【第三方支付监管现存问题及对策10000字（论文）】

[20]。通过对已有的第三方支付监管研究的文献进行梳理发现，首先外国政府的监管体制较完善；其次国内政府能从实际出发深入研究第三方支付；最后各国对第三方支付监管研的究存在一定的局限性，表现在大多采用理论分析，较少采用实证方法、较多的从政府层面去考察第三方支付的监管，较少从行业自身的角度去看待问题。因此，分别从政府和业界两个角度，研究第三方支付监管的现状，提出监管措施。二、第三方支付的概述及发展现状（一）第三方支付的概述第三方支付是指一家具有相当能力的独立金融机构，通过与商业银行的战略合作，提供一个与商业银行支付结算系统接口相结合的网上交易支持平台。简而言之,指的是在传统银行的直接付款环节中,再增加了一种中间商,由买家在选择产品后直接支付给中间商,由中介先通知卖方已完成发货,待买家获得产品后,再由中间商把买家的货款转至卖方帐户。（二）第三方支付的发展现状1.第三方支付的平台数量庞大随着网络技术和电子商务的日益发达,第三方支付平台也从无到有日益壮大。截至2020年9月，中国人民银行已颁发的非金融机构营业执照有242张,虽然央行加大了对第三方支付机构的监督,对支付牌照核发实施了严厉的管理,不过第三方支付的发展势头仍然强大，其中中国非金融机构支付业务许可证各类数量统计情况如图1所示。图1截至2020年9月中国非金融机构支付业务许可证各类数量统计情况（资料来源：中国人民银行，前瞻经济研究整理，2020年）2.第三方支付的盈利方式多样化第三方支付在电子支付产业链中处于中心地位,为了获取更大的收益,不断创新盈利方式。第三方支付公司的获利方法主要有如下几类:一是收取手续费,通过向用户缴纳的手续费和向银行缴纳的手续费之间的差价中获得收益；二是收取服务费,包括理财服务费、支付业务中的服务费、技术服务费；三是收取广告费,不少商家在平台上给自身产品作宣传,第三方支付企业则会向在平台上进行广告宣传的商家收取广告费用,并从中获取收益；四是用户留存在第三方支付平台上的资金,由于买卖双方之间的收支付存在着时间差,使得在平台上存在大量的资金,公司可以运用它来进行投资获利。3.第三方支付的交易规模逐渐增大第三方网络支付平台用户数量的不断快速增长,其支付交易市场规模日益增加。根据智研咨询、国盛证券研究所统计显示，2021年第三方支付交易总额为235万亿元，比2017年的143亿元增加了209亿元.如图1所示，从2017年到2021年，其增长的幅度是相当巨大的,按照目前第三方支付的发展状况，预测第三方支付未来将持续增长。图22017-2021年第三方支付交易规模趋势图、（资料来源：智研咨询，国盛证券研究所，2021年）4.第三方支付的应用场景较为丰富在第三方支付企业的不断开发下，第三方支付可以应用在多个场景中。第三方线上支付的主要应用服务场景主要可以分为四种支付类型:一类是传统线下生活金融服务消费市场,其服务市场范围涵盖线下超市、饮食、酒店、电影、休闲体育娱乐等许多各个方面,第三方线上支付与用户日常生活服务紧密结合；二类是线上交易支付,线上购物交易主要应用指的也就是网上交易购物,通过在线网上支付,用户不仅可以免费购买并得到更为丰富的理财产品,同时也为传统电商服务平台免费开辟新的消费获利模式渠道;三类是生活费用直接缴纳,日常生活费用中水、电、煤气等各种生活费用,可以直接免费通过第三方线上支付服务平台直接进行免费缴纳;四类是个人理财产品免费购买，一些第三方线上支付服务平台和一些商业投资银行可以联合开展合作,在第三方线上支付服务平台上向企业个人用户免费提供各种理财产品。