极为不稳定。根据这一连串的事件发生，互联网金融行业用成立的行业协会来提高行业的自控力，国家各部委、金融监管部门也相继出台各种有关政策和法律法规。因为这一系列的解决办法的产生，使市场环境得到了优化，市场风险得到了有效地控制。从2012年到如今，通过互联网进行支付和信贷业务的用户如雨后春笋般不断出现，并且逐渐增长。从中经网的平台得出的数据，2012年，我国依赖于网络支付产生的交易额达到36589亿元，同上一年度相比增加了76%，到了2017年，交易额甚至达到了184803亿元。（三）互联网金融运作模式1.第三方支付第三方支付是指获得付款者与收款者共同认可的第三方，且需要两者在此建设有关的支付账户，付款者为了后续的交易会长期投入资金于此第三方账户中，在进行交易的过程中，此第三方会接收付款者发布的支付指令，并跟随相应的指令把付款者投入的资金转进收款者的账户中，转入成功并得到确认后第三方会通知收款者来收取相应的款项，继而双方的交易结束。另外，收款者若要使用资金，在任意时间内都可以将其第三方账户的资金转进商业银行的账户中，以取出现金。在第三方支付业务结构方面，最早的时候，主要是用POS机刷卡，然后在15年以前，平均都会逾越一半的，是银行卡收单业务，而且规模占比不低；因为互联网时代的飞速成长，在一些因素的影响下：智能手机跟4G的全面推行，支付扫码与NFC等一系列支付手段的比例升高，让移动支付业务更加受欢迎，成为年轻人所追捧的支付方式。在2019年时，移动支付的交易量占中国对外支付交易量的62.80%。从移动支付的市场细分上方面，布局的主要对象是较高层次的网商，目前已经出现了支付宝和财付通，垄断市场，垄断经济的局面。在2019年，两大巨擘有着绝对属于他们自己的亮点，其中份额合计高达93.80%。图12019年第三方支付业务结构分布资料来源：前瞻产业研究院图2第三方移动支付业务交易规模分布资料来源：艾瑞咨询互联网理财模式其实，这种理财模式，是在当下网络时代下，让消费者与第三方径直沟通，不再需要银行作中间人了，这对传统金融管理服务有着巨大影响，起到了延伸并补充的作用。而且在这种理财模式下—衍生的“金融脱媒”这一板块，银行不再需要扮演客户与第三方金融机构之间的收费中介这种的角色了。因为这样，由图3，所以，因为当下这一大背景的崛起，更多的人，在使用网络理财，互联网理财用户数及同比增速以高速的指标，在令我们吃惊的速度增长。图32014-2020年间，网络理财用户数及同比增速基于目前的状况，只有销售平台或分配模式被基金理财和网络的构成所改变。尽管这是一个不足以说的小的创新点，但却在原基础上具备了传统基金理财所具有的：不再办业务慢，不再繁琐，不再平平的收益，增加了其他不同于传统理财模式的不同点。第一，互联网是虚拟的，而互联网基金所希望的交易场所，在一些网络信息技术-比如大数据，第三方支付，可以帮助更好的实现虚拟化。与传统理财模式相比，更加便捷，还缩减了成本，而且还提高了效率在其业务上。第二，互联网基金更好的确保了客户想要的，且也可以匹配到最适合自己的那个基金产品。而且在新型理财模式下，投资者不再信息不灵通，可以在各大平台货比三家，找到最优质的投资方案。而且不在是高阶层，能让更多人，不再是小众，都可以参与进来（特别是一些收入并不高的人群）。而从2013年6月13日开始，由于"余额宝"的一鸣惊人，在互联网上引起了不小的轰动。在三个月内，资金规模达到约557亿元，用户数破8100万，资金达到5000亿元，这是非常让人吃惊的上升速度。而且因为余额宝的脱颖而出，许多企业按奈不住，纷纷创建了各自的新平台。表（3-2）各类理财产品的所属平台及合作的基金公司日期名称所属平台合作的基金公司2013年6月13日余额宝支付宝天弘基金2013年10月21日百发百赚百度金融华夏基金2014年1月5日零钱宝苏宁金融广发基金，汇添富2014年1月16日理财通微信易方达，汇添富由表（3-2）可以清楚的看出：支付宝与天弘基金合作，开发了余额宝，在13年6月13日，正式来袭；百度金融与华夏基金合作，开发了“百发百赚”，也在13年10月21日，正式来袭；苏宁金融与广发基金，汇添富合作，开发了零钱宝，在14年1月5日，正式出台。3.众筹模式发起者、投资者与平台是组成众筹模式的三个重要部分，也是人们一般所理解的大众筹资传统模式，此模式还具备借款界限不高、多元化发展水平高、依靠人民且非常注重创新这三种特征。