2026年保险从业资格证考试保险学原理真题及答案

2026年保险从业资格证考试保险学原理真题及答案一、单项选择题（本大题共40小题，每小题1分，共40分。在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填在括号内。）1.风险管理的目标中，损失发生后的目标不包括（）。A.维持生存B.尽可能减少直接损失C.尽可能减少间接损失D.获得最大收益2.按风险性质分类，可以将风险分为（）。A.纯粹风险和投机风险B.静态风险和动态风险C.基本风险和特定风险D.自然风险和社会风险3.在保险实践中，最大诚信原则主要通过（）来约束保险人和投保人双方。A.保险条款和监管法律B.告知、保证、弃权与禁止反言C.保险代理人和保险经纪人D.保险合同格式4.根据保险利益原则，保险利益必须在（）存在。A.保险合同订立时B.保险事故发生时C.保险合同订立时和保险事故发生时D.保险合同生效时5.财产保险合同中，保险人承担赔偿责任的主要依据是（）。A.保险价值B.保险金额C.实际损失D.保险利益6.某企业将其价值100万元的厂房向甲保险公司投保40万元，向乙保险公司投保60万元。若发生火灾损失50万元，按照比例责任分摊方式，甲保险公司应赔付（）万元。A.16B.20C.24D.257.在人身保险中，如果投保人以他人的生命为标的投保死亡保险，必须要求（）。A.被保险人具有民事行为能力B.投保人具有民事行为能力C.被保险人书面同意并认可保险金额D.受益人由被保险人指定8.保险代理人根据保险公司的委托，在保险公司授权范围内代为办理保险业务的行为，其法律后果由（）承担。A.保险代理人B.保险公司C.投保人D.保险经纪人9.下列关于保险合同特征的描述，错误的是（）。A.保险合同是射幸合同B.保险合同是附合合同C.保险合同是双务合同D.保险合同是实践合同10.在再保险业务中，分出保险的公司被称为（）。A.再保险人B.分保接受人C.原保险人D.保险经纪人11.近因原则是判断保险人是否承担赔偿责任的重要原则。根据近因原则，若多种原因连续发生导致损失，且前因是承保风险，后因是未保风险，后因是前因的必然结果，则保险人的责任是（）。A.不承担赔偿责任B.承担全部赔偿责任C.承担部分赔偿责任D.由双方协商解决12.债权人为了保障债权的实现，以债务人为被保险人投保的保险是（）。A.责任保险B.信用保证保险C.人身意外伤害保险D.财产损失保险13.保险费率厘定的公平性原则要求（）。A.所有投保人缴纳相同的保费B.保险人收取的保费应与其承担的风险责任相当C.保费应尽可能低以吸引客户D.保费应由监管机构统一制定14.在人寿保险中，如果投保人申报的被保险人年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以（）。A.增加保费B.减少保险金额C.解除合同D.等待到年龄符合时再生效15.下列各项中，属于社会保险特征的是（）。A.强制性B.自愿性C.营利性D.以盈利为目的16.保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人为防止或减少损失所支付的必要的、合理的费用，由（）承担。A.投保人B.被保险人C.保险人D.第三方17.在万能保险中，保单价值扣除（）后的余额用于投资。A.死亡费用和费用扣除B.管理费C.佣金D.税金18.保险合同终止的最常见原因是（）。A.保险期限届满B.保险标的灭失C.保险公司解散D.投保人退保19.在重复保险的情况下，除合同另有约定外，各保险人按照其（）的比例承担赔偿责任。A.保险金额B.保险价值C.保险费D.实际损失20.保险监管的核心目标是（）。A.保证保险公司盈利B.维护保险市场秩序，保护被保险人利益C.促进保险产品创新D.减少保险竞争21.某人投保了人身意外伤害保险，在保险期限内因醉酒驾车导致车祸身亡。对此，保险人的处理方式是（）。A.给付保险金B.不给付保险金，但退还保费C.不给付保险金，且不退还保费D.给付部分保险金22.在财产保险中，当保险金额等于保险价值时，这种保险被称为（）。A.足额保险B.不足额保险C.超额保险D.共同保险23.保险经纪人是基于（）的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人24.