2026年保险分级考试中级题库及答案

2026年保险分级考试中级题库及答案一、单项选择题（共40题，每题1分。每题的备选项中，只有1个最符合题意）1.风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。在风险管理的众多目标中，属于损失前目标的是（）。A.减少恐惧和焦虑B.维持生存C.尽快恢复正常的经营和生活秩序D.实现收入的稳定增长2.根据《中华人民共和国保险法》的规定，人身保险的投保人在合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。如果投保人对被保险人不具有保险利益且未发生保险事故，则法律后果是（）。A.保险合同无效B.保险合同效力待定C.保险人有权解除合同D.保险合同有效，但保险人拒赔3.在保险合同中，规定保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额的是（）。A.保险价值B.保险金额C.免赔额D.实际损失4.某企业为其厂房投保财产保险，保险金额为100万元，保险价值为200万元。在保险期间发生火灾，造成部分损失，损失金额为80万元。若采用比例责任分摊方式（假定这是唯一保险），保险人应赔偿的金额为（）。A.40万元B.80万元C.100万元D.50万元5.最大诚信原则在保险合同中的主要体现包括告知、保证、弃权与（）。A.禁止反言B.近因原则C.补偿原则D.利益原则6.在人寿保险中，投保人支付首期保费后，超过宽限期（通常为60天）仍未支付当期保费，且合同未约定自动垫交等条款，则保险合同的效力通常会（）。A.立即终止B.效力中止C.自动续保D.进入理赔期7.关于保险代理人的特征，下列说法错误的是（）。A.保险代理人是根据保险人的委托行事B.保险代理人的行为产生的法律后果由保险人承担C.保险代理人必须专门从事保险代理业务D.保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人8.在健康保险中，为了防止逆选择，保险人对被保险人的身体状况进行严格审查，对于已经患有某种疾病的人，保险人通常采取的措施是（）。A.正常承保B.除外责任承保C.增加保费承保D.拒保9.某人购买了机动车辆第三者责任保险，在保险期间内，被保险车辆在行驶中撞伤行人，导致行人受伤。对于被保险人因此对行人应承担的赔偿责任，保险人（）。A.承担全部赔偿责任B.在责任限额内承担赔偿责任C.承担扣除免赔额后的全部责任D.不承担赔偿责任，因为是侵权行为10.依据《保险法》规定，保险合同成立后，除法律另有规定或保险合同另有约定外，投保人可以解除合同，保险人（）。A.也可以随时解除合同B.不得解除合同C.只有在投保人违约时才能解除D.只有在发生保险事故时才能解除11.在财产保险中，当保险事故发生是由第三者造成时，保险人赔偿被保险人后，依法取得代位求偿权。代位求偿权的取得是以（）为前提的。A.保险人已支付保险金B.被保险人已签署权益转让书C.第三者同意赔偿D.保险金额大于实际损失12.分红保险的红利来源主要包括死差益、利差益和（）。A.费差益B.退保益C.投资收益D.再保险收益13.在万能保险中，保单价值账户中的资金扣除初始费用、管理费等后的余额，用于（）。A.支付死亡风险保费B.支付生存保险金C.购买追加保险D.偿还贷款14.根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和（）。A.商业保险B.社会保险C.人身保险D.强制保险15.在重复保险的情况下，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这是遵循了（）。A.比例责任制B.责任限额制C.顺序责任制D.均摊责任制16.保险合同中的除外责任是指（）。A.保险人不承担赔偿或给付责任的范围B.投保人不履行义务的范围C.被保险人故意制造事故的范围D.保险标的因自然灾害造成的损失范围17.在人身意外伤害保险中，被保险人因遭受意外伤害导致残疾，保险人依据（）进行给付。A.医疗费用收据B.丧失劳动能力的程度C.被保险人的实际收入损失D.保险金额的一定比例18.关于保险经纪人，下列描述正确的是（）。A.保险经纪人是代表保险人的利益B.保险经纪人的佣金通常由投保人支付C.保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务D.保险经纪人必须隶属于某一家保险公司19.在再保险中，分出公司将其承担的风险和责任的一部分转嫁给分入公司。分出公司被称为（）。A.再保险人B.原保险人C.分保接受人D.被保险人20.某寿险保单含有自杀条款。