《汽车保险》-项目十一　汽车消费贷款及其保险

任务一汽车消费贷款概述一、汽车消费贷款业务的产生与发展汽车金融服务最初起始于汽车制造商在２０世纪２０年代前后向用户提供的汽车销售分期付款。１９１９年，美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司，加快了汽车销售业务的发展。此后，一些大汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资，银行也开始介入这一领域，逐步形成了汽车金融服务体系。国外汽车金融服务发展已经有近百年的历史，其发展水平已经相当完善。下一页返回任务一汽车消费贷款概述二、我国的汽车消费贷款业务随着我国人均ＧＤＰ的增长、汽车产业政策的调整，汽车走入家庭的速度不断加快。近年来，汽车销售公司陆续推出汽车消费贷款的促销业务，１９９５年，上海汽车工业率先针对法人经济实体开办了消费贷款业务。随后，各银行与金融机构均陆续开办了汽车消费贷款业务。中国人民银行于１９９８年９月１１日颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国的汽车消费贷款应运而生。上一页下一页返回任务一汽车消费贷款概述汽车消费贷款是指贷款人（包括提供贷款的国有商业银行或经中国人民银行批准经营汽车消费贷款业务的其他金融机构）向申请为购买自用或者营业用汽车的借款人发放的人民币担保贷款。它具有“定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还”的特点。１.申请汽车消费贷款必须符合的条件（１）个人申请汽车消费贷款的基本条件①年满１８周岁，具有完全民事行为能力，在中国境内有固定住所的中国公民；②具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；③在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款；上一页下一页返回任务一汽车消费贷款概述④能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；⑤愿意接受贷款银行规定的其他条件。（２）法人申请汽车消费贷款的基本条件①在当地注册登记，具有法人资格的企业、事业单位，出租汽车公司或汽车租赁公司应具有营运许可证；②在工商银行开立账户，并存有一定比例的首期购车款；③信用良好，收入来源稳定，能够按期偿还贷款本息；④提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证；⑤贷款人规定的其他条件。上一页下一页返回任务一汽车消费贷款概述２.贷款额度汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定：①借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、个人存单等质押的，或银行、保险公司等金融机构提供连带责任保证的，或保险公司提供足额的分期还款保证保险的，存入银行的首期款不得少于购车款的２０％，贷款最高额为购车款的８０％。②借款人以房产或依法取得的土地使用权作抵押的，存入银行的首期款不得少于购车款的４０％，贷款最高额为购车款的６０％。③以第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，或以所购汽车作抵押的，或以其他方式进行担保的，存入银行的首期款不得少于购车款的５０％，贷款最高额为购车款的５０％。上一页下一页返回任务一汽车消费贷款概述３.期限和利率①消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期限最长不超过５年（含），一般为３年；营运车辆贷款期限最长不超过３年（含）。②利率按照中国人民银行有关规定的同期贷款利率执行。４.办理汽车消费贷款的程序（１）贷款人应提供的资料①个人需要的资料：借款人如实填写的《汽车消费贷款申请表》；合法有效的身份证明，如本人身份证、户口本及其他有效居留证件；已婚者还应当提供配偶的身份证明材料；目前供职单位出具的收入证明；有效的财产证明、纳税证明；与银行特约经销商签订的购车合同或协议；购车的自有资金证明。已预付给特约销售商的应提供收款收据和担保资料。