《汽车保险》-项目一 汽车保险基础知识

任务一风险与风险管理一、风险概述１.风险的含义站在经济学、统计学、决策理论学和保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。从保险角度来看，风险具有如下含义：①某种事件发生的不确定性是指在人类活动中，所面临的某种事件可能发生，也可能不发生。事件发生是一种结果，不发生是另一种结果。比如行车就面临交通事故发生的可能，但并不意味着所有的车辆都会发生交通事故。否则，就不会有汽车保险业了。②实际与预期结果的差异是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。从经济角度而言，前者为受益，后者为损失。下一页返回任务一风险与风险管理③损失机会和损失的可能性。当损失机会或概率为０时，就没有风险存在；当损失机会或概率为１时，那么风险就是１００％。损失机会或概率是厘定保险费率的基础。④风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不确定性。保险理论上的风险是指损失发生的不确定性，即保险标的发生损失的不确定性。这是从狭义角度界定的风险的含义。２.风险的构成要素风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。（１）风险因素风险因素是指引起或增加某一特定风险事故发生机会或扩大其损失程度的原因和条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。上一页下一页返回任务一风险与风险管理如酒后驾车、疲劳驾驶等违章行为，车辆机械故障等导致的交通事故和意外事故。风险因素越多，造成的损失机会越多。根据风险要素的性质不同，通常可将其分为自然风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

（２）风险事故风险事故也称“风险事件”，是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如火灾、车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。例如：制动失灵酿成车祸导致人员伤亡和财产损失，其中制动失灵是风险因素，车祸是风险事故，人员伤亡和财产损失是损失结果。如果仅有制动失灵而未导致车祸，则不会导致人员伤亡和财产损失。上一页下一页返回任务一风险与风险管理风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源主要有三种，即自然现象、社会经济的变动、人或物本身。（３）损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。这一定义为狭义损失。相对于狭义损失，广义损失既包括精神上的损耗，也包括物质上的损失。例如记忆力衰退、时间的耗损、车辆的折旧和报废等均属于广义损失，是必然发生的或计划安排的。上一页下一页返回任务一风险与风险管理（４）风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素、风险事故和损失三者之间的关系如图１－１所示，风险因素引起风险事故，而风险事故导致损失。风险因素并不直接导致损失，它只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件，只有通过风险事故这个媒介才能产生损失。但是，对于某一特定时间，在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故；而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，则它就是风险因素。上一页下一页返回任务一风险与风险管理３.风险的特征（１）风险的客观性（２）风险的普遍性（３）风险的社会性（４）风险的不确定性（５）风险的可测定性（６）风险的发展性上一页下一页返回任务一风险与风险管理二、风险管理１.风险管理概述风险管理是一门新兴的管理学科。风险管理最早起源于美国，在２０世纪３０年代，由于受到１９２９—１９３３年世界性经济危机的影响，美国约有４０％的银行和企业破产，经济倒退了约２０年。美国企业为应对经营上的危机，许多大中型企业都在内部设立了保险管理部门，负责安排企业的各种保险项目。可见，当时的风险管理主要依赖保险手段。２０世纪５０年代，风险管理发展成为一门学科，风险管理一词才形成。２０世纪７０年代以后逐渐掀起了全球性的风险管理运动。近２０年来，美国、英国、法国、德国、日本等国家先后建立起全国性和地区性的风险管理协会。上一页下一页返回任务一风险与风险管理２.风险管理的含义风险管理又名危机管理，是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，即以最小的成本获得最大安全保障。三、风险、风险管理与保险１.风险与保险的关系①风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提。②风险的发展是保险发展的客观依据。上一页下一页返回任务一风险与风险管理２.风险管理与保险的关系保险是风险管理传统、有效的措施，保险是对特定风险的管理，保险经营效益要受风险管理技术的制约。风险管理与保险关系密切，主要表现为：①风险管理与保险所研究的对象一致，二者研究的对象都是风险，保险研究的是风险中的可保风险。②风险是保险产生和存在的前提。风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产过程的继续进行和家庭正常的生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。上一页下一页返回任务一风险与风险管理③风险的发展是保险发展的客观依据。社会进步、生产发展、现代科学技术的应用，在帮助人类社会克服原有风险的同时，也带来了新风险。新风险对保险提出了新的要求，促使保险业不断设计新的险种、开发新业务。从保险的现状和发展趋势来看，作为高风险系统的核电站、石油化学工业、航空航天事业、交通运输业的风险，都可以纳入保险的责任范围。④保险是风险处理传统、有效的措施。