银保合作保理风险协同管理制度

银保合作保理风险协同管理制度第一章总则第一条制度目的为规范银行与保险公司（以下简称“银保双方”）在保理业务合作中的风险管控行为，建立健全风险协同管理机制，明确双方权责划分，防范和化解合作过程中的各类风险，保障保理业务持续稳健开展，维护合作双方及相关当事人的合法权益，特制定本制度。第二条适用范围本制度适用于银保双方开展的所有商业保理合作业务，包括但不限于国内保理、国际保理、公开型保理、隐蔽型保理等业务类型。合作过程中涉及的保理公司、融资企业、应收账款债务人等相关主体的风险管控活动，参照本制度执行。第三条基本原则1.风险共担原则：银保双方在合作保理业务中，根据合作协议约定共同承担风险责任，建立风险损失分摊机制。2.协同防控原则：双方建立信息共享、流程衔接、联合排查的协同机制，形成风险管控合力。3.合规经营原则：所有合作业务必须遵守国家法律法规、监管政策及行业规范，确保业务合法合规。4.动态管理原则：根据市场环境、监管要求及业务实际情况，动态调整风险管控策略和措施。第四条职责分工1.银行职责：负责保理业务的客户准入、融资审批、资金发放与回收、应收账款管理等环节的风险管控，及时向保险公司提供相关业务信息。2.保险公司职责：负责保理业务的保险承保、风险评估、理赔审核等工作，协助银行开展风险排查，共享风险预警信息。3.协同职责：双方共同制定风险管控标准，联合开展风险培训、应急演练，定期召开风险协同管理会议。第二章合作准入风险协同管理第五条合作主体准入标准1.银行准入标准：具备开展保理业务的资质，资本充足率、不良资产率等指标符合监管要求，拥有完善的保理业务风险管理体系。2.保险公司准入标准：具备信用保险或保证保险业务经营资质，偿付能力充足，近三年无重大违法违规记录，拥有专业的保理风险评估团队。3.共同准入审核：银保双方相互提供资质证明文件，进行交叉审核。审核通过后，签订《银保合作保理业务协议》，明确合作范围、期限、权责及风险分摊比例。第六条客户准入协同管理1.客户基本条件：融资企业需具备合法经营资质，财务状况良好，无重大违约记录；应收账款债务人需具备较强的偿付能力和良好的信用记录。2.联合尽调机制：银行负责收集客户基本资料、财务报表、应收账款信息等，保险公司负责对客户信用状况、行业风险进行评估。双方共享尽调结果，共同确定客户准入与否。3.准入名单管理：建立合作客户准入名单，对名单内客户实行分级管理。对高风险客户，需经双方风控委员会共同审批后方可准入。第三章业务操作风险协同管理第七条合同签订风险管控1.保理合同规范：银保双方共同制定标准保理合同文本，明确应收账款转让、融资额度、利率、还款方式、违约责任等条款。2.保险合同衔接：保险公司根据保理合同内容出具保险单，确保保险责任范围、保额、保险期限与保理业务相匹配。双方对合同条款进行联合审核，避免条款冲突。3.法律合规审查：聘请专业律师对保理合同、保险合同及相关法律文件进行审查，确保合同合法有效，防范法律风险。第八条融资审批风险管控1.审批流程协同：银行按照内部审批流程对融资申请进行审核，保险公司同步对保险申请进行核保。双方建立审批信息实时共享机制，确保审批标准一致。2.额度确定原则：融资额度根据应收账款金额、客户信用等级、行业风险等因素综合确定，由银行和保险公司共同协商制定额度上限。对超出上限的融资申请，需双方高层审批。3.风险缓释措施：对高风险业务，要求融资企业提供保证金、抵押或质押等风险缓释措施，银保双方共同对缓释措施的有效性进行评估。第九条资金发放与管理风险管控1.放款审核：银行在确认应收账款转让登记完成、保险单生效、相关手续齐全后，方可发放融资资金。保险公司对放款条件进行复核，出具复核意见。2.资金流向监控：银行负责监控融资资金的使用情况，确保资金用于约定用途。保险公司协助银行开展资金流向检查，对异常资金流动及时预警。3.应收账款管理：银行建立应收账款台账，定期与债务人进行对账，跟踪应收账款回收情况。保险公司定期核查应收账款状态，对逾期应收账款及时提醒银行采取措施。第四章风险监测与预警协同管理第十条风险监测指标体系1.