【区块链技术在金融领域的应用研究9300字（论文）】

摘要数字是人类文明的重要载体，记录着人类认识世界、改造世界的巨大进步。近年来数字技术日新月异，快速向经济社会各领域融合渗透，重塑各行业发展格局，以数据资源为重要生产要素、以全要素数字化转型为重要推动力的数字经济蓬勃兴起。在此过程中，区块链作为一项重要的新兴技术，在推动数字经济发展、金融服务创新等方面潜力巨大。金融机构利用区块链能够优化业务流程、促进数据共享、降低运营成本、建设可信体系，有助于解决中小微企业融资难、普惠金融服务难、金融风险防控难等痛点、难点，促进数字经济与实体经济深度融合。中国人民银行高度关注区块链技术发展与金融应用，秉承“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”的原则，坚持安全与创新并重，多措并举引导区块链在金融领域规范合理应用，不断提升金融服务覆盖率、可得性、满意度。本文首先阐述区块链技术原理与理念，通过分析区块链金融领域的现状和存在的一系列问题，提出应推动建立更适应区块链技术产业发展的监管体系，加强区块链基础设施安全监督，积极应对新技术变革的潜在风险，建设区块链安全风险预警监督平台的对策建议。关键词：区块链；比特币；安全；金融1绪论近年，世界经济在飞速发展，人民生活水平节节高升，恩格尔系数不断降低，伴随着国民越来越高的受教育水平以及缓慢增长的通货膨胀率，人们越来越意识到投资的必要性，投资方式也是层出不穷，金融业也由此不断创新，但随之而来的不仅仅是高回报率，各类金融风险也是让人防不胜防。不仅如此，人们对生活品质的要求也在不断提高，更安全、更便捷、更快速的生活方式是国民的不懈追求。当今金融市场各类问题逐渐暴露：P2P第三方跑路现象频出；实物货币使用量不断减少；众筹信赖度降低；跨境支付需求增大，支付速度却无法满足人们的生活需求等，这些问题如果不尽快解决，金融业就无法健康、快速的发展，国家经济就无法增长，国民生活水平也就无法提升。从近几年的经济新闻中不难发现一个网红词“比特币”，比特币从2009年由中本聪提出后，从最开始的10000比特币买两块披萨奠定了其可以交易的本质，历经短短七年时间到现在已经发展破6000美元，这其中自有道理，也因此即使国家停止了比特币中国提现业务，却无法就此封禁比特币，只是比特币的兑现转入地下，比特币网络也趋近于暗网，这一切都归功于它背后的技术支撑——区块链技术。这一技术有望解决以上所述问题，但如何正确运用才是我们需要好好思考的问题。本文的研究目的是通过文献搜索资料分析法，广泛搜集各类区块链技术书籍，从而整理出区块链技术有望解决的目前金融市场存在的问题，让区块链技术更好的服务于金融，也让金融更好的服务于人民。当下互联网金融正在蓬勃发展中，虽然促进了金融市场的繁荣，但随之而来的互联网金融存在的网络安全和信用方面等一系列问题也增加了金融市场的风险。如何解决这些风险成为了越来越多专家学者们探索的焦点，区块链技术开始从概念向实际应用走近，越来越多的资金流向区块链技术的创业企业以及相关领域的创新，随着各国的金融机构甚至一些大型传统企业加入区块链技术的探索行列，一场真正的金融革命正悄然到来。本文的研究就是针对以上情况，通过对各种资料的分析来探索区块链技术在金融领域的未来发展及应用情况。2区块链技术概述2.1区块链的定义和特征区块链的本质是一种去中心化的记账系统，基于分布式的共识算法来决定记账者，账本内交易由密码学签名和哈希算法保证不可篡改，账本按产生时间顺序链接，当前账本含有上一个账本的哈希值，账本间的链接保证不可篡改，所有交易在账本中可追溯「4」。