上海银行个人贷款管理系统典型议题应答书

上海银行

个人贷款管理系统

典型议题应答书

华I

HUATeNG

上海华腾软件系统有限公司

ShanghaiHuatengSoftwareSystemsCo.,Ltd.

2005年8月

上海银行一个人贷款管理系统典型议题应答书HMATeNG

目录

1贷前控制.........................................................................1

1.1如何设置审批权限...........................................................1

1.1.1审批权限的设置........................................................1

1.1.2审批权限级别的设置....................................................2

1.1.3审批权限设置的模板....................................................2

1.1.4贷审会的审批权限设置.................................................2

1.1.5举例说明................................................................3

1.2如何使公积金管理中心政策能够体现在个人信贷管理系统中，在相关环节能

够自动判断相关业务规则并进行自动控制。.....................................4

1.2.1公积金贷款业务的受理.................................................4

1.2.2资金划拨................................................................4

1.2.3流水文件处理...........................................................5

1.2.4公积金提取冲还贷......................................................5

1.2.5举例说明................................................................5

1.3如何使系统能够支持总行信贷政策的充分执行..............................6

1.3.1完备的参数体系........................................................6

1.3.2多级参数控制模式......................................................7

1.3.3风险预警体系...........................................................7

1.3.4举例说明................................................................7

1.4如何实现抵质押物管理与担保管理？........................................8

1.4.1抵押质押物和担保额度与借款合同的关系..............................8

1.4.2抵押质押额度和担保额度使用与共享..................................8

1.4.3抵押质押额度和担保额度变化和维护..................................8

1.4.4举例说明................................................................9

1.5如何实现差异化流程设置？................................................10

1.5.1工作流平台的特点.....................................................10

1.5.2实现流程差异化定制的思路...........................................10

1.5.3举例说明...............................................................11

1.6如何实现对个人信用和贷款形态的风险评估？.............................12

1.6.1个人信用评估..........................................................12

1.6.2贷款形态风险评估.....................................................15

2贷后管理........................................................................19

2.I如何实现贷后资产保全，包括催收、代偿和诉讼管理？..................I9

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2.1.1资产保全总体流程.....................................................19

2.1.2F!常催收管理..........................................................20

2.1.3移交....................................................................21

2.1.4不良资产分发..........................................................21

2.1.5不良资产日常管理.....................................................21

2.1.6诉讼管理..............................................................21

2.1.7重组管理..............................................................22

2.1.8以资抵债管理..........................................................23

2.1.9核销管理..............................................................23

2.2如何进行贷后资产的分析？................................................24

2.3如何对公积金冲还贷进行管理？...........................................27

3其他.............................................................................28

3.1如何考虑个人信贷管理系统与核心系统的信息交互方式和错账的恢复笔问

题？.............................................................................28