众筹模式与以往的融资途径相比存在着一定差别，其具有较强的公开化水平，并且此模式只要面对值得发掘、有发展可能的项目，便是进行资金借取的最佳方式，不再像往常一样只通过判断这个项目或者个人是否存在商业价值及发展能力来考虑能否同意借贷需求，虽然首次进行众筹的资金一般都比较少，但对于企业属于起步阶段的人员而言却十分重要。其构建及流程图如下图所示。项目的发起项目的发起进行评审—由京东众筹团队进行评审—由京东众筹团队是否通过？项目取消是否通过？项目取消否决通过经过与项目组的沟通，最终确定方案与设计经过与项目组的沟通，最终确定方案与设计将所有众筹资金退还支持者项目上线开始众筹将所有众筹资金退还支持者项目上线开始众筹失败失败成功项目是否成功？项目是否成功？京东众筹将首批款项交付给发起人京东众筹将首批款项交付给发起人图4众筹商业模式运作流程4.大数据金融大数据金融依靠云计算以及互联网技术，是金融业将来持续展开重点考虑的因素，其通过互联网，在诸多信息中挑选出待开发客户进行交易时的心理变化与策略以及个人偏向，再基于此展开相应的推测，一来，推动了消费者的独具一格的开展，服务品质也会随之增强。大数据金融的发展既需要巨大的格局，还需要与其相呼应的科学技术来对这些数据进行分析，所以大数据金融还具备三个特征：首先是庞大的数据信息，人们对数据的需求量会随着科技的持续发展愈发增多；其次是由单一向多样发展形成和需要的数据；最后，庞大数据所存在的意义不仅在多样发展上得到了呈现，还充分呈现在货币时间价值上，企业可以在短期内寻找到大量数据。二、互联网金融对商业银行传统业务的影响分析（一）影响产品领域在对产品范畴的作用影响下，网络销售，大力推进了互联网的发展，一些金融产品，比如证券、基金、理财产品乃至网上金融信息查询、融资计算、金融咨询等网销都归属于互联网平台销售。互联网金融服务的兴起，使商业银行的产品和服务对客户的吸引力下降和对其需求减少，促进了客户资金流动。我们可以看到在理财产品，这一范畴上，直14年的4月份，中国紧要的，在线的，理财理财类的，产品，其总范畴已经达到约5188亿，已支付宝平台下的余额宝首当其冲占据规模最为大，其总规模已完全超出了4000亿元，且已经占据了全部规模中的77%。银行的一些金融服务，已经被互联网金融产品所吸收。图5自成立到21年1月份余额宝七日年化收益资料来源：同花顺在收益率水平上，根据余额宝自2013年产品成立以来，一周年化的收益，整个周期的平均为3.6319%，最低收益率为1.3120%，最高时可达到6.7190%。表（3-1）中银稳富与余额宝的对比中银稳富余额宝购买门槛10万1元投资期限648天随时申请退回年化预期收益率5.70%5.69%由表3-1可知，两者相比，是中银稳富收益方面略胜一筹，稍稍比余额宝多了0.01%，其购买界限是10万起步，其入股的限期是一年多292天；在同一时刻的余额宝看来，却是大相径庭，其中产品的购买门槛只需1元，而且随时可以申请退回是最大的亮点，而且最突出的是余额宝的年化预期收益率已达到5.69%，两者收益率并无更大的差别。然而，两者之间在购买界限和入股限期上，却有非常大的不同。由此可知，有远见的投资者，会在商业银行投资在线的金融产品，因为在线产品的投资界限并不高，尚且没有投资期限的要求，还有其他体现出来的优势。（二）影响支付领域事实上，商业银行与移动支付都有各自的亮点。但是因为移动支付的快速生长，这让银行突然措手不及，主要如下：是因为传统银行，在服务业上，没有那么完美，为了补救，可以提高社会资金更有效的灵活运用，同时，银行的支付链条随着第三方支付业务产生以后逐步转向了背后，准备它自己的新型的金融方面的改革，这将会扩大原来服务产品上的范畴，提升新的经济增加的进度。第二是因为第三方支付的飞快成长，这让银行业逐步朝着电子化方向发展，被金融机构放在了核心发展位置就是客户体验、服务质量等。为了实现金融创新，互联网应用技术逐渐被应用到国内的商业银行中。如神速抢占关于扫码支付上的市场销量的，是招商银行，其平台下的手机钱包。不仅如此，我国四大银行也为此做了不少努力，不仅加强了对技术上的研究可以更加适合客户，并逐步推出新的产品。