2025年理财规划师职业技能提升攻略

助理理财规划师专业能力复习

第一章现金规划（1页）

第一讲的内容是现金规划。

学习目的：

学会估算客户现金需求，并且可以编制客户现金流量表;可以根据客户的需求状况和现金规划工具的特

点，选择合适的现金管理工具，并且制定现金规划方案。

本章重点：

1国内储蓄机构提供的储蓄业务，如活期储蓄、个人告知存款等；

2货币市场基金；

3信用卡融资（难点）

4保单质押融资

5典当融资(难点)

现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理平常现金及现金等价物和短期融资的活动。

现金规划的几种问题：

(1)什么是现金规划？

(2)为何要进行现金规划？

(3)“现金”的额度是多少？

(4)“现金”均有哪些形式？

(5)“现金”不够了怎么办？

现金规划的原则：短期需求可以用现金满足，预期或未来的需求可以通过多种类型的储蓄或者短期投

融资工具满足。

第一节分析客户现金需求

短期现金需求的动机

1交易动机：个人或家庭通过现金及现金等价物进行正常的交易活动。

2谨慎动机或防止动机：

是指为了防止意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机，如个人为应对也许发生的

事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。

3投机动机：

人们为了抓住有利的购置有价证券的机会而持有的一部分现金及现金等价物的动机。

现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资

产。流动性是但愿能得到合理的价值及时变现的能力。

现金或现金等价物的额度——量的问题

流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反应客户支出能力的强弱。

流动性比率;流动性资产/每月支出;一般状况下，流动性比率应保持在3〜6左右

【例题】多选：现金规划需要考虑的原因有()

A对金融资产流动性的规定

B个人或家庭的投资偏好

C个人或家庭的风险偏好程度

D持有现金及现金等价物的机会成本

第二节制定现金规划方案附不

现金是现金规划的重要工具。与其他的现金规划工具相比而言，现金有两个突出的特点:

一是现金在所有金融工具中流动性最强。另一种特点就是持有现金的收益率低。

(一)现金规划的工具-银行有关储蓄品种：

1一般储蓄品种:

活期储蓄：按季结息

定活两便储蓄：存期三个月以上按定期的六折计息，50元起存

整存整取定期储蓄：50元起存

零存整取定期储蓄：5元起存，存期可选择1/3/5年，每月存入固定金额。

整存零取储蓄：起点为1000元

存本取息储蓄：起点为5000元

个人告知存款：最低起存金额5万元，分为一天告知和七天告知两种

定额定期储蓄：存期一年，到期一次取清，不办理部分支取

2特色储蓄业务

(1)定额定期双定存单：礼品，不记名、不受理挂失

(2)定活通：自动每月将活期殂置资金存为定期，活期余额局限性再自动转回活期。

(3)绿色存款：利息捐赠

(4)礼仪存单

(5)喜庆存单

(6)四方钱(光大银行)：保护隐私

(7)外币储蓄

(二)现金规划的工具-货币市场基金：

货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款

的低风险投资产品。申购或认购起点为1000元人民币。

1流动性：货币基金有类似于活期存款的便利。今天赎回(T日)，资金最快明天(T+1日)上午10点此

前到账。

2安全性：就安全性而言，由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投资品种的特性

基本决定了货币基金本金风险靠近于零。

货币市场基金应当投资于如下金融工具：（一）现金；（二）一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存

单；（三）剩余期限在397天以内（含）的债券；（四）期限在一年以内（含一年）的债券回购；（五）期限在一年以内

（含一年）的中央银行票据；（六）中国证监会、中国人民银行承认的其他具有良好流动性的货币市场工具。

不得投资于：（一）股票（二）可转换债券（三）剩余期限超过397天的的债券（四）信用等级在AAA级如下

的企业债券（五）中国证监会、中国人民银行严禁投资的其他金融工具。

3特点：

（1）本金安全

（2）资金流动性强

（3）收益率相对活期储蓄高：年收益2~3%

(4)投资成本低

⑸分红免税

案例：找出下列基金中的货币市场基金

华安现金富利

南方现金增利

上投摩根货币基金A

招商现金增值

融通货币

易基方略

广发聚富

荷银周期

南方高增

提醒：“货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。在基金名称中使用“货币”、“现金”、

“流动”、“现款”、“短期债券”等类似字样的基金。”