人们面临的各种风险损失，一部分可以通过控制的方法消除或减少，但风险不可能全部消除。提留与自身财产价值等量的后备基金，这样既会造成资金浪费，又难以解决巨额损失的补偿问题，从而转移就成为风险管理的重要手段。保险作为转移方法之一，长期以来被人们视为传统的处理风险的手段。通过保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障，使保险成为处理风险的有效措施。上一页下一页返回任务一风险与风险管理⑤保险经营效益受风险管理技术的制约。保险经营效益的大小受多种因素的制约，风险管理技术作为非常重要的因素，对保险经营效益有很大的影响。如对风险的识别是否全面，对风险损失的频率和造成损失的幅度估计是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险不可以承保，保险的范围应有多大、程度如何，保险成本与效益的比较等，都制约着保险的经营效益。上一页返回任务二汽车保险概述一、保险的概念１.广义的保险与狭义的保险一般说来，保险（Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ）有广义和狭义之分。广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金或保障基金，用于补偿因自然灾害和意外造成的损失，是为社会安定发展而建立物质储备的一种经济补偿制度。为此，广义的保险包括国家政府部门经办的社会保险、按商业原则经营的商业保险以及由保险人集资合办的合作保险等，范围比较广泛。狭义的保险仅指商业保险，即按照商业化的原则，通过合同的形式，采用科学的计算方法，集合多数单位和个人，收取保险费，建立保险基金，用于在合同范围内的灾害事故所造成的损失进行补偿的经济保障制度。本教材所研究的保险即为狭义的商业保险。下一页返回任务二汽车保险概述通过对狭义商业保险进行分析，我们可以得到以下结论：①从经济的角度来看：保险是分摊灾害事故的一种方法。保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。②从法律的角度来看：保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿，并对人身伤亡或年老丧失劳动能力者给付的一种经济保障制度。上一页下一页返回任务二汽车保险概述２.保险的定义《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第２条规定：“保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。现代保险学认为，保险定义应该包括四方面内容：一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为；四是经济补偿或保险金给付，以合同约定的保险事故发生为条件。上一页下一页返回任务二汽车保险概述二、保险的构成要素保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素。保险的前提要素是危险的存在。保险的基础要素是众人协力，即多数人参与。保险的功能要素是损失补偿。在保险实务中要从以下五个方面体现三大基本要素。１.可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般来讲可保风险需具备以下条件：（１）风险应当是纯粹风险保险人承保的风险，只能是仅有损失可能而无获利机会的风险，对于买卖股票而产生的风险，保险人是不承保的。因为投资者既有因股票价格下跌而亏损的可能，又有因股票价格上涨而盈利的机会，所以这是一种投机风险而不是纯粹风险。上一页下一页返回任务二汽车保险概述（２）必须是意外发生的意外的风险损失不包括必然会发生和被保险人的故意行为造成的风险，诸如货物的自然损耗和机器设备折旧等现象就是必然发生的，还有被保险人的故意行为（如故意纵火行为）造成的损失，均不属于保险人可保风险的责任范围。但是，在实际业务中，对一些必然发生的风险损失（如自然损耗的必然损失），经保险人同意，在收取适当保险费用后，也可特约承保。而且，保险人也可承保第三人的故意行为或不法行为所引起的风险损失。例如，在保证保险、信用保险中，保险人对由于另一方不履行与被保险人约定的义务，而应对被保险人承担的经济责任给予赔偿。再如，财产保险中的偷盗险，保险承担的赔偿责任也是由于盗贼的故意行为所造成的风险损失。上一页下一页返回任务二汽车保险概述（３）必须是大量保险标的均有遭受重大损失的可能性可保风险必须是大量保险标的都有可能遭受重大损失的风险。因为，如果一种风险只会导致轻微损失，那就无须通过保险求得保障。再者，保险需要以大数法则作为保险人建立保险基金的数理基础，假如一种风险只是个别或者少量标的所具有，那就缺乏这种基础，保险人也就无法利用大数法则计算危险产生的概率和损失程度，从而难以确定保险费率，进行保险经营。（４）风险的发生具有分散性这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。如果大多数保险标的同时遭受重大损失，则保险人通过向投保人收取保险费所建立起的保险资金根本无法抵消损失。上一页下一页返回任务二汽车保险概述（５）风险的发生具有偶然性如果风险发生及其所致的损失在时间和空间上是预期的、肯定发生的，那么保险人就没有承保的必要。（６）风险的发生具有可预测性如果风险发生及其所致的损失无法测定，保险人也就无法制定可靠稳定的保险费率，也难以科学经营，这将使保险人面临很大的经营风险。上一页下一页返回任务二汽车保险概述２.大量同质风险的集合与分散保险过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散。因此风险的集合与分散应满足的前提条件是：风险的大量性和风险的同质性。３.保险费率的厘定保险费率的厘定就是制定保险商品的价格。保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。上一页下一页返回任务二汽车保险概述４.保险基金的建立保险基金是指保险人为保证其能够如约履行保险赔偿与给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定量的基金。