三是虽然开展基金与保险等主要金融产品一直是我国商业银行的传统业务，但第三方支付希望全面发展，对其快捷支付上的特点做了研究，也推出了类似基金和保险等产品与传统业务作比较，抢占市场。图（3-2）第三方移动支付市场规模资料来源：艾瑞咨询由图3.2可知，从15年到16年，这一年间，移动支付市场业务量从13.7%快速增进到20.8%，而且走势一直上升，这是一个巨大的冲击，我们需要打起精神。四，自从第三方支付发展起来以后，促使银行中间业务的份额比比例变得更加具有竞争性。大体可得出，中间收入的主要组成部分为保险代销、基金代销、支付结算业务，便利的支付和较低的速度是第三方支付最大的优势点。（三）影响服务领域因为互联网技术在居民生活方式中的转变，交易和支付规则也发生了变化。因此，目前我们的个人居住地正在不停变化而且扩大，所以对于我们来说能提供更个性化，更私人化的金融服务是极好的。互联网金融企业借助自己的优势-互联网技术和平台，更快的与客户的需求相匹配，可以提高自己更优质的服务。除此以外，互联网的平衡，使每个客户都可以受到相同的服务，得到统一的高度。传统金融业的各个领域都有互联网金融，比如：从最开始的互联网的发展，到第三方支付平台，再到P2P的网络借贷，在融资渠道和运营效率上更是一马当先，传统银行对客户融资需求影响力明显下降。例如，许多小额贷款公司都是被网络金融带起来的。正是那些小微企业不被传统银行所重视，这就成了他们的目标客源。传统银行没办法给他们提高所需要的贷款或者资金，也是因为他们缺少有效的担保和抵押物。在这种情况下，互联网融资平台被阿里巴巴所推出。阿里巴巴用其长时间所积累的客源信息及业务数据，形成了一个适合客源筛选的体系，为了就是可以选择可靠的客户，在他们需要资金支持即使没有抵押物或有效担保情况下。像在2012年时，小额贷款业务被阿里巴巴旗下所推出，让一些融资订单贷款和信用贷款业务可以被天猫或淘宝等一些电商所提供。而且直到2015年的时候，阿里巴巴已经让自己平台下的金融信贷为16万多家小微企业所提供，而是数额极大，已经超过500亿人民币。（四）影响客户信息领域客户是核心，也被银行利润方面认作为基础，而且在商业银行的客户管理上，最主要依靠的就是其网点，及营销客户两方面，而典型的特点成本高，针对性差，及客户会与多家银行有着业务联系，商业银行之间，为争夺客源，都存在着十分猛烈的竞争。经过了数十年，机构通过网购等方式，也有积攒了不少客户信息。通过得知他们的喜好，需求，风险承受，自身价值可以有明确的针对，比如财付通可通过腾讯公司旗下的ＱＱ软件获取信息，支付宝可以获得基于淘宝和其他电子商务平台的用户信息。这些详细而便捷的方式，大大便捷了用户的平日生活。当代年轻人不在会过多使用支付现金或刷卡消费的习惯了，多的开始用于移动支付，第三方支付等创新型的支付方式。所以年轻的用户会成为消费的中流砥柱，而中年的客户群体会逐渐流失。移动支付平台以互联网为载体，客户注册的支付账户将其账户信息存储在各大商业银行。如果安全体系不完善，很容易在互联网环境下暴露客户信息。如果黑客恶意窃取，那么影响的不只是信息安全，资金安全，还有可能是人身安全。虽然这种案件过错方不只是商业银行，但消费者会认为商业银行有承担保护客户资金安全的责任，也会将被盗窃的责任归咎为商业银行，这样消费者会认为商业银行不再被信任。三、优化互联网金融影响商业银行传统业务的有效措施（一）商业银行实现自身业务全面触网吸收储蓄，购房贷款，打点财务，信用借贷以及支付结算，这些都是商业银行盈利的主营业务，而且在商业银行在首次互联网化的同时，客户可以通过其相应的电子银行业务以及金融超市进行转账、储存资金、支付计算、管理财务等服务，但依旧没有重视使用互联网技术开展借贷业务，而正是这一点为互联网企业和诸多P2P网贷平台提供了发展机遇，网络融资也因此成为当下互联网最热门、最有发展能力的领域。另外，因为商业银行在支付方面还是过于繁琐，这让第三方支付认为这是一个很好的创新点，造就了支付宝。因此，传统商业银行应该对网络借贷予以重视，现阶段P2P以及P2B业务都将加入大部分的商业银行中，另外，P2P业务已经在一些大型国有商业银行中开始实行了，像国家开发银行设立的开鑫贷平台。商业银行开展P2P业务这一现象可以说明互联网技术已得到了充分的重视，并进行全面的金融服务新发展格局，同时将吸收存款及购房贷款此类传统的银行业务实施网络化发展。