3.1.1个贷系统与核心的关系................................................28

3.1.2两种数据交换模式.....................................................29

3.1.3典型联机交易流程.....................................................29

3.1.4差错处理..............................................................30

3.1.5数据交换内容..........................................................30

3.2如何实现与对公信贷的数据共享？........................................32

3.2.1共享的方式............................................................32

3.2.2华腾的特点............................................................33

3.2.3共享的信息内容.......................................................34

3.3系统建设需要考虑异地总、分行组织结构，如何实现相同业务与特色业务的

共存？...........................................................................35

3.3.1组织架构管理..........................................................35

3.3.2产品灵活经营..........................................................37

3.4系统建设如何实现扩展性和灵活性？......................................39

3.4.1层次化设计............................................................40

3.4.2面向服务设计..........................................................41

3.4.3组件化设计............................................................42

3.4.4流程化设计............................................................43

3.4.5参数化设计............................................................44

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1贷前控制

1.1如何设置审批权限

1.1.1审批权限的设置

审批权限按照业务、产品、机构、角色、操作员五个纬度进行划分。而且系统

可以根据实际情况进行参数灵活设置。

□业务产品包括贷前申请、贷前调查、审查审批、放款处理、合同管理、贷

款清分、资产保全等各个业务流程；

□产品包括质押贷款、个人住房贷款（包括：纯公积金、组合、纯商业）、

个人住房装饰贷款、个人耐用消费品贷款、个人汽车消费贷款、个人助学

贷款、个人商业用房贷款、个人寿险保单质押贷款、个人综合消费贷款、

个人工程机械和车辆贷款、个人开业贷款、个人助业贷款、个人出国留学

贷款、本行外币质押贷款、他行质押贷款、预审批循环贷款、委托贷款等

各种信贷业务等；

□机构可按总行，分行，支行，异地支行进行设置；

□角色包括经办行的审查、审批，分行的初审、复审、审核、贷审会审核、

审批，总行的初审、复审、审核、贷审会审核、审批。

□在操作员这一纬度上，可以设置终审权，审阅权，审批权，否决权，另外

操作员采取的审批意见为同意，拒绝，退回，未表态。

•终审权：只要该操作员的审批意见为同意，该审批流程就通过并且结束。

若该操作员的审批意见为拒绝，则审批流程继续流转到下一节点。可以通

过设置该权限，实现贷款业务的绿色通道。

•审阅权：该操作员必须提出审批意见，但无论是同意或拒绝，都不会结

束贷款业务的审批流程，而必须流转到流程的下一个节点。一些必须经过

的岗位，但没有决定权的岗位，即没有终审权也没有否决权，可以设置为

该权限。

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•否决权：该操作员若提出的审批意见为同意，则审批流程流转到下一节

点，若该操作员的审批意见为拒绝，该盲批流程就终止并且结束。

•以上的终审权和否决权可以合并使用。

1.1.2审批权限级别的设置

可以按照金额设置权限的级别，该级别是根提所设置的金额动态分级，埋论上

可以分成任意多级别，但考虑到性能的关系，建议不要随意设置，还是按照实际情

况进行设置。在流程中任务的分配就会根据金额设置的级别自动进行任务的流转，

在流程中的操作员是无法看到超越其级别范围的任务，更无法操作。

1.1.3审批权限设置的模板

系统提供权限设置模板功能，目的是提高系统参数化配置的效率

□审批权限的设置的灵活性必定会带来操作的复杂性，不可维护性，给所有

的业务、产品、机构、角色、操作员都进行审批权限的设置，也是一份工

作量比较大的工作，尤其在上线投产时，初始化参数的工作可能会影响正

常营业。因此，可以把经常使用的审批权限的设置成若干个模式，同时支

持模式的模糊匹配。比如某一业务的所有产品都使用同一审批权限，或某

一操作员对所有业务，所有品种都使用一种审批权限。

□系统还可以默认设置一批审批权限，提供给上线投产使用，可以根据业务

的情况设置新的流程，也可以使用默认的审批权限。

1.1.4贷审会的审批权限设置

系统支持贷审会的审批模式。即由若干个贷审会成员对同一贷款在在工作流程

的一个节点上进行会签。贷审会的特点是：

□贷审会可以设定参加贷审会的贷审员人数；

□支持按“通过率审批”模式：即系统自动统计有效的审批意见和最终的审

批通过比率，如果通过比率大于规定值就表示审批通过。

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□支持“一票否决权”模式：即一些贷审会成员具有否决权

1.1.5举例说明

举例：某贷款申请，50万（含）以下贷款，由分行审核，50万以上贷款，由

分行贷审会审核，则可以把贷款申请流程的分行审核岗位设置成＜二50万，分行贷审

会设置成＞50万。当一笔贷款审批金额＜二50万，则通过流程中一有C50万审阅权限

的审核员提出的意见为通过后，直接到分行审批岗；若＞50万，则有分行贷审会，

比如分行贷审会设置的有三个有效票数，则得到三个有效票数后，判断是否有终审

权的操作员进行了同意审批，则流转到分行审批卤，若有否决权的操作员进行了拒

绝审批，则流程结束，否则按贷审会的通过比率判断是否要流转到分行审批岗。

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1.2如何使公积金管理中心政策能够体现在个人信贷管理系统中，在相

