【《金融科技在金融应用过程中的问题与风险控制研究》18000字（论文）】

金融科技在金融应用过程中的问题与风险控制研究1金融科技的概述到底金融科技是金融还是科技？金融的本质在于对实体经济的风险承担、管理和配置，是通过资金融通的表象和载体来分担企业发展的风险包括可能的一些损失和盈利。其实金融机构就是去损失和盈利的企业公司，金融机构就是以承担的风险来换取收益。而对于科技公司的本质其实就是促进科技发展的商业模式。也就是通过技术和科技的革新保证自己的收益同时，承担自己技术科技落后带来的风险。所以根据金融和科技的本质可以明显的辨别金融科技。科技公司承担的主要是自己的风险，金融公司则是承担别人的风险换取收益。1.1金融科技的概念与其特点1.1.1金融科技的概念金融科技的概念顾名思义就是金融和科技的强强联合，也就是将金融和科技融会贯通，随着技术的不断发展让新兴的金融和最新的科技相互作用。金融科技是通过不断发展的技术去驱动整个金融行业的不断创新，同时这也让金融业在保证金融服务的质效的同时发挥促进数字经济发展等重要的作用。金融科技其实不存在一个准确的定义，“它是不能孤立片面的去定义的，不能割裂金融场景与金融科技的关系。”[1]金融科技在金融场景中便是一个可以起着可以提高金融服务和服务效率等优势的一个作用。就如同：传统金融中出现的问题，在通过金融科技的不断提升之后也会有所改善。像惠普金融一般，在传统商业银行中并不能从根本上去解决这个矛盾问题。而当前所说的金融科技则可以尽最大程度的去解决和改善这个问题。金融科技可以通过云计算、大数据和人工智能的功能去使得金融服务覆盖面更广阔，同时减少一定的人工成本，尽最大的努力保证重视消除贫困，实现社会的公平，在保证惠普金融可以将弱势群体作为主要的服务对象的同时还能兼顾了金融收益与金融风险的匹配。国内对于金融科技的界定也逐渐和国际趋向一致，不再是觉得金融科技就是简单的“互联网+金融”这么浅显了。[2]巴塞尔银行监管委员会将金融科技所涉及的领域划分为了四大部分如下图1－1所示，这四个主要方面分别是；支付结算，存贷款与资本筹集，投资管理和市场设施，对于前面三中，是对于传统金融业已经存在的模式进行一些的创新与发展，第四个则是利用了新兴科技计算机、大数据等技术的支持才能达到和发展的。表1－1金融科技业务模式分类1.1.2金融科技的特点金融科技最大的特点就是与时俱进的发展性：随着科技的发展，金融的深化等，金融科技在不断的推陈出新，主动迎接金融科技的改革发展。第一个特点：大家对金融科技的含义和金融科技的本质都有一定的了解。金融稳定理事会就将金融科技得本质说为是技术驱动的金融创新。其实不论是新兴的数字金融还是不断完善的互联网金融都算是金融科技的一部分，在本质上他们都属于金融，同时又属于科技不断创新的产物。第二个特点：金融科技所建立的多层次治理框架结构。主要就是一个包含了法律法规、行政监管、企业内控和社会监管结合的五位一体的金融科技监管体制。第三个特点：传统的金融业也在积极的迎接着金融科技的发展。传统的金融机构在通过不断的转型积极的去拥抱金融科技。第四个特点：就是金融科技的迅速发展和不断创新性，对于科技我们都有一个认识就是更新换代的速度，也就是金融科技就是技术驱动着金融创新，短短几年时间就能感受到巨大的改变，从一开始的自助机器到现在的在家利用手机银行就可以操作转账、修改身份信息等，能明显的感受到科技驱动金融创新的速度越来越快，也逐渐被运用到生活更多的传统金融中，从国家的金融机构到私人的企业都在不断的革新中。1.2金融科技的发展1.2.1金融科技的发展阶段金融科技的发展主要分为以下三个阶段：金融信息化阶段；互联网金融阶段以及金融和科技充分融合阶段。1.2.2金融信息化阶段金融信息化阶段就是金融科技发展的第一阶段。也就是在2005－2010年，在这个阶段也是一个金融科技的启动期，同时也是金融信息化阶段是互联网的时代，在互联网这个时代中，各个国家已经可以通过网络进行一些简单的业务活动，同时也就促进了传统金融业的一些改变，传统的金融通过互联网的线上化，促进了办事效率，从而也就提高了业务效率。1.2.3互联网金融阶段第二个阶段是在2011－2015年在这个阶段是金融科技的高速发展期，属于移动互联网的时代，在这个发展阶段，金融科技使得互联网和金融产生了一些变革，在这个阶段中，移动手机得到了普及，同时迅速发展的科技公司，如阿里巴巴等，抓住了世界的前沿，促进了金融渠道的变革，让线上支付成为了普遍。除了各大公司以外，证券、保险也都纷纷设立互联网银行等。1.2.4金融和科技充分融合阶段第三个阶段是从2016年至今经历了市场调整期和稳步发展期，在这个阶段我们都能感受到最大的特点就是人工智能的普及与发展，从P2P到区块链，再到现在大家熟知的大数据，云计算等，全都属于人工智能的发展阶段，这个阶段中，金融科技更加促进了金融业的办事效率和准确度。在这个阶段中，传统金融业已经不再退缩害怕技术带来的改变，开始学会主动拥抱技术，促进了金融业的变革发展。与此同时，中国由于人口基数比较大，移动建设发达等优点，使得中国已经成为引领金融科技发展的国家之一了，走在了世界的前沿。1.3金融科技的模式对于金融科技的模式，主要就是金融科技的业务模式，随着近些年金融科技的不断发展，所以金融科技的业务模式也逐渐明确。国家将P2P、互联网金融、联网银行等互联网金融机构都归纳为互联网融资。