上一页下一页返回任务一汽车消费贷款概述②法人需要的资料：企业法人营业执照或事业法人执照，法人代码证，法定代表人证明文件；与经销商签订的购车合同或协议；经审计的上一年度及近期的财务报表，人民银行颁发的《贷款卡》或《贷款证》；出租汽车公司等需出具出租汽车营运许可证（或称经营指标）；担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和由处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有关部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权力证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料；缴付首期购车款的付款证明。（２）贷款程序（见图１１－１）上一页下一页返回任务一汽车消费贷款概述５.汽车贷款的还款方式对于期限在１年以内的贷款，应在贷款到期日一次性还本付息、利随本清；对于期限在１年以上的贷款，可选择按月“等额本息”或“等额本金”还款方式。汽车贷款一般选择“等额本金”的还款方式，每月还本付息额计算公式如表１１－１所示。上一页下一页返回任务一汽车消费贷款概述三、目前我国汽车金融信贷市场的现状及发展趋势与国外成熟的汽车信贷模式相比，国内的汽车信贷业仍处于蹒跚学步的阶段。统计显示，目前发达国家的汽车销售量中，７０％是通过贷款方式销售的，也就是说，全球每年１万多亿美元的汽车销售中，７０％是通过各种形式的融资方式实现最终销售的，只有３０％是一次性付款，而中国的比例目前大约在２０％。我国汽车消费信贷存在巨大的市场潜力，同时我国的汽车信贷还有很多亟待解决的问题。上一页下一页返回任务一汽车消费贷款概述①我国尚未建立起个人信用制度，对个人资信评估缺乏统一的客观标准，坏账率达４０％左右。这迫使银行和金融机构在放贷时通常靠抬高“门槛”来防范风险，从而造成车贷手续烦琐、条件苛刻的现状。②车贷产品品种单一，放贷周期不合理，利率偏高，无法满足客户的个性化需求。③缺少相配套的法律法规正确引导。鉴于此，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会在２００４年８月１６日正式公布了新制定的《汽车贷款管理办法》，并从当年的１０月１日起正式实施。新《汽车贷款管理办法》的核心是防范汽车贷款的风险。上一页返回任务二汽车消费贷款保证保险汽车消费贷款保证保险的推出，帮助银行有效锁定风险，为保险公司创造了新的效益增长点，使贷款购车居民方便借款，促进了机动车市场消费的增长。一、汽车消费贷款保证保险的概念汽车消费贷款保证保险是指以借款合同所确定的贷款本息为标的，投保人（即借款人）根据被保险人（即提供消费贷款的银行）的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险。如果在规定的期限内，因投保人未按借款合同按期履行还款义务，致使被保险人受到经济损失，由保险人负赔偿责任。保险人履行赔偿义务后，有权向投保人或提供连带责任担保的第三方担保人追偿。下一页返回任务二汽车消费贷款保证保险二、投保人、担保人应具备的基本条件１.投保人应具备的基本条件汽车消费贷款保证保险的投保人应是年满十八周岁、具有完全民事行为能力的自然人，或依法成立的、能够独立承担民事责任的企（事）业法人。（１）个人投保人①具有城镇常住户口，并在户口（身份证）登记所在地居住。②具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息；已婚者须提供其配偶偿付贷款连带责任的证明材料。③在申请贷款期间有不低于银行规定的购车首期款存入贷款银行。④能提供银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够的代偿能力的单位或个人作为保证人。上一页下一页返回任务二汽车消费贷款保证保险⑤没有犯罪记录、欠债不还或赌博习惯以及吸毒等不良记录。⑥愿意接受银行和保险人认为必要的其他条件。（２）法人投保人①具有偿还贷款的能力。②与受理公司处于同一城市区域。③在申请贷款期间有不低于银行规定的购车首期款存入银行。④能提供银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够的代偿能力的单位或个人作为保证人。⑤事业法人应提供其上级拨付事业经费的财政部门出具的担保函。⑥愿意接受银行和保险人认为必要的其他条件。上一页下一页返回任务二汽车消费贷款保证保险２.担保人应具备的基本条件（１）自然人①具有完全民事行为能力的中国公民。②具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，有能力按期偿还购车款项。③能够提供保险人认可的担保。（２）法人①中国境内的企业、事业法人单位或国家机关（不含分支机构或派出机构）。②具有偿还购车款能力。