新时代保险经纪人职业行为十项准则

新时代保险经纪人职业行为十项准则准则条目核心要义阐释落地执行标准一、坚持保险为民，锚定正确职业定位进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，人民群众对风险保障、财富安全的需求越来越多元、越来越迫切。保险经纪人作为连接客户与保险市场的专业中介，核心定位是受客户委托的风险管理顾问，而非单纯推销保单赚佣金的销售，核心价值是站在客户立场整合市场资源，匹配最适配的风险解决方案。这一属性决定了新时代保险经纪人必须始终把人民群众的真实保障需求放在首位，坚决摒弃“以佣金为中心”的错误导向，纠正“卖保单赚快钱”的短视行为，真正践行“保险为民”的初心使命，把满足客户需求、解决客户风险问题作为职业发展的根本出发点和落脚点。1.首次接待客户必须主动出示本人执业登记证件，明确告知自身经纪人身份、所属机构、服务内容与合法收入来源，清晰说明保险经纪人与保险代理人的定位差异，明确告知客户自身是受客户委托而非保险公司授权销售，不得隐瞒身份误导客户。2.开展服务前必须完成完整的客户需求调研，全面收集客户家庭结构、收入负债、已有保障、风险敞口、个性化需求等信息，形成书面的需求分析报告，不得跳过需求分析直接推销产品。3.针对不同客群适配不同服务方向：对新市民群体，重点推介保费低、灵活度高的普惠型意外险、医疗险，适配新市民收入不稳定、流动率高的特点，不强行推销高缴费长期储蓄产品；对60周岁以上老年群体，优先配置普惠型医疗险、意外伤害险，不用复杂专业术语糊弄客户，不推销不符合年龄特点、缴费压力大的返还型长期重疾险；对中小微企业主，围绕企业经营风险匹配对应产品，不盲目推销高保费的个人储蓄产品。二、严守合规底线，遵守监管规则要求保险是持牌经营的金融行业，合规是保险经纪人的职业生命线，任何业绩都不能凌驾于合规之上。近年来银保监会持续整治保险市场乱象，无照展业、虚假宣传、违规销售非保险金融产品等违规行为，不仅会面临监管处罚，更会损害客户权益、破坏行业声誉。新时代保险经纪人必须将合规要求嵌入业务全流程，从展业、销售到售后的每一个环节都严格遵循监管规定，主动抵制各类违规诱惑，做到“不合规的业务坚决不做，碰红线的单子坚决不接”。1.持牌上岗开展业务，本人必须完成银保监会要求的资格考试与执业登记，不得挂靠多家机构展业，不得转借、出租个人执业证书，不得允许未取得执业资格的人员以本人名义开展业务，不得为无资质机构代销产品。2.严格在备案的经营范围内开展业务，不得销售未经银保监会备案的保险产品，不得销售非保险类金融产品，包括但不限于P2P网贷、私募基金、非持牌机构理财产品，不得对任何产品承诺保本保息、刚性兑付，不得做超出产品条款的收益承诺。3.严格落实销售行为可回溯管理，按照监管要求对销售过程进行录音录像，不得删改、隐匿双录资料，不得代客户签署投保单、告知书、风险提示书等任何法律文件，必须由客户本人确认签字，不得诱导客户隐瞒真实健康状况、财务状况，不得协助客户篡改病史信息骗取承保。4.严格遵守互联网保险监管规定，不得通过未备案的自媒体、短视频平台开展销售活动，不得未经授权转载保险公司产品宣传内容，不得私自修改产品条款内容进行线上宣传。三、坚持诚信展业，杜绝虚假误导宣传诚信是保险行业的基石，也是保险经纪人的安身立命之本。当前80%以上的保险消费纠纷都来自销售误导，夸大保障范围、隐瞒免责条款、炒作停售、虚假宣传等行为，不仅坑害了客户，也透支了整个行业的社会信任。新时代保险经纪人必须把诚信作为职业发展的核心竞争力，所有宣传、介绍都必须客观真实，不隐瞒、不夸大、不误导，靠诚信赢得客户信任。1.向客户介绍产品时，必须主动出示完整的正式保险条款，不得仅发送自制宣传页、短视频片段断章取义，必须主动向客户提示免责条款、免赔额、等待期、退保损失、缴费宽限期等客户容易忽略的核心内容。比如介绍重疾险时，必须明确说明只有符合条款约定的疾病定义才能赔付，不得模糊表述为“只要得重病就赔”；介绍分红险、万能险时，必须明确说明演示收益是预期值而非保证收益，不得将中档演示收益说成“保证最低收益”，不得宣传“买保险比存银行划算”混淆产品性质。2.