区块链具有去中心化、可靠数据库、开源可编程、集体维护、安全可信、交易准、匿名性等特点。如果一个系统不具有以上特征，将不能被视为基于区块链技术的运用。2.2区块链的技术原理也许你会认为区块链技术是一项横空出世的全新技术，其实不然，非对称加密算法、数据化管理等一些目前已经存在的技术经过重新组合、创新形成了一项新的，用来记录数据、传递信息、存储和表达信息的组合技术——区块链技术。下面我将分4条简单的介绍一下它所运用到的技术原理。2.2.1区块＋链区块链技术是将一整个数据库分成很多个不同的区块，每10分钟形成一个新的区块，然后链接到上一个区块上，形成链式结构。矿工们通过挖矿来竞争记账权，算力最强的矿工有权将上一个区块完成后10分钟内发生的所有交易记录下来，形成一个新的区块，保证数据记录的完整性，不会出现任何遗漏情况；新区块形成后即链接到上一个区块上，然后该区块链上所记录的信息将会被永久保存下来，且不可更改。2.2.2.分布式结构——开源的、去中心化的协议区块链技术是完全开放的，只要有一台可以联网的计算机，就可以参与竞争记账权，全网每一个节点都是平等地位，通过挖矿来竞争记账权，并且每一笔交易记录都必须经过全网大部分节点甚至所有节点验证通过后才能被写进区块中，被写进区块链的信息会在全网每一个节点公开显示，所以即使某一个节点的数据信息出现损坏，也不会影响整个区块链网络。分布式结构的区块链技术有一整套完善的协议机制，这一机制同时保证了去中心化、数据记录真实、数据保存安全三个特性2.2.3.非对称加密算法在区块链的系统内，所有权验证机制的基础是非对称加密算法，也就是加密和解密所用的密码是两个完全不同的密码，存储在区块链上的交易信息是全网公开的，加密时的密码是全网可见的，任何人都能通过这一公钥看到所有交易信息，也能通过这一公钥来加密一段信息，但是对于账户身份信息，在区块链中则是高度加密的，只有拥有对应私钥（即公钥+签名）的人授权通过才能查看到，从而同时保障个人隐私、数据安全以及区块链去中心化的正常运行。2.2.4脚本脚本可以理解为一种可编程的智能合约，在一个去中心化的环境下，所有的协议都需要提前取得共识，因此，脚本是区块链技术万万不可或缺的技术基础，区块链技术可以依靠脚本来处理人们不能预见到的一些交易模式，很多个指令有序集合在一起就形成了脚本，这些指令记录在每一次的交易活动中，那么交易的买方（即价值接收者）是怎么获得所交易的价值的呢？又是如何拿自己曾经交易所剩余的留存价值去交换新的价值的呢？这些被交易的价值存放在一个个的脚本中，价值拥有人需提供对应私钥（即公钥+签名）来证明自己的身份和对价值的拥有权，以此获得对目标价值的使用权图2-1区块链技术架构2.3区块链的分类区块链可分为四大类，分别为公有链、联盟链、私有链以及侧链。2.3.1.公有链公有链是指世界上存在的任何个体或者团体都有权利在该区块链中发送交易，且有权利参与区块链的共识过程，其发送的交易保证能够获得该区块链的有效验证，其参与的共识过程可以决定哪一个区块能够被有效链接到长链中，总结为一句话就是“世界任何人都可有效、公平的参与进来，该区块链网络是完全去中心化的”。区块链技术的使用者可以得到很好的保护，因为在区块链技术中，只要你的计算机可以联网，就可以参与，即使是程序开发者也无权干涉，尽管所有关联的参与者都隐藏自己的真实身份，这种现象十分的普遍。他们通过他们的公共性来产生自己的安全性，在这里每个参与者可以看到所有的账户余额和其所有的交易活动。