2026年江苏省自考06904汽车保险与理赔考点重点串讲

自考06904《汽车保险与理赔》高频考点与重点分析（依据江苏省自考06904大纲，王意东《汽车保险与理赔》2021版）课程性质与考核目标本课程是汽车服务工程专业（专升本）的专业核心课程，理论联系实际、应用性较强。主要内容包括汽车保险理论基础知识、汽车保险合同及费率、交强险条款、商业保险条款、投保与承保、理赔实务等。能力层次要求：识记（20%）：识别和记忆基本概念、术语、条款内容领会（35%）：理解内涵与外延，掌握区别与联系简单应用（35%）：运用知识分析和解决简单问题综合应用（10%）：综合运用解决复杂问题，进行赔款计算重点内容：保险基本原则、交强险条款、商业保险条款、承保与投保实务、理赔实务难点内容：保险基本原则的应用、赔款计算、现场查勘与定损第一章保险理论基础一、高频考点分布考点考核层次常见题型风险的含义、要素与分类识记单选、名词解释风险的特征识记简答风险管理的基本程序与方法识记、简单应用简答保险的含义、要素与相关术语识记名词解释可保风险的5个条件领会简答保险利益原则识记、领会、综合应用简答、案例分析最大诚信原则识记、领会、综合应用简答、案例分析近因原则识记、领会、综合应用简答、案例分析损失补偿原则识记、领会、综合应用简答、案例分析代位追偿原则识记、领会简答分摊原则识记、领会简答二、重点内容详解1.风险与风险管理（识记、领会、简单应用）风险的含义（识记）：风险是指某种事件发生的不确定性。风险的要素（识记）：风险因素（引起风险事故发生的原因）风险事故（造成损失的偶然事件）损失（非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少）风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系（领会）：风险因素→风险事故→损失风险的分类（识记）：按性质分为纯粹风险（只有损失可能）和投机风险（既有损失可能也有获利可能）；按标的分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。风险的特征（识记）：客观性、普遍性、偶然性、可变性、可测性风险管理的定义（识记）：以最小的成本获得最大安全保障的过程。风险管理的基本程序（领会）：风险识别→风险估测→风险评价→选择风险管理技术→评估效果风险管理方法（简单应用）：规避、自留、预防、抑制、转移（保险是重要的风险转移方式）风险管理的基本目标（单选高频）：以最小的成本获得最大的安全保障2.保险概述（识记、领会、简单应用）保险的含义（识记）：以合同形式集合多数单位或个人，用科学方法分担风险的制度。保险的要素（识记）：可保风险的存在多数单位的结合费率的合理厘定保险基金的建立保险合同的订立可保风险的5个条件（领会、简答）：风险必须是纯粹风险风险必须具有不确定性风险必须有发生重大损失的可能性风险必须是大量同质风险单位风险不能是投保人故意行为保险相关术语（识记）：保险人：经营保险业务的保险公司投保人：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的人被保险人：其财产或人身受保险合同保障的人受益人：人身保险合同中享有保险金请求权的人3.保险基本原则（重点、难点）（1）保险利益原则（识记、领会、综合应用）基本含义：投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益。构成条件：合法的利益、经济上的利益、确定的利益应用：无保险利益则保险合同无效（2）最大诚信原则（识记、领会、综合应用）基本含义：保险合同双方应诚实守信，如实告知。主要内容：如实告知、保证、弃权与禁止反言应用：投保人未如实告知，保险人可解除合同（3）近因原则（识记、领会、综合应用）基本含义：造成损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。应用：近因属于保险责任则赔偿，否则不赔（4）损失补偿原则（识记、领会、综合应用）基本含义：保险赔偿以弥补实际损失为限，不得超过保险金额。赔款计算限制：以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限（5）代位追偿原则（识记、领会）基本含义：保险人在赔偿后，取得向第三者追偿的权利。（6）分摊原则（识记、领会）基本含义：重复保险时，各保险人按比例分摊赔款。三、本章必背简答题与案例分析题简答题：简述可保风险的5个条件。参考答案：①风险必须是纯粹风险；②风险必须具有不确定性；③风险必须有发生重大损失的可能性；④风险必须是大量同质风险单位；⑤风险不能是投保人故意行为。案例分析题：运用保险基本原则分析具体案例（如未如实告知、近因判断等）。第二章汽车保险合同及费率一、高频考点分布考点考核层次常见题型汽车保险合同的特征、内容和形式识记简答汽车保险合同的主体与客体识记单选保险合同的订立、生效、变更、解除、终止领会简答汽车保险分类及主要险种识记单选、简答交强险和商业保险的含义识记名词解释保险费率的确定原则领会简答无赔优待（NCD）识记名词解释保费计算方法综合应用计算题二、重点内容详解1.