《跨境电商政策法规》课件-第4章电子支付法律制度

第4章

电子支付法律制度目录content4.14.2电子支付概述电子支付法律关系电子支付法律责任

4.34.1电子支付概述电子支付概述4.14.1.3电子支付的手段4.1.1电子支付的概念4.1.2电子支付的特征电子支付概述电子支付的概念4.1.1《电子支付指引（第一号）》第二条规定：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”按电子支付指令发起的方式，电子支付可分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。《电子商务法》第五十三条第一款规定：“电子商务当事人可以约定采用电子支付方式支付价款。”这表明在电子商务中买卖双方可以自由约定支付价款的方式，可以选择电子支付方式，也可以选择其他方式。同时，《电子商务法》第三条规定：“国家鼓励发展电子商务新业态，创新商业模式，促进电子商务技术研发和推广应用。”电子支付通过新技术创新了传统的支付模式，也是法律鼓励的在电子商务中使用的支付方式。电子支付的特征4.1.2电子支付是实现完全电子商务的关键的一环。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：1.技术更为先进电子支付是采用先进的信息技术和网络技术完成支付；而传统支付则是通过现金流转、票据转让以及银行汇兑等实体流转方式和信息交换来完成支付。2.方便快捷经济电子支付具有方便、快捷和经济等特点，用户只需要通过联网的终端设备，就可以不受时空限制在很短的时间内完成整个支付过程，大大降低了交易成本；而传统支付涉及人员、部门较多，时间长、效率低，加上传统货币的发行成本和流通成本较高，其支付费用可能是电子支付的几十倍甚至更多。电子支付的特征4.1.2

