保险理财产品的风险管理和办法

保险理财产品的风险管理和办法

1.什么是风险？

2.风险管理与财务管理的关系

3.风险管理方法的选择

4.不是所有的保险产品都能解决我们的问题

5.哪些保险产品可以解决我们的问题

01什么是风险？

从经济学角度看，风险是事件结果的不确定性，通常表现为实际

结果与预期结果的偏差。

比如一个人买了一只股票，他肯定希望自己买的股票大幅上涨。

但实际上，不确定是跣是涨，涨多少跌多少。这就是风险。就像每个

人都想通过炒股赚钱一样，在中国，大多数散户都在赔钱。

风险可以分为两类，即投机风险和纯粹风险。

投机风险，即可能带来亏损或利润的风险，如上面提到的股票交

易。

大多数投机风险是可以避免的。如果一个人不喜欢冒险，不去碰

也无妨。先生们不要站在危险的墙下，觉得危险就不要走；而要想获

得高回报并触及它们，就必须接受它们共同带来的风险。

比如说炒股，如果你害怕亏钱，那么如果你不去炒股，就不会亏

钱；如果你想投资股票是因为它的高回报，你必须接受它可能亏损的

风险。

投机风险不是本文的主题。

纯风险，即只能带来损失而不会带来收益的风险，如生老病死。

纯粹的风险往往是不可避免的，不受我们个人意志的控制。即使

我们试图避免它们，也无法很好地避免它们。

比如癌症，世界权威期刊《科学》曾经有一篇论文，指出导致癌

症的基因突变有66%是由于染色体复制过程中的随机错误；只有34%

受到环境和遗传因素的影响。

因此，即使我们可以控制饮食和定期体检，也只有34%的概率可

以降低患癌风险。

本文要讨论的是纯风险的一小部分，个人风险，这也是很多人想

通过买保险来解决的风险。

个人风险可以细分为四类：

死亡风险：这里更多的是指个体死亡对其家庭的经济影响。例如，

家庭主要收入的死亡会影响住房抵押贷款的偿还。

健康风险：指疾病/残疾，造成个人收入短期甚至永久损失，医

疗费用高昂。

养老风险：这更多指的是长寿风险，即实际寿命比预期的人寿保

险长得多，但储蓄不能满足个人生活的需要。是赵本山的：人还在，

钱没了。

失业风险：指主要收入者失业对个人/家庭造成的经济影响。

这四类风险与我们个人直接相关。一旦它们出现，将对我们的生

活和财务产生最大的影响。因此，我们应该特别重视，需要通过风险

管理对策来解决。

02风险管理与财务管理的关系

这一章可以回答很多人的问题「财务管理和保险有什么关系？”