如果被保险人在合同成立或复效两年内自杀，保险人的处理方式是（）。A.给付保险金，但扣除保费B.不给付保险金，但退还保单现金价值C.不给付保险金，且不退还保费D.给付全额保险金21.保险利益原则要求，投保人对保险标的应当具有法律上承认的利益。在财产保险中，保险利益一般在（）存在。A.投保时B.保险事故发生时C.保险合同有效期内D.投保时和保险事故发生时22.下列哪种情况属于近因原则中的“多因连续发生”，且前因是被保风险，后因是未保风险？（）。A.地震导致火灾，火灾造成损失（地震保，火灾不保）B.暴雨导致盗窃，盗窃造成损失（暴雨保，盗窃不保）C.战争导致船舶沉没（战争不保，海难保）D.被保险人被打伤后送往医院，因医院失火死亡（意外伤保，火灾不保）23.在保险实务中，解释保险合同条款应遵循（）。A.有利于保险人的原则B.有利于被保险人和受益人的原则C.按照字面意思解释的原则D.按照行业惯例解释的原则24.投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险合同成立的凭证是（）。A.投保单B.暂保单C.保险单D.保险凭证25.在财产保险合同中，若保险金额低于保险价值，这种保险被称为（）。A.足额保险B.不足额保险C.超额保险D.重复保险26.为了适应被保险人的不同需求，保险人允许投保人在保单有效期内变更保险金额。若投保人申请增加保险金额，通常需要（）。A.增加保费并提供可保性证明B.仅需增加保费C.仅需提供可保性证明D.无需任何手续27.在保险营销中，保险展业的主要渠道包括直接展业和（）。A.间接展业B.网络展业C.电话展业D.银行展业28.根据我国《保险法》规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为（）。A.2年B.3年C.4年D.5年29.保险资金运用应当遵循安全性、流动性和（）原则。A.盈利性B.公益性C.稳健性D.长期性30.某企业投保了企业财产保险，保险金额为500万元，保险价值为800万元。保险期内发生保险事故造成损失400万元。若发生施救费用50万元，保险人应赔偿（）。（不考虑免赔率）A.400万元B.312.5万元C.350万元D.450万元31.在人身保险中，如果受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人，则保险金作为（）。A.受益人的遗产B.被保险人的遗产C.保险人的利润D.投保人的财产32.下列关于保险承保的说法，错误的是（）。A.承保是保险人对投保人的保险申请进行审核并决定是否接受的过程B.承保控制是保险人在承保时对风险选择和控制的过程C.保险人对于标准风险通常予以标准承保D.保险人必须接受所有符合基本条件的投保申请33.在健康保险中，对于由于被保险人因病住院发生的医疗费用，通常采用的给付方式是（）。A.定额给付B.实际报销型C.津贴型D.预付型34.保险费率厘定的基本原则中，公平性原则要求（）。A.所有投保人缴纳相同的保费B.保险费率应与保险标的的风险程度相适应C.保险人应保持利润最大化D.保险费率应低于社会平均水平35.关于投资连结保险，下列说法正确的是（）。A.投资账户的风险由保险人承担B.投资收益有最低保证C.保险费减去费用及风险保费后进入投资账户D.属于传统型寿险产品36.在机动车辆保险中，车辆损失险的保险金额通常按（）确定。A.实际价值B.新车购置价C.投保人自选金额D.评估价值37.保险监管的核心内容是（）。A.市场行为监管B.偿付能力监管C.公司治理监管D.产品备案监管38.在保险理赔过程中，对于属于保险责任的，保险人在与被保险人或受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后（）内，履行赔偿或者给付保险金义务。A.10日B.15日C.30日D.60日39.下列关于保险公估人的说法，正确的是（）。A.保险公估人只能接受保险人的委托B.保险公估人必须站在公正的立场上对保险事故进行评估和鉴定C.保险公估人的评估结果对保险合同双方具有强制法律效力D.保险公估人主要从事保险产品销售40.某人购买了终身寿险，保额100万元，缴费期20年。在第10年保单现金价值为5万元。若该投保人急需资金，申请保单贷款，通常最高可贷款金额为（）。A.100万元B.5万元C.4.5万元D.2.5万元二、多项选择题（共20题，每题2分。每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得0.5分）41.风险的构成要素主要包括（）。A.风险因素B.风险事故C.损失D.风险载体E.风险评价42.保险的基本职能包括（）。A.