3.工作环境开放电子支付的工作环境是基于一个开放的平台（如互联网）之上；而传统支付则是在银行系统专用网络等封闭系统内运作，对支付服务提供者的品德、操作速度和敬业操守提出了更高的要求。4.软硬件要求高电子支付要求使用互联网等信息网络，对软硬件设施的要求较高，需要通过电脑、手机等联网的终端设备以及软件等配套设施才能完成支付；而传统支付则没有这么高软硬件要求。电子支付的手段4.1.3在电子商务环境下，电子支付的手段主要有：电子现金、信用卡、电子支票、电子钱包等。1.电子现金电子现金（E-cash）全称：Electroniccash。又称为电子货币（E-money）或数字货币（digitalcash），是一种非常重要的电子支付方式，它可以被看作是现实货币的电子化或数字化，通过互联网流通，但比现实货币更加方便、经济。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款三个过程，涉及用户、商家和银行等三方。电子现金的基本流通模式：用户与银行执行提取协议从银行提取电子现金；用户与商家执行支付协议支付电子现金；商家与银行执行存款协议，将交易所得的电子现金存入银行。电子现金是一种比较成熟的电子支付手段，适用于通过网络进行支付的小额交易。电子支付的手段4.1.32.信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡具有转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。通过全国联网的信用卡支付系统或互联网，银行为信用卡用户提供不限地域存取现金、支付、结算服务，是现代社会应用最为广泛的支付手段。在网络交易迅速发展的今天，信用卡作为不受国境限制而采用的支付工具受到了人们的普遍关注。信用卡支付关系一般涉及持卡人(买方)、商家(卖方)、发卡人(信用卡公司或银行)和银行。在线信用卡支付流程是：持卡人就其所传送的信息先进行电子签字加密，然后将信息本身、电子签字经认证机构（CA，CertificateAuthority）的认证后，连同电子证书等一并传送至商家。电子支付的手段4.1.33.电子支票电子支票是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子邮件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子邮件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。电子支付的手段4.1.34.电子钱包电子钱包支付模式，是电子商务过程中客户利用电子钱包作为载体，选择其存放的电子货币如信用卡、电子现金等，在互联网平台上实现即时、安全可靠的在线支付形式。电子钱包支付方式主要适于小额购物。电子钱包用户的个人资料存贮在服务器端，通过技术手段确保安全，不在个人电脑上存贮任何个人资料，从而避免了资料泄露的危险。消费者在申请钱包成功后，即在服务器上拥有了自己的档案，当外出旅游或公务时，不用再随身携带电子钱包资料，即可进行网上支付。4.2电子支付法律关系电子支付法律关系4.24.2.3电子支付法律关系的内容4.2.1电子支付法律关系的主体4.2.2电子支付法律关系的客体电子支付法律关系电子支付法律关系的主体4.2.11.电子支付服务提供者（1）电子银行电子银行是电子支付中的信用中介、支付中介和结算中介。在电子支付系统中，参与电子支付活动的电子银行可同时扮演付款银行和收款银行的角色。电子支付活动也可以由两个或两个以上的金融机构承担。发出电子支付指令的付款方用户的开户银行为“发起行”，收款人的开户银行为“接收行”。（2）第三方支付机构第三方支付机构是具备一定实力和信誉保障的非金融机构，它具有支付与结算的功能，通过与银联或网联对接促成电子商务交易的达成。第三方支付机构采用了与众多银行合作的方式，从而极大地方便了网上交易的进行。对于商家，第三方支付方式可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方支付的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。目前，国内目前最流行的第三方支付平台为微信支付和支付宝。电子支付法律关系的主体4.2.12.电子支付服务接受者电子支付服务接受者，即电子支付的用户，也就是接受电子支付服务的自然人、法人或其他组织。电子支付的自然人是指达到法定民事责任年龄，能够以自己的名义进行电子支付活动，依法享有电子支付权利、承担电子支付义务，能够发出电子资金或接收电子资金并能够独立承担电子支付责任的公民；电子支付的法人、其他组织是指依法能够以自己的名义进行电子支付活动，享有电子支付权利、承担电子支付义务，能够发出电子资金或接收电子资金的国家机关、企事业单位、社会团体等。在电子支付法律实践中，电子支付服务接受者包括付款人和收款人。（1）付款人（买方）。根据其与付款人银行所订立的服务协议，向付款人银行发出付款的指示。付款人其与商家、银行间存在两个相互独立的合同关系，一是与卖方订立的买卖合同关系，二是与银行或第三方支付机构的服务合同关系。（2）收款人（卖方）。根据其与收款人银行所订立的服务协议，要求收款人银行妥当接收所划拨来的资金。它同样也存在两个相互独立的合同关系，一是与买方的买卖合同关系，二是与银行或第三方支付机构的服务合同关系。电子支付法律关系的主体4.2.13.电子认证服务机构电子认证服务机构是电子支付活动中的重要主体。电子认证服务机构是指为电子签名人和电子签名依赖方提供电子认证服务的第三方机构。电子认证服务机构为参与电子商务各方的各种认证要求提供证书服务，以确认支付各方的真实身份。它不仅要对进行电子交易的买卖双方负责，还要对整个电子商务交易秩序负责。另外，买卖双方都有义务接受认证机构的监督管理。在我国，电子认证服务机构是企业法人，其设立和经营应符合《中华人民共和国公司法》的有关规定，同时还应符合特殊行业的基本要求。电子支付法律关系的客体4.2.2电子支付法律关系的客体是电子支付行为。该行为是指买卖双方通过电子形式的支付指令实现货币资金转移的行为。电子支付法律关系的内容4.2.3电子支付服务提供者具有依托公共网络或专用网络等信息网络在付款人和收款人之间提供货币汇兑、网络支付、电话支付、数字电视支付等支付服务的权利。电子支付法律关系的内容4.2.31.电子支付服务提供者的权利和义务（1）电子支付服务提供者的权利①为用户提供电子支付的权利电子支付服务提供者具有依托公共网络或专用网络等信息网络在付款人和收款人之间提供货币汇兑、网络支付、电话支付、数字电视支付等支付服务的权利。②接受或拒绝支付指令的权利在电子支付中，支付机构可以接受指令人的支付指令，也可以拒绝支付指令，或者要求指令人修正其发出的无法执行的、不符合规定程序和要求的指令。支付机构决定接受还是拒绝支付命令在一定程度上是一种判断信用的过程。③要求指令人承担指令引起后果的权利电子支付机构如果能证明由于指令人的过错而致使其他人假冒指令人通过了安全程序和认证程序，就有权要求指令人承担指令引起的后果。电子支付法律关系的内容4.2.3（2）电子支付服务提供者的义务①严格审查用户发出支付指令的义务电子支付服务提供者具有审查用户的指令是否为一项合法、有效的支付指令以及支付方式是否正确的义务。通过严格审查用户的指令，防范用户出错的义务。②忠实履行用户发出的支付指令忠实履行用户发出的支付指令是电子支付服务提供者的基本义务。电子支付指令是支付服务提供者进行资金转移的唯一依据，支付服务提供者必须按照支付指令准确无误地完成支付，如果支付指令本身有问题，必然导致支付本身出现错误。电子支付法律关系的内容4.2.3（2）电子支付服务提供者的义务③用户告知和和公平交易的义务《电子商务法》第五十三条第二款规定：“电子支付服务提供者为电子商务提供电子支付服务，应当遵守国家规定，告知用户电子支付服务的功能、使用方法、注意事项、相关风险和收费标准等事项，不得附加不合理交易条件。”电子支付服务者的告知义务和公平交易义务和消费者的知情权和公平交易权是相对应的。就消费者的公平交易权而言，电子支付服务提供者是价格的制定者、服务方式的操控者，客观上处于优势地位，而用户客观上处于劣势地位，往往可能不得不接受不公平、不合理的交易条件。随着电子支付和电子商务的紧密结合，许多消费者越来越依赖电子支付这一支付手段，用户对电子支付服务提供者信息上和需求上的依赖的增强，使得对用户公平交易权的保护变得更为迫切。这也是本款规定电子支付服务提供者“不得附加不合理交易条件”的原因所在。

