关于安徽省农村金融生态环境的研究

I摘要农村的经济建设一直都是我国现代经济建设的基础和关键之处，而且近几年来“三农”问题一直处于核心的位置，在建设现代化经济体系中，实施农村振兴战略是夯实先打化经济体系的重要基础，“三农”是重中之重。一个良好的经济发展，需要打造一个良好的金融生态环境，但是不得不说由于人才匮乏，信用体系建设不健全等因素，现在我国农村金融生态环境还是我国农村金融存在和发展的一个短板，同时也是搅扰我国数十年的金融雨“三农”经济严重失衡的矛盾的重要因素。所以说为了让农村的经济建设能更上一层楼，我们需要解决这个短板。但是这不仅仅需要农村金融机制自身的努力，更需要政府的支持。在本文中，立足于对研究对象安徽省的农村的金融生态环境建设的调查和研究，深入调查查找存在于安徽省农村金融生态环境中的问题和影响因素，并采用SWOT分析法结合安徽省自身的状况，提出切实可行的建议。关键词：农村金融生态环境SWOT分析法AbstractRuralEconomicConstructionhasalwaysbeenthefoundationandkeyofChina'smoderneconomicconstruction,andinrecentyears,theissueof"agriculture,ruralareasandfarmers"hasalwaysbeeninthecoreposition,intheconstructionofamoderneconomicsystem,theimplementationofruralrevitalizationstrategyisanimportantfoundationtotamptheeconomicsystem,"agriculture,ruralareas"isthemostimportant.Asoundeconomicdevelopmentneedstocreateasoundfinancialecologicalenvironment,butithastobesaidthatduetofactorssuchaslackoftalentsandunsoundcreditsystemconstruction,atpresent,China'sruralfinancialecologicalenvironmentisnotonlyashortboardfortheexistenceanddevelopmentofruralfinance,butalsoanimportantfactorfortheseriousimbalanceof"agriculture,countrysideandfarmers"economy.SoinorderfortheruraleconomytoLivingUp,weneedtoaddressthisshortcoming.Butitneedsnotonlytheeffortsoftheruralfinancialmechanismitself,butalsothesupportofthegovernment.Inthispaper,basedontheinvestigationandresearchontheconstructionofruralfinancialecologicalenvironmentinAnhuiProvince,theproblemsandinfluencingfactorsexistingintheruralfinancialecologicalenvironmentinAnhuiProvinceareinvestigated,andtheuseofSWOTanalysiscombinedwithAnhuiProvince'sownstrengths,weaknesses,opportunitiesandchallenges,putforwardpracticalrecommendations.KeywordTheruralfinancialecologicalenvironmentSWOTanalysis目录摘要 IAbstract