分摊风险B.补偿损失C.融资职能D.防灾防损E.投资职能43.根据我国《保险法》规定，保险合同应当包括下列事项（）。A.保险人名称和住所B.投保人、被保险人名称和住所C.保险责任和责任免除D.保险期间和保险责任开始时间E.保险金额44.下列关于保险利益原则的说法，正确的有（）。A.保险利益是保险合同生效的前提条件B.保险利益必须是合法的利益C.保险利益必须是确定的利益D.保险利益必须是经济上的利益E.人身保险的保险利益必须在保险事故发生时存在45.财产保险的赔偿方式主要有（）。A.比例责任赔偿方式B.第一危险赔偿方式C.限额责任赔偿方式D.免责限额赔偿方式E.约定赔偿方式46.在保险实务中，导致人身保险合同无效的情形包括（）。A.投保人对被保险人不具有保险利益B.被保险人已患重大疾病但未如实告知（故意）C.以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额D.投保人未按期缴纳保费E.受益人指定不明确47.保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中，不得有下列行为（）。A.欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人B.隐瞒与保险合同有关的重要情况C.阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务D.诱导投保人不履行本法规定的如实告知义务E.承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益48.再保险的作用主要体现在（）。A.分散风险，稳定经营B.扩大承保能力C.提取巨额准备金D.降低营业成本E.促进保险合作49.人身保险合同中的常见条款包括（）。A.不可抗辩条款B.宽限期条款C.自杀条款D.年龄误告条款E.受益人条款50.关于健康保险中的观察期（等待期），下列说法正确的有（）。A.观察期是为了防止带病投保B.在观察期内发生疾病，保险人不承担赔偿责任C.观察期通常从合同生效日起算D.观察期结束后，保险人开始承担全部责任E.观察期一般适用于疾病保险，不适用于意外伤害保险51.下列属于财产保险特征的有（）。A.保险标的是财产及其有关利益B.根据保险价值确定保险金额C.严格遵循保险利益原则D.适用代位求偿原则E.大多属于定额给付性保险52.保险费率的构成要素包括（）。A.纯保费B.附加保费C.毛保费D.营业费用E.利润53.在保险理赔中，保险人进行审核的内容包括（）。A.保险合同的有效性B.损失原因是否属于保险责任C.损失金额的核定D.施救费用的核实E.残余价值的处理54.下列关于保险资金运用的形式，符合我国法律规定的有（）。A.银行存款B.买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券C.投资不动产D.设立保险资产管理公司E.发放信用贷款55.按照保险保障的范围分类，保险可分为（）。A.财产保险B.人身保险C.责任保险D.信用保证保险E.自愿保险56.投保人在填写投保单时，应当履行的告知义务主要包括（）。A.如实告知保险人询问的重要事实B.无需告知保险人未询问的事实C.对已知的事实应如实告知D.对应知的事实应如实告知E.可以隐瞒对自己不利的事实57.下列属于保险人解除合同权利的情形有（）。A.投保人故意或者因未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保B.投保人、被保险人故意制造保险事故C.投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制D.人身保险合同效力中止后，自合同效力中止之日起满二年未达成协议E.财产保险中，保险标的危险程度显著增加，经保险人要求，投保人未及时通知58.关于保险受益人的指定与变更，下列说法正确的有（）。A.投保人指定受益人时须经被保险人同意B.被保险人或者投保人可以变更受益人C.投保人变更受益人时须经被保险人同意D.受益人可以为一人或数人E.受益人故意造成被保险人死亡的，丧失受益权59.保险市场机制的构成要素主要包括（）。A.保险主体B.保险客体C.保险价格D.保险中介E.保险监管60.下列关于社会保险与商业保险区别的说法，正确的有（）。A.社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性B.社会保险以保障基本生活为目的，商业保险可满足多层次的保障需求C.社会保险由政府举办，商业保险由商业保险公司举办D.社会保险保费由个人、单位、政府分担，商业保险保费由投保人承担E.