下列关于保险金请求权时效的说法，正确的是（）。A.人寿保险为5年，其他保险为2年B.人寿保险为2年，其他保险为5年C.均为2年D.均为5年25.保险人在确定损失时，对于残值的处理方式通常是（）。A.归被保险人所有，保险人全额赔付B.归保险人所有，并在赔款中扣除C.归第三方所有D.销毁处理26.在健康保险中，为了防止被保险人的道德风险，保险人通常会规定（）。A.免赔额和比例给付B.全额给付C.无限制给付D.预付保费27.投保人对保险标的应当具有保险利益。如果在保险合同订立时投保人对保险标的不具有保险利益，但保险事故发生时具有，则（）。A.财产保险合同有效，人身保险合同无效B.财产保险合同无效，人身保险合同有效C.均有效D.均无效28.保险公司的资金运用必须遵循（）原则。A.安全性、流动性、盈利性B.高风险、高回报C.集中管理、统一运作D.只能存入银行29.在保险合同中，约定保险责任开始和终止时间的条款是（）。A.保险责任条款B.保险期间条款C.保险金额条款D.除外责任条款30.某财产保险合同的保险金额为80万元，保险价值为100万元，若发生全损，保险人应赔付（）万元。A.100B.80C.60D.2031.下列哪种情况属于保险人的免责事由？（）A.自然灾害B.意外事故C.投保人故意制造保险事故D.保险标的正常磨损32.在再保险中，再保险人接受原保险人转移的全部责任，这种再保险方式称为（）。A.溢额分保B.成数分保C.临时分保D.预约分保33.保险合同成立后，除法律另有规定或保险合同另有约定外，投保人可以解除合同，保险人（）。A.不得解除合同B.也可以随时解除合同C.只有在投保人违约时才能解除D.需经监管机构批准才能解除34.在船舶保险中，为了鼓励船舶适航，通常采用（）。A.免赔额B.无赔款优待C.绝对免赔率D.相对免赔率35.保险人的权利主要是（）。A.收取保费B.给付保险金C.解除合同D.分配红利36.在人身保险中，投保人指定受益人时必须经（）同意。A.保险人B.被保险人C.受益人D.保险代理人37.下列关于风险控制的描述，不正确的是（）。A.风险控制是一种积极的风险管理技术B.风险控制包括避免和抑制C.风险控制可以完全消除风险D.风险控制通常需要一定的成本38.保险公司的偿付能力是指（）。A.保险公司的资产规模B.保险公司的盈利能力C.保险公司履行赔偿或给付责任的能力D.保险公司的融资能力39.在出口信用保险中，承保买方破产、拖欠等风险的险别是（）。A.短期出口信用保险B.中长期出口信用保险C.投资保险D.保证保险40.保险合同解释原则中，当保险条款出现歧义时，应当作出有利于（）的解释。A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人二、多项选择题（本大题共20小题，每小题2分，共40分。在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其代码填在括号内。错选、多选、少选或未选均无分。）1.风险的基本构成要素包括（）。A.风险因素B.风险事故C.损失D.风险载体E.风险控制2.保险的基本职能包括（）。A.分担风险B.补偿损失C.融通资金D.防灾防损E.分配社会资源3.最大诚信原则的主要内容涉及（）。A.告知B.保证C.弃权D.禁止反言E.通知4.下列关于保险利益原则的说法，正确的有（）。A.保险利益是保险合同生效的前提B.保险利益必须是合法的利益C.保险利益必须是确定的利益D.保险利益必须是经济上的利益E.人身保险的保险利益必须在合同订立时存在5.财产保险的赔偿方式主要有（）。A.比例责任赔偿方式B.第一危险赔偿方式C.限额责任赔偿方式D.免责限额赔偿方式E.约定赔偿方式6.保险合同当事人包括（）。A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人E.保险代理人7.下列属于保险人解除合同法定情形的有（）。A.投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务B.投保人过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响C.