II绪论 11农村金融生态环境的相关概述 21.1农村金融生态环境概念 21.2完善农村金融生态环境的意义 21.2.1有利于促进农村金融业的发展 21.2.2有利于促进农村经济的和谐发展 32安徽省农村金融环境的现状和问题 42.1安徽省农村金融环境的现状分析 42.1.1安徽省农村经济发展的现状 42.1.2安徽省农村法制环境现状 52.1.3安徽省农村社会文化现状 62.2安徽省农村金融环境存在的问题 62.2.1经济基础差 62.2.2法律建设不健全 72.2.3社会文化环境中存在的问题 73安徽省金融生态环境的SWOT分析 93.1安徽省农村金融生态环境的优势 93.2安徽省农村金融生态环境的劣势 93.3安徽省农村金融生态环境的机会 103.4安徽省农村金融生态环境的威胁 114国内外经验介绍 134.1国外经验介绍 134.1.1“需求追随型”的农村金融发展战略 134.1.2“政府主导型”的农村金融制度供给 134.1.3农村金融合作性和政策性的有效结合 134.2国内经验介绍 134.2.1四川省泸县：让“沉睡”的宅基地“流动”起来 134.2.2陕西凤县：“三变”改革，壮大集体股份经济 135针对安徽省金融生态环境建设的措施 155.1加快经济建设 155.2完善法律环境及监管力度 155.3完善社会文化环境的建设 165.3.1加大对旅游业的宣传 165.3.2改善人居环境建设 16结论 18致谢 19参考文献 20绪论在农村经济发展中，金融是一个很重要的部分，所以我们要大力推动农村金融业的发展，这需要建设一个和谐稳定的农村金融生态环境。我国农村金融面临诸多问题，如经济基础薄弱、征信体系脆弱、法治环境欠佳、政府干预过多、金融市场建设不健全，这些都严重抑制了乡村经济的发展。农村金融的建设是我国农村经济发展的一个核心，而且我国政府对农村经济的发展也是相当的重视。农村经济的发展需要建立起一个和谐、稳定地金融环境。最重要的是我国是农业大国，所以乡村人口的占比很大。所以研究农村金融环境对于促进农村经济发展，提高农村人民的收入是很重要的。本文主要立足与安徽省的农村金融生态环境，广泛搜集资料后，从经济基础、地方金融发展、法治环境等角度，通过对比分析等方法并结合安徽省的实际情况指出问题并提出解决方案.本文的研究分为五个章节：第一章阐述了相关概念的界定及理论基础的研究；第二章开始介绍安徽省农村金融生态环境的现状和问题；第三章写是运用SWOT分析安徽省的优势、劣势、机会和威胁；第四章主要写国内外的经验；第五章写建议。

1农村金融生态环境的相关概述1.1农村金融生态环境概念农村金融生态环境简单来说就是从金融生态环境中衍生出来的，即与农村经济运行中各种金融机构与农村经济发展其他因素之间中所存在的一个动态的、平衡的系统。具体来说农村金融生态环境包括经济环境、法制环境以及社会文化环境。（1）经济环境金融产品与主体之间的联系很紧密，农村地区由于经济建设的落后，导致金融产品与主体需求失衡。若强行使农村经济产生大幅度波动，会对农村的金融业造成很大的负面影响。因此构造稳定的经济运行环境，不仅仅要稳定住金融产品及其需求主体之间的依赖关系，更重要的是要意识到稳定的经济运行环境对农村金融生态环境发展的重要意义。（2）法制环境一个良好的法律环境对于建设金融生态环境具有着重要的促进作用，没有一个规范的法律作为行事规则，那么经济运行将会混乱，很多的金融活动无章可循，；况且农村地区的人们法律意识不强，喜欢按习惯办事，执法不严和执法不公的现象也是普遍存在的，使得法律在制定和执行的过程存在很大的阻力。（3）社会文化环境社会文化环境与金融生态环境息息相关，当然社会文化环境本身也是及其复杂的。社会文化环境对金融生态环境的影响也是非常巨大的，只有社会文化环境各方面都协调的非常好的时候，金融生态环境也会建设的更好。就农村地区而言，一个和谐的社会文化环境也会是农村的生活质量得以改善。1.2完善农村金融生态环境的意义1.2.1有利于促进农村金融业的发展农村金融生态环境与农村金融的发展密不可分。农村金融要想能够不断的发展，必须要建设一个稳健的农村金融生态环境。