电子支付法律关系的内容4.2.3（2）电子支付服务提供者的义务④确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改的义务《电子商务法》第五十三条第二款规定：“电子支付服务提供者应当确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。”根据中国人民银行相关法律法规，完整性是指支付指令能够准确、完全地表达用户意志；一致性是指支付指令在全过程中物理和逻辑上保持数据的一致性，以确保支付质量最终按照用户正确意志执行；可跟踪稽核指要求电子支付服务提供者构建客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理机制；不可篡改要求电子支付服务提供者建立完善的信息安全保障机制，充分确保电子支付指令在全流程中不被篡改，免受包括外部攻击和内部违法违规操作等影响，以达到完整性的要求。电子支付法律关系的内容4.2.3（2）电子支付服务提供者的义务⑤免费对账服务和保存交易记录的义务《电子商务法》第五十三条第三款规定：“电子支付服务提供者应当向用户免费提供对账服务以及最近三年的交易记录。”获得相应的单据、凭证对用户在权利受到损失时获得有效救济发挥着重要作用。上述条文规定了电子支付服务提供者保存交易记录并向用户提供免费对账服务的义务，以保证用户能够及时核对账目，并在其主张权利之时能够获得相应的证据支持。需要注意的是，电子支付服务提供者向用户免费提供对账服务以及最近三年的交易记录的具体内容应当遵守相关法律法规的具体规定，充分保障个人信息安全。电子支付法律关系的内容4.2.3（2）电子支付服务提供者的义务⑥支付安全管理的义务《电子商务法》第五十四条规定：“电子支付服务提供者提供电子支付服务不符合国家有关支付安全管理要求，造成用户损失的，应当承担赔偿责任。”电子支付服务提供者在向用户提供电子支付服务时，必须有完善的支付安全管理。支付指令的发起和传输中，可能出现信用卡盗用、欺诈和病毒入侵电子支付系统篡改指令等威胁用户资金安全、个人信息安全的情况。电子支付服务提供者因未履行安全保障义务导致用户遭受损失的，应对用户承担损害赔偿责任。电子支付法律关系的内容4.2.3（2）电子支付服务提供者的义务⑦向用户提供支付确认信息的义务《电子商务法》第五十六条规定：“电子支付服务提供者完成电子支付后，应当及时准确地向用户提供符合约定方式的确认支付的信息。”在黑客攻击、盗号等信息安全存在隐患背景下，用户由于自身技术限制，其知情权得不到有效保护，往往成为错误支付和未授权支付事件的受害者。将所有的错误支付和未经授权支付的风险转嫁给用户有失公平。本条文明确要求电子支付服务提供者在支付指令执行之后，向用户以符合约定的方式清晰展示交易信息。同时，部分电子商务经营者与电子支付服务提供者联合推出了周期自动扣费服务，在用户预先授权情况下在一定周期的固定日期自动扣取用户资费，但自动扣费如果不能及时提醒用户，仍会造成用户资金风险，甚至在用户遗忘且未实际接受电子商务经营者提供的产品或服务时仍然自动扣取用户资费，此种情况应当加以避免。通过电子支付服务及时准确地向用户提供符合约定方式的确认支付信息可以避免用户遗忘预授权的情况。在电子支付服务完成后，电子支付服务提供者应当采取有效措施，确保用户收到交易结果的确认信息。电子支付法律关系的内容4.2.3（2）电子支付服务提供者的义务⑧发现支付指令错误时应查找原因并采取措施予以纠正的义务《电子商务法》第五十五条规定：“支付指令发生错误的，电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关措施予以纠正。造成用户损失的，电子支付服务提供者应当承担赔偿责任，但能够证明支付错误非自身原因造成的除外。”为了更好地保护电子支付服务接受者的合法权益，法律规定了电子支付服务提供者有查明错误支付原因的义务。支付指令发生错误的，电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关措施予以纠正。因为电子支付服务提供者掌握了支付指令履行的全过程，更有能力发现错误发生的原因，进而发现过错方，因此本规定应由电子支付服务提供者承担过错的举证责任，如果电子支付服务提供者无法证明支付错误非自身原因造成的，应当承担赔偿责任。电子支付法律关系的内容4.2.3（2）电子支付服务提供者的义务⑨承担未经授权的支付造成损失的义务《电子商务法》第五十七条第二款规定：“未经授权的支付造成的损失，由电子支付服务提供者承担；电子支付服务提供者能够证明未经授权的支付是因用户的过错造成的，不承担责任。”电子支付服务提供者有义务维护电子支付系统的安全，出现未授权支付，可能是电子支付系统被违法犯罪行为人攻击所致。所以，未经授权的支付造成的损