社会保险基于保险合同关系，商业保险基于劳动关系三、判断题（共20题，每题0.5分。判断正确的得分，判断错误的不得分）61.风险转移是风险管理中最重要、最常用的技术之一，保险是风险转移的一种典型方式。（）62.保险合同是射幸合同，即在合同订立时，当事人的给付义务尚未确定。（）63.在人身保险中，如果投保人未按期缴纳保费，合同立即失效。（）64.代位求偿权仅适用于财产保险，不适用于人身保险。（）65.保险人对于被保险人的年龄误告，可以解除合同，但必须退还保费。（）66.所有的自然灾害和意外事故都属于保险责任。（）67.在重复保险中，如果各保险合同均未约定分摊方式，通常采用比例责任制。（）68.保险经纪人代表保险人的利益，向投保人推销保险产品。（）69.责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。（）70.在保险事故发生后，被保险人应采取一切必要措施防止损失扩大，否则扩大的损失保险人不予赔偿。（）71.万能保险的保单价值扣除死亡分摊额和费用后，剩余部分归投保人所有。（）72.投保人可以指定被保险人及其身故保险金受益人。（）73.保险人在承保时，对于保险标的的审核主要包括标的性质、存放地点、所处环境等。（）74.在我国，经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。（）75.保险公估人的评估报告是保险理赔的最终依据，保险人必须无条件执行。（）76.在财产保险中，保险事故发生后，保险人支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。（）77.短期健康保险和意外伤害保险通常具有储蓄性。（）78.保险合同中的保证条款是指投保人或被保险人对保险人做出的特定事项要做或不做某种行为的承诺。（）79.再保险合同是独立于原保险合同的合同，再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。（）80.保险监管机构有权对保险公司的偿付能力进行监督检查，对偿付能力不足的保险公司可以采取限制业务范围等措施。（）四、简答题（共4题，每题5分）81.简述最大诚信原则的主要内容及其在保险合同中的重要性。82.简述保险利益原则的含义及其在财产保险和人身保险中适用时间的区别。83.简述人身保险合同中“不可抗辩条款”的含义及其适用条件。84.简述保险理赔的基本程序。五、综合案例分析题（共3题，每题10分）85.案例一：李某于2020年1月1日向某保险公司投保了终身寿险，保额50万元，指定其妻王某为唯一受益人。2022年3月，李某与王某离婚。2022年10月，李某复婚，但未到保险公司办理受益人变更手续。2023年5月，李某因车祸身亡。问题：(1)本案中，保险金应归谁所有？为什么？(2)若李某在离婚后未复婚，且离婚时未分割该保单权益，王某是否有权领取保险金？为什么？(3)若李某在投保时未指定受益人，保险金应如何处理？86.案例二：某企业将其价值100万元的厂房向A保险公司投保了财产保险，保险金额为80万元。随后，该企业又就同一厂房向B保险公司投保了财产保险，保险金额为60万元。在保险期间内，厂房发生火灾，造成全损。问题：(1)本案属于何种类型的保险？请说明理由。(2)若两份保险合同均未约定分摊方式，A、B两家保险公司应如何赔偿？请计算各自赔偿金额。(3)若A保险合同约定采用比例责任分摊，B保险合同约定采用责任限额分摊（按独立承保责任限额），结果会有何不同？（请计算说明）87.案例三：张某，男，40岁，于2021年5月10日向某保险公司投保了重大疾病保险，保额30万元。投保单健康告知栏中询问：“是否曾患有肝炎、肝硬化等肝脏疾病？”张某回答“否”。实际上，张某于2018年曾患乙型肝炎，但已治愈。2023年1月，张某因肝癌住院治疗，向保险公司申请理赔。保险公司经调查发现张某曾患肝炎史。问题：(1)保险公司能否以张某未如实告知为由解除合同？请依据《保险法》相关规定进行分析。(2)假设保险公司解除合同，对于已发生的保险事故（肝癌），保险公司是否承担赔偿责任？为什么？(3)假设张某投保时隐瞒的是“冠心病”，而非肝炎，后因“肝癌”出险，保险公司能否解除合同并拒赔？请结合“重要事实”及“因果关系”进行分析。试卷答案及解析一、单项选择题1.A2.A3.B4.A5.A6.B7.C8.B9.B10.B11.A12.A13.A14.C15.A16.A17.B18.C19.B20.B21.B22.A23.B24.B25.B26.A27.A28.A29.A30.C31.B32.D33.B34.B35.C36.B37.B38.A39.B40.C二、多项选择题41.ABC42.AB43.ABCDE44.ABCD45.AB46.AC47.ABCDE48.ABE49.ABCDE50.ABCD51.ABCD52.AB53.ABCDE54.ABCD55.ABCD56.ABCD57.ABCDE58.ACDE59.ABC60.ABCD三、判断题61.