保险法的概念体系与基本原则

第二章保险法概述

【导语】

保险法是商法H勺尤其法，它是以民商事的基本原则和规则为基础建立起来

的制度体系，因此，其概念、性质、内容及合用，均与民商法的一般规则和措施

相统一。不过另首先，保险法又具有其不一样于其他商事法律部门的、独有口勺特

性，其技术性、强制性、和伦理性的特性，都是受其社会性的特性所决定和影响

的J。而保险法之」.述特性，又推进保险法在发展和完善的过程中，深入演变出了

几项独特啊基本原则。实质上，这几项基本原则都只是保险协议法的基本原则,

足见保险制度的基础，仍是保险协议，保险法律的主体，乃保险私法。民法上的

诚信原则在保险法中成了最大诚信原则，其原则提高了，详细制度的规范也更

为严格。保险利益原则更是保险协议法日勺关键和独有之制度设计。损害赔偿原则

保证了保险法功能日勺实现。近因原则乂从另一种侧面推进保险制度中的利益冲突

更趋平衡。

本章的重点，在于保险法的性质、特性等理论基础以及保险法日勺四项基本原

则。本章口勺难点是除损害赔偿原则外，保险法的其他三项原则在理论上过于抽

象。学习本章，应当掌握保险法的概念、性质和特性，理解保险法口勺合用及在民

商法体系中日勺地位，熟悉保险法日勺基本原则。

第一节保险法的概念、体系和立法体例

一、保险法的概念

（一）概念

保险法是调整保险关系H勺一切法律规范日勺总称，包括调整保险人与投保人、

被保险人以及受益人之间因保险协议日勺签订、变更、转让、履行、解除及承担法

律责任过程中产生日勺多种权利义务关系，规范保险业主体的设置、变更、消灭过

程中产生的多种权利义务关系，以及规范保险'也主体内外组织活动过程中产生

的多种权利义务的法律规范。

保险法有广义和狭义之分。我国广义的保险法所调整的对象是一切社会保障

关系，包括保险业法、社会保险法以及保险协议法和保险尤其法等在内；狭义的

保险法即形式意义上的保险法，专指以保险法所命名H勺法律法规。西方国家H勺广

他商法尤其法不一样的特性，重要表目前:

