电子商务概论

第一章电子商务概述

第一节电子商务的背景与产生

一、电子商务的背景起源

并非新兴之物，而是EDI+EFT产生早期电子商务。随着Internet的高速发展，电子商务的旺盛生命力日益显露，作为Internet的一项最为重要的应用系统已呈现在我们眼前了。

二、电子商务的产生技术基础

（一）网络与通信技术（二）Web技术（三）数据库技术（四）EDI技术（五）互联网技术第二节电子商务的概念与特点

一、电子商务的概念（一）电子商务的概念国际上对电子商务尚无统一的定义。基于不同的出发点和目的，业界对电子商务有不同的说法。对电子商务的理解，应从“现代信息技术”和“商务”两个方面考虑。如果把“现代信息技术”看成一个子集，“商务”看成另一个子集，电子商务所覆盖的范围应当是这两个子集所形成的交集如图示现代信息技术电子商务商务图1.1电子商务是“现代信息技术”和“商务”两个子集的交集我们认为：狭义的电子商务仅仅通过互联网进行的商业活动归属于电子商务。广义的电子商务则将利用互联网、内部网和区域网等各种不同形式在内的一切计算机网络进行的所有商贸活动都归属于电子商务。部分学者关于电子商务的概念也逐渐引起了人们的关注：ElectronicBusiness，简写为EB。EB是指利用网络技术实现所有商务活动业务流程的电子化，不仅包括企业面向外部的业务流程，如网络营销、电子支付和物流配送等，还包括与实际商品买卖不直接相关的信息交换，如企业资源计划、管理信息系统、客户关系管理、供应链管理、企业战略管理和财务管理等。把这称为广义上的电子商务。而EC是狭义的电子商务，它主要是指利用信息技术，尤其是Internet技术提供的网络环境，从事以商品交换为中心的商务活动。EC强调的是“因特网”和“交易”。因此，EB一词的内涵更广，包括各行各业利用电子方式从事的各种活动：电子商务、电子政策、电子军务、电子医务，电子教务、电子事务和电子家务等。应当看到，电子商务不等于商务电子化。真正的电子商务绝不仅仅是企业前台的商务电子化，更重要的是包括企业后台在内的整个运作体系的全面信息化，以及企业整体经营流程的优化和重组。也就是说，建立在企业全面信息化基础上，通过电子手段对企业的生产、销售、库存、服务和人力资源等环节实行全方位控制的电子商务才是真正意义上的电子商务。（二）电子商务和传统商务1.传统商务运作流程（1）买方的业务流程：确定需求、寻找能满足这种需求的产品或服务、选择供应商、采购谈判、交付货款、接收货物。（2）卖方的业务流程：进行市场调查来确定顾客的需求、创造满足这种需求的产品或服务、做广告并促销产品或服务、销售谈判、交付商品、接受货款。2.电子商务运作流程

实际上只是利用电子技术实施或重组传统商务流程。（如图示）网络卖方买方网上银行物流公司发布更新信息得到网上订单网上支付确认成功与否得到订单通知公布物流信息网上订单查询商品确认收货根据订单发送货物3.电子商务优、劣势（1）电子商务的优势对销售商来说电子商务可以增加销售额并降低成本，可以增加企业的销售机会，提高了企业间信息交换的速度和准确性，降低了交易双方的成本；对消费者来说电子商务增加了消费者的购买机会，给消费者更多的选择机会。（2）电子商务的劣势①消费观念的限制②投资收益的不确定性及人才的限制③安全因素的限制（三）电子商务基本组成要素

1.网络2.用户3.认证中心4.物流中心5.网上银行用户1物流公司用户2用户3认证中心网上银行网络图1.2电子商务的基本组成要素（四）电子商务的类型

1.按参与交易的对象分类（1）企业与企业之间电子商务（B2B）（2）企业与消费者之间电子商务（B2C）（3）消费者与消费者之间电子商务（C2C）（4）企业与政府方面的电子商务（B2G）2.按交易涉及的商品内容分类（1）间接电子商务（2）直接电子商务3.按电子商务使用的网络类型分类（1）EDI网络电子商务（2）因特网电子商务（Internet网络）。（3）内联网络电子商务（Intranet网络）。二、电子商务特点1.贸易全球化2.交易虚拟化3.运作高效化4.交易透明化5.服务个性化6.部门协作化第三节电子商务的功能与效益一、电子商务的功能（一）企业和产品广告宣传（二）交易的洽谈咨询（三）客户的网上订购和网上支付（四）电子账户（五）销售前、后的服务传递（六）客户的意见和征询（七）交易过程的管理二、电子商务的效益

（一）带给企业新的销售机会（二）降低成本（三）减少库存和积压（四）建立良好的客户关系第四节电子商务的发展及影响

一、电子商务的发展（一）电子商务的前景展望（二）我国电子商务面临的问题

1．电子商务的安全性问题2．电子商务管理的问题3．电子商务的税务问题4．电子商务的标准问题5．电子商务的费用支出问题6．电子商务的合同问题（三）我国电子商务发展趋势1.我国电子商务整体发展趋势2.移动电子商务将成为电子商务市场的新力量3.跨境电子商务将持续高速发展4.电商数据信息云化整合应用势在必行二、电子商务的影响（一）电子商务对社会的影响1．电子商务将改变传统商务活动的方式2．促使新兴行业的产生3．电子商务将改变人们的消费方式4．电子商务将带来一个全新的金融业5．电子商务将转变政府的行为（二）电子商务对企业的影响1．电子商务改变了企业的经营方式2．电子商务将改变企业的生产方式3．电子商务改变了企业的管理模式4．电子商务改变企业的竞争方式5．电子商务改变了企业的结算支付方式小结：

随着网络的发展和普及，电子商务在短短的几十年得到迅猛发展，从最初的企业间电子数据交换到企业的生产、销售、库存、服务和人力资源等环节实行全方位控制的电子商务。在各个环节都对企业产生深远而实际的影响，它改变着企业的商务活动方式、生产方式、管理模式、竞争方式以及结算方式，甚至可以说是对传统商务行为的一场革命。企业通过网络广告宣传、咨询洽谈、网上定购、网上支付、电子账户、服务传递、意见征询、交易管理等各项活动，发现新的商机、降低成本、减少库存和积压，更为重要的是建立良好的客户关系，为本企业的可持续发展打下良好的基础。习题和讨论1.什么是电子商务?2.电子商务的发展对企业和社会的影响?3.电子商务基本要素有哪些?4.电子商务有哪些类型?5.我国电子商务发展的趋势有哪些?第二章网络技术基础第一节计算机网络一、计算机网络定义及其发展(一)计算机网络的定义计算机网络是利用通信线路将地理位置分散的、具有独立功能的许多计算机系统连接起来，按照某种协议进行数据通信，并通过一个能为用户自动管理资源的网络操作系统，以实现资源共享的信息系统。二、计算机网络的功能及特点