三、第三方支付的监管现状及存在的问题（一）第三方支付监管现状1.第三方支付监督部门第三方支付监督部门指中国人民银行以及在中国人民银行领导下的地方监管机构。2010年之后，中国人民银行开始正式对第三方支付实施监管，对第三方支付公司进入市场审核以及经营过程进行监管。地方监管机构则是在央行的统一领导下，根据本地第三方支付企业的实际状况采取监管措施，并对本地第三方银行网络在线支付金融业务经营企业及其整体生产经营以及发展主要情况定期组织进行相关统计数据分析或者跟踪收集整理,向央行部门做出应急汇报。由于第三方支付涉及行业多，属于跨行业发展，即使是在中央和地方的双层监管下，第三方支付的监管现状并未走向好转。许多第三方支付企业为了吸引用户、获取更大的收益，不断研发新产品和新服务占领市场，引发第三方支付行业间激烈竞争，使得有关部门的监管难度加大，从而显现出以央行作为单一监管主体并未能真正的解决实际问题。2.第三方支付监管的内容第三方支付的监管内容主要包括资质审查、存款银行协助、备付金管理、监管。在资质审查方面，对申请进入市场的第三方支付企业划定一定的标准，只有符合标准的第三方支付企业才能允许进入市场，并获得可经营支付业务的证件。在聘请存款管理银行部门协助提供监管服务方面,存款管理银行部门必需按照相关监管服务机构的全年工作报告内容向相关监管服务机构部门进行定期检查报告,以有效防止这些不法分子涉嫌利用第三方网络支付服务平台非法进行大额洗钱和非法套现。在备付金管理方面，第三方支付公司需要在银行开设存款账户并将备付金存入，第三方支付企业在未经允许的情况下，不能私自挪用备用金。通过对第三方支付监管内容的分析，可以看出对于第三方支付的监管在市场退出方面的把关不够严谨、消费者权益保障未能体现、使用第三方支付平台进行不法行为的没有提出明确惩处措施等，因此监管内容还需要进一步修改补充。3.第三方支付监管的法律法规随着第三方支付公司数量的增加，监管的法律法规也在不断完善。虽然我国从2005开始就对第三方支付制定相关监管法律法规,但一直未能投入实施,真正实施的是从2010年3月起颁布的一系列第三方支付法规。目前已制定了的监管法律对第三方支付的预付卡服务、支付服务、客户备用金、收单业务、网络支付、违法违规等方面做出规定。依照目前的发展实际情况总体来看，监管规定还是有待不断完善。第三方支付平台可以收集客户的重要个人信息，包括身份证、银行卡号等，但是目前对于法律法规中对于消费者的保护层面还是有所欠缺的，第三方支付监管的法律法规还应继续补充。4.第三方支付监管的模式与目标第三方支付监管的模式与其目标是息息相关的的。在监管模式方面，除了英美两国，目前大多数国家的监管模式目前还处于探索阶段。美国主要采用功能性监管模式，英国的主要对第三方支付公司进行监管，我国则是借鉴英美两国的监管模式，结合目前第三方支付在我国的发展情况，正在不断摸索一条适合国情的监管方案。在监管目标方面，世界各国的监管目标基本上是一致的，都是为了维护支付市场的稳定，促进国民经济总值的增长。我国的监管目标具体体系在：一是为了有效保障第三方支付服务体系的合法安全性；二是为了有效加强对第三方支付消费者自身权益的司法保护,解决第三方支付中由于信息不对称的存在问题,；三是为了有效防止人们非法利用第三方支付平台进行洗钱、套现。（二）第三方支付监管存在的问题1.政府监管存在的问题（1）监管法律依据不足政府虽不断加大对第三方支付的监管力度,但依旧存在法律依据不足的现象。