被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故D.投保人、被保险人故意制造保险事故E.保险标的危险程度增加，投保人未及时通知8.人寿保险的种类主要包括（）。A.死亡保险B.生存保险C.两全保险D.年金保险E.意外伤害保险9.保险市场的供给主体包括（）。A.保险公司B.保险中介机构C.保险监管机构D.投保人E.被保险人10.再保险的作用包括（）。A.分散风险B.扩大承保能力C.稳定经营成果D.增加保费收入E.提高社会声誉11.下列关于保险代理人的特征，正确的有（）。A.代表保险人的利益B.受保险人委托C.代理行为后果由保险人承担D.必须是法人E.可以是个人或法人12.保险资金运用的形式包括（）。A.银行存款B.买卖债券C.买卖股票D.投资不动产E.设立子公司13.责任保险承保的责任类型主要包括（）。A.法律责任B.契约责任C.行政责任D.刑事责任E.道德责任14.下列属于社会保险项目的有（）。A.养老保险B.医疗保险C.失业保险D.工伤保险E.生育保险15.保险合同的变更主要包括（）。A.主体变更B.客体变更C.内容变更D.期限变更E.地域变更16.下列关于代位求偿权的说法，正确的有（）。A.仅适用于财产保险B.仅适用于人身保险C.保险人行使代位求偿权时，被保险人应协助D.保险人追偿金额不得超过其赔付金额E.被保险人放弃对第三者的请求权，保险人可以扣减保险赔偿金17.保险监管的内容主要包括（）。A.市场行为监管B.偿付能力监管C.公司治理结构监管D.保险资金运用监管E.保险合同条款监管18.在保险理赔过程中，保险人需要审核的内容包括（）。A.是否属于保险责任B.保险期限是否有效C.索赔人是否具有索赔权利D.损失金额是否真实E.保险费是否缴纳19.影响保险需求的主要因素包括（）。A.风险因素B.保险费率C.消费者收入水平D.文化传统E.强制保险的实施20.下列保险中，属于自愿保险的有（）。A.机动车辆第三者责任强制保险B.企业财产保险C.家庭财产保险D.航空意外伤害保险E.旅行社责任保险三、判断题（本大题共15小题，每小题1分，共15分。判断下列各题的正误，正确的在括号内打“√”，错误的打“×”。）1.风险事故是造成损失的直接的或外在的原因。（）2.保险是风险管理的一种传统且有效的手段，主要用于风险转移。（）3.在人身保险中，如果投保人违反如实告知义务，保险人自知道有解除事由之日起，超过三年不行使的，解除权消灭。（）4.保险利益必须是投保人或被保险人对保险标的所拥有的法律上承认的利益。（）5.在重复保险的情况下，如果各保险合同均未约定分摊比例，则由各保险人平均分摊赔偿责任。（）6.人身保险的保险金额通常由保险人和投保人协商确定，没有保险价值的限制。（）7.保险经纪人代表保险人的利益，向投保人推销保险产品。（）8.保险合同是诺成性合同，双方意思表示一致，合同即告成立。（）9.再保险合同是独立于原保险合同的合同，再保险人只对原保险人负责，不直接对原被保险人负责。（）10.社会保险具有强制性、互济性和福利性。（）11.保险人对于被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。（）12.在人身保险中，如果被保险人死亡，受益人先于被保险人死亡，且未指定其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。（）13.比例分摊法是重复保险分摊原则中应用最广泛的一种方法。（）14.保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。（）15.只有当保险事故是由承保风险直接导致时，保险人才承担赔偿责任，这体现了近因原则。（）四、填空题（本大题共10小题，每小题1分，共10分。请在每小题的空格中填入正确答案。）1.风险按其产生的原因可分为自然风险、社会风险、经济风险和______。2.保险合同的基本原则包括保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、______和损失补偿原则。3.在财产保险中，当保险金额低于保险价值时，该保险属于______。4.委托他人协助办理保险业务的人称为______，其法律后果由委托人承担。