（一）社会性。保险是全体社会组员为分散危险而合力共济的经济制度。这

就决定了保险法具有两方面的社会性：首先，保险波及到社会大众的生活，保

险制度【付正常运行关系到国民经济的发展和社会口勺安定，因此，常常需要政府

从行政上对保险业进行常常H勺经营监督，以保护保险参与者H勺利益。另首先，在

保险关系中，社会大众与保险组织相比，对保险专门知识缺乏掌握，交易的双

方处在不平等的交易地位，因此，各国日勺保险法多从保护社会公众利益出发，

对保险组织日勺成立从资本、人员、财务、经营、再保险、协议解释等各方面加以

控制，以保护处在弱势地位日勺社会公众日勺利益。

（二）强制性。由于保险法具有社会性，因此保险法中设有较多的强制性规

范。例如，根据保险协议法的规定，没有保险利益，保险协议无效，并不因双方

当事人意思表达真实而承认其协议的效力。此外，保险协议当事人口勺有些权利也

是不能放弃的，例如保险人收取保险费的权利，不能像一般债权那样按自己的

意愿放弃，这是为了保障参与保险的其他被保险人的利益。当然，保险法当中强

制性保险的规定，更明显地体现了保险法的强制性。

（三）技术性。保险是以数理计算为基础形成口勺一种经济赔偿制度，因此保

险法中有较多的技术性规定。如在保险业法中，保险基金的建立、保险金额确实

定、保险费率的计算、保险企业承保危险责任的限制等，保险协议法当中的再保

险制度也是此类规范。

（四）伦理性。保险协议是射彳幸协议，因此必须善意为之，否则极易构成赌

博或诱发道德风险。在保险协议法上，保险利益制度、保险人代位权制度、反复

保险分摊规则和超额保险赔偿限制等制度，都是为防止被保险人和受益人不妥

寻求超过其损失的利益，或为防备其道德风险而设计H勺。这是保险法之伦理性的

体现，亦是保险制度持续良性发展的规定。

三、保险法的体系

（一）商业保险法和社会保险法

商业保险来源于文艺复兴时期意大利和欧洲大陆的都市国家，由海上保险

发展而来。商业保险，就其制度而言，是风险日勺转移和管理，是社会财富再分派

的一种形式。从法律的角度来看，商业保险是i种契约关系。投保人或被保险人

对其具有可保利益的J标的向保险人投保，并按照保险协议的规定承诺或支付协

议对价一一保险费，保险人接受投保并承诺按照保险协议的规定对承保危险在

承保期间所导致的承保损失对被保险人或受益人承担赔偿责任。就单个日勺商业保

险行为而言，法律需要规范保险协议双方当事人日勺权利和义务，保障双方当事

人H勺合法利益，在某些状况下还要保障有关第三方的利益。

社会保险，则是国家通过立法建立起的一种社会保障制度，其目日勺是使劳

动者在由于生、老、病、死、伤、残等原因丧失劳动能力和因失业中断劳动，木

人和家庭失去生活收入时，从社会获得必要日勺物质协助。社会保险是一种社会政

策性保险。

社会保险和商业保险的区别在于：第一，保险H勺性质不一样。社会保险是国

家为保证劳动者基本生活需要而建立的一项社会保障制度，实现以国家社会政

策为宗旨，通过国家立法强制执行；商业保险则是营业性保险，由保险者与被保

险者双方按自愿原则签订契约来实现，商业保险作为一种金融事业，具有以营

利为目日勺的性质。第二，保险日勺对象不一样。社会保险以社会劳动者为保险对象,

在经济条件和管理水平具有的条件下，可以扩大到全体社会组员，其保险对象

是国家法律强制规定的；商业保险的保险对象可以是自然人，也可以是特定物,

由保险双方自行约定。第三，权利义务关系不一样。社会保险的I保险费通过国民

收入再分派来实现，一般由国家、单位和个人共同承担，形成社会保险基金后,

统一调剂使用，使所有需要保险的劳动者均能得到保障，并有助于低收入者,

即保险权利与保险义务口勺关系并不完全对等；商业保险口勺权利义务关系则完全建

立在契约的基础上，保险金完全由投保人承担，保险人对被保险人实行“多投多

保、少投少保”的原则，权利义务完全对等。第四，给付原则不一样。社会保险

从保障劳动者基本生活出发，考虑劳动者原有生活水平、社会平均消费水平、物

价水平、财政能力等多种原因确定待遇水平，给付原则不完全取决于缴费多少,

而重要取决于保障需要；商业保险则按投保人所缴保险费的I多少来确定赔偿数

额。第五，管理体制不一样。社会保险一般由国家设置专门的社会保险机构统一

管理，国家统一立法规定保险项目、费率和给付原则等。国家对社会保险基金不

征税；商业保险是由自主经营的保险企业自行经营，独立核算，自负盈亏。它属

于金融性企业，国家对其经营收入征税。

社会保险法，是调整在参与、组织、管理、经办、监督社会保险的过程中发

生日勺社会关系的法律规范的总称。根据社会保险法日勺调整对象，可以看出社会保

险法H勺重要内容包括社会保险机构的设置，社会保险管理，社会保险基金，社

会保险范围、项目、待遇、享有资格，保险金支付，社会保险审计与监督以及各

单项社会保险制度等等。社会保险法是一种相对独立的法律部门，既可以作为劳

动法中的一种相对独立日勺法律部门，也可以作为与劳动法并列的法律部门。

（二）保险业法和保险协议法

虽然各国的法律体系、社会制度、历史背景和经济发展不一样，保险法的立

法时间有先有后，保险法律法规不尽相似，但直接规范商业保险行为的法律按

照不一样的规范对象，大体可划分为两大类：保险业法和保险协议法。前者是以

商业保险口勺经营者为规范的对象，后者则是以保险协议当事人的行为为规范的

对象。保险业法一般包括保险组织法、保险经营法、保险监管法以及保险中介人

法等。保险协议法按照保险标的或风险日勺不一样，一•般有人身保险法、海上保险

法、财产保险法等等。除此之外，出于维护某些公共利益欧I需要，某些社会或经

济活动日勺组织经营者必须为这些活动的参与者提供法律规定的保险保障，即强

制保险。有关强制保险的法律法规一般并不以单独H勺立法形式出现，而是被包括

在其他有关法律之中。强制保险法既不是以商业保险的经营者为规范对象，也不

是以保险协议当事人为规范对象；而是以有关社会经济活动及其组织经营者为规

范对象口勺。强制保险法不像保险'也法和保险协议法可以自成独立的体系。强制保

险法日勺一部分仅属于强制商业保险，例如汽车所有人日勺第三者责任险，仍属于

保险法调整日勺范围；另一部分则属于社会保险。社会保险法则是独立于保险法的I

一种法律部门.

四、保险法的立法体例

保险法是各国法律体系中日勺重要构成部分，但由于各国保险立法受不一样

原因的影响，因而在形式上有着较大日勺差异。英美法系日勺保险法中成文法的规定

所有为单行法，同步历来以判例法为其重要形式。大陆法系中保险法的立法体例,

可分为如下三类：

1.制定单行保险法律。这种立法例以德国为代表，1731年颁布的汉堡保险

及海损条款是德国最早的海上保险立法。1923年德国乂颁布了保险契约法c在

保险业法方面，德国于1923年制定了民营保险业法，1923年颁布了再保险条例,

1931年颁布了《私营保险企业和住房建造储蓄协会监督法》等。实行这种立法

例H勺国家尚有瑞士、丹麦、挪威、瑞典、英国、美国等。

2.将保险法列入商法典中。这种立法例以法国法为代表，法国法早在1898

年颁布日勺商法典中，就对海上保险的I原则做了规定，补充了1681年的《海事条

例》，而法国日勺保险协议法则仅见于民法典债编中的“射俸契约”一节。此后：法

国虽于1923年颁布