银行寿险题库答案

银行寿险题库答案一、选择题（总分30分）1.单选题（每题2分，共10分）1.银行保险业务的主要特点不包括以下哪一项？A.利用银行网点进行保险产品销售B.银行与保险公司之间的合作模式C.完全取代传统保险销售渠道D.体现银保合作的双赢优势答案：C解释：银行保险业务是利用银行网点进行保险产品销售的一种合作模式，它与传统保险销售渠道是互补关系而非取代关系。银行保险业务确实体现了银保合作的双赢优势，因此选项A、B、D都是银行保险业务的特点，而选项C"完全取代传统保险销售渠道"不是银行保险业务的特点。2.以下哪种寿险产品最适合银行渠道销售？A.终身寿险B.定期寿险C.两全保险D.投资连结保险答案：C解释：银行渠道销售的保险产品通常需要具备以下特点：简单易懂、标准化程度高、适合大众客户需求。两全保险兼具保障和储蓄功能，产品结构相对简单，适合银行客户经理向客户介绍，因此最适合银行渠道销售。虽然终身寿险和投资连结保险也有一定的市场需求，但产品相对复杂，更适合专业保险代理人销售。定期寿险保障期限固定，储蓄功能弱，在银行渠道的吸引力相对较低。3.银行保险产品销售中，客户信息收集的主要目的是？A.满足监管要求B.评估客户风险承受能力C.为后续营销做准备D.以上都是答案：D解释：在银行保险产品销售过程中，客户信息收集有多重目的。首先，满足监管要求是基本要求，金融机构需要履行客户尽职调查义务；其次，评估客户风险承受能力是确保产品适合客户的关键步骤，有助于避免不当销售；最后，收集的客户信息可以为后续营销活动提供支持，实现精准营销。因此，选项A、B、C都是正确的。4.银行保险业务中，以下哪项是银保合作的核心价值？A.银行获得手续费收入B.保险公司扩大销售渠道C.客户获得一站式金融服务体验D.以上都是答案：D解释：银保合作的核心价值体现在多个方面。对银行而言，可以获得手续费收入，丰富中间业务收入来源；对保险公司而言，可以借助银行网点扩大销售渠道，降低获客成本；对客户而言，可以在银行网点一站式获得银行和保险服务，提高便利性。因此，选项A、B、C都是银保合作的核心价值。5.银行保险产品销售过程中，以下哪项行为违反了监管规定？A.向客户充分披露产品信息B.承诺保证投资回报率C.根据客户需求推荐合适产品D.对产品风险进行充分提示答案：B解释：根据监管规定，金融机构在销售金融产品时不得承诺保证投资回报率，这是误导性销售行为。选项A、C、D都是合规的销售行为，而选项B违反了监管规定。2.多选题（每题3分，共15分）1.以下哪些属于银行保险产品的常见类型？A.分红型保险B.万能型保险C.投资连结保险D.健康保险E.意外伤害保险答案：A、B、C、D、E解释：银行保险产品种类丰富，包括分红型保险、万能型保险、投资连结保险等投资型保险产品，也包括健康保险、意外伤害保险等保障型产品。这些产品都可以通过银行渠道进行销售，满足客户不同的保险需求。2.银行保险业务中，银行可以扮演的角色包括？A.保险代理人B.保险经纪人C.兼业代理机构D.保险公司股东E.保险产品开发方答案：A、C解释：在银行保险业务中，银行通常作为保险公司的兼业代理机构，或者银行内部的销售人员作为保险代理人，代理销售保险产品。银行也可以成为保险公司的股东，但这不是银行在银行保险业务中的主要角色。银行一般不是保险经纪人，也不是保险产品的主要开发方，因此选项A、C是正确的。3.银行保险销售过程中，客户经理应当向客户披露的信息包括？A.保险产品的基本条款B.保险公司的偿付能力状况C.客户的犹豫期权利D.产品的费用结构E.银行与保险公司之间的合作协议答案：A、B、C、D解释：根据监管要求，银行保险销售过程中应当向客户充分披露产品信息，包括保险产品的基本条款、保险公司的偿付能力状况、客户的犹豫期权利、产品的费用结构等。银行与保险公司之间的合作协议属于商业机密，不需要向客户披露，因此选项E不正确。4.以下哪些因素会影响银行保险产品的销售业绩？A.银行网点的地理位置B.客户经理的专业素养C.