汽车保险合同（识记、领会、综合应用）汽车保险合同的概念（识记）：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。汽车保险合同的特征（识记）：双务性、射幸性、附和性、有偿性、诚信性汽车保险合同的内容（识记）：保险标的、保险责任、责任免除、保险金额/责任限额、保险费、保险期间等。汽车保险合同的形式（识记）：投保单、保险单、保险凭证、批单保险合同的订立、生效、变更、解除、终止（领会）：订立：要约→承诺生效：合同成立后生效（可约定）变更：批单形式变更解除：投保人可随时解除（交强险除外），保险人解除有严格限制终止：自然终止、解除终止、履行终止2.汽车保险分类及主要险种（识记、领会、简单应用）汽车保险主要险种（识记）：交强险：法定强制保险商业险：车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、附加险主险与附加险的关系（简单应用）：主险可单独投保，附加险必须在投保主险基础上投保。3.汽车保险费率（识记、领会、简单应用、综合应用）保险费率（识记）：单位保险金额的保险费，由纯费率和附加费率构成。保险精算（识记）：运用数学和统计学方法进行保险费率厘定和准备金评估。无赔优待（NCD）（识记）：上一年度无赔款，续保时享受费率优惠。交强险保费计算方法（简单应用）：基础保费×(1+浮动比率)商业险保费计算方法（综合应用）：基准保费×费率调整系数（NCD系数、交通违法系数等）三、本章必背简答题简答题：简述汽车保险合同的特征。参考答案：①双务性（双方互负义务）；②射幸性（合同结果不确定）；③附和性（条款由保险人预先拟定）；④有偿性（投保人支付保费）；⑤诚信性（最大诚信原则）。第三章机动车交通事故责任强制保险合同条款（重点）一、高频考点分布考点考核层次常见题型交强险的含义及特征识记名词解释、简答交强险与商业三者险的区别领会简答交强险保险责任领会简答互碰自赔的概念与适用条件识记、领会名词解释、简答无责代赔的概念识记名词解释抢救费用垫付简单应用简答交强险理赔计算综合应用计算题、案例分析二、重点内容详解1.交强险概述（识记、领会、简单应用）交强险的含义（识记）：保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险的特征（识记）：强制性、法定性、公益性、广覆盖性交强险与商业三者险的区别（领会、简答）：对比项交强险商业三者险强制性强制投保自愿投保费率统一费率自主定价赔偿原则无过错原则（有责/无责均赔）按过错比例赔偿限额固定限额可选限额公益性质有无2.交强险保险责任（领会）保障对象：第三者的人身伤亡和财产损失（不包括本车人员和被保险人）。责任限额：有责：死亡伤残赔偿限额18万，医疗费用赔偿限额1.8万，财产损失赔偿限额2000元无责：死亡伤残赔偿限额1.8万，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额100元3.快速理赔新规（识记、领会、简单应用）互碰自赔（识记）：多车互碰，各方均有责，各自向本方保险公司索赔。互碰自赔适用条件（领会）：多车互碰，各方均有责仅造成财产损失（无人伤亡）各方损失均在2000元以下无责代赔（识记）：无责方保险公司代有责方垫付赔款。4.交强险理赔计算（综合应用）计算公式：有责赔偿=min(实际损失,各分项限额)无责赔偿=min(实际损失,无责分项限额)三、本章必背名词解释与简答题名词解释：交强险参考答案：机动车交通事故责任强制保险，是保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。简答题：简述交强险与商业三者险的主要区别。参考答案：①强制性不同：交强险强制投保，商业三者险自愿；②费率不同：交强险统一费率，商业三者险自主定价；③赔偿原则不同：交强险无过错原则，商业三者险按过错比例；④赔偿限额不同：交强险固定限额，商业三者险可选限额。第四章机动车综合商业保险示范条款（重点）一、高频考点分布考点考核层次常见题型车损险保险责任与责任免除领会简答三者险保险责任与责任免除领会简答车上人员责任险领会简答附加险种类与内容识记单选、简答商业险赔款计算综合应用计算题、案例分析二、重点内容详解1.机动车损失保险（车损险）（识记、领会、综合应用）保险责任（领会）：碰撞、倾覆火灾、爆炸、自燃外界物体坠落、倒塌雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害施救费用责任免除（领会）：战争、核辐射、故意行为、自然磨损、折旧、轮胎单独损坏、玻璃单独破碎（不含附加险）等。赔偿处理（综合应用）：足额保险：按实际损失赔偿不足额保险：按比例赔偿赔款=min(实际损失,保险金额)×(保险金额/新车购置价)-免赔额2.