日每万份基金净收益=当日基金净收益/当日基金份额总额X10000

1信用卡理财的特点：

(1)符合条件的免息透支

(2)免息分期付款

(3)高透支额调高临时额度

(4)预借现金

(5)循环信用

(6)支出记录与分析

(7)支出管理

(8)建立信用

案例：

张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日；

4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月6日至4月5日之间的所有交易帐务；

本月帐单周期张先生仅有一笔消费一一3月30日，消费金额为人民币1000元；

张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

不一样的还款状况下，张先生的利息分别为：

(1)若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对帐单中循环利息:0元。

(2)若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对帐单的循环利息=17.4元。

详细计算如下:

1000元X0.05%X24天（注：3月30日一4月23日）+（1000元TOO元）X0.05%X12天（注：4月24日

一5月5日)=17.4元

消费者在使用信用卡进行消费时需要注意如下方面:

(1)免息还款期的计算问题。

(2)超额透支不能享有免息还款待遇。

(3)信用卡提现并不享有免息期待遇。

(4)信用卡存钱无利息。

(5)免年费，并非年年免。

(6)当心：部分偿还不能享有免息待遇。

(四)现金规划的融资工具--其他银行融资方式

1凭证式国债质押贷款

一般起点为5000元，且每笔贷款不超过质押品面额的90%,原则上不超过一年且不超过质押国债的到

期日。

2存单质押

（五）保单质押融资：

所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的

一种融资方式。并不是所有的保单都可以质押的,质押保单自身必须具有现金价值。

期限一般不超过6个月，最高贷款额度一般不超过保单现金价值的70-90%

（六）典当融资：

根据2月9日颁布的《典当管理措施》，典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其

房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，获得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、

赎回当物的行为”。

典当期限不超过6个月，局限性5日按5日计算。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4.2%,

房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的2.7%o

【例题】

多选：下列有关房产典当的说法对的的是（）

A一般两证齐全的房产放款额度在50%如下

B个人来进行房产典当时，房产所有人都要到场到户

C承典人必须提供有第二住所的证明

D签约时进行房地产抵押登记的共有人（满18周岁）均要到场签字

工作规定：

（一）分析客户现金需求

工作准备，电话预约;准备会谈所需资料;迎接客户;正式会谈前的铺垫。

工作程序：阐明什么是现金规划;搜集客户信息；引导客户编制现金流量表;确定现金及现金等价物的额

度（月支出的3~6倍）

（二）制定现金规划方案

工作程序：用现金规划的一般工具配置客户现金额度;简介现金规划融资方式，处理超额的现金需求；

形成现金规划汇报交付客户。

例题复习：

选择题

1、下列有关流动性比率的说法对的的是（A）＜.

（A）流动性比率;流动性资产/每月支出

（B）流动性比率:净资产/总资产

（0流动性比率二结余/税后收入

(D)流动性比率:投资资产/净资产

2、一般状况下，流动性比率应保持在(C)左右。

(A)l(B)2(C)3〜6(D)10

3、王女士购置了10万元的货币市场基金，该基金不能投资于(C)

A、一年以内的大额存单

B、1年以内的债券回购

C、可转换债券

D、剩余期限在397天以内的债券

4、小何因急需现金想通过信用卡取现.他的信用卡每卡每日取现金金额合计不超过人民币(A)

A、元

B、3000元

C、4000元

D、信用额度的10%

5、小王持有某银行的信用卡，他近期内打算出国旅游,于是向该银行电话申请调高临时信用额度，申请

调高的临时信用额度一般在(B)天内有效.

A、15天B、30夭C、45天D、60天

6、有关典当的说法不对的的是(C)o(9月考题)

(A)典当对客户的信用几乎为0

(B)典当手续便捷

(C)所有股票都可以典当

(D)所有符合条件的不动产也可以典当

7、根据8月16日中国证监会、中国人民银行制定的《货币市场基金管理暂行规定》，货币市场基金

是指仅投资于货币市场工具的基金。详细来讲，货币市场基金应当投资于如下金融工具（ABCDE）。

（A）现金

（B）一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单

（C）剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七天）的债券

（D）期限在一年以内（含一年）的债券回购

（玲期限在一年以内（含一年）的中央银行票据

8、下列有关现金规划中交易动机说法不对的的是（C）。

（A）满足支付平常的生活开支而持有现金或现金等价物的动机。

（B