为了保证保险公司的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金，以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。上一页下一页返回任务二汽车保险概述５.保险合同的订立保险是一种经济关系，即投保人与保险人之间的经济关系。这种经济关系是通过合同的订立来确定的。保险是专门对意外事故和不确定事件造成的经济损失给予赔偿的，风险是否发生、何时发生、其损失程度如何，均具有较大的随机性。保险的这一特性要求保险人与投保人应在确定的法律或契约关系约束下履行各自的权利与义务。倘若不具备在法律或合同上规定的各自的权利与义务，保险经济关系则难以成立。因此，订立保险合同是保险得以成立的基本要素，它是保险成立的法律保证。上一页下一页返回任务二汽车保险概述三、保险属性１.经济性保险的经济性体现为保险产品的商品属性。保险是一种经济保障活动，这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个组成部分。此外，保险体现了一种经济关系，即商品等价交换关系。保险经营具有商品属性。２.互助性保险的互助性体现在“一人为众，众人为一”的思想。保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。互助性是保险的基本特性。上一页下一页返回任务二汽车保险概述３.法律性保险的法律性体现在保险合同的制约。保险的经济保障活动是根据合同来进行的。所以，从法律角度看，保险又是一种法律行为。４.科学性保险的科学性表现为保险费率的厘定、保险准备金的提存。保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的，保险是一种科学处理风险的经济方法。上一页下一页返回任务二汽车保险概述四、保险的分类１.按保险的实施方式划分按实时方式划分，保险可分为自愿保险与强制保险。（１）自愿保险自愿保险是在自愿原则下，保险当事人双方在平等互利、协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。投保人可以自由决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保险金额、保障范围、保障程度和保险期限等。保险人也可以根据情况自愿决定是否承保和怎样承保等。上一页下一页返回任务二汽车保险概述（２）强制保险强制保险（又称“法定保险”）是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。强制保险的保险关系虽然也是产生于投保人与保险人之间的合同行为，但是，合同的订立受制于国家或政府的法律规定。强制保险的实施方式有两种：一是保险标的与保险人均由法律限定；二是保险标的由法律限定，但投保人可以自由选择保险人。强制保险具有全面性与统一性的特征，如机动车辆交通事故责任强制保险。上一页下一页返回任务二汽车保险概述２.按保险的性质分类（１）商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人缴纳保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。例如，汽车保险、人寿保险等。（２）社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助，以保障其基本生活的一种社会保障制度。例如，我国根据《劳动保障条例》实施的城镇职工医疗保险；新农村合作医疗保险；职工养老保险等。上一页下一页返回任务二汽车保险概述（３）政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。例如，为辅助农牧渔业增产增收的种植业保险；为促进出口贸易的出口信用保险等。３.按照保险保障的范围分类按保险保障范围分类，可将保险分为财产保险和人身保险。（１）财产保险这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。财产保险是以各类有形财产为保险标的的财产保险。上一页下一页返回任务二汽车保险概述责任保险是以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任为保险标的的保险。信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险。（２）人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险。人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和缴费能力来决定，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。上一页下一页返回任务二汽车保险概述４.按风险转移的方式划分按风险转移方式分类，可将保险分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。（１）原保险原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担赔偿责任。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。上一页下一页返回任务二汽车保险概述（２）再保险再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，是保险人与保险人之间的业务往来，即第二次风险转嫁。（３）共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的、同一风险、同一保险利益的保险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊的。与再保险不同，这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，它仍属于风险的第一次转嫁。