当前，我国农村金融生态环境现状主要表现在法治环境不完善，市场环境不好，金融发展的不好等方面。严重阻碍了农村经济的发展，使得农村的金融业在我国的金融发展中最为脆弱。因此，建设一个稳健的农村金融生态环境极其重要。1.2.2有利于促进农村经济的和谐发展金融在经济发展中占有非常重要的位置，农村经济是否能够得到有效的发展与农村金融的发展状况的分不开的。农村金融若是能够发展的非常迅速，那么农村的经济也能够更上一层楼。通过加强农村资金的流动性，提高使用率，使其成为支持农村经济发展的命脉。农村金融的发展状况由于农村的金融生态环境息息相关，如果农村的金融生态环境建设好了，那么农村就会形成一个“洼地效应”，吸引更多的资金流入农村。通过近几年的跳叉研究显示，我国农村经济发展缓慢的原因，有很大一部分的原因是因为农村的金融生态环境建设没有做好，所以说建设一个良好的金融生态环境是非常重要的。2安徽省农村金融环境的现状和问题2.1安徽省农村金融环境的现状分析2.1.1安徽省农村经济发展的现状分析2018年调查显示，一季度末，安徽省农村外出就业劳动力（在本乡镇以外从业6个月以上的外出农民工）1420.8万人，同比下降1.3%。外出农民工中，省内就业549.8万人，占38.7%；省外就业871.0万人，占61.3%，占比较上年同期下降8.7个百分点；安徽省农民工“回流”趋势日趋明显。一季度，安徽省外出农民工平均月收入4598.5元，同比增长14.2%，且月平均收入超5000元的外出农民工比例继续提升。一季度，安徽省城镇居民人均可支配收入9448元，同比增长8.7%，增速连续3个季度回升，比上年同期快0.4个百分点，比一季度全国平均增速高0.7个百分点。农村居民人均可支配收入4300元，同比增长9.8%，增速比上年同期快1.1个百分点，比全国平均增速高0.9个百分点。一季度，安徽城镇、农村居民收入分别居于全国第14位和第13位；增速保持全国前列，分别居全国第5位和第6位，居民收入与经济增长的同步性进一步提升。农村居民增收继续快于城镇居民，城乡收入倍差缩小至2.20，城乡发展协调性进一步增强。城镇化水平提高，农村人口降低近年来，按照安徽省委办公厅，省政府办公室印发的《加快新型城镇化进程重点分工方案》，加上安徽省能够抓住发展的方向，而且安徽省的产业结构也在不断的优化，第二、三产业不断发展，第一产业的比重下降，使得安徽省的城镇结构不断优化，再加上，随着安徽省户籍制度的不断完完善，公告显示截止去年末，户籍人口城镇化率32.65%，比上年提高1.59个百分点。相比全国来说安徽省户籍人口城镇化水平低于全国平均水平，但发展的速度与全国农民人均收入提高，但结构单一安徽省农村人均收入由2013年的8850.0元变为2018年的13996.0元。安徽省近六年农村人均纯收入图SEQ图\*ARABIC1虽然安徽省城镇化水平在不断增加，农村人均纯收入也在不断增加，但在搜集资料是能够看出安徽省农村人均纯收入的种类并没有发生改变，收入种类依旧是工资性收入、经营性收入、财产性收入和转移性收入。安徽省农村以家庭经营性收入和传统的农业和种植业为重要的收入来源,大部分村民都缺乏理财意识。但是劳动力工资性收入所占比重升高。2.1.2安徽省农村法制环境现状分析就芜湖县来说，为了加快建社美好乡村的建设，实现共享发展成果，按照统一划分土地，对土地进行分类建设，分步骤的对土地实施建设的想法，科学制定了《芜湖县村庄布点规划（2012-2020年）》，冲破行政村范围，将全县村庄划分成新型农村社区、中心村和大自然村三个层次。充分发挥毗邻长三角城市的区位优势和交通优势，重点发展乡村旅游业和都市休闲业。出台了《芜湖县乡村旅游奖补办法》等政策，支持乡村旅游的发展。为了积极盘活农村生产要素，探索产权改革，按照“权属合法、界址清楚、面积准确”的原则，加快推进农村宅基地确权发证。制定了农村土地流转扶持政策。出台《芜湖县家庭农场认定管理办法》，大力支持家庭农场城等新型生产经营主体。对全椒县而言，全椒县最早建立村民理事会的村庄是H村，原本山清水秀的地方，但是由于时间的冲刷，本来整洁的村庄，已经可以用“脏乱差”来形容，也妨碍了该地的经济发展。