（一）功能（1）资源共享（2）数据通信（3）分布处理（4）提高计算机的可靠性和可用性（二）计算机网络的特点（1）可靠性（2）独立性（3）可扩充性（4）高效性（5）成本低（6）透明性（7）易操作性（三）计算机网络的发展历史计算机网络的发展历史，大体上可分为三个阶段。第一阶段是面向终端计算机网络第二阶段是资源共享的网络，或者叫做具有通信功能的多机系统和计算机网络，其主要标志是ARPA网络的出现第三个阶段Internet的出现真正实现透明的资源共享面向终端的计算机网络

（a）面向终端的计算机网络。

（b）许多终端共享通信线路的结构

（c）多级树型网络ARPA的最初结构二、计算机网络的分类与拓扑结构（一）网络的分类1.根据网络的覆盖范围分类局域网（LAN）城域网（MAN）广域网（WAN）全域网2.根据网络拓扑结构分类集中式网络分散式网络分布式网络3.根据不同的网络技术分类陆地网卫星网分组无线网4.根据网络的交换功能分类电路交换网络（CircurtSwitching）报文交换网络（MessageSwitching）分组交换网络（PacketSwitching）（二）网络的组成

1.计算机的网络硬件系统（1）主计算机（2）终端（3）通信控制处理机（4）调制解调器（5）集中器（6）多路复用器（7）通信线路2.计算机的网络软件系统（1）通信软件（2）网络协议软件（3）网络应用系统（三）网络拓扑结构网络拓扑结构指的是网络上的通信链路以及各个计算机之间的相互连接的几何排列或物理布局形式。1.网络拓扑指网络形状，即网络中各个节点相互连接的方法和形式

2.拓扑结构

计算机网络的拓扑结构是网络连接、配置图，它是网络规划最基本的网络设计方案。节点（node）链路（link）通路（path）网络的拓扑可分为如下5类：星型、树型、总线型、环型和网状型。（四）网络协议

不同的计算机之间必须使用相同的网络协议才能进行通信。1.OSI层次模型计算机网络的各层及其协议的集合，称为网络的体系结构(Architecture)。计算机网络的体系结构就是这个计算机网络及其部件应完成的功能的精确定义。OSI参考模型就是这样一个理想的体系结构，如下图所示。OSI参考模型

OSI只是一个参考模型，规定了一些原则性的说明，并不是一个具体的网络。2.TCP/IP协议(1)网间层协议(2)传输层协议(3)TCP/IP应用层协议TCP/IP协议与OSI协议的对应关系第二节Internet基础一、Internet的产生与发展因特网是Internet的中文译名，它的前身是美国国防部高级研究计划局（ARPA）主持研制的ARPAnet。二、Internet的特点与服务1.接发电子邮件2.SOHO（小型家庭办公室)方式3.上网浏览或冲浪4.查询信息5.电子商务就是消费者借助网络，进入网络购物站点进行消费的行为。6.丰富人们的闲暇生活方式。7.远程登录就是通过Internet进入和使用远距离的计算机系统，就像使用本地计算机一样。远端的计算机可以在同一间屋子里，也可以远在数千公里之外。8.其他应用。现实世界中人类活动的网络版俯拾即是，如网上点播、网上炒股、网上求职、艺术展览等。三、Internet的连接1.普通电话拨号上网2.ADSL上网3.有线电视上网4.光纤上网5.无线接入6.市电上网四、我国Internet的发展与现状（一）我国已建立了四大公用数据通信网，为我国Internet的发展创造了条件1.中国公用计算机互联网络（Chinanet）2.中国教育和科研计算机网（CERnet）

3.中国科学技术计算机网（CASnet）

4.中国金桥互联网（Chinagb或GBnet）（二）我国互联网的发展现状1.互联网规模体量不断壮大2.互联网创新应用层出不穷3.互联网促进了传统产业的转型升级小结

作为电子商务发展的技术基础条件，由计算机技术与通信技术相结合，实现远程信息处理等功能的计算机网络从20世纪50年代起开始出现并迅速在研究和军事领域得到广泛应用。计算机网络发展大体经历了四个阶段，目前正处在第四阶段，这一阶段的特点是：互联、调整、智能和更为广泛的应用，这些更广泛的应用伴随着计算机及智能终端的普及，实际上已经在不知不觉中渗透到我们的日常生活中。作为重要的通信设备，程控交换机的应用具有重要意义，而我国自主研发的拥有自主知识产权的程控交换机也大大加速了我国互联网普及应用的步伐，同时也大幅降低了网络应用成本。习题和讨论1.简述计算机网络的定义、功能和分类方法。2.计算机网络的拓扑结构有那几种?3.如何划分TCP/IP协议的层次结构？它与IOS/OSI七层协议有什么对应关系？4.IP地址有什么作用？5.计算机网络的资源有哪些，不同的资源共享方式有哪些？第3章电子商务的运作模式学习目标:1.掌握B2B、B2C、C2C电子商务的模式2.了解B2B、B2C、C2C电子商务的基本功能3.掌握B2B、B2C、C2C电子商务的基本运作流程4.了解B2B、B2C、C2C电子商务的实施过程5.掌握B2B、B2C、C2C电子商务的典型案例第一节B2B电子商务概述

B2B（Business-to-Business）电子商务是商业对商业，或者说是企业间的电子商务交易模式，即企业与企业之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换。由于企业间交易规模巨大，开展电子商务的条件也比较成熟，B2B电子商务模式正在成为电子商务的主流，而且具有巨大的发展潜力。（一）B2B电子商务发展现状（二）B2B电子商务对企业的影响（一）改善供应链管理：B2B电子商务模式可以实现企业的采购、制造、分销、运输等各个环节以及和其他企业的合作关系的动态维持，使供应链的运营成本大大降低。（二）增加商业机会：Internet是BTOB电子商务的重要工具，它不受时间和空间的限制，且使用成本低廉，为企业提供了理想的和低成本的信息发布和传送渠道，使企业可以在更为广大的地域范围获得关注。（三）缩短订货周期：BTOB电子商务使定单处理更抉捷、更准确，可以有效降低安全库存量，提高了库存动态更新的时效性和自动化程度。（四）改善过程管理：更好的记录跟踪，更少的错误发生，提高了企业业务处理和过程管理的质量和效率。（五）降低交易成本：减少了通信、邮政和纸质文档的维护工作量，减少业务代表成本，减少中间环节，减少了传统广告投入。（六）改善信息管理和决策水平：丰富、准确的信息和交易审计跟踪营造了更好的决策支持环境，协助发现潜在的市场。（七）改善了工作方式，最终提高利润率：