关环节能够自动判断相关业务规则并进行自动控制。

公积金管理中心的政策可分为：公积金缴存政策、公积金贷款政策、公积金提

取政策，商业银行关心的是贷款政策和提取政策的变化，贷款政策和提取政策贯穿

于整个贷款过程中，包括贷前的资料审查，贷款利率、期限和金额的确定，办理担

保，贷后的提前偿还、提取公积金冲还贷、贷后变更等业务处理。上海的住房公积

金制度1991年建立，当时借鉴的是新加坡的中央公积金制度，在多年的实践中

遇到了许多亟待关注和解决的新问题，为解决这些问题必然会使得相关的政策、业

务流程和实施方法发生变化。为使系统能有较高的适应性和扩展性，在系统设计时

我们就在以下几个方面充分考虑使用程序逻辑组件化、参数化设置尽可能地能使系

统快速适应公积金政策、流程和实施方法的新变化。

1.2.1公积金贷款业务的受理

公积金贷款作为一个特殊的委托贷款业务品种，在华腾的个贷系统的贷款业务

受理中能够将“住房组合贷款”品种（其中包含“公积金贷款”和“商业性住房贷

款”两个类型）进行关联受理，所有适用于一般贷款受理的参数都可以运用在公积

金贷款中，包括：借款人条件限制、贷款利率、贷款最长期限、贷款限额、还款方

式、担保方式和范围、应提供的证明材料等，同时系统还增加了对房屋类型限制、

共同借款人条件限制等配制项。

纯公积金贷款和组合贷款公积金贷款的业务处理在系统中封装在单独的业务

组件中，保证在由于一些政策变化无法通过参数设置实现时，可以通过单独变更组

件程序而不影响系统的其它业务逻辑•的前提下实现这些变化。

1.2.2资金划拨

支行端申请公积金贷款（包括纯公积金贷款和住房组合贷款）审批结束后，系统

可自动列示当日受理审批通过的公积金贷款列表，由支行端选出当次需发放公积金

贷款申请资金的笔数。

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总行端查询界面按支行，将支行确认可发放的公积金贷款列示，由操作员对可

