《汽车保险法律法规与保险条例》-第5 章 汽车商业保险

5.1机动车商业保险概述经过几年的开放,保险监督管理部门看到汽车保险行业出现了一些不正常竞争,严重干扰了汽车保险市场的秩序,为规范市场行为,促进汽车保险行业的有序竞争和良性发展,我国在2006年上半年又由保险行业协会统一制定了包括车辆损失保险和第三者责任保险的A、B、C三套条款,各保险公司任选其一,其他条款再由各保险公司自己制定,报保险监督管理部门备案即可。因此,我国现行的机动车辆保险险种是由A、B、C三套条款和十余家保险公司自主制定的其他车辆保险产品组成。上一页下一页返回5.1机动车商业保险概述5.1.2现行机动车保险险种介绍机动车商业保险险种分主险和附加险两部分。目前,各保险公司的主险险种都包括车辆损失险和第三者责任险,除此之外,保险公司把主险险种又进行了丰富,如人保公司把提车保险、车上人员责任险补充为主险险种,平安公司把全车盗抢险、车上人员责任险补充为主险险种,太平洋公司把车上人员责任险、全车盗抢险、单程提车损失保险、单程提车三者险补充为主险险种,等等。根据目前我国保险行业协会的要求,车辆损失险和第三者责任险共制定A、B、C三套条款,各公司在三套中任选一套,比如,中国人民财产保险股份有限公司选用A款、中国平安财产保险股份有限公司选用B款、中国太平洋财产保险股份有限公司选用C款。而其他主险险种与附加险险种以及特约条款由各公司自行制定。A、B、C三套条款的险种构成如下:上一页下一页返回5.1机动车商业保险概述1.A款险种构成(1)机动车第三者责任保险。(2)家庭自用汽车损失保险。(3)非营业用汽车损失保险。(4)营业用汽车损失保险。(5)摩托车、拖拉机保险。(6)特种车保险。2.B款险种构成(1)商业第三者责任保险。(2)车辆损失险。上一页下一页返回5.1机动车商业保险概述3.C款险种构成(1)机动车损失保险。(2)机动车第三者责任保险。为满足被保险人对与汽车有关的其他风险的保障要求,保险人一般还提供许多附加险种供被保险人选择。附加险种是对主险险种保险责任的补充,它承保的一般是主险险种不予承保的自然灾害或意外事故。附加险种不能单独承保,必须投保相应主险险种后才能承保。目前,各保险公司的附加险一般均包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、车辆停驶损失险、不计免赔险等。同时为适应客户实际需要和自身发展要求,各保险公司还开发了许多新的附加险种,对保险产品进行了丰富。上一页下一页返回5.1机动车商业保险概述5.1.3车险条款的内容构成1.总则主要阐述车险合同的形式组成、车险的标的种类、车险合同的性质等。2.保险责任主要阐述保险公司承担保险金赔偿的车辆使用风险。3.责任免除主要阐述保险公司不承担保险金赔偿责任的范围,是对保险责任的限制。4.保险金额、责任限额主要阐述保险金额和责任限额的确定方式。上一页下一页返回5.1机动车商业保险概述5.保险期限主要阐述车险合同的起止时间,一般为一年,也有短期的,需在保险单中载明具体起止时间。6.保险人义务主要阐述保险公司应该履行的义务,一般包括条款说明、及时查勘、及时定损、迅速赔偿、替保户保密等。7.投保人、被保险人义务主要阐述投保人、被保险人应该履行的义务,一般包括如实告知、及时交费、出险报案、协助查勘、提供索赔证明资料等。8.赔偿处理主要阐述续保时投保人享受无赔款优惠的比例等。上一页下一页返回5.1机动车商业保险概述9.保险费调整主要阐述续保时投保人享受无赔款优惠的比例等。10.合同变更和终止主要阐述标的转让或相关事项改变时必须办理变更、合同终止时如何扣除或退还保险费等。11.争议处理主要阐述争议解决的方式,一般分为协商、仲裁或诉讼三种方式。12.其他主要阐述前面各项的未尽事宜。上一页返回5.2机动车损失保险5.2.1保险标的1.保险标的车辆损失险的保险标的是投保车辆的本身,包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。2.参加保险的机动车辆必须具备的条件(1)领有车辆牌照。经公安交通管理部门审核、检验合格后,发给车辆的正式或临时牌号。牌号的式样、颜色根据车辆大小、类别有所别。(2)领有行车执照。即经公安交通管理部门检验合格后,填发的机动车行驶证,证上填有车辆(包括挂车)的车长、车高、车宽、轴距、轮胎、发动机号码、车架号码等。(3)具有年检合格证。新车应有制造厂出具的合格证。旧车则必须有车辆年检合格证明。下一页返回5.2机动车损失保险5.2.2保险责任车辆损失险的保险责任,指被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中,保险单承担的危险发生,造成保险车辆本身损坏或毁灭,保险人负赔偿责任。另外,为贯彻积极的防灾防损政策,减少事故损失,保险人对事故发生后必要的、合理的施救与保护费用一般也负责赔偿。所谓“被保险人允许的合格驾驶人员冶一般规定如下:驾驶人员应同时具备两个条件,一是允许,指被保险人委派、雇佣、认可的车辆驾驶员,二是合格,指上述驾驶员必须持有效驾驶执照,并且所驾驶车辆与驾驶执照规定的准驾车类相符;驾驶出租汽车或营业性客车的驾驶员还必须具备交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书,否则仍认定为不合格。只有“允许冶和“合格冶两个条件同时具备的驾驶员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时,保险人才予以赔偿。上一页下一页返回5.2机动车损失保险保险车辆被人私自开走,或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意,驾驶员私自许诺的人开车,均不能视为“被保险人允许的驾驶员冶开车,此类情况发生肇事,保险人不予以赔偿。所谓“使用保险车辆过程中冶规定为“保险车辆被运用的整个过程冶,包括行驶和停放。一般车辆损失险的保险责任采用列明的方式,未列明的不属于保险责任范围。对保险责任列明的危险可分为两类:意外事故和自然灾害。1.意外事故意外事故一般包括碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌等。具体含义分别为:上一页下一页返回5.2机动车损失保险(1)碰撞。指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击,产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时,所载货物与外界物体的意外撞击。注意,碰撞应是保险车辆与外界物体直接接触,车辆的人为划痕不属于碰撞范围。(2)倾覆。