银行从业《中级银行法律法规》考前必背笔记

银行从业《中级银行法律法规》——考前必背笔记宝马蓝字体加粗（标题）爱马仕橙字体加粗（考情、分值）状元红字体加粗、着重号（高频考点）上岸绿字体加粗、双下划线（口诀、技巧及拓展）知识点：宏观经济发展目标宏观经济分析以整个国民经济活动作为考察对象，研究各个有关的总量及其变动，因此又被称作总量分析或整体分析宏观经济发展的总体目标一般包括四个，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。这四大目标分别通过国内生产总值、失业率、通货膨胀率和国际收支等指标来衡量。（一）经济增长和国内生产总值三种形态：产品形态、收入形态和价值形态（二）充分就业与失业率失业率=失业人数/劳动力人口（三）物价稳定与通货膨胀率1.物价稳定2.通货膨胀含义：一般物价水平在一段时间内持续、普遍的上涨。（四）国际收支与国际收支平衡国际收支差额处于一个相对合理的范围内，无巨额赤字、无巨额盈余知识点：经济周期与经济结构1.经济周期繁荣（规模和利润处于最高水平）、衰退、萧条、复苏2.金融危机的类型货币危机、银行危机、外债危机、系统性金融危机（最多）3.经济结构产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费投资结构等。知识点：经济全球化生产要素在全球范围内配置金融国际化进程加快，各国的金融日益融合在一起投资活动遍及全球并成为经济发展和增长的新支点跨国公司的作用进一步加强知识点：行业分析的基本内容一、行业的市场结构特征分析市场企业数目产品市场准入价格典型市场完全竞争很多同质，无差别接受农产品垄断竞争很多有差别比较容易一定程度控制纺织、食品寡头垄断少数几个有一定差别或完全无差别比较困难较大程度控制通讯行业完全垄断一个缺乏合适的替代品非常困难决定者公用事业二、经济周期与行业分析1.增长型行业行业的运行状态与经济周期关联不大，经济高涨时，行业的发展速度高于社会发展速度，经济衰退时保持增长势头2.周期型行业行业的运用状态直接与经济周期相关，繁荣时期增加对这类产品的购买3.防守型行业行业所提供的产品需求相对稳定，不受经济周期变化影响（三）行业生命周期分析1.初创期：加可能不但没有利润反而会出现较大亏损2.成长期：企业数量不断增加，竞争压力非常巨大3.成熟期：巅峰时期、稳定阶段，市场份额不会出现较大改变4.衰退期：市场规模不断萎缩，利润下降，企业数量不断减少（四）影响行业兴衰的主要因素技术进步技术进步对行业的影响巨大，新技术的使用会创造新的行业，同时也会加速淘汰旧的行业。政府政策政府主要通过产业政策对各行业进行管理和调控进而影响行业的发展，其核心是产业结构政策和产业组织政策行业组织创新行业组织是指同一行业内企业的组织形态和企业间的关系，包括市场结构、市场行为、市场绩效三个方面内容。社会变化社会观念、社会习惯、社会趋势的变化对企业经营活动、生产成本和利润收益等方面都会产生一定的影响经济全球化导致产业的全球性转移，影响一个国家的行业结构发生重大变化知识点：区域经济发展分析一、发展条件分析自然条件和自然资源：物质前提和物质基础区域劳动人口的数量：影响区域自然资源开发利用的规模区域人口素质：影响区域经济的发展水平和区域产业的构成技术：科学技术条件发展的重要条件区域基础设施：主要集中于基础设施的种类、规模、水平、配套以及对区域发展的影响。二、从经济发展角度分析横向比较：区域经济发展水平和发展阶段分析计量分析：区域产业结构和空间结构分析三、发展趋势分析区域发展的分析也应包括经济（核心）、社会和生态环境三个方面，并以三者综合效益作为分析判断的标准。知识点：货币本质与职能1.货币是固定地充当一般等价物的特殊商品2.货币的特殊性表现在:货币是衡量一切商品价值的材料;具有同其他一切商品相交换的能力3.货币体现了一定的社会生产关系二、货币的职能1.基本职能价值尺度:可以是观念形态的货币流通手段:必须是现实的货币,不需要具有十足价值2.其他职能贮藏手段:必须是现实的、足值的货币支付手段世界货币:国际支付手段、一般购买手段、社会财富的转移手段知识点：货币需求与主要影响因素1.货币需求社会各阶层对流通手段、支付手段和贮藏手段的货币需求｡2.影响因素收入水平(正比)、利率水平(反比)、社会商品可供量、物价水平、货币流通速度(M=PQ/V)、汇率、公众的预期和偏好等知识点：货币供给及货币层次划分1.含义:一国在某一时点上为社会经济运转服务的货币量,是一个存量概念｡包括现金、存款、商业票据、可流通转让的金融债券、政府债券等｡二、货币供应量层次划分1.划分标准:按照货币流动性的大小2.货币层次:M0=流通中现金包含数字人民币M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+个人持有的信用卡类存款狭义货币，现实购买力M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业定期存款+外币存款+信托类存款广义货币M2-M1：准货币，潜在购买力知识点：存款货币创造过程及影响因素一、商业银行创造信用货币:通过创造派生存款形成1.原始存款:客户以现金存入银行形成的存款｡2.派生存款银行用转账方式发放贷款、贴现和投资时创造的存款原始存款是派生存款创造的基础,而派生存款是信用扩张的条件3.货币乘数:也称货币扩张系数或货币扩张乘数在基础货币(高能货币)基础上,货币供给量通过商业银行创造派生存款的作用而产生的信用扩张倍数,是货币供给扩张的倍数｡二、影响货币乘数的因素主要有以下几种:其中,货币创造乘数K;t表示时间法定存款准备金率(rd)、现金漏损率(c)、超额准备金率(e)、定期存款的存款准备金率(rt)知识点：通货膨胀和通货紧缩一、通货膨胀1.主要标志：物价总水平上涨2.原因：需求拉上型、成本推进型（工资推进和利润推进）、供求混合推动型、结构型3.影响：降低消费规模、不利于固定薪金收入阶层、有利于债务人而不利于债权人4.治理（1）紧缩的货币政策：减少货币供应量、提高利率（2）紧缩的财政政策：增收（增税）和节支（压缩政府开支、抑制投资和减少补贴和救济）、减少赤字（3）积极的供给政策（大幅减税、鼓励创新）二、通货紧缩1.现象：单位货币升值，价格水平普遍和持续下降，即：货币供应量小于客观需要量，社会总需求小于总供给2.原因：货币供给减少、有效需求不足、供需结构不合理、国际市场的冲击3.影响：社会总投资和消费需求降低；影响社会收入再分配4.治理：扩大有效需求、扩张的宏观政策、引导公众预期。知识点：货币政策一、货币政策中央银行为实现特定经济目标而采用的控制调节货币供应量、信用及利率等方针和措施的总称。二、目标三、货币政策工具（一）一般性（传统）工具1.存款准备金：我国实行差别存款准备金率制度法定存款准备金：比例由中央银行决定；超额存款准备金：用于支付清算、头寸调拨、作为资产运用的备用金；2.传导途径：提高法定存款准备金率→法定存款准备金增加→超额准备金减少→商业银行可用资金减少→贷款下降→存款收缩→货币供应量减少3.