不得炒作产品停售、利用监管政策误导客户，不得编造“监管要求停售，以后买不到了”“这款产品是监管部门推荐的”等虚假信息倒逼客户下单，不得歪曲保险产品的定价逻辑，不得编造“大公司产品比小公司贵一倍都是广告费”这类不实言论吸引流量。3.不得发布虚假理赔案例，不得伪造其他客户的理赔信息宣传产品，不得泄露客户隐私发布未打码的客户理赔资料，不得伪造监管文件、保险公司官方文件宣传产品。4.客观对比不同公司的产品，不得为了抬高自己推销的产品恶意贬低其他公司产品，不得隐瞒其他产品的优势，只挑缺点对比。四、维护客户权益，严守客户信息安全保险经纪人的核心优势就是受客户委托，全流程为客户争取合法权益，不同于传统代理人站在保险公司立场，经纪人必须始终把客户权益放在第一位，从方案配置到售后理赔全程服务，同时严格保护客户的隐私信息，杜绝信息泄露滥用。很多经纪人存在“卖完保单就不管”“一锤子买卖”的短视行为，不仅辜负了客户的信任，也不符合新时代经纪人的职业要求。1.方案配置必须以客户需求为核心，不得只优先推荐佣金最高的产品，必须将符合客户需求的至少3款不同公司产品整理成对比表，说明每款产品的优缺点、费率差异、适配场景，由客户自主选择，不得隐瞒其他符合要求的产品，只推佣金最高的一款。2.全流程跟进售后理赔服务，客户发生保险事故后，必须第一时间协助客户收集理赔资料，对接保险公司理赔部门，全程跟进理赔进度；若保险公司存在不合理拒赔、惜赔，必须代表客户与保险公司协商沟通，协助客户通过监管投诉、法律诉讼等途径维护合法权益，不得卖完保单就失联，让客户自己找保险公司处理。3.严格保护客户信息安全，所有客户纸质资料必须存入带锁文件柜，电子资料必须加密存储，不得将客户的身份证、银行卡、病历、家庭收入等信息出售、泄露给房产、贷款、理财等第三方机构，不得在公开平台发布客户信息，离职开展业务交接时，必须将所有客户资料完整交回原机构，不得私自带走客户资料招揽客户。4.若客户需要调整保单、退保，必须帮客户算清楚退保损失、保障缺口，如实说明利弊，不得故意隐瞒损失诱导客户退保原有保单，购买新保单赚取新佣金。五、规范收费行为，杜绝不当利益输送保险经纪人的合法收入是保险公司按照合作协议支付的佣金，任何额外的收费、返佣、商业贿赂都是违规行为，不仅破坏行业竞争秩序，也会损害双方权益。返佣抢单看似让客户得了一时便宜，实际上经纪人没有合理收入就无法提供后续长期服务，最终受损的还是客户；商业贿赂更是触碰监管红线的违法行为，会面临严厉处罚。新时代经纪人必须规范自身收费行为，靠专业服务获得合理收入，不走歪门邪道。1.严格按照所属经纪机构与保险公司的约定收取佣金，不得向客户收取任何合同约定以外的咨询费、服务费、手续费，不得收受客户主动给予的红包、礼品、购物卡等财物，不得私自向客户收费开展业务，所有业务必须走所属机构的正规流程。2.不得通过返佣、回扣等方式不正当抢单，不得发布“首年佣金全返”“买保险返现20%”这类宣传吸引客户，不得给客户送现金、加油卡、购物卡等财物诱导客户投保，不得向企业经办人、团体保险采购负责人输送回扣争取业务。3.不得利用展业便利搭售非保险产品，不得在销售保险的时候搭售自身的理财课程、保健品、保健品、私募基金等其他产品赚取额外利益，不得诱导客户购买与自身需求无关的产品。4.不得诱导客户“退旧投新”套取新单佣金，若客户确实需要调整保单，必须如实告知客户退保损失、保障变化，由客户自主决策，不得故意夸大原有保单的缺点，隐瞒新保单的不足，诱导客户退保。六、深耕专业能力，坚持终身学习提升新时代客户的需求已经从单一的重疾险、医疗险配置，升级为全家庭风险管理、养老规划、财富传承、企业风险转移等综合性需求，对经纪人的专业能力提出了更高要求，靠人情、靠返佣卖保单的时代已经过去，只有专业才能赢得客户的长期信任。新时代保险经纪人必须把提升专业能力作为核心任务，坚持终身学习，不断更新知识储备，给客户提供真正专业的服务。1.必须系统学习基础专业知识，掌握保险法、合同法、核保核赔基础、医学常识、家庭财务分析、不同险种的定价逻辑等核心内容，每年按要求完成监管规定的继续教育，不得凑够学时应付，必须真正掌握专业内容。2.