指意外事故导致被保险机动车翻倒(两轮以上离地,车体触地),处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。雨季保险车辆陷入泥坑,虽然不经施救不能恢复行驶,但车体并未触地,所以不构成倾覆责任。(3)坠落。指被保险机动车在行驶中发生意外事故,整车腾空后下落,造成本车损失的情况。非整车腾空,仅由于颠簸造成被保险机动车损失的,不属于坠落责任。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(4)火灾。指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间上或空间上失去控制的燃烧(即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应)所造成的灾害。(5)爆炸。指车辆以外的物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体,并以很大压力向四周扩散,形成破坏力,进而导致车辆损失。因发动机内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等造成的损失,一般不属于爆炸范围。(6)外界物体坠落。指车辆以外的物体掉落到车上导致车辆损失。(7)外界物体倒塌。指占有一定空间的个体倒下或陷下造成车辆受损。上一页下一页返回5.2机动车损失保险2.自然灾害自然灾害一般包括暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、载运车辆的渡船遭受自然灾害等危险。具体含义分别为:(1)暴风。指风力速度达到28.3m/s(相当于11级大风)以上的大风导致车辆损失。(2)龙卷风。指一种范围小而时间短的猛烈旋风,平均风速在79~103m/s的大风导致的车辆损失。(3)雷击。指由于雷电直接击中保险车辆或通过其他物体引起车辆损失。(4)雹灾。指由于冰雹降落造成车辆受损。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(5)暴雨。指每小时降雨量达16mm以上,或连续12小时降雨量达30mm以上,或连续24小时降雨量达50mm以上的大雨造成车辆损失。(6)洪水。指因江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌,致使车辆遭受浸泡、淹没损失。(7)海啸。指由于地震或风暴而造成海面巨大涨落现象,以至于海水上岸泡损、淹没、冲失车辆。(8)地陷。指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时,地下有孔穴、矿穴,以致地面突然塌陷。(9)冰陷。指在公安交通管理部门允许车辆行驶的冰面上,车辆通行时,冰面突然下陷造成车辆损失。(10)崖崩。指石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌,或山上岩石滚落,或雨水使山上沙土透湿而崩塌。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(11)雪崩。指由于大量积雪突然崩落,致使车辆遭受损失。(12)雹灾。指由于冰雹降落造成车辆受损。(13)泥石流。指山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流造成车辆受损。(14)滑坡。指斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动造成车辆受损。(15)载运车辆的渡船遭受自然灾害危险。指车辆在行驶途中因需跨过江河、湖泊、海峡才能恢复到道路行驶而过渡,驾驶员把车辆开上渡船,并随船同行把车照料到对岸,这期间因遭受自然灾害,致使车辆本身发生损失。上一页下一页返回5.2机动车损失保险3.施救费用施救费用是指发生事故时,为减少和避免车辆损失所施行的抢救行为而产生的费用。该费用必须是必要的、合理的,即施救行为支出的费用是直接的、必要的,并符合国家有关政策规定的。具体应遵循以下几点原则:(1)保险车辆发生火灾时,被保险人或其允许的驾驶员使用他人非专业消防单位的消防设备,施救保险车辆所消耗的合理费用及设备损失应当赔偿。(2)保险车辆出险后,失去正常的行驶能力,被保险人雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用,保险人应按当地物价部门核准的收费标准赔付。(3)在抢救过程中,因抢救而损坏他人的财产,如果应由被保险人赔偿的,可予以赔偿。但在抢救时,抢救人员个人物品的丢失,不予以赔偿。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(4)抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成保险车辆的损失扩大部分和费用支出增加部分,如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的,应予以赔偿;如果该抢救车辆是受雇的,则不予以赔偿。(5)保险车辆出险后,被保险人或其允许的驾驶员或其代表奔赴肇事现场处理所支出的费用,不予以负责。(6)保险人只对保险车辆的施救费用负责。例如,保险车辆发生保险事故后,受损保险车辆与其所载货物同时被施救,应按保险车辆与货物的实际价值进行比例分摊赔偿。(7)保险车辆为进口车或特种车,发生保险事故后,当地确实不能修理,经保险人同意后去外地修理的移送费,可予以适当负责。但护送保险车辆者的工资和差旅费,不予以负责。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(8)施救费用与修理费用应分别理算。一般来说,施救前,如果施救、保护费用与修理费用相加,估计已达到或超过保险金额时,则可推定全损予以赔偿。(9)保险车辆发生保险事故后,对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款,保险人不予以负责。5.2.3除外责任1.不保风险(1)地震及其次生灾害。地震是指因地壳发生急剧自然变异,影响地面而发生震动的现象。这是一种破坏力极大的灾害,当其发生时,大多数标的均会遭受损失,所以一般保险公司都把地震列为除外责任。在车辆损失险中规定:无论地震使车辆直接受损,还是造成外界物体倒塌所致车辆损失,保险人都不负责赔偿。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(2)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱。战争是指国家与国家、民族与民族、政治集团与政治集团之间为了一定的政治、经济目的而进行的武装斗争。军事冲突是指国家或民族间在一定范围内的武装对抗。恐怖活动是指恐怖分子制造的危害社会稳定、危及人的生命和财产安全的活动。暴乱是指破坏社会秩序的武装骚动。战争、军事冲突、恐怖活动和暴乱以政府宣布为准。它们所造成的破坏后果极其严重,损失程度也非一般灾害事故那样所能预测的,所以保险人对此危险不予以承保。(3)扣押、罚没、政府征用。扣押是指采用强制手段扣留保险车辆。罚没是指司法或行政机关没收违法者的保险车辆,作为处罚。政府征用是指政府使用行政手段有偿或无偿占用保险车辆。扣押、罚没、政府征用既不是自然灾害,又非意外事故,所以由此造成的车辆损失,保险公司不负责赔偿。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(4)竞赛、测试。竞赛是指保险车辆作为赛车直接参加车辆比赛活动。测试是指对保险车辆的性能和技术参数进行测量或试验。竞赛和测试不属于正常行驶,增加了危险性,由此造成的车辆损失,保险公司不负责赔偿。(5)在营业性维修场所修理、养护期间。指保险车辆从进入维修厂开始到保养、修理结束并验收合格提车时止,包括保养、修理过程中的测试。在此期间,维修厂对其负有看管、保护义务,并承担经济责任,所以在此期间由于灾害或事故所造成的车辆损失,保险人不负赔偿责任。(6)利用保险车辆从事违法活动。指被保险人及其允许的驾驶员利用保险车辆从事法律、法规不允许的活动和经营。这种从事违法活动的行为不利于社会安定,不符合保险稳定社会生产和社会生活的宗旨,保险公司不予以保障。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(7)驾驶人员饮酒。指驾驶员饮酒后或醉酒后开车。酒后开车,会使驾驶员判断力下降、动作失灵,极易发生车祸。各国交通法规和政府法令都严禁酒后开车,所以饮酒开车也是一种违法行为,对此造成的车辆损失,保险公司是不负赔偿责任的。对驾驶人员饮酒开车的判定,可根据下列证据:A.交通管理部门处理交通事故时作出的酒后驾车结论。B.有饮酒后开车的证据,如直觉嗅到驾驶员酒气、接到驾驶员酒后开车的举报并经调查取得证实的。(8)吸食或注射毒品。指驾驶员吸食或注射鸦片、吗啡、海洛因、大麻、可卡因以及国务院规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品。上一页下一页返回5.2机动车损失保险吸食或注射毒品的驾驶员在驾驶车辆过程中,一旦毒瘾发作,便无法控制自己的情绪,更谈不上准确驾驶车辆;还会产生幻觉,形成精神抑制或飘然感,也无法按正常意识驾驶车辆。这类人驾驶保险车辆所发生的任何损失和费用,保险公司均不负责。(9)被药物麻醉后。指驾驶员食入或注射有麻醉成分的药品,整个身体或身体的某一部分暂时失去控制。身体失去控制的情况下驾驶车辆的危险很大,保险公司对此造成的车辆损失不予以负责。(10)保险车辆肇事逃逸。指保险车辆肇事后,为逃避法律法规的制裁,逃离肇事现场的行为。上一页下一页返回5.2机动车损失保险肇事逃逸首先是一种违法行为,保险公司对此造成的车辆损失不负赔偿责任。另外,被保险人的逃逸行为有可能加重保险人的合同义务,如被保险人承担事故的主要责任,由于有逃逸行为,一般被认定为负事故的全部责任,这就会加重保险公司的赔偿责任,保险公司对此不予以赔偿。(11)驾驶人员无有效驾驶证。驾驶人员无有效驾驶证可包括以下几种情况:①无驾驶证或驾驶证失效。②驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符。③持未按规定审验的驾驶证以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险车辆。上一页下一页返回5.2机动车损失保险④实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车。⑤实习期内驾驶被保险机动车牵引挂车。⑥使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证,或驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。⑦依照法律法规或公安交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。(12)非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆。非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆造成的车辆损失,保险公司不负赔偿责任。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(13)保险车辆不具备有效行驶证件。保险车辆不具备有效行驶证件是指保险车辆不具备正常行驶资格,例如,没有行驶证和号牌、检测合格证或特殊道路通行证等。由此造成的车辆损失,保险公司不负赔偿责任。2.不保损失(1)自然磨损、锈蚀。自然磨损是指车辆由于使用造成的正常机件损耗。锈蚀是指机件与有害气体、液体相接触,被腐蚀损坏。车辆的自然磨损和锈蚀,是一种正常现象,不属于意外事故,不属于保险公司的保险责任范围。但由于自然磨损、锈蚀而引起保险事故(如碰撞、倾覆等),造成保险车辆其他部位的损失,保险人应予以赔偿。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(2)故障。故障是指由于车辆某个部件或系统性能发生问题,影响车辆正常工作。故障是质量不佳、磨损和老化及破坏的结果,不是自然灾害或意外事故所造成的损失,所以保险人不负赔偿责任。但由于故障而引起保险事故(如碰撞、倾覆等),造成保险车辆其他部位的损失,保险人应予以赔偿。(3)车轮单独损坏。指未发生被保险机动车其他部位损坏,仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的损坏。车轮单独损坏的道德风险较大,所以保险人不负赔偿责任。(4)玻璃单独破碎。指未发生被保险机动车其他部位损坏,仅发生前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。上一页下一页返回5.2机动车损失保险风挡玻璃和车窗玻璃的单独损坏多是人为因素导致,系故意行为,虽说有时对被保险人是一种意外事故,但保险承担的风险较大,所以在基本险的车辆损失险中一般将其列为除外责任,但可以通过单独的玻璃单独破碎险予以保障。(5)无明显碰撞痕迹的车身划痕。指车身表面只需用涂饰修理工艺即可修复的损伤。该损伤容易引发道德风险,所以保险人在基本险的车辆损失险中一般将其列为除外责任,但可通过单独的车身划痕险予以保障。