2011年，为了发展美好乡村的建设，要对此地进行改造，但是，在改造的时候并不是所有的村民都能给予支持，有些村民不同意进行乡村改造没办法只能选举出9名德高望重的村名来处理此事，由此村民理事会成立。后来村民与理事会订立了《村民承诺书》，应诺遵循统一的管理，自觉的拆除露天建设的厕所，废弃的牲畜养殖场。但是可以看出的是，在有关经济方面的立法和政策还是少的。2.1.3安徽省农村社会文化现状分析安徽省农村人居环境现状分析近年来，安徽加快美丽乡村建设，深入推进农村垃圾、污水、厕所“三大革命”专项整治。近期安徽省调查总队在全省十七市县组织调查，结果表明，当前安徽省农村人居环境得到明显改善，村民满意度较高，但存在村民环保意识参与度有待提高，村民生活污水直排现象比较普遍，县乡环境治理资金负担过重，垃圾分类的难题有待破解等问题，农村人居环境改造任务依然繁重。但是也有好的地方：政府购买专业市场服务、PPP模式等多种方式推动“三大改革”。安徽省各地引导社会技术、管理、资本等要素乡农村环境整顿领域聚集，采取政府和社会资本合作（PPP）模式，通过政府购买方式，引入专业公司对农村环境治理实施市场化运作。推进城乡环卫一体化，形成了“户分类、专业保洁员清收、专业公司运转、市（县）集中处理”的运行模式。定远县乡镇污水处理项目总投资4405.59万元，采用BOT（建设-运营-移交）PPP操作模式，已完全政府付费为回报方式。安徽省乡村旅游发展现状分析安徽省的乡村旅游起步较早，开始于上世纪80年代，在1990开展旅游工作用以扶贫项目。安徽省的旅游资源非常丰富，其中60%都在农村，在经过多年的发展后，安徽省已经形成了多种旅游类型，有以景区为依靠的，有以都市为依靠的还有以交通枢纽为依靠的。皖南地区青山绿水，还有众多名胜古迹，还有两山夹一湖，及徽州民居，是景区依靠形；合肥市周围的长丰、大圩、肥西，就是都市依托形，各种高速公路周围的农家乐，就是依托交通枢纽的类型。不仅如此还有历史文化和农业旅游。据统计，2018年安徽省以乡村旅游为内容的经营主体有1.7万左右，营业收入达到787亿元。现在安徽省有全国休闲农业和乡村旅游示范县14个美丽乡村22个，重要农业文化遗产4处，五星级休闲农业和乡村旅游园区10个。现在安徽省也在不断的发展乡村旅游，各种类型的乡村旅游风格推陈出新，推动安徽乡村旅游的发展。2.2安徽省农村金融环境存在的问题2.2.1经济基础差安徽省省作为农业大省，大部分地区都以种植业为主，种植业都具有利润低的特点，而大部分人的文化水平较低，对于新型技术，他们不能很快接受。并且安徽省的农民收入水平依旧较低，低于全国的平均水平，农村的消费能力不足，不足以带动农村的经济发展；虽然政府也有基于一定的政策支持，但仅仅依靠政府的政策支持也不能完全的是经济提高上去，不可否认的是安徽省农村的经济发展是低于全国的经济水平的，大部分的农村人员还是以种植业为主，而且现在的农村大部分都是老年人较多，大多数的年轻人为了更高的工资，为了赚取更多的生活保障，都渐渐的远离农村，以老年人为主的农村地区又如何能有较大的发展呢？2.2.2法律建设不健全随着时间的推移，我国金融业有了很大的发展，与金融相关的法律也逐渐成熟，金融的各项领域中也有相关的法律法规颁布。从我国政府意识到农村经济发展的重要性后，也开始在农村地区颁布相关的法律，2003年发布的《农村商业银行管理暂行规定》和《农村合作银行管理暂行规定》，2014年发布《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》等。但是这些法律并没有实际的将农村地区的发展现状考虑进去，其在农村地区运行后的不适应也很快就体现了出来。而且经过资料的搜集也发现，安徽省农村有关金融方面的法律法规确实很少。也没有制定适合的金融方面的法律。2.2.3社会文化环境中存在的问题农村人居环境整治过程中的问题当前，农村环境整治具体落实工作要由乡镇承担，村组织的参与程度有限，村“两委”班子作用发挥不充分，组织动员大众能力弱。在调查中，有八成地区反映由于对村民宣传引导动员力度不够，村民对“三大革命”了解不够，集体创卫意识不强，参与积极性不高。