【第三方支付中消费者个人信息保护实证分析9300字（论文）】

第三方支付中消费者个人信息保护实证分析伴随着信息时代的来临，越来越多的人开始使用网络购物代替传统的购物方式，为消费者带来巨大便利的同时，也增加了侵害消费者个人信息权的风险实际上，我国法律在第三方支付消费者个人信息保护等方面仍存在弊病，比如对于消费者个人信息保障不到位、有关消费者个人信息权益保护的法律仍不完善、消费者知情权的保障仍不到位等问题，使得消费者难以在于第三方支付业务中保障自己的合法权益不受损害。故面对新模式和新问题，我国应当从展。与此同时，发达国家也就此类问题制定了相关法律法规。消费者是互联网境，最首要的是保护消费者的个人信息安全和资金安全，进而能够更好地保护消费者在第三方支付中的个人信息知情权，健全消费者纠纷案件处理制度，贯关键词：第三方支付；互联网金融；法律监管；消费者维权 21第三方支付及个人信息的概念 41.1第三方支付的概念 41.2个人信息的概念 52我国第三方支付中消费者个人信息保障立法现状及存在的问题 52.1第三方支付中消费者个人信息保障现状 52.1.1关于我国个人信息保护的立法现状 52.1.2关于我国个人信息保护的实践现状 62.2第三方支付中消费者个人信息保障存在的问题 62.2.1消费者个人信息收集信息的范围不完善 72.2.2个人信息权利人举证困难 72.2.3消费者的个人信息保护意识欠缺 83国外第三方支付消费者个人信息权益保护法律规定及其启示 83.1美国第三方支付中消费者个人信息权益保障法律规定 83.2欧盟第三方支付中消费者权益保障法律规定 93.3立法比较分析及对我国立法的借鉴 4健全第三方支付中消费者个人信息保护的立法建议 4.1构建第三方支付有效监管框架 4.2完善第三方支付消费者个人信息收集安全 4.3完善个人信息侵权民事救济方式 13 15参考文献 1随着网购的迅速发展，第三方支付的发展也进入了新纪元。因为第三方支付的公平性及新颖性，使得交易双方充分放心通过其进行交易，至此互联网经济的发展也坐上了飞速发展的轨道。但是，当第三方支付与互联网金融共同飞速前进时，我国对于第三方支付中消费者个人信息的立法显著落后于实际发展的脚步，也使得发展遇到了瓶颈，因此应当将消费者个人信息权益放在首位，利的同时，也使得消费者个人信息保护问题成为了人们亟待解决的难题。《中华人民共和国中国人民银行法》、《消费者权益保护法》等法规虽然对此有一些规定，但是大致上仍然处于试验阶段，需要在实践中更加贴近消费者。现阶段，如果消费者在第三方支付中遇到需要维权的事件，大多使用《支付服务协议》进行约束。但是由于消费者大多处于劣势地位，无论是取证还是留证，都存在一定困难。所以即便有协议的约束，消费者的维权之路也十分艰难且漫长。针对第三方支付机构，国内有关学者也纷纷提出了自己的理解：有的学者认为 则认为如今人人都可发表言论的时代，我们可以聆听群众的声音、意见，依照个人信息的法律属性，出台法律，保护公民的个人信息，从而可以建立平衡个①马刚、高云：《基于电子商务的第三方支付平台模式浅折》,辽宁师范大学出版社2007年版，第59页。③李俊平：《第三方支付法律制度比较研究》,湖南师范大学，第12页。④马永保：《第三方互联网支付经济法规制研究》,安徽大学，2014年，第13页。⑤齐爱民、徐亮：《电子商务法原理与实务》,武汉大学出版社2009年版，第167页。⑥高富平：《个人信息保护：从个人控制到社会控制》,《法学研究》2018年第3期，第28页。2后，发表了自己的观点：学者DanJ.Kim在使用了移动支付后，赞不绝口，认付机构必须遵守服务协议中保密义务，如若违反了保密义务，则应当相应承担法律责任；学者橋本誠志提出了在个人信息诉讼中为了防止再次导致个人隐私本文通过搜集、查阅与第三方支付相关的书籍，了解了第三方支付机构运行的相关程序，对比国内外相关制度的异同，总结涉及第三方支付中的消费者1第三方支付及个人信息的概念第三方支付指第三方支付机构在付款人与收款人之间提供的银行卡收单、网络支付、预付卡的发行与受理及中国人民银行确定的其他货币资金转移服务。