划拨资金的贷款加注标志，同时打印划款凭证。

支行端操作员查询界面中显示总行同意资金划拨的贷款，对总行同意发放的贷

款进行放款操作（组合贷款同时发放）、打印放款借据。

由系统自动将还款金额分别对应相应的本金、利息、罚息专户，并且做到自动

上划。

1.2.3流水文件处理

公积金文件产生的时间为每日（日流水）每月（月流水），所产生文件的内容

是指一个工作日、一个月度的公积金贷款有关业务、客户、账户信息。流水文件包

括：流水信息文件、逾期信息文件、流水汇总信息文件、客户信息文件、参贷信息、

月对帐信息文件、月对帐汇总信息文件。

流水文件是通过批量程序自动产生的，文件中的字段代码可以通过系统的参数

配置文件与系统内部的代码作对应关系，例如：贷款用途、还款方式、变更状态、

单位性质、职业等。

1.2.4公积金提取冲还贷

该内容请参见在2.3中的描述。

1.2.5举例说明

华腾的个贷系统在浦发银行实现时，由于各地公积金业务相差很大，交行、浦

发各家分行的公积金中心的业务处理系统有很大的差异，华腾的系统通过将各个分

行的公积金业务受理处理逻辑封装在不同的业务组件中，在贷款申请、放款及贷后

变更处理中系统根据分行代码动态选择相应的业务组件实现不同分行当地完全不同

的公积金业务处理。例如：昆明分行的公积金是“先银行贷款、后公积金贷款置换

组合”的贷款方式，与二海分行差异很大，置换是指承办银行审贷时，要按照商业

住房贷款的方式开展住房贷款业务，这就需要系统中能根据当地公积金中心的政策

设置业务检查逻辑，在生成流水文件时，系统通过判断机构代码来生成昆明公积金

中心指定格式的流水文件。

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1.3如何使系统能够支持总行信贷政策的充分执行

系统采用参数体系和风险预警体系来一方面加大总行的监控力度，一方面加大

分行的执行力。

1.3.1完备的参数体系

作为一个能处理融业务过程、管理结构、信息和所有其他资源在内综合系统，

多样而灵活的参数体系是必不可少的。

华腾的个贷系统从产品、风险、运行3个纬度来设计整个系统的参数控制体系。

现在共有三十几个大类、数百个控制参数。同时，支持参数的模糊匹配，按照业务，

产品，机构从细粒度向粗粒度进行所搜，得到最合适的参数。

系统主要的参数控制项包括：

□产品参数

□管理参数

□档案要素

□授权权限

□五级分类参数

□业务开办参数

□利率参数

□费率参数

□操作员权限参数

□通讯参数

□工作流模式定义参数

□工作流模式参数

□批量运行参数

□数据清理参数

□风险预警参数

□数据字典

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□工作流程定义

1.3.2多级参数控制模式

此外，为了支持不同地区在个人贷款业务开展上的差异与特色，在机构设置上

遵循以下原则：

□以总行参数为模板参数

总行可以设置粗粒度的参数，比如，可以通过设置产品参数，定制产品最高贷

款额，期限，允许的还款方式，允许的担保方式，利率浮动和利率调整方式，转按

加按展期控制标志，各种费用的收取标志等，而该产品参数适用于各个机构，各个

下属机构若不做参数化设置，则可使用总行的参数。

□以上级行参数为基础

上级行的参数可以制定是否允许下级行允许修改，不允许修改，或不控制，若

允许下级行修改，则下级行修改的参数值不能超过上级行的参数值。反过来上级行

修改的参数时，要检查所修改的参数值是否包含了所有下级行的参数值范围。

□以下级行参数覆盖上级行参数

在使用参数时，首先使用本级别的参数，若没有满足条件的参数，则会自动向

上追溯，直至找到为止或追溯到总行的模板参数。

如此的参数体系的戈点：

□即提供了灵活的参数设置，又不加大工作量；

□在上级行允许的范围内下级行可以自主控制风险，即满足了上级行控制的

目的，又满足了下级行灵活经营的目的。

1.3.3风险预警体系

通过风险预警参数设置了风险预警的上下阀值，定期地出具预警报表，这些报

表都可以成为经营者做决策的一手资料。比如，二手房房贷比例过高，就可以通过

降低二手房房贷比率，适当提高二手房贷款费用和增加流程审批。

1.3.4举例说明

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总行的信贷政策有松有驰，可以通过参数管理进行收放权，甚至可以通过制定

特定贷款产品，特定的工作流程，特定的工作流参数和允许某些特定的地区可以开

办该产品的业务，从而实现某地区在一段时间内享受特殊信贷政策，加强营销的活

力。并通过风险预警的报表监控其'业务的正常进行。

1-4如何实现抵质押物管理与担保管理？

1.4.1抵押质押物和担保额度与借款合同的关系

抵押质押物和担保额度与借款合同的关系是一对一或一对多，比如：加按贷款

就是一个抵押物对应多个借款合同；而借款合同与抵押质押物和担保额度的关系也

是一对一或一对多，比如一个借款合同可以使用多个抵押物或多为质押物；又有抵

押可能有共同抵押人，比如夫妻，就可以共享抵押质押物的额度进行贷款；因此抵

押质押物和担保额度与贷款合同就形成了网状的关系。

1.4.2抵押质押额度和担保额度使用与共享

由于这种复杂的网状关系,系统是主要通过以下2个方面进行控制：

□在加按时控制抵押质押物的可用额度；

在录入抵押质押物的时候，通过系统参数控制抵押物种类，质物种类，质押方

式，并根据种类和方式的不同设置抵押比率和质押比率，在使用任何一个抵押质押

物时都控制了不能超过该比率。在多个合同共同使用一个抵押质押物时或在加按贷

款时，不但维护了多个合同对应多个抵押质押的关系和相关贷款的金额，而且控制

所有合同的借款额与抵押质押物价值的比率不能超过参数规定的比率。

□抵押质押物判断是否可以出库结清；

在处置抵质押品时，必须判断与该处置抵质押品的所有贷款都已结清的情况下

才能处置。

1.4.3抵押质押额度和担保额度变化和维护

抵押质押物和担保的信息，可以通过单独模块的交易进行维护，可以增加、修

改和解除合同与抵押质押物和担保的关系。

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在贷款的生命周期中，抵押质押额度和担保额度可能发生各种变化，当业务人