金融科技的业务模式更多是以为是多种金融机构业务模式的枢纽。从四个方面看金融科技的业务模式，从金融需求端看，金融科技是为了解决金融的融资、投资理财等金融需求而出现的，金融科技出现后也就会促进众筹业务的发展，增加金融的融资；利用互联网支付等同于资金流动需求的发展；通过大数据分析进行征信与授信，减少了金融风险。从服务对象端看，对象主要分为两类客户，分别为：B类客户和C类客户。B类客户所代表的是金融机构，C类客户代表的既有私人还有企业，同时也包括了政府服务终端的接受者。在B类和C类客户看来，金融科技不仅直接提高了效率同时也降低了时间成本。在法律关系端来看：通过对相关业务中的权利义务的多少以及法律责任的轻重，金融科技企业不但可以成为直接当事方，同时也可作为第三方。当作为直接当事方的时候，金融科技企业为客户提供产品或服务。根据合同约定的章程，应该承担一切满足客户金融需求的义务同时还享有获得相应报酬以及获取相关信息的权利。但在作为第三方的时候，金融科技企业所提供的网站或者APP，通过信息撮合和数据管理等业务，促进双方或多方信息上的平衡。前者也被称之为自营业务，例如京东金条和支付宝花呗等“现金贷”业务。后者被称之为平台业务，例如P2P平台，根据2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司，主要是信息中介，而不能做信用中介。竞争关系端来看：所谓的金融科技根本其实在于如何解决金融问题，这也必不可少的激发了与传统金融业务的矛盾。根据业务的类型；金融科技与传统金融业关系主要存在着四种，分别为：补充、竞争、替代和服务。补充：意味着各干各的，双方不迁联，金融科技在传统金融业务达不到的领域进行金融服务，例如对于还未曾进入征信体系的，甚至并没有银行账户的青年人群、农村人群和小微企业等提供的金融服务，P2P的发展就是在这种补充的关系下进行的发展。竞争：即金融科技企业和传统金融业做相同的业务，这也就形成了竞争关系，对传统的金融机构来说是抢占市场份额形成了一定的威胁。替代：即颠覆传统金融业，与竞争的结果密切相关，这是一种对传统金融业务的取代。服务：这是是一种比较和谐的情形，金融科技利用技术扶持传统金融机构促进金融的技术化改革，双方共同促进金融的发展，金融科技企业利用自身的技术优势为商业银行提供便捷就是一种服务。2金融科技在商业银行中的应用现状金融科技在美国的应用可谓是无可厚非的排名第一，但近几年美国的金融科技速度和融资额不断放缓，反而是排名第二的中国融资额不断增加的同时，也不断的进行与传统金融业的融合。我国金融科技现在在金融业被广泛应用中，从金融机构Fintech投入上来看，整体以头部金融为主。商业银行银行方面除了国有大行以外地区性的小型银行也已经实行了人脸识别，区块链等金融科技的应用。中国作为仅次于美国的全球第二大金融科技市场,整体表现与全球金融科技企业融资趋势基本一致。截至2020年第三季度,并没有表现出数量和金额的大幅缩水,在数量方面反而持平于2019年全年水平。2013年以来,中国金融科技营收规模不断上升,2018年和2019年,中国金融科技营收规模分别为9698.8和14365亿元,预计2020年将上升到近2万亿元。从规模来看,中国金融科技产业在全球已居领先地位。不仅投融资数据表现亮眼,中国金融科技行业的退出在过去几年中一直处于上升状态。图2－12015－2020年9月底中国金融科技行业融资情况2.1海外商业银行发展金融科技的经验政策环境：各国已经建立起了一个对于金融科技发展的框架，并且制订了明确的发展规划以及重点支持的关键技术，并通过创新中心、监管沙盒和创新加速器等模式建立起包容性的监管环境来缓解金融创新与监管的环境之间存在的矛盾。与此同时，将金融科技涉及业务按照功能纳入现有的监管体系、发展与金融科技相适应的监管科技，用来应对金融科技所带来的新风险。典型路径：初期选择开展跨界合作、股权投资/收购科创公司或者设立子公司孵化器储备科技和人才实力，在IT基础设施建设抢占优势。现阶段依据自身战略定位，选择不同路径的数字化转型，一是实现已有产品、业务流程及渠道的数字化改造，二是探索数字化、开放化的商业模式变革，发展平台化、场景化的金融服务模式。表2－2不同国家及国际机构金融科技政策梳理国家时间机构政策措施英国2014.7英国金融行为管理局发布“创新项目计划”，强调支持创新并保护消费者利益，安排孵化器提供政策咨询，帮助初创业的企业获得FCA许可、创新中心向持牌企业提出合规建议2016.5英国金融行为管理局建立“管理沙盒”，针对创新企业发展金融科技提供一个短周期、小规模的安全测试环境2017.4英国财政部发布《金融科技监管创新计划》，要求监管适应并鼓励变革性的业务模式，利用新技术减少业务监管负担美国2016.3美国货币监理署发布文件提供其对金融服务行业创新的观点及指导原则。2016.11证券交易委员会讨论金融服务创新诸如区块链技术、数字化投顾火机器人顾问、在线贷款等问题。2017.1白宫国家经济委员会发布《金融科技框架白皮书》，对金融科技实施功能性监管，标志着金融科技有法可依。2017.3美国货币监理署发布《金融科技企业申请评估章程》，向金融科技企业发放银行牌照进行监督。新加坡2015.8新加坡金融管理局下设金融科技创新团队,设立支付与技术方案、技术基础建设和技术创新实验室三个办公室;投入2.25亿新元落实《金融领域科技和创新计划》,鼓励全球金融业在新加坡建立创新和研发中心。