【《我国商业银行个人业务的发展现状、问题及对策》6100字（论文）】

我国商业银行个人业务的发展现状、问题及对策目录TOC\o"1-3"\h\u16386一、个人理财定义 132430二、资管新规对商业银行个人理财业务的影响 127330(一)资管新规内容 12287(二)资管新规对商业银行个人理财业务的影响 214103我国商业银行个人理财业务现状 317093(一)理财产品余额增长 33259(二)开放式产品占比较高 46534(三)净值型产品存续余额比重超四成 524076(四)收益率逐步下降 53831(五)银行业理财产品投资资产减少 5814三、我国商业银行个人理财业务发展中存在问题 619030(一)理财产品趋同 68038(二)市场定位不准 67881(三)风险管理难度大 627225(四)从业人员专业能力弱 66705四、我国商业银行个人理财业务对策 717409(一)拓展理财业务品种 71973(二)提供差异化服务 729087(三)加强风险控制 727518(四)加大培养理财专业人才 7个人理财定义商业银行的个人理财业务所服务的对象主要是一些有资产的家庭及个人，其次，基于用户的理财需求、实际收入以及承担风险能力等多种因素，利用多种金融工具进行融合，与此同时，充分利用现代信息技术的优势，最终为顾客制定出个人利益最大化、全面化的个人理财方案。商业银行可以高效地展开个人金融服务，并为顾客提供具有针对性的金融服务，这将对顾客的资产安全性有了极大的保障，此外，通过实现资产的流动性和收益性的一致协调，进而在很大程度上保障了顾客理财资产的保增值。资管新规对商业银行个人理财业务的影响资管新规内容统一监管标准统一监管标准是资管新规定的重点解决所需的问题，各金融资产管理行业的监管制度和业务操作在引进资管新规定之前各不相同。正是因为缺乏统一监管标准才导致了上述状况的发生，不同的监管标准会引起恶意逃避监管现象的发生以及通道业务的不合理化分配。所以，新的资产管理法规要解决的首要问题就是统一监管标准，其需要实现统一监管的对象包括统一的信息披露水平、科学的定性分类以及统一的产品分类等多个方面。打破刚性兑付所谓刚性兑付，就是指资产端的资产投资损失或者没有办法获取对应的利益时，资产管理者利用自身资产和其他间接的形式实现金融交易的现象，这种刚性兑换的行为在资管行业内是被谴责的一种行为。主要因为刚性兑付有如下几点不足：第一，所有的投资风险集中在了金融机构内，这种将全部风险堆积到金融机构内的行为，如果遭遇经济下滑和资产崩溃，就会给金融机构带来巨大的损失。第二，刚性兑付现象扭曲了市场定价机制，金融配置资源的效率因市场无风险收益率严重失真受到了巨大的损失。第三，刚性兑付的市场将“恶币驱逐良币”，资金管理机关将无法集中精力提高自主管理能力，从而无法培养真正的合格投资者。严禁资金池业务资金池业务是金融风险和刚性兑付的原因以及监管部门多年来重点监管的领域。资管新规总结的资金池的特征中分离定价是核心，资产管理产品的风险和收益因为分离定价的原因在不同的投资家之间移动，这种现象将使得资金池的准则发生改变，其变化主要包括资产端与资金端的价格分离，滚动更新与分离定价综合考虑。资管新规对其进行了严格的规范。净值化管理估值是对资产管理产品最重要的一环。与公募基金相比，银行的资产管理、信托等资产管理机关相对来经常采用的估值方法是摊余成本法或者成本法。相较于市值法，摊余成本法和成本法的优势是波动幅度较小，但其不足之处在于产品的估值可能与实际市场价值略有偏差。在新的资产管理规定中明确说明了估值送使用的方法是公允价值计量原则，这一条例在一定程度上限制了摊余成本法的利用率，与此同时，促进了市值法的使用。资管新规对商业银行个人理财业务的影响银行理财规模增速大幅缓慢近十年来，银行金融服务的主要产品一直是预期收益类型的产品。基于银行信誉，利用理财期限交叉金池操作以及刚性兑付的手段，最终实现突破性进展。但是。上面阐述的发展模式在资管新规定中被全部推翻，对应的银行的金融理财门槛逐渐变高。至2018年12月底，银行市场非保本融资总额和2017年初的数据比较可以发现减少约1.06万亿元，但同比增长速度为-0.8％。2009年至2018年间，银行非保本投资年均增长率达到了48％左右。但是，此时存在的一个现象就是，银行理财的需求方保持不变，货币基金的收益下降得更快。因为理财获取收益较慢，部分客户将目光投向了银行理财产品，因此，在2018下半年，银行理财产品数量实现了出乎意料地快速增加。至2018年12月末，银行理财资金达32.1万亿元，于同年6月末相比，增涨了1.5万亿元。