中国网上银行业务风险与防范战略 - 以建设银行为例

中国网上银行业务风险与防范战略-以建设银行为例

1.网上银行其及操作风险

1.1网上银行的基本概念

网上银行也称为网上银行，网上银行等。是指基于信息技术等

相关技术的基础上，客户可以使用计算机或手机网络来实现传统

银行对客户的查询。投资理财，转账，证券信贷等业务。网上银

行凭借突破时空限制的优势，使客户能够安全，方便，快捷地处

理传统银行业务。根据运营组织，网上银行分为分支型网上银行

和纯网上银行。根据网上银行服务集团的不同，网上银行分为为

个人提供服务的个人网上银行和为企业提供服务的企业网上银

行。

1.2网上银行的特点

虽然各国和国际金融机构对网上银行的定义并不完全统一，但

网上银行在运作过程中的基本特征很常见，如下：

1.2.1网上银行具有虚拟的特性

虚拟性是网上银行最重要的属性，网上银行不同于传统银行最

重要的特征。传统银行依靠柜台与银行员工面对面直接向客户提

供服务，而网上银行主要依赖互联网。依靠虚拟在线平台为客户

提供金融产品和金融服务。客户通过传统银行进行的交易是纸质

证明，并通过网上银行进行交易，它只能以电子信息的形式存储

在网上银行系统中，无法获得纸质文件，正是基于网上银行的虚

拟的特性，“在线银行通过便捷的信息系统和直接访问客户，随

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时随地为客户提供安全，准确，快捷的服务。”然而，网上银行

的虚拟性质也使区上银行的安全性变得更加重要。

1.2.2网上银行依栽于信息技术

网上银行通过在线平台进行。因此，网络的技术条件，银行业

务处理系统（银行计算机和互联网系统的软硬件系统）的正常运

行是网上银行安全运行的技术保障。在线交易中，银行业务处理

系统中的任何问题都会给网络交易带来风险，影响银行和客户的

利益。因此，网上银行需要依靠信息技术，需要强有力的信息系

统管理和维护。传统银行也使用网络信息技术来扩展业务，但传

统银行通常使用内部网络来发展业务。该网络不向公众开放，这

使得使用高级安全和保密技术更容易确保银行信息的安全性。因

此，网络银行更依赖于信息技术。

1.2.3网上银行的信息不对称性

网上银行客户只能依靠网上银行发布的信息来选择金融产品

和服务。客户处于被动地位，无法平等获取必要的信息，并根据

此信息做出必要的判断。甚至网上银行也故意损害对手拥有的信

息。这是信息不对称的现象。

1.2.4网上银行银行业务灵活、开放

在线银行是一种将开放网络用作业务实施的环境。传统银行有

固定的营业时间和地点，有一定的时间和空间限制。网上银行只

要求客户通过某种方式连接到互联网，方便灵活地随时随地接受

网上银行提供的服务。网上银行与传统银行区别的一个重要籽征

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是它的“地理位置独立性”，这意味着任何拥有必要设备并在世

界任何地方支付一定费用的人，您可以不受任何限制地进入网上

银行服务并接受银行服务。该国际网络交易平台使国内外网上银

行服务简单易行，不仅提高了跨国网络服务的效率，而且提升了

国际经济金融一体化程度。

1.3网上银行的优势及其对传统商业馄行的影响

1.3.1有利于商业银行的互联网金融竞争

目前，随着第三方支付身份的合法化和对互联网金融创新的金

融监管支持，许多互联网公司已经发起了一系列与银行业相关的

尝试，这给银行带来了很大的压力。作为传统的银行业务，存款

和贷款金额对银行利润的损益具有决定性影响。但如今，互联网

金融推出的一系列创新产品已经对银行的传统业务产生了很大

的影响。目前，市场上销售的互联网金融产品流动性强，标准化

程度高，盈利能力强，使用户人数众多，备受追捧。未来，互联

网金融将进一步降低传统金融渠道的市场份额，这将不可避免地

给存款行业的银行带来更多压力。

1.3.2帮助商业银行提高盈利能力

一直以来，我觉得商业银行利润的重点是净利息收入。净利息

规模的主要限制因素是存款和贷款利差以及贷款规模。对于存款

和贷款利差，中国正在实行利率自由化。2013年7月19日，中

国人民银行宣布匡务院批准全面开放金融机构贷款利率管制。规

定指出：取消金融机构贷款利率0.7倍，金融机构将根据商业原

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则确定贷款利率水平。在允许商业银行将金融机构存款利率浮动

