财产保险合同

财产保险合同第一条总则本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单以及其他双方特别约定共同构成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。本保险合同遵循保险法及相关法律法规的规定，旨在通过商业保险手段，分散和转移被保险人在保险期间内因保险事故发生而导致的财产损失风险，保障被保险人的生产经营稳定与资产安全。本保险合同适用于除法律、行政法规禁止投保的财产以外的合法拥有、管理、保管或与之存在法律上利害关系的各类财产。合同双方均应本着最大诚信原则履行各自的权利与义务。保险人在承保时，应向投保人明确说明保险条款的内容，特别是责任免除条款；投保人在投保时，应如实填写投保单，并如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。第二条保险标的本保险合同承保的保险标的范围包括但不限于以下内容：（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。特别约定可保财产明细如下：1.房屋建筑及附属装修：包括被保险人自有的厂房、办公楼、仓库、商业店铺等建筑物，以及与其不可分割的装修装饰工程。此类标的需以竣工时的实际价值或重置价值确定保险金额。2.机器设备：包括各类生产线、加工机床、动力设备、传导设备、自动化控制系统等。对于精密仪器及大型设备，投保时需列明名称、型号、serialnumber（序列号）及购置价值。3.原材料、半成品、产成品及库存商品：包括企业用于生产制造的原材料、辅助材料、在制品、已完成生产并入库的成品，以及用于贸易流通的商品库存。4.办公设备及家具：包括电脑、打印机、复印机、办公桌椅、文件柜等低值易耗品或固定资产。5.账册及单据：指被保险人在经营过程中形成的各种原始凭证、记账凭证、会计账簿、财务报表等重要商业记录。特别约定，下列财产非经投保人与保险人特别约定，并在保险单中载明，否则不在本保险合同保险标的范围内：1.金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；2.堤堰、水闸、码头、水道、涵洞、隧道、桥梁、码头等；3.矿井、矿坑及地下物资设备；4.未经收割的农作物、家禽、家畜及其他养殖动物；5.便携式通讯装置、便携式电脑设备、便携式照相摄像器材及其他便携式工具器材。下列财产一律不在本保险合同保险标的范围内，属于特约不予承保标的：1.土地、森林、矿井、矿坑、地下资源；2.违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；3.在运输过程中的物资及交通工具；4.用于军事、警卫、核能等特殊用途的财产。第三条保险责任在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、沙尘暴、暴雪、冰凌；（三）突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。该项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。本保险合同还扩展承保由于外界物体倒塌、倒塌造成保险标的的损失，但若该倒塌是由不隶属于被保险人的所有或占有的建筑物或设施引起，且该建筑物或设施本身未投保相关保险，保险人在赔偿后依法享有向责任方追偿的权利。对于“三停”损失（即停电、停水、停气），若由于非被保险人所有或管理的供电、供水、供气设备因保险事故导致“三停”，进而造成保险标的机器设备、在产品和贮藏物品的损坏或变质，保险人亦承担赔偿责任。但此项责任需具备以下条件：一是必须是被保险人拥有财产所有权或经营管理权的设备；二是必须是保险事故造成的“三停”；三是“三停”必须是导致保险标的损失的直接原因。第四条责任免除下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人及其代表的故意行为或重大过失；（二）行政行为或司法行为；（三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动、谋反、政变；（四）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；（五）地震、海啸及其次生灾害；（六）大气污染、土地污染、水污染及其他各种非因自然灾害造成的污染，但因保险事故造成的非突发性污染除外。下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外墙附属设施，由于自身倒塌、坠落造成的自身损失；（三）锅炉及压力容器爆炸、其本身损失；（四）保险标的的保管不善导致的霉烂、变质、虫蛀、鼠咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙；（五）保险标的在保险责任开始前已有的缺陷或损坏；（六）盘点短缺或复制版、拓印版、盗版等软件、资料的损失；（七）因本保险合同中未列明的自然灾害或意外事故造成的损失。其他不属于本保险合同责任范围内的损失、费用和责任，保险人均不负责赔偿。为明确责任范围，特制定以下除外责任表，供双方查阅：除外责任类别具体内容描述判定标准人为因素除外投保人或被保险人的故意行为、纵容、重大过失以公安机关、消防部门或法院判决书等法律文书认定为准战争与恐怖活动战争、敌对行动、军事冲突、恐怖袭击、暴动无论是否宣战，无论源于国内还是国外核风险除外核武器、核辐射、核污染、核聚变、核裂变包括直接或间接的后果自然灾害除外地震、海啸及其引发的次生灾害即使投保了附加地震险，主险亦不涵盖标的自身缺陷自然磨损、氧化、锈蚀、腐烂、变质、虫蛀属于必然发生的物理或化学变化，非突发性事故间接损失除外停产、停业、合同违约、利润损失等非保险标的本身的物质性损坏第五条保险价值与保险金额保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他由投保人与保险人协商确定的价值类型。（一）固定资产：可以按投保时账面原值或原值加成数确定，也可以按出险时的重置价值或其他方式确定。重置价值是指重新购置或建造同样的全新标的所需的全部费用，包括运输费、保险费、安装费、税费等。（二）流动资产（存货）：可以按最近12个月任意月份的账面余额确定，也可以按出险时的账面余额确定。（三）账外财产和代保管财产：可以按由投保人与保险人协商确定的价值确定。保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值时，属于不足额保险。发生保险事故造成保险标的全部损失，保险人按保险金额赔偿；发生保险事故造成保险标的部分损失，保险人按保险金额与保险价值的比例计算赔偿。第六条保险期间与保险费保险期间由投保人与保险人协商约定，以保险单载明的起讫时间为准。保险期间通常为一年，最长不超过五年。若投保人希望长期投保，可逐年续保，续保时保险人将根据风险状况重新核定费率。保险费根据保险金额、费率及保险期限计算。投保人应于保险合同成立前一次性交清保险费，或者按照保险合同约定的分期缴费方式履行缴费义务。若投保人未按约定支付保险费，保险人有权中止保险合同效力或解除合同。