上一页下一页返回任务二汽车保险概述（４）重复保险重复保险是投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险，并且各保险人承担的保险金额总和大于保险标的的保险价值。重复保险也是投保人对原始风险的横向转嫁，也属于风险的第一次转嫁。上一页返回任务三机动车辆保险的职能与作用我国自１９８０年国内保险业务恢复以来，机动车辆保险业务已经取得了长足的进步，尤其是伴随着机动车辆进入人们的日常生活，机动车辆保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。１.扩大了对汽车的需求从目前经济发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要。汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开机动车辆保险和与之配套的服务。机动车辆保险业务自身的发展对汽车工业的发展起到了有力的推动作用。机动车辆保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，在一定程度上提高了消费者购买汽车的欲望，扩大了对汽车的需求。下一页返回任务三机动车辆保险的职能与作用２.稳定了社会公共秩序随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，机动车辆作为重要的生产运输和代步工具，已成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。机动车辆作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用机动车辆带来的风险，愿意支付一定的保险费投保，以在机动车辆出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展机动车辆保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。上一页下一页返回任务三机动车辆保险的职能与作用３.促进了汽车安全性能的提高在机动车辆保险业务中，经营管理与机动车辆维修行业及其价格水平密切相关。原因是在机动车辆保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了机动车辆保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，在一定程度上提高了机动车辆维修质量管理的水平。同时，机动车辆保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入了大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。上一页下一页返回任务三机动车辆保险的职能与作用４.机动车辆保险业务在财产保险中占有重要的地位目前，大多数发达国家的机动车辆保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的４５％左右，占全部保费的２０％左右。亚洲日本和中国台湾地区的机动车辆保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达５８％左右。上一页下一页返回任务三机动车辆保险的职能与作用从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，机动车保有量逐年递增。在过去的２０多年里，机动车辆保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内保险公司中，机动车辆保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的５０％以上，部分公司的机动车辆保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的６０％以上。机动车辆保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”，其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，机动车辆保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。上一页返回任务四保险市场一、保险需求与供给１.保险市场的概念保险市场是市场的一种形式，是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以是固定的交易场所，如保险交易所（狭义的定义），也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和（广义的定义）。现代保险市场已经突破了传统的有形市场的概念，即保险市场核心内容的交换关系可以通过确定的地理场所实现，也可以通过各种现代媒介，包括电话、互联网等实现。在保险市场上，交易的对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障。下一页返回任务四保险市场２.保险市场的构成要素（１）保险市场的主体保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险市场的供给方和需求方以及充当供需双方媒介的中介方。（２）保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是各类保险商品。这是一种特殊形态的商品。保险商品形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体，其内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。保险费率是保险商品的市场交易价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。上一页下一页返回任务四保险市场３.汽车保险市场的地位汽车保险在保险市场中地位的认识，是指导这一业务健康发展的关键，应当明确汽车保险在保险市场，特别是在财产保险市场中的重要地位，这种重要地位体现在以下几方面：（１）其是由汽车保险被保险人的广泛性决定的，汽车保险不再是以企业和单位为主要对象的业务，而是以私人为主要对象的业务，汽车保险正在成为与人们生活息息相关的一个险种。