2016.6新加坡金融管理局发布《金融科技沙盒监管指引》，鼓励金融机构和其他企业参与，放宽特定的法律和监管要求给予监管支持。2016.11新加坡金融管理局在首届新加坡金融科技节宣布为打造智慧金融中心推出的系列计划，包括将全国个人信息平台Mylnfo的资料应用在金融领域、使用区块链技术进行跨行跨境支付。澳大利亚2016.6澳大利亚证券和投资委员会发布《进一步促进金融服务创新的相关措施》，允许符合条件的企业在不具备金融服务牌照的情况下探索经营6个月的特定金融创新服务。206.12澳大利亚证券和投资委员会发布《257号监管指南》，允许金融科技企业不持有AFS或信贷许可证的情况下提供金融产品和信贷服务。国际2015.11国际保险监督官协会发布《惠普保险业务准则》，探讨金融科技领域的消费者保护和数据保护问题。2016.3金融稳定理事会全球金融监管当局共同发布《金融科技的全景描述与分析框架报告》首次正式讨论了金融科技的系统性风险与全球监管问题。2017.2国际证监会组织发布《金融科技研究报告》，全面评估包括区块链、云技术等金融科技在证券和资本市场的运用和影响。2.2商业银行为何要拥抱金融科技现阶段我国传统商业银行的定位以及现在所存的业务模式难以适应经营环境以及竞争环境的改变，因此，本章从四个角度分析为何商业银行应拥抱金融科技。并且分析现阶段金融科技在商业银行中的应用。图表2－3我国商业银行净利润增速放缓图表2－4商业银行不良贷款率上升趋势2.2.1负债端负债端成本上升，随着现阶段居民的文化水平变高以及消费刺激，导致居民理财意识不断增强，已经从普遍的储存资产变为投资基金或股票期货等高收益理财产品，导致商业银行一般性的存款来源减少。以天弘基金旗下的余额宝为例，自2013年至2018年末规模迅速扩张，抢占市场份额。虽然近几年余额宝的收益有下滑的趋势，但丝毫不阻碍居民的投资热情。因此，如果商业银行想保证一般性存款来源的稳定就必须推出高收益的理财产品，来提升客户对商业银行的黏性，这也就是传统商业银行负债端转型的关键。图表2－5负债端：货币基金增速快于银行存款2.2.2资产端资产端的问题主要出现在两方面：首先，资产端加速脱媒，直接融资在社会融资总量的占比不断增加，上市公司以及大型企业对传统商业银行的信任和依赖程度明显下滑。随着政府不断推出去杠杆的条例，导致各大企业都纷纷去杠杆同时这个过程中也会利于发现企业业绩问题以及地方政府所出现的问题。对于此，使得低风险且优质的贷款项目竞争越来越激烈，从而导致传统商业银行的议价能力有所减弱；其次，近年来国家为了促进小微企业的发展，通过监管层制定了多项政策来限制小微贷款利率的上限，这使得银行资产端收益的压力不断增大。因此，如何正确捕捉小微企业以及新兴企业的信贷需求便成为了传统商业银行资产端转型的关键问题。图2－1资产端：商业银行小微企业贷款分布2.2.3支付端我国现阶段第三支付发展迅速，并占有着大部分的市场份额，根据信息的不对称理论，商业银行本该处于一个近乎垄断的地位，但随着第三方支付的不断发展，这一专属的优势已经逐渐分化，以支付宝、微信、京东金融等领导的第三方支付平台主要的优点是范围广、受户群体年龄广、速度快、支付方便等。而这些第三方支付主要依靠大数据以及云计算技术对客户的信息进行收集大数据分析，来缓解信息的不对称。截止至2020年末，商业银行占移动支付的比例的18%，第三方支付占比82%，可以明显的看到第三方支付的数量是商业银行的四倍左右。因此，传统的商业银行在支付端应进行大力推进移动支付业务，利用自身优势建立起属于自身的金融特色生态服务圈。图表2－6支付端：第三方交易支付量极速上升2.2.4商业模式对于传统商业银行来说，传统的服务理念以及传统的管理模式已经不适用于当今时代客户多元化和差异化的需求。这也就导致了当代客户在支付手段上更倾向于第三方支付，商业银行客户的客户资源迅速减少，失去了商业银行原有的垄断客户信息的优势。从而也就会使得传统商业银行的客户粘性极速下降，最后直接导致客户关系脱媒。就目前传统银行业来说，商业银行主要表现为网点业务布局紧密，对于营销客户比较聚焦，在集团客户的问题上会出现过度授信的现象。同时，在客户基础资料，客户信息的掌握，传统的业务结构上以及金融产品组合上同质化严重。这也就会导致商业银行存在过度的竞争关系以及无序的竞争关系。从而导致金融供给过度端出现问题以及金融服务问题的显现这也就有害于金融服务水平的提高。所以，商业银行必须要进行差异化管理方式的变革以及多样化服务方式来提高自身竞争优势，发展创新型平台化金融，推动传统商业模式不断向着迎合金融科技的发展进行转型。2.3金融科技在商业银行负债端的应用2.3.1发展平台化业务吸收低成本资金近些年，区块链在金融业中广泛应用，尤其是在金融场景中发挥着巨大作用，区块链的出现也就促进了信息的传递与交换等，尤其是对于金融信用以及自动化协作上有着举足轻重的意义。随着区块链水平的不断提升以及自身数据处理效率的不断提高，已经基本可以满足对于基础设施的多方面要求。对于区块链来说，在金融领域的应用是最为常见的。在金融业中主要应用于商业银行的跨境支付和资产管理等方面进行应用，并且在金融业中已然形成了可以开展实际业务的新产品并且在金融市场上的应用正逐步开展进程中。