电子支付法律关系的内容4.2.3

2.电子支付服务接受者的权利和义务电子支付服务接受者包括付款人和收款人，它们在电子支付中的权利和义务具体如下。（1）电子支付服务接受者的权利①付款人具有发起电子支付指令的权利。支付指令是付款人以纸质、磁介质或电子等各种形式发出的，按照收款人的要求办理的确定金额的资金转账命令。在电子支付中，付款人有权向支付机构发出电子支付指令，要求支付机构按照指令的时间及时将指定的金额支付给指定的收款人。②付款人具有对电子支付指令内容进行核对和确认的权利。在电子支付中，支付指令是以电子形式存在，支付指令必须由付款人主动请求才具有效力。对电子支付指令的内容进行确认和核对是付款人的重要权利之一。只有经付款人核对确认以后的电子支付指令才具有法律效力。电子支付法律关系的内容4.2.3

2.电子支付服务接受者的权利和义务电子支付服务接受者包括付款人和收款人，它们在电子支付中的权利和义务具体如下。（1）电子支付服务接受者的权利③付款人发现支付误操作时有挽回损失的权利在电子支付中，由于付款人的疏忽导致货款支付给了第三人而没有支付给真正的收款人。当付款人联系第三人希望对方返还钱款时，常常遭到拒绝。为此，付款人有权依照相关法律规定挽回损失。如果付款人能够证明误将钱款支付给第三人后，主动联系了对方要求返还，而对方未能提供任何其可获得该款的证据，即可判定对方行为符合不当得利的构成要件，依法应当返还不当得利。电子支付法律关系的内容4.2.3