从目前实施的立法角度来看,2010年颁布的《管理办法》和《实施细则》将第三方支付定为非金融机构,从中就存在着一个立法中主体地位不明晰的隐患,因为"非金融机构"是一个广义给概念,除银行、证券、保险等金融机构,其他都在"非金融机构"的范围内；从发展历程来看,第三方支付已经有十多年的发展历史,但政府对于第三方支付的生产与运营活动中的未能建全一套行之有效的法律监管体系，加之有关部门的监管配套设施未能与时俱进，导致第三方支付公司发生的法律纠纷问题时难以实现有法可依。（2）反洗钱监管不到位政府对于第三方支付出现的洗钱行为监管不到位是洗钱行为出现的重要原因。目前我国颁布的反洗钱法规包括《中华人民共和国反洗钱法》、《人民币大额和可疑支付交易管理办法》等，这些反洗钱相关法律法规，更多的是针对银行、证券等机构，对第三方支付强调的较少；在具体的措施方面，对第三方支付用户身份识别没有进行严格的规定，对第三方支付每一笔交易信息缺乏相关的记录，从而导致洗钱者能够轻松跳过身份审查环节以及增加了银行对资金流向识别难度。（3）消费者权益保护机制缺失消费者合法利益得到保护是我国金融监管的重要服务目标，政府在这方面的监管有待加强。在信息保护方面,平台要求注册消费者必须要用个人身份证和信息密码进行企业注册,而目前我国的《个信法》在个人信息保护范围、程度和个人财产保护属性等方面并未特别做出明确的法律规定,一旦第三方网络支付平台出现个人信息安全泄露,消费者难以及时运用相关法律手段维权；在差错纠纷处理方面,差错是第三方支付最常容易出现的一种财务纠纷,当三方支付平台差错纠纷出现时,消费者往往缺少找到解决相关问题的途径,《保护法》只向支付提供商的消费者服务协会提出投诉,与支付商家达成和解等一种途径,在第三方网络支付这种传统虚拟支付交易中很难充分发挥作用；在支付平台资金退出时和在消费者自身权益保障方面,《管理办法》中提出当第三方网络支付服务机构平台退出支付市场时对已经被吸收的用户资金如何进行处理等相关问题,一旦第三方支付公司退市，必将会给消费者造成损失。（4）市场准入与退出机制不完善政府部门对第三方支付的市场准入与建立市场风险退出管理机制还处于摸索研究阶段,许多标准规定得很不全面,难以有效适应市场形势的变化发展。在市场准入制度方面,市场准入必备条件基本规定模糊,在《管理办法》中明确规定金融企业市场准入必备条件,即准入申请人必须首先具备内外部风险控制管理制度之后才能顺利取得《支付业务许可证》,而第三方支付可以既是非金融服务机构又可以从事其他支付金融业务,究竟是按照金融企业来建立内控制度还是按照一般企业建立内控制度,《管理办法》中并没有给出明确的规定。在退市方面,退市机制缺乏从消费者角度思考问题,在《管理办法》中规定,第三方支付公司可以通过自行申请的方式退出市场,若是因为违法犯罪,则直接注销《支付业务许可证》,但是这些规定只是对在监管过程中对不配合、不服从监管机构监督管理的企业进行惩处,而对损害消费者权益的行为没有提出注销牌照的处罚。2.第三方支付行业存在的问题 （1）第三方支付信息安全的问题第三方支付是依托新技术兴起的，在技术层面上存在着诸多信息安全问题。目前第三方支付企业大都采用大数据技术以及不断创造新的技术来运营平台，技术的运用使得平台数据储存、自动化数据分析能力、信息流通速度都大大提高，但是在这个过程中依旧存在着安全漏洞，对客户造成损失。在日常生活中，人们最常用到的就是二维码，二维码相对来说技术难度较低，操作简单，但某些企业往往会忽视二维码的安全问题，给用户的资金安全带来许多的不确定性，有时甚至会引发信息泄露问题。（2）第三方支付信息不对称的问题第三方支付买方与卖方双方不是面对面进行交易，容易出现信息时不对等的问题。