(6)人工直接供油、高温烘烤造成的损失。人工直接供油是指不经过车辆正常供油系统的供油。高温烘烤是指无论是否使用明火,凡违反车辆安全操作规则的加热、烘烤升温的行为。人工直接供油、高温烘烤极易引起火灾等,保险人对此造成的车辆损失不负赔偿责任。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(7)自燃以及不明原因引起火灾造成的损失。自燃是指在没有外界火源的情况下,由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因而起火燃烧。不明原因产生火灾是指公安消防部门提供的《火灾原因认定书》中认定的起火原因不明的火灾。火灾是车辆损失险中的保险责任,由于火灾造成车辆损失一般都较为严重,通常可达到全损程度,所以一些不法之徒经常利用火灾进行欺诈骗赔,致使电器失火、原因不明失火不断出现。为有效遏制道德风险,保护投保人利益,保险条款中将自燃以及不明原因引起火灾列为除外责任。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(8)遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用,致使损失扩大的部分。由于使用受损车或修理后未达标准的车必然加大原有损失程度,因此保险人对扩大的损失不负赔偿责任。这主要是为了保障行车安全,避免被保险人或其允许驾驶员因投了保险而随意使用已损坏的车辆,再次造成事故。(9)因污染(含放射性污染)造成的损失。(10)因市场价格变动造成的贬值,修理后因价值降低引起的损失。(11)车辆标准配置以外,未投保的新增设备的损失。指保险车辆在原有附属设备外,被保险人另外加装或改装的设备与设施,如在保险车辆上加装制冷、加氧设备、清洁燃料设备、CD及电视录像设备、检测设备、真皮或电动座椅、电动升降器、防盗设备等的损失。这些都不是保险标的,保险人不承担赔偿责任。(12)发动机进水后导致的发动机损坏。上一页下一页返回5.2机动车损失保险静止状态或涉水后熄火的发动机,即使发动机或车内进水,如果不再启动,通常情况下是不会造成很大损害的,只要对发动机进行简单的维修就能正常工作,这部分费用由保险公司负责赔偿;但如果发动机进水后强行启动,则会造成发动机损坏,维修费少则几千,多则上万,这些费用由被保险人自己承担,保险公司不承担赔偿责任。(13)保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。此部分损失一般属于驾驶员责任心不强或装载不当引起,对此造成的车辆损失保险人不负赔偿责任。如车厢中货物在行驶中由于固定不好,可能会产生前后位移,导致撞坏车辆拦板,再如车辆所载液体或气体因泄漏而对车辆造成腐蚀、污染等损失。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(14)被盗窃、抢劫、抢夺以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。这种损失因风险较大而有单独的附加险承保,基本险不予以负责。附属设备是指在购买新车时,随车装备的基本设备。随车工具、新增加设备等,不属于附属设备。(15)被保险或驾驶人员的故意行为造成的损失。(16)应由交强险赔付的损失与费用。保险事故的赔偿顺序是先由交强险赔偿,再由商业保险赔偿。所以对交强险财产损失限额内的损失与费用,商业性的车辆损失险不予以赔偿。(17)根据条款规定,保险人不负责免陪部分的费用。免陪部分是保险人与被保险人在保险合同中约定的不负责赔偿的部分。双方约定免赔部分实际上是保险人与被保险人对保险标的进行的一个共同保险行为,其主要目的是提高被保险人的责任心,避免被保险人因购买了保险而产生心理风险。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(18)其他不属于保险责任范围内的损失和费用。5.2.4保险金额车辆损失险的保险金额可以按以下方式确定:1.按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格(含车辆购置税)确定,并在保险单中载明,无同类型新车市场销售价格的,由投保人与保险人协商确定。2.按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。上一页下一页返回5.2机动车损失保险以A条款家庭自用车为例,被保险机动车的折旧按月计算,不足一个月的部分,不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%,10座以上客车月折旧率为0.9%,最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。3.投保人与保险人协商确定5.2.5赔偿处理1.索赔单证发生保险事故后,被保险人向保险人申请赔偿时,应提交以下资料:(1)保险单。(2)被保险人的有效身份证明、保险车辆行驶证、驾驶人驾驶证。上一页下一页返回5.2机动车损失保险(3)公安机关交通管理部门出具的交通事故责任认定书或法院等机构出具的有关法律文书及其他证明、通过交强险获得赔偿金额的证明材料。(4)被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的,应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书。(5)应当由第三者负责赔偿但确实无法找到第三者的,在道路发生的事故,应提供公安机关交通管理部门认定并出具的证明;在其他场所发生的事故,应提供当地公安机关出具的证明。(6)其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。上一页下一页返回5.2机动车损失保险2.事故责任比例确定保险车辆发生道路交通事故,保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任的比例相应地承担赔偿责任。被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的,按照下列规定确定事故责任比例:(1)保险车辆方负全部事故责任的,事故责任比例不超过100%。(2)保险车辆方负主要事故责任的,事故责任比例不超过70%。(3)保险车辆方负同等事故责任的,事故责任比例不超过50%。(4)保险车辆方负次要事故责任的,事故责任比例不超过30%。上一页下一页返回5.2机动车损失保险3.免赔率为增强被保险车辆驾驶人员的责任心,保险人在保险条款中一般都约定一定的赔款免赔率。