上一页下一页返回任务二汽车消费贷款保证保险③能够提供保险人认可的担保。凡法律或银行规定不能作为担保人的单位或个人，不论何种理由，均不得接受其担保或反担保的行为。三、投保人、被保险人的义务１.投保人义务投保人必须在本合同生效前履行以下义务：①一次性缴清全部保费。②必须依法办理抵押物登记。③必须按中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》的规定为抵押车辆办理车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险等保险，且保险期限至少比汽车消费贷款期限长６个月，不得中断或中途退保。上一页下一页返回任务二汽车消费贷款保证保险２.被保险人义务①被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的最终用户。②被保险人应按中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》严格审查投保人的资信情况，在确认其资信良好的情况下，方可同意向其贷款。③被保险人应严格遵守国家法律、法规，做好欠款的催收工作和催收记录。④被保险人与投保人所签订的《汽车消费贷款合同》内容如有变动，须事先征得保险人的书面同意。⑤被保险人在获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益书面转让给保险人，并协助保险人向投保人追偿欠款。上一页下一页返回任务二汽车消费贷款保证保险⑥被保险人若不履行上述规定的各项义务，保险人有权解除保险合同或不承担赔偿责任。四、汽车消费贷款保证保险的保险责任与责任免除汽车消费贷款保证保险的保险责任事故是指投保人逾期未能按《汽车消费贷款合同》规定的期限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。保险责任事故发生后６个月，投保人不能履行规定的还款责任，保险人负责偿还投保人的欠款，但是下列几种情况可以免除相应责任：上一页下一页返回任务二汽车消费贷款保证保险①由于下列原因造成投保人不按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损失时，保险人不负责赔偿：ａ.战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染。ｂ.因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷致使其车辆及其他财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让；ｃ.因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致使投保人拒付或拖欠车款。上一页下一页返回任务二汽车消费贷款保证保险②由于被保险人对投保人提供的材料审查不严或双方签订的《汽车消费贷款合同》及其附件内容进行修订而事先未征得保险人书面同意，导致被保险人不能按期收回贷款的损失。③由于投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的还款义务而导致的罚息、违约金，保险人不负责赔偿。五、保险期限和保险金额①汽车消费贷款保险期限是从投保人获得贷款之日起，至付清最后一笔贷款之日止，但最长不得超过《汽车消费贷款合同》规定的最后还款日后的１个月。②汽车消费贷款保险金额为投保人的贷款金额（不含利息、罚息和违约金）。上一页下一页返回任务二汽车消费贷款保证保险六、费率规章投保人所买保险的保险期限和费率如表１１－２所示。投保人所交保险费按下式计算：保险费＝保险金额×保险费率七、赔偿处理①当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知保险人，如属刑事案件，应同时向公安机关报案。②被保险人索赔时应先行处分抵押物抵减欠款，抵减欠款不足部分由保险人按本条款赔偿办法予以赔偿。被保险人索赔时如不能处分抵押物，应向保险人依法转让抵押物的抵押权，并对投保人提起法律诉讼。上一页下一页返回任务二汽车消费贷款保证保险③被保险人索赔时，应向保险人提供以下有效单证：索赔申请书；汽车消费贷款保证保险和汽车保险保单正本；《汽车消费贷款合同》（副本）；《抵押合同》；被保险人签发的《逾期款项催收通知书》；未按期付款损失清单；保险人根据案情要求提供的其他相关证明材料。④在符合规定的赔偿金额内实行２０％的免赔率。⑤关于抵押物的处分及价款的清偿顺序按《抵押合同》的规定处理。八、其他规定①本保险合同生效后，不得中途退保。