2.电子支付服务接受者的权利和义务

电子支付服务接受者包括付款人和收款人，它们在电子支付中的权利和义务具体如下。（1）电子支付服务接受者的权利④收款人具有接受买方付款并接收支付机构通知的权利在电子支付中，收款人与付款人之间是因债权债务关系形成的电子支付权利义务关系。根据与付款人订立的买卖合同，收款人享有通过电子方式接受买方付款的权利，并享有接收支付机构通知的权利。

电子支付法律关系的内容4.2.3

（2）电子支付服务接受者的义务①付款人应当在支付前核对支付指令，确保支付指令正确的义务。《电子商务法》第五十五条规定：“用户在发出支付指令前，应当核对支付指令所包含的金额、收款人等完整信息。支付指令发生错误的，电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关措施予以纠正。造成用户损失的，电子支付服务提供者应当承担赔偿责任，但能够证明支付错误非自身原因造成的除外。”随着电子支付服务的快速发展，电子支付的应用场景也在日益扩大。由于各种原因，付款人发出的电子支付指令所含信息可能与其真实意图不符，从而在支付完成后导致各种纠纷的出现。为此，付款人在发出支付指令前，应当认真核对支付指令所包含的支付金额、收款人开户行及其账号等完整信息。当支付指令发生错误时，如果是付款人自身原因所致，则应承担相应的责任。电子支付法律关系的内容4.2.3

（2）电子支付服务接受者的义务

②妥善保管电子支付安全工具，在发现问题时及时通知电子支付服务提供者的义务电子支付中用户也应当承担相应义务，如妥善保管包括密码、个人信息在内的安全工具，并在安全工具遗失、被盗或者发现未授权的电子支付时及时通知电子支付服务提供者，诚实善意使用电子支付服务。如果出现明显因用户原因导致安全工具、授权验证凭证泄露或者用户恶意与他人串通等情况，用户应当承担相应的法律责任。督促用户妥善保存安全工具，并及时告知风险事件电子支付安全工具包括交易密码、电子签名数据等对支付指令的发出起到决定性作用的工具。同时，因为用户原因导致安全工具遗失、泄露、盗用、挪用等情形会造成未授权支付发生，所以督促用户妥善保管安全工具，及时通知电子支付服务提供者相关风险事件，有利于从源头减少未授权支付的发生，继而减少因为未授权支付产生的资金追回成本和纠纷解决成本，节省电子支付服务提供者经营成本和社会公共资源。电子支付法律关系的内容4.2.3

（2）电子支付服务接受者的义务

③提供真实有效的身份信息的义务与传统支付相比，电子支付在带给人们便捷的同时，也出现了一些安全问题。其中，交易双方身份信息是否真实有效，成为支付安全中的核心问题。在网上交易中，为了提高电子商务交易者之间的互信度，尽可能减少网络虚拟性对网络交易的负面影响，交易主体只有保证是真实有效的，交易过程才能顺利进行。如果交易主体不能保证实名制，买方将因为无法识别卖家的真实身份而不敢支付，卖方也会因无法确认买方的身份而不敢轻易发货。因此，在电子支付中，买卖双方都应当向电子支付服务提供者进行实名制登记，且在个人信息发生改变时，及时在支付系统里完成更新，以保证电子商务交易的顺利进行。电子支付法律关系的内容4.2.3

（2）电子支付服务接受者的义务

④按规定完成支付的义务付款人一旦发出电子支付指令后，应当按规定从其账户向对方付款。若付款人未按规定及时操作，或由于自身原因导致电子支付指令未能完成，应及时通知电子支付服务提供者。电子支付服务提供者在获得付款人发出的支付失败信息后，应积极展开调查，并采取补救措施将损失降到最低。4.3电子支付法律责任电子支付法律责任4.34.3.1电子支付服务提供者的法律责任4.3.2电子支付服务接受者的法律责任电子支付法律责任电子支付法律责任4.3.1电子支付法律责任，就是电子支付法律关系主体违反相关法律法规受到的处罚。包括电子支付服务提供者法律责任、电子支付服务接受者法律责任和电子认证服务机构法律责任。电子支付服务提供者的法