同时对于云计算的应用上，所谓的云计算就是基础设施服务（InfrastructureasaService，IaaS)与平台即服务（PlatformasaService，PaaS）以及软件即服务（SoftwareasaService，SaaS）所构成的，基础设施服务主要应对的范畴就是：网络、系统、存储、服务器这四方面。对于目前的形式来说，在商业银行中的的应用主要是软件服务模式。其中一些大中型的商业银行已经完成了基本的基础设施服务建设，其余的中小型商业银行也已经逐步开始进行基础设施服务的建设。商业银行在平台服务上仍然属于初级阶段，对于大数据存储以及大数据的挖掘等进行基础研究和使用。除此以外，商业银行中应用的软件服务模式更多是对于与产业链以及合作伙伴中进行应用，用来提供更加专业化的业务场景以及差异化的金融服务。其一就是可以通过金融所推出的“产品+服务”的模式来拓宽传统商业银行的服务能力。通过对软件服务模式的进一步使用可以促进和帮助中小型商业银行进行更快速且低成本的转型工作。其二就是在政策层面可以提供一些支持，比如出台支持建设互惠共赢的金融生态环境。此外，软件服务模式也可以帮助商业银行在场景应用上更快速的建立属于自身的特色互联网金融生态，扩大客户服务面积。促进商业银行不断更好且更强的技术平台，尽最大所能达成普惠金融。在5G技术上，一方面需要不断提升商业银行前台的服务效率以及服务状态，要促进业务发展通过传统的平面型客户体验转变为立体的客户服务感，促进服务多元化的产生与发展，增加客户粘性；同时在另一方面，也应该促进商业银行风险的预测以及风险监控能力，提高办事效率。除此以外，也应该通过和新技术的进一步融合去尽快促进商业银行的处理和办事效率。对于5G时代的进一步发展，商业银行更应该促进新技术的发展和传统业务的融合，不断融合新兴技术的同时也要不断应用于场景中，促进多样化的服务与体验，创新商业银行传统的经营和管理方式，不断促进和商业银行业的应用场景的多样化，推动商业银行的转型与升级。对于金融科技在商业银行中的应用上，不但减少了人民的不便同时也减少了商业银行的成本以外，也促进了商业银行业务场景的不断创新与多样化。在这两年疫情背景下，我国提出避免聚集的观点，但对于生活吃喝住行都必不可少与钱打交道，在这种前提背景下，金融科技便得到了更广泛的应用同时也促进了商业银行的业务场景创新。商业银行开始打造融合化和特色化的服务场景。不断的将客户的需求融入到具体场景的需求中。对于提升客户黏性和构建业务的壁垒起到了积极的促进作用。2.3.2打造“千人千面”智能顾投金融科技与商业银行业务紧密结合：金融科技产业在商业银行中也是近几年逐渐成为新兴的话题，随着一开始机器的使用开始减少了柜台工作对人员的需求，降低了人工成本，之后出现了网上银行，对于大额转账或者是许多的业务都不再需要去银行中办理为人民提供了方便。而现在商业银行对于金融科技的应用达到了一个普及的程度，除了在大的国有银行存在外，在地方银行也得到了广泛的应用。大数据逐渐变成商业银行的线上运营逻辑，在基于个性化的去分析客户需求的立场上，利用人与人的差异性，根据客户的风险接受能力和流动性偏好，为不同的客户进行智能推荐，大大的提高了客户的享受度和满意度，目前多数的商业银行已经采取了“千人千面”的智能推荐，大数据在充分发挥作用的同时也给商业银行带来了新的机遇。并可以通过给客户画像从而转变为手机银行线上行为数据，以及更精确的刻画客户特征。同时，大数据还可以利用数据驱动智慧决策，主要体现在持续的根据决策的反应进行不断优化，提升决策的质量。与大数据在商业银行中的作用相比，人工智能在商业银行中的应用也就是刚刚起步，工商银行、中信银行、农业银行这主要的三大行依靠着银行自身的力量搭建起了一个基于开源框架的人工智能平台。商业银行开始去使用布局智能设备和机器人等方式来替代人工服务，推动了智能网点的建设以及促进了营销环节的数字化转型与风控。为消费者提供更方便的操作流程，例如线上转账，信息查询，业务办理等服务，多方位的促进人工智能应用场景的落地。“同样的物联网也在金融行业中得到了广泛的应用，实现了利用智能去监控和管理情况，这样也就可以去实时的掌握企业的销售经营情况，从而提升客户对企业的信任度。商业银行也逐渐的从一开始的被科技强逼着发展变成了现在学会了主动拥抱金融科技。”[3]同时物联网的出现也在冲击着金融业的发展，并且不断的推动物联网与金融行业的进一步融合以及发展。对于商业银行的企业客户更是非常有利，物联网技术可以通过对物与物和人与物之间存在的信息、资金、实物等进行交换。通过物联网可以基本实现智能识别与感知、定位、跟踪、监控、管理等，这也就促进了商业银行可以实时掌握企业的销售情况，促进了信息资源的平衡，物联网的出现从根本上解决了“信息孤岛”的问题以及信息不对称的问题。同时物联网的应用也不断的降低了金融机构的信用风险以及运营成本。商业银行在物联网技术的应用上进一步的推进了普惠金融概念的发展，主要在供应链融资、小微企业融资、动产质押融资和服务三农等方面进行应用。对于私人账户，商业银行则通过智能穿戴设备、智能手机等吸引客户，进一步了解客户的生活场景以及对金融业务的需求，商业银行利用物联网，达成了多样化的服务，促进了商业银行场景的创新。