再贴现:(1)含义:金融机构将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的行为(2)方法:调整再贴现利率(3)传导途径:提高再贴现率→提高商业银行向中央银行融资的成本→银行准备金不足→缩减了市场货币供应量4.公开市场业务:(1)含义:中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券,吞吐基础货币｡包括政府公债和国库券｡(2)传导途径:公开市场操作买入证券→增加商业银行的超额准备金→货币供应量增加→增加了市场货币供应量｡【一般货币政策工具应用】经济低迷时降低存款准备金率、降低再贴现率、降低利率、降低再贷款利率｡在公开市场买入有价证券｡经济过热时提高存款准备金率、提高再贴现率、提高利率、提高再贷款利率｡在公开市场卖出有价证券｡(二)选择性货币政策工具证券市场信用控制、消费者信用控制、不动产信用控制、优惠利率预缴进口保证金等(三)直接性货币政策工具利率限制、信用配额、直接干预、流动性比率等(四)间接性货币政策工具窗口指导、道义劝告、金融检查、公开宣传等｡(五)创新型货币政策工具1.短期流动性调节工具(SLO):以7天期以内短期逆回购或正回购为主｡2.临时流动性便利(TLF):为在现金投放中占比高的大型商业银行提供的临时流动性支持,操作期限28天3.常备借贷便利(SLF):期限比短期流动性调节长,最长为3个月,以1-3个月期操作为主4.中期借贷便利(MLF):对象为符合宏观审慎管理要求的商业银行、政策性银行,期限为3或6个月5.抵押补充贷款(PSL):采取质押方式发放,支持国民经济重点领域、薄弱环节和社会事业发展而对金融机构提供期限较长的大额融资6.定向中期便利(TMLF):定向支持小微企业和民营企业｡知识点：货币政策传导机制1.传统的利率渠道2.信贷渠道3.资产价格渠道托宾q理论的托宾效应q值=企业市场价值与资本重置成本之比,q同投资支出正相关4.汇率渠道(国际贸易渠道)扩张性货币政策→本国利率下降→本国货币需求下降→本国货币贬值,商品需求增加→总产出增加知识点：利息率的种类1.固定利率和浮动利率2.存款利率与贷款利率存贷利差是商业银行利润的重要来源3.基准利率与市场利率4.名义利率与实际利率实际利率是名义利率扣除当期通货膨胀率之后的真实利率5.官定利率与公定利率知识点：我国利率市场化进程1.利率市场化是指在市场经济中,利率水平及其结构由经济主体自主决定的过程｡2.利率市场化形成机制至少应包括以下相互联系的组成部分:一是市场基准利率体系;二是以中央银行政策利率为核心的利率调控机制;三是金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力｡3.利率市场化对商业银行的影响:(1)对传统经营模式造成冲击:加大商业银行面临的利率风险、信用风险、流动性风险等一系列风险;(2)改变商业银行外部经营环境:影响竞争格局和资产负债结构,增加了资本管理难度｡4.商业银行的对策:(1)向综合化经营模式转变(2)建立科学的产品定价体系,提升自身的定价能力;(3)调整存贷款的客户结构、产品结构,优化资产负债结构,降低经营成本;(4)完善信用评估体系｡知识点：汇率变动对经济的影响1.汇率变动对贸易和国际收支的影响外币汇率上升、本币汇率下跌→出口增加,进口减少2.汇率变动对资本流动的影响外币汇率上升、本币汇率下跌→资本会流向国外3.汇率变动对国际储备的影响本币贬值→出口增加→外汇收入和外汇储备增加4.汇率变动对通货膨胀的影响本币贬值→出口增加→物价可能上涨→外汇收入增加→加大通货膨胀压力5.汇率变动对国际债务的影响债务货币汇率上升→债务的实际价值增加→债务负担增加6.汇率变动对国际经济、金融关系产生的影响知识点：汇率制度1.汇率制度(汇率安排)一国货币当局对其货币汇率的变动所作的一系列安排或规定的统称｡2.内容:规定确定汇率的依据;规定汇率波动的界限;规定维持汇率应采取的措施;规定汇率应怎样调整｡3.汇率制度的分类固定汇率制度形成汇率之间的固定比值,货币当局把汇率波动幅度限制在一定范围之内的汇率制度｡浮动汇率制度汇率并不是纯粹的自由浮动,政府在必要的时候会对汇率进行或明或暗的干预｡4.我国汇率制度以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动知识点：金融市场概述1.金融市场:货币资金融通和金融工具交易的场所,融资行为包括银行等金融机构为信用媒介的间接融资行为;各类交易主体之间的直接融资行为2.主体:工商企业、金融机构、中央银行、居民个人与家庭、政府、海外投资者等3.客体:金融交易对象,即货币资金,通常以金融工具为载体｡知识点：金融市场的功能1.货币资金融通:最主要、最基本功能,为资金不足方和盈余方提供筹资和投资机会2.优化资源配置:金融资产价格引导货币资金合理配置3.风险分散与风险管理4.经济调节5.交易及定价:决定和发现利率、汇率、证券等金融资产价格6.反映经济运行:金融市场是国民经济景气情况的重要信号系统,是反映国民经济情况的“晴雨表”｡知识点：金融市场的种类1.按金融工具期限分货币市场（期限≤1年）包括：银行间的同业拆借市场、债券回购市场、票据市场、国库券市场、大额可转让存单市场、银行间外汇市场等特点：低风险、低收益、期限短、流动性高、交易量大、交易频繁。资本市场（期限＞1年）包括：债券市场、股票市场等特点：偿还期长、流动性相对较小、风险相对较高2.按交易工具类型债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场3.按交易的阶段分发行市场(一级市场):证券初次发行,供投资者认购的市场流通市场(二级市场):对已上市证券买卖转让的市场4.按交割时间分现货市场:当日成交,当日、次日或隔日等几日内进行交割期货市场:进行期货交易的场所,是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间｡(1个月~1年交割)5.按交易场所分场内市场(交易所市场)、场外市场(柜台市场)知识点：金融工具种类和特点1.流动性随时变现和变现过程中损失的程度所耗费的交易成本的大小2.收益性:3.风险性:二、金融工具种类1.按期限长短分短期金融工具:商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、大额可转让定期存单、回购协议等长期金融工具:股票、企业债券、长期国债等2.按融资方式分直接融资工具:国库券、企业债券、股票、商业票据等间接融资工具:银行债券、银行贷款、银行承兑汇票、可转让大额存单、基金、人寿保险单等3.按投资者所拥有的权利分债权工具、股权工具、混合工具(可转换公司债券、基金)知识点：货币市场1.同业拆借市场2.回购市场3.票据市场4.大额可转让定期存单(CDs)市场知识点：股票市场1.