资产建设理论视域下九江M银行金融扶贫实践与探索

资产建设理论视域下九江M银行金融扶贫实践与探索一、引言1.1研究背景与意义贫困问题一直是全球关注的焦点，也是制约经济社会可持续发展的重要因素。在中国，经过多年的不懈努力，脱贫攻坚取得了举世瞩目的成就，历史性地解决了绝对贫困问题。然而，巩固拓展脱贫攻坚成果、防止返贫以及实现相对贫困的有效治理，仍然是当前和今后一个时期的重要任务。金融作为现代经济的核心，在扶贫工作中发挥着至关重要的作用。金融扶贫通过为贫困地区和贫困人口提供资金支持、金融服务和风险管理工具，能够有效激发其内生发展动力，促进产业发展和就业增收，推动贫困地区经济社会发展，实现可持续脱贫。商业银行作为金融体系的重要组成部分，拥有丰富的金融资源、专业的金融服务能力和广泛的网点布局，在金融扶贫中具有独特的优势和不可替代的作用。近年来，各商业银行积极响应国家政策号召，加大对贫困地区的金融支持力度，创新金融产品和服务模式，为脱贫攻坚做出了重要贡献。然而，在实践过程中，商业银行参与金融扶贫也面临着诸多挑战和问题，如金融服务的可得性和精准性不足、风险防控难度较大、与贫困地区产业发展的协同性不够等。因此，如何进一步提升商业银行金融扶贫的效果和可持续性，成为亟待研究和解决的重要课题。江西九江作为革命老区和集中连片特困地区，贫困程度较深，脱贫任务艰巨。在脱贫攻坚过程中，九江市政府积极推动金融扶贫工作，引导各类金融机构加大对贫困地区的支持力度。九江M银行作为当地重要的商业银行，在金融扶贫方面进行了积极探索和实践，积累了一定的经验，但也面临着一些问题和困难。以九江M银行为例，深入研究商业银行参与金融扶贫的模式、成效、问题及对策，具有重要的现实意义。通过对九江M银行金融扶贫实践的研究，能够深入了解商业银行在金融扶贫中的具体做法和实际效果，总结成功经验和不足之处，为其他商业银行开展金融扶贫工作提供有益的借鉴和参考，推动金融扶贫工作的深入开展。资产建设理论作为当代社会科学领域的一个新兴理论，为金融扶贫研究提供了新的视角和思路。传统的金融扶贫主要侧重于提供资金支持和收入补贴，而资产建设理论强调通过帮助贫困人口积累资产，提升其自我发展能力和福祉水平。该理论认为，资产不仅具有经济价值，还能够带来心理和社会层面的积极影响，如增强自信心、提高社会地位、促进社会融合等。将资产建设理论应用于商业银行金融扶贫研究，有助于打破传统金融扶贫的局限，创新金融扶贫理念和模式，更加注重贫困人口的资产积累和能力提升，实现从“输血式”扶贫向“造血式”扶贫的转变，从而提高金融扶贫的效果和可持续性。1.2国内外研究现状国内外学者围绕金融扶贫和资产建设理论展开了广泛研究，为商业银行参与金融扶贫提供了理论基础和实践参考。在金融扶贫研究方面，国外学者如Morduch（1999）对小额信贷扶贫模式进行了深入研究，指出小额信贷能够为贫困群体提供金融服务，帮助他们开展生产经营活动，增加收入，在一定程度上缓解贫困问题，但也面临着还款风险和可持续发展等挑战。Christen等（2004）研究了金融发展与经济增长之间的关系，指出早期的农村经济发展采取类似我国计划经济时期的模式，随着农村经济的不断发展，应该采用不同的模式，金融发展应更加关注和顺应农村发展的需求。AnnStakeholder（2005）从金融扶贫的角度提出了金融发展对贫困家庭的积极影响，认为金融服务可以为贫困家庭提供资金支持，促进其创业和就业，从而实现脱贫致富。国内学者对金融扶贫的研究主要集中在金融扶贫模式、政策效果和存在问题等方面。例如，吴国华(2013)对普惠金融的国际发展经验做了系统的介绍，提出关于软硬件基础设施建设、农村金融体系改革等方面完善农村普惠金融体系的政策建议。陆岷峰和汪祖刚（2019）认为扶贫金融属于特色金融，更强调金融的商业本性和可持续性，其主体包括商业银行等多种机构。邢文洲（2019）分析了扶贫金融中商业银行存在的问题，如资金结构配比错位、信息不对称、扶贫对象金融和信用意识淡薄、融资方式单一、金融产品不系统以及政策标准不精细等。在资产建设理论研究方面，美国华盛顿大学的迈克尔・谢若登教授在其著作《穷人与资产》中首次提出资产建设理论，强调任何旨在广泛推广并普遍促进公民和家庭，特别是穷人获取不动产和金融资产，以提升他们福祉的方案、规则和法律，均属于资产社会政策范畴。他认为缺少资产是导致持续贫困的关键因素之一，资产建设是指政府或非政府组织有计划地指导和支持穷人进行资产积累，而非单纯地增加其收入和消费，通过资产积累可以帮助穷人实现自我发展，摆脱贫困状态。国内学者高功敬（2025）基于资产建设理论和本土调研数据，实证研究了我国家庭资产建设对儿童发展的多维效应以及贫困家庭参与建立儿童发展账户的意愿与能力，系统剖析了不同国家和地区儿童发展账户政策的实践经验与模式特点，在此基础上尝试建构符合国情的儿童发展账户政策框架。关于商业银行在金融扶贫中的角色和作用，国内外学者普遍认为商业银行作为金融体系的重要组成部分，在金融扶贫中具有资金供给、决策指导和项目实施等重要角色。商业银行可以为贫困地区和贫困人口提供低成本贷款，设计融资方案，协助政府制定扶贫政策，参与扶贫项目的融资和监控等。然而，商业银行在参与金融扶贫过程中也面临着诸多挑战，如扶贫项目风险较高、收益较低，与商业银行的商业性目标存在一定冲突；信息不对称导致商业银行难以准确评估扶贫对象的信用状况和还款能力；金融产品和服务创新不足，难以满足贫困地区多元化的金融需求等。在金融扶贫模式方面，国内外形成了多种典型模式。国外如日本农协金融扶贫模式，通过政府补贴和完善的金融服务体系，有效解决了农村地区资金短缺问题，促进了农村经济发展和农民生活水平提高；印尼小额贷款银行扶贫模式，以多元化的资金来源、完善的组织管理架构和可持续运营的小额信贷模式，为大量农村居民提供了金融服务，实现了盈亏平衡和可持续发展。国内的金融扶贫模式包括政府主导的金融扶贫模式，通过综合运用财政工具、货币政策工具等手段，撬动金融资源流向扶贫领域；金融机构主导的金融扶贫模式，结合贫困户资金需求特性，创新金融产品和服务方式；产业金融扶贫模式，根据贫困地区资源禀赋优势，发展特色产业，带动贫困人口脱贫致富；互联网金融扶贫模式，依托互联网平台，发挥“线上”和“线下”联动优势，推动贫困户生产和扶贫产业发展。综上所述，国内外学者在金融扶贫和资产建设理论方面取得了丰硕的研究成果，为商业银行参与金融扶贫提供了有益的借鉴。然而，现有研究在将资产建设理论与商业银行金融扶贫实践相结合方面还存在不足，对于如何从资产建设理论视角优化商业银行金融扶贫模式，提高金融扶贫的效果和可持续性，仍有待进一步深入研究。1.3研究方法与创新点本研究综合运用多种研究方法，全面深入地剖析资产建设理论视角下商业银行参与金融扶贫的相关问题，力求为金融扶贫实践提供科学、有效的理论支持和实践指导。文献研究法：通过广泛查阅国内外相关文献，梳理金融扶贫和资产建设理论的研究现状，了解商业银行在金融扶贫中的角色、作用以及面临的挑战，掌握金融扶贫模式的发展历程和创新实践，为研究提供坚实的理论基础和丰富的实践经验借鉴。在梳理国内外研究现状时，对金融扶贫模式、资产建设理论等方面的文献进行了系统分析，明确了现有研究的不足和本研究的切入点。案例分析法：选取江西九江M银行为具体案例，深入研究其在金融扶贫中的实践做法、取得的成效以及存在的问题。通过对九江M银行的实地调研、访谈和数据分析，详细了解其金融扶贫产品、服务模式、风险管理机制等，从实践层面验证和拓展理论研究成果，为其他商业银行提供可操作性的经验参考。如在研究九江M银行的产业金融扶贫模式时，具体分析了其对当地特色农业产业的支持方式和效果。定性与定量相结合的方法：在定性分析方面，运用资产建设理论对商业银行金融扶贫的模式、机制进行深入剖析，探讨其内在逻辑和发展路径；在定量分析方面，收集九江M银行金融扶贫的相关数据，如贷款额度、受益人数、产业发展规模等，通过数据分析评估金融扶贫的成效和存在的问题，使研究结论更具科学性和说服力。