部分地区专项整治工作难以深层次推进，一些村民认为环境治理是政府的事，跟自己毫无关系，在为农户厕所改造过程中，需要农户自筹支付部分费用时，不愿意缴纳费用，影响改造厕所工作的推进。部分村民乱扔垃圾、乱推杂物，村里垃圾桶等环卫设施损毁较多。有的镇或村为检查考核而突击整顿、创建，检查过后，村里卫生状况又出现反弹。安徽省旅游业发展中的问题1、乡村旅游基础设施建设落后。由于乡村资金的限制，导致乡村旅游的基础设施不健全，“食住行游娱购”六要素之间总是会不平衡。大部分的乡村旅游随着接待的游客数目的增多，总会出现水，电信通讯方面的问题，污水处理问题以及卫生问题，最重要的是，医疗设施的建设状况。2、乡村建设中对可持续性的重视度不高，对乡村环境的破坏严重。为发展乡村的旅游事业和对景观的追求，对安徽省原有的乡村特色进行改造，挖山体、砍树、拆毁古屋，对乡村的自然环境造成了严重的破坏，还有为了追赶潮流，将自身的文化特色进行改造，使得乡村缺乏自己的特色3安徽省金融生态环境的SWOT分析3.1安徽省农村金融生态环境的优势1、政府扶持，安徽省加大力度进行扶贫。在农、林、牧业及农产品加工业投资17.9亿元，占总投资15.3%。农业占60%，还有在农村住房建设投资20.3亿元，占总投资17.4%。其中：易地扶贫搬迁10.8亿元，占53.3%；农村危房改造9.5亿元，占46,7%，在农村道路、电力、信息化建设投资13.1亿元，占总投资11.2%，其中村通路11.3亿元，占86.7%，果然是要想富先修路，路打通了，资源也就来。农村中小学建设投资13.5亿元，占总投资11.5%，教育也是很重要的一项投资，只有国家的人才越来越多，发展才会越来越好。2、安徽省的地理环境优越，自古就是兵家必争之地，也是抗日战争中淮海战役的主战场，有着丰富的历史文化遗迹。这就使得安徽省的旅游资源丰富。著名的自然景观有黄山，九华山：黄山是安徽省在世人眼中的一个重要的象征，古人素云“五岳归来不看山，黄山归来不看岳”，黄山还有“天下第一奇山”称誉，当然说道黄山，那与黄山密不可分的就是迎客松，云海和温泉；九华山为"中国佛教四大名山"之一，位于安徽省池州市青阳县境内，素有"东南第一山"之称。人文景观：西递宏村。西递、宏村位于安徽省黄山市黟县，是安徽民居中最具代表性的两座古村落，西递、宏村其"布局之工，结构之巧，装饰之美，营造之精，文化内涵之深"，为国内古民居建筑群所罕见，是徽派民居中的一颗明珠。3.2安徽省农村金融生态环境的劣势1、农村地区法律问题严重。通过上文的分析也可以看出，虽然安徽省农村地区也是存在着一些法律条文的，但是通过资料的搜集发现，在关于安徽省农村地区法律建设的资料的很少的。所以在这是一个非常重要的问题，俗话说“无规矩不成方圆”，农村地区本身的教育环境就不是非常的好，相较于城镇地区来说，农村地区对于法律知识的普及是非常的少的，正因为如此，安徽省金融发展所需要的法律环境的缺失的，没有法律作为武器，农村地区的经济是很难开展的。法律环境不健全，信贷机构对于资金的回收就会变得很困难，回收周期就会被拉长，不良贷款率也会不断地增加。而且，农村地区的人们，对于法律意识的淡薄也使得他们在遇到问题是，不认为法律是会帮助他们的利器。2、农业农村发展的短板仍比较突出。随着农村优质劳动力的大量转移，农业生产“兼业化、副业化、边缘化”问题较为突出，现代农业发展仍面临较多问题，粮食等重要农产品的质量和效益亟待提升，农民持续增收动力和后劲仍显不足。调研中发现，农产品加工业发展不够充分，农村基础设施建设标准不高、配套层次低级信息基础设施不足，农村公共设施及现代农业设施建设管理养护体制不畅等问题需密切关注。一些地方靠财政投资建设的现代农业设施出现闲置浪费，“重建设、请管护”问题较为突出。3、乡村青壮年流失严重。安徽省农民工监测数据表示，2017年，安徽省农民工1918万人，其中出去务工（离开本乡镇范围）1415万人，占73.8%。留在乡村的人员绝大多数是老人、身体不健全的人和孩子。如临泉县每年出去务工超70万人，占全县总人口40%，留守人员大多因身体、家庭、能力等原因不能就业。