从应用上说，例如比特币、超级账本、以太坊、智能合约以及大多数山寨币等都是公有链，其中比特币区块链是公有链的始祖。2.3.2.联盟链联盟链也是一种中心式区块链，参与人员可以通过明确特征而设定，比如，证券分析师、券商策略分析师、市场参与者等。系统中交易确认的节点通常也是事先设定好的，但需要由共识机制确认。联盟联通过控制权限而设定，从而使应用扩展性增强，跨国或跨产业清算、结算或者审计等，在诸多方面有显著应用价值。联盟链还可以降低异地结算与成本、时间减少，从而使现有的系统应用更加简单、方便，提高应用效率，具有较好的去中心化优势，从而使垄断压力减轻。2.3.3.私有链私有区块链没有去中心，而是具有分布式特征，私有链的中心控制者有权任意指定内部成员为交易验证成员，私有链可以应用在政府、企业等集团内部审计测试中，在交易结算上有显著应用价值。2.3.4.侧链侧链实现的技术基础是双向锚定，其本质是一种跨区块链解决方案，侧链可以从主链的任一节点产生，形成一条新的区块链，使得数字资产可以从主链转移到侧链，也可以在一定时间点后安全的从侧链转移回主链。侧链技术的产生提升了区块链技术的扩展性，同时也使其应用范围扩大数倍，每一条侧链可以针对某一特定场景产生，因而针对不同的应用场景，还可以从每条侧链上再分离出分支侧链。3区块链在金融领域的应用现状及存在的问题3.1金融领域的应用现状（1）跨境网络支付跨境支付指的是一国居民向另一国居民转账汇款或支付货款，由于币种的区别，就需要通过一定的结算方式和结算系统来实现不同国家或不同地区之间的资金转移，使得交易能够顺利完成。跨境网络支付大致可以分为四个连续的交易阶段：支付发起阶段、资金转移阶段、资金交付阶段、交易后阶段，现对每一阶段的具体流程进行详细讲解。图3-1跨境支付发起的流程图（2）资金转移阶段由付款人委托的转账服务商或银行通过代理行模式或SWIFT（SWIFT是全球银行间金融电信协会的缩写，它提供了一个信息网络，允许银行和其他金融服务机构以标准化和安全的格式传输货币交易信息。）网络向收款人委托的转账服务商或收款行发起跨境转账。金融服务公司纷纷对区块链进行测试，认为它是一种更高效、更透明的跨境金融交易方式，不受当前网络必须遵守的许多监管监督的阻碍。（3）资金交付阶段又收款人通过收款行或者是转账的服务商接到通知后再到收款人委托的收款行或者是转账的服务行去履行KYC/AML流程再到收款行、付款行或者转账服务商以当地货币形式支付给收款人款项。图3-2资金交付阶段流程图（4）交易后阶段交易完成后，根据监管法规要求，银行和转账服务商有义务定期向监管机构报送自己所接手的跨境网络支付交易信息，这些信息包括收款人和付款人的身份信息、交易币种、交易金额以及交易时间等等。3.2贸易金融贸易金融是指为各个国家跨国贸易融资的过程，一次完整的贸易通常涉及到贸易标的物（商品或服务）的买卖双方以及双方的中间银行或中间金融机构，现在以信用证为例，简单阐述一下传统贸易金融的流程，下图是信用证流程图图3-3信用证流程图从上图不难得知信用证通常一般大致包含以下步骤：1）交易双方经过协商谈判，达成协议，签订交易合同；2）买方在买方的银行存入规定数额的款项，保证会按规定支付款项（即保证自己的支付能力和支付意愿）；3）买方的银行向卖方的银行提供信用证，以自身银行的信用和实力担保会在卖方不违约的情况下支付货款；4）卖方将货物交付给承运人，承运人给卖方一张提单确认收到货物；5）卖方将提单交给银行获得款项；6）银行将提单交给买方，并从其账户中扣取款项；7）买方将提单交给承运人，取得货物。