产品的设计特点D.银行的品牌影响力E.宏观经济环境答案：A、B、C、D、E解释：银行保险产品的销售业绩受多种因素影响。银行网点的地理位置决定了客流量和客户质量；客户经理的专业素养直接影响销售效果；产品的设计特点决定了产品的市场竞争力；银行的品牌影响力会影响客户对产品的信任度；宏观经济环境会影响客户的购买力和风险偏好。因此，所有选项都会影响银行保险产品的销售业绩。5.银行保险业务的风险管理包括？A.销售合规风险B.信用风险C.流动性风险D.操作风险E.声誉风险答案：A、B、C、D、E解释：银行保险业务涉及多种风险类型。销售合规风险是指销售过程中可能出现的违反监管要求的风险；信用风险是指客户无法履行合同义务的风险；流动性风险是指资金流动不畅的风险；操作风险是指内部流程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险；声誉风险是指因业务活动可能对银行或保险公司声誉造成负面影响的风险。因此，所有选项都属于银行保险业务的风险管理范畴。3.判断题（每题1分，共5分）1.银行保险业务中，银行可以承担保险产品的最终赔付责任。答案：错误解释：在银行保险业务中，银行通常作为保险产品的销售渠道，不承担保险产品的最终赔付责任。保险产品的赔付责任由保险公司承担，银行仅作为中介机构参与销售环节。2.银行保险产品的销售适合采用"一刀切"的标准化销售流程。答案：错误解释：银行保险产品的销售应当根据不同客户的需求和特点，采用个性化的销售策略。"一刀切"的标准化销售流程无法满足不同客户的差异化需求，可能导致不当销售，违反监管要求。3.银行保险业务中，银行与保险公司之间应当建立清晰的信息共享机制。答案：正确解释：银行保险业务中，银行与保险公司之间建立清晰的信息共享机制有助于提高业务效率，确保客户信息的一致性和准确性，同时也有助于防范合规风险和操作风险。4.银行保险产品销售过程中，客户经理可以适当简化产品信息披露以提高销售效率。答案：错误解释：根据监管要求，银行保险产品销售过程中必须向客户充分披露产品信息，不得简化或隐瞒重要信息。适当简化产品信息披露可能导致客户误解，构成不当销售，违反监管规定。5.银行保险业务的发展有助于提高金融体系的整体稳定性。答案：正确解释：银行保险业务的发展有助于实现银行和保险业务的协同效应，分散金融机构的风险，提高金融体系的整体稳定性和抗风险能力。同时，银行保险业务也为客户提供了更加多元化的金融服务选择。二、填空题（总分20分）1.银行保险业务中，银行与保险公司之间的合作模式主要有______和______两种。答案：协议合作、战略联盟解释：银行保险业务中，银行与保险公司之间的合作模式主要有协议合作和战略联盟两种。协议合作是指双方通过签订合作协议建立的合作关系，通常期限较短，合作范围有限；战略联盟是指双方建立长期、深入的合作关系，可能涉及股权投资等更深层次的合作。2.银行保险产品销售过程中，应当遵循______原则，确保产品适合客户需求。答案：适当性解释：适当性原则是指金融机构应当根据客户的风险承受能力、投资目标、财务状况、知识水平等因素，向客户推荐适合其需求的金融产品。在银行保险产品销售过程中，遵循适当性原则是确保产品适合客户需求的关键，也是监管的基本要求。3.银行保险业务中，客户在收到保险合同后拥有______天的犹豫期，可以无条件退保。答案：15解释：根据监管规定，银行保险业务中，客户在收到保险合同后拥有15天的犹豫期，可以无条件退保。犹豫期的设置是为了保护消费者权益，确保客户在充分了解产品信息后做出购买决定。4.银行保险产品销售过程中，客户经理应当向客户明确提示产品的______、______和______等关键风险。答案：投资风险、流动性风险、费用风险解释：银行保险产品销售过程中，客户经理应当向客户明确提示产品的投资风险、流动性风险和费用风险等关键风险。投资风险是指投资型保险产品的投资收益不确定的风险；流动性风险是指提前退保可能遭受损失的风险；费用风险是指保险产品的各项费用可能影响最终收益的风险。