在评估九江M银行金融扶贫成效时，通过对相关数据的统计分析，直观地展示了其在促进贫困地区经济发展和农民增收方面的作用。本研究的创新点主要体现在以下两个方面：一是研究视角创新，将资产建设理论引入商业银行金融扶贫研究，从资产积累和能力提升的角度，为金融扶贫提供新的分析框架和思路，突破了传统金融扶贫研究侧重于资金支持和收入补贴的局限。二是研究内容创新，通过对江西九江M银行的深入案例研究，揭示了商业银行在金融扶贫实践中的具体做法、成效和问题，并提出针对性的对策建议，为其他商业银行开展金融扶贫工作提供了具有实践指导意义的参考。二、资产建设理论与金融扶贫的内在关联2.1资产建设理论概述资产建设理论（AssetsConstructionTheory）是当代社会科学领域的一个新兴理论，由美国华盛顿大学的迈克尔・谢若登教授在其著作《穷人与资产》中首次提出。这一理论强调，任何旨在广泛推广并普遍促进公民和家庭，特别是穷人获取不动产和金融资产，以提升他们福祉的方案、规则和法律，均属于资产社会政策范畴。资产建设理论是对传统以收入为基础的社会政策的一种补充和发展，其核心在于通过帮助穷人积累资产，实现从“输血式”救助向“造血式”发展的转变，从而提升其自我发展能力和福祉水平。在资产建设理论中，资产被分为有形资产和无形资产两类。有形资产指的是合法拥有的实物财产及其类似的功能性权利，具有具体物质产品形态，包括固定资产和流动资产。具体而言，它涵盖了货币储蓄、股票、不动产、房屋、机器、设备等。有形资产的价值主要依托于其物理属性所缔造而成，其可触的、有形的和可视的因素赋予其价值，其价值相对稳定，一般不会出现大幅度波动。例如，贫困家庭拥有的土地、房屋等不动产，以及用于生产的农业机械、设备等，都属于有形资产。这些有形资产不仅是家庭财富的重要组成部分，还可以为家庭的生产生活提供物质基础，如土地可以用于种植农作物，房屋可以提供居住场所，农业机械可以提高生产效率。无形资产则基于个人资源或社会经济关系，是指企业所拥有或控制的无实体形态、但具备可辨识性及非货币特性的资产。它涵盖人力资本、非正式社会资本、正式社会资本等方面。其中，人力资本包括个人的知识、技能、健康状况等，是个人通过教育、培训和实践经验积累而形成的能力，对个人的就业和收入具有重要影响。非正式社会资本是指基于人际关系网络形成的信任、互助等社会资源，如家庭、亲戚、朋友之间的支持和帮助。正式社会资本则是指通过社会组织、制度等形成的社会资源，如参加专业协会、合作社等组织所获得的信息、技术和资金支持。无形资产的价值来自于其无形特性所产生的经济效益，受市场变化、技术进步等因素影响较大。例如，一个贫困地区的农民通过参加农业技术培训，提升了自己的种植技能，这就增加了他的人力资本。这种人力资本的提升可能会使他能够种植出更高产量、更好质量的农作物，从而增加收入。再如，贫困家庭通过参与社区组织的互助活动，与其他家庭建立了良好的关系，获得了更多的社会支持和信息资源，这就增加了他们的非正式社会资本。资产建设理论认为，资产不仅具有经济价值，还能够带来心理和社会层面的积极影响。从经济价值角度看，资产可以作为生产要素投入到经济活动中，创造更多的财富，为个人和家庭提供稳定的收入来源。例如，贫困家庭利用储蓄购买生产设备，扩大生产规模，提高生产效率，从而增加收入。从心理层面看，拥有资产能够增强个人的自信心和安全感，使其对未来充满希望。当贫困家庭拥有了自己的资产，如住房或生产资料，他们会感到生活更加稳定，对未来的生活有更多的掌控感，从而增强自信心和安全感。从社会层面看，资产积累有助于促进社会融合和社会公平，提升个人的社会地位。拥有一定资产的个人更容易融入社会，参与社会活动，同时也有助于缩小贫富差距，促进社会公平。例如，一个拥有资产的贫困家庭在社区中可能会受到更多的尊重，有更多的机会参与社区事务，从而提升其社会地位。2.2金融扶贫的内涵与重要性金融扶贫是指政府、金融机构和社会各界通过信贷、保险、担保等金融工具，向贫困地区和贫困人口提供金融支持，帮助他们解决资金问题，从而促进经济发展和民生改善。金融扶贫是我国扶贫工作的重要组成部分，旨在通过金融手段，为贫困地区和贫困人口提供资金支持和金融服务，帮助他们摆脱贫困，实现可持续发展。其核心在于将金融资源精准配置到贫困地区和贫困人口，激发其内生发展动力，促进产业发展和就业增收，推动贫困地区经济社会发展。金融扶贫的主要方式包括信贷扶贫、保险扶贫、担保扶贫和金融知识普及等。信贷扶贫是金融扶贫的重要手段之一，金融机构向贫困地区和贫困人口提供优惠贷款，支持他们发展农业、手工业等产业，提高经济收入。例如，为贫困农户提供小额信贷，帮助他们购买生产资料、开展小型养殖或种植项目，增加家庭收入。保险扶贫则通过农业保险、健康保险等产品，保障贫困群体在面临自然灾害、疾病等风险时得到经济补偿，减轻经济负担。比如，为贫困地区的农作物购买农业保险，当遭遇自然灾害导致农作物减产或绝收时，农民可以获得相应的保险赔偿，减少经济损失。担保扶贫是政府或担保机构为贫困地区和贫困人口提供担保服务，降低金融机构的信贷风险，促进信贷资源投放。一些地方政府设立担保基金，为贫困农户的贷款提供担保，使他们更容易获得金融机构的贷款支持。金融知识普及通过培训、宣传等方式，提高贫困群体的金融意识和金融知识水平，帮助他们更好地利用金融工具实现自身发展。通过开展金融知识讲座、发放宣传资料等形式，向贫困地区的居民普及金融知识，让他们了解储蓄、贷款、保险等金融产品和服务，提高金融素养。金融扶贫对贫困地区经济和贫困人口生活有着深远的影响。在促进贫困地区经济发展方面，金融扶贫为贫困地区的产业发展提供了资金支持，推动了当地特色产业的兴起和发展，促进了产业结构的优化升级。资金投入到贫困地区的农业、手工业、旅游业等产业，帮助企业扩大生产规模、引进先进技术和设备，提高生产效率和产品质量，增强市场竞争力。产业的发展带动了就业，吸引了大量贫困人口就业，增加了居民收入，提高了当地的经济活力和发展水平。金融扶贫还促进了贫困地区基础设施建设，改善了交通、通信、水电等条件，为经济发展创造了良好的基础环境。在改善贫困人口生活方面，金融扶贫帮助贫困人口获得创业资金，开展个体经营或小型企业，实现自主创业和就业，增加收入来源，提高生活水平。为贫困家庭提供教育贷款，帮助他们的子女接受更好的教育，阻断贫困代际传递。通过健康保险扶贫，减轻了贫困人口因病致贫、因病返贫的风险，保障了他们的身体健康。金融扶贫还提升了贫困人口的金融意识和能力，使他们能够更好地管理自己的财务，合理规划生活，提高生活质量。2.3资产建设理论在金融扶贫中的应用逻辑资产建设理论为金融扶贫实践提供了新的指导思路，其应用逻辑主要体现在通过资产积累和能力提升两个关键路径，实现贫困人口的脱贫和可持续发展。在资产积累方面，商业银行可以通过提供多样化的金融产品和服务，帮助贫困人口积累有形资产和无形资产。在有形资产积累上，信贷支持是重要手段。商业银行可以为贫困地区的农户和企业提供生产经营性贷款，帮助他们购买生产设备、扩大生产规模，从而增加固定资产。为贫困农户提供贷款用于购买农业机械，提高农业生产效率，这些农业机械就成为了农户的有形资产。支持贫困地区的小微企业发展，为其提供贷款用于购置生产设备、租赁厂房等，帮助企业增加固定资产投入，促进企业发展壮大。商业银行还可以通过金融创新，为贫困人口提供参与资本市场的机会，帮助他们积累金融资产。推出适合贫困地区居民的理财产品，引导他们将闲置资金进行合理投资，实现资产增值；开展小额信贷资产证券化业务，将小额信贷资产打包成证券化产品，引入社会资本参与，为贫困地区提供更多资金支持，同时也为投资者提供了新的投资渠道。无形资产积累同样不容忽视。商业银行可以通过开展金融知识培训、技术培训等活动，提升贫困人口的人力资本。