买卖双方是在网络上进行交易的，所以使得双方信息获取能力不平衡，买方只能被动的知道卖方提供的产品信息，例如，在实际交易过程中常常出现产品质量不对成的问题，消费者所订购的物品与实际收到货物出现质量或价格上的差异；此外这种信息不对成还出现在代理关系中，消费者委托代理人购买某件产品，通过第三方支付向其支付货款，在这个过程中，代理人并没有立即向消费者发货，而是将消费者的货款用于其他投资，为自己获利，这种行为消费者是并不知情的，从而就出现了由于信息不对称的问题而引发的道德缺失。（3）第三方支付沉淀资金管理的问题第三方支付公司是否有权使用沉淀资金以及沉淀资金归属问题可能会诱发法律纠纷。在买方进行各种线上支付交易时,买方首先做的是把沉淀资金直接放交易平台中,平台暂时为卖方保管着所有买方沉淀资金,只有当交易正式完成并接受到买方的指令,才会把资金发放到卖方账户中。在这个擅自代为使用保管的操作过程中,公司就可以用这笔沉淀资金对其进行预期投资,为自己带来获利,但是根据相关国家法律明确规定,未经相关当事人的允许,保管者不能擅自代为使用这些保管物,在第三方支付公司利用这些沉淀用户资金对其进行预期投资以及通过进行投资所得而获得的预期利润是否归谁所有时常常会引发诸多争议。同时,随着网络支付服务平台消费者不断扩大增多,就可能会有大量的沉淀资金长期滞留在平台中,此时第三方支付机构在很大程度上就会进行大规模的、高风险的投资活动,以获得高额收益,但是第三方支付企业的管理水平、投资水平是有限的,极容易对市场造成迫害,损害客户权益。（4）第三方支付行业出现竞争问题随着第三方支付不断发展，行业间竞争越来越激励。在服务模式上，第三方支付平台的服务模式大体上是一致的；在产品创新上，第三方支付产品缺乏创新力，出现竞相模仿的行为。从而导致第三方支付行业间的竞争越来越激励，出现垄断苗头的萌芽，例如支付宝从2007年起，就要求除淘宝平台上的商家以外的其他商家使用支付宝时需要支付一定的服务费；支付宝还实行收购行为，安卡支付收购标志着支付宝收购行为的开始，从支付宝的第一次收购行为发生以后，第三方支付行业掀起了收购兼并风潮。除此以外，阿里巴巴和腾讯作为中国两大互联网界的巨头，通过旗下的支付宝和微信支付操纵者第三方支付，通过向用户不定期发放红包的方式赢得大批客户，导致其他小型的第三方支付公司无法生存，因此要对行业进行整顿。四、第三方支付监管的对策（一）政府监管建议1.健全第三方支付监管法律体系健全第三方付监管相关法律制度体系,要加快构建起以央行部门为主、银保监会及金融信息技术产业部门等机构为辅的金融监管法律体系。央行在第三方支付的金融监管中一直起着决定性的作用,第三方支付经营机构所需要从事的结算支付金融业务与央行法律要求其承担监管职责高度紧密吻合。银保监会在结算业务方面有着组织和人员的优势，第三方支付虽是非金融监管机构却同样从事着结算支付业务，发挥银保监会在第三方支付监管中的辅助作用，可以对第三方支付的结算业务实行更为严格的监管。信息安全产业部门承担着推进信息化体系建设、维护国家信息安全的重要责任,第三方支付机构有着一个巨大的的信息安全数据库,信息安全产业部门在第三方网络支付的信息监管服务方面也是有着很大的优势。此外,在保持原有的法律规定基础上,有关监管部门还是应该根据第三方支付的市场发展趋势现状研究制定完善相关的政策法律法规。2.加大第三方支付反洗钱监管力度加大第三方支付反洗钱的监管力度，需要建立客户身份识别制度和业务审核机制。