股票的分类（1）按股票所代表的股东权利划分分类说明普通股（最普遍）经营决策的参与权；获得公司盈余分配；拥有剩余财产索取权；拥有优先认股权优先股优先按约定方式领取股息（股息固定优先清偿权；限制参与经营决策（2）是否记载股东姓名：分记名股票和无记名股票（3）按是否在票面上标明金额：有面额股票和无面额股票（4）按照是否有实物载体：分实体股票和记账股票（5）按股票上市地点及投资者划分分类说明以人民币标明面值，以人民币认购和进行交易，供国内投资者买卖的股票以人民币标明面值，以外币认购和进行交易，供外国、香港、澳门、台湾地区的投资买卖的股票由中国境内注册的公司发行、直接在中国香港上市的股票由中国境内注册的公司发行、直接在纽约上市的股票（6）投资主体性质不同：国家股、法人股、社会公众股2.我国多层次股票市场的发展2021年9月，为支持中小企业创新发展，设立北京证券交易所，形成北京证券交易所与沪深证券交易所、区域性股权市场错位发展和互联互通的格局，中国资本市场的多层次市场结构进一步完善。知识点：长期债券市场1.债券分类分类标准类别按发行主体国家债券、地方政府债券、公司债券和金融债券按利率是否固定固定利率债券、浮动利率债券按利息支付方式普通债券、附息债券、贴现债券、零息债券按有无担保信用债券、担保债券按是否可转换可转换债券与不可转换债券按募集方式公募债券和私募债券2.债券的发行与定价(1)债券的发行:通过债券发行市场即一级市场来完成｡选择机构特点直接发行信誉较高、知名度较高的大公司以及具有众多分支机构的金融机构间接发行国债发行大部分是采取间接发行的方式。主要有承购包销、招标发行等方式(2)债券发行定价概念内部因素债券面额、票面利率、债券期限、是否可提前赎回、是否可以转换、税收待遇、流通性、违约的可能性等外部因素市场利率、贴现率、基准利率、通货膨胀水平、市场汇率等其他发行人发行成本知识点：货币当局1.中国人民银行2.国家外汇管理局知识点：金融监督管理机构1.国家金融监督管理总局2.证监会知识点：银行业金融机构1.开发性金融机构和政策性银行2.商业银行3.其他银行业金融机构4.证券期货类金融机构5.保险类金融机构6.其他金融机构知识点：金融行业自律组织中国银行业协会中国证券业协会中国期货业协会中国证券投资基金业协会中国保险行业协会中国银行间市场交易商协会中国信托业协会中国互联网金融协会知识点：商业银行的产生与发展1.商业银行的产生（早期银行）早期银行贷款利息很高、规模不大，不能满足资本主义工商业的需要。2.建立的途径高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行；按照资本主义经济的要求组建股份商业银行。3.现代商业银行的特点利息水平适当；信用功能扩大；具有信用创造功能。知识点：中央银行的产生与发展一、中央银行的产生——“四个需要”中央银行的产生是集中统一银行券发行的需要中央银行的产生是统一票据交换及清算的需要中央银行的产生是“最后贷款人”的需要中央银行的产生是对金融业统一管理的需要二、中央银行的业务活动特征不以营利为目的；不经营普通银行业务；在制定和执行国家货币方针政策时具有相对独立性。三、中央银行的职能1.中央银行是“发行的银行”：垄断货币发行权、统一全国货币发行）2.中央银行是银行的银行：集中商业银行的存款准备、办理商业银行间的清算、对商业银行发放贷款3.中央银行是政府的银行：代理国库、对国家提供信贷、处理国际金融事务知识点：开发性金融机构和政策性银行1.开发性金融机构——国家开发银行2.政策性银行知识点：商业银行1.最明显的特征：能够吸收活期存款，创造货币。2.经营原则：商业银行以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，3.商业银行的职能充当信用中介（最基本吸收存款，然后又发放贷款给企业使用充当支付中介：办理货币结算、货币收付、货币兑换、存款转移等信用创造功能：创造派生存款的功能金融服务：提供信息咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种服务4.商业银行机构：大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村中小金融机构和外资银行。知识点：非银行金融机构1.金融资产管理公司2.企业集团财务公司3.信托公司4.金融租赁公司5.汽车金融公司6.货币经纪公司7.消费金融公司8.贷款公司知识点：个人活期存款1.计息金额2.计息时间按季度结息,每季末月的20日为结息日,次日付息;复利计息3.计息方式:日利率(‰)=年利率(%)÷360通常为360日计算）月利率(‰)=年利率(%)÷12积数计息法 利息=累计积数（持有天数）×日利率逐笔计息法 ①整年（月利息=本金×年（月）数×年（月）利率②未整年（月利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率；知识点：个人定期存款1.类型存款种类存款方式起存金额存取期类别整存整取整笔存入三个月、六个月、一年、二年、三年、五年零存整取每月存入固定金额一年、三年、五年整存零取整笔存入存款期分为一年、三年、五年；支取期分为一个月、三个月或半年一次存本取息整笔存入5000元存期分为一年、三年、五年；可以一个月或几个月取息一次2.存款利率:期限越长,利率越高3.存期内利率调整:仍按开户日挂牌公告定期存款利率4.逾期支取:按支取日挂牌公告活期存款利率(自动转存除外)5.提前支取的定期存款计息:支取部分按活期存款利率计付利息,提前支取部分的利息同本金一并支取｡6.除活期和定期整存整取外,其他各种类型存款:计结息规则由各行把握,但不超过央行规定上限知识点：其他种类的储蓄存款存款类型业务特点定活两便存款开户时不约定存期，一次存入本金，随时可以支取，银行根据客户存款的实际存期按规定计息。利息高于活期储蓄。个人通知存款开户时不约定存期，预先确定品种，支取时只要提前一定时间通知银行，约定支取日期及金额。目前，银行提供一天、七天通知储蓄存款两个品种。一般5万元起存。教育储蓄存款父母为了子女接受非义务教育而存钱，分次存入，到期一次支取本金和利息。一年期、 三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。在校小学四年级（含四年级）以上学生。提前支取时必须全额支取。保证金存款主要指个人购汇保证金存款中，即商业银行向居民个人收存一定比例人民币作为居民购汇的取得外汇的保证金，以解决境内居民个人自费出国（境）留学需预交一定比例外汇保证金才能取得前往国家入境签证的特殊需要。知识点：单位存款业务1.单位活期存款(结算)账户(1)基本存款账户(基本户)主办账户,用于日常转账结算和现金收付;企事业单位等可自主选择一家银行开立基本户;同一客户只能在银行开立一个基本户;(2)一般存款账户(一般户)在基本户开户行以外的银行开立;可办理现金缴存,但不得办理现金支取;(3)专用存款账户专项管理和使用特定用途资金而开立(4)临时存款账户有效期最长≤2年2.单位定期存款3.单位通知存款:存入款项时不约定存期,支取时需提前通知商业银行｡分为一天通知存款和七天通知存款两个品种｡4.单位协定存款:通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度,对基本存款额度按活期存款利率付息｡