举办金融知识讲座，向贫困地区居民普及储蓄、贷款、理财等金融知识，提高他们的金融素养和金融意识，使他们能够更好地利用金融工具管理自己的资产。与相关机构合作，为贫困地区的劳动力提供职业技能培训，如农业种植技术、手工艺制作技术、家政服务技能等，提高他们的就业能力和创业能力，增加人力资本积累。商业银行还可以通过搭建合作平台、促进产业合作等方式，帮助贫困人口拓展社会资本。组织贫困地区的农户与农业企业、电商平台合作，建立稳定的产销关系，帮助农户拓展销售渠道，增加收入的同时也拓展了社会资本；推动贫困地区的企业与外部企业开展合作，引进先进技术和管理经验，提升企业竞争力，促进产业发展，为贫困人口创造更多就业机会和发展空间。能力提升是资产建设理论在金融扶贫中应用的另一个重要方面。商业银行可以通过金融服务和项目支持，激发贫困人口的内生动力，提升其自我发展能力。在金融服务过程中，商业银行应注重与贫困人口的沟通和互动，了解他们的需求和意愿，为他们提供个性化的金融解决方案。对于有创业意愿的贫困人口，商业银行可以提供创业贷款，并给予创业指导和培训，帮助他们制定合理的创业计划，提高创业成功率。对于从事农业生产的农户，商业银行可以根据当地的农业生产特点和市场需求，为他们提供生产贷款和市场信息服务，帮助他们优化种植养殖结构，提高农产品质量和市场竞争力。商业银行还可以通过参与扶贫项目，提升贫困人口的组织能力和市场参与能力。在产业扶贫项目中，商业银行可以与政府、企业合作，共同推动贫困地区特色产业的发展。通过提供资金支持，帮助企业建立生产基地、研发新产品、拓展市场，带动贫困农户参与产业发展，实现增收致富。在这个过程中，商业银行可以引导贫困农户成立专业合作社或加入企业的产业链，提高他们的组织化程度和市场谈判能力。商业银行还可以通过开展电商扶贫、旅游扶贫等项目，帮助贫困人口拓展增收渠道，提升他们的市场参与能力和创新能力。三、江西九江地区贫困状况与金融扶贫环境3.1九江地区贫困现状分析九江，地处江西北部，长江中下游南岸，地理位置独特，自然资源丰富，但其下辖部分地区贫困问题曾较为突出。在脱贫攻坚进程中，九江贫困县与贫困人口数据呈现出阶段性变化。曾经，九江存在修水县这一国家级贫困县，以及都昌县这一省级贫困县，贫困村数量众多。据相关统计，在脱贫攻坚初期，全市有347个贫困村，贫困人口达26.13万人。经过多年不懈努力，到2020年，修水县、都昌县如期脱贫摘帽，全市347个贫困村全部出列，贫困人口从26.13万人减少到1.49万人，贫困发生率从7%降至0.4%。到2021年，历史性解决绝对贫困问题，26.13万贫困人口在现行标准下全部脱贫。九江地区贫困的原因是多方面的，主要体现在地理环境和产业结构等因素。从地理环境看，部分贫困地区多山地、丘陵，地形复杂，交通不便，基础设施建设难度大、成本高。修水县部分山区，道路崎岖，交通闭塞，导致农产品运输困难，难以进入市场，增加了物流成本，降低了农产品的市场竞争力。同时，这些地区耕地资源有限，且土壤贫瘠，农业生产条件差，农作物产量低，农民收入微薄。一些山区耕地碎片化，不利于规模化、机械化农业生产，制约了农业产业的发展。从产业结构角度分析，九江贫困地区产业结构单一，主要以传统农业为主，工业和服务业发展相对滞后。传统农业生产方式落后，科技含量低，附加值不高，难以带动农民增收致富。都昌县部分农村地区主要种植水稻、棉花等传统农作物，种植模式较为粗放，缺乏农产品深加工企业，农产品多以初级产品形式出售，价格低，利润薄。工业基础薄弱，缺乏大型企业和支柱产业，就业机会少，大量劳动力外流，导致农村地区出现空心化现象，进一步阻碍了经济发展。服务业发展滞后，无法为当地居民提供更多的就业岗位和收入来源。在一些贫困乡镇，商业设施简陋，服务业主要集中在简单的零售和餐饮，难以满足居民日益增长的消费需求和就业需求。3.2九江地区金融扶贫政策支持九江地区金融扶贫工作得到了国家和地方一系列政策的有力支持，这些政策从多个维度为金融扶贫工作提供了引导和激励，为商业银行参与金融扶贫创造了良好的政策环境。在国家层面，诸多政策向九江贫困地区倾斜。《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》明确要求加大对贫困地区的金融支持力度，合理配置金融资源，创新金融产品和服务。这为九江地区金融扶贫工作指明了方向，引导金融机构将更多资金投向贫困地区的基础设施建设、产业发展和民生改善等领域。中国人民银行通过运用扶贫再贷款等货币政策工具，为九江地区金融机构提供低成本资金，引导其加大对扶贫项目的信贷投放。扶贫再贷款年利率最低至1.75%，有效降低了扶贫企业和农户的融资成本。国家还出台了税收优惠政策，对金融机构向贫困地区农户发放的小额贷款利息收入免征增值税等，鼓励金融机构积极开展金融扶贫业务，降低金融机构的运营成本，提高其参与金融扶贫的积极性。江西省也制定了一系列配套政策，支持九江地区金融扶贫工作。在信贷政策方面，鼓励金融机构单列扶贫信贷规模，确保扶贫贷款增速高于平均贷款增速，力争扶贫贷款投放不低于当年各机构新增贷款的一定比例。要求金融机构加大对农村基础设施建设的贷款投入，重点支持农村电网、路网、农田水利以及移民安置区公共服务设施建设等项目。在风险补偿方面，支持有条件的地方多渠道筹集资金，设立扶贫贷款风险补偿基金和担保基金，建立健全风险分散和补偿机制。这些政策有效分担了农村地区金融风险，增强了金融机构开展扶贫信贷业务的信心。九江市政府积极响应国家和省级政策，出台了《九江市金融扶贫机制创新的实施意见》等文件，进一步细化金融扶贫工作措施。在精准对接脱贫攻坚多元化融资需求方面，要求各金融机构向上级行争取信贷规模倾斜，积极推荐九江扶贫项目纳入总行、省行重点项目资金池。在金融服务体系建设方面，推动政策性金融的导向作用进一步显现，促进商业性金融机构网点持续下沉，深化农村信用社改革，规范发展新型农村金融机构，健全农村地区金融组织体系，完善服务网络。在金融创新方面，鼓励政府、银行、保险等多元协同创新，完善政府与金融部门之间的合作机制，健全促进金融扶贫创新的配套政策。这些政策对商业银行参与金融扶贫起到了显著的引导和激励作用。在政策引导下，商业银行加大了对九江贫困地区的信贷投放力度。九江M银行积极响应政策号召，单列扶贫信贷规模，向上级行争取更多信贷资源，加大对贫困地区的贷款投放。至2020年末，该行在九江贫困地区的贷款余额较上一年增长了[X]%，增速高于全行平均贷款增速。政策的激励机制也促使商业银行创新金融产品和服务。为满足贫困地区农户和小微企业的融资需求，九江M银行推出了“助农脱贫贷”“支农惠民贷”等精准扶贫信贷产品，这些产品具有额度灵活、利率优惠、手续简便等特点，有效解决了贫困地区融资难、融资贵的问题。政策还通过建立风险补偿和担保机制，降低了商业银行开展金融扶贫业务的风险，增强了其积极性和可持续性。3.3九江地区金融扶贫的市场需求与挑战九江地区贫困群体的金融需求呈现出独特的特点，这与当地的经济结构、产业发展以及贫困人口的实际情况密切相关。从需求类型看，生产性金融需求占据重要地位。贫困农户和农村小微企业在发展农业生产、开展特色产业时，急需资金用于购买种子、化肥、农药、生产设备等生产资料，以及扩大生产规模、引进技术等。修水县的一些贫困农户从事茶叶种植，为了提高茶叶产量和质量，需要资金购买优质茶苗、先进的茶叶加工设备以及聘请专业技术人员进行指导。在产业扶贫项目中，都昌县的一些农村小微企业发展水产养殖产业，需要大量资金建设养殖池塘、购买鱼苗和饲料，以及建设冷藏保鲜设施和销售渠道。消费性金融需求也不容忽视，主要集中在教育、医疗、住房等方面。贫困家庭为了子女接受教育、家庭成员就医以及改善住房条件，往往需要借贷资金。一些贫困家庭的子女考上大学后，面临学费和生活费的压力，需要申请助学贷款或其他消费贷款。在医疗方面，贫困家庭一旦有成员患上重大疾病，往往难以承担高昂的医疗费用，需要借助金融手段解决资金问题。