然而，当前银行的理财产品仍然存在一些缺陷，到2020年末为止需要阶段性地降低压力。新产品的销售情况还存在不确定性，所以，至2020年底，商业银行金融产品管理规模将持续面临减小的压力。零售占据主导监管套利空间在当前大范围的监管环境下大大缩小，同业资管比重也在逐渐降低。新的资产管理法规规定要除掉通道业务以及恶意逃避监管现象的发生。虽然是说资管产品可以向其他层面资管产品进行投资理财，但是其投资范围有限定，所投资的资管产品只能投向公募证券类型的投资基金的理财产品。因此表明，同一行业的投资理财规模正在逐渐被迫缩小。截至2018年末，银行同行业内理财产品规模继续达到1.22万亿元，理财产品数量减少2.03万亿元，降幅62.4％。相较于同行业理财产品中，全部理财产品比重为3.8％，相比较后发现减少了7.2％。根据商定的资管新规中的统一监管标准条例，与同行业内的其他金融理财服务相比，银行所拥有的优势就是，更广泛的客户基础、对用户需求有更好的了解以及相关理财投资的风险较小等，其优势相对来说就显得十分突出。在新的资管规定中表明，银行不能销售保本理财产品，只能销售非保本的金融理财产品，加上大部分人对风险很排斥，迫使银行理财业务不得不向零售业务转变。截至2018年末，银行所发行的非保本理财中流向私人投资的约13.84万亿元，高净值类约3.77万亿元，私人银行用户约2.26万亿元。相较于2018年初，私人投资所占比重大幅度增加，由9.2％增加到62.76％。因此，个人金融服务是银行业实现竞争优势的重点，银行间融资以及保本理财产品会受到一定程度的限制。有效抑制了多层嵌套和通道业务传统的商业银行的资管理财产品由多家公司管制，例如基金公司、信托机构以及金融资产管理机构等，他们通过共同制定投资方案以及信托管理等构成多层嵌套，以此扩增资管理财产品的资金链条，造成资金空转，而且提高了融资的成本和市场风险。商业银行的资管产品可以向其他层面资管产品进行投资理财，但是其投资范围有限定，所投资的资管产品只能投向公募证券类型的投资基金的理财产品。此外，商业银行要求其资管产品在进行理财投资过程中，不能进行多层嵌套，只能进行一层嵌套，因此，根除了传统商业银行资管产品中出现的多层嵌套的问题，进而将银行的理财业务向规模化发展。我国商业银行个人理财业务现状理财产品余额增长截至2019年底，有存续的非保本理财产品的银行业金融机构在全国有377家，共存持续4.73万只，存续余额23.40万亿元，比上年同期增加6.15%。受季度审查等影响，理财产品的余额在季度内显现出由高到低的变化。理财产品月底余额最大值11月为24.25万亿元（见图1）。图1中国银行业理财市场非保本理财产品存续情况数据来源：中国理财网。开放式产品占比较高截至2019年底，开放式理财产品存续余额从年初的14.47万亿元增长到16.93万亿元，占总体理财产品存续余额的72.36%，比上年同期上升4.72个百分点。封闭式理财产品的存续余额从年初的7万亿元下降到6.47万亿元，占所有理财产品存续余额的27.64%。2019年的数据显示开放式理财产品的规模逐月增长，而封闭式理财产品的规模却逐月下降。在6月末,开放式产品占比为67.52%,略高于1月末的67.39%；12月末,上升至72.36%,半年内占比上升4.84个百分点表1不同运作模式非保本理财产品存续余额情况表单位：万亿元数据来源：中国理财网净值型产品存续余额比重超四成净价值型产品的存续余额以及比率持续在资管新规和理财新规发布后快速增加，收益型产品明显减少。截至2019年底，收益型（非净价值型）产品存续余额13.27万亿元同比减少2.74万亿元，下降幅度为17.1%，净价值型理财产品存续余额10.13万亿元同比增加4.12万亿元,增幅达68.61%；净价值型产品占所有信托投资产品持续余额的43.27%，同比增长16.01%。其中，开放式净价值型产品整体净价值型产品的比例为81.13%（参照图2）。。现金管理类理财产品余额4.16万亿元，占净价值型理财产品存续余额的41.04%，同比增长1.93%。图2非保本净值型理财产品存续余额与占比情况数据来源：中国理财网。收益率逐步下降2019年，理财产品累计支付客户收益9255.8亿元，投资者对资产价值上升的需求得到了很大程度的满足。其中，公募产品累计现金支付客户收益8779.9亿元，在全部累计支付客户收益中占94.86%。如图三所示，在2019年根据募集金额加权平均计算，封闭产品的兑付客户年利率为4.44%，同期下降约53%。2018年以来，新封闭式理财产品的预期收益率随着市场利率下降而下降。封闭产品的期限多数为3-6个月，封闭产品在支付完客户的年化收益率后会延长半年时间左右，2018年下半年开始逐步下降。