常见的免赔率有事故责任免赔率、损失应由第三方负责赔偿而无法找到第三方的免赔率、选择自行协商方式处理交通事故且不能证明事故原因的免赔率、投保时指定驾驶人而保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的免赔率、投保时约定行驶区域而保险事故发生在约定行驶区域以外的免赔率等。上一页下一页返回5.2机动车损失保险如车险A条款对家庭自用汽车保险免赔率的规定为:负次要责任的免陪5%,负同等责任的免陪8%,负主要责任的免陪10%,负全部责任或单方肇事事故的免陪15%;被保险机动车的损失应由第三方负责赔偿的,无法找到第三方时,免陪30%;被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故,不能证明事故原因的,免陪20%;投保时指定驾驶人,保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的,增加免赔率10%;投保时约定行驶区域,保险事故发生在约定行驶区域以外的,增加免赔率10%。上一页下一页返回5.2机动车损失保险4.赔款计算(1)全部损失。①保险车辆发生全部损失后,如果保险金额高于出险当时的实际价值,按出险当时的实际价值计算赔偿。即:赔款=出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额②保险车辆发生全部损失后,如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值,按保险金额计算赔偿。即:赔款=保险金额×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额。上一页下一页返回5.2机动车损失保险5.修复方式因保险事故损坏的保险车辆,应尽量修复。修理前被保险人应会同保险人检验、协商确定修理的项目、方式和费用。否则,保险人有权重新核定或拒绝赔偿。保险事故发生后,被保险人经与保险人协商确定保险车辆的修理项目、方式和费用,可自行选择修理厂,也可选择保险人推荐的修理厂。投保人在投保时选择专修厂的,保险事故发生后,保险人推荐具有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理;未选择专修厂的,保险事故发生后,保险人推荐修理资质不低于二级的修理厂进行修理。保险车辆修复后,保险人可根据被保险人的委托直接与修理厂结算修理费用,但应由被保险人自己负担的部分除外。上一页返回5.3机动车第三者责任保险5.3.1保险标的第三者责任险的保险标的与车辆损失险不同,它以被保险人依法应对第三者承担的赔偿作为保险标的。所以,第三者责任险属于责任保险范畴。按照保险合同关系来看,保险合同法律关系的主体是保险人和被保险人。因此,保险人是第一者,被保险人或使用保险车辆的人是第二者,除保险人与被保险人之外的人是第三者。下一页返回5.3机动车第三者责任保险目前,我国机动车第三者责任险条款规定,除了保险人和被保险人的损失不赔偿外,下列人员或财产的损失也不属于第三者损失:被保险人及其家庭成员的人身伤亡及其所有或代管财产的损失,本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡及其所有或代管财产的损失,本车其他人员的人身伤亡或财产损失,第三者停业、停驶、停电、停气、停产、通信中断的损失以及其他各种间接损失、精神损害赔偿,第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失,因污染(含放射性污染)造成的损失,等等。上一页下一页返回5.3机动车第三者责任保险5.3.2保险责任机动车第三者责任险的保险责任指被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人依照合同约定,对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。其中:(1)被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中的含义与车损险条款相同。(2)意外事故是指不是行为人出于故意,而是行为人不可预见的以及不可抗拒的并造成人员伤亡或财产损失的突发事件。(3)人身伤亡是指人的身体受伤害或人的生命终止。(4)财产直接损毁是指保险车辆发生意外事故,直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。上一页下一页返回5.3机动车第三者责任保险(5)依法应由被保险人支付的赔偿金额是指依照有关法律(主要是道路交通安全法及民法)、法规(主要指交通事故处理规定及最高人民法院关于损害赔偿的司法解释)应当由被保险人支付的赔偿金额。5.3.3除外责任1.不属于第三者范畴(1)被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。(2)被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。(3)被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。上一页下一页返回5.3机动车第三者责任保险2.不保风险(1)地震及其次生灾害。(2)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用。(3)竞赛、测试、教练,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。(4)利用被保险机动车从事违法活动。(5)驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。(6)保险车辆肇事逃逸。(7)驾驶人员无有效驾驶证。(8)非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车。上一页下一页返回5.3机动车第三者责任保险(9)被保险机动车转让他人,被保险人、受让人未履行通知义务,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故。(10)保险车辆不具备有效行驶证件。(11)被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车(含挂车)或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。3.不保损失(1)被保险机动车发生意外事故,致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失。