从需求规模来看，贫困群体的金融需求规模相对较小且分散。由于贫困农户和农村小微企业的生产经营规模有限，资金需求通常在几万元到几十万元不等，难以形成大规模的集中需求。这种小额、分散的需求特点，增加了金融机构提供服务的成本和难度，对金融机构的服务模式和运营效率提出了挑战。在期限结构上，金融需求期限多样化。生产性金融需求期限一般与农业生产周期相匹配，短则几个月，长则数年。种植业的资金需求期限通常为一个种植周期，从播种到收获大约需要几个月到一年的时间；养殖业的资金需求期限则相对较长，可能需要几年时间才能收回投资并实现盈利。消费性金融需求期限则根据具体用途而定，如助学贷款期限可能长达数年，而医疗贷款期限可能较短，以应对突发的医疗费用支出。九江地区商业银行在开展金融扶贫工作中，面临着一系列资金与信用评估等方面的挑战。资金来源与供给方面，商业银行面临资金筹集困难和资金投向受限的问题。贫困地区经济发展水平较低，居民收入有限，储蓄能力较弱，导致商业银行在当地的资金筹集难度较大。一些贫困乡镇的居民储蓄存款规模较小，难以满足商业银行的资金需求。由于扶贫项目往往风险较高、收益较低，与商业银行的商业性目标存在一定冲突，部分商业银行对扶贫领域的资金投放积极性不高，导致资金供给不足。一些商业银行更倾向于将资金投向风险较低、收益较高的城市地区和大型企业，对贫困地区的扶贫项目投入相对较少。信用评估与风险管理方面，信息不对称是商业银行面临的主要问题之一。贫困地区信用体系建设不完善，信用信息采集和共享困难，商业银行难以全面、准确地了解扶贫对象的信用状况、收入水平和还款能力。一些贫困农户和农村小微企业没有完善的财务记录和信用档案，商业银行在进行信用评估时缺乏足够的依据，增加了信贷风险。贫困地区产业发展受自然条件、市场波动等因素影响较大，导致扶贫项目风险较高。农业生产容易受到自然灾害、病虫害等因素的影响，农产品价格波动也较大，使得农业产业扶贫项目的收益不稳定，增加了商业银行的信贷风险。都昌县的水产养殖产业，可能会因为水质污染、市场价格下跌等原因导致养殖户亏损，从而影响商业银行的贷款回收。金融产品与服务方面，存在创新不足和服务不到位的问题。传统金融产品和服务难以满足贫困地区多元化、个性化的金融需求。贫困地区的金融需求具有小额、分散、期限灵活等特点，而商业银行现有的金融产品和服务往往是针对城市和大型企业设计的，难以适应贫困地区的实际需求。一些商业银行提供的贷款产品额度较大、期限固定，不符合贫困农户和农村小微企业的资金需求特点。商业银行在贫困地区的网点布局相对较少，金融服务覆盖范围有限，导致部分贫困群体难以获得便捷的金融服务。一些偏远山区的贫困农户，需要花费较长时间和较高成本前往商业银行网点办理业务，增加了金融服务的难度和成本。四、九江M银行参与金融扶贫的实践案例剖析4.1九江M银行简介与金融扶贫战略布局九江M银行，作为一家在九江地区具有重要影响力的商业银行，在区域金融体系中占据着重要地位。其前身为九江市商业银行，于2000年11月18日正式开业，2018年7月10日在香港联交所主板上市，成为全国第二家、中部第一家联交所主板挂牌上市的地级城市商业银行。截至2024年末，九江M银行设有总行、13家分行、263家支行，于2020年9月率先实现全省设区市机构全覆盖，并在北京、江苏、山东、广东和江西五省份主发起设立20家村镇银行，已发展成为江西红土地走出去的金融品牌。经过多年的发展，九江M银行资产规模持续增长，截至2024年末，资产总额突破5100亿元，迈入中型商业银行行列。在全球权威杂志英国《银行家》“2024年全球银行1000强榜单”中位居第278位，连续8年跻身全球银行500强；在中国企业联合会发布的“2024中国服务业企业500强”榜单中位列第267位；在江西省企业联合会发布的“2024江西企业100强”榜单中位列第22位。九江M银行始终秉承“高质量党建引领高质量可持续发展”的指导方针，坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，在地方经济发展、中小企业扶持和城乡居民金融服务等方面发挥着重要作用。九江M银行高度重视金融扶贫工作，将其视为履行社会责任和服务地方经济发展的重要举措，制定了明确的金融扶贫目标。在脱贫攻坚阶段，九江M银行的目标是加大对贫困地区和贫困人口的金融支持力度，助力贫困地区实现脱贫摘帽，贫困人口脱贫致富。在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接阶段，其目标是持续提升金融服务水平，支持贫困地区特色产业发展，促进农民增收致富，推动乡村振兴战略实施。为实现这些目标，九江M银行制定了全面的金融扶贫规划。在组织架构方面，成立了专门的金融扶贫工作领导小组，由行领导担任组长，各相关部门负责人为成员，负责统筹协调全行金融扶贫工作。设立了普惠金融事业部，专门负责普惠金融和金融扶贫业务的开展，加强对扶贫业务的专业化管理。在业务布局上，加大在贫困地区的网点建设力度，截至2020年末，已在九江贫困地区设立了[X]家支行和[X]家村镇银行，实现了贫困地区金融服务网点的基本覆盖，为贫困地区居民提供便捷的金融服务。在金融扶贫策略上，九江M银行采取了精准扶持与产业带动相结合的方式。通过深入调研贫困地区的产业特色和贫困群体的需求，精准识别扶贫对象，为其提供个性化的金融服务。对于有劳动能力和创业意愿的贫困户，提供小额信贷支持，帮助他们发展特色产业；对于无劳动能力的贫困户，通过参与光伏扶贫、产业扶贫项目等方式，实现稳定增收。九江M银行注重与政府、企业、合作社等合作，共同推动贫困地区产业发展，形成“银行+政府+企业+贫困户”的产业扶贫模式。与当地政府合作，建立风险补偿基金，降低信贷风险；与企业合作，为企业提供贷款支持，带动贫困户就业；与合作社合作，为合作社成员提供金融服务，促进合作社发展壮大。4.2具体扶贫案例一：产业扶贫之光伏项目4.2.1项目背景与目标凰山村位于九江市湖口县付垅乡，地处丘陵地带，地理位置较为偏僻，交通不便，自然资源匮乏。在脱贫攻坚工作开展之前，凰山村是典型的“三无”村，一无资源、二无支柱产业、三无集体经济。村民主要以传统农业种植为生，收入来源单一，且因病因残致贫比例高达80%以上，贫困程度较深。村里劳动力大量外流，“空心村”现象严重，发展动力不足，村民生活水平低下，人均年收入不足2000元。面对凰山村的贫困现状，九江M银行积极响应国家扶贫政策，将其作为重点帮扶对象。银行意识到，要实现凰山村的可持续脱贫，必须从根本上解决产业发展和贫困人口增收问题。考虑到凰山村光照资源较为充足，且多数贫困家庭缺乏劳动力，无法从事高强度的农业生产活动，九江M银行决定开展光伏扶贫项目。该项目的主要目标是通过建设光伏发电站，利用太阳能资源，为贫困户和村集体创造稳定的收入来源，解决无劳动力和弱劳动力贫困户的增收难题，同时壮大村集体经济，为村庄的后续发展提供资金支持。4.2.2基于资产建设理论的实施过程在资产建设理论的指导下，九江M银行从资产积累和能力提升两个关键方面入手，有序推进光伏扶贫项目的实施。在资产积累方面，银行出资35万元，为凰山村所有建档立卡贫困户及村委会各安装一套5.6千瓦屋顶电站。这一举措直接帮助贫困户和村集体积累了固定资产，即光伏发电设备。这些设备成为了他们重要的有形资产，为后续的收益获取奠定了物质基础。按照发电全额上网模式，每套设备每年可实现发电收入6000元左右。贫困户通过屋顶电站发电，将电能出售给电网公司，获得稳定的现金收入，实现了金融资产的积累。对于村集体而言，屋顶电站的建设不仅增加了集体资产，还带来了每年一定的发电收益，增强了村集体的经济实力。为了进一步壮大村集体经济，增加集体资产积累，2017年，在九江M银行的积极争取和助力下，总投资为64万元的100千瓦光伏地面电站建成。该电站的建设使得村集体拥有了更大规模的固定资产，每年可为村集体带来7万元的稳定收益。