建设基础管理 7

《建设工程风险管理》第八章建设工程保险第八章建设工程保险8.1保险概述 8.2建设工程保险的原理 8.3建设工程保险合同 8.4建设工程保险费的厘定 8.5建设工程保险案例分析

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8.1保险概述

8.1.1保险的定义当风险发生的时候,人们可以通过风险回避、风险自留、风险转移等多种方式来应对风险,而风险转移又有许多种方式,但最普遍的转移风险的方式是购买保险。保险已经具有500多年的历史,人们对保险可以从不同的角度做出解释:1)保险是以经济合同方式建立保险关系,集合多数单位或个人的风险,合理计收分摊金,由此对特定的灾害事故造成的经济损失或人身伤亡提供资金保障的一种经济形式。2)保险是用集中起来的保险费建立保险基金,用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失,或对个人因死亡、伤残而给付保险金的一种方法。

8.1.1保险的定义3)保险是一种经济保障制度,它通过收取保险费的方法,承担被保险人的风险。当被保险人因发生约定的自然灾害、意外事故而遭受财产损失及人身伤亡时,保险人给予经济保障。4)保险是一种社会工具,这一社会工具可以用于进行损失的数理预测,并对损失者提供补偿,补偿基金来自于所有那些希望转移风险的社会成员所做的贡献。5)保险是一种复杂的和精巧的机制,它将风险从某个个人转移到团体,并在一个公平的基础上由团体中的所有成员来分担损失。6)保险既是一种经济制度,也是一种法律关系。

8.1.1保险的定义保险包含八个基本要素,具体如下。1.保险人2.被保险人3.投保人4.保险标的5.保险利益6.保险金7.保险费8.保险期间

8.1.2保险的特征、功能和作用1.保险的特征保险的特征是指保险构成其自身特殊性的物质内容或保险得以成立的基本条件,是它区别于其他经济制度或活动的主要标志。(1)必须以特定风险为对象(2)必须以多数人的互助共济为基础(3)必须以对风险事故所致损失进行补偿为目的(4)合理的保险分担金2.保险的功能现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理三大功能。

8.1.2保险的特征、功能和作用3.保险的作用保险的作用是人们以保险的职能为依据,在实现保险职能的过程中所产生的实际效果。一般来说,保险的作用主要有以下几个方面:(1)及时补偿灾害事故损失(2)安定人民生活(3)促进防灾防损工作(4)积聚建设资金(5)促进技术进步(6)促进“一带一路”的建设