范围的上限调整为一年前基准利率的1.1倍之后，这是中国利率

市场化进程的另一个主要措施。在这一点上，利率市场化已经跨

越了第二个缺口，控制存款利率的最后一步只剩下实现全面利率

市场化。从全球利率市场化后的实际经验来看，最有可能的结果

是商业银行在降低贷款利率的同时提高存款利率，进一步缩小了

存贷款利差。这将导致商业银行净利息收入逐步减少，存款和贷

款的稳定和有利可图的利率将被打破。因此，商业银行必须找到

新的利润增长点，并寻求其业务方法的突破。在这个时候，大力

发展网上银行是明智的选择。

1.3.3网上银行业务盈利潜力巨大

根据“中国互联网发展统计报告”，截至2018年6月底，中

国互联网用户数量持续增长。截至2018年6月30日，中国互联

网用户数达到80200万，普及率为57.7%。由于外部环境的各

种支持，实现了这一系列高数据。一是加快网络建设，加快国家

网络升级等一系列措施，支持网络普及。其次，互联网应用E在

迅速发展，并越来越多地与线下生活联系起来未来，随着中国4

G和5G技术的普及和发展，中国的互联网用户数量和网络普及

率肯定会继续稳步上升。一方面，在线活动的增加增加了互联网

用户的数量和规模。网上银行就是其中一大受益方。虽然中国的

大部分网上银行业务只开始了十多年，但其发展速度非常快c在

2018年上半年，中国网上银行用户的规模和使用情况显示，2018

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年上半年中国的区上银行用户数量为4.17亿。与2017年底相比,

增加了1,804万。虽然中国网上银行业务的普及在相对较短的

时间内取得了如此大的发展，但是，与美国或其他发达国家相比,

仍然存在巨大的增长差距。例如，在美国，早在2010年，每两

个人中就至少有一人利用网络进行支付。因此，通过与发达国家

的比较，我们可以很容易地发现中国网上银行客户的潜力和交易

量巨大。未来，随着电子商务的实力，营销渠道的增加，个性化

和创新产品的发展，以及网民规模的扩大，网上银行交易规模将

继续增长，无疑将为银行带来巨额利润。

1.3.4能满足客户多种需求

网上银行突破了时间和空间的限制，具有交易成本低，交易操

作方便的突出优势。随着经济和金融的快速发展，客户不再仅仅

满足于存储服务等各种基本服务。因此，网上银行不仅可以保持

向客户提供运营的便利和速度，而且可以充分发挥其优势。利用

其服务特征来满足不同的客户需求，例如财富管理需求，财富管

理需求和风险规避要求。例如，在线银行的标准化功能使每个客

户能够直接了解在线银行可以提供的所有类型的服务并进行有

针对性的选择。由于实体银行柜台业务的时间限制，客户所拥有

的信息是有限的。此外，通过获取客户交易信息，网上银行很容

易与客户实现一对一的沟通分析并结合专业需求和风险偏好，以

创建专业和个性化的产品和服务。因此，通过关注客户的实际需

求，挖掘客户的潜在需求，网上银行可以真正实现“以客户需求

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为中心”的管理和经营理念。贯彻“以客户满意为目标”的服务

宗旨，充分满足客户的各种需求。同时，由于网上银行是互联网

平台上传统商业银行资源的重新组合，除了将原有的银行业务转

移到网上银行之外，我们还可以设计越来越多的金融产品，充分

利用网络优势满足客户需求，以更好地满足客户需求。来提高商

业银行自身的实力。通过这种方式，通过丰富的网上银行服务和

提高服务水平，将吸引更多的客户，最终增加商业银行自身的利

润。

1.3.5有利于降低商业银行的运营成本

低成本是网上银行最突出的优势之一。只需1美分的平均成本

使商业银行可以使用网上银行来显着降低运营成本，从而提高盈

利能力。银行的高运营成本是整个社会对所有人都很明显的事

实。建立银行不仅需要房地产投资，还需要人力投资来满足相关

的开放要求，即数亿资金。但是，网上银行系统是不同的。也就

是说，低成本平台投资几乎可以完成所有银行柜台业务。同时，

由于网上银行的无限可扩展性，如在线广告营销投入较少。这将

有助于降低成本并提高盈利能力。

1.4网上银行的操作风险

网上银行是金融创新与金融业和现代网络信息技术相结合的

产物。更加关注银行内部业务活动和流程的转变，使信息技大在

降低运营成本，提高管理效率，提高服务质量方面发挥重要作用。

在网上银行业务中，金融业务处理已从人工操作转变为自动电子

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处理，从而消除了纸质交易的风险。但是，它进一步扩大了风险