员更新这些额度的时候，不但合同与抵押质押物和担保信息会被更新，同时会检查

合同金额与抵押质押额度和担保额度对应的比率是否在参数规定的范围之内。

1.4.4举例说明

系统中有三张关系表，维护抵押质押和担保额度与合同的信息：

□第一张表维护的是合同借款额；

□第二张表维护的是抵押质押和担保额度信息，额度，可以使用的额度，已

经使用的额度；

□第三张表维护的合同与抵押质押和担保的关系表；

做抵押质押和担保维护时修改第二，三张表的信息，同时使用一个方法检查该

抵押质押担保信息对应的合同的比率在参数规定范围之内。

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1.5如何实现差异化流程设置？

1.5.1工作流平台的特点

首先，华腾的个贷系统充分利用了工作流平台的一些特点，使得整个系统更容

易实现差异化流程设置.：

□工作流程的定制：采用了十分友好的图形化界面，可以简单地进行拖拉拽

的方式定制

□工作流程的版本管理：理论上可以发布任意多的工作流程的版本，并在工

作流程的版本上标上时间戳，在此时间戳以前的版本按照旧的工作流程运

行，直至流程的结束，在此时间戳以后的版本按照新的工作流程运行，做

到新旧版本在线更新，同时运行，互不干扰。

□工作流程的实现：按照工作流程的属性，比如：业务，产品，机构，金额,

审批意见等，根据参数设置，将任务分配给最符合条件的并且为最空闲的

操作员。

□工作流程的监控：可以通过工作流平台提供的应用查看流程的运行情况，

并且可以改变流程的流转；同样，也可以通过工作流平台提供的方法实现

和应用嵌套在一起的流程查看和流程迁移等功能。

1.5.2实现流程差异化定制的思路

根据工作流平台以上的特点，可以很方便的实现工作流程的差异化设置。

工作流程定制的思路是：

□工作流程为工作流程模板加流程规则

□根据各个业务分别制定不同的业务流程

□每个业务流程模板是该业务的所有可能发生的流程的全集

□流程规则充分使用参数定义，通过流程规则的制定和参数的设置，实现工

作流流程的业务、机构、产品、金额、操作员权限、客户级别、贷后业务

的时效性等多维的差异性。

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□制定流程模板，实现所有业务的默认流程定义，在每个业务启动流程时选

择流程，可以根据参数确切地选取某个流程，若对应的参数没有设置，也

可以进行模糊匹配，按照一定的模糊匹配原则，选取到最接近的流程模板。

使用流程模板的好处：一是简化了参数设置的复杂性，二是可以使用比较

规范的工作流程，便于总行进行业务管理。

1.5.3举例说明

可以根据机构的机构和权限假设设置分行审批、支行审批和分行支行总行分级

模式的三个贷款申请审批的流程模板，分行审批的就是所有贷款由支行进行营销，

经过分行初审、复审、审核、贷审会审核、分行审批；支行审批的模式是支行进行

审查，审批；支行分行总行的分级模式，就是当超过支行的权限范围再流转到分行

进行审批，同理，若超过了分行的权限范围则流转到总行进行审批，否则在支行范

围之内的就在支行进行宙批。

比如，郊县的别墅贷款的申请审批，由于是热销楼盘，又考虑到支行审批的风

险比较大，则可以采用分行审批的模式。市区的商铺贷款，可以采用支行分行总行

的分级模式进行审批，各级行都可以在本级别上进行审批，若超限则送到上级行审

批。若普通房贷，为了实现现场办公的绿色通道，可以把营销员设置成具有终审权

的操作员，从而在流程中就可以直接通过贷款审批。

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1.6如何实现对个人信用和贷款形态的风险评估？

1.6.1个人信用评估

答：对于个人地信用评估，华腾的方案引入个人信用评分模型。

其目的是通过对借款申请人的所有相关财务及非财务信息进行整理、分析，得

出其偿债能力与偿债意愿。通过信用评分，实现对借款申请人的信用状况进行评估

并排序；实现申请审批周期的缩短，提高审批效率；实现客观一致的评估风险和制

定决策；通过信用评分清晰传达并体现信用政策的变化，并降低人工成本和信用评

估成本。

华腾的方案时按照以下5个方面进行客户信用评分的，分别是：

□个人信用评分/评级方法

□信用等级划分

□评分/评级模型要素

□评分/评级流程和确定方法

□评分/评级模型的确定和验证

1.6.1.1个人信用评分/评级方法

目前在国际上流行有多种个人信用评分/评级方法，每种方法都有其最适用的

范围和特性，根据评估和综合业内大多数专家意见，较为适合我国银行个人客户特

点的是信用评分数量分析法，数量分析法是在一个信用评分的模式上对贷款授信划

分等级进行评分。它的优点是综合性地考虑了影响一个客户的所有主要因素，较为

全面、直观，同时所需要的信息也比较容易获得。在缺乏某些非关键信息的情况下,

也可以利用手头现有的信息，作出最客观、准确的判断。

1.6.1.2信用等级划分

等级的划分要从实际情况出发，本着科学性和可操作性原则，适当地定义级别

和在这个级别上的客户行为属性。分级太多，实际操作性太差；分级太少，不利于

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整体客户的信用差异的表现，所以目前银行比较愿意接受将客户信用级别划分为三