②发生保险责任事故后，被保险人从通知保险人发生保险责任事故当日起６个月内未向保险人提交规定的单证，或者从保险人书面通知之日起１年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。上一页下一页返回任务二汽车消费贷款保证保险③在汽车发生全损后，投保人获得的汽车保险赔偿金应优先用于偿还汽车消费贷款。④保险人和被保险人因本保险项下发生的纠纷和争议应协商解决。如协商不成，可向人民法院提起诉讼。除事先另有约定外，诉讼应在保险人所在地进行。上一页返回任务三汽车分期付款售车信用保险一、汽车分期付款售车信用保险的含义分期付款售车信用保险作为汽车保险中一种特别约定保险，其投保人为汽车分期付款购车人；被保险人为分期付款的售车人；汽车分期付款售车信用保险的担保人指按照被保险人的要求，接受分期付款购车人的请求，为分期付款购车人所欠债务承担连带责任者。二、保险责任与责任免除①购车人在规定的还款期限到期３个月后未履行或仅部分履行规定的还款责任，保险人负责偿还该到期部分的欠款或其差额。②如购车人连续两期未偿还到期欠款，保险人代购车人向被保险人清偿第１期欠款后，于第２期还款期限到期３个月后，向被保险人清偿购车人所有的欠款。下一页返回任务三汽车分期付款售车信用保险③由于下列原因造成购车人不按期偿还欠款，导致被保险人的经济损失时，保险人不负责赔偿。三、保险期限和保险金额及相关费率①保险期限：保险期限是从购车人支付规定的首期付款日起，至付清最后一笔欠款日止，或至该份购车合同规定的合同期满日为止，二者以先发生为准，但最长不超过３年。②保险金额：保险金额为购车人首期付款（不低于售车单价的３０％）后尚欠的购车款额（含资金使用费）。③保险费＝保险金额×保险费率。④保险费率：汽车分期付款售车信用保险的保险费率如表１１－３所示。上一页下一页返回任务三汽车分期付款售车信用保险四、被保险人义务①被保险人应要求购车人提供具有担保资格的担保人，并以所购汽车作为抵押。②被保险人应严格遵守购销合同、抵押合同、质押合同等有关必备合同的规定。③被保险人应严格审查购车人和担保人的资信情况，在确认其资信良好的情况下方可按分期付款方式销售车辆。④被保险人应按时向保险人缴纳保险费。⑤被保险人应严格遵守国家法律、法规及《分期付款购买汽车合同》中的责任和义务，经常检查分期付款合同的执行情况，做好欠款的催收工作和催收记录，对保险人提出的防损建议，应认真考虑并付诸实施。上一页下一页返回任务三汽车分期付款售车信用保险⑥被保险人的《分期付款购买汽车合同》如有变动，须事先征得保险人的书面同意。被保险人改变经营方式如对购车人分期付款产生较大影响，应及时书面通知保险人。⑦被保险人不履行本条款规定的各项义务，保险人有权终止保险合同或拒绝赔偿。五、赔偿处理①当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知保险人，如属刑事案件，应同时向公安机关报案，并且每车实行免赔。赔款金额＝当期应付购车款或差额×（１－２０％）②被保险人索赔时应交回抵押车辆，由保险人依法处置抵押物抵减欠款，抵减欠款不足部分由保险人按本条款赔偿办法予以赔偿。赔款金额＝逾期款收回欠款金额×（１－２０％）上一页下一页返回任务三汽车分期付款售车信用保险③若被保险人无法收回抵押车辆，应向担保人追偿，若担保人拒绝承担连带责任，则被保险人提起法律诉讼。④被保险人索赔时，根据出险情况，提供以下有效证明文件：索赔申请书（应注明购车人未履行按期偿还余款和担保人未履行连带责任的原因、索赔金额及其计算方法）；分期付款购车合同；保单正本；被保险人签发的《逾期款项催收通知书》；未按期付款损失清单；代收款银行提供的代收款情况证明；向担保人发出的索赔文件；县级及县级以上公安机关出具的立案证明；法院受理证明；产品质量检验报告或裁决书；保险人要求提供的其他相关文件。⑤被保险人在获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益书面转让给保险人，并积极主动协助保险人向购车人或担保人追偿欠款。上一页下一页返回任务三汽车分期付款售车信用保险六、追偿及抵押物处分①保险人支付保险赔款之后，即取代被保险人的地位，行使对购车人的追偿权利，包括接管为被保险人债权而设计的任何抵押物。②保险人有权按下列任一种方式处分抵押物：拍卖、转让、兑现或其他合理的方式。③抵押物经处分后，按下列顺序分配价款：ａ.支付处分费用和税金；ｂ.清偿被保险人应得款项；ｃ.清偿保险人应得的所有款项；ｄ.如上述款项仍有余额，该余额应归还购车人；如上述款项不足清偿欠款，被保险人应积极协助保险人向购车人追偿。