8.1.3保险的应用原则在保险的发展过程中,逐渐产生并完善了保障其正常开展工作的特定原则,这些原则已为世界保险界所公认。保险的应用一般要坚持如下六条基本原则:1.可保利益原则2.最大诚信原则3.近因分析原则4.经济补偿原则5.权益转让原则6.“重保”分摊原则21345678.2建设工程保险的原理8.2.1建设工程保险概述建设工程保险是适用于建设工程领域的保险制度,它主要是针对建设工程项目建设过程中可能出现的自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的赔偿责任提供保障的一种综合性保险。建设工程保险是从财产保险中派生出来的一个险种,主要以各类民用、工业用和公共事业用工程为承保对象。1.建设工程保险制度的发展2.建设工程保险的特征(1)特殊性(2)综合性(3)广泛性(4)不确定性(5)变动性3.建设工程保险的投保方式在实践过程中主要存在两种投保方式:①不同的承包商分别根据自己所承包的工程选择险种进行投保;②由业主或者总承包商选择一种最合适的险种。8.2.2建设工程保险的功能机制与作用1.建设工程保险的功能机制建设工程保险涉及多方参与主体,各方参与主体在保险中发挥着不同的作用机制。其中,投保人一般为业主或承包商,通过保险中介接触到保险公司为被保险人进行投保,监管机构对保险行业实施监管。具体的运作流程如图8-1所示。此外,建设工程保险还具有经济补偿、社会管理、工程风险转移三大功能。图8-1建设工程保险参与主体之间的关系8.2.2建设工程保险的功能机制与作用国际工程界普遍认为,工程保险是保证工程实施正常进行的各项措施总链条中一个十分重要的环节,它能以较低的成本使被保险人获得较大的保障,能够对难以预测的自然灾害和人为事故造成的损失提供经济补偿。总的看来,工程保险在工程建设过程中的作用主要表现在以下几个方面:(1)保障工程的稳定建设(2)保障项目财务的稳定性(3)加强工程风险的防范和控制(4)改善项目融资的条件(5)减少经济纠纷8.2.3建设工程保险的分类建设工程保险种类较多,分类根据不同的标准也有很多种,本书按照建设工程保险保障的范围将国内外常见的工程保险分为以下九大类:1.建筑工程一切险及第三者责任险2.安装工程一切险及第三者责任险3.建筑意外伤害险4.建筑工程质量潜在缺陷保险5.工程设计责任险6.职业责任险7.雇主责任险8.货物运输险9.施工机械设备险21345678.3建设工程保险合同8.3建设工程保险合同1.建设工程保险合同的定义建设工程保险合同是建设工程保险关系双方当事人为实现对被保险人的财产、有关利益及第三者责任进行经济保障,明确双方权利、义务关系所签订的一种具有法律效力的协议,它适用于保险合同相关法律的一般规定。2.建设工程保险合同的组成建设工程保险合同不仅仅指的是工程保险单,一份完整的建设工程保险合同通常由工程资料、投保单、保险单、特别条款以及保险批单五个部分组成。8.3.1建设工程保险合同的生效保险合同的签订,并不意味着合同立即生效。保险合同的生效是指保险合同对保险人和投保人开始产生法律效力,受国家法律的约束并可以据此向法院申请强制执行。《中华人民共和国保险法》第十四条规定:保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国海商法》第二百三十四条规定:除合同另有规定外,被保险人应当在合同订立后立即支付保险费;被保险人支付保险费前,保险人可以拒绝签发保险单证。一般来说,保险合同一旦依法成立,即产生法律效力。但是,与一般财产保险合同不同,工程保险合同往往是在其成立后的一段时间内生效,通常是以工程项目的开工时间为准。在工程保险合同成立以后并不立即生效的情况下,保险人的责任是不同的。保险合同成立后、但尚未生效前发生的保险事故,保险人不承担保险责任;保险合同生效后发生的保险事故,保险人应按约定承担保险责任。8.3.2建设工程保险合同的履行建设工程保险合同一经生效就需要对合同的履行加强管理,以保证合同目标的实现。但是,在实际工作中有些被保险人和保险人并不重视建设工程保险合同管理。例如当出现风险事故时,被保险人不能取得和保留有效的证据,并未能及时通知保险人,最后等到保险人来确定时部分有效证据已经无效。因此,投保人或被保险人与保险人都要加强对建设工程保险合同履行的重视,各自承担起自己的义务。通常,建设工程保险双方当事人有如下义务:1.投保人或被保险人的义务(1)交纳保费的义务(2)防灾防损义务(3)通知义务(4)发生事故后减少损失的义务2.保险人的义务(1)如实告知义务(2)及时签发保险单证(3)依合同及时履行赔付保险金义务8.3.3建设工程保险合同的变更建设工程保险合同的变更主要是指在保险合同的存续期间,其主体、内容及效力的改变。《中华人民共和国保险法》第二十条规定:“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的,应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单,或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”对建设工程保险合同而言,由于承保风险的特殊性,发生保险合同变更的情况十分普遍。保险合同的变更主要表现在以下几个方面:1.保险合同主体的变更2.保险合同内容的变更3.保险合同效力的变更8.3.4建设工程保险合同的终止建设工程保险合同的终止是指当法律规定的原因出现时,由合同所确定的当事人之间的权利和义务随即终止,它标志着保险行为的终结。导致工程保险合同终止的原因很多,主要有以下几种:1.保险合同因期限届满而终止2.保险合同因解除而终止3.保险合同因违约失效而终止4.保险合同因履行而终止21345678.4建设工程保险费的厘定8.4.1建设工程保险费的概念保险费是投保人投保时所需支付的金额,又称保费。保险费是保险产品的市场体现,是一种价码。保险费一般由保险金额和保险费费率来求得,用公式表示即C=Gr式中C——保险费;G——保险金额;r——保险费费率。在现实生活中,保险费往往是固定的,需要按照一定的比例来交纳。保险费费率就是指所交的保险费与保险金额的比率,通常用百分率(%)来表示,即上式中的r。保险费费率是保险公司开展相关业务的收费标准。在实际中,计算保险费首先要确定保险费费率。8.4.2建设工程保险费费率的影响因素正确分析建设工程保险费费率的影响因素是合理确定建设工程保险费费率的前提。影响建设工程保险费费率的因素可以从客观和主观这两个角度来考虑。客观因素包括保险标的的状况、自然因素、社会因素,主观因素包括保险人的状况、被保险人的状况以及保险单条款。1.工程保险标的对费率的影响2.自然因素对费率的影响3.社会因素对费率的影响4.保险人对费率的影响5.被保险人或投保人对费率的影响6.保险单条款对费率的影