B2B电于商务最早产生于20世纪80年代，国外一些大型企业在过去20多年中一直利用专用的VAN，进行相对封闭的EDI。由于存在投入大、费用高，交易选择不够灵活的缺陷，因而EDI在中小企业的应用受到限制；随着IT技术的成熟，基于Internet的B2B电子商务得到了飞速发展，解决了EDI存在的问题。二、B2B电子商务的交易过程

（一）交易前的准备1、买方根据需要，筹备购货款、制定购货计划、进行货源市场调查和市场分析，反复进行市场查询、了解各个卖方国家的贸易政策、反复修改购货计划和利进货计划、确正和审批购货计划。按计划确定购买商品的种类、数量、规格、价格、购货地点和交易方式等尤其要利用Internet和各种电子商务网络寻找满意的商品和商家。2、卖方根据自己的商品，召开商品新闻发布会，制作广告进行宣传，全面进行市场调查和市场分析，制定各种销售策略和销售方式。了解各个买方国家的贸易政策，利增Internet和各种电子商务网络发布商品广告，寻找贸易伙伴。其他参加交易各方，有中介方、银行金融机构、信用卡公司、海关系统、商检系统、保险公司、税务系统、运输公司，也都为进行电子商务贸易做好准备。2．交易谈判和签订合同电子商务的交易双方可以利用现代电子通信设备和通信方法，经过认真谈判和磋商后，将双方在交易中的权利、所承担的义务、对所购买商品的种类、数量、价格、交货地点、交货朝、交易方式和运输方式、违约和索赔等合同条款，全部以电子交易合同做出全面详细的规定，合同双方可以利用EDI进行签约，可以通过数字签名等方式签名。3．办理交易进行前的手续买卖双方签订合同后，到合同开始履行之前办理各种手续的过程，也是双方贸易前的交易准备过程。交易涉及各方，包括中介方、银行金融机构、信用卡公司、海关系统、商检系统、保险公司、税务系统、运输公司等。买卖双方要利用EDI与有关各方进行各种电子票据和电子单证的交换，直到办理完可以将所购商品从卖方按合同规定开始向买方发货的一切手续为止。4．交易合同的履行和索赔买卖双方办完所有各种手续之后，卖方要备货、组货，同时进行报关、保险、取证、信用等，卖方将所购商品交付给运输公司包装、起运、发货，买卖双方可以通过电子商务服务器跟踪发出的货物，银行和金融机构也按照合同处理双方收付款、进行结算，出具相应的银行单据等，直到买方收到所购商品，完成了整个交易过程。索赔是买卖双方交易过程中出现违约时，需要进行违约处理的工作，受损方要向违约方索赔。三、BTOB电子商务模式分类（一）．根据交易机制划分B2B电子商务模式根据变易机制，可将B2B电子商务模式分为四类：模式类型产品目录式拍卖式交易所式社区式描述从不同类型的供应商手中采购多品种商品，为卖方提供低成本的销售渠道，为买方提供采购的方便提供销售特殊商品的渠道，例如多余的存货、二手设备、可翻新产品等一般为按行业细分的“大宗商品”（例如农产品）交易市场通过提供行业专门信息和业内专家构成的社区式服务，吸引目标客户群定价方法稳定的事先定价，支持买方和卖方单独订立合同动态定价，支持正向拍卖或反向拍卖动态定价，类似证券交易的撮合机制无常规定价方法，可在方便情况下任选三种方法之一买方利益节采购存货成本，扩大供货渠道，方便从价格、质量、服务等角度对比不同的供货方产品帮助买方更为方便的找到所需要的产品和服务获得更广泛的选择余地提供最快捷、最方便、规范化的交易提供行业内产品及服务的专业信息，以及专家社区服务卖方利益节约销售费用，扩大客户范围，增加收入渠道与客户满意度吸引更多人出价，从而以更高的价格卖出，同时增加存货流转率通过交易市场提供的价格信号来削减过量存货提供高度集中的客户群收入源泉提成向供货商收取费用收取额外广告费提成向供货商收取费用收取广告费提成收取会员费向供货商收取额外广告费向其他供货商分享利润收取会员费赞助费（二）根据交易对象的性质划分的B2B的商务模式

1、以卖方为主模式在这种模式中，提供产品或服务的企业即卖方企业占拒主动地位，它先上网公布信息，然后等待买方企业上网治谈、交易。2、买方为主模式需要产品或服务的企业占据主动地位，买方企业先上网公布需求信息，然后等待卖方企业来上网洽谈、交易。3、中立模式中立的BTOB公司是真正的市场建设者，往往可能在买方和卖方都非常分散的市场中取得成功。因为在这样的市场中，BTOB公司能降低企业的交易成本并具有较高的匹配能力。（三）根据企业间商务关系划分的B2B的商务模式1、以交易为中心的BTOB电于商务这种模式的主要形式为在线产品交易和在线产品信息提供。前者一般以一次性的买卖活动为中心，交易对象为产品、原材料、中间产品或其他生产资料；而后者提供产品的综台信息，买卖双方存交易平台上提供除了产品和价络以外的有关各自生产和需求状况，以调节供需平衡。2、以供需为中心的BTOB

这种模式关注的重点是生产过程与供应链，其主要形式为制造商和供应商所组成的BTOB供应和采购市场。这种模式以制造商和供应商的供需活动为中心，以企业之间的合作关系为重点，通过Internet将合作企业的供应链管理、企业资源计划、产品数据管理和客户关系管理等有机地结合起来，从而实现产品生产过程中企业与企业之间供应链的衔接。3、以协作为中心的BTOB电子商务这种模式以企业之间的虚拟协作为主，不仅重视生产过程与供应链，而且关注协作企业虚拟组织价值链的整体优化。其主要形式是企业协作平台业务活动，涉及围绕协作而形成的虚拟组织内价值链的各个环节。在这种模式中，对产品的规划、设计生产、销售和服务的整个过程。在世界范围内产生相关企业间最佳协作的组合，并且通过企业协作平台对整个产品生命周期中的业务活动提供有效的管理环境。而业务活动则通过虚拟组织的形式在全世界范围内同步实施。四、面向B2B电子商务的企业信息系统建设（一）支持B2B电子商务的企业信息系统的必要条件1、充分的信息共享在网络时代，企业的经营可以不受时空限制，具有多地点经营、跨国经营的特点。信息共享成为商务活动中首先需要解决的问题。传统的企业信息系统普遍存在着“信息孤岛”现象，即信息分散不能共享、多种硬件平台和转件平台共存等。为适应B2B电子商务的需求，企业应对分散的信息系统或多种硬件、软件产品和技术，以及相应的组织机构和人员进行组织、协调或重建，以便形成和协统一的整体信息系统。2、企业间的信息交流在B2B电于商务中，企业间的关系从竞争转向开放与合作。因此，企业信息系统应打破封闭状态，从内部向外发展，具有开放性的功能，保证信息在供应商合作伙伴和客户之问自由流动。3、信息安全商务活动都涉及商务机密及商业信息的安全性。利用计算机网络的信息交换来实现电子交易，要充分保证信息的安全性。