针对细分客群深耕专业领域，服务中小微企业的经纪人必须学习企业风险管理、团险监管政策、劳动法等相关知识，能够为企业设计符合企业用工需求的团险方案；服务高净值客户的经纪人必须学习税务筹划、遗产继承、家族信托、保险金信托等相关知识，能够为客户设计合理的财富传承方案，不能一知半解就给客户做规划。3.及时学习新产品、新政策，每当监管出台新的规定、市场推出新的产品形态，比如专属商业养老保险、城市定制型惠民保、绿色保险等，必须第一时间学透条款、弄懂规则，不熟悉的产品不得随意给客户推介。4.建立标准化的专业服务流程，给客户做家庭保障方案必须包含需求分析问卷、风险敞口测算表、多产品对比表、后续服务计划表，不得随意拍脑袋给客户做方案；针对异常体况客户，必须提前帮客户筛选核保规则最宽松的产品，避免客户盲目投保留下不必要的拒保记录。七、尊重同业同行，维护良性行业秩序保险行业是一个命运共同体，行业声誉好，所有从业者都能受益；行业声誉差，所有从业者都会被客户质疑。新时代保险经纪人必须尊重所有同业从业者，不管是经纪人还是代理人，不管是大公司还是中小公司，都要理性看待差异，不恶性竞争，不恶意抹黑，共同维护行业的良性发展秩序。1.对比不同产品、不同机构的时候，只讲条款事实，不进行人身攻击和恶意贬低，不得编造“小保险公司会倒闭，买了赔不了”“所有代理人都只会卖坑人的产品”这类不实言论，不得为了流量制造行业焦虑，发布“90%的家庭买保险都买错了”这类抹黑整个行业的言论。2.不抢同业已经对接的客户，不挖同业的团队成员，得知客户已经有其他经纪人或代理人对接的情况下，不得通过更低价格、更高返佣挖走客户，不得通过更高的佣金比例挖走同业的团队成员，破坏对方的团队稳定。3.与同业发生业务纠纷的时候，要通过所属机构、行业协会协商解决，不得在公开平台、自媒体曝光对方隐私，公开撕逼损害行业形象，要理性沟通解决问题。4.虚心学习同业的优秀经验，积极交流专业知识，共同提升行业整体服务水平，不固步自封，不排斥同业的创新做法。八、践行社会责任，服务实体经济发展新时代保险经纪人不仅是靠专业谋生的从业者，也是金融服务民生的重要力量，必须承担相应的社会责任，发挥保险的风险管理功能，服务国家发展战略，助力民生保障改善，不能只盯着高佣金业务、只盯着高净值客户，忽略了普通群众和实体经济的保障需求。1.主动推广普惠型保险产品，针对惠民保、新市民专属保险、小额意外险等佣金较低的普惠产品，主动向低收入群体、灵活就业人员介绍，提升全民保障覆盖率，不得因为佣金低就不推广、不介绍。2.主动服务中小微企业发展，针对中小微企业的经营风险，主动推广企财险、雇主责任险、安全生产责任险、营业中断险等产品，帮助中小微企业转移经营风险，助力稳企业保就业，针对乡村地区的农户，主动推广种植险、养殖险、防返贫保险，助力乡村振兴战略落地。3.主动开展公益保险知识科普，进社区、进乡村、进企业开展免费的保险知识讲座，纠正大众对保险的误解，提升全民的保险素养，不借科普之名强行推销产品。4.主动服务国家绿色发展战略，积极学习绿色保险相关知识，给新能源企业、绿色项目推介适配的绿色保险产品，助力国家双碳目标实现。九、强化职业操守，坚守廉洁从业底线保险经纪人作为对接市场和客户的前端，经常会遇到各类利益诱惑，必须强化自身职业操守，坚守廉洁底线，杜绝任何损公肥私、利益输送的行为，维护保险经纪行业的公信力。1.不得利用职务之便为本人或者亲属谋取不当利益，不得帮亲属走后门违规承保，不得帮亲属拿到低于市场价格的保单，损害机构和保险公司的合法利益。2.不得接受保险公司的额外回扣，不得为了赚取回扣刻意给客户推销不符合需求的产品，不得接受客户的财物协助客户骗保，发现客户有骗保意图要主动制止，不得参与任何骗保套取保费的行为。3.所有业务必须走所属经纪机构的正规流程，不得私下和保险公司签订合作协议，不得私自截留佣金，不得绕开机构开展业务损害机构的合法权益。4.不得要求客户将保费打入本人私人账户，所有保费必须打入保险公司或者经纪机构的对公账户，不得挪用、侵占客户保费，不得公款私用。十、主动接受监督，坚持动态纠错整改新时代保险经纪人要主动接受监管部门、所属机构、客户和社会公众的监督，不回避问题，不掩盖错误，有错就改，不断规范自身的职业行为，在监督中不断提升自身的服务水平。1.主