对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息5.保证金存款在客户违约后,商业银行有权直接扣划该账户中的存款按担保的对象:银行承兑汇票保证金、信用证保证金、黄金交易保证金、远期结售汇保证金6.人民币同业存款(同业存放)因支付清算和业务合作等的需要,由其他金融机构存放于商业银行的款项｡同业存放属于商业银行的负债业务;存放同业,即存放在其他商业银行的款项,属于商业银行的资产业务｡知识点：外币存款业务1.我国银行开办的外币存款业务币种:2.外汇牌价(以银行为主体的表示方法)现汇买入价(汇买价):银行买入外汇的价格现钞买入价(钞买价):银行买入外币现钞的价格现汇卖出价(汇卖价):银行卖出外汇的价格现钞卖出价(钞卖价):银行卖出外币现钞的价格中间价(基准价):中国人民银行公布的当日外汇牌价3.个人外汇买卖原则(1)钞变钞、汇变汇,现钞不能随意兑换成现汇,需支付手续费;(2)钞买价比汇买价要低,有些银行不分钞卖价和汇卖价,卖出价只有一个;知识点：外币存款的分类外汇储蓄存款本币、外币可存入同一本存折不区分现钞和现汇账户外汇储蓄账户统一管理个人非经营性外汇收付知识点：其他存款业务1.大额存单业务面向非金融机构(个人、非金融企业、机关团体)投资人发行的记账式大额存款凭证起点金额:个人投资者——20万元;机构投资者——1000万元电子方式发行:发行人网点、电子银行或第三方平台2.同业存单业务在全国银行间市场上发行的记账式定期存款凭证固定利率存单期限原则上不超过1年,为1个月、3个月、6浮动利率存单期限原则上在1年以上,包括1年、2年和3年单期发行≥5000万元人民币3.个人结构性存款定义:银行向个人发售的在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权),通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款｡发展初期,银行只提供等值300万美元以上的存款特点:本金无风险知识点：个人贷款业务1.个人住房贷款(最主要)个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人贷款、个人住房组合贷款、直客式个人住房贷款、固定利率个人住房贷款、个人商用房贷款2.个人消费额度贷款(1)个人汽车贷款自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。(2)助学贷款国家助学贷款对象：高等学校经济困难的本、专科生、研究生等用途：支付学费、住宿费和生活费商业性助学贷对象：非义务教育的学生或其直系亲属、法定监护人用途：支付学杂费、生活费及其他与学习有关的费用(3)个人消费额度贷款:银行对个人客户发放的可在一定期限和额度内随时支用的人民币贷款,其中质押额度≤质押权利凭证票面价值的90%;抵押额度≤抵押物评估价值的70%(4)其他:个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款｡3.个人经营贷款:,经营实体一般包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等｡4.个人信用卡透支知识点：个人贷款还款方式1.个人贷款还款方式常见:等额本息、等额本金｡其他:按周还本付息、递增还款法、递减还款法、先息后本法、组合还款法、到期一次还本付息法等｡2.相关监管要求:防止借款人"以贷养贷"、"多头借款"等行为｡不得发放"首付贷"和首付不合规的个人住房贷款,各类消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等不得用于购房｡知识点：公司贷款业务1.流动资金贷款流动资金贷款用途限于借款人日常生产经营周转，即用来弥补营运资金的不足。商业银行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得将流动资金贷款用于股东分红、金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。为小微企业办理的流动资金贷款，贷款人通过非现场调查手段可有效核实相关信息真实性，并可据此对借款人作出风险评价的，可简化或不再进行现场调查，但贷款人应根据自身风险管理能力，按照小微企业流动资金贷款的区域、行业、品种等，审慎确定借款人可简化或不再进行现场调查的贷款金额上限。2.固定资产贷款3.项目融资4.房地产贷款知识点：贸易融资工具——保理1.概念:销售商通过将其合法拥有的应收账款转让给银行2.有追索当应收账款付款方到期未付时,银行在追索应收账款付款方之外,还有权向保理融资申请人(销售商)追索未付款项3.无追索当应收账款付款方到期未付时,银行只能向应收账款付款方行使追索权｡知识点：贸易融资工具——信用证1.由银行(开证行)依照(申请人的)要求和指示或自己主动,在符合信用证条款的条件下,凭规定单据向第三者(受益人)或其指定方进行付款的书面文件｡2.银行有条件的付款承诺｡知识点：贸易融资工具——福费廷1.概念银行(包买人)对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现｡出口商:卖断票据,放弃一切权益银行:买断票据,放弃对出口商的追索权,承担票据拒付的所有风险2.运作实质远期票据贴现,属于中长期融资,不等同于一般的票据贴现,金额比较大,融资条件较为严格,只能基于真实贸易背景开立票据,带有长期固定利率融资的性质知识点：贸易融资——打包放款1.出口商收到境外开来的信用证2.出口商资金出现短缺,用该笔信用证作为抵押3.向银行申请本、外币流动资金贷款,用于出口货物进行加工、包装及运输过程出现的资金缺口｡知识点：贸易融资工具——押汇1.出口押汇(议付)指银行凭出口商提供的信用证项下完备的货运单据作抵押,在收到开证行支付的货款之前,向出口商融通资金的业务｡2.进口押汇信用证项下单据并经审核无误后,开证申请人因资金周转关系,无法及时对外付款赎单,以该信用证项下代表货权的单据为质押,并同时提供必要的抵押/质押或其他担保,由银行先行代为对外付款知识点：公司贷款基本流程及全流程管控一、公司贷款基本流程1.贷款申请(首要环节)｡2.受理与调查｡3.风险评价(关键环节)｡4.贷款审批:要按照“审贷分离、分级审批”的原则｡5.合同签订｡6.贷款发放:实行贷放分离、实贷实付｡7.贷款支付8.贷后管理9.贷款回收与处置二、全流程管理和贷款“三查”1.全流程管理2.诚信申贷3.协议承诺4.贷放分控5.实贷实付6.贷后管理知识点：公司贷款相关管理要求严禁违反宏观调控政策，向产能过剩领域等限制领域或禁止性领域违规发放贷款。防止多头授信、过度授信、不当分配授信额度等情形。不得超授权额度审批并发放贷款。不得接受壳公司贷款、重复抵质押、虚假抵质押、违规担保等。不得违规发放流动资金贷款用于固定资产投资或股权投资。不得直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资；向"四证"不全、资本金未足额到位的房地产开发项目提供融资。