（二）、电子商务的信息系统的层次结构

1、基于Intranet的内部信息系统

Intranet是以Internet技术为基础的网络体系，又称为企业内部网，是Internet技术在企业局域网上的应用。其基本思路是在内部网络采用TCP/IP作为通信协议，利用Internet的www模式作为标准平台，同时利用防火墙等安全软件把内部网与Internet隔开。企业内部的员工能够方便地进入Intranet，但未经授权的用户不得进入Intranet。2、基于Extranet的外部信息系统

Extranet是采用Internet和Web技术创建的企业外部网，它是Intranet的外部延伸。其功能是在保证企业核心数据安全的前提下，赋予外部人员访问企业内部网络信息和资源的能力。基于Extranet的信息系统的服务对象不限于企业内部的机构和人员，但也不完全对外开放，而是有选择地延伸至与企业相关联的供应商、客户和合作伙伴等。3、基于Internet的信息系统

Internet是电子商务的基础．也是计算机网络的基础和包括Intranet和Extranet在内的各种应用的集合。企业通过Internet的www实现全球信息共享。（三）建设面向B2B电子商务的信息系统的步骤1、建立供应链系统：基本系统有库存管理系统、采购管理系统、销售管理系统、运输后勤系统，开展B2B电子商务的首要环节是加强企业内部管理，并建立企业的供应链系统。通过供应链系统，跨越了企业的围墙，建立跨企业的协作。2、建立财务系统：建立总账、应收、应付、现金、资产管理系统和财务分析系统。3、建立生产制造系统：对于生产制造企业来说，建立生产制造系统是必不可少的：建立工程数据管理、生产计划、物料需求计划、能力需求、车间作业、质量管理、成本管理等系统。4、建立客户关系管理系统：建立市场管理、售后服务、呼叫中心等系统。5、建立决策支持系统：在前期基本应用系统建立完成之后，应利用教据仓库技术对前期积累的数据进行的数据分析与挖掘。（四）建设面向B2B电子商务的信息系统的策略1.管理策略（1）企业过程重组（BusinessProcessReengineering简称BPR）。为了充分发挥信息系统的潜能，应以优化后的企业过程为核心来构造信息系统的体系结构。BPR是对企业进行重新思考和重新设计，以取得企业在成本、质最、服务和速度等关键的性能指标方面取得巨大的提高。（2）加强信息管理：信息是否在企业过程中合理流动，是否得到合理利用，是企业生存与发展的重大问题。在面向B2B电子商务的企业信息系统的建设过程中，加强企业的信息资源管理非常重要。（3）提高员工素质；企业在进行信息系统建设的同时，应加强对员工的培训，提高员工信息技术方面的素质同时，要营造各种积极主动使用信息系统的氛围。（二）技术策略1、集成策略：要保持信息的高速流转，必须把信息流动管道连接起来——集成。集成应从两个方面入手：一方面，要实现数据集成。各个不同的子系统应使用统一的数据结构，使前后系统的业务和管理有机地结合起来；另一方面，要实现软件集成。各个不同的子系统应通过标准的后端软件接口和统一的前端界面接口连接起来。2、开放策略：传统的管理信息系统是相对封闭的系统，在B2B电子商务中，企业信息系统则是一个开放的系统。企业信息系统在企业内部沟通的同时，向企业的外部蔓延，为供应链上的合作伙伴提供种有效的开放环境，从而把供应链上的节点企业有机地连接起来。3、标准策略：标准是实现集成和开放的基础。不符合标准的企业信息系统无法与外部系统相连，没有统一的标准，同一系统中的不同子系统之间也难以进行信息的交流与共享。4、灵活策略：企业信息系统能对市场环境的瞬息万变快速做出反应。为了具备灵活性，在建设企业信息系统时，应尤其注意系统的可扩展性。而可扩展性在很大程度上依赖于标准化。五、B2B电子商务案例分析

赛百威信息产业有限公司成立于1996年，是全国领先的电子商务应用系统提供商，多年来赛百威专注于互联网领域的开发与研究，拥有丰富的核心技术和经验，已成功地为500多家企业实施电子商务或互联网服务。同时也为多家大型企业建立Internet/Intranet信息管理系统。其中“易药网”项目是广东省电子商务示范工程。赛百威为各行各业的客户提供基于互联网（WebBase）应用的解决方案，运用新技术和理念提高企业的核心竞争力，整合企业资源，抢占市场先机，优化客户服务。在实践中赛百威形成了自己独特的网站服务理念——RunYourBusinessOnline！一方面企业可以用互联网延伸自己的市场，另一方面企业可以用互联网管理自己的业务。基于这个理念，赛百威形成完善的项目实施体系，确保客户能够根据自己的需求将互联网恰当地运用到市场、管理、生产、物流、客户关系管理的实务中去，从而将互联网巨大价值嫁接到企业的实际应用中去