（二）商业银行和互联网企业合作首先，商业银行和互联网金融企业之间需要共同分享各自拥有的客户信息，商业银行经过长时间的开展积攒了诸多客户交易与资产信息，互联网虽然是这段时间快速成长的，并没有商业银行营运时间久，但通过网购、第三方支付等平台也积攒了许多客户信息，所以为了将来的发展，双方之间更需要共同分享各自拥有的客户信息。其次，商业银行与互联网企业需一同创造中小企业线上融资平台，站在前者的角度，中小企业通常会出现难以融资的现象，原因是其审核中小企业时会因为信息共享不到位而难以掌握企业的真实开展情况，进而会加大审核的困难程度。还有一点是中小企业存在稍高的违反条例风险，缺少完善的信用机制限制其违反条例的行为，而互联网金融企业便可以很好地处理这两个问题：通过互联网审核平台将中小企业统一审核，节省成本的同时还有效提升了审核速度；完善的信用机制被电商平台建设后，既可以掌握中小企业的真实信用情况，还可以在长时间内限制企业的违约行为。综上所述，商业银行和互联网企业理应联合起来，齐心协力打造高效率、有秩序的中小企业融资平台，一同发展一同进步。（三）商业银行采取网上商城运作模式商业银行应该视网上商城为最强劲的对手，其可以利用网上商城和互联网金融平台之间进行良性竞争以获取利益，但是不能将方向完全定义为获利，银行要对网上商城中隐藏的庞大客户资源引起关注，其可以通过后台数据获取客户在商城进行交易的信息、喜爱偏好、风险承受能力与自身价值等，后续商业银行能够基于此在进行服务的过程中更加明确客户的需要，有助于将来的持续开展。商业银行还可以经由诸多途径来宣传自身的网上商城，以引起客户的关注，可以通过将线上线下联合起来的方法传播信息：从线上来讲，银行可以通过自身的网上银行、手机银行等网站中加入相关广告来达到推广目的，像招商银行及民生银行均在官网中加入了网上商城板块，积分兑换信用卡、电话访问等都是很有效的传播方式；从线下来讲，可以在商业银行的分支机构中设计相关的海报进行推广，还可以在电视或电脑上反复放映、在显示屏上设置滚动字幕、于网点的休息区发放宣传单、大厅中的工作人员也可以向等候的客户进行相关介绍，另外还可以在报纸、杂志上刊登相应的信息进行宣传。（四）商业银行为互联网金融开发适合产品商业银行可以随着互联网技术与平台的迅速开展创新与开发新的产品及业务，以达成客户越来越多的需要，还可以提高自身的竞争能力，并时刻维持住于互联网金融领域中的利势与位置。本文基于此提供了一些建议：依靠P2P平台，商业银行贷款产品的帮助，将商业银行的信用利势呈现出来占据市场中P2P平台所占的比重；依靠新型网络支付等业务的帮助，进一步发展跨行收单、二维码、NFC支付等业务；设立一个商业银行旗下的互联网电商平台，深入拓展“互联网银行”、“民生电商”、“互联网金融技术创新”等方面，将大数据等技术的作用呈现出来，基于收集到的客户真实需要来开发相应的产品；通过互联网平台建设与客户进行交流以及接受建议的体系，不仅便于客户沟通，还可以实时掌握客户需要的变动，有助于后续的产品开发；通过互联网平台建设沟通小组或者进行问卷调查，实时更新客户需要，根据客户提出的相关建议优化产品及服务。结论互联网金融的出现随着社会的快速发展，越来越与我们的生活息息相关。随着时代的变迁，互联网厚积薄发，继而决定向商业银行的传统业务宣战，互联网金融依靠着大数据，云计算，人工智能等成就了第三方支付平台，互联网理财平台，众筹平台及大数据金融平台。由于互联网金融的便捷，高效，成本低，且容易满足年轻人的需求，让商业银行更加措手不及，尤其影响着产品领域，支付领域，服务领域，客户信息领域。本文在新常态的背景下，进行分析，对于互联网金融企业的飞快发展，商业银行必须紧密关切其未来发展趋势，紧跟时事，根据对其的影响，采取一些有效措施是极为重要的。首先是商业银行要实现自身业务的全面触网，互联网的发展给人们带来了太多的便捷，也是当代年轻人越来越追捧的方式，传统的存贷款业务还是过于繁琐。第二是商业银行和互联网企业合作，商业银行由于长时间的发展积累了诸多客户信息，虽然互联网企业开发时间并没有那么长，但也在第三方支付或网购中积攒了不少客户信息，如若共享，必定是双赢局面。第三是商业银行采取网上商城运作模式，银行如果要对网上商城中隐藏的大客户引起关注，就可以从后台数据获取客户的信息，喜好，风险承受能力，自身