2025年金融风险防控实施方案

2025年金融风险防控实施方案为深入落实中央金融工作会议防范化解金融风险部署要求，坚持“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”基本方针，切实筑牢金融安全防线，结合2025年金融运行实际，制定本实施方案。一、总体工作目标2025年金融风险防控以处置存量风险、遏制增量风险、完善长效机制为核心方向，实现以下量化目标：1.高风险金融机构处置取得决定性进展，2025年末全国高风险银行业金融机构占比压降至1%以内，高风险证券公司、保险公司占比压降至1.5%以内，基本出清存量高风险机构；2.重点领域风险化解完成收官进度，地方政府隐性债务化解完成五年规划年度任务，房地产开发贷款逾期率控制在1.5%以内，个人住房贷款不良率控制在0.6%以内，保交楼逾期项目交付率达到80%以上；3.增量风险得到有效管控，影子银行通道业务较2019年末压降不低于80%，交叉金融业务风险资本覆盖率达到100%，全口径跨境资金流动年度波动幅度控制在±5%以内，未发生重大非法金融风险事件；4.风险防控体制机制更加完善，地方金融监管权责匹配度达到90%以上，国家金融稳定保障基金实缴规模不低于1万亿元，区域性金融风险零发生，系统性风险得到有效管控。二、重点防控领域及具体实施任务（一）高风险中小金融机构处置攻坚聚焦中小银行、地方中小非银机构等高风险主体，实施分类精准拆弹：1.分类推进存量高风险机构处置。严格落实“一行一策、一司一策”处置方案，2025年6月底前完成50家存量高风险中小银行的注资重组，其中通过地方政府专项债券额度安排不超过300亿元补充核心一级资本，引导国有大型银行、股份制银行战略入股高风险机构补充资本不低于200亿元；对风险外溢性强、救助价值低的15家严重风险机构，依法推动实施行政撤销或司法破产清算，妥善处置储户存款、机构债务，落实存款保险全额赔付政策，确保不引发群体性事件。2.强化中小机构内控合规建设。2025年末要求全部城商行、农村中小银行资本充足率不低于10.5%，拨备覆盖率不低于150%，流动性覆盖率不低于100%，对偏离监管指标的机构下达限期整改通知书，逾期未整改的限制业务开展、调整高管人员。2025年3月底前完成全部高风险机构的股权确权，清理违规代持、隐名持股问题，全年清收违规关联方占用资产不低于1200亿元，对违规占款的股东依法追责，限制股东权利。3.完成农村中小金融机构化险改制收官。2025年末推动全国剩余12家未改制省联社、县级农信社完成股份制改革，实现全部农村中小金融机构银行化改制；建立省级层面农信社风险分担机制，要求省级农村中小金融机构风险补偿金规模不低于辖区农信社总资产的0.5%，明确省级政府属地风险处置责任，压实省级联社管理责任。（二）房地产领域金融风险化解围绕“防风险、保交楼、稳市场”主线，稳妥处置房地产领域存量风险，阻断风险传导：1.持续推进“保交楼”工作。落实保交楼融资支持政策，2025年安排不低于3000亿元保交楼专项借款配套融资额度，对已纳入保交楼名单的项目做到配套融资应放尽放；推动地方政府落实主体责任，整合优质资产盘活出险项目，2025年末确保全国已逾期交付的保交楼项目交付率不低于80%，剩余未交付项目全部纳入实质施工推进，未交付项目全部建立可落地的交付时间表。2.支持房企市场化债务重组。安排不低于5000亿元房地产项目并购专项贷款额度，支持优质民营、国有房企并购出险房企优质项目，允许符合条件的房企发行不超过3000亿元并购专项债券，落实并购贷款风险权重优惠政策；推动10家以上千亿级出险房企完成境内外债务重组，全年将房地产行业境外债违约规模压降至存量的10%以内，对债务重组过程中的税费减免、股权转让审批开辟绿色通道，提高处置效率。3.防范个人住房贷款断供风险。落实差异化住房信贷政策，对因收入下降、暂时还款困难的个人住房贷款借款人，允许实施贷款展期、调整分期还款计划、下调利率等调整措施，2025年全年累计调整个人住房贷款合同不低于200万笔，涉及贷款金额不低于6万亿元，不计入征信逾期记录；落实首套住房贷款利率动态调整机制，推动2025年末个人住房贷款加权平均利率较2024年末下降不低于20个基点，降低居民偿债压力，将个人住房贷款不良率控制在0.6%以内。