——赛百威通过“为企业创造价值”来实现自己的价值！第二节B2C电子商务模式

一、B2C电子商务概述（一）B2C电子商务概念

B2C电子商务是以Internet为主要服务提供手段，与其相关的付款方式电子化的一种模式。它是随着www的出现而迅速发展起来的，可以看作一种电子化的零售。目前，在Internet上遍布各种类型的商业中心，提供书籍、鲜花、计算机、汽车等各种消费品和服务。从长远来看，企业对消费者的电子商务将取得长足的进展。（二）B2C电子商务发展现状二、B2C电子商务模式分类（一）无形商品和服务的电子商务模式1、网上订阅模式消费者通过网络订阅企业提供的无形商品和服务，并在网上直接浏览或消费。网上订阅模障式主要有以下几种：①在线出版：出版商通过Internet向消费者提供除传统印刷出版物之外的电子刊物。②在线服务：在线服务商通过每月收取固定的费用，而向消费者提供在线信息服务。③在线娱乐：在线娱乐商通过网站向消费者提供在线游戏，并收取一定的订阅费。2、支持模式在线服务商免费向消费者提供在线信息服务，其营业收入完全靠网站上的广告收入。这种模式并不直接向消费者收费，但却是目前最成功的电子商务模式之一。3、网上赠与模式这种模式经常被软件公司用来赠送软件产品，以扩大其知名度和市场份额。一些软件公司将测试版软件通过Internet向用户免费发送，用户自行下载试用，也可以将意见或建议反馈给软件公司。用户在试用软件一段时间后，如果满意，就有可能购买正式版本。采用这种模式，软件公司不仅可以降低成本，还可以扩大测试群体改善测试效果，提高市场占有率。（二）有形商品和服务的电子商务模式有形商品是指传统的实物商品。采用这种模式，有形商品和服务的查询、订购、付款等活动在网上进行，但最终的交付不能通过网络实现，还是用传统的方法完成。这种电子商务模式也称在线销售。目前，企业实现在线销售主要有两种方式：一是在网上开设独立的虚拟商店；二是参与并成为网上购物中心的一部分。有形商品和服务的在线销售，使企业扩大了销售渠道。传统的店铺销售相比，即使企业的规模性小，网上销售也可将业务伸展到世界的各个角落。网上商店不需要像一般的实物商店那样保持很多的库存。如果是纯粹的虚拟商店，则可以直接从厂家或批发商订货，省去了商品存储的阶段，大大节省了库存成本。三、B2C电子商务的基本要求（一）企业的战略定位要适当：开展B2C电子商务的首要问题就是对企业经营带来什么样的价值进行战略定位。（二）协调市场渠道：B2C电子商务的开展，势必导致市场渠道的开拓和延伸，有可能对原有的渠道关系造成一定的冲击，这就需要企业管理人员进行协调。（三）加强信息的管理：企业的信息管理工作应注重Internet与用户的交互作用，通过信息交流了解顾客需求，为之提供更有价值的信息服务，形成独特的市场竞争优势。（四）加强对交易定价的管理：企业在开展B2C电子商务时，要实时发布有关产品价格的信息，可以采用差别化定价，列出不同的配送成本，避免产生不利于企业的市场反应。（五）加强后勤系统的管理：运作良好的后勤系统是企业充分把握B2C电子商务带来的市场机会的关键。四、基于B2C的行业信息化（一）零售业在电子商务时代面临的机遇和挑战1、网络开创了新的营销理念并开辟了新的销售渠道。如何通过电子商务宣传产品，如何通过网络这一新的销售渠道开辟新的市场，成为企业关心的重大问题。2、企业的竞争空间发生变化。目标客户群、商品的组合等都在变化，电子商务时代，零售市场划分更细，顾客群不再受地城的限制，物流的重要性越来越突出。3、消费者的变化将越来越明显。新的消费群开始出现，选择面更广，还可以在网上进行信息比较，这是传统零售业无法做到的。4、供应链管理摸式得到进一步运用。5、企业内部的管理系统逐渐完善，企业开始追求统一的电子化、信息化、数据化以及开放式的创新。6、企业间的协作越来越重要。既有纵向的协作也有横向的曲作，如零售商与供应商之间的合作、零售商之间的合作等。（二）零售业信息化过程

1、加强企业内部的信息沟通。通过Internet实现企业内部各职能部门、各分店、各流程之间的信息沟通和协调行动。2、增强渠道功能。在原有传统店铺的基础上，在网上开辟新的销售渠道，这是B2C电子商务的开始。3、对价值链或者供应链运行全新整合。连锁企业从商品的采购到销售构成一个供应链，基础的条件是达到一定信息化水平，才能实现高效运作。4、全面整合阶段。在这个阶段，零售企业的网上营销已经跳出了单纯销售商品的范畴，开始服务增加到网上零售的内容之中，使之更具个性化、更具吸引力。5、从传统零售商向网上零售商转型。企业经营核心发生变化，重新构造供应链，同时产生多对多的关系和联合。对供应商来讲，可以在网上提供最适合的商品，使消费者享受个性化的服务。五、基于B2C的电子交易市场电子交易市场（ElectronicMarket，EM）是指在Internet技术和其他电子化通信技术的基础上，通过一组动态的web应用程序和其他应用程序把交易的双方集成在一起的虚拟交易环境。交易主体可以通过EM中提供的电子化交易信息和交易工具建立起点到点和一对多的交易通道。EM营运商是负责EM的建立、维护、运行等工作的中介服务机构。在B2C的电子商务中，企业与消费者的交易将大量绕过传统的零售商，通过第三方信用机构或消费者组织的共同管理机构来实现交易，这是EM运营的主要领域，将产生众多的商机，出现许多崭新的交易形式。EM运营商通过电子化的工具和手段，很大程度地聚集了企业的商品和消费者的购买力并建成了网上电子商场，并为消费者提供方便进出的虚拟环境。在EM运营商的协助下，交易的主导权逐渐从生产企业向消费者转移，消费者的利益得到更好地保护。六、B2C电子商务案例分析（一）亚马逊网上书店的B2C电子商务模式（二）卓越网的B2C电子商务模式第三节C2C电子商务一、C2C电子商务概述（一）C2C电子商务概念C2C（ConsumertoConsumer）电子商务模式，是消费者个人对消费者个人的电子商务模式。这种模式类似传统的跳蚤市场，在跳蚤市场中，买卖双方可以进行一对一的讨价还价，只要双方意见达成一致，立刻可以完成交易。电子商务中的C2C模式本质上是网上拍卖，是平民之间的自由贸易，实现个人之间商品的流通。（二）C2C电子商务发展现状二、C2C电子商务盈利模式（一）会员费（二）交易提成（三）广告费（四）搜索排名竞价（五）支付环节收费三、C2C电子商务模式分类（一）以卖方为主的C2C电子商务模式这是由出售商品的个人在网上发布消息，由多个买者竞价或与买者讨价还价，最终成交的模式。其代表有雅宝（）、易趣()等拍卖网站。雅宝是中国首家在线拍卖公司，它于1999年6月开通。在它的站点上，货品种类包括计算机软硬件、家电、图书影视等数千种。雅宝的目标是促成普通用户之间的在线交易，任何人只要上网，就能够立即进行交易。（二）以买方为主的C2C电于商务模式这是由想购买商品的个人，在网上发布求购信息，由多个卖主竞卖或与卖者讨价还价，最终达成交易的电子商务模式。在这类网站中，求购商品的个人，与欲出售商品的个人进行治谈、交易。四、我国C2C电子商务简史1999年：邵亦波创立易趣网，创中国C2C先河。1999年8月：易趣网正式上线。2002年3月：eBay注资易趣网3000万美元。2003年5月：阿里巴巴4.5亿成立C2C网站淘宝网。2003年7月：eBay斥资1.5亿美元全资收购易趣网。2004年4月：一拍网正式上线，新浪占据其中33%的股权，原雅虎中国占67%的股份。2004年6月：易趣网进入与美国eBay平台对接整合。2005年9月：腾讯推出拍拍网，2006年3月13日运营。2006年2月15日：一拍网彻底关闭，阿里收购一拍全部股份，原属一拍用户将导入淘宝。2006年12月：TOM在线与eBay合资，更名为TOM易趣。2007年10月：搜索引擎公司百度宣布进军电子商务，筹建C2C平台，预计2008年初推出。2008年05月05日：易趣宣布任何用户只要在易趣开店，无论是普通店铺、高级店铺还是超级店铺，都将终身免费。2008年6月18日，百度网络交易平台正式在北京启动其在全国范围的巡回招商活动。2008年10月8日，淘宝总裁陆兆禧对外宣布，阿里集团未来5年将对淘宝投资50亿元，并将继续沿用免费政策。第四节其他电子商务模式一、网上拍卖（一）网上拍卖的优点1、便利性通过互联网技术，将传统的少数人参与的拍卖方式，变成每个网民都可参与的拍卖交易方式。这样增加了买卖双方的便利性，也减少了交易的成本。此外，网上搜索引擎可以使买方很方便快捷的搜索到所需竞买的商品。所以，网上拍卖是电子商务活动中的重要组成部分。2、灵活性传统拍卖需要竞买人在同一时间进行，而网上拍卖竞买不需要同时竞价，竞价可持续数天或数周，这使得竞买人在竞买时间上具有很大的灵活性。对于卖方来说，网上拍卖产生了更大的拍卖市场。（二）网上拍卖的方式