5.银行保险业务中，银行作为保险产品的销售渠道，主要获得的收益来源是______。答案：手续费解释：银行保险业务中，银行作为保险产品的销售渠道，主要获得的收益来源是手续费。手续费通常按照保险产品保费的一定比例计算，是银行中间业务收入的重要组成部分。6.银行保险产品设计中，______是指保险公司在特定条件下有权调整保险产品的费率或给付标准。答案：弹性条款解释：弹性条款是指保险公司在特定条件下有权调整保险产品的费率或给付标准的条款。这种条款通常出现在投资型保险产品中，赋予保险公司在市场环境变化时一定的灵活性，但也可能给客户带来不确定性。7.银行保险业务中，______是指银行利用其客户资源和渠道优势，向客户交叉销售保险产品的一种销售模式。答案：交叉销售解释：交叉销售是指银行利用其客户资源和渠道优势，向客户交叉销售保险产品的一种销售模式。通过交叉销售，银行可以提高客户粘性，增加中间业务收入；保险公司可以扩大销售渠道，降低获客成本。8.银行保险业务中，______是指银行和保险公司共享客户信息，实现精准营销的一种合作方式。答案：客户数据共享解释：客户数据共享是指银行和保险公司共享客户信息，实现精准营销的一种合作方式。通过客户数据共享，双方可以更好地了解客户需求，提供更加个性化的产品和服务，提高销售效率。9.银行保险业务中，______是指银行和保险公司共同开发适合银行渠道销售的保险产品。答案：产品协同开发解释：产品协同开发是指银行和保险公司共同开发适合银行渠道销售的保险产品。通过产品协同开发，可以更好地结合银行客户的特点和需求，开发出更加符合市场需求的保险产品。10.银行保险业务中，______是指银行和保险公司之间建立长期稳定的合作关系，实现资源共享和优势互补。答案：战略合作伙伴关系解释：战略合作伙伴关系是指银行和保险公司之间建立长期稳定的合作关系，实现资源共享和优势互补。这种合作关系超越了简单的业务合作，涉及更深层次的战略协同，有助于双方实现长期共赢。三、简答题（总分30分）1.简述银行保险业务的主要优势。（6分）答案：银行保险业务的主要优势体现在以下几个方面：（1）对银行而言：-增加中间业务收入，提高盈利能力-提高客户粘性，增强客户忠诚度-丰富金融服务内容，提升综合金融服务能力-分散经营风险，优化收入结构（2）对保险公司而言：-扩大销售渠道，降低获客成本-利用银行的品牌效应，提高产品可信度-获取优质客户资源，提高业务质量-实现规模效应，提高运营效率（3）对客户而言：-享受一站式金融服务，提高便利性-获得更加多元化的金融产品选择-借助银行的专业服务，提高购买决策质量-可能获得更加优惠的产品价格和服务2.银行保险产品销售过程中应当遵循哪些基本原则？（6分）答案：银行保险产品销售过程中应当遵循以下基本原则：（1）适当性原则：根据客户的风险承受能力、投资目标、财务状况、知识水平等因素，向客户推荐适合其需求的金融产品。（2）信息披露原则：向客户充分、准确、清晰地披露产品信息，包括产品特点、风险、费用、收益等关键信息。（3）客户利益优先原则：在销售过程中，始终将客户利益放在首位，避免误导销售和不当销售。（4）合规性原则：严格遵守监管规定和行业规范，确保销售行为合法合规。（5）专业性原则：客户经理应当具备专业的保险知识和销售技能，为客户提供专业、客观的咨询服务。（6）诚实守信原则：在销售过程中应当诚实守信，不得有虚假陈述、隐瞒重要信息等行为。3.简述银行保险业务中常见的风险类型及防范措施。