知识点：票据业务1.承兑业务通过商业银行的承兑，商业信用就转化为银行信用。2.票据贴现定义：商业汇票到期前，持票人向金融机构贴付一定利息，以背书方式所作的票据转让。3.转贴现：将未到期已贴现的商业汇票向另一金融机构转让金融机构之间融通资金。4.买入返售（卖出回购）两家金融机构之间按照协议约定先买入（卖出）金融资产，再按约定价格于到期日将该项金融资产返售（回购）的资金融通行为。知识点：相关监管管理要求坚持贸易背景真实性要求，严禁资金空转。加强客户授信调查和统一授信管理。规范票据交易行为。加强承兑保证金管理。不得掩盖信用风险。知识点：表外资产业务一、银行保函和备用信用证1.保函：银行应申请人的要求向受益人做出的书面付款保证承诺，其分类为：类别保函种类.简单释义融资类 借款保函担保借款人（申请人）向贷款人（受益人）按贷款合同的规定偿还贷款本息授信额度保函担保申请授信额度和在授信额度项下的偿还义务的履行。一般是母公司为海外的子公司申请有价证券保付保函为企业债券本息的偿还或可转债提供的担保融资租赁保函为融资租赁合同项下的租金支付提供的担保延期付款保函为延期支付的货款及其利息提供的担保投标保函多用于公开招标的工程承包和物资采购合同项下，根据标书要求的担保预付款保函申请人一旦在基础交易项下违约，银行承担向受益人返还预付款的保证责任履约保函对保函申请人诚信、善意、及时履行基础交易中约定义务的保证资类关税保函为进出口物品缴纳关税提供的担保即期付款保函保证申请人因购买商品、技术、专利或劳动合同项下的付款责任而出具的类同信用证性质的保函经营租赁保函对经营租赁合同项下的租金支付提供的担保2.备用信用证：保函业务的替代品，实质是银行对借款人的担保行为。备用信用证信用证开证行第二付款人第一付款人开立条件限制开立保函的情况下贷款受限的情况下分类可撤销的备用信用证不可撤销的备用信用证可撤销的信用证不可撤销的信用证二、承诺业务及信贷证明1.贷款承诺业务可以分为（1）项目贷款承诺（2）客户授信额度：对客户提供短期授信支持的量化控制指标，授信额度转换为实际授信业务额度具有不确定性（3）票据发行便利：具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。2.信贷证明业务：项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标后可在承诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件。知识点：国内结算——汇票、本票、支票1.定义:结算客户之间由于商品交易、劳务供应等经济活动而产生的债权债务关系,通过银行实现资金转移而完成的结算过程｡2.原则:谁的钱进谁的账,由谁支配;银行不垫款3.现有的票据和结算方式有汇票、本票、支票、银行卡及汇兑、托收承付、委托收款和国内信用证等｡汇票出票人签发、委托付款人无条件支付银行汇票：由出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。商业汇票：出票人一般是企业，可以作为融资工具。又分为商业承兑汇票（由银行以外的付款人承兑）、银行承兑汇票（由银行承兑）本票银行签发承诺自己无条件支付提示付款期为2个月。一般适用于单位和个人在同一交换区域支付各种款项支票出票人签发、委托出票人支票账户所在银行无条件支付现金支票只能用于支付现金；转账支票只能用于转账；普通支票既可以用于支取现金，也可以用于转账。支票不受金额起点限制，提示付款期限自出票日起出票人是银行的存款客户，付款人是银行。适用于单位和个人在同一票据交换区的各种款项的结算。知识点：国内结算——非票据结算业务1.汇兑单位和个人均可以使用,是您地结算最为广泛的使用方式包括汇款人汇款、银行划款、解付款项三个环节｡2.托收承付适用于您地单位之间订有合同的商品交易,是一种先发货后收款的结算方式,分为邮划和电划两种｡3.委托收款分为:您地委托收款、同城委托收款和同城特约委托收款特点:方便灵活、适用面广、不受金额起点限制等｡知识点：国内结算——结算账户管理1.单位结算账户基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户2.个人结算账户功能聂类银行账户Ⅲ类银行账户存款x购买理财产品x消费和缴费支付支取现金xx发放实体介质xx知识点：票据和结算凭证填写规定1.金额数字中文大写,到“元”为止的,“元”后写“整”字,前应标明“人民币”,大写金额数字紧接“人民币”填写,不得有空白,不得带冒号2.出票日期:中文大写月:为壹、贰和壹拾(1,2,10),应在其前加“零”日:为壹至玖和壹拾、贰拾、叁拾(1~9,10,20,30),应在其前加“零”日:为拾壹至拾玖(11~19)的,应在其前加“壹”知识点：国际结算——汇款1.概念银行(汇出行)应汇款人(债务人)的要求,以一定的方式将一定的金额,以其国外联行或代理行作为付款银行(汇入行),付给收款人(债权人)的一种结算方式｡2.分类(1)电汇:采用加押电传或SWIFT形式,指示汇入行付款给指定收款人｡交款迅速、安全可靠、费用高(2)信汇:汇出行将信汇委托书通过邮局或快递传递给汇入行,授权汇入行付款给收款人(3)票汇:汇出行应汇款人申请,代汇款人开立以其分行或代理行为解付行的银行即期汇票知识点：国际结算——托收1.含义委托人向银行提交金融票据或/和商业单据,要求托收行通过其联行或代理行向付款人收取款项｡属于商业信用,托收行与代收行对托收款项能否收到不承担责任｡2.分类(1)光票托收:仅附金融单据,广泛用于非贸易结算或贸易从属费用的收款(2)跟单托收:附有金融单据和发票等商业单据(3)直接托收知识点：国际结算——信用证1.特点独立于贸易合同;处理的是单据而非货物既有结算功能,又有融资功能2.银行在信用证业务中提供的服务在出口商提交合格单证后,承担首要付款责任为出口商提供打包融资服务对出口商可凭已装船单据办理押汇融资服务为信用证使用各方提供相关咨询业务3.当事人开证申请人、开证行和受益人｡除此以外,还可能出现保兑行、通知行、被指定银行、转让行和偿付行等｡4.分类按进出口分:进口信用证、出口信用证按是否保兑分:保兑信用证、无保兑信用证按付款期限分:即期信用证、远期信用证按信用证项下的汇票是否附商业单据:光票信用证、跟单商业信用证(银行使用)按开证行保证性质的不同:可撤销信用证、不可撤销信用证(银行使用)按权利是否转让:可转让信用证、不可转让信用证(银行使用)知识点：清算业务1.常见模式实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统及小额定时清算2.分类国内联行清算根据交易行是否属于同一银行分为系统内联行清算和跨系统联行往来国际清算分为:内部转账型和交换型知识点：代理业务1.代收代付业务2.代理银行业务代理政策性银行:资金结算、现金支付、专项资金和贷款项目代理中央银行:财政性存款、国库、金银代理商业银行:结算、外币清算、外币现钞等3.