1、模仿传统拍卖业务方式的网上拍卖。

最常见的是以英式拍卖为主。网上拍卖的运作者，一般指网站本身，通过相应的程序、规则的设定，行使拍卖师的权利。网上拍卖的标的需要事先设定起拍时间和终止时间。当网上拍卖的标的开始起拍后，竞拍者将根据设定好的竞价阶梯进行叫价，所拍卖标的的各项信息也不允许修改。在拍卖过程中，如果某件标的被叫价，网站将通知拍品委托方进行备货。在参加拍卖的标的到达终止时间时，出价最高的竞拍者将成为买受人。买受人可以使用电子支付及传统支付方式进行付费，其所支付的费用将是：标的的成交价+买受方佣金+其他费用（如：异地邮资等）。由于网上拍卖这种特殊的拍卖方式无法实现当场付款、当场取货，故网站将对买受人付款这一环节进行监督。一般情况下，如果买受人在竞拍成功后一段时间内没有任何支付行为，网站将视其为恶意竞拍，必要时将采取扣留保证金等措施。如买受人按照相应规则支付货款后，网站或拍品委托方将向该买受人发货，及至确认买受人收货完成，整个网上拍卖流程完成。2、开放式的个人委托自由竞价方式它也是以英式拍卖为主，拍品委托方式是自由的，网民只需要在网站上注册成为会员，便可以任意将各种物品放到网上进行拍卖。同时也可以参加任何拍品的竞拍。拍品在网上拍卖的过程同前一种方式相似，当拍品成交时，买受方与拍品提供方进行货款交付只能通过私下方式解决，网站不提供任何帮助。小结

电子商务的运作模式主要根据交易双方的身份进行区分，重点关注的是交易双方的身份，因此，本章所述电子商务是狭义的范畴。在发展初期，B2B、B2C、C2C等不同电子商务模式区分比较清晰；但是，由于中国商业发展滞后，电子商务在中国的发展路径和美国等发达国家不同，出现了不同模式界限模糊的情况，尤其是在B2C和C2C之间，如淘宝卖家中已经有大量的企业出现，使得淘宝交易已经不是一个单纯的C2C交易；同时，随着电子商务的不断深化，更为复杂的交易模式也在不断出现。习题和讨论1.电子商务模式的基本因素有哪些？2．电子商务模式如何分类？3．总结出B2B，B2C，C2C电子商务的特点？

第四章电子支付第一节

电子支付与电子货币一、电子支付(一)什么是电子支付进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全手段和密码技术通过计算机网络进行的货币支付和资金流转。电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。(二)电子支付与传统支付方式的区别

1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。2.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作的。3.电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。

4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。(三)电子支付发展阶段

银行与其它机构之间的结算：代发工资、代交费等银行与机构银行之间业务办理结算银行之间用户在自动柜员机上存取款自动柜员机在银行销售点终端提供自动扣款业务销售终端通过互联网随时随地进行直接转帐结算网上支付（四）电子支付的优势1.电子支付适应了整个社会向信息化、数字化发展的趋势。2.电子支付的工作环境是基于开放的系统平台（如互联网），而传统的交易支付方式则在较为封闭的系统中运行（如某银行的各分行之间）。3.电子支付是跨时空的电子化支付，能够真正实现全球7天24小时的服务保证。4.电子支付有助于降低交易成本，最终为消费者带来更低的价格。(五）电子支付中存在的问题

1.安全性和支付信息私密性问题。目前主要采用行政管理和计算机安全技术双管齐下的方法进行防范。2.对软硬件要求很高。3.电子支付工具需要相应的系统支持。电子支付的推广要求商家认可支持多种支付工具，各种电子支付系统能够相互兼容，实现系统的互通。(六）我国电子支付中的政策与规范1.对电子银行业务管理的新政策

2006年3月1日，中国银监会颁布了《电子银行业务管理办法》2.对安全电子支付的规范与引导

2005年6月出台了《支付清算组织管理办法（意见征求稿）》

2005年10月26日中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》二、网络支付

(一）电子商务网络支付体系的基本构成（二）网络支付的基本流程（三）网络支付的基本功能

1、能够使用数字签名和数字证书等实现网上商务各方的认证，以防止欺诈；2、能够使用较为尖端的加密技术，对相关信息流进行加密；3、能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为；4、能够保证对交易行为或业务的不可否认性；5、能够处理网上贸易业务的多边支付问题；6、方便易用，支付过程透明；7、能够保证结算的速度。（四）网络支付的分类

1、根据支付金额的大小分类（1）微支付(Micro—Payment)。即低值支付，如支付一次电话费。（2）消费者级支付（ConsumerPayment）。价值大约在5～500美元之间的交易。（3）商业级付款（BusinessPayment)。常见的商业级网络支付方式主要有金融EDI、电子汇兑系统、电子支票、中国国家现代化支付系统（CNAPS）、企业网络银行。2.根据开展电子商务的实体性质分类（1）BtoC型和BtoC网络支付方式常见的有信用卡网络支付、电子现金支付、电子钱包以及个人网络银行和其他新型支付方式。（2）BtoB型网络支付方式常见的有电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWFIT与CHIPS、中国国家现代化支付系统（CNAPS）、金融EDI以及企业网络银行。三、电子货币（一）电子货币的定义目前，对电子货币还没有一个权威的定义。这里给出两个典型的定义：定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称做电子货币。（二）电子货币的种类按照支付方式种类大致可以分为以下四种：1.“储值卡型”电子货币——功能得到进一步提高的储值卡。包括借记卡、智能卡、电话卡等。2.“信用卡应用型”电子货币——实现了电子化应用的信用卡，同时具备信贷与支付两种功能。3.“支票账单型”电子货币——用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支票，如美国安全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电信协会提供的电子结算系统，企业与个人网上银行。4.“数字现金型”电子货币——模仿现金当面支付方式的电子现金。（三）电子货币的特点