（6分）答案：银行保险业务中常见的风险类型及防范措施如下：（1）销售合规风险：-风险表现：误导销售、不当承诺、信息披露不充分等-防范措施：加强销售人员培训、建立合规审查机制、完善销售流程、加强内部监督检查（2）信用风险：-风险表现：客户无法履行合同义务、保险公司偿付能力不足等-防范措施：严格客户资质审核、选择偿付能力充足的保险公司合作、建立风险准备金（3）流动性风险：-风险表现：资金流动不畅、提前退保集中等-防范措施：合理设计产品期限结构、建立流动性管理机制、加强客户教育（4）操作风险：-风险表现：系统故障、人为失误、内部欺诈等-防范措施：完善内部控制制度、加强系统建设、建立风险预警机制、加强员工管理（5）声誉风险：-风险表现：因业务活动不当导致银行或保险公司声誉受损-防范措施：加强品牌建设、提高服务质量、妥善处理客户投诉、建立危机公关机制4.简述银行保险产品开发过程中应当考虑的关键因素。（6分）答案：银行保险产品开发过程中应当考虑以下关键因素：（1）市场需求分析：深入了解目标客户群体的需求特点、风险偏好、购买能力等，确保产品符合市场需求。（2）银行渠道特点：充分考虑银行渠道的销售特点、客户群体特征、销售能力等因素，设计适合银行渠道销售的产品。（3）监管政策要求：严格遵守监管政策对保险产品设计、销售、服务等环节的规定，确保产品合规。（4）市场竞争状况：分析市场上同类产品的特点、优势、劣势等，确定产品的差异化竞争优势。（5）技术可行性：评估产品开发所需的技术条件、系统支持等，确保产品能够顺利实施。（6）盈利能力分析：全面评估产品的成本结构、收益预期、风险状况等，确保产品具有良好的盈利能力。（7）风险可控性：评估产品的风险特征，确保风险在可控范围内，避免过度风险积累。5.简述银行保险业务中客户经理应当具备的专业素养。（6分）答案：银行保险业务中客户经理应当具备以下专业素养：（1）保险专业知识：熟悉各类保险产品的特点、条款、费率、理赔流程等，能够为客户提供专业咨询。（2）销售技能：掌握有效的销售技巧，能够准确把握客户需求，推荐合适产品，促成交易。（3）合规意识：熟悉监管规定和行业规范，确保销售行为合法合规，避免违规操作。（4）沟通能力：具备良好的语言表达能力和倾听能力，能够与客户进行有效沟通，建立信任关系。（5）风险识别能力：能够准确识别客户的真实需求和风险承受能力，避免不当销售。（6）学习能力：具备持续学习的能力，不断更新知识结构，适应市场变化和产品更新。（7）职业道德：具备良好的职业操守，诚实守信，以客户利益为先，维护行业形象。四、论述题（总分20分）1.论述银行保险业务的发展趋势及面临的挑战。（10分）答案：银行保险业务的发展趋势及面临的挑战如下：发展趋势：（1）数字化转型加速：随着金融科技的快速发展，银行保险业务将加速数字化转型，利用大数据、人工智能等技术提升销售效率、优化客户体验、加强风险管理。线上化、智能化将成为银行保险业务的重要发展方向。（2）产品创新多元化：银行保险产品将更加多元化，不仅传统的储蓄型、投资型产品，还将出现更多结合健康管理、养老服务、财富传承等创新产品，满足客户日益多样化的需求。（3）服务一体化深化：银行保险业务将从简单的产品销售向综合金融服务转变，银行与保险公司将在客户服务、产品设计、风险管理等方面实现更深层次的融合，为客户提供一站式、一体化的金融服务体验。（4）监管趋严规范化：随着金融监管的不断完善，银行保险业务的监管将更加严格，合规要求将进一步提高，这将促使银行保险业务向更加规范、健康的方向发展。（5）国际化合作加深：随着金融市场的开放，国内外银行和保险公司之间的合作将更加深入，银行保险业务将呈现国际化发展趋势，跨境合作模式将更加多样化。面临的挑战：（1）市场竞争加剧：随着金融市场的开放和竞争的加剧，银行保险业务面临来自银行、保险公司、互联网平台等多方面的竞争，市场竞争压力不断增大。（2）监管合规要求提高：金融监管的不断完善对银行保险业务的合规性提出了更高要求，银行和保险公司需要投入更多资源满足监管要求，增加运营成本。（3）消费者权益保护加强：随着消费者权益保护意识的提高，对银行保险业务的服务质量和信息披露要求也在提高，这对银行保险业务的服务能力提出了更高要求。（4）技术变革带来的挑战：金融科技的发展虽然为银行保险业务带来了机遇，但也带来了技术风险、网络安全风险等新的挑战，需要银行和保险公司加强技术风险管理能力。