委托贷款业务委托人提供资金并确定贷款对象、用途、利率、金额、期限,受托人(贷款人)只收取手续费,不承担风险4.代理证券业务:一级清算业务(法人间)和二级清算业务5.其他:代理保险;代销开放式基金;代理国债买卖知识点：托管业务1.资产托管业务证券投资基金托管、保险资产托管、社保基金托管、企业年金基金托管、券商资产管理计划资产托管、信托资产托管、商业银行人民币理财产品托管、QFII资产托管、QDII资产托管等｡2.代保管业务(1)出租保管箱业务:客户与银行之间是租赁合同,对客户存放物品的种类、数量不予查验(2)露封保管业务和密封保管业务区别:是否先密封再交银行知识点:债券投资一、债券市场概况我国债券市场形成了包括银行间市场(主场)、交易所市场和商业银行柜台市场三个子市场在内的统一分层的市场体系｡1.银行间市场的参与主体:机构投资者第一类参与者既可以做自营,又可以从事结算代理业务第二类参与者只能从事自营第三类参与者只能通过结算代理人发送交易、结算指令｡2.银行间市场的监管结构(1)“政府监管、行业自律、中介监控”三位一体的监管体系｡(2)行政监管部门:人民银行｡(3)行业自律组织:中国银行间市场交易商协会｡(4)中介平台:中央国债登记结算有限公司、银行间市场清算所有限公司以及中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心｡3.银行间市场交易方式:一对一询价,逐笔成交｡二、债券交易的种类1.现券交易债券买卖双方在成交后就办理交收手续,买方付出资金并获得债券,卖方得到资金并交付债券,成交和交收基本上同步进行｡2.回购交易债券买卖双方在成交的同时,约定于未来某一时间以某一价格,双方再进行反向交易的行为｡3.远期交易债券交易双方约定在未来某一时刻按照现在确定的价格进行交易｡4.期货交易在交易所进行的标准化的远期交易,即债券交易双方在集中性的市场以公开竞价方式所进行的债券期货合约的交易｡三、债券投资的目的、对象、收益指标及计算1.投资目的:平衡流动性和盈利性2.债券投资的对象投资对象记账式国债：商业银行证券投资的主要对象储蓄国债：凭证式国债和储蓄国债（电子式）地方政府债券地方政府债券也被称为市政债券中央银行票据目的不是筹资，而是调节金融体系的流动性，据具有无风险、流动性高等特点，从而是商业银行债券投资的重要对象。金融债券金融机构法人在全国银行间债券市场发行的、按约定还本付息的有价证券银行间市场非金融企业债务融资工具短期融资券是指具有法人资格的非金融企业在银行间债券市场发行的，约定在1年内还本付息的债务融资工具；中期票据是指具有法人资格的非金融企业在银行间债券市场发行的，约定在一定期限还本付息的债务融资工具(期限通常在一年以上);超短期融资券是指具有法人资格的非金融企业在银行间债券市场发行的，约定在270天以内还本付息的债务融资工具。企业债券和公司债券企业债券（央企、国企证监会管理公司债券（上市公司证监会管理资产支持证券把缺乏流动性，但具有未来现金流的资产汇集起来，通过结构性重组，将其转变为可以在金融市场上出售和流通的证券，据以融通资金的机制和过程3.债券投资的收益(1)名义收益率=票面利息/面值*100%｡(2)即期收益率=票面利息/购买价格*100%｡(3)持有期收益率=(出售价格-购买价格+利息)/购买价格*100%(4)到期收益率PV=C1(1+y)1+C2(1+y)2+……+Cn(1+y)n其中,PV为债券当前市场价格,Ci为第i期现金流;y为到期收益率｡1.债券远期债券远期是交易双方约定在未来某一日期,以约定价格和数量买卖标的债券的金融合约｡2.人民币利率互换人民币利率互换交易的浮动端参考利率主要有最优贷款利率(LPR)、人民银行定期存贷款利率(1年期)、Shibor利率(隔夜、3个月品种)、银行间7天回购定盘利率(FR007)等。3.远期利率协议远期利率协议无论在定价效率、参与主体及浮动利率基准方面都较利率互换有所改善,进一步提高机构的利率风险管理能力｡五、债券投资的风险1.债券投资的风险管理要实行风险分类管理,重点关注高风险债券｡2.加强信用风险管理,将债券资产纳入统一风险管理体系｡3.加强市场风险管理,确保估值及时合理｡4.加强流动性风险管理,关注投资变现能力｡5.完善压力测试程序,提高预警及应急能力｡知识点:同业拆借一、同业拆借市场1.含义:由各类金融机构相互间进行无担保短期资金接待活动而形成的市场｡2.特点(1)市场参与主体广泛,涵盖了所有银行类金融机构和绝大部分非银行类金融机构;(2)不同类别市场主体的拆借最长期限不同,有7天、3个月和1年三个档次;(3)采用无担保交易方式;(4)交易必须在全国统一的拆借网络中进行｡二、同业拆借市场的主体具体包括：政策性银行；中资商业银行；外商独资银行、中外合资银行；城市信用合作社；农村信用合作社县级联合社；企业集团财务公司；信托公司；金融资产管理公司；金融租赁公司；汽车金融公司；证券公司；保险公司；保险资产管理公司；中资商业银行(不包括城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行)授权的一级分支机构；外国银行分行；中国人民银行确定的其他机构。三、同业拆借市场的利率上海银行间同业拆放利率(Shibor)由信用等级较高的银行组成报价团自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率,是单利、无担保、批发性利率｡四、同业拆借的交易和清算1.交易:必须在全国统一的同业拆借网络中进行,以询价方式自主谈判,逐笔成交,同业拆借利率由双方自行商定｡2.清算:直接或委托开户银行通过中国人民银行大额实时支付系统办理｡五、同业拆借交易要素及其含义1.拆借期限:最短为1天,最长为360天｡2.拆借利率:以年利率表示｡3.拆借金额:最低为10万元,最小变动量为10万元｡4.清算方式:(T+0)、(T+1)5.结算日:为成交日加上清算速度,是资金从拆出方向拆入方发生实际转移的日期｡6.到期还款日:起息日加上拆借期限,是资金从拆入方实际归还至拆出方的日期｡六、同业拆借业务的风险控制1.同业拆借实施严格的期限管理｡金融机构拆出资金的最长期限不得超过对手方由中国人民银行规定的拆入资金最长期限｡同业拆借到期后不得展期｡2.同业拆借实施严格的限额管理｡知识点:外汇交易一、外汇报价方式1.直接标价法:以外国货币为基准的表示方式,即一个单位的外国货币,可以兑换若干单位的本国货币｡2.间接标价法:以本国货币为基准的,即是说一定单位本国货币能兑换若干单位的外国货币｡3.美元标价法:国际上的主要货币或者关键货币为汇价标准作为标价方法｡二、主要业务品种1.即期外汇交易(又称现汇交易或外汇现货交易)在交易日后的第二个营业日或成交当日办理实际货币交割的外汇交易｡适用于有外币交易需求的客户｡2.远期外汇交易(期汇交易)交易双方在成交后并不立即办理交割,而是事先约定币种、金额、汇率、交割时间等交易条件,到期才进行实际交割的外汇交易｡可以用来进行套期保值或投机｡3.择期外汇交易——特殊的远期外汇交易由交易的某一方选择在一定期限内的任何一天进行交割的交易｡