“以后可以买保险吗？”“有必要给自己上保险吗？\

首先，答案是：有必要，有必要立即行动。

然而，在我们谈论这种关系之前，我们需要理解两个概念。

1）什么是风险管理？

更学术上讲，是一种识别和衡量风险，采取必要的、可行的经济

技术措施应对风险，以一定代价实现最大安全的管理行为。

说成人语言就是付出一定的代价，尽可能减少不确定性，提高确

定性。

比如：A一年能存10万（假设存款不做任何投资）。如果他不买

保险，那么5年就有50万；但也有可能是-50万，因为有可能当你

没有把钱存起来的时候，你会生一场大病，花很多治疗费；

如果他每年在保险上花10,000英镑,他可以在五年内节省450,

000英镑。即使你生病了，所有的费用都可以通过保险来支付和报销。

即使不存钱生病了，下一步也不能工作。最糟糕的是存款是0,不是

负数。

可以看出，A买了保险，虽然最大值少，从50万到45万；但未

来的确定性更高，财富波动幅度从100万降到45万。

这就是风险管理.，就像这个例子一样，即支付保费来换取更大的

化例子，可行性分析少了一步，B的财务状况可以默认支持他的财务

目标）

从例子中可以看出，财务管理既不是产品，也不是投资。

财务管理是一个过程，通过这个过程，我们可以更好地按时实现

我们的目标。在一定程度上，投资是追求收益最大化，而理财绝对不

是。

说了什么是风险管理，什么是财务管理。

那就该谈谈风险管理和财务管理的关系了。

我们前面说过，风险管理就是减少不确定性，提高确定性；财务

管理是如期实现人生目标的过程。

两者的关系是：在财务管理过程中，风险管理是基础，可以使我

们的目标更有可能实现。

风险管理是基础。只有基础牢固了，才能把高层建筑建得更好,

不用担心建筑突然倒塌。

还是上面的例子，B想给孩子省下海外费用，如果他不买保险,

没有管理好风险。存吧，存吧，到了第15年年底，眼看自己的目标

就要实现了，账户上马上就要有200万了，到时候可以给孩子出国留

学。

然而，就在这个时候，他突然得了一场大病。前期他需要几十万

的费用，后期费用还不确定；能否治愈，恢复后能否继续工作还不确

定，未来的房贷还没有结清。

这个时候，如果你想要治疗，就需要用为孩子攒下的200万，这

样孩子就不能出国留学了。当然，我相信孩子肯定是不愿意出国留学

的，他们是铁了心要把钱给B治疗。

但是，从财务的角度来看，是不是意味着B辛辛苦苦攒了十儿年

的钱，当他看到自己的目标即将实现时，却因为突发疾病，一夜之间

回到了解放前，所有的钱都存进了医院。

真的很难。

而如果B一开始意识到了这种风险，就提前做好了防范，花了一

些钱给自己买了保险。

此时，B患病产生的费用转移到保险公司，保险公司将承担这些

费用，他不需要为此花费太多。

这样一来，原本给孩子准备的出国费用就用不上了。那200万还

在我口袋里，孩子想通关还是可以出国的。最初的目标并没有破灭。

这就是风险管理相对于财务管理的作用。

就像汽车里的备胎，如果用得好，那么备胎就会旧；如果不好,

那就是救命稻草。在这里，我认为以上问题有更确切的答案：

风险管理是财务规划的基础，是备胎；

一定要打好基础才能盖高楼，或者说路上一定要有备胎，也就是

说风险管理肯定是必须的，优先级是第一位的；

因为不知道什么时候会出事，必须马上做好风险管理”