（２）汽车保险，尤其是第三者责任保险在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，使其不仅仅是合同双方的经济活动，而逐步成为社会法制体系的一个重要组成部分。（３）与其他保险不同，由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。上一页下一页返回任务四保险市场（４）就保险市场，尤其是财产保险市场而言，汽车保险业务所占的比例已经对整个市场起到了“举足轻重”的作用，无论是从保险公司经营管理的角度，还是从监管部门对于市场监督与管理的角度，汽车保险均具有突出的地位。根据以上４个方面的分析，可以得出这样的结论：汽车保险不能简单地视为一种普通的经济合同关系，因为，它对于人们生产和生活的影响已经超出了合同双方的范围，已成为一种具有一定社会意义的经济制度，因此，也就对汽车保险的经营与监管提出了更高的要求。上一页下一页返回任务四保险市场４.保险的需求保险的需求是指消费者在一定时期内各种可能的价格下愿意购买且有能力购买的保险商品的数量。影响保险市场需求的主要因素主要有：风险因素、保险费率、消费者的收入水平、相关商品的价格、利息率、文化传统和经济体制等。５.保险市场的供给保险供给是指保险市场上保险人在一定时期内各种可能的价格下愿意提供并且能够提供的保险商品的数量。影响保险市场供给的因素主要有：保险价格（即保险费率）、偿付能力、保险技术、相关商品的价格、市场的规范程度、政府的监管和市场预期等。上一页下一页返回任务四保险市场二、保险人与保险消费者１.保险组织（保险人）的一般形式保险经营组织的形式，是指依法设立、登记，并以经营保险为主的机构。（１）国有保险公司国有保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织，它又可分为：①由政府垄断的保险。②与民营保险自由竞争的非垄断性保险。国有独资保险公司是国家授权的投资机构或国家授权的部门单独投资设立的保险有限责任公司。其基本特征为：投资者的单一性，财产的全民性，投资者责任的有限性。上一页下一页返回任务四保险市场（２）股份保险公司股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。（３）相互保险组织相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：①相互保险公司；②相互保险社；③交互保险社。（４）保险合作社保险合作社与相互保险公司最早都属于非盈利的保险组织。上一页下一页返回任务四保险市场（５）个人保险组织个人保险组织是个人为保险人的组织，如英国的劳合社（Ｌｌｏｙｄ.ｓ）。（６）行业自保组织２.我国现行的保险公司组织形式根据我国《保险法》的规定，我国保险公司的组织形式为国有独资公司和股份有限公司，该法第１５０条规定，其他保险组织形式由有关法律法规另行规定。（１）国有独资保险公司①国有独资保险公司是一人有限责任公司，是一种特殊的有限责任公司。②国有独资保险公司的组织机构有其特色。上一页下一页返回任务四保险市场③国有独资保险公司是一种有限责任公司，它不是独立于有限责任公司形态的一种新的公司形态。④国有独资保险公司是一种特殊的国有企业。（２）股份保险公司股份保险公司的组织机构由股东大会、董事会和监事会构成。３.保险人义务根据我国《保险法》规定，保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。上一页下一页返回任务四保险市场４.投保人、被保险人的义务根据我国《保险法》的规定，投保人主要有以下几种义务：①投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知的义务。在保险期限内，保险车辆改装、加装或非营业用车辆从事营业运输等，导致保险车辆危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因保险车辆危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。②除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时一次交付保险费。保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。③发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理、必要的施救措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后４８小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。上一页下一页返回任务四保险市场④发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。引起与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。被保险人必须遵守诚实信用的原则，在向保险人索赔时提供的情况和各种证明、资料必须真实可靠，对被保险人提供涂改、伪造的单证或制造假案等图谋骗取赔款的，保险人应拒绝赔偿或追回已支付的保险赔款。⑤对因自己违法行为而取得的赔偿或给付予以退赔的义务。上一页下一页返回任务四保险市场三、保险中介人保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。保险中介的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等３种。保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现推动了保险业的发展，满足了被保险人的需求，方便了投保人投保，降低了保险企业的经营成本。１.保险代理人保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。