范围。网上银行存在各种风险和复杂原因，一直是各国银行和监

管机构关注的焦点。巴塞尔委员会认为，网上银行面临传统银行

的所有风险，包括操作风险，信用风险，流动性风险，市场风险

和法律风险。目前，对于国内银行网上策行而言，操作风险可能

是最重要的风险。网上银行的操作风险因其覆盖面广，可控性小,

相关性强而在网上银行风险管理中极为重要。中国商业银行网上

银行的操作风险有其不可避免的因素，但也有许多因素可以控制

或引导。为完善我国商业银行综合风险管理体系，有效控制网上

银行经营风险，进一步优化我国网上银行风险管理措施迫在眉

睫。改革和完善商业银行操作风险控制管理框架，使其适应网上

银行的发展现状和未来趋势。并使之真正发挥作用。

2.中国网上银行经营风险的类型和成因-以建设银行为例

2.1技术风险和原因

2.L1伪造电子货币或客户身份

伪造客户身份攻击者通过各种手段窃取合法用户身份信息，以

虚假身份进行交易或通信，并冒充合法用户进行财务欺诈。如果

客户身份信息不足以在客户操作期间或通过互联网进行安全措

施，或者身份认证系统中存在安全漏洞，它可能导致犯罪分子伪

造他们的身份进入系统进行金融欺诈或恶意攻击。

2.1.2未经授权的访问

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（1）黑客。黑客曾经是一些程序员的名字，他们具有出色的

编程技能并且痴迷于计算机代码，但现在黑客已经直接威胁到计

算机信息系统的正常秩序。网上银行成为其首要攻击对象。（2）

病毒。计算机病毒与真实病毒一样具有传染性，一旦它们爆发，

它们就会在整个度络中传播，它们的影响可以迅速传播到世界的

每个角落。计算机病毒也给网上银行安全带来了严重威胁。因此,

加强计算机病毒防治是确保网上银行安全的必要措施。

2.1.3.系统自身缺陷

网上银行的系统缺陷主要体现在以下几个方面：一是计算机系

统缺陷。计算机硬件资源易受自然灾害和人为破坏；软件资源和

数据信息易受未经授权的用户的计算机病毒和未经授权的复制，

篡改和破坏的影响。计算机硬件的电磁蝠射和硬件和软件的自然

故障，外部电磁干扰等都会影响计算机的正常运行。计算机系统

缺陷导致的安全事故主要包括：操作事故（如服务器超载），编

程缺陷（如程序开发不完善，测试不是全面，不稳定的操作，硬

件故障（如磁盘阵列故障，服务器无法正常工作）。二是网络安

全隐患。网上银行的正常应用主要基于互联网环境，互联网采用

的网络通信协议是TCP/IP。该协议在不考虑安全因素的情况

下努力提高其实施效率，因此存在多个安全漏洞。三是认证系统

缺陷。认证中心是网上银行交易的重要机构。此外，它负责网上

银行交易的订单，其风险链接主要集中在用户证书发行，证书内

容设置，证书生成，分发和接受，CA系统内部安全和证书管理。

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3.2客户操作风险及原因

3.2.1客户安全经验不足客户操作错误和使用不当造成的风险

也是网上银行操作风险的重要组成部分。互联网的覆盖范围在理

论上无所不在，最大化其业务空间和客户覆盖面。但是，网上银

行业务技术含量较高，缺乏相关专业知识的普通客户需要接受一

定的培训才能正确掌握操作方法。因此，网上银行相对于传统银

行客户的范围有所增加。具有不同经济能力，教育水平和知识背

景，以及对网上银行业务技能的掌握程度的人可以享受网上银行

服务。在某种程度上，错误操作的可能性增加，并且该区域中的

风险增加。客户经营风险主要分为以下三类：第一种类型是由于

客户的恶劣操作习惯导致计算机感染木马病毒，或登录密码设置

过于简单而无法破解。第二种是客户向他人透露他或她的银行卡

帐号和密码，或者从自助取款机取款后丢弃退货单，让犯罪分子

有机会抓住机会;犯罪分子使用短信，电子邮件和虚假银行网站

来诱骗和欺骗客户的银行卡信息，窃取或转移客户资金。第三类

是选择具有低安全系数的密码管理方法或用于在线银行登录或

交易的非安全信道。

3.2.2客户对交易的否定因为网上银行实现了现金流的虚拟化

和电子化，并且操作过程往往更加自助，促使少数客户拒绝交易

金额，例如不承认交易已经发生，或者，在网上银行发展之初就

发生了交易金额的欺凌行为。

5.3第三方风险及原因

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5.3.1服务提供商风险

由于服务提供商水平参差不齐，系统安全投入不足，服务人员

安全意识薄弱，缺乏相应的服务和安全技能培训，网上银行交易

存在很多安全漏洞。出现问题后，服务提供商经常推卸责任，导

致客户责怪银行的责任。

3.3.2银行信息技术外包风险

虽然将全部或部分银行IT系统外包给专业IT服务提供商可

以降低成本并获得专业技术支持，扩大服务渠道，提高客户服务