√62.√63.×64.√65.×66.×67.√68.×69.√70.√71.√72.×73.√74.√75.×76.√77.×78.√79.√80.√四、简答题81.简述最大诚信原则的主要内容及其在保险合同中的重要性。答：最大诚信原则是指保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。主要内容：(1)告知：投保人或被保险人应将有关保险标的的重要事实如实告知保险人；保险人也应将条款内容明确说明。(2)保证：投保人或被保险人对保险人做出的特定事项要做或不做某种行为，或确保某种事态存在或不存在的承诺。(3)弃权：指保险人放弃其在合同中可以主张的某种权利。(4)禁止反言：指保险人既然已放弃某种权利，日后不得再向对方主张该权利。重要性：保险合同是射幸合同，风险的不确定性要求双方必须高度诚实信用，以平衡信息不对称，防止道德风险和赌博行为，确保保险交易的公平与安全。82.简述保险利益原则的含义及其在财产保险和人身保险中适用时间的区别。答：保险利益原则是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。适用时间区别：(1)财产保险：通常要求在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。如果在订立合同时具有，但在事故发生时丧失，则保险人不承担赔偿责任。(2)人身保险：要求在保险合同订立时，投保人对被保险人必须具有保险利益。保险事故发生时，不要求投保人具有保险利益，只要被保险人生存或发生保险事故，保险人即应承担给付责任。83.简述人身保险合同中“不可抗辩条款”的含义及其适用条件。答：不可抗辩条款是指人身保险合同生效满一定时期（通常为两年）后，保险人不得以投保人在投保时违反如实告知义务（如误告、漏告、隐瞒）为由解除合同或拒绝赔偿。适用条件：(1)时间条件：合同成立或复效之日起经过两年。(2)行为条件：投保人未如实告知（非故意欺诈行为，但在法律实践中，即使故意，两年后除极个别情况外也通常不可抗辩）。(3)例外：对于投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付责任，但在两年后一般适用不可抗辩条款（具体视司法实践，但若涉及严重欺诈如冒名顶替可能除外）。一般而言，只要超过两年，保险人即丧失合同解除权。84.简述保险理赔的基本程序。答：(1)受理报案：保险人接到报案后，记录案情，安排查勘。(2)审核单证：保险人审核保险合同的有效性、索赔单证的完整性及真实性。(3)现场查勘：对事故现场进行调查、核实，确定事故原因、损失程度。(4)责任审定：根据保险条款和查勘结果，判定是否属于保险责任。(5)损失核算：确定损失金额和赔付金额。(6)赔款给付：与被保险人或受益人达成协议后，支付赔款。(7)权益转让：在涉及第三者责任时，办理代位求偿权转让手续。五、综合案例分析题85.案例一分析：(1)保险金应归王某所有。理由：根据《保险法》规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。虽然李某与王某曾离婚，但后来复婚，且未办理受益人变更手续，王某仍然是合同指定的合法受益人。离婚并不自动导致受益人资格的丧失，除非合同另有约定或办理了变更手续。复婚后，婚姻关系恢复，王某作为受益人的身份依然有效。(2)王某有权领取保险金。理由：根据保险法原理和司法实践，投保人或被保险人指定受益人后，只有在办理变更手续或重新指定后，受益人才会变更。虽然离婚，但李某未到保险公司变更受益人，王某仍是保单指定的受益人。受益人的资格主要取决于被保险人（或投保人经同意）的指定，而非取决于婚姻关系存续状态（除非合同约定配偶身份变更即失效）。因此，王某作为指定的受益人，享有保险金请求权。(3)若未指定受益人，保险金应作为被保险人李某的遗产，由保险人依照《中华人民共和国民法典》关于继承的规定履行给付保险金的义务。86.案例二分析：(1)本案属于重复保险。理由：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。本案中，企业就同一厂房向A、B两家公司投保，保额总和（140万）超过保险价值（100万），属于重复保险。(2)采用比例责任分摊方式。计算：A公司赔偿