上一页下一页返回任务三汽车分期付款售车信用保险七、其他规定①对超出保险金额或保险期限的任何欠款，保险人不承担任何赔偿责任。②保险人对购车人因未能按期履行主合同引起的罚息和违约金不承担赔偿责任。③发生保险责任事故后，被保险人从通知保险人发生保险责任事故当日起３个月内未向保险人提交规定的单证，或者从保险人书面通知之日起１年内未领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。④保险人赔偿后，若发现是属于被保险人的欺骗等行为造成保险人错赔的，保险人有权追回赔款。⑤本保险一经承保，投保人不得中途退保。上一页下一页返回任务三汽车分期付款售车信用保险⑥保险人和被保险人应本着“实事求是、公平合理”的原则协商解决本条款项下发生的纠纷和争议。如协商不成，可提交工商行政管理部门进行调解、仲裁，或向法院提起诉讼。除事先另约定外，仲裁或诉讼应在保险人所在地进行。上一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序一、车贷险的承保实务１.展业保险公司的展业人员应熟练掌握汽车消费贷款保证保险及汽车分期付款售车信用保险方面的业务知识，并通过全面细致地调查分析，为经过认真筛选的贷款购车人选择恰当的车贷险方案。具体要求展业人员做好以下几方面的展业工作：①确定实施消费贷款售车的车型、销售价格及变化趋势。②准确预测个人和法人对汽车消费贷款的实际购买力及参与程度。③同所选定的银行、销售商、公证机关、公安交通管理部门等签订合作协议，以法律合同的形式确定合作方式、各方的职责、权利及义务。下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序④通过展业宣传工作，使银行、汽车生产商、销售商和贷款购车人了解车贷险特点、优势及本公司的网络优势、技术优势、实力水平、信用优势和服务优势。２.受理投保业务人员应依法履行告知和说明义务，对贷款购车人要耐心细致地解释条款及其含义，特别对条款中的责任免除事项、被保险人的义务，以及其他容易引起争议的部分，应予以重点解释和说明，同时提醒投保人履行如实告知义务。在投保人提出投保申请时，应要求其按规定提供必需的证明材料，正确指导投保人填写投保单。当投保人填写完整的投保单并提供相关的资信证明材料后，业务人员应对投保人填写的投保单及其资信证明材料进行初步审查，必要时要调查核实。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序３.核保审核投保单的保险金额是否符合车贷险条款规定，投保人购车的首付款是否符合规定；审核贷款合同和购车合同是否合法并真实有效；审核投保人是否按规定为消费贷款所购的车辆办理了规定内容的保险；审核贷款协议是否明确按月、按季分期偿还贷款，不得接受１年１次的还款方式；审核投保人是否按照贷款合同，办理了有关抵押、质押或保证手续；审核投保人所购车辆的用途与还款来源。４.缮制保险单证业务人员根据核保意见缮制保险单证：①缮制汽车消费贷款保证保险保单，保险期限应长于贷款期限，保险金额不得低于贷款金额。②根据贷款金额、贷款期限等正确选择费率并计算保险费。③对保险单证进行复核并签章。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序５.收取保险费财务人员按照保单核收保险费并出具保险费收据。投保人应一次交清保证保险的保险费。６.签发保险单证保险费收取后，业务人员在保险单证上加盖公章，将保险单正本交被保险人。７.归档管理保险单副本一联交投保人，一联交财务，剩下一联连同保费收据业务联、复印的贷款合同、购车合同及有关证明材料等资料整理归档。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序二、保险合同的变更、终止、解除１.合同变更（１）变更事项包括变更保险期限，变更购车人住址和电话，或购车单位联系地址、银行账户及联系电话，变更其他不影响车辆还款和抵押物登记的事项。（２）变更申请购车人在保险期限内发生变更事项，应及时提出申请。（３）办理批改在办理批改时，应注意审核批改事项是否将产生意外风险，从而决定是否接受批改申请。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序２.合同终止遇有下列情况之一，则汽车消费贷款保证保险的合同终止：①贷款购车人提前偿还所欠贷款。②贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗抢险或自燃损失险等车辆保险责任范围内的全损事故获得保险赔偿，并且赔款足以偿还贷款的。③因履行保证保险赔偿责任。④保证保险期满。