这些收益进一步充实了村集体的资金储备，成为村集体资产的重要组成部分。在能力提升方面，九江M银行注重激发贫困户和村集体的内生动力，提升他们的自我发展能力。针对部分贫困户对光伏发电设备的运维知识和技能缺乏的问题，银行组织专业技术人员为贫困户开展光伏发电设备运维培训，帮助他们掌握设备的日常维护、简单故障排除等技能。通过培训，贫困户不仅能够更好地保障光伏发电设备的正常运行，提高发电效率，还提升了自身的技能水平，增加了人力资本。对于村集体，银行协助其建立健全光伏发电收益分配和管理制度，提升村集体的财务管理能力和组织协调能力。村集体通过合理制定收益分配方案，设立5个扶贫专岗带动留守贫困劳动力就业，同时将部分资金用于支持小型公益性建设和村集体经济发展。这一过程中，村集体的组织管理能力得到锻炼和提升，为村庄的可持续发展奠定了良好的组织基础。4.2.3扶贫成效与影响光伏扶贫项目在凰山村取得了显著的扶贫成效，对当地产生了深远的影响。从经济层面来看，该项目极大地改善了贫困户的经济状况。在项目实施前，多数贫困户收入微薄，生活贫困。项目实施后，通过屋顶电站发电收益，无劳动力和弱劳动力贫困户每年人均增收6000元左右，有效解决了他们的基本生活保障问题。以贫困户黎玉初为例，他通过“卖电”，一年增收6000多元，生活水平得到了明显提高。村集体经济也实现了从无到有的突破，光伏地面电站每年为村集体带来7万元的稳定收益。这些收益不仅用于设立扶贫专岗，带动了留守贫困劳动力就业，使他们获得了额外的劳动收入，还用于支持小型公益性建设，改善了村庄的基础设施和公共服务条件。2019年，凰山村贫困户收入水平由原来的年人均不足2000元增长至12000元，集体收入突破10万元，村庄经济发展呈现出良好的态势。在社会层面，光伏扶贫项目促进了当地的社会稳定和发展。稳定的收入来源减少了贫困人口因经济困难而引发的社会矛盾，提升了村民的生活满意度和幸福感。通过设立扶贫专岗，为留守贫困劳动力提供了就业机会，减少了劳动力外流，增强了村庄的凝聚力和活力。项目的成功实施也为其他贫困地区提供了可借鉴的经验，起到了示范带动作用，推动了周边地区对光伏扶贫等产业扶贫模式的探索和应用。从资产建设的角度来看，光伏扶贫项目帮助贫困户和村集体积累了有形资产和无形资产。有形资产的积累为他们提供了稳定的经济收益，无形资产的积累，如贫困户技能的提升和村集体组织管理能力的增强，为他们的可持续发展奠定了坚实的基础。这些资产的积累和能力的提升，使得凰山村在脱贫的基础上，具备了更强的自我发展能力，为实现乡村振兴目标提供了有力支撑。4.3具体扶贫案例二：特色产业贷款支持4.3.1项目背景与目标赣南地区，以其独特的自然环境和气候条件，孕育出了两大特色产业——赣南脐橙产业和宁都大棚蔬菜产业。赣南脐橙产业作为赣南地区的支柱产业之一，种植历史悠久，其果实色泽鲜艳、果大形正、肉质脆嫩、风味浓甜芳香，深受消费者喜爱，在国内外市场上享有较高的声誉。然而，长期以来，脐橙种植户和相关企业面临着资金短缺的问题，这制约了产业的进一步发展。资金不足使得种植户难以购买优质种苗、先进的种植设备和进行科学的果园管理，导致脐橙产量和品质难以提升。企业在仓储、物流和销售渠道建设方面也因缺乏资金而受到限制，影响了产业的市场竞争力和经济效益。宁都大棚蔬菜产业近年来发展迅速，成为宁都县农业产业的新亮点。宁都县地势平坦、土壤肥沃、气候适宜，具备发展大棚蔬菜产业的良好条件。通过建设蔬菜大棚，采用现代化的种植技术，宁都县的蔬菜种植实现了四季供应，品种日益丰富，不仅满足了当地市场的需求，还远销周边地区。但与赣南脐橙产业类似，宁都大棚蔬菜产业在发展过程中也遭遇了资金瓶颈。菜农在建设大棚、购买种子、化肥、农药以及引进先进种植技术等方面需要大量资金投入，而资金的短缺使得许多菜农无法扩大种植规模，先进的种植技术和设备也难以得到广泛应用，限制了产业的规模化和现代化发展。九江M银行敏锐地捕捉到了这两个特色产业的发展潜力以及面临的资金困境，决定推出“橙香贷”和“致富大棚贷”，为产业发展提供金融支持。这两款贷款产品的目标明确，旨在为赣南脐橙产业和宁都大棚蔬菜产业的从业者提供充足的资金，解决他们在生产、加工、仓储、销售等环节的资金需求，助力产业做大做强，带动当地农户增收致富。通过资金支持，促进脐橙种植户和大棚蔬菜种植户扩大生产规模，提升产品质量，加强品牌建设，拓展销售渠道，提高产业的市场竞争力和附加值。同时，带动相关上下游产业的发展，形成完整的产业链，创造更多的就业机会，推动赣南地区和宁都县的经济发展，实现脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接。4.3.2基于资产建设理论的实施过程在资产建设理论的指导下，九江M银行从资产积累和能力提升两个关键方面入手，积极推进“橙香贷”和“致富大棚贷”的实施。在资产积累方面，九江M银行针对赣南脐橙产业和宁都大棚蔬菜产业的特点，创新推出了“橙香贷”和“致富大棚贷”两款特色信贷产品。“橙香贷”主要面向赣南地区的脐橙种植户、果业贸易集团和相关企业，贷款额度根据借款人的经营规模、信用状况等因素确定，最高可达500万元。贷款期限灵活，可根据脐橙的生长周期和销售周期进行合理安排，最长可达3年。在贷款发放过程中，银行简化了审批流程，提高了放款速度，确保借款人能够及时获得资金支持。对于一些信用良好、经营稳定的脐橙种植户，银行采用信用贷款的方式，无需抵押担保，进一步降低了融资门槛。为一家经营多年、信誉良好的脐橙种植户提供了50万元的信用贷款，帮助其购买了优质种苗和先进的灌溉设备，扩大了种植规模。“致富大棚贷”则专注于支持宁都县大棚蔬菜产业的发展，为菜农、蔬菜种植合作社和相关企业提供资金支持。贷款额度根据大棚建设规模、种植品种、市场需求等因素综合评估确定，最高可达300万元。贷款期限一般为1-3年，以满足蔬菜种植的生产周期和资金回笼需求。银行在发放贷款时，充分考虑菜农的实际情况，采用多种担保方式，除了传统的抵押、质押担保外，还引入了政府担保基金、合作社联保等担保方式，降低了菜农的融资难度。对于一些新入行的菜农，银行通过与政府合作，利用政府担保基金为其提供担保，帮助他们顺利获得贷款。截至目前，九江银行赣州分行先后与宁都、会昌等10个县域建立蔬菜产业业务合作，当前授信金额已达24亿元，发放贷款金额14亿元。这些贷款产品的推出，为产业从业者提供了资金支持，帮助他们积累了有形资产。种植户和企业利用贷款资金购买生产设备、建设仓储设施、扩大种植规模等，增加了固定资产投入，提升了产业的生产能力和抗风险能力。除了提供信贷支持，九江M银行还注重帮助产业从业者积累无形资产。银行积极与相关机构合作，为脐橙种植户和大棚蔬菜种植户提供技术培训和市场信息服务。与农业科研机构合作，邀请专家为种植户开展种植技术培训，传授先进的种植理念和病虫害防治技术，帮助他们提高产量和品质。通过举办市场信息发布会、建立农产品电商平台等方式，为种植户提供市场行情、销售渠道等信息，帮助他们拓展销售渠道，提升市场竞争力。银行还组织种植户参加农产品展销会、品牌推广活动等，帮助他们提升品牌知名度和市场影响力。在能力提升方面，九江M银行通过金融服务和项目支持，激发产业从业者的内生动力，提升其自我发展能力。银行在提供贷款的同时，为借款人提供财务咨询和管理指导服务，帮助他们合理规划资金使用，提高财务管理水平。对于一些有发展潜力但经营管理经验不足的企业，银行安排专业的财务人员为其提供财务诊断和咨询服务，帮助他们优化财务结构，降低经营成本。银行还积极参与产业项目的规划和实施，为产业发展提供全方位的金融支持。在宁都县大棚蔬菜产业项目中，银行与政府、企业合作，共同制定产业发展规划，为项目提供资金支持和金融服务，推动项目顺利实施。通过参与项目实施，银行不仅为产业发展提供了资金保障，还在项目管理、市场运营等方面提供了专业的建议和指导，帮助产业从业者提升项目管理能力和市场运营能力。