无为县红庙镇横塘村刘哇自然村有260亩耕地，只有6亩留守耕种，其中最小的65岁。4、乡村人才知识结构单一。绝大部分人才从事种植、养殖等传统农业发展。调查的15个市县区乡村人才100多人中，从事第一产业占70%左右，30%左右从事二三产业，仅10%左右进行一三产业的结合，如开发农家乐，生态种养园等项目，专业从事电子商务、营销、物流等“互联网+”项目的乡村人才不超过10%。5、外来的人才难以融入。多数外来引进的产业带头人反映，本地农民的乡土情结较重，对外地人不完全信任，导致部分外来乡村人才来而复返。安徽玉泰农业发展有限公司负责人张继桃是华东农业大学农学研究生，立志在乡村创立集种植业、农产品初加工于一体的农业产业化企业，由于与本地居民沟通不善，企业无法继续经营而最终转包。此外，还有外来引进人才由于资金不足，无法及时足额实现土地流转租金，与本地区民产生矛盾，需要两委出面担保才渡过难关。3.3安徽省农村金融生态环境的机会1、最近几年安徽省加入了长三角计划，扎实推进长三角一体化发展和区域协调发展。将安徽划入长三角是国家的战略，同时也是符合长三角老牌强市利益的。毕竟老长三角城市群经济，科技都已经达到相当高水平，但是人力资源，土地资源已经成本偏高和过于饱和。长三角地区必须谋求广阔的发展空间和相对低廉的劳动成本，那么紧密相连的安徽就是它们纵深发展的最好选择，这是安徽能够中部率先崛起的有利条件。安徽作为中部崛起的前沿阵地，必定会享受国家政策大力支持。安徽省内作为东部产业转移前沿阵地，承接转移的力度也是非常大的，别的企业来到安徽不仅带来了技术，产值，同时也解决了就业，势必会造成人才聚集回流。2、“徽商”的有一个特点是吃苦耐劳、勤俭节约、小本经营、由小到大，这与农村地区的村民的形象与经营特点也是非常的符合的；并且“徽商”出现的早，早在齐梁时期就有休宁人，游走在江湖上，从事贾贩，“徽商”有着非常多的精神，比如爱国精神，团结精神，执着精神等，虽然现在“徽商”没落了，但是“徽商”的精神还存在着，可以通过运用“互联网+”的技术，发展一些经济业务，使地区经济得以发展。“推动农村电商发展”“扶持互联网+农业”经常出现在各种的指导性文件中，2016年安徽省政府提出《关于推进“电商安徽”建设的指导意见》等文件，扶持中小企业做大做强。3、安徽新型职业农民培育政策增收效应显现。2018年第二季度，对安徽省7362各农村住户调查样本中有5699人将自己的身份认定为新型职业农民，其中有175人获得技能等级证书。调查结果显示安徽新型职业农民以种植养殖为主，且主要是返乡创业农民。2014年安徽省政府出台《关于加快推进新型职业农民培育工作的意见》，在安徽省部署新型职业农民培育工作。2016年又将培育新型职业农民列为全省33项民生工程之一。2017年初，安徽省有关部门下发《2017年新型职业农民培训实施办法》，整合资金1亿元。3.4安徽省农村金融生态环境的威胁1、人才流失严重。农村地区的教育的落后的，所以都想让自己的孩子走出去，但因为这种想法，走出去的也确实是走出去了，但是走回来为家乡做建设的人又有多少呢，一个地区的发展离不开资金，政策，技术，交通况状和人才，这些都具备了，那地区的发展一定是很快的，但是当走出去的人，在外有了非常好的机遇和非常体面地工作时，那么还有多少人的内心还记得要回到家乡，帮家乡的建设弄起来呢，就是因为这样即使资金，政策等具备了，但是没有人愿意回家乡，那么要这些还有什么意义呢？2、乡村管理人才后继乏人。乡镇公务员招考的年轻人因待遇低、工作环境差等，一旦服务期满，就会想法设法往上级部门调动，真正能沉下心来在农村干事业的少之又少。村干部待遇低，目前每月不到2000元工资，激励政策跟不上，工作好坏与个人利益关系不大，很难吸引年富力强、有文化、有知识的年轻人进入村两委。枞阳县横山村村委会张主任反应，村两委成员工资仅1600元，加上年终奖，每人全年工资不超过3万元，到外地随便找个工作年收入都在5万元左右。通过选调的大学生大多任职一两年就离开。4国内外经验介绍4.1国外经验介绍4.1.1日本的农村金融体系日本的农村金融体系主要由三种“需求追随型”、“政府主导型”、农村金融合作性和政策性的有效结合。