３.合同解除下列情形之一发生时，保险合同将被解除：①投保人违反保险法或担保法等法律法规，保险人可以发出书面通知解除合同。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序②被保险人违反国家相关法律法规和消费贷款规定的，保险人有权解除合同。③投保人根据国家相关的法律法规，提出解除合同。④投保人未按期足额缴纳汽车保险保费，且被保险人未履行代缴义务的，保险人有权解除合同。⑤法律法规规定的其他解除合同的事由。４.办理收退费①经保险人同意延长保险期限的，根据延长后的实际期限选定费率，补收保险费。②投保人提前清偿贷款，按照实际还贷时间按月计算保险费，多收部分退还投保人。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序③贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗抢险或自燃损失险责任范围内的全损事故获得保险赔偿，并且已优先清偿贷款的，保证保险合同终止，并退还从清偿贷款之日至保证保险合同期满的全部保险费。三、车贷险的理赔１.接受报案①接受报案人员在接到报案时，应按照报案要求，对报案人进行询问，并填写《报案记录》，通知业务人员。②业务人员根据报案记录，尽快查阅承保记录，将符合理赔的案件登入《保证保险报案登记簿》。③业务人员在接受报案的同时，须向被保险人提供《索赔申请书》和《索赔须知》，并指导其详细填写《索赔申请书》。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序２.查抄底单业务人员根据出险通知，应尽快查抄出汽车消费贷款保证保险保单与批单、汽车保险的保险单与批单，并在所抄单证上注明抄单时间和出险内容。３.立案①业务人员应根据被保险人提供的有关资料进行初步分析，提出是否立案的意见与理由，报业务负责人。②业务负责人接到报告后，应及时提出处理意见。③业务人员根据负责人的意见办理立案或不立案的手续。立案时，应在汽车保险单上做出标记；不予立案的，应以书面形式通知被保险人。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序４.调查（１）调查要求调查工作必须双人进行，应着重第一手材料的调查。所有调查结果应做出书面记录。（２）调查方式与重点①对已经掌握的书面材料进行分析，确认被保险人提供的书面材料是否全面真实。②向被保险人取证，了解投保人逾期未还款的具体原因及被保险人催收还款的工作情况。③向个人投保人的工作单位或所在居委会（村委会）调查，了解投保人收入变动情况；向法人投保人的上级单位或行政主管部门了解其经营情况。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序④向有关单位和个人调查抵押物的当前状况。⑤通过其他途径调查，并结合以上调查结果，明确是否存在条款所载明的责任免除事项，投保人、被保险人是否有违反条款规定义务的行为。５.制作调查报告调查人员在调查结束后应写出调查报告，全面详细地记录调查结果并作出分析。６.确定保险责任业务人员应根据调查报告和收集的有关材料，依照条款和有关规定，全面分析，确定是否属于保险责任。形成处理意见后报地市级分公司车险部门审定，拒赔案件应逐级上报省级公司审定。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序７.抵押物处理①保险事故发生后，保险人应及时通知被保险人做好抵押物处理的准备工作。②保险人应与被保险人、投保人（抵押人）共同对抵押物进行估价，或共同委托第三人进行估价。所估价值由各方同意后，签订《估价协议书》。协议书所确定的金额为处理抵押物的最低金额。③被保险人按照《估价协议书》规定处理抵押物，所得价款优先用于偿还欠款。④被保险人不能处分抵押物的，应对投保人提起诉讼，抵押物的抵押权转归保险人，保险人应会同被保险人办理抵押权转移的各项手续。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序８.赔款理算理赔人员根据前述条款的规定，依据调查报告、索赔通知书和估价协议等有关材料进行赔款理算。具体计算如下：①抵押物已由被保险人处理的赔款＝（保险金额－已偿贷款－抵押物的处分金额）×８０％②抵押物抵押权转归保险人的赔款＝（保险金额－已偿贷款）×８０％③抵押物灭失且不属于汽车保险赔款责任，且投保人未提供新的抵押物的，保险费也按照上式计算。上一页下一页返回任务四保险公司办理车贷险业务的程序９.缮制赔款计算书计算完赔款以后，要缮制赔款计算书。赔款计算书应该分险别、项目