机动车第三者责任保险（三者险）（识记、领会、综合应用）保险责任（领会）：被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。第三者与车上人员的区分（识记）：车上人员（驾驶座、乘客座）不属于第三者；下车后被本车伤害，可成为第三者。责任免除（领会）：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、本车人员、故意行为等。赔偿处理（综合应用）：赔款=min(依法确定的赔偿金额,责任限额)3.附加险（识记）11个附加险：玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率特约条款等。不计免赔特约条款的作用：将本应由被保险人承担的免赔部分转由保险人承担。4.商业险赔款计算（综合应用）主挂车连接使用时（大纲例题）：主车和挂车连接使用时视为一体由主车保险人和挂车保险人按责任限额比例分摊赔偿金额总和以主车的责任限额为限案例：主车三者险限额10万，挂车三者险限额5万，主车全责造成第三者损失15万→总赔偿以10万为限，主车赔10×10/15=6.67万，挂车赔10×5/15=3.33万。三、本章必背简答题与案例分析题简答题：简述机动车损失保险的主要保险责任。参考答案：①碰撞、倾覆；②火灾、爆炸、自燃；③外界物体坠落、倒塌；④雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害；⑤合理的施救费用。案例分析题：主挂车连接使用时第三者责任险的赔款计算。（见大纲例题答案）第五章汽车保险投保与承保一、高频考点分布考点考核层次常见题型保险展业的概念与方式识记、领会简答投保程序与投保单填写领会、简单应用简答核保的程序与内容领会简答批改、退保的条件与计算领会、简单应用简答、计算二、重点内容详解1.投保与承保流程（识记、领会、简单应用）保险展业（识记、领会）：保险推销活动。投保程序（领会）：选择保险公司和险种填写投保单提交相关资料缴纳保费取得保险单核保（领会）：保险公司审核投保风险的过程，内容包括审核投保单、检查车辆、核定费率等。2.批改与退保（领会、简单应用）批改（识记）：保险合同内容变更，以批单形式确认。退保条件（领会）：交强险：仅限车辆注销、停驶、丢失等特殊情况商业险：投保人可随时解除合同退保保费计算（简单应用）：退保保费=已交保费-已到期保费-手续费三、本章必背简答题简答题：简述汽车保险核保的主要内容。参考答案：①审核投保单填写是否完整、准确；②检查车辆状况；③核定保险费率及保费；④本级核保及上级核保审批。第六章汽车保险理赔实务（重点、难点）一、高频考点分布考点考核层次常见题型汽车保险理赔的概念与原则识记、领会简答理赔业务流程（受理→查勘→定损→核赔→结案）领会简答现场查勘的内容与技术领会、简单应用简答、案例分析定损的原则与方法领会、综合应用简答、案例分析车辆维修费用的组成领会简答赔款理算（交强险、车损险、三者险）综合应用计算题、案例分析汽车保险欺诈的特点与防范领会、综合应用简答、案例分析二、重点内容详解1.汽车保险理赔概述（识记、领会）汽车保险理赔的概念（识记）：保险事故发生后，保险人依法定程序处理赔偿事宜的过程。汽车保险理赔的特点（识记）：社会性强、技术性强、法律性强、时效性强汽车保险理赔的原则（领会）：重合同、守信用原则主动、迅速、准确、合理原则实事求是原则2.汽车保险理赔流程（识记、领会）理赔业务流程：受理案件→现场查勘→定损→核赔→结案3.现场查勘（识记、领会、简单应用）现场查勘的概念（识记）：理赔人员到事故现场进行调查、取证的工作。现场查勘的内容（领会）：查明事故原因核实保险责任拍照、测量、绘制草图访问当事人和目击者收集相关证据查勘技术（领会）：碰撞接触点判断、痕迹分析、事故形态还原等。4.定损（识记、领会、综合应用）定损的概念（识记）：确定事故车辆损失金额的工作。定损原则（领会）：修复为主、质量保证、价格合理、程序规范车辆维修费用组成（领会）：材料费、工时费、管理费、外加工费5.赔款理算（综合应用）交强险赔款计算：死亡伤残赔款=min(实际费用,限额)医疗费用赔款=min(实际费用,限额)财产损失赔款=min(实际费用,2000/100)车损险赔款计算：足额投保：赔款=min(实际损失,保险金额)不足额投保：赔款=实际损失×(保险金额/新车购置价)三者险赔款计算：赔款=min(依法应赔偿金额,责任限额)6.汽车保险欺诈及防范（识记、领会、综合应用）汽车保险欺诈的定义（识记）：故意制造或夸大保险事故，骗取保险金的行为。欺诈的特点（领会）：隐蔽性、专业性、团伙化、难识别常见手段（领会）：伪造事故现场夸大损失程度顶包、换驾故意制造事故重复索赔反欺诈措施（简单应用）：严格核保、现场查勘、技术鉴定、数据共享、法律制裁三、本章必背简答题与案例分析题简答题：简述汽车保险理赔的基本原则。参考答案：①重合同、守信用原则；②主动、迅速、准确、合理原则；③实事求是原则。案例分析题：综合运用交强险和商业险赔款计算规则进行理赔计算。考前3天速记表（