类9级(AAA^CCC).

□A类

•AAA级：客户的信用程度高、债务风险小。该类客户具有优秀的信用记

录，经营/收入状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其

经营与发展的影响极小。

•AA级：客户的信用程度较高，债务风险较小。该类客户具有优良的信

用记录，经营/收入状况较佳，盈利水平较高，发展前景较为广阔，不确

定性因素对其经营与发展的影响很小。

•A级：客户的信用程度良好，在正常情况下偿还债务没有问题。该类客

户具有良好的信用记录，经营/收入处于良性循环状态，但是可能存在一

些影响其未来经营/收入与发展的不确定因素，进而削弱其盈利能力和偿

债能力。

□B类

•BBB级：客户的信用程度一般，偿还债务的能力一般。该类客户的信用

记录正常，但其经营状况、盈利水平及未来发展易受不确定因素的影响，

偿债能力有波动。

•BB级：客户信用程度较差，偿债能力不足。该类客户具有较多不良信

用记录，未来发展前景不明朗，含有投机性因素。

•B级：客户的信用程度差，偿债能力较弱。

□C类

•CCC级：客户信用很差，几乎没有偿债能力。

•CC级：客户信用极差，没有偿债能力。

•C级：客户无信用。

1.6.1.3评分/评级模型要素

评估模型的要素包含还款能力要素和还款意愿要素两个方面。

□还款能力评估：要素包括个人自然情况、就业情况及个人公共记录。个人

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自然情况包括年龄、学历、所学专业、婚姻状况、健康情况、户籍情况等

方面；就业情况包括就业单位、职务、职称、工资收入、工作年限等方面;

个人公共记录包括政府、法庭和银行记录等方面。价值指标包括个人账户

信息、个人资产信息、个人收入信息等内容。

□还款意愿评估：要素包括个人本行信用记录和可知的它行、公共机构信用

记录情况。这方面的指标主要包括该个人在本行发生的借款情况、还款情

况、逾期情况、两呆情况、黑名单记录情况等；其他金融机构的相关这类

情况和公共机构的信用记录情况。

在法律对公民隐私权保护范围内的客户信息不能作为客户信用评估的要素，法

律没有禁止但是需经客户同意的具有隐私性的信息经个人同意可以列入评估要素。

1.6.1.4评分/评级流程和确定方法

个人信用评分/评级包括初始静态信用评估和动态信用评估两个方面内容。

个人信用评分评估流程可以用下面的图来表示：

低

于专家评分

标

补充资料准

分

有

有

严

虚

重

假

事

欺

件

■诈

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信用评估过程就是将客户有关偿还能力和偿还意愿的要素输入设计好的软件