1.电子货币与传统货币的区别（1）两者所占有的空间不同（2）传递渠道不同（3）计算所需的时间不同（4）匿名程度不同2.电子货币系统要求（1）安全性：即对于在线交易、资金的转移和电子货币的生成都要绝对安全；（2）真实性：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的；（3）匿名性：即要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权；（4）可分性：即电子货币支付中能够处理以“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。3.电子货币的特征1、从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，以现代高科技手段的电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币。另外，传统货币以实物的形式存在，形式比较单一。而电子货币则不同，它是一种电子符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化。2、从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段。3、电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是利用现代信息科技。4、从结算方式上看，电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求。第二节

电子支付工具一、电子支付工具的种类电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、信用卡等；电子支票类，包括电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。其他类型的电子支付包括：电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等类型；用指纹结账；Q币。二、电子支付工具的使用

（一）银行卡及其使用分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，一般不可以透支，只能在卡上存有的金额内支付使用权限金卡允许透支限额相对较大普通卡透支限额低持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡属地方卡载体材料磁卡在信用卡背面贴有的磁条内存储有关信用卡业务所需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitsCard）的缩写，为法国人RolandMoreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用银行卡分类汇总表（一）银行卡及其使用

信用卡的支付有四种类型：无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理的信用卡支付、简单加密信用卡支付、基于SET的信用卡支付。1.无安全措施的信用卡支付（1）流程（2）特点①风险由商家承担。由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险。②信用卡信息可以在线传输，但无安全措施。买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获取信用卡信息的风险。

2、通过第三方代理的银行卡支付

（1）流程（2）特点用户账号的开设不通过互联网；信用卡信息不在开放的网络上传送（（信用卡验证通过专用网络进行）；代理人使用E-mail来确认用户购买支付行为，防止伪造；商家自由度大，风险小；支付是通过双方都信任的第三方代理人完成的。目前，这种形式多用于小额电子支付，如PayPal公司，就是一个第三方代理。3、简单加密信用卡支付（1）流程

简单加密信用卡支付流程图（2）特点用户只需开设普通信用卡账户，且在支付时只需提供信用卡号码，使用方便；信用卡信息虽然在公开网络上传递，但内容已经过对称和不对称加密处理，传递也采用S-HTTP、SSL等安全协议；常要启用身份认证系统，以数字签名确认信息的真实性、完整性和不可否认性；成本高，因为需要在线的加密、认证、授权及信息的安全传递，故不适用于小额交易。4、基于SET的信用卡支付（1）流程

（2）SET协议的参与者

①持卡人（Cardholder）②商家（Merchant）③发卡行（Issuer）④收单行（Acquirer）⑤支付网关（PaymentGateway）⑥证书权威机构CA（CertificateAuthority）

（3）特点

SET协议保证了电子交易的机密性、数据完整性、身份的合法性和防抵赖性。①用到了对称密钥系统、公钥系统、数字签名、数字信封、双重签名、身份认证等技术；②消费者、在线商店、支付网关都通过CA来验证通信主体的身份。③对购物信息和支付信息采用双重签名，保证商户看不到信用卡信息，银行看不到购物信息；④协议过于复杂，不易实施，成本较高，运行速度慢速，但是进行电子商务的最佳协议标准，主要适用于B2C模式。（二）电子现金及其使用1.电子现金的概念电子现金（ElectronicCash），又称数字现金，是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指那些以数字（电子）的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。狭义的电子现金通常是指一种以数字（电子）形式储存并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在Internet上允许接受电子现金的商店购物了。2.电子现金的使用情况

不同类型的电子现金都有其自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议由后端服务器软件——电子现金支付系统和客户端的“电子钱包”软件执行。电子现金支付已经有几种典型的实用系统开始使用，如Netcash、E-cash、MicroPayments等。其他的还有如Compaq与Digital开发的Millicent、CyberCoin等。2.电子现金支付流程

（三）电子钱包及其使用

电子钱包（E-Wallet）是一种电子形式的钱包。网上电子钱包的大体有两类：一类是以智能卡为介质的电子钱包服务系统，最典型的代表是MONDEX卡；另一类是电子钱包软件，如中银电子钱包(E-Wallet)。许多银行或商家通常都会免费提供这样的电子钱包软件，如IBM公司的“IBMWallet”和微软公司的“MicrosoftWallet”。1.电子钱包软件根据电子钱包的存储位置可将其分成两类：服务器端电子钱包是在商家的服务器或电子钱包软件公司的服务器上存储钱包所有者的信息；而客户机端电子钱包是在消费者自己的计算机上存储所有者信息的。

2.电子钱包的特点（1）用户使用电子钱包软件。整个过程需在电子钱包服务系统中进行。（2）用户通常要在有关银行开立账户。利用电子钱包服务系统把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入到电子钱包中。（3）电子钱包内只能装电子货币。3.电子钱包的使用步骤

（1）顾客上网浏览商家Web主页上的在线商品目录，选择要购买的商品。（2）顾客填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费等。（3）订单可通过电子化方式来商定，或由顾客的电子购物软件建立。（4）顾客确认后，选定用电子钱包付款，将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项目或电子钱包图标，电子钱包立即打开，然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来付款。（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法并加密后送到相应的银行去，同时商店顾客收到经过加密的购货账单，再转送到电子商务服务器上去。（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够、没有钱或者已经透支。（7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，商店就可交货。与此同时，商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。（8）上述交易完成后，商店按照顾客提供的电子订货单提供的地址，将商品通过物流配送方式交到顾客或其指定人手中。（四）电子支票及其使用

1.电子支票的定义电子支票（ElectronicChecks）是实现BtoB网上支付的有效支付手段。广义的电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息，加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本、提高效益。狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网上服务工具。目前，典型的电子支票系统有FSTC电子支票系统、BIPS、E-check、NetBill、NetCheque等。电子支票的式样2.电子支票的流程3.电子支票支付方式的特点和优势（1）电子支票支付方式的特点（1）（2）（3）（4）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子数据交换系统应用结合，推动电子订货和支付。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。（2）电子支票支付方式的优势

①处理速度高电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。②安全性能好

电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。③处理成本低④给金融机构带来了效益用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。第三节网络银行及支付一、网络银行的含义网络银行，一般又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)享受银行提供的金融服务。