后，资金并不会马上转入商家的账户，而是先进入第三方支付机构的账户中，由机构暂为“保管”,等待消费者收到货物检查无误确认收货后，第三方支付机构才会将货款转给商家。我们常见的平台例如淘宝、京东、拼多多等大型购物APP都是如此操作。这样的购物方式，无疑是给消费者打了一剂强心剂。①DanJ.Kim,YongL.Song,S.B.Braynov,andH.R.Rao.:Amultpractitionerperspectives[J].DecisionSupportSystems,2005(40).第134页。ルに関する基礎的研究》,s同志社政策科学研究2012年2月，第11页。③《第三方支付，小店经济，大有乾坤》,网址：,访问时间：2022年2月17日。32我国第三方支付中消费者个人信息保障现状及问题2.1第三方支付中消费者个人信息保障现状对个人信息权的保障力度在《中华人民共和国民法典了。与此同时，2021年开始施行的《个人信息保护法》,该法的出台为信息处理者的义务以及主管机关的职权范围提供了全面的、系统化的法律参照。个人信息权益得到了制度上的确保，也为信息产业明确了经营行为的合法性提供了依据，与《国家安全法》《网络安全法》我国《民法典》和《数据安全法》等《100款App个人信息收集与隐私政策测评报告》作为中国消费者协会公布的专业测评报告，测评出来的结果却让人大吃一惊，涉露消费者个人信息的行为，其中不乏某些几乎人人都会安装的软件，他们会过度地收集消费者的位置信息、通讯录，甚至对你的手机进行“监听”。更有无①中消协在京发布《100款App个人信息收集与隐私政策测评报告》,2018年11月28日，网址：/zxsd/detail/28309.html,访问日期：2022年2月15日。4费者的隐私泄露所导致的吗?这些隐私数据落入到不法分子的手中，成为他们作案的工具。由此可知，第三方网络服务平台对于消费者个人信息数据的安全在我国，第三方支付仍算新鲜事物，故我国对于第三方支付中的消费者个人信息保护研究并不彻底。使得现阶段的法律无法与第三方支付的快速发展相匹配，容易给消费者的维权带去极大的不便与困扰。并且在法律中，第三方支付机构对于消费者的个人信息收集，并未有明确的程序规定及范围规定。由于此种漏洞，不少机构便随意收集消费者的个人信息，可能在不经意间，个人信息就已经被泄露，侵害造成之后，消费者往往才后知后觉。所以我们更需要建立起细化的收集范围标准，让整个行业都规范收集程序及范围，使得消费者免户、网络服务商侵犯了被服务者的合法利益，则应当承担侵权责任。但伴随着互联网的迅速发展，互联网技术服务供应商在数据采集方面的技术越来越成熟，具有突出优势，同时也对用户的个人信息安全产生了更大的风险。所以当消费者遇到信息泄露时，往往是投诉无门，当遇到法律意识淡薄的消费者时，往往不懂得如何保留证据，更甚者不会想到拿起法律武器去维护自己被侵犯的与此同时，网络的复杂多元化变使得个人信息泄露原因变得异常复杂，很可能是由于个人信息存在技术性的漏洞，也可能是为了能是贩卖他人个人信息牟取暴利，也有可能是软件的过度收集，也许是收快递点外卖时的不经意泄露。5不经意间，你已被犯罪分子“看透”了。而如今数据信息领域多为业务外包，网络时代人人裸奔，这也为司法机关及被泄露人的取证增加了难度。这也从侧面提醒广大消费者，在平常的生活中，凡是与个人信息相关的，都要小心谨慎，并且增强自身法律意识，如果遇到泄露个人信息的事件，丢弃害怕麻烦或不以许多消费者个人防范意识不强，在使用软件时，并不仔细审阅跳出来的授权许可，给别有用心的服务商有了钻空子的机会。还有的人们仅仅为了扫码可得的那些便宜的小礼品，就出卖了自己的个人隐私。更有甚者，面对自己的个人信息被泄露，却仍不以为意，认为只要没有侵犯到自己的财产利益便都无所谓，殊不知，消费者的个人信息代表的人格利益，与财产权相比，对于自然人来说同样重要，我们同样要保障人格利益不受侵犯。事实上，侵犯消费者的人格利益往往是侵犯财产权的开始，在获取消费者的个人信息后，不法分子就可能利用这些信息对消费者的电子账户等进行攻击或盗刷。