上一页下一页返回5.3机动车第三者责任保险(2)精神损害赔偿。因保险事故引起的精神损害赔偿是指保险事故造成第三者在心理上或精神上的伤害。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的规定:因生命、健康、身体遭受侵害,赔偿权利人起诉请求赔偿义务人赔偿财产损失和精神损害的,人民法院应予以受理。因此,发生保险事故后,第三者有权要求被保险人赔偿精神赔偿,对此保险人在主险中是不负责赔偿的。但保险公司在附加险中开设了精神损害赔偿险种。(3)因污染(含放射性污染)造成的损失。(4)第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失。(5)被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失。上一页下一页返回5.3机动车第三者责任保险(6)被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。(7)应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用,保险人不负责赔偿。(8)根据条款规定,保险人不负责免陪部分的费用。(9)其他不属于保险责任范围内的损失和费用。5.3.4责任限额目前,我国三者险采取责任限额方式。责任限额是保险人计收保险费的依据,也是承担每次三者险事故赔偿的最高额度。三者险的责任限额分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元等档次。责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定。上一页下一页返回5.3机动车第三者责任保险5.3.5赔偿处理保险事故发生后,保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定,在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意,被保险人自行承诺或支付的赔偿金额,保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的,保险人不承担赔偿责任。上一页返回5.4其他机动车保险主险险种5.4.1机动车车上人员责任险1.保险责任保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使车上人员遭受人身伤亡,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人依照保险合同的约定负责赔偿。2.除外责任(1)被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡。(2)被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡。(3)违法、违章搭乘人员的人身伤亡。(4)车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡。下一页返回5.4其他机动车保险主险险种(5)车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。(6)其他不保风险和不保损失基本与第三者责任险相同。3.责任限额驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数确定。4.赔偿处理保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例,承担相应的赔偿责任。上一页下一页返回5.4其他机动车保险主险险种每次事故车上人员的人身伤亡按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定进行赔偿。驾驶人的赔偿金额不超过保险单载明的驾驶人每次事故责任限额;每位乘客的赔偿金额不超过保险单载明的乘客每次事故每人责任限额,赔偿人数以投保乘客座位数为限。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。5.4.2全车盗抢险1.保险责任(1)被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺,经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明,满60天未查明下落的全车损失。上一页下一页返回5.4其他机动车保险主险险种(2)被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后,受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。(3)被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中,受到损坏需要修复的合理费用。2.除外责任(1)非全车遭盗窃,仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏。(2)诈骗行为造成的损失。(3)承租人以及经许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。(4)保险车辆被有关机关罚没、扣押、查封以及期间发生的损失。(5)未按保险合同交纳保险费。上一页下一页返回5.4其他机动车保险主险险种(6)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺期间造成的第三者人身伤亡或财产损失。(7)因民事、经济纠纷而导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺。(8)被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意或违法行为造成的全车或部分损失。3.保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。上一页下一页返回5.4其他机动车保险主险险种4.赔偿处理被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后被找回的:保险人尚未支付赔款的,被保险机动车应归还被保险人;保险人已支付赔款的,被保险机动车应归还被保险人,被保险人应将赔款返还给保险人;被保险人不同意收回被保险机动车,被保险机动车的所有权归保险人,被保险人应协助保险人办理有关手续。