核心监测指标：包括不良保理资产率、逾期率、赔付率、客户违约率、行业风险指数等。银保双方共同设定指标阈值，超过阈值即启动预警机制。2.监测数据来源：银行提供保理业务台账、还款记录、逾期信息等数据；保险公司提供承保数据、理赔数据、客户信用评级变动信息等。双方建立数据共享平台，实现数据实时更新。3.监测频率与方式：实行月度常规监测和季度深度分析相结合的方式。月度监测由双方风控部门各自开展，季度分析由双方联合组织，形成风险监测报告。第十一条风险预警机制1.预警等级划分：根据风险严重程度，将预警等级分为一般预警、较重预警和严重预警三个等级，分别对应不同的响应措施。2.预警信息传递：发现风险预警信号后，发现方应在24小时内将预警信息传递给对方，双方共同分析风险成因和影响范围。3.预警响应措施：一般预警：由双方风控专员进行跟踪核实，要求客户说明情况，制定整改措施。较重预警：暂停对该客户的新增融资，双方联合开展风险排查，要求客户追加风险缓释措施。严重预警：立即停止合作业务，启动应急预案，采取催收、理赔等风险处置措施。第五章风险处置协同管理第十二条逾期催收协同1.催收责任划分：逾期1个月内的，由银行主导催收，保险公司提供协助；逾期超过1个月的，由银保双方成立联合催收小组，共同制定催收方案。2.催收方式：包括电话催收、函件催收、上门催收、法律诉讼等。采取法律诉讼方式的，需双方共同同意，诉讼费用按约定比例分担。3.催收效果评估：定期对催收效果进行评估，根据评估结果调整催收策略。对催收无果的，及时启动保险理赔程序。第十三条保险理赔协同1.理赔申请：当发生保险责任范围内的损失时，银行向保险公司提交理赔申请书及相关证明材料，包括保理合同、保险单、逾期证明、催收记录等。2.理赔审核：保险公司在收到理赔申请后，在规定时限内完成审核。必要时，银保双方共同开展现场勘查，核实损失情况。3.赔付与追偿：保险公司按照保险合同约定向银行支付赔款。赔付后，银行将对应应收账款的追偿权转让给保险公司，双方协同开展追偿工作，追偿所得按约定比例分配。第十四条不良资产处置1.不良资产认定：按照监管规定及双方约定，对逾期超过一定期限的保理资产认定为不良资产，纳入不良资产台账管理。2.处置方案制定：银保双方共同制定不良资产处置方案，包括债务重组、资产转让、核销等方式，处置方案需经双方风控委员会审批。3.损失分摊：因不良资产处置产生的损失，按照合作协议约定的比例由银保双方共同承担。第六章信息共享与保密第十五条信息共享机制1.共享内容：包括客户信息、业务数据、风险监测数据、监管政策信息、行业动态等。2.共享方式：建立专用信息共享平台，实行电子化信息传递。定期召开信息共享会议，交流业务开展情况及风险管控经验。3.共享频率：日常业务信息实时共享，月度风险数据每月5日前共享，季度风险报告每季度10日前共享。第十六条保密责任1.保密范围：双方应对在合作过程中获取的对方商业秘密、客户信息、业务数据等严格保密，不得向第三方泄露。2.保密措施：双方建立信息保密管理制度，对接触敏感信息的人员进行严格授权，签订保密协议。3.责任追究：因违反保密规定给对方造成损失的，应承担赔偿责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。第七章监督与考核第十七条内部监督1.银行内部监督：银行风控部门定期对保理业务合作情况进行检查，重点检查业务合规性、风险管控措施落实情况，形成检查报告报送管理层。2.保险公司内部监督：保险公司风控部门对保险承保、理赔环节进行监督，评估保险责任履行情况及风险评估的准确性，提出改进建议。第十八条联合监督1.联合检查：每半年由银保双方共同组织一次联合检查，检查范围包括业务操作流程、风险管控效果、信息共享情况等，检查结果作为合作评价的依据。2.问题整改：对联合检查发现的问题，双方制定整改方案，明确整改责任人和整改期限，跟踪整改落实情况。第十九条考核评价1.考核指标：包括合作业务规模、不良率、赔付率、风险协同效率、客户满意度等。2.考核方式：实行年度考核，由双方共同组成考核小组，根据考核指标对合作情况进行评价，评价结果作为次年合作调整的依据。