在客户身份识别制度上，第三方支付企业必须实行实名注册，对第三方支付平台的用户身份要进行严格审核，对可疑客户要进行跟踪、信息分析、全方面监测，发现重大嫌疑交易信息要及时上报，虚拟账户与银行卡、信用卡绑定时也要遵循同名绑定原则。在业务审核机制上，要审核第三方支付中交易是否真实，保证客户对第三方支付业务的交易信息以及交易目的有充分的认知，对于在第三方支付中交易量大且频繁交易的业务要重点关注，做好信息采集、整理、分析、预测能力，发现大额可疑交易要及时上报，并定期整理大额交易记录，制成报告的形式交给上级有关部门审查。3.完善第三方支付消费者权益保障机制维护第三方支付中消费者的利用，要从个人信息保护、纠纷处理、平台退出时消费者权益保障机制的具体问题上健全相应的法律。在人信息保护方面，需要有关部门制定一套全面的信息保护法律法规，将保护法扩展到个人的所有方面；同时要明确第三方支付企业对信息保护的义务以及信息侵权行为发生时所要承担的责任。在纠纷处理方面，《合同法》中需明确规定如果合同中有限制对方权力的情形时应视为无效合同，以防止第三方支付企业利用协议剥夺消费者维权的权利，同时还应该积极推广新型纠纷处理机制，即ODR，在第三方支付与消费者的纠纷中试着运用ODR机制进行解决问题。在平台退出时消费者利益保护方面，第三方支付市场退出机制中要明确规定先解决好消费者的问题，特别是解决好资金问题才可以完全退出市场。4.加强第三方支付市场准入与退出监管对于第三方支付市场准入与市场退出的监管，需要对相关制度进行创新，并付诸实践。在第三方公司市场准入管理方面,有关主管部门认为应充分意识到第三方支付的特殊性,《管理办法》需逐步明确第三方支付的市场内控管理制度,除了明确规定公司注册资本以外,还应明确对第三方支付公司实际持有的自有基本资金总额做出具体规定,要求第三方公司的自有基本资金总额必需必须达到一定的持有比例以上才能批准允许公司进入支付市场；同时还应当要求第三方支付公司在进入市场时需要按比例缴纳保证金，在第三方支付公司出现风险时，可以将这部分资金用来赔偿消费者的资金损失。在第三方支付公司退市方面，对于经营状况不佳、无法保障消费者权利的第三方支付公司应给予注销牌照处理，只有将支付牌照进行撤销，才能促进市场向前发展；此外还应该意识到支付牌照是是第三方支付企业的进入市场的必要条件，对被认定为违规的企业，应该为其提供申诉、辩证的机会，并要求企业申诉时要提供相应的证明材料，同时监管机构也应说明被认定为违规的原因，并拿出证明材料证明企业存在不合规的问题。（二）第三方支付行业监管建议1.利用新兴技术提高第三方支付的安全性新技术的应用是提高安全性的关键。大数据技术和云计算是近年来兴起的新技术，利用大数据和云计算对行业的信息进行数字化处理以及建立信息数据库。这要求整个第三方支付行业要共同推进数据库建设，为信息的数字化处理提供技术、人员上的支持，并实现行业间数据共享，将数据进行整理加工形成行业协会数据库，为监管机构审查提供便利，防止出现信息泄露。此外，要提高二维码的安全性，加快技术创新，采用采用科技含量、安全性较高的NFC支付，避免二维码携带病毒，防止客户个人信息的泄露。2.健全第三方支付信息披露系统交易过程中最重要的是保证信息的公开透明，而做到这一点需要健全信息披露系统。第三方支付行业协会需要参照上市公司的信息披露办法，在协会规章中需制定信息披露制度，规定各第三方支付企业必须承担信息披露责任，信息的披露及获取应循序平等、公平原则，否则将会受到第三方支付行业协会的惩罚；同时，第三方支付交易主体需要规定披露原则、方式和内容等，使交易双方更好的履行自身的义务，披露的信息要完整、准确无误，要避免披露虚假、表述错落、漏报等情况的发生。