上一页返回5.5机动车保险附加险5.5.1玻璃单独破碎险条款投保了机动车损失保险的机动车,可投保本附加险。1.保险责任被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎,保险人负责赔偿。2.投保方式投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。3.责任免除安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎。下一页返回5.5机动车保险附加险5.5.2车身划痕损失险条款投保了机动车损失保险的机动车,可投保本附加险。1.保险责任无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,保险人负责赔偿。2.责任免除被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。3.保险金额保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元,由投保人和保险人在投保时协商确定。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险4.赔偿处理(1)在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。(2)每次赔偿实行15%的免赔率。(3)在保险期间内,累计赔款金额达到保险金额,附加险保险责任终止。5.5.3可选免赔额特约条款投保了机动车损失保险的机动车可附加本特约条款。保险人按投保人选择的免赔额给予相应的保险费优惠。被保险机动车发生机动车损失保险合同约定的保险事故,保险人在按照机动车损失保险合同的约定计算赔款后,扣减特约条款约定的免赔额。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险5.5.4不计免赔率特约条款经特别约定,保险事故发生后,按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险人负责赔偿。下列情况下,应当由被保险人自行承担的免赔金额,保险人不负责赔偿:(1)机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的。(2)被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故,但不能证明事故原因的。(3)因违反安全装载规定而增加的。(4)投保时指定驾驶人,保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的。(5)投保时约定行驶区域,保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险(6)因保险期间内发生多次保险事故而增加的。(7)发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时,被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明(车辆购置附加费缴费证明)或免税证明而增加的。5.5.5火灾、爆炸、自燃损失险条款投保了营业用汽车损失保险的机动车,可投保本附加险。1.保险责任(1)火灾、爆炸、自燃造成被保险机动车的损失。(2)发生保险事故时,被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险2.责任免除(1)自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失。(2)所载货物自身的损失。(3)轮胎爆裂的损失。(4)人工直接供油、高温烘烤造成的损失。3.保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。4.赔偿处理(1)全部损失,在保险金额内计算赔偿;部分损失,在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。(2)每次赔偿实行20%的免赔率。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险5.5.6自燃损失险条款投保了家庭自用汽车损失保险的机动车,可投保本附加险。1.保险责任(1)因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失。(2)发生保险事故时,被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。2.责任免除(1)自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失。(2)所载货物自身的损失。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险5.5.7新增加设备损失保险条款投保了机动车损失保险的机动车,可投保本附加险。1.保险责任投保了本附加险的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故,造成车上新增加设备的直接损毁,保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内,按照实际损失计算赔偿。2.保险金额保险金额根据新增加设备的实际价值确定。新增加设备的实际价值是指新增加设备的购置价减去折旧金额后的金额。新增加设备的折旧率以本条款所对应的主险条款规定为准。3.赔偿处理每次赔偿的免赔率以本条款所对应的主险条款规定为准。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险4.其他事项本保险所指新增加设备,是指被保险机动车出厂时原有各项设备以外,被保险人加装的设备及设施。投保时,应当列明车上新增加设备明细表及价格。5.5.8发动机特别损失险条款投保了家庭自用汽车损失保险或非营业用汽车损失保险的机动车,可投保本附加险。1.保险责任投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中,因下列原因导致发动机进水而造成发动机的直接损毁,保险人负责赔偿:上一页下一页返回5.5机动车保险附加险(1)被保险机动车在积水路面涉水行驶。(2)被保险机动车在水中启动。(3)发生上述保险事故时被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用。2.赔偿处理(1)在发生保险事故时被保险机动车的实际价值内计算赔偿,但不超过被保险机动车的保险金额。