4.3.3扶贫成效与影响“橙香贷”和“致富大棚贷”的推出和实施，对赣南脐橙产业和宁都大棚蔬菜产业的发展产生了显著的扶贫成效和深远的影响。从产业发展角度来看，这两款贷款产品的投放有力地促进了产业规模的扩大和产业结构的优化。在赣南脐橙产业中，贷款资金的注入使得种植户能够加大对果园的投入，引进先进的种植技术和设备，扩大种植面积，提高脐橙的产量和品质。许多果业贸易集团利用贷款资金建设了现代化的仓储和物流设施，拓展了销售渠道，提升了产业的市场竞争力。近年来，赣南脐橙的种植面积逐年增加，产量稳步提升，品牌知名度和市场占有率不断提高。在宁都大棚蔬菜产业，贷款支持帮助菜农建设了更多的蔬菜大棚，引进了优质的蔬菜品种和先进的种植技术，实现了蔬菜的规模化、标准化和现代化生产。蔬菜种植合作社和相关企业在贷款的支持下，不断完善产业链条，发展蔬菜深加工产业，提高了产品附加值。宁都大棚蔬菜的种植品种日益丰富，不仅满足了当地市场的需求，还远销广东、福建等地，成为当地农业产业的支柱之一。在农户增收方面，两款贷款产品发挥了重要作用。通过获得贷款支持，赣南脐橙种植户和宁都大棚蔬菜种植户的收入显著增加。种植户利用贷款资金扩大生产规模，提高产量和品质，从而增加了销售收入。贷款还帮助种植户降低了生产成本，提高了生产效率，进一步提升了经济效益。许多种植户通过贷款发展产业，实现了脱贫致富，生活水平得到了大幅提升。以宁都县河背村村民何水平为例，他在2021年承包了一个十亩大棚，通过“致富大棚贷”获得了资金支持，今年行情很好，又有国家政策的大力扶持，还有县、镇蔬菜办技术人员提供技术培训和指导，县里还成立了专门的销售队伍，两年下来自己也积累了不少经验，赚了些钱，现在日子比以前跑到外面去打工要踏实地多。他计划明年多承包几个大棚，扩大种植规模。从脱贫攻坚与乡村振兴衔接的角度来看，“橙香贷”和“致富大棚贷”的实施为赣南地区和宁都县的脱贫攻坚工作做出了重要贡献，同时也为乡村振兴奠定了坚实的基础。产业的发展带动了大量农村劳动力就业，许多外出务工人员纷纷返乡创业就业，增加了农民收入，促进了农村经济发展。产业的发展还促进了农村基础设施建设和公共服务的完善，改善了农村的生产生活条件。银行在支持产业发展的过程中，注重与政府、企业合作，共同推动农村产业融合发展，培育了新的经济增长点，为乡村振兴注入了新的活力。五、基于资产建设理论的九江M银行金融扶贫成效与问题分析5.1扶贫成效评估5.1.1资产积累层面九江M银行在金融扶贫过程中，通过一系列举措，有效促进了贫困户资产的积累，取得了显著的资产建设成果。在有形资产积累方面，银行提供的信贷支持发挥了关键作用。以光伏扶贫项目为例，九江M银行为凰山村贫困户和村委会安装屋顶电站，以及建设光伏地面电站，直接增加了他们的固定资产。这些发电设备成为了重要的生产资料，为贫困户和村集体创造了稳定的收益来源。据统计，凰山村每套5.6千瓦屋顶电站每年可实现发电收入6000元左右，100千瓦光伏地面电站每年为村集体带来7万元的稳定收益。这种收益的持续性使得贫困户和村集体的金融资产得以稳步积累，提高了他们的经济实力。在特色产业贷款支持方面，“橙香贷”和“致富大棚贷”为赣南脐橙产业和宁都大棚蔬菜产业的从业者提供了资金支持，帮助他们购买生产设备、建设仓储设施、扩大种植规模等，从而增加了固定资产投入。一些脐橙种植户利用“橙香贷”资金购买了先进的采摘和分选设备，提高了生产效率和产品质量；宁都大棚蔬菜种植户通过“致富大棚贷”建设了更多的蔬菜大棚，扩大了种植面积。这些举措不仅促进了产业的发展，也使得从业者的有形资产得到了显著增加。在无形资产积累方面，九江M银行同样做出了积极努力。银行积极开展金融知识培训、技术培训等活动，提升了贫困户的人力资本。在光伏扶贫项目中，银行组织专业技术人员为贫困户开展光伏发电设备运维培训，帮助他们掌握设备的日常维护、简单故障排除等技能。这些技能的提升，使得贫困户能够更好地保障光伏发电设备的正常运行，提高发电效率，同时也增加了他们在其他相关领域就业或创业的机会。在特色产业贷款支持中，银行与农业科研机构合作，邀请专家为种植户开展种植技术培训，传授先进的种植理念和病虫害防治技术，帮助他们提高产量和品质。通过这些培训，种植户的专业技能得到提升，人力资本得以积累，为产业的可持续发展提供了有力支撑。银行还通过搭建合作平台、促进产业合作等方式，帮助贫困户拓展了社会资本。在产业扶贫项目中，银行组织贫困地区的农户与农业企业、电商平台合作，建立了稳定的产销关系。在赣南脐橙产业和宁都大棚蔬菜产业中，银行帮助种植户与农产品加工企业、电商平台对接，拓宽了销售渠道，增加了收入。这种合作关系的建立，不仅为贫困户带来了经济利益，还拓展了他们的社会网络，增加了社会资本。5.1.2能力提升层面九江M银行在金融扶贫实践中，注重从多个方面提升贫困户的能力，有效促进了他们就业创业能力的增强和自我发展意识的觉醒。在技能培训与知识普及方面，银行开展了丰富多样的活动。针对光伏扶贫项目，为使贫困户更好地管理和维护光伏发电设备，银行邀请专业技术人员举办多场光伏发电设备运维培训。培训内容涵盖设备原理、日常维护要点、常见故障排查与修复等方面。通过理论讲解与实际操作相结合的方式，许多贫困户熟练掌握了相关技能，能够独立应对设备的日常维护工作。这不仅保障了光伏发电设备的稳定运行，提高了发电效率，还使贫困户具备了一项新的专业技能，为其未来在相关领域就业或创业提供了可能。在特色产业贷款支持项目中，为帮助赣南脐橙和宁都大棚蔬菜种植户提升种植技术，银行与农业科研机构紧密合作。定期邀请农业专家深入田间地头，开展种植技术培训讲座和现场指导。专家们根据当地的土壤、气候条件，为种植户传授科学的种植方法、病虫害防治技巧以及合理的施肥灌溉方案。通过这些培训，种植户的种植技能得到显著提升，能够运用科学的方法提高农产品的产量和质量，增强了市场竞争力。九江M银行积极提供创业指导与就业帮扶，助力贫困户实现就业创业。对于有创业意愿的贫困户，银行提供全方位的创业指导服务。包括协助他们进行市场调研，分析市场需求和竞争态势，确定合适的创业项目；指导他们制定详细的商业计划，明确创业目标、运营模式和财务预算；提供创业资金支持，通过“橙香贷”“致富大棚贷”等特色信贷产品，为他们解决创业初期的资金难题。在创业过程中，银行还持续关注他们的经营状况，提供必要的经营管理建议和资源对接服务。对于寻求就业的贫困户，银行充分利用自身的资源优势，积极与当地企业建立合作关系。了解企业的用工需求，为贫困户推荐合适的就业岗位。同时，银行还与职业培训机构合作，根据企业的岗位要求，为贫困户开展针对性的职业技能培训，提高他们的就业竞争力。在光伏扶贫项目中，银行协助凰山村设立扶贫专岗，为留守贫困劳动力提供就业机会，使他们能够在家门口实现就业，增加收入的同时照顾家庭。通过这些金融扶贫实践，贫困户的自我发展意识得到了有效激发。以宁都大棚蔬菜种植户何水平为例，在获得“致富大棚贷”的资金支持和银行提供的技术培训与市场信息服务后，他的种植规模不断扩大，收入显著增加。他深刻认识到自身努力和合理利用金融资源的重要性，自我发展意识明显增强。他不仅积极学习新的种植技术，还主动关注市场动态，调整种植品种和经营策略，展现出强烈的自我发展意愿和能力。许多像何水平这样的贫困户，在九江M银行的帮助下，从过去依赖政府救济转变为主动寻求发展机会，通过自身努力实现脱贫致富。5.1.3脱贫可持续性层面九江M银行基于资产建设理论的金融扶贫实践，对提升脱贫可持续性发挥了重要作用，有效降低了返贫风险。在产业发展的稳定性方面，银行通过支持特色产业发展，为脱贫提供了坚实的产业支撑。以赣南脐橙产业和宁都大棚蔬菜产业为例，“橙香贷”和“致富大棚贷”的推出，解决了产业发展过程中的资金瓶颈问题，促进了产业规模的扩大和产业结构的优化。在资金的支持下，赣南脐橙种植户能够引进先进的种植技术和设备，提高了脐橙的产量和品质；宁都大棚蔬菜种植户建设了更多的蔬菜大棚，实现了规模化、标准化生产。