2.3.2降低风险，减少信贷诈骗在信贷关系中，银行因为主要依靠贷款业务得到利润，所以对于贷款的风险，商业银行一直在想办法降低风险的同时，保证不会信贷诈骗的情况，而随着金融科技的发展，人工智能已经可以达到这一水平了，AI可以通过知识图谱和大数据整合在一起，通过分析和整合，查找信贷公司的上下游或者合作伙伴等关系数据，查找有问题的部分，从而达到降低风险的目的，也可以用于做一个提前的预警，不会导致信贷诈骗的情况屡次发生。在2015年7月中国人民银行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，2015年11月，兴业银行在上海成立兴业数字金融服务（上海）股份有限公司，注册资本3.5亿元人民币，负责金融数据处理、经济信息咨询服务、应用软件开发和运营服务和系统集成服务等工作。随后，平安银行、招商银行、光大银行等股份制商业银行开始纷纷设立金融科技子公司。而在2019年8月中国人民银行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》前后，工商银行、中国银行和农业银行和交通银行等大型银行开始设立金融科技子公司，专司金融科技相关工作。例如农业银行设立的农银金融科技有限责任公司，业务范围包括基础软件服务，应用软件服务，零售计算机软件及辅助设备、电子产品、通讯设备、智能化设备等。截至2020年8月底，共有交通银行等12家商业银行设立了金融科技子公司，专司金融科技相关工作（如表2－1所示）。表2－7银行成立金融科技子公司情况序号银行名称公司名称注册时间注册地点注册资本1交通银行交银金融科技有限公司2020/8/25上海市6亿元2农业银行农银金融科技有限责任公司2020/7/28北京市6亿元3中国银行中银科技有限公司2019/6/11上海市6亿元4北京银行北银金融科技有限责任公司2019/5/16北京市5000万5工商银行工银金融科技有限公司2019/5/8河北雄安新区6亿元6华夏银行龙盈智达（北京）科技有限公司2018/5/23北京市2100万元7民生银行民生科技有限责任公司2018/4/26北京市2亿元8建设银行建信金融科技有限责任公司2018/4/12上海市16亿元9光大银行光大科技有限公司2016/12/20北京市2亿元10招商银行招引云创（深圳）信息技术有限公司2016/2/23广东省1.5亿元11平安银行上海壹账通金融科技有限公司2015/12/29上海市12亿元12兴业银行兴业数字金融服务（上海）股份有限公司2015/11/10上海市3.5亿元2.4金融科技在资产端的应用对于传统商业银行银行在资产端的问题应进行一系列的改进。2.4.1供应链金融发展问题所谓供应链金融就是商业银行作为供应链金融资金方给上下游企业提供资金支持。供应链金融的兴起在很大程度上解决了小微企业贷款资金难得问题，促进了小微企业的发展，但随着金融科技的发展出现了区块链+供应链的模式，这种模式更加简洁，在上游企业区块链供应链金融平台可以发起融资需求，通过抵押或者转让相关资产为上游供应商提供授信，对于下游企业，平台可以获得授信，再由下游企业发起融资需求、抵押或者转让相关资产。但从实际作用来看，近几年来供应链的应用减少，产生的影响也在不断降低。图2－2传统供应链运营机制图2－3区块链+供应链运营机制2.4.2应用金融科技改变供应链问题所谓物联网技术是通过二维码读取信息、射频识别、全球定位系统、激光扫描和红外线提供器等信息传感设备，任何物品都可以与物联网结合，进行信息的检查、识别与跟踪监控。在商业银行中的应用主要是运用物联网技术与供应链金融相结合，通过GPS、指纹识别等方法，随目标客户进行识别之后进行汇总分析，这也就让商业银行、监管方以及客户可以实时得到信息，明白资产的变动情况，同时还可以进行不动产或动产抵押物的风险监控，从而降低银行风险管理的成本。区块链技术具有不可伪造、全程留痕、可以追溯、公开透明的特点。商业银行可以利用区块链技术保证信息的准确性，因为区块链技术具有的特点使得商业银行利用区块链技术有许多的优势。除此之外，还可以改善商业银行的信息不对称问题以及授信局限的问题。将区块链与供应链相结合时，能有助于上游企业信息对称，实时追踪，在信息对称的情形下，商业银行作为主要且专业的金融机构会比供应链中核心企业更具有经营优势。同时，利用金融科技还可以使银行从事供应链金融的各类风险，利用区块链可以使企业的信息透明化，从而减少银行信贷风险，在极大程度上保证了数据良好的小微企业得到较低的贷款利率的同时，帮助了小微企业的发展，也提高了银行的运营效率。2.5金融科技在支付端的应用2.5.1科技赋能移动支付与现行火热的第三方支付相比，商业银行在移动支付这一领域起步较晚，重视程度不足，这就导致了市场上大部分的企业份额都被第三方支付垄断，商业银行所推行的掌上银行应用客户面小，与第三方支付平台相比相差甚远。因此商业银行如果想要在支付端提升应用频率首要的就应该利用金融科技赋能移动支付。对于商业银行来说，可以通过商业银行的特点和科技进行改变，制作出一个既有特点又便捷的手机APP，运用金融科技将银行移动支付方式融入到智能支付的场景之中。首先，商业银行可以利用大数据，得出授客群体的基本信息，从负债、资产、人际关系、薪资水平来进行一个大数据分析，得出顾客的消费潜力，消费习惯等特点；其次，金融科技中可利用生物识别为商业银行移动支付的APP提高便捷性，通过人脸识别，指纹识别等先进技术，减少输入密码、忘记密码的反锁和风险，与传统的密码识别相比，利用生物识别更加准确且具有不可替代性，也减少了诈骗的风险；同时应用云计算去保证商业银行APP在使用过程中的数据计算问题，云计算具有稳定性和准确性，可以迅速的计算所需数据，为商业银行APP提供数据上的便捷。