(2)本保险每次赔偿均实行20%的免赔率。5.5.9机动车停驶损失险条款投保了机动车损失保险的机动车,可投保本附加险。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险1.保险责任因发生机动车损失保险的保险事故,致使被保险机动车停驶,保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。2.责任免除下列情况导致被保险机动车停驶的,保险人不承担赔偿责任。(1)被保险人或驾驶人未及时将被保险机动车送修或拖延修理时间。(2)因修理质量不合格重新返修。3.保险金额保险金额按照投保时约定的日赔偿金额乘以约定的赔偿天数确定;约定的日赔偿金额最高为300元,约定的赔偿天数最长为60天。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险4.赔偿处理全车损失,按保险单载明的保险金额计算赔偿;部分损失,在保险金额内按约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔偿,实际天数超过双方约定修理天数的,以双方约定的修理天数为准。在保险期间内,赔款金额累计达到保险单载明的保险金额,本附加险保险责任终止。5.5.10附加换件特约条款投保了家庭自用汽车损失保险或非营业用汽车损失保险的使用年限在3年以内、9座以下的客车,可附加本特约条款。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险1.保险责任因发生机动车损失保险的保险事故,造成被保险机动车的损坏而需要修复时,对受损零部件维修费用达到该部件更换费用20%的,保险人按照保险合同的约定对应予以修理的配件给予更换。2.赔偿处理被保险机动车遭受损失后,受损零部件按最小可分解件进行更换,被更换的零部件归保险人所有。车身的漆面损伤不做换件处理。5.5.11随车行李物品损失保险条款投保了机动车损失保险的机动车,可投保本附加险。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险1.保险责任投保了本附加险的机动车辆因发生机动车损失保险责任范围内的事故,造成车上所载行李物品的直接损毁,保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内,对实际损失依据被保险机动车驾驶人在事故中所负责任比例,承担相应的赔偿责任。2.责任免除(1)下列财产的损失,保险人不负责赔偿。①金银、珠宝、钻石及制品、玉器、水晶制品、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物。②货币、票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的物品。③电话、电视、音像设备及制品、电脑及软件。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险④榆国家明文规定的违禁物品、易燃、易爆以及其他危险物品。⑤动物、植物。⑥用于商业和贸易目的的货物或样品。(2)行李物品丢失、被盗窃、抢劫、抢夺以及因丢失、被盗窃、抢劫、抢夺受到的损坏,保险人不负责赔偿。5.5.12车上货物责任险条款投保了机动车第三者责任保险的机动车,可投保本附加险。1.保险责任发生意外事故,致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁,依法应由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人负责赔偿。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险2.责任免除(1)偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失。(2)违法、违章载运或因包装不善造成的损失。(3)车上人员携带的私人物品。(4)应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。5.5.13附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款投保人在同时投保了机动车第三者责任保险和车上人员责任保险的基础上,可投保本附加险。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险1.保险责任保险期间内,被保险机动车在使用过程中,发生意外事故,致使第三者人员或本车上人员的残疾、烧伤、死亡或怀孕妇女流产,受害方据此提出的精神损害赔偿请求,依照法院生效判决或者经事故双方当事人协商一致并经保险人书面同意的,应由被保险人承担的精神损害赔偿责任,保险人在本保险合同约定的责任限额内负责赔偿。2.责任免除发生以下情形或损失之一者,保险人不承担精神损害赔偿责任:(1)被保险机动车驾驶人在事故中无过错。(2)被保险机动车未发生直接碰撞事故,仅因第三者人员或本车上人员的惊恐而引起的损害。(3)怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险(4)被保险机动车违反安全装载规定。(5)应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。3.责任限额每次事故责任限额和每次事故每人责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定,其中每次事故每人的责任限额不超过5万元。4.赔偿处理(1)按人民法院对被保险人应承担精神损害赔偿责任的生效判决以及保险合同的约定进行赔偿;协商、调解结果中所确定的被保险人的精神损害赔偿责任,经保险人书面同意后,保险人负责赔偿。(2)每次事故赔偿实行20%的免赔率。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险5.5.14教练车特约条款投保了机动车损失保险或第三者责任保险的专用教练车,可附加本特约条款。对于尚未取得合法机动车驾驶证,但已通过合法教练机构正式学车手续的学员,在固定练习场所或指定路线,并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车时,发生对应投保主险保险责任范围内的事故,保险人负责赔偿。5.5.15附加油污染责任保险条款投保人在同时投保了机动车损失保险和机动车第三者责任保险的基础上,可投保本附加险。上一页下一页返回5.5机动车保险附加险1.保险责任在保险期间内,被保险机动车在使