第七条投保人、被保险人义务（一）如实告知义务投保人应如实填写投保单，并如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。（二）交付保险费义务投保人应按照约定交付保险费。若投保人未按约定交付保险费，保险合同自约定缴费期限届满之次日自行中止，或者保险人按照合同约定解除保险合同。保险合同中止期间，保险人不承担保险责任。（三）防灾防损义务被保险人应当遵守国家有关消防、安全、劳动保护等方面的相关法律、法规及规定，维护保险标的的安全。对于保险人提出的消除不安全因素和隐患的书面建议，被保险人必须认真付诸实施，并书面回复落实情况。若被保险人未履行上述义务，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。（四）危险程度增加通知义务在保险期间内，如保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。危险程度显著增加，是指保险标的因用途变更、环境改变、建筑结构变化等因素导致发生保险事故的概率或损失程度增加。被保险人未履行前款约定的通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。（五）保险事故通知义务发生保险事故时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。同时，应当及时（在知道或应当知道保险事故发生后48小时内）通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。（六）损失证明及资料提供义务保险事故发生后，被保险人向保险人请求赔偿时，应提交保险单正本、索赔申请、财产损失清单、技术鉴定证明、事故证明书、救护费用发票、必要的账册、单据以及其他保险人根据案情合理要求的证明和资料。被保险人未履行提供有关单证、资料的义务，导致保险人无法核实损失性质的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。第八条赔偿处理（一）索赔时效被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。（二）赔偿计算方式1.全部损失：当保险事故发生导致保险标的发生全部损失（即修复费用超过保险标的实际价值的80%或标的已灭失）时，若保险金额等于或高于保险价值，按保险价值赔偿；若保险金额低于保险价值，按保险金额赔偿。2.部分损失：当保险标的仅遭受部分损失时，若保险金额等于或高于保险价值，按实际损失计算赔偿，但以不超过保险价值为限；若保险金额低于保险价值，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，即：赔偿金额=实际损失金额×(保险金额/保险价值)。（三）残值处理保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人所有，并在保险人计算的赔款中扣除。若被保险人不接受残余部分，保险人有权自行处理残余物资。（四）重复保险的分摊本保险合同为不定值保险。若保险标的存在重复保险，即投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。但除合同另有约定外，任何保险人不得以其对投保人或其他被保险人已支付的赔偿金额为由，拒绝履行其应承担的赔偿责任。（五）代位求偿权因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。（六）绝对免赔率与免赔额每次保险事故造成的损失，保险人均需扣除保险单中约定的绝对免赔率或绝对免赔额。若保险单同时约定了免赔率和免赔额，则以两者中较高者进行扣除。赔偿计算公式示例表：损失情形保险金额与保险价值关系计算公式备注全部损失足额或超额(≥)赔偿金=保险价值残值归被保险人，需扣除全部损失不足额(<)赔偿金=保险金额比例赔付部分损失足额或超额(≥)赔偿金=实际损失-免赔额以不超过保险价值为限部分损失不足额(<)赔偿金=(实际损失×保险金额/保险价值)-免赔额比例分摊第九条争议处理合同争议解决方式由当事人在合同约定从下列两种方式中选择一种：（一）因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁；（二）因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，依法向人民法院起诉。本保险合同适用中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）。在司法管辖上，除合同另有约定外，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。第十条其他事项（一）合同变更在保险期间内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。（二）合同解除保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付相当于保险费5%的退保手续费，保险人应当退还剩余部分保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人按短期费率计算退还未到期部分的保险费。除法律规定或合同约定外，保险人不得在保险责任开始后解除合同。（三）合同终止发生下列情况之一者，本保险合同自动终止：1.保险标的因非保险事故而全部灭失；2.被保险人破产、清算或解散；3.保险人依法宣告破产或解散。（四）保单效力本保险合同未经过批改，任何口头承诺或非正式书面协议均属无效。本保险合同的批单具有优于原保单条款的法律效力。若批单内容与原保单条款有抵触，以批单为准。第十一条释义（一）火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。必须具备三个条件：有燃烧现象，即有热有光有火焰；偶然、意外发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。（二）爆炸：物理性爆炸和化学性爆炸。前者指由于液体变为蒸汽或气体，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力而发生的爆炸；后者指物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。（三）暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。（四）洪水：山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及城市积水。（五）重置价值：替换、重建受损保险标的，使其达到受损前状态而发生的费用，但不包括被保险人因改进、升级、变更规格所产生的增值费用。（六）重大过失：行为人不但没有遵守法律规范对他的较高要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到的行为。第十二条特别约定条款（本章节内容由投保人与保险人根据实际承保风险协商确定，以下为常见特约条款示例，实际生效以保险单批注为准。）（一）盗窃险特约条