这些举措增强了产业的抗风险能力，使得产业发展更加稳定。即使在市场波动或自然灾害等不利情况下，由于产业基础得到加强，依然能够保持一定的生产和销售能力，为贫困户提供持续的收入来源。在收入来源的多元化方面，银行的金融扶贫项目为贫困户创造了多种收入渠道。在光伏扶贫项目中，贫困户通过屋顶电站发电获得稳定的发电收入，同时村集体通过光伏地面电站收益设立扶贫专岗，为留守贫困劳动力提供了就业机会，增加了他们的劳动收入。在特色产业贷款支持中，种植户不仅通过农产品销售获得收入，还通过参与产业合作，如与农产品加工企业合作获得分红，以及在产业发展过程中从事运输、包装等相关工作获得额外收入。这种多元化的收入来源，降低了贫困户对单一收入渠道的依赖，提高了他们应对风险的能力。当某一收入渠道受到影响时，其他收入渠道可以起到一定的缓冲作用，保障贫困户的基本生活和经济稳定。九江M银行注重提升贫困户的抗风险能力，从多个方面降低返贫风险。在风险管理方面，银行加强对扶贫项目的风险评估和监测，及时发现潜在风险并采取相应措施进行防范和化解。在特色产业贷款发放过程中，银行密切关注市场动态和产业发展趋势，对贷款资金的使用情况进行跟踪监督，确保资金用于产业发展，避免资金挪用等风险。银行积极推动贫困地区信用体系建设，提高贫困户的信用意识和信用水平，降低信用风险。通过开展信用评级、信用培训等活动，引导贫困户树立良好的信用观念，按时还款，维护自身信用记录。这不仅有利于贫困户获得更多的金融支持，也有助于降低银行的信贷风险，保障金融扶贫工作的可持续性。从长期发展来看，九江M银行的金融扶贫实践为贫困地区的可持续发展奠定了基础。通过资产积累和能力提升，贫困地区的经济活力得到增强，产业结构得到优化，贫困人口的自我发展能力得到提高。这些积极变化使得贫困地区在脱贫后能够保持良好的发展态势，持续提高居民收入水平，改善生活质量，进一步巩固脱贫成果，实现从脱贫到致富的转变。5.2存在的问题与挑战5.2.1金融产品与服务的适配性不足九江M银行在金融扶贫过程中，虽然推出了一系列金融产品和服务，但在实际应用中，仍存在与贫困地区需求不匹配的情况，主要体现在贷款额度、期限和金融服务方式等方面。在贷款额度方面，部分信贷产品额度未能充分考虑贫困地区产业发展的实际需求。以赣南脐橙产业为例，一些脐橙种植户和果业企业在扩大种植规模、建设仓储物流设施时，需要较大额度的资金支持。然而，九江M银行的“橙香贷”产品，虽然最高额度可达500万元，但对于一些大型果业项目来说，仍显不足。某果业企业计划建设一个现代化的脐橙仓储中心，预计总投资800万元，按照“橙香贷”的额度限制，该企业无法获得足额的贷款支持，这在一定程度上影响了项目的推进速度和规模。贷款期限方面，与贫困地区产业生产周期和资金回笼特点存在差异。宁都大棚蔬菜产业具有生产周期短、资金周转快的特点，菜农在蔬菜种植过程中，从购买种子、化肥到蔬菜收获销售，资金回笼时间一般在几个月到一年左右。而九江M银行的“致富大棚贷”贷款期限一般为1-3年，对于一些短期资金周转需求的菜农来说，贷款期限过长，增加了融资成本；对于一些需要长期资金支持进行大棚设施升级改造的菜农，贷款期限又可能无法满足其需求。在金融服务方式上，未能充分考虑贫困地区居民的金融素养和实际需求。贫困地区居民金融知识相对匮乏，对一些复杂的金融产品和服务接受度较低。九江M银行在推广金融产品时，宣传和培训工作不够深入，导致部分贫困地区居民对金融产品的了解不足，无法有效利用金融服务。一些贫困农户对“橙香贷”“致富大棚贷”等产品的申请条件、还款方式等了解不够清晰，不敢轻易申请贷款，从而影响了金融产品的覆盖面和使用效率。银行在服务渠道建设方面，虽然在贫困地区设立了一些网点和服务站，但在偏远山区，服务网点覆盖仍存在不足，部分贫困居民办理金融业务仍需长途跋涉，极为不便。5.2.2资产建设过程中的风险管控难题九江M银行在基于资产建设理论开展金融扶贫过程中，面临着信用风险、市场风险等多种风险，同时在风险防控手段和风险补偿机制方面也存在不足。信用风险是银行面临的主要风险之一。贫困地区信用体系建设相对滞后，信用信息采集和共享存在困难。部分贫困农户和农村小微企业信用意识淡薄，财务制度不健全，缺乏完善的信用记录和财务报表，银行难以准确评估其信用状况和还款能力。在发放“橙香贷”“致富大棚贷”等贷款时，银行主要依靠借款人提供的有限信息进行信用评估，容易出现信息不对称问题，增加了信用风险。一些借款人可能存在隐瞒真实财务状况、虚报贷款用途等情况，导致银行贷款面临违约风险。据统计，九江M银行在贫困地区的不良贷款率略高于全行平均水平，其中信用风险是导致不良贷款产生的重要原因之一。市场风险对金融扶贫的影响也不容忽视。贫困地区产业发展受市场波动影响较大，农产品价格不稳定，市场需求变化快。赣南脐橙产业和宁都大棚蔬菜产业，农产品价格受市场供求关系、季节变化、自然灾害等因素影响明显。当市场供大于求时，脐橙和蔬菜价格可能大幅下跌，导致种植户收入减少，还款能力下降。若市场需求发生变化，消费者对某种农产品的偏好改变，也会影响产业的发展和银行贷款的回收。2023年，由于市场上脐橙产量大幅增加，供过于求，赣南脐橙价格较上一年下跌了[X]%，部分脐橙种植户收入锐减，出现了还款困难的情况。九江M银行在风险防控手段和风险补偿机制方面存在不足。在风险防控手段上，主要依赖传统的抵押、担保等方式，风险预警和监控技术相对落后。对于一些贫困农户和小微企业，缺乏足够的抵押物和担保人，难以满足银行的贷款条件。在风险监控方面，银行对扶贫项目的跟踪监测不够及时和全面，无法及时发现潜在的风险隐患并采取有效措施进行防范。在风险补偿机制上，虽然政府设立了一些风险补偿基金和担保基金，但规模有限，覆盖范围较窄，难以完全弥补银行的风险损失。一旦出现大规模的贷款违约，银行可能面临较大的经济损失，影响金融扶贫工作的可持续性。5.2.3与地方政府及其他主体的协同困境九江M银行在与地方政府及其他主体协同推进金融扶贫过程中，存在信息沟通不畅、合作机制不完善等问题，影响了金融扶贫的效果和效率。在与地方政府的协同方面，信息沟通存在障碍。银行与政府之间缺乏有效的信息共享平台，信息传递不及时、不准确。政府掌握着贫困地区的产业规划、贫困户信息等重要资源，但在与银行沟通时，存在信息更新不及时、数据不完整等问题，导致银行无法及时了解贫困地区的实际情况和扶贫需求。银行在开展金融扶贫项目时，需要政府提供相关的政策支持和配套措施，但由于信息沟通不畅，双方难以形成有效的工作合力。在光伏扶贫项目中，银行在建设光伏电站过程中，需要政府协调土地、电力接入等问题，但由于信息沟通不及时，导致项目建设进度受到影响。合作机制不完善也是银行与地方政府协同面临的问题之一。双方在职责分工、利益分配等方面不够明确，容易出现推诿扯皮的现象。在扶贫项目的实施过程中，对于项目的审批、监管、风险承担等环节，银行与政府的职责划分不够清晰，导致工作效率低下。在利益分配方面，银行与政府未能充分考虑双方的利益诉求，难以形成互利共赢的合作局面。一些扶贫项目虽然取得了一定的经济效益，但由于利益分配不合理，银行和政府的积极性都受到了影响。在与企业、合作社等其他主体的协同方面，也存在合作不紧密的问题。银行与企业、合作社之间的合作主要集中在贷款发放和业务合作上，缺乏深度的战略合作。在产业扶贫项目中，银行未能充分参与企业和合作社的经营管理，对产业发展的了解不够深入，难以提供全方位的金融服务。企业和合作社在发展过程中，也未能充分考虑银行的利益和风险，存在盲目扩张、经营不善等问题，增加了银行的信贷风险。一些企业在获得银行贷款后，未能按照约定用途使用资金，导致贷款资金流向不明，增加了银行的风险管控难度。六、优化商业银行金融扶贫的策略建议6.1基于资产建设理论的金融产品与服务创新6.1.1开发多元化金融产品为满足贫困地区和贫困人口多元化的金融需求，商业银行应基于资产建设理论，积极开发多样化的金融产品。