03风险管理方法的选择

正如我们在上一章所说，风险管理是必要的，而且必须立即进行。

同时，我们也说过，风险管理不仅仅是购买保险的一种方式。

风险管理的方式有哪些？

风险管理方法主要分为两类：风险控制和风险融资。

风险控制：分为风险规避、损失控制和风险单元隔离。

风险厌恶是指不参与某些具有特定风险的行为，使特定风险降低

为零，类似于不被赏识。

损失控制可分为预防和控制。前者侧重于降低损失的可能性，后

者侧重于降低损失的严重性。

风险单元隔离是指将相对独立的风险单元进行分离，使单个风险

不会给所有财产损失带来麻烦。

风险融资：分为保险、非保险转移和风险自留。

保险是指通过保险单将损失的经济后果转移给商业保险公司的

对策。

非保险转移是指通过合同将损失的法律责任转移给意外的个人

和保险公司的方法，但这种形式很少使用。

风险自留是指自己承担一些特定的风险。

需要理解的是，最合适的风险管理并不依赖于保险，而应根据具

体情况选择合适的风险管理措施，形成包括保险在内的风险技术组合。

保证程度必须是风险管理成本最小；或者风险管理成本一定时，

保障程度最高。

然后，我们来看看一一个人风险，可以采用哪些风险管理方法。

死亡风险：死亡造成的损失太大，无法预防和避免，而且在经济

上，大多数人都不允许自己留下来。因为很多主要经济成员去世对家

庭的经济影响主要是房贷，普通家庭很难有这么高的存款。只能投保。

健康风险：和死亡风险一样，很难防范和规避，而且从经济上讲，

大部分人是不允许留下来的，不能轻易承担高额的医疗费用和收入损

失，所以大部分只能通过保险；但由于医保架构设计存在一些问题,

可以保留一小部分风险（医保免赔额部分一般为1万）

养老金风险：由于社会保障和自我保留，大多数养老金可以在没

有保险的情况下准备。但是对于长寿风险的部分，目前还是需要保险

的，因为在未来社保养老金不足的概率很大的情况下，只有永久年金

才能给到终身的现金流，不会出现人还在，钱没了的情况。

失业风险：基本上没有商业保险来覆盖这种风险，只有社保中的

失业保险可以使用。同时也可以采取规避措施：既然预见到了未来失

业的风险，是否可以提前提升技能？同时可以充分发挥杠铃法则，在

工作稳定的情况下，尝试寻找第二收入来源。

综上所述：我们需要通过商业保险解决的风险有死亡风险、健康

风险和养老风险；其中，一小部分健康风险可以自己保管。

04不是所有的保险产品都能解决我们的问题

这一章的内容不长，但专门拿来单独讨论。

因为理解这一点太重要了，不是所有的保险产品都能解决我们的

问题。

我经常遇到一些人说我买了保险单，所以我不需要它。因此是意

外险，只保意外造成的伤残/死亡，不保其他，比如疾病的医疗，比

如因病死亡。

当你需要的时候，你发现你买的保险不能用了。

其实有点像拿着车险，说我已经投保了。最后，当我脱离危险时，

我发现那是一辆车，而不是一个人。

也是因为这个原因，市场上有人说保险是骗人的。不负责任的保

险代理人随意向消费者销售一种产品，消费者自己也不知道自己在买

什么。

最后出险的时候想用保单索赔，结果真的超出了保障范围，保险

公司肯定不会赔付。

然后到处宣扬，说：保险不赔这个，也不赔那个。

所以，在购买保险之前，一定要先了解自己想要解决哪些问题,

然后再购买相应的保险产品。保险产品肯定不是面面俱到的。

保险最大的风险就是你买的保障不是你真正需要的保障。

05

哪些保险产品可以解决我们的问题？

根据问题，看我们需要解决的问题需要用什么保险产品。

1）死亡风险

死亡风险是指个人死亡对家庭造成的经济影响。

换句话说，只要死亡对家庭经济没有影响，就没有必要对他的死

亡进行风险融资。

也就是说，没有收入的老人、儿童和家庭主妇不需要在这一部门

考虑。

需要考虑的只是家庭的主要收入，也就是家庭的经济支柱。

家庭经济支柱死亡对家庭经济的影响主要包括以下四个方面：

家庭欠款（房贷、车贷等贷款）

儿童未来的教育支出

儿童成年前的基本家庭开支

养老支出。

可见以上各方面都是有时间限制的，不是一辈子的。

所以我们考虑死亡风险，时限只需要涵盖以上主要影响领域。

因此，我们一般用定期寿险来应对死亡风险。

定期寿险首先是一种人寿保险，即被保险人死亡/完全伤残时，

保险公司将保险金额交给受益人的保险产品。

我应该买多少保险？

还与死亡对家庭的影响有关，即与上述四个方面的支出（欠款、

教育支出、家庭支出、赡养支出）有关。

将以上四项支出相加，得出总支出。此时如果只有一个家庭工作，

则工作方的人寿保险金额为上述总支出；如果双方都工作，就按收入

比例分配。

补充：小部分的死亡风险是由意外造成的，所以这里经常会增加

一份综合意外险，转移意外造成的死亡/伤残风险。因为任何人都会

遇到意想不到的风险，建议你可以购买综合意外险来应对这部分风险,

而不管它是否是经济支柱。

2）健康风险

健康风险是指疾病/残疾，造成短期甚至永久的人身伤害，也需

耍高额的医疗费用。

因为无论哪个家庭成员遇到健康风险，都需要高额的医疗费用，

而主要经济力量也将面临短期/永久的收入损失。

因此，所有人都需要应对健康风险。

应对健康风险有两种保险：大病保险和医疗保险。

重疾险属于赔付型，即如果合同中约定有大病（一般100种），保

险公司会一次性给我们一笔钱。

医保属于报销型，即治疗后拿着医院的发票去保险公司寻求报销,

花多少报多少，有免赔额（即免赔额线）。需要购买多少保险金额？

重疾险：根据目前网上的数据，我国重疾的治疗费用在50万左

右。同时认为社保可以报销一部分，如果是家庭的经济支柱，也会面

临收入损失。因此，计算大病保险金额的公式是：50万-社保平均报

销15万到3年的工作收入

医保：主要考虑的是百万住院，用于覆盖那些没有达到大病但需

要住院的病例。这样的产品一般都是统一配额，200万起（其实可以

用的很少），所以不用考虑配额问题；同时，通常有1万元免赔额（即

免赔额线，因