系统中，系统根据设定的各种规则进行打分，并结合特殊的事例，最终转化为不同

的信用等级。

□初始信用评分：适合于初始向银行申请信用的个人客户没有信贷记录的个

人

□动态信用评分：适合于已有信贷还款记录的个人客户，可以定期或不定期

重复执行。个人的信用等级评定结果不是一成不变的，而是随着其用信行

为、信用品质/要素发生重要改变等实际情况、或者银行认为需要对其信用

等级进行改变时动态地运用模型提供的方法调整其信用级别。

1.6.1.5评分/评级模型的确定和验证

模型的评分标准要根据国情、地方经济特点、业务特征和业务需要、风险承受

能力、政策变化来综合确定，并根据信用交易的实际情况做出相应的调整，便于个

人客户的信用评级能够反映信用政策的变化、与实际运营情况更加协调。

信用评分/评级模型设计好后要经过事实数据样本的验证，即用含有普遍事实

的实际历史数据输入模型，对比模型产生的结果和实际情况是否在期望值上的吻合，

并根据与实际情况的差距情况，适时地调整模型输入要素的种类和调整要素权重，

以期和实际情况的最接近的吻合。

1.6.2贷款形态风险评估

贷款形态的风险评估，在我国现有的体制下，主要是通过五级清分来实现的。

贷款清分是贷后管理的重要手段，它是依据一定的规则对客户信贷资产进行质

量认定。清分的规则可以划分为两种：

□定量清分规则：即清分规则中所有的要素都是可以准确认定的。（比如：

本金或利息连续逾期61-90天（含），就会自动从正常状态清分为关注

状态。）

□定性清分规则：即清分规则中并非所有的要素都是可以准确认定的。（比

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如：借款人虽有还款意愿，但出现与银行不配合的情况；就会从正常状态

清分到关注状态）

针对清分规则中出现的问题，华腾的个贷系统提供了3种模式的清分方案。

1.6.2.1自动清分

I正常I

这种清分模式是针对所有符合定量清分规则的贷款合同。采用的方式是，在日

终以批量的形式自动清分。

具体的定量清分规则主要有以下几个：

□正常转关注：本金或利息连续逾期61至90天（含）

□关注转次级：本金或利息连续逾期91至180天（含）

□次级转可疑：本金或利息连续逾期181至360天（含）

□次级转可疑：银行已经进行诉讼清收的贷款；

□可疑转损失：经审查通过并批准列入核销的贷款

1.6.2.2手工清分（工作底稿模式）

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这种清分模式是针对所有符合定性清分规则的贷款合同。采用的方式是：

□首先通过客户经理调查，从以下5个方面收集客户情况

•还款意愿

•财务状况

•抵质押物情况

•法律状况

•其他状况

□如果发现清分符合规则的情况，则客户经理填写客户情况，并通过五级清

分申请交易提交主管审批

□所有申请，均经过五级清分流程审批

□审批通过后，系统将自动更改其贷款级别0

1.6.2.3清分模型方式

这种清分模式是针对所有的贷款合同。采用的方式是，通过建立清分模型对贷

款合同进行形态风险评估，并根据评估结果，进行自动形态调整。

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□首先根据客户历史资料建立符合上海银行本身的客户历史数据模型。