由此可知，要想避免个人信息及隐私被出卖危及人格利益和财产利益，就必须提高个人信息保护意3国外第三方支付消费者个人信息权益保护法律规定及其启示美国在消费者权益保障中的立法规定较多。他们非常注重交易的过程，并首先，美国的第三方支付机构通过行业内部约定自我约束，提供服务时，必须先询问消费者是否许可机构获取他们的个人信息，再告知他们会将这些信息用在何地。这种方式也被称为行业自律方式。这种方式也成为了美国的第三方支付机构与消费者之间交易的主要方式。但美国法律并不是毫无用武之地，若消费者发现第三方支付机构将他们的个人信息泄露或作他用，法律规定消费者可以向相关委员会提出调查机构的违规之处，从而很大程度上地保护了消费6其次，美国规定第三方支付机构在资金安全保障方十分严格。每个支付机构都在银行为消费者设置了账户，银行产生的利息，将用于保障消费者资金安全的保险中。如若有意外发生，则可以用这些保险金去支付消费者的损失，这再次，为了防止消费者混淆，美国法律规定第三方支付的信息公开必须使用通用并且便于识别的文字。与此同时，公开的信息必须是与消费者息息相关的信息，例如如何救济，权利义务如何分配等等。最大程度上地保障了消费者地知情权，也便于他们在遭遇权利侵害时，能够第一时间维护自己地合法权益。最后，如果消费者与机构真的需要解决纠纷，消费者有权以充分的理由对于格式条款中约定的管辖法院提出异议，解决了消费者可能因为管辖问题而阻碍维权的情况。同时，美国法律也支持消费者使用仲裁等方式更便捷地解决纠3.2欧盟第三方支付中消费者权益保障法律规定欧盟在第三方支付中对于消费者权益的保障大多体现在，第三方支付机构若想要经营，必须获得欧盟相关机构的许可准入。获得经营执照后，可以在欧盟任意国家通用。虽然欧盟将准入的门槛设置得很高，但也不失为提高第三方首先，在消费者个人信息安全保障中，欧盟为消费者的个人信息保驾护航，对第三方支付机构提出了最低要求，并告知他们不得超过此范围内，对消费者利益造成损害。这种模式又被称之为政府主导模式。与此同时，这个规定适用于所有的互联网服务企业，即说明所有进入市场的第三方支付机构都是经过标准检验合格的，而这些优秀的经过筛选后的机构也可以凭借该优势，获得更广泛的市场，不得不说是一场良性的循环，这也无疑为消费者打了而后，欧盟规定，第三方支付机构必须交纳达到标准的保证金，才能与消①2014年美国国会审议通过了《数据安全及违反之通告法案》,其中为第三方支付中消费者的个人信息安全保护设定了最低标准，细化了第三方支付机构采集及使用消费者信息的范围。7费者进行交易，否则不具有准入市场的规则。而欧盟有关机构也声称，不同的交易机构因其规模的不同，缴纳保证金的数额也不近相同，这一规定让不少第再次，考虑到消费者人数众多且年龄段复杂，为了便于消费者清楚明白地知晓第三方支付机构的各项条款及相关的法律法规，欧盟地区颁布的声明明确规定，第三方支付机构使用的语言应易于消费者理解以及应用。避免出现侵害消费者知情权的情况出现。第三方支付机构为消费者提供短期特定服务的，应最终，欧盟认为与互联网相关的三方支付机构与消费者之间产生的纠纷，也尽可能的应当在互联网上解决，这一方法因为高效便利，得到了欧盟地区的广泛使用。不仅如此，司法部门也建议诉讼双方可以灵活地使用仲裁调解等方根据对美国和欧盟国家保护消费者权益的汇总，可以得知，推动第三方支付发展趋势的先决条件是保护消费者的利益，而保护消费者私人信息利益是非常值得大家关注的问题，也同时给了我国在该领域的立法提供了一定的启发。美国和欧盟地区多为发达国家，而我国目前正处于发展中；美国和欧盟地区多为资本主义国家，而我国是社会主义国家。即便如此，这些国家关于该领域的制度仍有我们可以借鉴之处，虽然国情不尽相同，但我们追求的共同利益是保护消费者在第三方支付中的个人信息。总结美国和欧盟国家的制度，我们不难看出，他们在这一领域的制度已经较为完善，无论是事前，还是事中，亦或是事后，他们都有严格的准入体系或者严密的监督体系，并且根据自己国家或者地区的实际情况，对相关法规政策进行调整。我相信这也给我国的立法带去不少启示，根据我国社会主义法治的优秀经验，我相信我们会制定出更详尽更合在第三方支付中，消费者通常处在十分劣势的地位，欠缺有关数据和互联网技术具体的指导。