2.5.2区块链改良支付清算基础设施我国现行支付体系存在着大量的问题，在异地系统间的资金转移活动往往会滞后几天，本地的不同商业银行的转账也会出现时滞，导致客户的不便，由于主要依靠的还是人工的审核以及结算，在某种程度上来说使得商业银行的效率大打折扣。而对于跨境支付来说，商业银行主要依靠的是SWIFT系统，在这个系统下各国商业银行与企业之间缺少授信，且处理手续复杂、运营成本极高，因而，对于跨境支付来说运营成本以及清算周期是主要待解决的问题。从实际来看，区块链可以对支付清算基础设施进行改良，首先，区块链技术可以应用平台将符合条件的合约自动达成，减少了人工审核的时间，保证了实效性；其次，对于实时的审批和双方信用授信的检测都能解决，通过去中心化，完全透明的特点，最大程度的保证欺诈的风险；同时对于区块链技术来说，可以更好的自动记账，在国际交易中更具有系统兼容的特点，减少了复杂的手续以及高运营成本；在交易达成后，利用区块链不可修改的特点使数据得到永久的存放。图2－4区块链针对传统支付清算问题和解决方案表2－8商业银行存在问题和金融科技赋能作用3金融科技在金融应用过程中的问题我国金融科技在发展中虽然有着巨大的优势，如利用大数据简化了客户流程，减少了人工成本等，但同样也存在着风险，在金融科技的应用中主要存在着以下五个层次方面的问题。3.1商业银行体制制约带来的风险在制度层次方面对于金融科技的界定比较模糊，导致商业银行在金融科技的应用中存在着一定的违反法规的风险，并没有建立起一个对于金融经济应用的制度体系。首先，金融科技在商业银行发展的过程中急需解决同质化的问题。由于这种同质化问题会使得在未来商业银行和金融机构会产生不良的竞争模式，也会在一定程度上制约金融科技在商业银行中应用的进一步发展；其次，商业银行的传统作业流程与金融科技推动发展的并不能很好融合，与商业银行自身的开放性和自由性产生分歧。商业银行的基本步骤都是通过人工审核一步步计算通报来达到管理目的，但金融科技环境下的商业银行需要与数据结合，这样的两方面的制约问题，会使得金融科技在商业银行中不能发挥最大的功效；同时，商业银行在与金融科技的结合中，商业银行制约了金融科技发挥作用的能力，商业银行自身不可调和的规章制度捆绑住了金融科技的自由发展，这就会使得产品更迭变慢，与市场的结合实效性变差，难以满足当前阶段居民对商业银行的需求，从而失去市场，降低客户粘性。例如：对于P2P网贷机构就存在着很大的问题，它的定位本来是金融信息的一个中介，但是在现实中，它却开展了许多信贷和理财业务。据统计在过去的十四年中有，虽然有很多P2P上市，但依旧不能逃避坏账率极其高的问题。同时，还有一个很大的问题就是客户的隐私权问题，不难感受，现在生活中每天的骚扰电话都很多，对于一些科技公司，打着调查的名义去侵犯和售卖个人的隐私，已经严重侵害到了客户的利益与生活的幸福指数，所以对于隐私制度的保护，还需要更加明确制度的边界和底线。3.2监管滞后带来的风险现阶段，我国对于商业银行已经建立了一个比较完善的监管体制，但当金融科技这一新兴领域与商业银行结合后，使得监管的难度加大，由金融科技所引发的问题都不在现有的监管体质之内，所以对于商业银行的监管来说具有很大的风险。从监管预防方面看，这种监管制度的滞后或缺失，会使得商业银行做出一些违规操作，或者是违法行为。从监管体制的效用方面看，商业银行由于它缜密的体系性在没有完全的监管制度情况下，会制约金融科技在商业银行中的应用，降低与金融科技的融合和发展速度。此外，金融科技的行业标准与安全规范尚不完善，比如现阶段存在人脸支付等技术标准不统一、大数据个人隐私保护等相关法律法规不明确等问题，在一定程度上都影响了金融创新的积极性，金融科技在政策和标准方面还需进一步明确。所以无论是商业银行还是金融科技自身都需要一个全面的监管体制，以用于预防商业银行应用金融科技所可能产生的风险，同时也可以增加商业银行应用金融科技并对其继续研发创新的信心。3.3技术风险金融科技在技术水平上，还有上升的空间，由于商业银行本身不属于技术型企业，因此对于金融科技在商业银行中的应用存在着不可避免的技术风险。现阶段，人工智能在商业银行中的应用已经十分广泛，但是应用的形式依旧比较简单，除了减少一定的人员成本之外，并没有带来实际的收益成果。同时，商业银行也面临着技术安全风险，人脸识别在商业银行的应用中虽广泛，但存在着许多风险，人脸识别的准确率较低，识别的速度较慢，防盗刷的技术并不安全，比如红极一时的AI换脸，在开启刷钱的地方，是否能用AI换脸进行盗刷，这一风险还未被解决，除此以外，人工智能在政府监管方面虽然可以达到AML（反洗钱）的功能，但是对于监管操控市场这一方面，还有不足。尤其是区块链所用的去中心化，更是对市场的监管产生了一大难度。对于区块链来说，本身依靠的就是代码的安全性，一旦黑客得到了源头代码也就意味着区块链中的所有交易都会被公开，这也导致了用户的信息可能随时被泄露。在区块链的应用方面是还处于初级阶段，区块链到底能否解决商业银行所存在的股友问题还不太明了，并且区块链的计算速度合约达成的标准都是需要极高的技术支持，如果不能准确的完成数据分析，达成协议等，区块链对于商业银行结合局势并不光明。