3.3股权众筹图3-4股权众筹的现状3.4互联网征信当前个人征信系统最具权威性的是由中国人民银行发布的，它由中国人民银行记录，这些记录进去的信息主要包括三类：1）身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、家庭信息、工作单位等;2）贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等;3）信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、使用记录、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息；法院民事判决、欠税等公共信息；目前甚至还包括交通工具中的逃票乘坐、违规乘坐以及共享商品的使用归还记录等，以此来全面反映一个人的信用状况。除此以外，还有一些企业机构会自行建立征信系统，以此获利。3.5传统保险现行的保险行业中，市面上有很多家保险公司，虽然保险类型大同小异，但是他们的保险产品缴款方式、理赔方式等方面依然存在较大差异，由投保人根据自己的需求，选择购买何种保险，在哪家保险公司购买，但是一旦选择完成，保险条款等都是保险公司早先自己拟定好的，投保人没有决定权。一旦保险事故发生，投保人可向保险公司申请理赔，保险公司经核实，确定属实后，即可办理赔付手续，风险由保险公司独立承担，保险公司通过在各地区办理分公司来拓展自己的业务。但目前保险公司破产、投保人骗保等现象时有发生，保险监管问题也面临很大挑战。4金融领域存在的问题4.1跨境网络支付存在的问题图4-1现行跨境网络支付存在的问题4.2股权众筹存在的问题图4-2现行股权众筹存在的问题4.3互联网征信存在的问题当前金融体系不断运转，随着互联网的发展，金融产品越来越丰富，各类新的交易方式层出不穷，很多互不相识的双方甚至多方都能进行交易，这时，交易对方的征信问题就显得尤为重要，而传统的中央银行的征信系统已经显得有些苍白，记录数据有限，很多生活中看似很小的问题无法记录全面，但其实，这些问题很能代表一个人的可靠度，信息不对称现象严重，同时记录进去的信息如何得到保护也是目前存在的问题。4.4保险行业存在的问题在传统的保险模式中，保险机构作为强中心，消费者的权利很难得到保障，对监管机构的要求也就随之提高，因此监管机构需要制定较高的内控要求和合规标准，这就大大的提高了监管成本，且传统的保险容易受地域限制，必须先在线下当面进行，发展速度也就因此无法提高。5区块链在金融领域的应用5.1数字货币比特币是目前区块链技术最广泛，最成功的的运用。而在比特币基础上，又衍生出了大量其他种类的去中心化数字货币，统称为“竞争币”或“山寨币”5.2支付清算现阶段商业贸易的交易支付、清算都要借助银行体系。这种传统的通过银行方式进行的交易要经过开户行、对手行、清算组织、境外银行(代理行或本行境外分支机构)等多个组织及较为繁冗的处理流程。在此过程中每-个机构都有自己的账务系统,彼此之间需要建立代理关系;每笔交易需要在本银行记录，与交易对手进行清算和对账等，导致整个过程花费时间较长、使用成本较高。与传统支付体系相比，区块链支付可以为交易双方直接进行端到端支付，不涉及中间机构，在提高速度和降低成本方面能得到大幅的改善。尤其是跨境支付方面，如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易系统，可为用户提供全球范围的跨境、任意币种的实时支付清算服务，跨境支付将会变得便捷和低廉。例如，在跨境支付领域，区块链金融网络OKLink是OKCoin