4.筑牢银行体系房地产风险防火墙。严格落实房地产贷款集中度管理制度，2025年末全部银行机构房地产贷款占比必须符合集中度上限要求，超出上限的必须压降到位；要求银行机构个人住房贷款拨备覆盖率不低于180%，房地产开发贷款拨备覆盖率不低于250%，足额计提风险损失准备，对未足额计提的机构扣减监管评级得分，限制分红。（三）地方政府债务风险化解收官落实五年隐性债务化解规划要求，完成年度化债任务，坚决遏制新增隐性债务：1.推进存量隐性债务化解。2025年全年完成不低于1.2万亿元隐性债务化解任务，优先偿还利率高于6%的高息隐性债务，推动地方政府隐性债务平均融资成本较2024年末下降不低于50个基点；对化债工作成效突出、债务率下降明显的地区，倾斜安排再融资债券额度，全年安排不超过1万亿元再融资债券用于置换存量高息隐性债务，降低利息负担，拉长偿债期限。2.推动融资平台市场化转型。2025年末实现全国公益性融资平台清零，仅承担公益性项目、无经营性收入的融资平台全部注销或整合并入政府事业单位，不再承担融资功能；对承担经营性业务的融资平台，全部退出政府融资平台名单，剥离政府信用，实现市场化运营，严禁政府为平台公司融资提供担保；建立新增隐性债务终身问责、倒查责任机制，全年公开通报不少于50起新增隐性债务典型案例，对相关责任人依法依规问责。3.完善债务风险监测预警。建立覆盖地方政府显性债务、隐性债务、或有债务的全口径动态监测系统，按月更新债务余额、偿债计划、利息支出、现金流情况，对债务率超过120%的高风险地区实施红色预警，暂停新增政府投资项目审批，要求每月报送化债进展；对债务率在100%-120%之间的地区实施黄色预警，要求债务增速不得超过本地区GDP增速，从紧控制新增债券发行规模。（四）影子银行与交叉金融风险持续压降坚持“禁增量、压存量、强监管”，持续拆解影子银行风险，规范跨市场交叉金融业务：1.持续压降存量影子银行。严禁新增通道类影子银行业务，2025年末通道业务规模较2019年末压降不低于80%，同业理财、委托贷款、信托通道等非标影子业务全年再压降不低于3000亿元；严禁金融机构通过银证信合作、ABS嵌套、同业代持等方式隐匿不良资产、规避监管指标，对违规隐匿风险的机构，处以违规业务金额1%-5%的罚款，暂停相关业务开展。2.规范交叉金融业务管理。要求全部交叉金融业务纳入金融机构统一授信、统一风险计量、统一资本计提，2025年末实现交叉金融业务风险资本达标率100%，严禁资本不足机构开展交叉金融业务；严格限制交叉业务嵌套层数，所有资管产品、融资业务嵌套层数不得超过两层，严禁通过多层嵌套隐匿资金投向，违规投向房地产、地方政府融资平台等限制领域。3.整治违规同业业务。严格落实同业负债占比不超过三分之一的监管要求，2025年6月底前完成全部超比例机构的整改工作；严格控制同业投资非标资产规模，要求同业投资非标资产余额不得超过金融机构净资产的30%，对违规开展同业业务、通过同业业务隐匿风险的，依法约谈机构高管，实施行政处罚。（五）地方金融与非法金融活动风险整治压实地方监管责任，清理高风险地方金融组织，严厉打击非法金融活动：1.分类处置地方金融组织风险。落实地方金融组织分类分级监管要求，2025年末完成全部6类地方金融组织（小额贷款公司、融资担保公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司）的分类评级，全年清退不低于1500家不合规高风险地方金融组织，其中清退小额贷款公司不低于800家、融资担保公司不低于300家，推动地方金融组织整体合规率提升至90%以上。2.严厉打击各类非法金融活动。