水平，但如果管理和控制不合适，将带来新的风险-IT外包风

险。例如，IT外包商窃取银行的名称来开展业务，违反保密协

议，泄露信息等。

3.4内部操作风险及原因

3.4.1缺乏有效网上银行的组织保障

中资银行对网上银行服务的管理仍处于广泛管理阶段。对网上

银行的发展了解不够。目前，中国的网上银行基本上是以商业银

行为平台进行的。

3.4.2商业银行内控制度失效

网上银行的管理基本上分配给各个管理部门。个人金融业务部

负责个人网上银行和个人代理业务，公司业务部负责公司客户的

网上银行及相关产品。国际部负责外国客户的在线贸易结算，信

用卡部负责信用卡业务，会计部负责在线结算和资金清算业务。

投资银行部负责区上证券和财富管理，风险部门负责管理不良贷

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款。同时，风险管理部门更加关注和管理信贷资产的信用风险。

基本上，每个业务线都有自己的规则来检查和防范风险。由二没

有专门的网上银行业务风险管理机构来协调管理和协调这些部

门之间的工作，因此很容易实现控制复制和管理的真空。或者为

同一控制点生成不同的控制标准和方法，导致一线运营商处亍亏

损状态。

5.4.3绩效考评机制不完善

作为银行的新兴业务，国内商业银行仍处于探索网上银行业务

的阶段，相应的员工绩效考核政策存在许多不合理的地方。例如,

在网上银行员工的绩效考核政策中，只追求客户发展的数量，忽

视了客户发展的质量。因此，网上银行的个人银行业务结构不合

理，实际有效客户数量较少，活动客户率通常低至三分之一。其

中一个关键原因是柜台员工可能会推荐相当多的客户注册网上

银行以应对评估任务。这不仅不会满足客户的实际需求，还会浪

费银行信息系统中的大量资源，但也可能影响客户银行账户的安

全性。

3.中国网上银行业务风险防范策略--以建设银行为例

3.1建立和完善网上银行操作风险的外部控制框架在银行组织

内部控制系统框架的设计中，有必要明确内部治理的责任分配。

单独的运营风险控制，业务运营和后台服务，以避免重复管理。

预防业务风险需要多部门协调。所有相关部门都需要通过现场和

非现场定期和不定期地监控操作风险管理。风险管理部门作为风

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险管理的重点，应提供风险管理工具和方法，收集网上银行损失

数据，分析网上银行经营风险的成因，制定风险评估报告；业务

部门应制定详细，完整的内部控制程序，分层控制，相互制约；

审计部门要加强科技实力，实施操作风险管理的内部实时审计。

3.1.1健全网上银行监管体系

首先，应谨慎对待银行新的网上银行业务的批准。对于即将开

展的网上银行新业务，银行应该做好基本工作，例如完整的法律

和监管要求。逐步开放新业务，这将使相关监管原则更加确定。

严格遵守有关规章制度，对新开业企业进行必要的安全评估，尽

量降低技术风险，及时完善相关规章制度。

二是加强对银行的监管，加强网上银行业务的日常管理，严格

规定银行负责维护网上银行系统电子数据的真实性和完整性。严

禁篡改，伪造或破坏交易记录，建立充分的信息披露和信息报告

系统。新巴塞尔协议将市场约束列为银行风险管理的第三大支

柱，特别强调银行信息披露的要求。充分披露信息是有效市场监

管的先决条件，市场约束主要是为了防范运营风险。有必要根据

有关银行信息披露的国际惯例建立充分的信息披露制度。鉴亍我

国商业银行风险管理能力较弱，有必要通过参考国际银行业务，

促使商业银行不断提高各种风险信息的公开披露水平。监管机构

还必须运用经济和法律手段对信息的虚假披露和未及时披露进

行严厉处罚，以确保披露信息的真实性和可靠性。一方面，它鼓

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励网上银行经营者注重提高网上银行系统的安全性，降低操作风

险的可能性；另一方面，它增加了公众对网上银行的信任。

3.2完善网上银行经营风险控制的内部控制环境

3.2.1完善银行的风险管理体系

各商业银行应加强网上银行风险控制管理体系建设。例如，网

上银行的外部监管主要由银行内部控制系统和风险控制数据库

组成，如售后监管系统，内部控制审计系统和实时预警监控系统。

负责分析和控制区上银行业务的内部和运营后风险;在线银行系

统的内部控制系统可以由在线银行的各种交易控制系统和入侵

检测的实时控制组成，并负责在线银行业务风险的发明前和发明

后控制。通过这些系统的构建和应用，可以全天候地并且在多个

维度上掌握在线银行业务的风险。

3.2.2建立有效的信息系统

一旦网上银行因操作风险而发生紧急情况，银行必须及时回

复，以便在最短的时间内找到并解决问题。为了确保银行和客户

的损失最小化，建立运营风险应急响应中心是一个重要环节c