整体显示的趋势与市场利率显示的趋势是一样状态。图3已终止的封闭式非保本理财产品加权平均兑付收益走势数据来源：中国理财网。银行业理财产品投资资产减少从资产配置的角度，资产余额在2019年底非保本理财贯穿各种资产管理产品后的数据为26.24万亿元。非资本理财产品投资余额里存款、债券和货币市场工具的余额占71.75%，比上年同期上升5.48%。理财产品的重点资产是债券，债券在理财产品的各种资产中占最高，达到59.72%，同比增长6.37%。在面向存款、债券、货币市场的工具比例上升的同时，理财的资金投资与非标准化债权类资产及权益类资产的比例比去年同期减少了1.79%和2.3%。图4非保本理财产品资产配置情况数据来源：中国理财网。我国商业银行个人理财业务发展中存在问题理财产品趋同目前，理财产品有者产品的同质化、缺乏特色、无法满足投资者的要求的问题。我国商业银行没有全面的了解到客户的个人需求，没有能开发和设计出可以满足客户的个人需求的理财产品。设计理财产品的思路是比较批发式的，也就是说银行对银行理财产品的设计和推出集中进行，而客户通过分析从这些理财产品中选择合适自己的理财产品。由于，人们的相关的理财知识的不足和风险意识的薄弱，加上银行的销售阶段的不规范，导致了投资者会做出错误的决定，从而加剧银行和投资者之间的没必要的纠葛。市场定位不准由于，我国商业银行事先没有对市场进行全面的调研，无法找到自己在市场上的正确的位置，导致了个人理财业务的发展受到了限制。没有把受众群体的资料了解透彻，对他们的拥有的资产以及风险承受能力等方面的问题进行分析。而且，因为资料的缺少，很难发现很多的潜在的目标群体，设计出的理财产品也是比较单一，不能因人而异，忽视了受众群体的个人需求以及没有对他们进行明确的划分，导致了个人理财业务的发展缓慢。风险管理难度大银行理财产品在宣传与营销时过分强调预期收益率而不充分揭示理财风险，使得客户在不了解理财风险的存在下购买理财产品。这是由于缺乏完善的宣传与营销体制和监管体制。多数商业银行缺乏先进的技术与完善的机制用以处理信息披露、信息不对称、不能及时发现潜在风险等问题。这种情况严重影响到市场遵循的公平公开原则。由于银行理财产品的流动与规模过大，导致做不到每个产品和每个客户精准监控，使得风险管理的难度更高。从业人员专业能力弱我国商业银行的分工经营是员工实行定岗编制。大部分银行都有员工多的职场状况。员工的分工不明确，不清楚个人职责。员工缺乏对专业性的知识，如法律问题，税务问题，财政政策等。员工对于金融投资产品的优劣势不够了解，并且从容面对难题的能力不强。这些与相关部门并没有严格按照有无资格证书作为入行门槛大有关系。同时缺乏实际操作经验和良好的组织沟通能力，不具备应对问题的公关能力以及可以从容面对难题。相关的监督管理部门没有对专业从业人员是否持有专业资格证书以及是否通过了专业的培训等等作出明确的规定。大部分商业银行只负责理财业务的营销，所以大部分员工只负责理财产品的市场营销，没有参加理财产品的设计。许多员工只集中在营销岗位，只有少部分员工才会参加理财产品的开发设计。他们只会坐等客户，缺乏市场营销战略的专业性。另一方面，商业银行对市场定位的划分不正确，研究不足也是主要问题。我国商业银行个人理财业务对策拓展理财业务品种多数需要理财业务的客户并没有选择到心仪的理财产品，大多数是因为产品种类单一，选择有限，不能满足自身的理财需求。所以，提升创新相关部门的研发能力，多设计出符合各类人群的产品是当务之急。使产品更加个性化，更具多样性。为了使银行的产品更贴合投资者的需求，满足多样性，在创新过程中应当考虑两个方面的问题。一是对投资者市场的分析。分析要从各方面推进，找到突出特点针对性研发，比如医疗类，教育类。从特点入手，不仅解决了投资者需求问题为他们提供了更广阔的选择条件，也会从产品同质化而导致市场份额减少的困境中走出来，而达到自身利益提高的目的。二是要从银行自身的条件和能力出发。银行要对自己研发创新产品的优势劣势进行分析，做到扬长避短，充分发挥自身优势提供差异化服务要通过对市场的全面调研，找到自己在市场上的正确的位置，进行市场细分。事先要把客户的资料了解透彻，通过资料要了解到客户的需求、风险承受能力、个人情况以及客户的偏好等等，能为客户提供个性化的、适合客户的理财产品。由于，目前我国商业银行个人理财产品入门的标准相对来说较高，导致很多的需要理财产品服务的人不能参加，因此需要降低入门标准，尽可能的让每一个有需要的人体验到理财产品服务。我国商业银行应该扩展个人理财产品的种类，设计出多样化的、有特色的理财产品，为不同的群体推出不同的理财产品，尽量的满足更