（5）专业人才短缺：银行保险业务需要既懂银行业务又懂保险业务的复合型人才，这类人才的培养和引进面临一定困难，人才短缺问题制约了银行保险业务的发展。（6）客户需求多样化：随着客户需求的日益多样化，银行保险产品和服务需要不断创新，以满足不同客户群体的个性化需求，这对产品设计和创新能力提出了更高要求。2.论述银行保险业务中如何实现客户利益与业务发展的平衡。（10分）答案：银行保险业务中实现客户利益与业务发展平衡的途径如下：（1）坚持适当性原则，确保产品适合客户需求银行保险业务应当始终将客户利益放在首位，坚持适当性原则，根据客户的风险承受能力、投资目标、财务状况、知识水平等因素，向客户推荐适合其需求的金融产品。通过科学的风险评估和需求分析，确保产品与客户需求匹配，避免不当销售。同时，银行和保险公司应当建立完善的产品筛选机制，选择适合银行渠道销售的优质产品，从源头上保障客户利益。（2）加强信息披露，提高透明度银行保险业务应当加强信息披露，提高透明度，确保客户能够充分了解产品信息。客户经理应当向客户全面、准确、清晰地披露产品信息，包括产品特点、风险、费用、收益等关键信息，不得隐瞒或误导。同时，银行和保险公司应当建立完善的信息披露制度，确保信息披露的及时性和准确性，帮助客户做出明智的购买决策。（3）完善售后服务，提升客户体验银行保险业务应当完善售后服务，提升客户体验，确保客户在购买产品后能够获得持续的服务支持。建立完善的客户服务体系，提供及时、专业的咨询和服务，帮助客户解决使用过程中遇到的问题。同时，定期对客户进行回访，了解客户需求和满意度，及时调整服务策略，提高客户满意度和忠诚度。（4）加强风险管理，保障客户权益银行保险业务应当加强风险管理，保障客户权益。建立健全风险管理制度，识别、评估和控制各类风险，特别是销售合规风险和信用风险。加强对销售过程的监督和管理，防止误导销售和不当销售。同时，建立完善的投诉处理机制，及时处理客户投诉，维护客户合法权益。（5）推动产品创新，满足多样化需求银行保险业务应当推动产品创新，满足客户多样化需求。根据客户需求和市场变化，不断开发新的产品和服务，提高产品的竞争力和吸引力。同时，注重产品的差异化设计，针对不同客户群体提供个性化的产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。（6）加强人才培养，提升专业水平银行保险业务应当加强人才培养，提升专业水平。培养既懂银行业务又懂保险业务的复合型人才，提高客户经理的专业素养和服务能力。同时，加强职业道德教育，提高从业人员的职业操守和责任意识，确保客户利益得到充分保障。（7）建立科学的绩效考核机制银行保险业务应当建立科学的绩效考核机制，将客户满意度、适当性匹配度、合规性等指标纳入考核体系，引导销售人员注重客户利益和合规经营。避免单纯以销售业绩为导向的考核方式，防止销售人员为追求业绩而忽视客户利益。（8）加强行业自律，规范市场秩序银行保险业务应当加强行业自律，规范市场秩序。银行和保险公司应当共同遵守行业规范和道德准则，加强自律管理，避免恶性竞争。同时，积极参与行业组织，推动行业标准的制定和完善，促进行业的健康发展。通过以上措施，银行保险业务可以在保障客户利益的同时实现业务发展，实现客户与银行、保险公司的共赢。这种平衡不仅有利于维护客户的合法权益，也有利于银行保险业务的长期健康发展，提高金融服务的质量和效率。五、案例分析题（总分20分）1.案例分析：某银行网点客户经理向一位60岁的退休老人推荐了一款投资连结保险产品，该产品主要投资于股票市场，具有较高的风险和潜在收益。客户经理在销售过程中强调产品的历史收益率，未充分提示产品的风险，也没有详细了解老人的风险承受能力和财务状况。老人购买了该产品后，由于市场波动导致投资亏损，对银行提出投诉。（20分）问题：（1）分析该案例中客户经理存在哪些不当销售行为？（8分）（2）针对该案例，银行应当采取哪些整改措施？（6分）（3）为了避免类似问题再次发生，银行应当建立哪些长效机制？