第三方支付企业和个人在交易过程中应该主动披露相关信息，确保消费只享有充分的知情权，并接受群众、集体、政府的监督。3.加强第三方支付平台沉淀资金的管理沉淀资金关系到消费者自身以及平台的可信性和安全性，要加大对其管理力度。首先,行业协会规章应明确这笔资金归谁所有，并规定第三方支付企业只能作为虚拟账户资金代理人，不得将这笔资金进行投资为企业获利；其次第三方支付机构应遵循第三方支付平台沉淀自资金与第三方支付企业自有资金相分离原则，沉淀资金由四大行监管，确保这笔资金的安全以及防止第三方支付企业擅自挪用，切实维护第三方支付平台用户的权益。最后，第三方支付企业可以在银行开立专门账户，将沉淀资金放入银行，这样可以发挥银行在资金转移中的审核作用，在一定程度上避免发生洗钱等安全问题。4.推进第三方支付行业有序竞争推进第三方支付行业有序竞争，应从第三方支付行业协会和企业入手。协会应加强协会规章制度建设，促进行业间以及第三方支付公司和监管的机构之间的有效沟通，落实监管机构所制定的监管政策，同时要发挥协会人才、专业化、宽领域的优势，建立一个全面的行业自律协会，加强对市场环境的监测，对于有垄断倾向的第三方支付企业要及时制止，并制定出相应的惩罚措施，维护金融市场的稳定。各个第三方支付企业要自觉尊法守法，配合监管机构的审查，全面落实反垄断法，坚决避免垄断行为的发生。五、结论在这个现代经济社会,随着移动互联网信息技术和传统电商的快速融合发展,支付手段也日益多样化,特别是线上支付逐渐成为支付的主流。因此,我国各级政府部门应随着支付时代的快速发展,不断建立健全第三方支付的综合监管工作体系,要加快建立起以中国人民市场银行监管为主、银监会及金融信息技术产业部门等机构为辅的支付监管工作体系,要继续加大对支付洗钱违法行为的综合监管打击力度,建立支付客户真实身份信息识别管理制度和依法建立支付业务行为审核监督机制,健全第三方支付消费者合法利益保护机制,加强支付市场资本准入与资金退出的综合监管。第三方支付企业要把握好支付安全关，信息披露要及时且准确，切实加强第三方支付平台沉淀资金的管理，第三支付行业间要有序竞争。消费者要善于运用法律手段捍卫自身利益，积极为第三方支付监管以及第三方支付企业的发展建言献策。总之，我国对于第三方支付监管的研究正不断深化，政策也逐渐调整完善，但是我们要意识到第三方支付是不断发展变化着的，我们的监管也应该是与时俱进，循序渐进的，我们还需要对第三方支付进行更深入的研究。参考文献陈新林.第三方支付发展研究[J].特区经济,2007(04):293-294.李绪亮.第三方支付监管问题研究[J].现代商业,2007(17):234-235.钟伟,顾弦.第三方支付的创新趋势与监管思路[J].中国金融,2010(12):26-27.杨彪,李冀申.第三方支付的宏观经济风险及宏观审慎监管[J].财经科学,2012(04):44-52.陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融,2013(11):52-56.曾学明.互联网金融第三方支付监管存在的问题及其对策[J].现代经济信息,2017(08):300.王娜,刘文.第三方支付平台:一个概念性的文献综述[J].重庆理工大学学报(社会科学),2017,31(09):58-64.黄萍.我国第三方支付发展现状及未来趋势探究——以支付宝为例[J].北方经贸,2019(03):114-115.郑素娟,郑开焰,郭君默.我国第三方支付的发