2016年推出的区块链技术应用产

品，OKLink是构建于区块链技术之，上的新-

-代全球金融传输网络，致力于推动全球价值传输效率同时提升全球汇款用户体验。OKLink链接全球中小型金融参与者，包括银行、汇款公司、互联网余融

支付平台等等，借助区块链技术极大提高价值传输的速度、成本，透明性及安全性5.3数字票据

目前，国际区块链联盟R3CEV联合以太坊、微软共同研发了一套基于区块链技术的商业票据交易系统，包括高盛、摩根大通、瑞士联合银行、巴克莱银行等著名国际金融机构加入了试用，并对票据交易、票据签发、票据赎回等功能进行了公开测试。与现有电子票据体系的技术支撑架构完全不同，该种类数字票据可在具备目前电子票据的所有功能和优点的基础上，进一步融合区块链技术的优势，成为了一种更安全、更智能、更便捷的票据形态。数字票据主要具有以下核心优势:一是可实现票据价值传递的去中心化。在传统票据交易中，往往需要由票据交易中心进行交易信息的转发和管理;而借助区块链技术，则可实现点对点交易，有效去除票据交易中心角色。二是能够有效防范票据市场风险。区块链由于具有不可篡改的时间戳和全网公开的特性，一旦交易完成，将不会存在赖账现象，从而避免了纸票“一票多卖”、电票打款背书不同步的问题。三是系统的搭建、维护及数据存储可以大大降低成本。采用区块链技术框架不需要中心服务器，可以节省系统开发、接人及后期维护的成占并且大大减少了系统中心化带来的运营风险和操作风险。6区块链技术在金融领域的未来发展及对策6.1区块链技术未来发展其实区块链简单理解是多个笔记本，每笔账或是每条记录都会被记录下来，而且这些记录是被完整地记录在每一个笔记本上，所有参与记录的人都可以查看到每个记录的来龙去脉，而且这些数据是不能被篡改的。

（1）管理产品的供应链环节

首先要看一下产品的供应链是如何形成的，当某一产品从生产到货架上，会经过很多的过程，从零配件的生产，到零配件被配送到生产的地方，再完成产品组装，最后经过配送呈现在消费者面前，这样-条完整的供应链便形成了。在这个过程中会产生很多的环节，每一个环节现只有每个环节，上的单位才是最清楚的，上游单位以及上.上游单位并不能非常清楚地了解。这些环节相对来说是封闭的，所有的生产过程是否符合环保要求，是否真正达到质量标准?当我们发现产品出现这样那样的问题，也就不能准确地追根溯源，到底是哪个环节出了问题。

不过，未来这种现象就可以通过区块链技术很好地解决了，正如上个月苏珊洛克菲勒在王石举办的“回归未来”演讲中所讲到的，现在已经可以实现在整个供应链上去跟踪我们的食品，包括针对全球捕鱼船队的活动进行实时监督，同时还开发了DNA测试准确识别鱼类。在未来的五到十年内，你可以看着餐盘中的白菜判断出白菜是否是在有毒的、弯中生长的，或者你盘中的大比目鱼实际上是否、f非法水域捕捞的马头鱼。这样，便杜绝了每一个环节信息的不透明，而且由于区块链的技术特性,所有记录的信息都不会被篡改，保证信息的真实性。既然说到了信息的真实性，就让我想到了去年神户钢铁数据造假的事件，让多少日本车企损失惨重,如果当时利用了区块链技术，便可以完全杜绝此类事件的发生，神户钢铁无法在数据上作假，同时车企也可以看到真实准确的数据。

另外，利用区块链技术在生产环节中记录碳排放的数据，可有效避免数据遭到篡改，同时，国家可以根据碳排放高低的提供不同的税收政策，将有效鼓励企业进行供应链重组，实现更多的低碳生产，营造出更多的绿色生产的制造环境。

（2）环境公益机构监管

关于这一点我不得不说，由于早前郭美美°的事件，让很多公众对于这种公益机构产生了很大的怀.疑，这也让这些公益机构的公信力大打折扣。相信

很多人都有一颗保护环境的心，他们会在经济上进行捐助，谁也不想让自己的捐助成为别人口袋中的零花钱，而没有发挥其真正的作用，现在也有很多公益机构开始运用区块链的技术，捐助人可以在实时查到自己所捐的资金流向，到底流向了哪些环保企业，而这些环保企业又拿这些钱做了哪些工作，实现了在没有可靠第三方监管的情况下，使整个资金流向清晰可查。