其中“需求追随型”就是要根据农业的发展资金需求而定。在经济发展不同的发展阶段满足不同的资金需求。作金融组织的业务范围跟着成员的欲望在不断增加，简单的存贷款业务已经不行了，又添加了证券买卖、发行债券等业务。此外，合作金融组织还不断拓宽国外市场。4.1.2“政府主导型”的农村金融制度供给政府在农村金融中发挥的作用，也是一个特色，政府在农村金融发展过程中给予的法律支持，对经济的发展起到了很大的做用，有关的法律有《农业协同组合法》、《农林中央金库法》等。不仅仅是时提供了法律上的帮助，日本政府意识到农业发展的脆弱之处，还为合作金融和政策性金融提供了大量的资金，并在其工作的过程中，政府也会发放补助。4.1.3农村金融合作性和政策性的有效结合最重要的政策性金融和合作性金融的有效结合，它们之间的相辅相成才会有农村金融制度和谐的发展。其中，政策性金融以政府的发展目标、出台的政策为依据，合作金融完成了的业务占很大一部分的比重。合作是合作金融的主要原则。合作金融是为了维护农村村民的利益，提供资金来扶持农业的发展。政策性金融主要是用于风险高、回报率低、资金需求量打的业务。，在日本的农村金融制度发展的过程中，合作金融是主要的，政策性金融是次要的。4.2国内经验介绍4.2.1四川省泸县：让沉睡的宅基地流动起来2015年，泸县开始对农村土地制度进行改革试点工作。农村土地制度改革成效主要体现在以下四个方面:1、土地管理形态大规范。对农村的宅基地进行严格的管理，依法所拥有的宅基地是无偿的，节约宅基地有奖励，跨越到他人的宅基地要给予补偿，占了别人的宅基地也要给予赔偿，退出的会给予补偿。村民对宅基地实行自治。集体经营性建设用地实施县域统筹管理，分类上市，所得的收益共享的方式进行入市。对农村的土地进行征收是要注意程序规范，对所征收的地的主人进行合理的补偿，给予的土地的保障要多元化。2、环境设施形态大提升。为了发展美丽乡村的计划，达到美丽乡村的发展要求，对村内的社会环境进行了改造，使得村内的生产、生活和生态环境在改革的过程不断地改进，生活污水、垃圾等影响村内面貌的脏东西都有了新的安放地点，农村的基础设施建也有了很好的提高，村里行走的街道还有路都得到翻新，饮用水也有处理过。学校，教育资源也有了等大的投资。3、农村发展形态大融合。在进行土地改革的同时也不忘及参考其他地区的改革方式，使得农村的形态发生了改变，推动着农村不断向前进。泸县的有些贫困的地区，实现了脱贫；还有一些拥有特色或者拥有好风景的地方，开始开发一些旅游产业。使得农村不断的得到发展，村民的口袋也不断的鼓起来。4.2.2陕西凤县：“三变”改革，壮大集体股份经济1、先进行了产业脱贫股份只模式。为了确保合作社有效的发挥引领作用，两村委班子的成员先后到各地对农村专业合作社的运行管理进行了详细的了解，并在了解的基础上，针对自身条件，探索出了“村党支部+合作社+基地+贫困户”的产业脱贫股份制模式。西山村畅收种植专业合作社成立后，建立起了合作社大互助模式。针对村里的实际情况，大胆推行“土地流转、现金入股”，实现贫困户多元化增收。2017年，合作社壮大，打造产业脱贫领跑者。2、西山村借鉴其他地方成功的经验,成立“三变”改革领导小组，只为了为使村集体经济运营管理制度变的正规起来，并按照山西村实际的发展进度制定的改革的方案。按程序要求组织召开西山村集体股份经济联合社成立大会和股东大会，通过了《西山村集体股份经济联合社章程》，2018年3月30日，平木镇西山村集体股份经济联合社正式成立。依据《西山村集体股份经济联合设清产核资和成员界定办法》并经股东大会商议，将村集体股份经济联合社股份分为四大类，量化总股本100万元。5针对安徽省金融生态环境建设的措施5.1加快经济建设1、要切实转变农业增长方式。为了追上新农业的发展要求，我们要转变农业的发展方式，来增加农民的收入，相对于一千只关注农产业的增长量来说，现在需要的主产品的质量和增长量两手抓，不断地提高农产品的可持续发展性；加大力度对农产品进行规模化、集约化管理，实行农产品生产、加工、销售一条龙，延长农产品的产业链，可以增加农民的收益，促进城镇化的健康发展。