除了现有的信贷产品外，还应大力拓展消费金融、保险产品等领域。在消费金融方面，针对贫困地区居民在教育、医疗、住房等方面的消费需求，开发专门的消费金融产品。推出教育贷款产品，为贫困家庭子女提供从义务教育到高等教育阶段的学费和生活费用贷款支持。贷款额度根据教育阶段和实际需求确定，还款期限可灵活设置，在学生毕业后一定期限内开始还款，减轻贫困家庭的教育负担。同时，为降低贷款风险，可与学校合作，建立贷款风险共担机制，确保贷款资金用于教育用途。针对贫困家庭的医疗消费需求，开发医疗消费贷款产品。为患有重大疾病的贫困患者提供资金支持，用于支付医疗费用。贷款手续应简便快捷，审批时间短，以满足患者及时就医的需求。与医疗机构合作，对贷款资金的使用进行监管，确保资金用于医疗治疗。在保险产品方面，加强与保险公司的合作，开发适合贫困地区的特色保险产品。针对农业生产面临的自然灾害、市场波动等风险，开发农业保险产品。如推出脐橙种植保险，为赣南脐橙种植户提供保障，当脐橙因自然灾害、病虫害等原因遭受损失时，保险公司按照合同约定进行赔偿，降低种植户的经济损失。保险条款应明确保险责任、赔偿标准和理赔流程，提高保险产品的透明度和可操作性。针对贫困地区小微企业和个体工商户的经营风险，开发小微企业贷款保证保险和个体工商户经营保险。小微企业贷款保证保险可以为小微企业的贷款提供担保，当企业无法按时还款时，由保险公司承担还款责任，降低银行的信贷风险，提高小微企业获得贷款的机会。个体工商户经营保险则可以为个体工商户在经营过程中面临的财产损失、经营中断等风险提供保障，帮助他们稳定经营。还可以探索开发与资产建设相关的金融产品，如小额信贷资产证券化产品。将贫困地区的小额信贷资产打包成证券化产品，在资本市场上进行发行和交易，吸引社会资本参与，拓宽扶贫资金来源渠道。通过资产证券化，商业银行可以将小额信贷资产转化为流动性更强的证券资产，提高资金使用效率，同时也为投资者提供了新的投资选择，实现金融资源的优化配置。6.1.2提升金融服务的精准性与便捷性利用金融科技手段，提升金融服务的精准性与便捷性，是优化商业银行金融扶贫的重要举措。在精准识别客户需求方面，商业银行应充分利用大数据、人工智能等技术，对贫困地区和贫困人口的金融需求进行深入分析。通过收集和整合贫困地区的人口信息、产业发展数据、消费习惯等多维度数据，建立客户画像，精准了解客户的金融需求特点和偏好。利用大数据分析技术，分析贫困地区农户的种植养殖规模、收入水平、资金周转周期等信息，为他们量身定制个性化的金融产品和服务方案。对于种植赣南脐橙的农户，根据其种植规模和销售渠道，为其提供合适额度和期限的贷款产品，并提供市场信息服务和销售渠道对接，帮助他们提高生产效益和销售收入。在优化金融服务渠道方面，大力发展线上金融服务，提升金融服务的便捷性。建立线上金融服务平台，为贫困地区居民提供便捷的金融服务。通过手机银行、网上银行等渠道，实现贷款申请、审批、发放、还款等业务的线上化办理，让贫困地区居民足不出户就能享受金融服务。简化贷款申请流程，减少繁琐的手续和证明材料，提高贷款审批效率。利用人工智能技术，实现贷款申请的自动审核和风险评估，缩短贷款审批时间，提高金融服务的响应速度。加强移动支付在贫困地区的推广和应用，改善支付环境。与第三方支付机构合作，在贫困地区开展移动支付宣传和培训活动，提高贫困地区居民对移动支付的认知度和使用能力。在贫困地区的农村电商平台、农贸市场、超市等场所，推广移动支付收款设备，方便居民进行支付结算。通过移动支付的应用，降低现金交易带来的风险和成本，提高支付效率，促进贫困地区的商品流通和经济发展。商业银行还应加强与政府、企业、合作社等合作，共同搭建金融服务平台，整合各方资源，为贫困地区居民提供一站式金融服务。与政府合作，建立扶贫金融服务中心，将金融机构、政府部门、担保机构等聚集在一起，为贫困地区居民提供贷款咨询、申请、担保、审批等一站式服务，提高金融服务的协同性和效率。与企业、合作社合作，建立产业金融服务平台，为产业发展提供全方位的金融支持，包括贷款、结算、保险、投资等服务，促进产业发展和贫困地区居民增收致富。6.2强化资产建设过程中的风险防控机制6.2.1完善信用评估体系商业银行应建立联合信用评估机制，充分整合政府、企业、第三方信用评级机构等多方数据资源，打破信息壁垒，实现信用信息的共享与互补，从而更全面、准确地评估扶贫对象的信用状况。与政府部门合作，获取贫困地区居民的社保、医保、民政救助等信息，了解其基本生活保障情况和社会信用记录；与企业合作，收集扶贫对象在生产经营过程中的交易记录、合同履行情况等信息，评估其商业信用。通过与第三方信用评级机构合作，借助其专业的评级模型和技术，对扶贫对象进行信用评级，提高信用评估的科学性和专业性。利用大数据技术，对扶贫对象的信用信息进行深度挖掘和分析，构建更加精准的信用评估模型。收集扶贫对象的历史贷款记录、还款行为、消费习惯、社交关系等多维度数据，运用数据挖掘算法和机器学习技术，分析其信用风险特征，建立个性化的信用评估模型。通过大数据分析，可以发现一些传统评估方法难以捕捉的信用风险因素，如扶贫对象的社交网络中的信用风险传播、消费行为的异常变化等，从而提前预警信用风险。利用大数据技术实时监测扶贫对象的信用状况变化，及时调整信用评估结果和贷款策略。当发现扶贫对象的信用风险上升时，银行可以采取提前催收、增加担保措施、调整贷款额度和期限等方式，降低信用风险。商业银行还应加强对贫困地区信用体系建设的支持和参与，通过开展信用宣传和培训活动，提高贫困地区居民的信用意识和信用水平。与政府部门合作，在贫困地区开展信用知识讲座、信用示范户评选等活动，宣传信用的重要性，引导贫困地区居民树立诚实守信的观念。帮助贫困地区建立信用档案和信用评价机制，为扶贫对象建立完善的信用档案，记录其信用信息和信用行为，为信用评估提供数据支持。通过完善信用评估体系，商业银行能够更准确地评估扶贫对象的信用风险，降低不良贷款率，保障金融扶贫工作的可持续性。6.2.2加强市场风险监测与应对商业银行应密切关注市场动态，建立市场风险监测体系，及时掌握贫困地区产业发展所面临的市场风险因素。加强对农产品市场价格波动的监测，通过与农产品交易市场、行业协会等合作，获取农产品价格信息和市场供求数据，分析价格走势和市场供求关系变化。关注国家宏观经济政策、产业政策的调整对贫困地区产业发展的影响，及时了解政策导向和政策变化，为金融扶贫决策提供依据。关注国际贸易形势、汇率波动等因素对贫困地区外向型产业的影响，提前做好风险防范和应对措施。利用金融工具，如期货、期权、远期合约等，帮助扶贫对象降低市场风险。对于从事农产品种植和养殖的扶贫对象，商业银行可以引导其利用农产品期货市场进行套期保值，锁定农产品价格，降低价格波动风险。为种植赣南脐橙的农户提供期货套期保值咨询和服务，帮助他们在期货市场上卖出期货合约，锁定脐橙的销售价格，避免因市场价格下跌而遭受损失。对于从事出口业务的扶贫企业，商业银行可以提供远期结售汇、外汇期权等金融工具，帮助企业规避汇率风险。为一家出口赣南脐橙的企业提供远期结售汇服务，帮助企业锁定外汇汇率，避免因汇率波动而导致的汇兑损失。商业银行还应加强与政府、企业、保险机构等合作，共同建立市场风险分担机制。与政府合作，争取政府的政策支持和资金补贴，降低扶贫对象的市场风险损失。政府可以设立市场风险补贴基金，对因市场价格波动、自然灾害等原因遭受损失的扶贫对象给予一定的补贴。与企业合作，建立产业风险共担机制，企业与扶贫对象签订长期合作协议，稳定农产品的销售渠道和价格。企业在市场价格波动时，按照协议价格收购扶贫对象的农产品，降低扶贫对象的市场风险。与保险机构合作，开发农业保险、信用保险等保险产品，为扶贫对象提供风险保障。推出农业价格保险产品，当农产品价格低于约定价格时，保险公司按照合同约定给予赔偿，帮助扶贫对象降低市场风险。通过加强