网络银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。二、网络银行的发展1.计算机辅助银行管理阶段:20世纪50年代末-计算机开始用于银行业务.20世纪80年代前期,发达国家主要商业银行基本实现了业务处理和办公业务的电子自动化。60年代末兴起的电子资金转帐(EFT)技术及网络,为网络银行的发展奠定了技术基础。电话银行兴起于20世纪70年代末的北欧国家,到80年代后期得到迅速发展。2.银行电子化及金融信息化阶段银行电子化使传统银行提供的金融服务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务。3.网络银行阶段:世界上第一家银行——安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大开业。三、网络银行系统的主要组成

客户端防火墙支付网关Web服务器应用与数据库服务器银行数据库网上银行系统结构四、网络银行的运作模式（一）纯网络银行

纯网络银行模式，就是建立一个独立的机构经营网上业务。这个机构可以有独立的品牌、独立的经营目标，甚至可以与传统银行自身展开竞争。花旗银行（CityBank）建立的E-City、第一银行（BankOne）推出的W、FirstInternetBankofIndiana（FIBI）、Net.B@nk就是这种模式的典型代表。纯网络银行的发展方向有二：一是全方位发展，利用先进的科学技术全面开展银行业务，为客户提供他们所需要的一切金融服务，以取代传统银行；二是朝特色化方向发展，利用科技的优势，为客户提供高品质的有特色的银行业务。

（二）网络分支机构

网络分支机构并不独立，它是传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益。美国的国民银行（NationBank）、富国银行（WellsFargo）和我国的招商银行、中国建设银行、中国银行等都采用了这种模式。五、网络银行开展实例

（一）网上个人银行的主要功能1.招商银行“一卡通”和存折的综合理财业务。它包括：财务查询，可查询账户的当天交易和历史交易；转账，可在“一卡通”内的定期与活期账户之间、在“一卡通”和网上支付卡之间，以及在“一卡通”与存折之间相互转账；挂失，“一卡通”、存折挂失后，可作暂时冻结账户处理，5日内客户须再到开户行办理正式书面挂失手续；修改密码，客户可修改账户查询密码和取款密码；财务分析，结合账户历史数据向客户提供理财分析服务。2.网上缴费。客户可以用招商银行“一卡通”和存折缴纳手机和寻呼机缴费。3.网上支付卡申请。客户可申请“一卡通”网上支付卡，即时申请，即时开通。4.支付卡理财。客户可查询网上支付账户余额和历史交易、网上购物订单，具有转账和修改密码功能。5.按揭贷款月供计算。根据客户输入的贷款金额和年限，网上个人银行自动计算出客户的每月月供金额。6.财务分析系统。该系统可帮助客户掌握自己的财务状况，作出适当的财务安排，以获取最大的收益。（二）网上企业银行

招商银行的网上企业银行，是招商银行为企事业单位提供的新型金融工具，使企业能随时掌握自己的财务状况，处理支付和发放工资等业务。网上企业银行有严格的“客户终端”用户和用户权限管理功能。企业在做网上资金调拨时，不同金额范围需要经过不同权限的人进行确认。招商银行的网上企业银行的主要功能包括：1.财务信息查询。可为在招商银行开户的本单位账户进行资金划拨。2.对外支付。可向在招商银行开户或其他行开户的其他企业付款。3.发放工资。可向本单位员工发放工资。4.金融信息查询。提供实时证券行情、利率、汇率、国际金融资讯等金融信息。5.银行信息通知。银行通过“留言板”将信息通知特定客户，如定期存款到期、贷款到期、开办新业务、利率变动等。6.子公司账务查询。集团/总公司能根据协议查看子公司的账务信息，方便财务监控，集团公司对子公司实行收付两条线管理。（三）网上支付

招商银行的网上支付服务，包括“网上购物”和“网上支付”两项内容。为确保网上交易的安全和防范风险，招商银行采用了如下多种技术和业务措施：1.网上支付卡和“一卡通”实行账户分立、密码分设。2.网上传输的信息采用随机密码机制，每次传输都使用不同的密码。3.支付卡信息直接发送银行。客户在招商银行的网页上输入网上支付卡信息，加密后直接发送到银行，无需经过商家转发，以避免支付信息的泄露。4.商家不能从客户得到其支付信息，而只能从银行接受客户的订货信息，这可避免客户篡改已经被银行确认的订单信息。5.网上传输采用国际通行的SSL协议，以加强信息传输的安全性。6.设置每日网上消费限额。不同客户设置不同的最高限额。7.客户一天登录错误次数达到5次，就不能再登录了。8.具有完善的事后追溯能力。（四）“一网通———金融信息”服务

（五）“一网通———网上证券”系统

第四节第三方支付和移动支付一、第三方支付（一）第三方支付的定义

第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网上支付模式。在第三方支付模式中，客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付，第三方通知商家将货款送达、进行发货，买家在验证货物之后，可以通知第三方付款给商家。（二）第三方支付的优点

1.第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。2.第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。3.第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方在交易行为中可能出现的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。（三）第三方支付平台的工作流程1.买方（网上用户）进入卖方市场（电子商务网站），浏览自己所需商品的信息。2.买方如果觉得某件商品合适，就和卖方达成交易协议，卖方就发送信息通知买方到与其结盟的第三方支付平台进行支付。3.买方进入第三方支付平台，提交其账户和密码以及所付款额等信息给第三方支付平台。4.第三方支付平台接收到买方提供的银行账户信息后，进入买方账户所在银行，对其提供的账户信息进行验证。5.验证成功后，第三方支付平台将买方所应支付的款额转拨到第三方支付平台所在账户，对其进行临时保管。6.通知与其结盟的电子商务网站买方应付货款已到，准备发货。

7.电子商务网站配送商品到买方手中。

8.买方收到商品后进行验证，如果满意就发送信息给第三方支付平台，确认商品已经验收，同意付款。

9.第三方支付平台接收到用户确认信息后，将其临时保存的货款转拨给卖方，就完成了一次完整的支付过程。

第三方支付流程图（四）典型的第三方支付平台目前国际上最有影响的第三方支付平台是建立在美国的贝宝（PayPal）公司。在我国，阿里巴巴旗下的“支付宝”是国内最具影响的第三方支付平台，支付宝公司针对网上交易而特别推出了安全付款服务，其运作的实质是以“支付宝”为信用中介，在买家确认收到商品前，由“支付宝”替买卖双方暂时保管货款，这种增值服务在虚拟的网络环境和信用缺失的情况下，保证了网上交易与支付的安全与可靠，即“支付宝”提供的强大的担保功能和“全额赔付”策略保证了交易双方的安全交易。二、移动支付

（一）移动支付的概念

移动支付是在商务处理流程中，基于移动网络平台特别是日益广泛的Internet，随时随地地利用现代的移动智能设备如手机、PDA、笔记本电脑等工具，为服务于商务交易而进行的有目的的资金流流动。（二）移动支付的优点

移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