在技术不全面的情况下，例如：比特币所代表的虚拟货币区块链在金融市场上不断炒作，甚至成为了许多不法分子洗钱的工具。所以，对于商业银行来说，金融科技与商业银行的结合面临的最主要的风险便是技术风险。金融科技的主要四个技术就是ABCD：人工智能（AI）、区块链（BlockChina）、云计算（Cloud）和大数据（BigDate）。人工智能在商业银行中的应用场景主要是智能风控、智能支付、智能投研和智能投顾这四方面，如表2－1表2-1人工智能在金融行业中的应用场景智能风控智能支付智能投研智能投顾运用多种AI技术和大数据公式整合提升效率与精确度运用人脸识别技术支撑为载体，提供多元化，更便捷的消费场景。快速处理分析大量数据提供分析效率客户智能理财顾问，通过结合顾客自己的偏好性，提升服务质量。3.4营收风险传统的银行商业银行的主营收人来源分别是存款业务、贷款业务和中间业务等，而随着金融科技的发展，以及金融企业的增多，商业银行的主营业务收入来源也受到了巨大的冲击。各大应用金融科技公司可以通过金融科技的优点，对客户进行大数据分析，推荐适合客户的相关理财产品，同时，其它金融公司的贷款率也更低，这样也就分流了一部分商业银行的客户资源，减少商业银行的收入，对商业银行的地位也造成一定的冲击。对于客户来说，金融科技公司结合了客户的多样化需求，并更加注重客户的体验，在现阶段更适合当代人的诉求，比如阿里巴巴支付宝等支付平台，通过客户的购买习惯，向客户推荐适合且客户喜欢的物品，让客户满意度提升的同时也增加了客户的下单率，在这一系列的支付中，会使客户更习惯于利用第三方支付，通过培养客户的习惯，慢慢的融入客户生活，从网络支付到实体店应用第三方支付，一步步提高客户粘性；并且，通过第三方支付平台出台的投资手段，向客户推荐低门槛，低手续费的基金或者定期存款，诱导客户将存款转移至第三支付平台。在第三方支付平台的运营成果下，使得商业银行不再有着平分市场的优势，反而节节败退，给商业银行整个产业链造成巨大的冲击。不只是瓜分商业银行的存款市场，第三方支付公司还不断进行更新发展，推出基金、定投等储蓄产品。进一步瓜分商业银行的业务市场，导致商业银行营收面临巨大风险。3.5人才风险人才的培养不是一蹴而就的，但人才对于商业银行的发展来说却是必不可少的。由于金融科技的迅速发展以及市场多元化，商业银行已经不止是需求当方面的人才，而是具有创新多元化的人才。面对金融科技公司的人才培养，商业银行的人才培养有着固定的模式，丝毫没有特点，虽然可以应对商业银行的工作，但丝毫没有创新精神，无法在金融科技结合商业银行的背景下进行发展，银行内部业主要应用按资论职，但对于现阶段来说，这种内部模式很难吸引创新多元化的人才加入。对于金融行业来说，商业银行在创新多元化人才的培养上来看有着劣势地位。新兴的金融科技企业在创新人才方面的薪资、待遇和培养都远远高于商业银行，如阿里巴巴等企业，为职员提供专业的学习平台，成立培训机构。金融科技企业已经吸引到一批相当优秀的金融科技复合型人才，这对商业银行来说是一个巨大挑战。从商业银行的业务角度来说，想要充分发挥金融科技在商业银行业务中的优势，需要大量的复合型人才，既要满足金融科技的金融属性，也要满足金融科技的科技属性，二者缺一不可。因此，商业银行要想在金融科技时代下更快转型发展，对于人才的培养是必不可少的。4金融科技在金融应用过程的对策建议针对金融科技在金融应用过程中的问题，分别提出了以下的对策建议。4.1推进银行体制转型升级对于商业银行的转型应是多方面的内部转型，从传统的运营方式转变为扁平化的运营体系，应该舍弃过去繁琐复杂的内部体系，在保证效率的同时，加大对金融科技的重视，可以成立专门的金融科技公司，增大金融科技在商业银行中的地位。我国商业银行不但可以把金融科技运用到对公业务中，同时也可以把金融科技运用到对私业务的领域，而且商业银行可以发挥自己的优势，提高业务效率和多样化需求。与此同时，商业银行也可以通过对于金融机构的优势，运用金融科技手段整合投行、风险和IT等，充分占据对公市场，并且进一步抢占市场份额。在管理制度方面，商业银行应该施行相对应的“分业”监管，将传统商业银行的部门和金融科技企业部门进行分别对待。对于金融科技部门来说，现阶段其它的金融科技部门在监管方面有着先进的经验，构建内部孵化器引导和鼓励创新，并通过信息系统革新组织和流程，建立统一的生产经营大平台，支撑小团队运作，充分发挥专业团队的主观能动性。同时，传统商业银行部门也可以通过金融科技部门的管理办法，得到启发不断改进管理机制。充分发挥金融科技在商业银行中应用的作用。一步步从经验借鉴转变为技术依据，对于未来的商业银行，相信更大程度上会转变为开放银行。所谓开放银行就是把金融科技的智能化与传统金融的业务相结合，重塑商业银行的运行架构，改变银行生态，增加客户服务满意度。4.2提高风险监管能力加强金融科技监管，不断的完善金融监管体系，金融科技在本质上就是金融，应该受到国家的监管，同样的，也应该遵守一切金融的法律法规。不能过分依赖AI，风险管理其实就是渗透于业务的全流程化的管理，从一开始的锁定目标人群，逐渐的去发展顾客渠道，然后产品定价再到审批和风控模型；贷后预警和贷后催收等都会影响到目标人群的定价水平，如果不能进行一个合理的定价那就有可能会导致产品因为缺少目标客户群的支持而最终失败。