（6分）答案：（1）分析该案例中客户经理存在哪些不当销售行为？该案例中客户经理存在以下不当销售行为：①未充分了解客户情况：客户经理在向老人推荐投资连结保险产品前，没有详细了解老人的年龄、职业、收入、风险承受能力、投资经验等基本情况，无法确定产品是否适合客户。②违背适当性原则：投资连结保险属于高风险投资型产品，通常适合风险承受能力较高的年轻客户。客户经理向60岁的退休老人推荐此类高风险产品，没有考虑客户的年龄和风险承受能力，违背了适当性原则。③误导性陈述：客户经理在销售过程中强调产品的历史收益率，未充分提示产品的风险，属于误导性陈述，可能导致客户对产品风险认识不足。④信息披露不充分：客户经理没有向客户充分披露产品的风险、费用、流动性等重要信息，违反了信息披露原则。⑤忽视客户利益：客户经理为了完成销售任务，没有将客户利益放在首位，忽视了老人作为退休人员可能无法承受较高投资风险的事实。（2）针对该案例，银行应当采取哪些整改措施？针对该案例，银行应当采取以下整改措施：①及时处理客户投诉：银行应当立即成立专项工作组，妥善处理老人的投诉，了解客户诉求，寻求合理的解决方案，如协助客户办理部分退保或转换其他风险较低的产品等。②对相关责任人进行处理：对存在不当销售行为的客户经理进行批评教育、培训考核，情节严重的应当给予纪律处分。③加强网点管理：对网点负责人进行约谈，强调合规经营的重要性，加强对网点销售行为的监督和管理。④开展专项检查：在全行范围内开展银行保险业务销售合规专项检查，及时发现和纠正不当销售行为。⑤完善销售流程：针对案例中暴露的问题，完善银行保险产品销售流程，加强对销售环节的管控。（3）为了避免类似问题再次发生，银行应当建立哪些长效机制？为避免类似问题再次发生，银行应当建立以下长效机制：①完善客户风险评估机制：建立科学、全面的客户风险评估体系，确保在销售前充分了解客户的风险承受能力、投资目标、财务状况等情况，为适当性销售提供依据。②加强销售人员培训：定期组织客户经理进行银行保险业务培训，提高其专业素养和合规意识，特别是加强对高风险产品销售的培训。③建立销售行为监控机制：利用技术手段对销售过程进行录音录像，建立销售行为监控机制，及时发现和纠正不当销售行为。④优化绩效考核机制：调整银行保险业务绩效考核指标，将适当性匹配度、客户满意度、合规性等指标纳入考核体系，避免单纯以销售业绩为导向。⑤加强内部审计和合规检查：定期开展内部审计和合规检查，对银行保险业务进行全面评估，及时发现和整改问题。⑥建立客户回访制度：建立完善的客户回访制度，对购买高风险产品的客户进行重点回访，了解客户对产品的理解和满意度，及时发现和解决问题。⑦加强与保险公司的合作：与保险公司建立更加紧密的合作关系，共同加强产品设计和销售管理，确保产品适合银行渠道销售。⑧培育合规文化：在全行范围内培育合规文化，强调合规经营的重要性，使合规成为每个员工的基本行为准则。2.案例分析：某银行与保险公司合作开展银行保险业务，双方约定银行按照保费收入的3%收取手续费，保险公司负责产品的设计和售后服务。合作初期，银行保险业务发展迅速，手续费收入成为银行中间业务收入的重要来源。然而，随着业务规模的扩大，客户投诉也逐渐增多，主要集中在对产品理解不清、理赔困难等问题上。银行开始反思这种简单的合作模式是否能够持续。（20分）问题：（1）分析该银行与保险公司的合作模式存在哪些问题？（8分）（2）银行与保险公司之间建立更加紧密的合作关系有哪些好处？（6分）（3）银行如何优化与保险公司的合作模式，提升银行保险业务的竞争力？（6分）答案：（1）分析该银行与保险公司的合作模式存在哪些问题？该银行与保险公司的合作模式存在以下问题：①合作层次浅：双方仅停留在简单的手续费分成模式，缺乏深层次的战略合作，无法充分发挥协同效应。②责任划分不清：银行负责销售，保险公司负责产品设计和售后服务，但客户投诉显示双方在责任划分上存在模糊地带，导致问题无法及时解决。③产品与银行渠道