适用于未来有外汇交易需求但又无法确定具体交割日期的客户｡4.掉期外汇交易将币种相同但交易方向相反,交割日不同的两笔或以上的外汇交易结合起来所进行的交易｡适用于有外汇债务或者有外汇收支的客户,锁定汇率风险｡5.外汇期权交易外汇期权交易实质是一种权利的交易,包括买入外汇期权交易和卖出外汇期权交易｡适用于有外汇避险需求,同时又希望获得汇率波动收益的客户｡三、外汇交易风险外汇交易存在信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险｡市场风险是指市场汇率利率朝头寸不利方向变动时给银行带来的潜在亏损。流动性风险是指由于市场流动性不足，导致投资者在需要时无法以合理的价格快速买入或卖出一定数量的货币对，从而可能遭受损失的风险。操作风险主要是交易和结算人员有意或无意违反管理规定和操作流程使交易风险大大增加的风险。法律风险是指交易双方合约分歧而引起的纠纷。其中，最为重要的还是信用风险。知识点:贵金属业务一、贵金属业务的品种1.实物贵金属买卖业务指商业银行推出的按照挂牌价格或预定价格进行实物贵金属销售或者回购的业务｡2.账户贵金属交易业务商业银行推出的按照挂牌价格进行虚拟买卖贵金属或贵金属挂钩指数但不实际进行交割的业务｡3.贵金属理财业务商业银行向客户销售投资于贵金属市场或与贵金属挂钩的金融工具如股票、期货、期权等的理财产品的业务｡4.贵金属租赁业务商业银行向客户租出或租入贵金属,承租方按约定归还贵金属并支付贵金属租赁费的业务,承租方拥有贵金属在租赁期间的处置权｡5.贵金属同业拆放业务商业银行通过交易所与其他金融机构做的贵金属拆放业务,以贵金属作为本金进行实物交割,到期归还贵金属并支付拆放利息,拆入方拥有贵金属在拆放期间的处置权｡6.贵金属衍生品交易业务以贵金属为交易标的的远期、掉期、期权等业务,交易品种通常为在交易所挂牌交易的黄金、白银、铂金等品种｡二、贵金属业务的风险1.信用风险:客户不能按时归还贵金属及付息｡2.市场风险(最主要):贵金属价格波动｡3.操作风险:实物贵金属需要运输、报关、鉴别和仓储,衍生大量的操作风险｡面临一定的挑战：一是监管环境趋严；二是市场波动性增加；三是业务模式转型。知识点:债券回购1.债券回购:以债券抵押的短期资金借贷行为｡债券回购利率一般低于拆借利率｡2.分类:分类按交易发起人正回购：抵押债券借入资金的行为逆回购：接受抵押借出资金的行为所有权转移与否买断式回购（开放式回购债券所有权发生了实质性的转移，融出资金方可以自由处置债券质押式回购（封闭式回购抵押债券所有权没有发生实质性的转移。二、债券回购市场1.质押式回购市场商业银行及其授权分支机构;非银行金融机构和非金融机构;经中国人民银行批准经营人民币业务的外国银行分行｡2.买断式回购市场具备成为全国银行间债券市场参与者资格的机构｡三、债券回购业务的特点1.安全性:有足值债券质押,并且债券的流动性较高｡2.便捷性:基于足值高等级流动性强的债券质押｡3.波动性:随着市场流动性的波动而波动｡在市场流动性高度紧张时期,债券回购利率会大幅上扬,增加融资的成本和不确定性｡四、债券回购交易要素质押式回购交易要素买断式回购交易要素正回购和逆回购正回购和逆回购回购期限最长不超过365天交易双方约定回购期限券面总额最低10万元，最小变动单位为10万元最低10万元，最小变动单位为10万元质押式回购交易要素买断式回购交易要素折算比例实际融入金额占质押债券券面总额的百分比--交易金额正回购方实际融入的资金数额--到期结算金额到期日正回购返回的金额，等于成交金额与利息之（到期净价＋到期应计利息）×券面金额/100五、债券回购业务的风险1.限额管理(1)质押式回购:证券公司融出入额度≤其实收资本的80%基金管理公司融出入额度≤其资产净值的40%｡(2)买断式回购:待返售债券余额<该支债券流通量的20%待返售债券总余额<其在中央结算公司托管的自营债券总量的200%｡2.期限管理(1)1天≦债券质押式回购≦365天(2)买断式回购≦91天交易双方不得以任何形式展期｡知识点:债券承销一、债券承销方式债券承销的主要方式有代销、余额包销、全额包销｡其中，余额包销这一方式最为常见，代销方式次之，全额包销的情况较为少见。1.代销:承销机构在约定的期限内尽力推销,到了销售截止日期,债券如果没有按照原定发行数额全部销售出去,则其未销售部分退还给发行人,承销机构从发行人那里收取委托手续费,但不承担任何发行风险｡2.余额包销:也称为助销,是指由发行人委托承销机构按照已定的发行额和发行条件,在约定期限内向社会推销债券,到了销售截止日期,未售出的余额由承销机构认购｡3.全额包销:也叫承购包销｡它是指商业银行等承销机构先将债券全部或部分认购下来,并立即向债券发行人支付全部债券价款,然后再按照市场条件转售给投资者,转售剩余部分由中介机构拥有｡二、债券承销业务内容债券承销业务的工作流程和主要内容如下：1.确定承销团2.材料准备3.申请报批4.公告询价5.配售定价6.债券上市/挂牌7.存续期管理三、债券承销尽职调查要求尽职调查是指主承销商等中介机构遵循合理性、必要性和重要性原则，通过必要的方法和步骤，在债券的债权债务关系成立前，调查了解企业的生产经营、财务状况、偿债能力、信用情况等事项及其合法合规性的行为。国债、中央银行票据、地方政府债券、金融债、银行间市场非金融企业债务融资工具、企业债、公司债以及资产支持证券等｡资产支持证券是资产证券化产生的资产。资产证券化是指把缺乏流动性，但具有未来现金流的资产汇集起来，通过结构性重组，将其转变为可以在金融市场上出售和流通的证券，据以融通资金的机制和过程。五、发行金融债券有关管理要求商业银行应根据人民银行等有关规定，合理制定金融债券发行、承销和兑付等相应的管理办法，建立内部监督机制，防止未经核准擅自发行债券或超规模发行债券，要严格按监管规定报送文件或披露信息｡知识点:银团贷款一、银团贷款成员及角色1.银团贷款又称辛迪加贷款,是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件,依据同一贷款合同,按照约定时间和比例,通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务｡2.原则:“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”3.银团成员成员牵头行负责发起组织银团、分销银团贷款份额的银行。单家银行担任牵头行时，其承贷份额原则上不少于银团融资总金额的20%；分销给其他银团贷款成员的份额原则上不低于50%代理行可由牵头行或其他银行担任，借款人的附属机构或关联机构不得担任代理行参加行—二、银团发起与管理银团贷款信息备忘录由牵头行分发给潜在参加行｡三、银团贷款合同银团贷款合同:银团成员之间的权利义务关系可在银团贷款合同中约定,也可另行签订《银团内部协议》加以约定｡开办银团贷款业务的银行应当定期向当地银行业协会报送银团贷款有关信息｡知识点:并购贷款一、并购贷款用途并购贷款是指银行为境内企事业法人在改制、改组过程中,有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目,以及进行资产、债务重组发放的贷款｡