5.在人寿保险中，投保人支付首期保费后，超过约定宽限期仍未支付续期保费，保险合同效力中止，宽限期通常为______天。6.保险人在承担赔偿或给付责任后，依法取得向负有责任的第三者追偿的权利，这种权利称为______。7.保险费率的构成包括纯保费和______。8.再保险中，原保险人分给再保险人的保费称为______。9.社会保险与商业保险最本质的区别在于______。10.保险合同双方当事人协商一致，可以解除保险合同，这种解除方式称为______。五、简答题（本大题共4小题，每小题5分，共20分。）1.简述损失补偿原则的含义及其在财产保险中的限制。2.简述保险利益原则在财产保险和人身保险中时效要求的区别。3.简述代位求偿权的成立条件及行使限制。4.简述保险与储蓄的区别。六、案例分析题（本大题共3小题，每小题15分，共45分。）1.案例一：A公司将其价值100万元的厂房向甲保险公司投保，保险金额为80万元，保险期限为1年。投保后第3个月，A公司又将该厂房向乙保险公司投保，保险金额为60万元，保险期限为1年。在保险期限内，厂房发生火灾，损失金额为50万元。问题：(1)该厂房是否构成重复保险？为什么？(2)根据我国《保险法》关于重复保险分摊的规定，甲、乙两家保险公司应如何分摊赔偿责任？请计算各自应赔付的金额。(3)如果A公司先向乙保险公司索赔并获得了50万元全额赔偿，它还能否再向甲保险公司索赔？为什么？2.案例二：王某于2025年1月1日向某保险公司投保了终身寿险，保险金额为50万元，指定其妻子李某为受益人。2025年10月1日，王某因与李某感情破裂，向保险公司申请变更受益人为其母亲张某，保险公司出具了批单予以确认。2025年12月1日，王某因车祸身亡。经查，车祸发生时，李某怀有王某的孩子（尚未出生）。问题：(1)王某身故后，谁有权向保险公司请求给付保险金？请说明理由。(2)假设王某未变更受益人，且李某和王某在同一事故中同时死亡，无法确定死亡先后顺序，保险金应如何处理？(3)若王某在投保时故意隐瞒了其患有严重心脏病的事实，且该心脏病是导致其车祸死亡（心脏病发作导致车辆失控）的近因，保险公司应如何处理？请依据最大诚信原则进行分析。3.案例三：某运输公司为其所有的10辆卡车向保险公司投保了机动车辆第三者责任险和车辆损失险。其中，第三者责任险每次事故最高赔偿限额为100万元。2026年3月，司机赵某驾驶其中一辆卡车运货，途中因操作不当，与前方正常行驶的小轿车发生追尾，导致两辆车受损，小轿车驾驶员及两名乘客受伤。经交警部门认定，赵某负全部责任。事故损失情况如下：(1)运输公司卡车车辆损失：5万元；(2)小轿车车辆损失：15万元；(3)小轿车驾驶员医疗费及误工费：8万元；(4)小轿车两名乘客医疗费及误工费：每人3万元，共计6万元。另查明，该卡车投保了车辆损失险，保险金额为10万元（足额投保），且事故发生在保险期限内。车辆损失险绝对免赔率为15%。问题：(1)计算本次事故中第三者责任险项下的总损失金额。(2)保险公司在第三者责任险项下应赔偿多少金额？(3)保险公司在车辆损失险项下应赔偿运输公司车辆损失多少金额？（请列出计算公式）(4)如果运输公司先向小轿车方支付了全部赔偿款，保险公司在对运输公司进行赔付后，是否取得对小轿车方的代位求偿权？为什么？参考答案一、单项选择题1.D2.A3.B4.C5.C6.B7.C8.B9.D10.C11.B12.B13.B14.C15.A16.C17.A18.A19.A20.B21.C22.A23.B24.A25.B26.A27.B28.A29.B30.B31.C32.B33.A34.B35.A36.B37.C38.C39.A40.B二、多项选择题1.ABC2.AB3.ABCD4.ABCD5.ABC6.AB7.ABCDE8.ABCD9.AB10.ABC11.ABCE12.ABCDE13.AB14.ABCDE15.ABC16.ACDE17.ABCD18.ABCDE19.ABCDE20.BCD三、判断题1.√2.√3.√4.√5.×6.√7.×8.√9.√10.√11.√12.√13.√14.√15.√四、填空题1.政治风险2.代位求偿原则（或代位原则）3.不足额保险4.代理人5.606.代位求偿权7.附加保费8.分保费9.强制性（或实施方式不同）10.