在现代保险市场上，保险代理人已成为世界各国保险企业开发保险业务的主要形式和途径之一。上一页下一页返回任务四保险市场目前，我国城乡专、兼职保险代理人员已超过１００万人，全国每年保费收入的６０％以上通过保险代理人取得。（１）代理人的性质和分类保险代理人的性质是保险人的代理人。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内办理保险业务的单位或者个人。保险代理人在保险人授权范围内进行保险代理业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。上一页下一页返回任务四保险市场（２）代理人从业资格和执业许可的管理《保险法》和《保险代理人管理规定（试行）》载明，从事保险代理业务必须持有国家保险监管机关颁发的《保险代理人资格证书》，并与保险公司签订代理合同，获得保险代理人展业证书后，方可从事保险代理活动。需要执业的法人或自然人在满足了资格条件之后，应向有关部门提出执业申请，经过批准核发《经营代理业务许可证》之后才能正式开展保险代理业务。２.保险经纪人保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同、提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。保险经纪人是保险市场的重要组成部分，是代表投保人、被保险人利益的保险中介组织，是投保人的代理人。上一页下一页返回任务四保险市场（３）汽车保险经纪人管理保险经纪人应依法遵守《保险经纪人管理规定（试行）》，保险经纪人的主管机关是中国人民银行。保险经纪人是投保人的代表。在投保人的授权范围内，经纪人的行为可以约束投保人。投保人因经纪人的过失而遭受损失，经纪人在法律上需负赔偿责任。３.保险公估人保险公估人，是指依法设立的独立从事保险事故评估、鉴定业务的机构和具有法定资格的从事保险事故评估、鉴定工作的专家。他们是协助保险理赔的独立第三人，接受保险公司和被保险人的委托为其提供保险事故评估、鉴定服务。上一页下一页返回任务四保险市场（１）保险公估机构的设立《保险公估机构管理规定》规定，保险公估机构可以是合伙企业、有限责任公司、股份有限公司等形式。一般分别具有发起人、协议或章程、出资数额、名称和住所、高级管理人员及公估人员符合规定条件或具有相应资格等方面的条件要求。（２）保险公估的内容依据《保险公估机构管理规定》，保险公估的内容主要有以下几项：保险标的承保前的检验、估价和风险评估；对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；经中国保监会批准的其他业务。上一页下一页返回任务四保险市场（３）保险公估监管保监会在２００１年１１月１６日公布了《保险公估机构管理规定》，２００２年１月１日施行。保监会规定保险公估人必须经过专门的资格考试，取得资格证书。保险公估人必须依法向主管机关登记，缴存保证金，领有执业证书，否则不得执行业务。公估人执行业务必须以合法的保险业为对象，应有固定的业务处所，并应设专用账簿记载业务收支，接受主管部门的监督和检查等。（４）保险公估人现状从国外来看，许多国家的保险公估人制度已经比较成熟。例如，英国、德国、美国等国均已建立起了满足本国需要的公估体系，培育了相当数量的保险公估人。上一页下一页返回任务四保险市场四、现代保险市场现状及其趋势１.中国保险业（１）市场规模迅速扩大１９８０年，中国保险业的保费收入为４.６亿元人民币。中国保监会公布的统计数据显示，截至２００８年年底，保险资金运用余额３.１万亿元，同比增长１４.３％，数据显示，２００８年保险业实现原保险保费收入９７８４.１亿元，比上年增长３９.１％，是自２００２年以来增长最快的一年。其中，财产险业务原保险保费收入２３３６.７亿元，增长１７％；寿险业务原保险保费收入６６５８.４亿元，增长４９.２％；健康险业务原保险保费收入５８５.５亿元，增长５２.４％；意外险业务２０３.６亿元，增长７.１％。上一页下一页返回任务四保险市场（２）市场主体格局初步形成１９８０年，中国保险市场只有中国人民保险公司一家在经营，到２００８年年底，中国保险市场已有保险公司６４家，其中国有独资公司４家，股份制公司９家，财产保险公司４４家。全国共有保险代理公司２２４３家，代理人７万多人，保险经纪公司３９４家，保险公估公司３１０家。初步形成了一个以国有保险公司和股份制保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的市场格局。上一页下一页返回任务四保险市场（３）保险法律体系初步形成自１９８０年我国恢复国内保险业务以来，先后出台了多项有关保险的法规，１９９１年１０月由中国人民银行牵头开始起草《中华人民共和国保险法》，并于１９９５年６月由第八届全国人民代表大会常务委员会第１４次会议审议通过，于１９９５年１０月１日起实施。之后中国保险监督管理委员会又配合《保险法》，先后颁布了《保险代理人管理规定（试行）》《保险经纪人管理规定（试行）》《保险公估人管理规定（试行）》《保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》《保险公司投资证券基金管理办法》《保险公司管理规定》等一系列法规和政策，基本构成了我国保险市场的法律监管体系。上一页下一页返回任务四保险市场（４）保险市场对外开放不断扩大截至２００５年年底，已有４１家外资保险经营机构获准在中国营业，２７家已在中国内地设立营业性经营机构。此外，共有１９个国家和地区的１１２家外资保险公司在中国的１４个城市设立了１３９个代表处。２００５年，外资在中国内地保险市场的份额为６.９％，在保险对外开放的第一个试点城市上海，这个比例已达到１７％。２.世界保险业的发展现状①保险产业急剧扩张。１９世纪初期，全世界只有几十家保险公司，到２０世纪初的１９１０年，全世界的私营保险公司总数已超过２５００家，到１９８５年，私营保险公司的数目超过了１４０００家。目前，保险公司的数目已经不下２万家。上一页下一页返回任务四保险市场②保费收入增长，竞争更加激烈。１９５０年世界的保费收入仅为２１０亿美元左右，到２０００年全世界的保费收入已达２４４３６亿美元，５０年间保费增长近１２０倍。③保险金额巨大，索赔增多。２００２年自然灾害和人为的重大事故造成保险损失达１２０亿美