并购贷款由商业银行向并购方或其子公司发放,用于支付并购交易价款｡二、相关风险管理要求1.监管要求原中国银监会对商业银行开办并购贷款有一些专门的风险管理要求,具体包括:(1)有健全的风险管理和有效的内控机制;(2)资本充足率不低于10%;(3)商业银行全部并购贷款余额占同期本行一级资本净额的比例不应超过50%;(4)商业银行对单一借款人的并购贷款余额占同期本行一级资本净额的比例不应超过5%;(5)并购交易价款中并购贷款所占比例不应高于60%;(6)并购贷款期限一般不超过7年;(7)商业银行应具有与本行并购贷款业务规模和复杂程度相适应的熟悉并购相关法律、财务、行业等知识的专业人员｡2.全面分析所涉风险商业银行办理并购贷款业务,要在全面分析战略风险、法律与合规风险、整合风险、经营风险以及财务风险等与并购有关的各项风险的基础上评估并购贷款的风险,涉及跨境交易的,还应分析国别风险、汇率风险和资金过境风险｡3.加强风险管理商业银行应在并购贷款业务受理、尽职调查、风险评估、合同签订、贷款发放、贷后管理等主要业务环节以及内部控制体系中加强专业化的管理与控制｡知识点:财务咨询顾问财务咨询顾问业务是银行利用在信息、知识、人才、产品、渠道等方面的综合优势,为客户提供包括财务投融资在内的各项咨询与服务｡具有系统性、广泛性、权威性和可靠性｡—、企业信息咨询服务1.信息咨询｡分为信用、经济、管理和技术咨询｡2.资信证明｡提供各类验资证明、询证函、招投标资信证明和存款证明等服务｡3.资信调查:包括单位调查、资产调查和市场调查等｡二、资产管理顾问业务商业银行为机构投资者或个人提供全面的资产管理服务,包括投资建议组合、投资分析、税务服务、信息提供和风险控制等｡三、财务顾问服务1.财务融资顾问｡运用多种形式的融资工具,为客户设计新的结构性融资方案,协助客户合理调整融资结构,降低融资成本｡2.财务制度顾问｡商业银行对客户现行财务制度进行重新设计,提出有关建议方案,帮助客户降低财务成本,优化财务结构,提高财务管理效率和质量｡3.财务重组顾问｡协助客户与债权人达成和解,争取减少债务本金、利息或修改其他债务条件以解决财务危机,尽早恢复客户正常经营管理｡4.理财投资顾问｡商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务｡5.收购兼并顾问｡商业银行为客户收购、出售、分立、合并和资产置换等提供建议方案,并参与整个过程的策划和操作,以协助客户实现经营策略的调整｡1.商业银行要在自身能力许可范围内接受委托项目,签订委托咨询合同,按规定的程序认真履行自己的职责,为客户提供真实有效的服务,树立风险意识,针对不同业务采用不同的方法控制风险,提高服务质量｡2.不得只收费不服务或质价不符｡知识点：银行卡业务分类及交易流程1.银行卡功能:支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信贷、个人信用、综合服务分类标准银行卡种类清偿方式借记卡、信用卡结算币种人民币卡、外币卡、双（多）币卡发行对象信息载体磁条卡、芯片卡（智能卡、IC卡）、虚拟卡资信等级白金卡、金卡、普通卡等不同等级持卡人地位和责任主卡、附属卡合作单位性质联名卡、认同卡2.银行卡参与主体持卡人:使用银行卡在合作商户进行消费,获得商品并享受商户提供的各种服务;合作商户:向持卡人提供银行卡交易的受理渠道,出售商品或服务并获得营业利润;发卡机构:向持卡人发行银行卡的机构,是银行或其他非银行机构(例如美国运通公司等);收单机构:为合作商户提供刷卡消费的机具等各项服务｡银行卡组织:交易过程中主要是起到跨行交易的转接清算作用｡国内主要的银行卡组织是中国银联｡国际上,维萨(VISA)和万事达(MasterCard)是两个最大的银行卡组织｡知识点：信用卡和借记卡的主要区别类别借记卡准贷记卡贷记卡不进行资信审查，使用前需存款视各发卡银行规定，需进行必要的资信审查，对符合申请条件的方予发卡用款方式存多少，用多少，不能透支可以透支，先消费，后还款可以透支，先消费，后还款免息还款期20～60天（根据各章程规定而定）信用额度预借现金循环信用消费方法凭密码凭密码或签名凭签名或密码存款利息知识点：借记卡的定义、分类、功能和特点1.分类分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡｡2.功能存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付、资产管理其他服务,如为持卡人提供机场贵宾通道、医疗健康服务等｡3.特点知识点：信用卡业务1.信用卡分类(1)按是否交存备用金分:贷记卡、准贷记卡(2)按照发行对象分个人卡:标准卡、联名卡及主题卡单位卡:商务差旅卡、商务采购卡2.信用卡业务介绍(1)发卡业务发卡营销:电话营销时,必须留存清晰的录音资料,资料至少保存2年｡审批授信:完成后银行将通过短信、信函等方式通知处理结果激活用卡:“仅凭签名消费”或“签名加密码消费”进行消费到期换卡或销户:有效期一般不超过10年(2)收单业务为商户等提供的受理信用卡,并完成相关资金结算的服务｡(3)分期付款业务实质上银行向客户提供的一种“定制化还款”金融服务,已经成为银行信用卡业务收入的重要来源｡3.特点(1)信用属性强(2)功能丰富多样(3)具有支付和信贷双重属性知识点：信用卡风险管理1.信用卡监控发卡银行对可疑交易可以采取电话核实、调单或实地走访等方式进行风险排查并及时处理,必要时应该及时向公安机关报案｡2.信用卡催收与坏账处理包括短信催收、信函催收、电话催收、上门催收、法务催收和外包催收等方式｡个性化的分期还款协议的最长期限不得超过5年｡3.信用卡风险管理来自持卡人的风险:恶意透支和恶意信用卡套现｡来自商户的风险:不法商户欺诈和内外部勾结｡来自第三方的风险:盗窃卡、克隆卡、ATM欺诈、伪冒卡、虚假申报等｡知识点：理财业务概述1.商业银行的表外业务,商业银行开展理财业务时不得承诺保本保收益｡2.新型的中间业务、增加非利息收入3.出现兑付困难时,商业银行不得以任何形式垫资兑付｡4.综合性金融服务客户关系管理、资金管理和投资组合管理等,涉及信托、基金、证券、保险等领域｡信贷业务理财业务资金来源银行存款投资者资金银行义务取款自愿、存款有息、无须信息披露买者自负、卖者有责充分揭示风险交易结构定型化定制化风险因素信用风险声誉风险、流动性风险、操作风险知识点：理财产品的分类1.根据募集方式的不同:公募理财产品和私募理财产品2.根据投资性质的不同(1)固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%;(2)权益类理财产品投资于权益类资产的比例不低于80%;商品及金融衍生品类理财产品投资于商品及金融衍生品的比例不低于80%;(3)混合类理财产品投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准｡3.根据运作方式的不同:封闭式理财产品:理财产品份额总额固定不变