建立“早发现、早预警、早处置”的非法金融活动排查机制，全年排查处置非法集资案件不低于2000起，涉案资金挽回率不低于30%；重点打击非法虚拟货币交易炒作、非法跨境汇兑、非法养老金融诈骗、非法集资，全年打掉非法金融犯罪团伙不低于500个，涉案金额超过1亿元的重大案件结案率达到100%；落实地方政府打非主体责任，将打非工作纳入地方社会治安综合治理考核。3.规范互联网平台金融业务。实现互联网金融业务持牌经营全覆盖，2025年末完成全部互联网存款、互联网贷款、互联网保险、第三方支付业务的持牌整改，严禁无牌机构开展任何形式的金融业务；清理线上违规金融广告，全年清理各类平台违规金融营销宣传内容不低于10万条，对为无牌机构违规引流的互联网平台，最高处以500万元罚款，情节严重的暂停相关业务。（六）开放条件下跨境金融风险防控完善跨境资本流动宏观审慎管理，防范外部输入性风险，维护国家金融安全：1.逆周期调节跨境资本流动。落实全口径跨境融资宏观审慎管理制度，动态调整宏观审慎调节参数，将短期外债余额占外汇储备比例控制在15%以内，逆周期调节短期跨境资本流动，防范热钱大进大出引发市场波动；将企业跨境融资全口径纳入监测，对违规举债的企业实施额度限制，依法处罚。2.防范外部输入性风险。密切监测主要发达经济体货币政策调整、全球金融市场波动的溢出效应，对跨境套利、违规资本流出流入实施精准管控，全年查处违规跨境资金流动案件不低于1000起，涉案金额不低于300亿美元；维护人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定，年度汇率波动幅度控制在±3%以内，严禁汇率超调引发跨境风险。3.强化境外中资金融机构风险防控。建立境外中资金融机构风险月度监测机制，要求中资金融机构对地缘政治高风险地区、高风险行业境外资产，计提不低于资产余额5%的风险拨备；2025年全年完成对全部中资境外分支机构的现场检查，清理违规境外投资项目，全年压降高风险境外资产不低于2000亿元人民币，压实中资金融机构境外风险防控主体责任。三、分阶段实施安排（一）排查部署阶段（2025年1月-2月）各省级人民政府、各金融监管部门、全国性金融机构组织开展本地区、本系统、本机构全面风险拉网式排查，逐一梳理风险点，明确风险规模、风险等级、责任主体、处置预案，建立风险台账，于2025年2月底前报送国务院金融稳定发展委员会办公室，形成全国统一的金融风险底数清单。（二）集中处置阶段（2025年3月-10月）各责任主体按照既定处置方案推进风险处置工作，国务院金融稳定发展委员会每季度调度全国风险处置进度，对重点地区、重点机构、重点风险项目开展督导检查，对处置进度滞后的责任单位进行约谈，督促加快处置，确保各项任务达到时间进度要求。（三）验收整改阶段（2025年11月-12月）国务院金融稳定发展委员会组织开展全国金融风险防控工作验收，对未完成年度任务的责任单位挂牌督办，建立问题清单，限期1个月内整改到位；总结2025年风险防控工作经验，梳理存在的问题，完善风险防控长效机制，编制下一年度风险防控工作要点。四、保障措施（一）强化责任落实。建立国务院金融稳定发展委员会统筹协调，人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会、财政部等部门分工负责，地方政府落实属地风险处置责任，金融机构落实风险防控主体责任的工作体系；明确省级政府主要负责人为属地风险防控第一责任人，金融机构主要负责人为本机构风险防控第一责任人，层层压实责任，确保各项任务落地。（二）强化政策资源保障。充分发挥国家金融稳定保障基金、存款保险基金、保险保障基金、证券投资者保护基金的作用，2025年安排不低于5000亿元专项保障资金用于高风险金融机构处置；落实不良资产处置、债务重组、机构破产的税费优惠政策，简化不良资产转让、股权变更、司法处置的审批流程，提高处置效率；允许地方政府统筹财政资金支持属地中小机构化险，对化债成效突出的地区给予中央财政化债奖励。（三）强化风险监测预警。建立全国统一的金融风险监测预警大数据平台，整合金融监管、财政、税务、市场监管、公安、海关等多部门数据，运用人工智能技术实现风险自动识别、预警，风险预警准确率不低