这就是我可以想到的一些区块链可以被应用在环保领域的一些想法，不过回过头来反思，面对全球环境恶化的现实，科技也在不断地发展，自然界在面对令人畏惧的人类科技面前便显得脆弱了很多，只是很多时候，人类并没有意识到这一点。

那么，区域链技术的诞生，无疑可以在环保领出很多贡献，我们需要的是将有利于环保的一切连接起来，无论是资金流转、制造生产、运输配送、

污染排放、使用回收等等，监控每一个环节中可能发生对环境不利的因素或是数据，再去考量是否可以避免还是可以降低，进而形成有效的解决办法。不过，区块链技术的技术特性虽然可以保证任何链条中的每一个环节都可以被记录并且不被篡改，任何问题我们都可以找到出现问题的根源，但它仍然也只是一-种技术，只有政策的配合才可以更好地去推进区块链技术在环保领域的应用，发挥其最大的功效。也许这才是真正的科技改变未来，而这个未来包含了人类、动物、植物还有人类赖以生存的环境。6.2我国对区块链的应对对策中国区块链的两个重磅的监管文件发布，一个是2018年8月24日，银保监会、中央网信办、公安部、人民银行和市场监督总局联合发布的《关于防范以“虚拟货币”“区块链”名义进行风险集资的风险提示》。另一个是2019年1月10日，网信办发不了《区块链信息服务管理规定》，意味着政府对区块链在金融领域的应用监管逐渐走向成熟。我国利用区块链技术打造监管规则执行平台。通过区块链的智能合约和共识机制，监管机构可以在其系统中建立内置的预防性合规系统，比如反洗钱，欺诈预防等。传统的监管解决方案可以解决很多市场紊乱问题，规范市场健康运行，但也存在监管效率不高、监管成本高等问题。而通过区块链技术加强监管是一个非常重要的应用场景，因为，人们在区块链上所有操作都是可以被记录，且较难更改，利用区块链技术对区块链进行监管恰能解决市场监管中的很多问题，我们甚至可以大胆想象，利用区块链技术我们或许会建立分布式的监管机制—社会监管，“人人可监管、人人有奖励、人人有责任”的监管形态或许成为监管新趋势。7结论尽管受到比特币等数字货币风险的影响，人们对区块链技术的认知存在一定的偏差，对其接收程度也有待观察，基于区块链技术的证券、银行、保险业的应用场景和商业模式也还需要不断探索创新，未来或许会面临诸多挑战，但大势所趋，区块链技术对金融业的改变正从概念走向实际应用，许多企业也前赴后继的加入到区块链的队伍中来。因此，金融从业者们应该也是必须尽快形成清晰的战略观点，积极与同业及技术公司开展合作，探索可能切入的应用场景，尽快付诸于实际行动，大力参与区块链的应用，最大化地发挥金融自有优势。如果说几十年前改革开放的列车你没有赶上的话，那么这一次金融革命的列车你一定要上车了。此次毕业论文的完成将为我的四年大学生涯画上一个完美的句号，她驱使着我不断学习，驱使着我不断接触新的事物、新的知识，大学四年，尤其是论文生涯我定不忘怀！参考文献「1」阿尔文德﹒纳拉亚南，约什﹒贝努，爱德华﹒费尔顿，安德鲁﹒米勒，史蒂文﹒戈德费德.区块链：技术驱动金融[M].林华，王勇.中信出版社.2016：4-26「2」王哲.保险公司的资金运用创新及风险管理[J].企业研究.2014，12:10-13「3」金檀顺子,雷霆.银行应用区块链的前景、挑战和对策建议[J].商业银行经营管理2017，342：51-67「4」缪锦春.区块链技术的研析及其在商业银行领域的应用建议[J].邵阳学院学报.2017，3：5-8「5」徐大维.区块链技术带来保险行业的创新[J].时代金融.2016，10：1