通过将第一产业、第二产业和第三产业进行融合，来提高农村集体组织经济的新的发展，而且农村的经济不能只是单一的农业，要突破限制，跟随着时代的发展，不断地推陈出新。2、增加经济发展的新方式。虽然“互联网+”的理念提出来也有很多年了，但由于农村地区条件限制的原因，致使农村地区的有关“互联网+”的发展方式一点也没有表现出来。但是，随着近年来，政府对农村地区的重视和支持，以及对相关知识的普及，现在有些地区也有在使用“互联网+”技术发展农村的经济。安徽农村的资源丰富，所以说我们也是可以利用这种技术与电商相互结合的方式，大力的宣示和销售安徽省的特色。这也有利于安徽省的经济发展。5.2完善法律环境及监管力度我国农村的法律环境从整体上来说，都是很不完善的，毕竟不管怎么说，法律意识的拥有也不是那么随意的，他是在我们的日常生活环境中所得到的，可以是从学校中学习到的，也可以是从身边人的身上学校到的，最重要的是一个社会的法律环境，如果一个人自身的法律意识再怎么强，在一群不懂法的人中，你所拥有的法律也是无用的，正如“秀才遇上兵，有理说不清”。所以说要完善法律环境首先是要改变农村地区的人们对法律的偏见和加强对农村人民的法律知识。要大力的宣传相关的法律知识，让他们能感受到法律使我们手中最为坚定地武器，如果又遇到什么经济，民事纠纷等问题，可以去寻求法律的帮助，所以这就需要我们的村委会努力工作，要经常对村民们进行法律知识的学习，可以是通过发放宣传册的形式，也可以是通过悬挂宣传标语的方式。当然还需要完善司法，执法过程中遇到的不公平现象，这需要我们制定严格的法律来惩罚那些知法犯法的公务员们，通过村民的监督来完善司法的公正，可以进行村民的投票，通过村民的投票将不公正执法的人员剔除，来确实保证村民的利益。关于农村地区的金融立法，这也是非常重要的，毕竟金融业市农村经济发展的重要要素，可以通过对金融机构的相关法律规章制度，再结合农村地区的自身环境，制定出及维护的金融机构运营，又能满足村民贷款等问题的法律。同时，也不能忘记政府的作用，政府要严格的检查金融市场环境，对于任何有破坏农村金融市场环境状况的行为，给予严厉的打击。5.3完善社会文化环境的建设5.3.1加大对旅游业的宣传1、加大宣传力度，省内旅游资源的宣传力度不够，导致安徽省内很多的旅游资源缺乏客源。宣传要具有创新意识，旅游的产品内容要创新，旅游的宣传手段要创新，利用新的平台进行宣传，要突出某一旅游景点的特色；资金支持，旅游业的宣传是需要大量的资金支持的，但这不能仅仅依靠政府的财政支持，更为重要的是要突出市场的作用，可以多个旅游企业一起，集中资金宣传其特色之处。2、提高导游的素质，导游也是旅游中很重要的角色，所以安徽省需要培养人才，依赖人才，留住人才。建立健全旅游人才的培养、考核机制，近年来高校中也有旅游专业，旅游行业的专业人才培养，这就为提高导游的素质提供了基础；规范人才市场，要加大对旅游行业人才的选拔，考核基准，同时也要加大考核和监管的力度，提高他们的服务意识和专业素质。完善导游人员管理体制，提高导游人员的薪酬待遇，提供“五险一金”的福利待遇，降低人员流动，提高导游对工作的积极性，是企业能够留得住人才。5.3.2改善人居环境建设1、将农村环境整治工作和责任向下延伸，发挥村级组织的作用。当前农村环境整治任务主要由乡镇工作人员身兼数职，工作任务繁重，在环境整治任务推进过程中需要充分发挥村级组织的桥梁纽带作用。要进一步明确村级组织环境整治的工作任务，压实在宣传、引导、动员和检查方面的工作责任，提高村组织在农村环境工作的参与度。2、建立农村人居环境整治调节基金，促进各地环境整治均衡推进。当前安徽农村各地区“三大革命”进展差异较大，在很大程度上是受制于当地的财力约束。建议适当增加农村环境“三大革命”省级、市级资金拨付比例，减轻县乡两级财政压力。同时建立农村人居环境整治调节基金，对于财政经费有缺口的地区予以调节，协调各地整治工作进度。此外，建议将村级污水处理设施的运行费用纳入当地财政预算或予以补贴。结论农村金融生态环境是中国特有的概念，研究这个体系需要从外部和内部两个方面来评价，尤其是金融市场、法律体系和社会人文环境。农村金融生态环境也是是党和政府重视三农问题的体现。