协议解除五、简答题1.简述损失补偿原则的含义及其在财产保险中的限制。答：损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险事故发生导致被保险人遭受损失时，保险人在责任范围内对被保险人受到的实际损失进行补偿，使其尽可能恢复到损失前的经济状态，但被保险人不能通过保险获得额外利益。在财产保险中的限制主要体现在：(1)以实际损失为限：保险赔偿金额不得超过被保险人因保险事故所遭受的实际损失金额。(2)以保险金额为限：保险赔偿金额不得超过保险合同约定的保险金额。(3)以保险利益为限：保险赔偿金额不得超过被保险人对保险标的所具有的保险利益金额。以上三个限额中，以最低者为限。2.简述保险利益原则在财产保险和人身保险中时效要求的区别。答：(1)在财产保险中，一般要求保险利益在保险合同订立时到保险事故发生时的全过程中始终存在。如果投保人在投保时对保险标的不具有保险利益，合同无效；如果在保险合同有效期内，保险利益丧失（如财产转让），通常保险合同也随之失效。(2)在人身保险中，强调保险利益在保险合同订立时必须存在。否则，合同无效。但在保险事故发生时，不要求投保人对被保险人必须具有保险利益。这是为了保护被保险人的生命安全和受益人的利益，避免因人身关系变化导致保险保障落空。3.简述代位求偿权的成立条件及行使限制。答：代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。成立条件：(1)被保险人对保险人和第三者同时享有损失赔偿请求权。(2)保险人已经履行了赔偿责任。(3)代位求偿权的金额以保险人已支付的赔偿金额为限。行使限制：(1)代位求偿权仅适用于财产保险，不适用于人身保险（医疗费用报销型除外）。(2)保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位求偿权，除非该家庭成员或组成人员故意造成保险事故。(3)被保险人不能损害保险人的代位求偿权。如果被保险人放弃对第三者的请求权，导致保险人无法行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金。4.简述保险与储蓄的区别。答：(1)性质不同：保险是一种互助合作的经济行为，基于概率论和大数法则，通过集合多数人的保费来分摊少数人的损失；储蓄是个人的货币积累行为，属于自助行为。(2)目的不同：保险的主要目的是应对未来可能发生的风险事故，提供经济保障；储蓄的主要目的是获取利息收益或积累资金，用于未来的消费或投资。(3)权利义务不同：保险中，投保人缴纳保费后，只有当发生约定的保险事故时，才能获得保险金给付，具有射幸性；储蓄中，存款人存入款项后，到期可收回本金和利息，具有确定性。(4)计算基础不同：保险费率的计算基于危险发生率和损失率；储蓄利率的计算基于资金的时间价值和金融市场状况。(5)资金处理不同：保险资金由保险人统一管理、运用，用于赔付和提存准备金；储蓄资金归储户所有，银行只是作为中介机构进行管理和运用。六、案例分析题1.案例一答案：(1)构成重复保险。根据《保险法》规定，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。本案中，A公司就同一厂房向甲、乙两家公司投保，保险金额总和（80+60=140万元）超过了保险价值（100万元），符合重复保险的构成要件。(2)根据比例责任分摊原则，各保险人按其承保的保险金额与总保险金额的比例分摊赔偿责任。总保险金额=80+60=140万元。甲公司应赔付=50×乙公司应赔付=50×(3)不能。根据损失补偿原则，被保险人不能通过保险获得额外利益。既然A公司已经从乙保险公司获得了50万元的全额赔偿，其损失已经得到完全弥补。此时，甲公司不再承担赔偿责任。如果A公司向甲公司索赔，甲公司可以依据重复保险分摊原则和损失补偿原则拒绝赔付，或者要求A公司返还从乙公司获得的超出其应得比例的赔偿（实务中通常由后赔付的保险公司扣除已赔付部分）。2.案例二答案：(1)张某有权向保险公司请求给付保险金。理由：王某在身故前已经通过合法程序向保险公司申请变更受益人为其母亲张某，并经保险公司批单确认，变更生效。因此，原受益人李某的受益权丧失，张某成为唯一