因而，在买卖或争议处理环节，第三方支付机构应担负大量义务。产生纠纷后消费者若想要维权，一般的救济渠道都需要前往支付机构8所在地，各地保护消费者权益成本高的弊端显而易见。这就需要更加便捷的纠纷解决方式，以满足第三方支付的需要。其次，根据总结美国与欧盟现有法律法规的经验来说，我们不仅需要在第三方支付机构准入前增加一定的门槛，也需要在第三方支付机构与消费者进行交易之时为更容易受到权利侵害的消费者创造一个安全地交易环境，同时不忘在交易后提供一系列保障服务，这样才能与此同时，不从实际出发的理论是一盘散沙，所以我们需要结合我国的实际情况与基本国情出发，实实在在地为消费者考虑，发挥我国特有司法制度的4健全第三方支付中消费者个人信息保护的治理体系首先，需要制订专业的第三方支付方式，以保护第三方支付的消费者权利。明文规定义务压力、风险性分派、信息公示、私人信息保护等，根据施行的法律行政法规，明确《非金融企业支付服务管理条例》中对顾客保护的部分要求。央行应当积极主动融洽工商管理局、税局、三大通信运营商、付款研究会等政9其次需要更加严格的监督手段，现如今，之所以部分第三方支付机构仍然敢大张旗鼓地泄露消费者地个人信息，很大一部分原因是因为有关部门对于这些机构的监管仍不到位，让这些第三方支付机构有了可乘之机，让他们存在侥幸心理，让他们罔顾法律法规。所以我们需要相关部门建立更加严密的监督体系，对第三方支付机构的收集手段、收集方式等进行定时抽查，让这些机构不最后，要从确保第三方支付领域公平交易、使第三方支付更为合理、推动方便化的视角考虑。此外，法律明文规定了第三方支付的定位和特性，所以纠纷案件产生时，要确立各主体中间的责任划分，将消费者权利的保护得明确具平台收集信息注意：不收集别的与平台业务流程不相干的信息，并留意收集方法的合规性和正当行为。经消费者明确允许，理应在条文中确立告之收集方法、目地、内容和应用范畴。对内容格式条款项目核查的限定，事实上是因为保证消费者的信息安全性权，避免相关机构利用消费者的知识盲区，提出消费者无法分辨是否侵犯自身权益的条款。这也同时给有关部门和第三方支付机构带来了压力，一方面，有关部门需要发布相应的法律法规，告知机构的义务，另一方面，第三方支付机构也要作好自己的本职工作，认真遵守行业相关的规章制度，一颗诚心面对消费者。与此同时，消费者也要擦亮眼睛，重视自己的在这其中，起到关键作用的仍是第三方支付机构，这其实也与第三方的公布责任息息相关。这一规定合乎在我国本人信息国家行业标准。消费者个人信息归属于比较敏感信息，应明示同意。除此之外，理应确立的是，应容许消费者挑选而不是容许第三方支付出自于以上目的使用消费者个人信息。消费者不同意的，第三方支付不可将其信息擅自用于别的项目。更不允许出现将消费者第三方支付理应采用合理、缜密的相应措施，在收集消费者个人金融信息的开展存放储存方面。坚决杜绝泄密事件、失窃、被伪造等事件发生。但如不小心产生上述情况，应在要求期内立即采用防范措施，如向相关部门汇报、属实告之消费者等。告知的时间段必须进一步明确，参照资本主义国家的有关法律，72小时是一个有效的、理应做到的最低期限。如果超过这个时间为采取通知有关机构和消费者本人，可以认定为管理失责。为了更好地维护作为劣势一方的消费者的利益，平台理应对消费者的损害优先给与一定的赔偿。在相关政互联网时代，数据信息经济中对于个人信息的使用已经远远超过我们的想象。信息泄露也屡见不鲜，正是这些泄露事件，成为消费者的个人信息侵权的导火索。针对后续的维权，我国并没有详尽地出台具体的救济体系，并且在司法实践中，若没有造成消费者实际损害，法院难以就此审判。这也大大增加了消费者维护自身合法权益的难度。所以我们需要从以下角度为消费者解决这一首先，参照适用“过错推定”原则。消费者因其个人能力难以与支付机构相提并论，并且第三方支付机构往往比消费者具有专业的信息库储存消息，如果让消费者承担举证责任，势必会给消费者在收集证据等方面造成不可避免的劣势，这样也给消费者维权带去了困难。采用此原则，将举证责任交由占据优势地位的第三方支付机构，能够大大减少“无证可取”的情况。不仅如此，也第二，尽可能地确定损害结果的细化标