□然后，通过客户经理调查各种符合定性清分条件的客户资料，主要从以下

5个方面收集客户情况

•还款意愿

•财务状况

•抵质押物情况

・法律状况

•其他状况

□此外，系统还将自动采集符合定量清分条件的客户资料。

□接着，将采集到的数据导入到清分模型中，模型将会对数据进行自动分类,

然后对每一类客户的数据按照不同的评分标准进行自动评分。

□系统根据评分结果，自动更改其贷款级另L

□最后，清分结果将自动导入到分析数据集中，以便对分析模型进行修正与

调整。

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2贷后管理

2.1如何实现贷后资产保全，包括催收、代偿和诉讼管理？

2.1.1资产保全总体流程

资产保全业务共分为8个模块

□催收

□移交

□不良资产分发

□不良资产日常管理

□诉讼管理

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□重组管理

□以资抵债管理

□核销管理

2.1.2日常催收管理

贷款日常催收分为人工催收和自动催收两种方式：

□人工催收：催收岗根据贷款逾期情况，自行判断是否需要进行催收和催收

方式，催收后登记催收结果。

□自动催收：系统预先设定贷款逾期催收条件以及催收方式，贷款逾期后自

动根据设定的条件进行催收。逾期催收条件及催收方式的设置如下所示：

主页>系统告理>迨期假收方式设置

*货款大类*逾期天数*催收方式逾期催收方式设置

000彳限302府函*贷款大类000*限

■000彳黑601-电话.逾期天数|60

0004限907律师函*催收方式电考

增加新记录删除保存

由于催收的方式很多，而且不同地区的催收业务具有本地的特色。因此，华腾

的个贷系统充分利用了工作流平台中对个贷产品的细分功能，做到针对不同地区、

客户、贷款品种进行不同方式的人性化催收。具体做法如下：

□可按客户、分行、贷款品种进行细分设置。

□系统在每H批量时自动根据设置生成逾期催收任务清单。

□可以根据客户需要提供不同的催收方式。此外对于电话、短信、Email催

收的，可自动生成文件发送到相应的CallCenier、短信、Email平台进行自

动催收。

□对于信函催收的，自动生成逾期催收通知单。

□对于其他催收方式，可通过工作流平台自动的进行催收任务的分派，也可

人工分派，将任务分派给催收岗，催收岗催收后登记催收结果。

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2.1.3移交

对于需要进行资产保全工作的贷款，需要由信贷部门移交给资产保全部门。

系统可设置移交的条件，例如可疑类贷款或部分品种的次级类贷款，系统将按

照设置的条件自动提醒资产保全岗进行移交，将贷款资料移交给资产保全岗。资产

保全岗也可根据实际情况主动进行移交。

2.1.4不良资产分发

移交后贷款合同自动进入资产保全部待分发不良资产队列，保全管理岗从队列

中挑选贷款合同分发给指定的不良资产管理人，同时还可指定多个跟踪人。不良资

产管理人负责该笔不良资产的日常管理工作，和提起诉讼、重组、抵债、核销申请。

跟踪人具有跟踪查看该笔不良资产信息的权限，无修改权限。

2.1.5不良资产日常管理

不良资产分发到管理人和跟踪人后，管理人和跟踪人就可对自己名下的不良贷

款进行日常管理.，包括：贷款担保情况管理.、保全工作笔记管理、还款计划管理.、

日常催收管理、抵质押物管理、文档资料管理、查封冻结资产信息、涉诉信息查询

等，以及贷款五级分类和逆移交。

逆移交指将不符合保全条件的信贷资产重新移交给信贷部门。逆移交有两种方

式：自动逆移交和手工逆移交。

□自动逆移交：设定自动逆移交条件，一般为贷款五级分类为关注和正常。

对于符合条件的贷款，自动进行逆移交。

□手工逆移交：不良资产管理人提出逆移交申请，由资产保全管理岗审批后

进行逆移交。

不良资产日常管理还包括不良资产管理人、跟踪人的变更。

2.1.6诉讼管理

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系统可设置自动提起诉讼申请的条件，例如已移交给资产保全部的贷款，经继

续催收，分期还本付息的贷款，一个月内未收回一期期供的，或一次还本付息的贷

款，一个月内未收回10%（含）以上贷款本金的。对于满足条件的不良资产，系统

自动提示管理人发起诉讼申请。此外，不良资产管理人也可根据情况主动提起诉讼

申请，例如债务人未履行还款协议，或涉及诈骗等恶意行为时。

系统对诉讼的主要管理内容如下：

□提起诉讼申请可以单笔申请，也可批量的申请，即一个申请中包含了多个

案件。但审批仍然需要逐笔的进行审批。

□提起诉讼申请时，需要选择自诉或外包、外包时需要选择律师事务所，并

登记提起诉讼的原因和诉讼方案等详细信息。

□另外管理人还可发起撤诉、再诉、和解、撤销执行、中止执行、终结执行

等的申请。

□对于选择外包的诉讼申请，审批通过后，需要进行对外发包管理。对外发

包一般有公开招标和协议两种方式。发包后，需要对代理机构进行跟踪管

理，主要包括定期工作考评等内容。定期工作考评内容包括代理结构的催

收工作有无违约、工作态度、催收业绩等。

□对于提起诉讼的案件，不论案件处于哪个阶段，都应登记其详细的台帐信

息，主要包括：案件基本信息、案件过程台帐（起诉、立案、一审、二审、

再审、执行等）、庭审记录信息、案件费用台帐、查封冻结资产信息、代理

机构信息、案件文档信息等。

2.1.7重组管理

不良资产管理人可毙起不良资产重组申请，输入重组原因和重组方窠，重组方

案一般有变更还款方式、延长贷款期限、变更/增加借款主体（转按揭）。发起重组申

请的前提条件是该笔不良资产必须收回全部逾期本金和欠息。

重组申请被审批通过后，由信贷人员执行重组方案。系统自动关联重组方案和

不良资产重组前后的信息。

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2.1.8以资抵债管理

以资抵债管理包括以资抵债的申请、审批，和日常管理。

以资抵债申请包括接收抵债资产申请、抵债资产经营申请、抵债资产出售申请、

抵债资产自用申请、抵债资产互换申请。