AI虽然可以进行大数据的测算等，但优秀的风控人员不止要做到数据的收集整合计算，更应该做到计划好每一步的风险，因为每一步的一点风险都可能会导致最后结果的成功与否。在几年的两会中，政府的工作报告提出了要“强化金融控股公司和金融科技监管，确保金融创新在审慎监管前提下进行。”这足以说明，政府已经开始强化金融科技的应用，想要努力去用监管制度，保证金融科技在金融应用中的危害或者是风险降低到最小。我认为除了政府提出的融资租赁行业需要改进以外，对于金融科技使用也需要进行一个界定。不然泄露用户的安全信息，会使得用户不信任金融机构，不愿意再把资金放在金融机构中，这不仅是金融机构的损失，同样也是客户的损失，因此对于大数据的收集以及AI的使用，都应该界定更清楚的法令条款或者监管机制。如果监管不得当就会出现金融科技领域的风险较大，从而使得别有用心的人利用法律的空子进行金融诈骗，从而就会导致客户不信任和金融科技发展受到巨大阻碍。例如：两个合作的公司之间客户的大数据信息是否可以进行融会贯通，AI换脸是否属于违法行为，如果不是那刷脸支付是否需要出台新的政策才能保证自己的钱不会被盗刷；这两年疫情的发展下，人人都会利用到健康宝，那健康宝的照片属于客户的隐私，如何才能保护好隐私，如果隐私被出卖了，那政府应该采取什么样的措施去保证客户的银行卡安全性。4.3拓宽金融科技创新投入面对于技术风险，对于商业银行来说是一个主要待解决的风险，如若要进一步解决在技术方面的风险就该扩宽金融科技创新的投入面。首先，传统商业银行应该紧贴金融科技的发展，加强在金融科技上的投入，提高市场透明度，通过合规的金融科技手段减少信息不对称性，降低人工成本；其次，在对金融科技的研发方式上也应该做出改变，要充分借鉴先进金融科技企业的经验，与金融科技企业进行企业合作，吸收借鉴的同时达成战略性合作，共同承担风险以及督促金融科技监管，研发发欺诈的技术应用。可以将优秀的金融科技企业团结一起，创立金融科技产业园区，达到信息共享，技术共享的局面，例如北京的互联网金融安全师范产业园正在完善之中。反欺诈的应用技术也应该被不断提升，可以采用人工智能和大数据，利用它们的特点查找出有过欺诈行为的单位和个人，对其进行标识，在贷款时可以有所借鉴，同时，也可以提醒客户汇款的账户是否有过欺诈行为，减少客户的受骗率，增加客户满意度，防范未知的金融风险。再者，商业银行也应该不断引入国际资本，加大国际资本在我国金融科技应用方面的投资力度，科技的发展离不开资本的支持，引入国外资本也是为我国技术与产业做出贡献，同时，在于国外金融机构交流时也可以学习先进经验，减少弯路，保证我国金融科技在商业银行中的应用可以保质保速。4.4坚持新四观，增强营收能力为了减少商业银行的营收风险，应该增强营收能力，增强新四观。一：行成金融科技服务创新观。商业银行的发展必须紧跟时代的步伐，将金融科技与商业银行快速融合，抢占市场份额，提高服务质量，利用新兴技术对商业银行进行改造，找到适合商业银行发展模式的金融科技，在利用金融科技开发新技术的同时参考其它金融科技公司所应用的技术，处分发挥技术的优点，提高客户满意度。其次，商业银行也应该发挥自身优势，在外币业务以及离岸业务中进行积极改革，不断革新，保持自身已有的优势。二：行成金融科技应用的创新观。金融科技不止可以帮助商业银行提高运营速度，减少运营成本，与此同时金融科技也是一种金融产品。因此，这就要求商业银行在对金融科技的结合中摆正金融科技的位置，正确看待金融科技的发展及作用，并制定属于金融科技发展的规划。金融科技的应用现阶段还不广泛，主要在金融中有所应用，那是否商业银行可以通过合作，利用金融科技促进其在教育和医疗等方面的应用呢？这或许是一个适合商业银行的发展机遇，根据不同的领域或是企业进行特色化服务布局，开展个性业务，扩大中间业务规模。三：形成金融科技生态观。商业银行在结合金融科技的过程中可以利用自身优势建立出全新的金融科技生态观，对于以往的金融科技企业，并没有完成这样的体系，商业银行可以通过借鉴西方发达国家的经验，结合本国的经济发展状况建立出一个中国特色金融科技生态观。使商业银行的每一个程序都可以直接间接的产生联系，形成一个闭环式的金融生态圈。如果商业银行建立起了此生态圈，那商业银行将不用担心市场份额问题，将回到原来的不可撼动的地位。四：形成合作共赢观。商业银行在与金融科技结合的过程中，也许会出现不适应或者不可调和的矛盾，也就需要向金融科技企业进行探讨与研究，这时，商业银行如果可以和金融科技企业达成合作关系，便可以最大程度上减少犯错的几率，吸取经验的同时，也能达到共赢的目的，在与金融科技企业合作的过程中，双方可以通过共同的目标建立新的技术，推动金融科技的创新和发展。4.5充分开发利用金融科技人才资源所谓的人才匮乏就是因为金融科技不断的发展，所需要的人才已经不是单一领域的优秀人员了，而是需要能全方面掌控的贯通型的人才。所以需要培养全方面的金融科技人才，才能真正的使得金融科技在组织建设这方面越来越好。在人才问题方面，商业银行可以向金融科技企业进行学习，通过提高薪资水平来吸引当代创新多元化的人才，其次，商业银行可以在已有的基础上，创立培训班等，进一步深化已有员工的能力。废除商业银行传统的按年龄升职的传统，更重中员工的个人能力，保证能者居上，这可以促进员工学习的积极性，